Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Captain J]

Olemme vaimon kanssa harkitsemassa asunnon vaihtoa vähän isompaan. Nykyisessä paritalossa on asuntolainaa vielä n. 90k€ jäljellä ja talo mitä olemme menossa katsomaan maksaa noin 129k€. Miten tässä tilanteessa olette saaneet uutta asuntolainaa? Pitääkö meidän saada myytyä tämä nykyinen asunto ensin pois ennenkuin voimme saada uutta asuntolainaa? Vaimoni on vakituisessa työsuhteessa ja minä opiskelen vakituisesti. Ja kyllä, olen laittanut viestiä pankkiimme.

Riippu paljolti paljonko on käsirahaa saatavilla ja millaiset teidän tulot ovat. Talon hinnasta päätellen puhuttaneen ei-kasvukeskuksen talosta (tai remonttikohteesta), jolloin vakuuksien kanssa voi tulla haasteita. Esim. itselle paljastui eilen, että sellainen 170k€ taloon Oulun alueella rahoitus järjestyy helpostikin garantian avulla, mutta jos aikoo ostaa talon vaikka Iistä tai Muhokselta niin eipä enää onnistukaan garantian takaus samalla lailla.

Paljon nykyisestä osakkeesta arviolta tulisi rahaa, jos möisitte sen? Jos sieltä arviolta tulee vaikka 20-30k€ rahaa velan kuittauksen jälkeen, niin olette paljon paremmassa asemassa kun olette vuokralla ja teillä on tuo raha heittää nettona taloon.

 

[DroiAn]

Voikohan ilmankosteus tulla ongelmaksi? Ainakin kesällä sisäilma on yleensä aika kosteaa ja talvella se on lämmintä jolloin tuleeko kondensio tai muita ongelmia? Vai onko kellarissa mitään lämmitystä?

Tätä myös mietin. Ei ole erikseen lämmitystä, takan sinne saisi, tai miksei lämpöpatterin halutessaan. Mahtaakohan hormi sitten miten hyvin vetää tuon poistoilman. Sais kai tuonkin muutettua erilaiseksi mutta talo on yli 30v vanha jo että onkohan jo myöhäistä.

Kun kävin katsomassa ei kondensoitumista ollut havaittavissa. Kellarissa lievä "kellarin haju".

 

[Tech_ananas]

Juuri tänään tein OP:lle 140k€ asuntolainahakemuksen lunastaakseni kiinteistönpuolikkaan tulevalta eksältä. Tekoäly arpoi alustavan marginaalin 0,463%.

Nyt on ihan mielenkiintoista nähdä, miten pankin mainostama Omistaja Plus-statuksen lainahakemusten nopeampi käsittely toimii. Sain nimittäin viestin, että lainahakemusten käsittelyssä on paljon ruuhkaa ja voi kestää, että pääsee neuvotteluun asti. Aiemmin on saanut ajan parin viikon sisälle ja lopullisen tarjouksen viimeistään seuraavaksi päiväksi.

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

 

[Boulder]

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

Näin minäkin luulin, että asunnot ei ihan hirveästi liiku edelleenkään ja kiinteistön arvioimassa käynyt kokenut välittäjäkin sanoi ihan samaa kun katsottiin jonkunlainen todennäköinen kauppahinta ositussopimusta varten. Pakko olla siis lainojen uudelleenjärjestelyjä sekä näitä vastaavia kuvioita kuin itsellä.

OP:lla kyllä näyttää ajanvaraus vähän samalta kuin Poliisin lupapalveluissa, eli jos lähdet hakemaan aikaa omatoimisesti, sieltä saattaa löytyä nopeastikin aika ihan päivästä riippuen. Viime viikolla katsoin huvikseni vapaita aikoja ja ekan olisi saanut parin viikon päähän ja silloin oli useampikin slotti samalle päivälle. Toissapäivänä näytti ensimmäisen vapaan ajan 30.9. ja siinä oli selkeästi koko päivä avattu ko. henkilön kalenteriin. Nyt kun tein lainahakemuksen niin olen ikään kuin jonotusnumerolla odottelemassa vuoroa. Onneksi ei ole mikään kiire vaan hommat hoituu ihan sovussa. Itse toki haluaisin asian pakettiin mahdollisimman pian niin saan omat finanssit taas järjestykseen.

 

[elmo]

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

Varmaan myös käytetään pankissa enemmän aikaa per asiakas. Eli syynätään asiakkaan tilanne + kohde huomattavasti tarkemmin.

 

[Mikkos]

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

Varmaan siitä että on niin hiljaista että on pitänyt lomauttaa/irtisanoa/siirtää toisiin tehtäviin noita asiakaspalvelijoita jolloin vähempi ihmisiä tekee enemmän hommaa ja näin ollen vie enemmän aikaa.

 

[elmo]

Varmaan siitä että on niin hiljaista että on pitänyt lomauttaa/irtisanoa/siirtää toisiin tehtäviin noita asiakaspalvelijoita jolloin vähempi ihmisiä tekee enemmän hommaa ja näin ollen vie enemmän aikaa.

Ei ole kyllä uutisoitu? OP:llä vasta tulossa. Ja pankit takoneet ennätystuloksia korkojen nousuun jälkeen. Aika herkästi jonkun ison pankin yt:t olisi uutiskynnyksen ylittäneet...

 

[Boulder]

S-Pankilla homma on ratkaistu niin, että tekoäly ei yksinkertaisesti myönnä lainaa. Kokeilin huvikseni eilen samoilla spekseillä lainahakemuksen jättämistä, ja sain hylsyn (ja tämä ei ollut ensimmäinen kerta kun näin käy heidän kanssaan). Jos katsoo tuota OP:n tekoälyn tarjoamaa alustavaa marginaalia, en ole ainakaan riskialtteimpia asiakkaita.

 

[Seese]

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

Korot on tippuneet nyt ennätysvauhtia, niin aiheuttanut piikkiä hakemuksiin? Kaikista otollisin aika ostaa asunto on juuri ennen kuin koronlaskut kerkeää normalisoitua ja hinnat lähtee kipuamaan ylös.

Ja koska korot on tippuneet ihan parin viikon aikana, niin eihän se vielä myynneissä voi näkyä, kun ensin pitää saada lainalupaukset alle.

 

[stanssi]

S-Pankilla homma on ratkaistu niin, että tekoäly ei yksinkertaisesti myönnä lainaa. Kokeilin huvikseni eilen samoilla spekseillä lainahakemuksen jättämistä, ja sain hylsyn (ja tämä ei ollut ensimmäinen kerta kun näin käy heidän kanssaan). Jos katsoo tuota OP:n tekoälyn tarjoamaa alustavaa marginaalia, en ole ainakaan riskialtteimpia asiakkaita.

Joo toi on aika takaperoinen toi s-pankin lainahakemus. Itse en päässy neuvotteluihin asti kun en päässyt siitä botin tarkastuksesta läpi, soitin toki aspaan jos neuvottelut voisi silti varata ja tsekata siellä tilanteen mutta kuulemma ei jollei pääse botista läpi. Yritin sitten täyttää hakemuksen varmaan 20 kertaa kun siihen ilmeisesti piti itse arvata paljonko s-pankki voisi edes lainaa myöntää suhteessa tuloihin mutta hakemus ei mennyt läpi edes 10000e lainamäärällä.

 

[Mikkos]

Ei ole kyllä uutisoitu? OP:llä vasta tulossa. Ja pankit takoneet ennätystuloksia korkojen nousuun jälkeen. Aika herkästi jonkun ison pankin yt:t olisi uutiskynnyksen ylittäneet...

Ei sitä jokaista lomautusta ja tehtävän siirtoa julkisuudessa käsitellä. Plus eläköitymiset jne. eikä palkata porukkaa tilalle.

 

[soup]

Ei sitä jokaista lomautusta ja tehtävän siirtoa julkisuudessa käsitellä. Plus eläköitymiset jne. eikä palkata porukkaa tilalle.

Mistä tämä tieto, että asiakaspalvelijoita on lomautettu, irtisanottu ja siirretty muualle sitten tulee?

 

[Mikkos]

Mistä tämä tieto, että asiakaspalvelijoita on lomautettu, irtisanottu ja siirretty muualle sitten tulee?

En ole väittänyt että on tieto, vaan ihan yleistä käytäntöä alalla kuin alalla, joten on tässäkin tapauksessa mahdollista.

 

[Keket1n]

Mistä tämä tieto, että asiakaspalvelijoita on lomautettu, irtisanottu ja siirretty muualle sitten tulee?

Ei se mihinkään muuhun perustu kuin mutuun.

Tälle jonolle on myös looginen selitys, nimittäin kesälomat. Pankeissa (kuten paljon muuallakin) lomakausi jatkuu elokuun loppupuolelle asti, jolloin tietenkään ei ole käytössä täyttä henkilöstöä hoitamassa hakemuksia. Ja kuten varmasti OmaSP:n casesta on käynyt selville, niin oikeat pankit käyttävät aikaa tekemällä taustaselvitykset tarkasti.

edit. asuntolainojen myöntäminen on sen verran monimutkainen- ja vaiheinen prosessi, että siihen ei kesäapulaisista ole hyötyä.

 

[Ekaros]

Toisaalta ihan normaali lomatkin on ihan oletettava mahdollisuus tähän aikaan vuodesta. Päästetty porukkaa lomalle ja satumalta kyselyjä tullut enemmän kuin odotettu.

 

[Iså]

Omakotitaloa oltaisiin etsimässä, ja näyttö olisi eräästä mielenkiintoisesta 2006 rakennetusta talosta. Talossa sähkölämmitys leivinuuni-takalla sekä ilpillä ja ilmanvaihtokoneella missä lämmön talteenotto (uusittu 2018). Fiksun oloisella pohjalla ja yleisilmeeltään siisti. Suurelta osin alkuperäisessä kunnossa oleva talo.

Katselin vanhan kuntotarkastusraportin läpi (missä oli tiivistyskehotuksia, psh saumojen uusimista, aluskatteen tiivistäminen piipun juuresta jne). Keittiöstä oli maininta, että ”kylmäkoneiden seinä- ja kalustelevyissä on kosteuden aiheuttamia turpoamia. Syntyneet mahdollista laitteen käytönaikaisista roiske-, sulatus- tai kondenssivesistä.” Tosin mittauksista ei ollut löytynyt mitään kohonneita lukemia. Tuskinpa noista tarvitsee isommin olla huolissaan?

Energiatodistuksessa oli sellainen mielenkiintoinen juttu, että 2018 raporttia laatiessa sähkönkulutus oli ollut 19000kWh (ilman ilppiä). Viime vuonna ilmoituksen mukaan vuosikulutus oli ollut reilu 10000kWh. Aika iso muutos. Voiko pelkästään ilppi ja säännöllinen uuninkäyttö vaikuttaa noin paljon?

Tuleeko palstaveljillä mieleen mitä pitäisi syynäillä/kysellä, kun paikan päälle menee? Riskirakenteita vanhan raportin mukaan ei talosta ilmennyt, toki ennen kauppoja täytyy olla uusi raportti tehtynä.

Mistä tulee korvausilma leivinuuni-takalle lämmittäessä? Omassa v-2005 ei ollut tuotu leivinuunin alle korvausilmaputkea vaan jouduttiin alkuperäiseen iv koneeseen laittamaan takkakytkin kun leivinuuni veti huonosti. Tämä ei ole paras ratkaisu mutta nyt mennään sillä ja parin vuoden ajan on toiminut. Puusauna kyllä veti ilman takkakytkintäkin mutta leivinuunissa ei riittänyt veto millään.
Kylmäkoneiden kondenssivesiä tuli meilläkin seinustalle, ei ollut muoviallasta alkuperäisen jääkaapin alla aiemmin. Eipä siitä ongelmia tullut kun oli laattalattia ja alue oli melko pieni mihin kondenssivettä tuli.
Tuon ajan rakennustyyli oli että piipun juurta ei eristetty aluskatteella, meilläkin edellinen omistaja teki sen vasta kuntotarkastuksen jälkeen.
Sähkönkulutus voi vaihdella todella paljon. Edellisillä omistajilla oli 18 000kwh/v. Meillä 23 000kwh seuraavana vuonna.
Olen tykännyt avoimesta keittiö-olohuoneesta missä yhdellä seinustalla on leivinuunitakka ja ilp viilentää/lämmittää makuuhuonekäytävän päästä lähes koko asuntoa.

 

[Captain J]

Mistä tulee korvausilma leivinuuni-takalle lämmittäessä? Omassa v-2005 ei ollut tuotu leivinuunin alle korvausilmaputkea vaan jouduttiin alkuperäiseen iv koneeseen laittamaan takkakytkin kun leivinuuni veti huonosti. Tämä ei ole paras ratkaisu mutta nyt mennään sillä ja parin vuoden ajan on toiminut. Puusauna kyllä veti ilman takkakytkintäkin mutta leivinuunissa ei riittänyt veto millään.
Kylmäkoneiden kondenssivesiä tuli meilläkin seinustalle, ei ollut muoviallasta alkuperäisen jääkaapin alla aiemmin. Eipä siitä ongelmia tullut kun oli laattalattia ja alue oli melko pieni mihin kondenssivettä tuli.
Tuon ajan rakennustyyli oli että piipun juurta ei eristetty aluskatteella, meilläkin edellinen omistaja teki sen vasta kuntotarkastuksen jälkeen.
Sähkönkulutus voi vaihdella todella paljon. Edellisillä omistajilla oli 18 000kwh/v. Meillä 23 000kwh seuraavana vuonna.
Olen tykännyt avoimesta keittiö-olohuoneesta missä yhdellä seinustalla on leivinuunitakka ja ilp viilentää/lämmittää makuuhuonekäytävän päästä lähes koko asuntoa.

Erinomaisen hyvä pointti, enpä hoksannut tuota ajatella ollenkaan kun näytössä käytiin. Kyseisessä kohteessa on parkettilattia, ja turvotusta näytti olevan vaan keittiökalusteessa. Ei tullut tosin jääkaappia ja pakastinta liikuteltua mihinkään, kattoo sitten kuntotarkastuksen yhteydessä jos sinne asti päästään.

Joo, niin se taitaa sähkön osalta olla. Nähtävästi autotallia on pidetty viileänä, joten se osaltaan voi selittää vähäistä sähkön menekkiä. Lisäksi saunan kiuas uusittu, mutta ei kytketty. Jonkun verran sähköhommia tuolla olisi muutenkin edessä, rasioiden uusimisia/korjauksia jne. Osan pystyy itse tekemään, mutta kokonaisuutena sen verran hommia tarjolla että paras kun ammattiukko käy katsomassa. Kaikki puutteet kuitenkin toimii vipuvartena hinnan neuvotteluissa, vaikka osaltaan niitä onkin jo huomioitu pyyntihinnassa.

Pohja oli kyllä todella hyvä, ja talo yleisesti hyvässä kunnossa kun ottaa huomioon erillistä vessaa lukuunottamatta alkuperäiset pinnat ja lapsiperhearjen. Tässäkinolohuone/keittiön välissä leivinuunitakka, ja toisella puolella missä kolme makkaria on ilppi.

Sanotaanko näin, että vaikeaa olla innostumatta kohteesta, kokonaisuutena jäi positiivinen fiilis. Omat säätönsä tuo kaikki lasten hoitopaikkojen siirrot jne kun menee toiselle paikkakunnalle, mutta pitkässä juoksussa tulee sellainen fiilis että ko. paikka on just sitä mitä lääkäri määrää. Teknistä käyttöikää pitäisi vielä olla ”kalliilla jutskilla” vielä se 10-15 vuotta ainakin (pesutilat, vesikatto), niin sen suhteen ei pitäisi hirveästi tarvita vielä stressata.

 

[Iså]

Erinomaisen hyvä pointti, enpä hoksannut tuota ajatella ollenkaan kun näytössä käytiin. Kyseisessä kohteessa on parkettilattia, ja turvotusta näytti olevan vaan keittiökalusteessa. Ei tullut tosin jääkaappia ja pakastinta liikuteltua mihinkään, kattoo sitten kuntotarkastuksen yhteydessä jos sinne asti päästään.

Joo, niin se taitaa sähkön osalta olla. Nähtävästi autotallia on pidetty viileänä, joten se osaltaan voi selittää vähäistä sähkön menekkiä. Lisäksi saunan kiuas uusittu, mutta ei kytketty. Jonkun verran sähköhommia tuolla olisi muutenkin edessä, rasioiden uusimisia/korjauksia jne. Osan pystyy itse tekemään, mutta kokonaisuutena sen verran hommia tarjolla että paras kun ammattiukko käy katsomassa. Kaikki puutteet kuitenkin toimii vipuvartena hinnan neuvotteluissa, vaikka osaltaan niitä onkin jo huomioitu pyyntihinnassa.

Pohja oli kyllä todella hyvä, ja talo yleisesti hyvässä kunnossa kun ottaa huomioon erillistä vessaa lukuunottamatta alkuperäiset pinnat ja lapsiperhearjen. Tässäkinolohuone/keittiön välissä leivinuunitakka, ja toisella puolella missä kolme makkaria on ilppi.

Sanotaanko näin, että vaikeaa olla innostumatta kohteesta, kokonaisuutena jäi positiivinen fiilis. Omat säätönsä tuo kaikki lasten hoitopaikkojen siirrot jne kun menee toiselle paikkakunnalle, mutta pitkässä juoksussa tulee sellainen fiilis että ko. paikka on just sitä mitä lääkäri määrää. Teknistä käyttöikää pitäisi vielä olla ”kalliilla jutskilla” vielä se 10-15 vuotta ainakin (pesutilat, vesikatto), niin sen suhteen ei pitäisi hirveästi tarvita vielä stressata.

Itsellä autotalli veti sähköä valtavasti ennenkuin laitoin digitaalisen termostaattipatterin vesipisteen viereen ja kovilla pakkasjaksoilla teippasin nosto-oven reunat pakkausteipillä umpeen pariksi viikoksi kun kulkuovea ei ole (säästöä 400 kwh/kk talvikuukausina).

Jos sijainti tulevaisuudessa säilyvien koulujen, päiväkotien, kauppojen ja muiden palveluiden suhteen on hyvä niin ei varmaan kovin hutiostos ole.

 

[korpijääkäri]

Mistä tämä johtuu? Eikö asuntokaupoissa ole juuri nyt aika hiljaista? Ainakin puhutaan että asunnon myyminen on haastavaa. Toki jos ihmiset kilpailuttaa lainojaan jatkuvasti (tottahan tätä tapahtuu) niin se selittää osin miksi laina-ihmiset on kiireisiä.

Kuka puhuu? Haastavimmat ajat on jo takana.

 

[Boulder]

Kuka puhuu? Haastavimmat ajat on jo takana.

Sanoisin, että aika monella on työpaikkansa puolesta pientä epävarmuutta, eikä korkotasojenkaan asettumisesta voi sanoa oikein mitään varmaa. Toki raha on nyt selkeästi halvempaa kuin vaikka vuosi sitten.

OP:lla alkoi heti näkymään yt-ilmoituksen jälkeinen elämä. Asioin chatissa pidemmän tovin ja asiakaspalvelija pyysi erikseen vielä lopuksi, että laitan palautteen chatin jälkeiseen kyselyyn kun hommat sujui oikein hyvin.

 

[Joukahaine]

Kuka puhuu? Haastavimmat ajat on jo takana.

Minä. Myytiin pääty rivarineliötä tammikuusta asti. Heinäkuussa tuli kaupat, meinasi usko loppua. Toki myytiin tässä kesällä eli jos haastavat ajat oli 5-6kk sitten niin sitten ne voivat olla jo takana päin.

 

[Kvarkki]

Lainojen käsittelyruuhkaan saattaa vaikuttaa myös pankin organisaatio. Jossain peräkylän pankissa voi olla vain pari käsittelijää ja jono mitä mainioin. Toisessa pankissa maanlaajuinen systeemi, josta napsitaan asiakkaita ekalle vapautuvalle virkailijalle. Ja nyt kun ilmeisesti oli kyse OP:sta, niin siellä taitaa tosissaan olla aika jäykät rajat jopa saman OP:n sisällä(?) Viitateen omaan kokemukseen, kun en päässyt kuin pankkia vaihtamalla eroon ei-toivotusta "oma"virkailijasta.

 

[JRan]

Ja kuten varmasti OmaSP:n casesta on käynyt selville, niin oikeat pankit käyttävät aikaa tekemällä taustaselvitykset tarkasti.

OmaSP:ssähän ei tästä ollut kyse, lainat myönnettiin hyvinkin harkitusti omalle henkilökunnalle, kun he ostivat toimitusjohtajan + varatoimitusjohtajan (ja kumppaneiden) rakennuttamia uudisasuntoja sijoituskohteiksi. Eli kyseinen luototus oli hyvinkin harkittua ja hyödytti vain näitä henkilöitä, jotka oli homman takana. Samoja asuntoja kaupiteltiin myös varmasti asiakkaille (tiskin alta) joilla oli kassa kunnossa tai muuten intoa sijoittaa lainalla. Joten siinä mielessä OmaSP casea ei voi verrata lainan myöntämiseen pankkien kesken, jos asiakas menee lainatiskille ja aikoo ostaa rintamamiestalon.

 

[Boulder]

Lainojen käsittelyruuhkaan saattaa vaikuttaa myös pankin organisaatio. Jossain peräkylän pankissa voi olla vain pari käsittelijää ja jono mitä mainioin. Toisessa pankissa maanlaajuinen systeemi, josta napsitaan asiakkaita ekalle vapautuvalle virkailijalle. Ja nyt kun ilmeisesti oli kyse OP:sta, niin siellä taitaa tosissaan olla aika jäykät rajat jopa saman OP:n sisällä(?) Viitateen omaan kokemukseen, kun en päässyt kuin pankkia vaihtamalla eroon ei-toivotusta "oma"virkailijasta.

Päijät-Hämeessä (nykyisin OP Häme) on ollut ainakin omalla kohdalla lainaneuvoja aina sattumanvaraisesti jostain paikallisesta konttorista. Ei ole tainnut kertaakaan edes olla sama henkilö, vaikka neuvotteluja on tullut käytyä aika monet.

 

[Kvarkki]

Päijät-Hämeessä (nykyisin OP Häme) on ollut ainakin omalla kohdalla lainaneuvoja aina sattumanvaraisesti jostain paikallisesta konttorista. Ei ole tainnut kertaakaan edes olla sama henkilö, vaikka neuvotteluja on tullut käytyä aika monet.

Mutta silti tulevat vain yhden OP:n alueelta. Riippuu sitten OP:n koosta ruuhkautuuko vai ei. Käytännöissä on varmaaan myös OP-kohtaisia eroja, itselle napsahti ensimmäisen asionnin perusteella konttori vakioksi ja sillä mentiin. Täti pysyi samana vaikka pyysin ko. haarakonttorin johtajaltakin henkilövaihdosta.

 

[Henkka77]

S-Pankilla homma on ratkaistu niin, että tekoäly ei yksinkertaisesti myönnä lainaa. Kokeilin huvikseni eilen samoilla spekseillä lainahakemuksen jättämistä, ja sain hylsyn (ja tämä ei ollut ensimmäinen kerta kun näin käy heidän kanssaan). Jos katsoo tuota OP:n tekoälyn tarjoamaa alustavaa marginaalia, en ole ainakaan riskialtteimpia asiakkaita.

Tähän oma keissi. Haettiin lainalupausta helmikuussa kesämökkiä varten S-Pankista, se hakemus meni kertaheitolla läpi ja lainatarjous tuli, ei toki tietty vielä mikään lainalupaus.
No se mökki meni sitten ohi suun.
Nyt haettiin uudestaan kun osui potentiaalinen kohdalle, mutta tulikin yllättäen hylsy jo heti hakemuksen jälkeen, "positiivisen luottorekisterin takia" tjsp vaikka lainatarvekin oli pienemmälle summalle. Ja puhutaan nyt tosissaan ihan muutaman kymmenen tuhannen lainasta, ei mistään satojen tuhansien ökylainasta.
Ilmeisesti 1.4 käyttöön tullut positiivinen luottorekisteri on nyt se mikä tässä tökkää, nykyään pankit tarkistaa tuon ja jos siellä on liikaa lainoja tjsp niin botti ei anna edes tarjousta.
En tiedä sitten mitä sieltä katotaan, meillä ei tosiaan ole siellä montakaan lainaa ja kokonaisuudessaan ehkä 20k edestä lainoja joista suurin yksittäinen on autolaina. Edes asuntolainaa meillä ei ole, vuokralla asutaan.
Loput taitaa olla sitten luottokorttia ja kulutusluottoa eikä niitäkään nyt paljoa ole eikä ainakaan niin paljoa että meidän talous tästä mökkilainasta ylivelkaantuu, sehän tuon rekisterin tarkoitus on.
Mutta tällanen tarina S-Pankista, tarkistavat siis tuon positiivisen luottorekisterin ilmeisesti ainakin ja siinä ei tulot vissiin kauheesti paina.

Positiivinen luottotietorekisteri

Positiivinen luottotietorekisteri on rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista.

www.vero.fi

On kyllä saatana menny hankalaks tämä touhu nykyään, jos tässä ny jostai laina saadaan niin tämän jälkeen en enää suomalaisiin rahoituslaitoksiin koske metrin kepilläkään, menkööt konkkaan kaikki prkl.

 

[Boulder]

Mutta silti tulevat vain yhden OP:n alueelta. Riippuu sitten OP:n koosta ruuhkautuuko vai ei. Käytännöissä on varmaaan myös OP-kohtaisia eroja, itselle napsahti ensimmäisen asionnin perusteella konttori vakioksi ja sillä mentiin. Täti pysyi samana vaikka pyysin ko. haarakonttorin johtajaltakin henkilövaihdosta.

Joo, alueosuuspankin sisältähän ne tulee ja johtuu ihan tuosta osuuskuntarakenteesta. Olet aina sen tietyn haaran asiakas ja ne ei mene keskenään päällekkäin. Joskus huvitti kun Päijät-Hämeen OP ja OP Häme neppaili asuntokaupan yhteydessä useamman päivän jotain asiaa keskenään kun tieto ei oikein liikkunut. Nykyään ovat sitten järkevästi yhtä ja samaa.

 

[Boulder]

Tähän oma keissi. Haettiin lainalupausta helmikuussa kesämökkiä varten S-Pankista, se hakemus meni kertaheitolla läpi ja lainatarjous tuli, ei toki tietty vielä mikään lainalupaus.
No se mökki meni sitten ohi suun.
Nyt haettiin uudestaan kun osui potentiaalinen kohdalle, mutta tulikin yllättäen hylsy jo heti hakemuksen jälkeen, "positiivisen luottorekisterin takia" tjsp vaikka lainatarvekin oli pienemmälle summalle. Ja puhutaan nyt tosissaan ihan muutaman kymmenen tuhannen lainasta, ei mistään satojen tuhansien ökylainasta.
Ilmeisesti 1.4 käyttöön tullut positiivinen luottorekisteri on nyt se mikä tässä tökkää, nykyään pankit tarkistaa tuon ja jos siellä on liikaa lainoja tjsp niin botti ei anna edes tarjousta.
En tiedä sitten mitä sieltä katotaan, meillä ei tosiaan ole siellä montakaan lainaa ja kokonaisuudessaan ehkä 20k edestä lainoja joista suurin yksittäinen on autolaina. Edes asuntolainaa meillä ei ole, vuokralla asutaan.
Loput taitaa olla sitten luottokorttia ja kulutusluottoa eikä niitäkään nyt paljoa ole eikä ainakaan niin paljoa että meidän talous tästä mökkilainasta ylivelkaantuu, sehän tuon rekisterin tarkoitus on.
Mutta tällanen tarina S-Pankista, tarkistavat siis tuon positiivisen luottorekisterin ilmeisesti ainakin ja siinä ei tulot vissiin kauheesti paina.

Positiivinen luottotietorekisteri

Positiivinen luottotietorekisteri on rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista.

www.vero.fi

On kyllä saatana menny hankalaks tämä touhu nykyään, jos tässä ny jostai laina saadaan niin tämän jälkeen en enää suomalaisiin rahoituslaitoksiin koske metrin kepilläkään, menkööt konkkaan kaikki prkl.

Luottorekisteriä minäkin epäilen. Onhan noita lainoja, mutta pääosin pääomatulojen hankintaan liittyviä asioita. Kuitenkin käteen kuvitteellisen lainaerän ja asumismenojen jälkeen jäänyt summa oli yhden hengen taloudelle ihan riittävä sekin, mutta ei nyt sitten saanut edes vertailupohjaa.

 

[renee]

Tostahan on ollut puhetta, että positiivinen luottorekisteri voi aiheuttaa harmaita hiuksia, jos on esim. käyttämätöntä luottolimiittiä. Jos on useampi luottokortti ja erilaisia jatkuvia luottoja (Resurs ym.), niin turhat kandee lopettaa. Eli siis vaikka saldo on nollissa, niin limiitti vaikuttaa silti.

 

[taski]

Ja siihen myös olen törmännyt että jos ei yrittäjänä nosta palkkatuloja, niin pääomatulothan siellä ei näy, joka jarruttaa omalta osaltaan.

 

[JPKainulainen]

Juuri näin, kannattaa tarkastaa ne omat tiedot positiivisessa luottorekisterissä. Esimerkiksi itselläni siellä näkyy olevan Nordnet sijoituslainaa 200 000 euroa, vaikka kyseessä on käytettävissä oleva lainan maksimimäärä, jota on todellisuudessa nostettu vain joitain tuhansia. Vaikuttaa tuollainen ihan jonkin verran botin laskelmiin.

 

[Husse]

Mites ennustajat uskoo korkojen muuttuvan lähiaikoina? Nythän 12kk euribor tuntuu houkuttelevalta, taitaa olla jopa n. 0,4% ero suhteessa 3kk euriboriin. Eli jos nyt pitäisi korko lukita, niin mitä mahtaa korko olla vuoden päästä? Saako 3kk:n euribor ajettua eron kiinni millä aikataululla?

 

[Keket1n]

OmaSP:ssähän ei tästä ollut kyse, lainat myönnettiin hyvinkin harkitusti omalle henkilökunnalle, kun he ostivat toimitusjohtajan + varatoimitusjohtajan (ja kumppaneiden) rakennuttamia uudisasuntoja sijoituskohteiksi. Eli kyseinen luototus oli hyvinkin harkittua ja hyödytti vain näitä henkilöitä, jotka oli homman takana. Samoja asuntoja kaupiteltiin myös varmasti asiakkaille (tiskin alta) joilla oli kassa kunnossa tai muuten intoa sijoittaa lainalla. Joten siinä mielessä OmaSP casea ei voi verrata lainan myöntämiseen pankkien kesken, jos asiakas menee lainatiskille ja aikoo ostaa rintamamiestalon.

Jos tunnet yhtään paremmin tätä pankkia, niin tiedät että kyse ei ole tuosta. Tästä on esimerkkinä case, että 'somen asuntoflippaajat' saivat OmaSP:sta 100% lainoitusasteella 800k euron lainan kokonaiseen kerrostaloon, joka ei todellakaan sijaitse kasvukeskuksessa, toimistoaikojen ulkopuolella alle puolen tunnin varoajalla soittamalla omalle 'pankkiirilleen'. Jokainen pankkialaa tunteva haistaa jo kauas, että tämmöisissä haisee paska ja pitkälle. Ja kun tämmöisiä caseja on, niin kyllä siellä muukin luotonanto kusee. Olisi mielenkiintoista tietää, että minkälaisilla vakuusarvoilla siellä pelataan, sillä epäilen, että eivät kestäisi päivänvaloa.

 

[renee]

Mites ennustajat uskoo korkojen muuttuvan lähiaikoina? Nythän 12kk euribor tuntuu houkuttelevalta, taitaa olla jopa n. 0,4% ero suhteessa 3kk euriboriin. Eli jos nyt pitäisi korko lukita, niin mitä mahtaa korko olla vuoden päästä? Saako 3kk:n euribor ajettua eron kiinni millä aikataululla?

Ilman näkemyksen ottamista kannattaa ottaa mahdollisimman lyhyt korko, koska lyhyet korot tulevat keskimäärin halvemmaksi kuin pitemmät korot pitkällä aikavälillä (historiaan perustuen).

Jos taas lähtee arvailemaan korkojen suuntaa, niin vaikeaksi menee. Konsensusoletus tällä hetkellä on, että korot laskevat, mutta muuttuija on paljon. Jos maailma ajautuu taantumaan USA:n vetämänä, niin korot voivat laskea vielä jyrkemmin kuin nyt odotetaan, mutta jos maailmantalous lähtee kovaan kiitoon ja esim. Lähi-idässä rähinöidään siten, että öljyn hinta nousee, niin korot voivat lähteä uudestaan nousuun.

 

[SuperKilppari]

Juuri näin, kannattaa tarkastaa ne omat tiedot positiivisessa luottorekisterissä. Esimerkiksi itselläni siellä näkyy olevan Nordnet sijoituslainaa 200 000 euroa, vaikka kyseessä on käytettävissä oleva lainan maksimimäärä, jota on todellisuudessa nostettu vain joitain tuhansia. Vaikuttaa tuollainen ihan jonkin verran botin laskelmiin.

Kiitos, oli itselläkin vähän hassuja, eli pari turhaa luottokorttia nollasaldoilla, ja Resurs Bankin Gigantti-kytky puhelimen ostamisesta. Enpä ollut tajunnut että menee tuonne asti ja voi vaikuttaa muihin juttuihin.

 

[SuperKilppari]

Mites ennustajat uskoo korkojen muuttuvan lähiaikoina? Nythän 12kk euribor tuntuu houkuttelevalta, taitaa olla jopa n. 0,4% ero suhteessa 3kk euriboriin. Eli jos nyt pitäisi korko lukita, niin mitä mahtaa korko olla vuoden päästä? Saako 3kk:n euribor ajettua eron kiinni millä aikataululla?

Itse mietin samaa. Lainannosto edessä kuukauden sisällä. Suosin yleensä lyhyttä korkoa, mutta nyt ongelma on että en usko syyskuun EKP:n koronlaskuun, joten 12 kk euribor houkuttelee. Omassa tilanteessa vielä se, että pystyn maksamaan lainaa pois isommissa erissä 6-12 kk päästä, joten kustannusten alentaminen juuri nyt tähän syksyyn on houkutteleva ajatus, varsinkin jos 12 kk ei pomppaa takaisin liikaa.

Oma alkeellinen EKP-pohdinta, jos tässä mennään 0,25 yksikön alennuksilla ja kyse on siitä milloin niitä tehdään, niin nopeasti saa tällaisen kehityksen:

12.09.24 3,75 (ei laskua)
12.12.24 3,5
12.03.25 3,25
12.06.25 3
12.09.25 2,75

Jos laskee ihan puhtaasti 12 kk syyskuusta eteenpäin (eli ei ota viimeistä huomioon), niin keskiarvo yksinkertaisella matikalla on 3,375. Nykyinen 12 kk:n euriborin taso on alle tuon aika reilusti, joten näyttäisi aika kannattavalta ottaa juuri nyt vs. myöhemmin. Itse asiassa aika hauska pohtia myös että jos lainan ottaisi myöhemmin, eli vaikka 12.12.2024, niin vuoden keskiarvoksi tulisi 3,125. Aika lähellä sekin.

Ei tämä ihan tieteellinen laskutapa ole, mutta omaa ajattelua vähän selkeyttää. Parempi laskutapa olisi varmaan arvioida 12 kk euriborin arvoa tuolle ajanjaksolle, mutta en ole niin hyvä arvaamaan.

No nyt sitten kysymys että onko 3 kk euribor halvempi silti. En tiedä miten tätä laskisi fiksusti, mutta ehkä tätä voi vähän arvailla ja ottaa nykytason (8.8.2024 3,577) ja olettaa että tällä erotuksella EKP:n talletuskorkoon mentäisiin koko loppuaika (eli aina ounastellaan seuraavaa koronlaskua):

12.09.24 3,577 (ei laskua)
12.12.24 3,327
12.03.25 3,077
12.06.25 2,827
12.09.25 2,577

Keskiarvo samalla laskutavalla 3,202 (eli viimeistä ei huomioida). Joka on sattumalta sama kuin 12 kk euriborin noteeraus eiliseltä 8.8.2024. Eli käytännössä saman verran maksaa korkoa 3 kk:lla kuin 12 kk:lla jos juuri nyt ottaisi ja tekee nuo ylläolevat oletukset.

Omana yhteenvetona 12 kk:n euribor on varmasti tavanomaista parempi valinta ennen EKP:n syyskuun korkokokousta, jos uskoo että korkoja ei lasketa. Ei välttämättä 3 kk:ta parempi mutta tuskin paljon huonompikaan. Jos korkoa syyskuussa lasketaan niin sitten ollaan taas normaalitilanteessa (ja kuten todettua historiallisesti 3 kk on edullisempi).

Huom! Ihan mutua. En edes tiedä milloin EKP:n korkokokoukset oikeasti ovat, ei löydy netistä minun taidoillani.

Ja tuliko tästä nyt hullua hurskaammaksi, en tiedä.

Onko muilla parempia laskutapoja tai arvioita?

Pankeista ainakin Nordea julkaisee omia EKP-ennusteitaan, mutta en löytänyt netistä. Järjestävät joskus webinaareja, joissa vilauttelevat näitä käyriä. Mutta samoja puhuvat myös uutisissa ja tähän mennessä Nordea vissiin edelleen odottaa, että syyskuussa lasketaan. Sen sijaan Danske on jo pitempään ajatellut, että seuraava koronlasku on vasta joulukuussa. 2025 kaikki olettavat että kerran kvartaalissa lasketaan 0,25.

Tähän päälle sitten kaikki muut oletukset maailmasta.

 

[latzka]

Mites ennustajat uskoo korkojen muuttuvan lähiaikoina? Nythän 12kk euribor tuntuu houkuttelevalta, taitaa olla jopa n. 0,4% ero suhteessa 3kk euriboriin. Eli jos nyt pitäisi korko lukita, niin mitä mahtaa korko olla vuoden päästä? Saako 3kk:n euribor ajettua eron kiinni millä aikataululla?

Jos kyse on jostain 20+ vuoden asuntolainasta, niin en tiedä, onko tuollaisessa lähitulevaisuuden arvailuissa mitään mieltä.

Jos uskoo, että korot laskevat nopeasti, niin lyhyt korko. Se on historiallisesti tullut halvemmaksi, mutta eipä se nyt ole esimerkiksi kuluvan vuoden aikana pätenyt, vaikka pelkästään korkojen laskusta ja laskujen ajankohdista on puhuttu.

Jos taas uskoo siihen, ettei nollakorkoihin ole paluuta, niin ei tässä nykyisessä korkotasossa lopulta ole ihan mahdottomasti laskuvaraa, joten korkotason valuminen alaspäin voi olla hyvin hidastakin. Silloin 12kk ei ehdi vuoden aikana tulla kovin paljon kalliimmaksi, jos on edes kalliimpi. Lisäksi nyt saa tietynlaista vakautta lainanhoitoon aina vuodeksi kerrallaan.

Sitten tietysti kaikki muut muuttujat eli onko kyse uudesta lainasta vai pitäisikö maksaa viitekoron muutoksesta, onko marginaali identtinen, mikä on lainapääoma ja onko kyseessä esim. ASP-laina jonkinlaisella korkokatolla (viimeisestä ei tosin näillä korkotasoilla ole iloa, mutta antaa suojaa toiseen suuntaan tapahtuvien muutosten varalta).

 

[a-p]

Onko mitään pointtia kilpailuttaa nykyisen asuntolainan marginaalia?

-asuntolainaa jäljellä ~59k€
-Laina-aikaa jäljellä 17 vuotta
-Tämän hetkinen marginaali on 1.00%
-Lainan kokonaiskorko on 2.44% ja tämä on vuoteen 2031 voimassa, koska 10v:n korkosuoja.

Korkosuojan otin, kun sitä tarjottiin neuvotteluissa. Tuosta on saanut kuukausittain nyt pientä rahallista hyötyä, kun ensimmäisenä vuotena korko oli reilusti alle tuon korkosuoja. Korkosuoja aktivoitui heti vuoden perästä.

 

[stabbulamus]

Onko mitään pointtia kilpailuttaa nykyisen asuntolainan marginaalia?

-asuntolainaa jäljellä ~59k€
-Laina-aikaa jäljellä 17 vuotta
-Tämän hetkinen marginaali on 1.00%
-Lainan kokonaiskorko on 2.44% ja tämä on vuoteen 2031 voimassa, koska 10v:n korkosuoja.

Korkosuojan otin, kun sitä tarjottiin neuvotteluissa. Tuosta on saanut kuukausittain nyt pientä rahallista hyötyä, kun ensimmäisenä vuotena korko oli reilusti alle tuon korkosuoja. Korkosuoja aktivoitui heti vuoden perästä.

Kokonaiskoron ollessa alle nykyisen korkotason niin ei taida olla järkeä lähteä kikkailemaan?

 

[Husse]

Jos kyse on jostain 20+ vuoden asuntolainasta, niin en tiedä, onko tuollaisessa lähitulevaisuuden arvailuissa mitään mieltä.

Jos uskoo, että korot laskevat nopeasti, niin lyhyt korko. Se on historiallisesti tullut halvemmaksi, mutta eipä se nyt ole esimerkiksi kuluvan vuoden aikana pätenyt, vaikka pelkästään korkojen laskusta ja laskujen ajankohdista on puhuttu.

Jos taas uskoo siihen, ettei nollakorkoihin ole paluuta, niin ei tässä nykyisessä korkotasossa lopulta ole ihan mahdottomasti laskuvaraa, joten korkotason valuminen alaspäin voi olla hyvin hidastakin. Silloin 12kk ei ehdi vuoden aikana tulla kovin paljon kalliimmaksi, jos on edes kalliimpi. Lisäksi nyt saa tietynlaista vakautta lainanhoitoon aina vuodeksi kerrallaan.

Sitten tietysti kaikki muut muuttujat eli onko kyse uudesta lainasta vai pitäisikö maksaa viitekoron muutoksesta, onko marginaali identtinen, mikä on lainapääoma ja onko kyseessä esim. ASP-laina jonkinlaisella korkokatolla (viimeisestä ei tosin näillä korkotasoilla ole iloa, mutta antaa suojaa toiseen suuntaan tapahtuvien muutosten varalta).

Lähinnä pohdinnassa, kun Danskella maksaa 100€ koron muutos. Nyt siis 3kk korko ja jos vaihtaisi 12kk:n korkoon, niin palvelumaksu olisi kuoletettu 1,5 kk:ssa. Ainoa pelko ehkä on tietenkin, että jos korot lähtee laskemaan rajusti, niin antavatko enää takaisin 3kk korkoa?

Siis kuukaudessa säästäisi sen 70-80€.

 

[vemkki]

Onko mitään pointtia kilpailuttaa nykyisen asuntolainan marginaalia?

-asuntolainaa jäljellä ~59k€
-Laina-aikaa jäljellä 17 vuotta
-Tämän hetkinen marginaali on 1.00%
-Lainan kokonaiskorko on 2.44% ja tämä on vuoteen 2031 voimassa, koska 10v:n korkosuoja.

Korkosuojan otin, kun sitä tarjottiin neuvotteluissa. Tuosta on saanut kuukausittain nyt pientä rahallista hyötyä, kun ensimmäisenä vuotena korko oli reilusti alle tuon korkosuoja. Korkosuoja aktivoitui heti vuoden perästä.

Miten oikein ajattelit kilpailuttaa, kun mistään pankista et saa tuon alle menevää kokonaiskorkoa? Käytännössä kilpailutus on mahdotonta ennen kuin euriborit ovat 2 prosentin tuntumassa.

 

[Nik97]

Tuosta positiivisesta luottorekisteristä..en ole lainaa hakemassa mutta kyllä toi systeemi pilaa aika helposti lainansaamisen varsinkin jos joku tietokone päättää saatko lainaa vai et. Eihän tuo esim huomioi jos joillakin lainoilla on 2 maksajaa ja tosiaan tuolla näkyy vissiin ihan kaikki mahdolliset luotot.

Kai tuo osittain on hyvä systeemi ja vähän auttaa siinä ettei jengi ylivelkaannu mutta joillekin varmasti aiheuttaa harmaita hiuksia.

 

[kilroy1]

Toi positiivinen luottorekisteri on melko paska jos bitti päättää pääsetkö edes jatkoneuvotteluihin eikä pysty kiertämään millään. Itselläkin on luottokorttien limiitti +30k€ ja Nordnetin superluoton limiitti 100k€, käytössä näistä 0€. Ääs pankin kanssa en varmaan pääsisi edes neuvottelemaan täällä tulleiden kommenttien perusteella.

Joskus 15v sitten Nordea ilmoitti että luottokorttien limiitti lasketaan velaksi, ainoa keino olisi ollut saada lainaa olisi limiittien laskeminen. Sen jälkeen muuttui niin että vain käytössä oleva saldo on velkaa. Nyt mennään taas taaksepäin, otettu AI mukaan eli et pääse edes virkailijan kanssa neuvottelemaan mikä tilanne oikeasti on.

 

[stabbulamus]

Toi positiivinen luottorekisteri on melko paska jos bitti päättää pääsetkö edes jatkoneuvotteluihin eikä pysty kiertämään millään. Itselläkin on luottokorttien limiitti +30k€ ja Nordnetin superluoton limiitti 100k€, käytössä näistä 0€. Ääs pankin kanssa en varmaan pääsisi edes neuvottelemaan täällä tulleiden kommenttien perusteella.

Joskus 15v sitten Nordea ilmoitti että luottokorttien limiitti lasketaan velaksi, ainoa keino olisi ollut saada lainaa olisi limiittien laskeminen. Sen jälkeen muuttui niin että vain käytössä oleva saldo on velkaa. Nyt mennään taas taaksepäin, otettu AI mukaan eli et pääse edes virkailijan kanssa neuvottelemaan mikä tilanne oikeasti on.

Luottokortteja on siis useampia ja 30k asti yhteensä? Miksi ihmeessä? Nordnetistä otettu sijoitusluotto ja käyttämättä? Miksi ihmeessä? Minua ainakin ihmetyttää tämmöinen kuvio, eikö itseäsi?

 

[Captain J]

Toisaalta jos kuluttajalla (joka on kutakuinkin keskituloinen) on jo mahdollistaa nostaa luottoa kymmeniä tuhansia tuosta noin vain, niin en ihmettele yhtään että pankki suhtautuu nuivasti vaikkapa 200k€ asuntolainahakemukseen.

 

[kajakkivajakki]

Sehän on täysin ymmärrettävää, että myönnetty limiitti lasketaan velaksi -> Koska siinä silmänräpäyksessä kun pankkivirkailija on luoton myöntänyt, luotonottaja voi limiitit ottaa tappiin vaikka silmät kirkkaina vannoisi mitä.

 

[stabbulamus]

Sehän on täysin ymmärrettävää, että myönnetty limiitti lasketaan velaksi -> Koska siinä silmänräpäyksessä kun pankkivirkailija on luoton myöntänyt, luotonottaja voi limiitit ottaa tappiin vaikka silmät kirkkaina vannoisi mitä.

Näinhän se on, että varmaan tilanne tuntuu epäreilulta mut voinee kuvitella kun alkoholipsykoosit iskee et mitä saa aikaan henkikökohtaiselle taloudelle kun luottoa löytyy kymmeniä tuhansia. Tai sattuipa mitä hyvänsä.

 

[kilroy1]

Luottokortteja on siis useampia ja 30k asti yhteensä? Miksi ihmeessä? Nordnetistä otettu sijoitusluotto ja käyttämättä? Miksi ihmeessä? Minua ainakin ihmetyttää tämmöinen kuvio, eikö itseäsi?

Yli 30k€. Matkustaessa tottunut että pitää olla 2-3 korttia varmuuden vuoksi. Esim koronan iskiessä Eurooppaan olin matkalla ja pari päivää sai ostaa useammankin lentolipun että pääsi kotiin. Pahimmillaan ostit lennot, maksoit liput kortilla ja lennot peruutettiin muutaman tunnin päästä. Rahat noista sai takaisin vasta useamman kuukauden jälkeen. Pari korttia voisin hyvin lopettaa, toisaalta niiden olemassaolo ei maksa mitään joten voivat hyvinkin olla olemassa.

Nordnetillä voit hakea sijoitusluoton limiittiä vaikka salkku ei riitä vakuudeksi.. eli limiitti voi olla 200k€, salkun arvo 15k€ ja nostettavissa oleva luoton määrä 10k€. Yli kymppitonnia tuolta ei saa ulos oli limiitti vaikka millin..

Isohko 100k€:n limiitti johtui siitä että minulla oli aikomus maksaa asuntolaina pois superluotolla.. luoton korot olisi saanut vähennettyä pääimatuloista eikä korkoa olisi tarvinnut maksaa kuin päiväkohtaiselle saldolle. Suunnitelma muuttui, pelasin varman päälle ja maksoin asuntolainan pois kokonaan sijoituksilla. Iso limiitti jäi roikkumaan vaikken sitä tarvitsekaan, enkä pysty edes tuota summaa lainaamaan. Superluotto on kuitenkin hyvä väline sijoittamisessa joko vivuttamiseen tai pahan päivän varalle joten paskan osuessa tuulettimeen ei tarvitse tehdä mitään pakkomyyntejä ihan heti..

 

[Laissez-Faire]

Eipä yllätä että "positiivinen" luottorekisteri käännettiin negatiiviseksi jos paljastuu että kuluttaja poikkeaa sallitusta s-visa + asuntolaina -linjasta jonka siis tulee riittää kaikille. Olisihan sen voinut tehdä jotenkin niinkin että n vuotta historiaa erilaisten luottokorttien, lainojen yms kanssa ilman mitään viiveitä tai maksuhäiriöitä olisi jotenkin siinä positiivisena ilmentynyt.

 

[kilroy1]

Sehän on täysin ymmärrettävää, että myönnetty limiitti lasketaan velaksi -> Koska siinä silmänräpäyksessä kun pankkivirkailija on luoton myöntänyt, luotonottaja voi limiitit ottaa tappiin vaikka silmät kirkkaina vannoisi mitä.

Tai luoton myöntämisen jälkeen voi henkilö ottaa kaikki mahdolliset kortit, lainat ja pikavipit ja käyttää rahat huumeisiin ja huoriin. Ei pankki asuntolainaa irtisano jälkikäteen vaikka luottorekisteriin tulisi mitä muutoksia. Kunhan sen asuntolainan hoitaa ajallaan..