Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[elmo]

Juuri näin. Toki pitää myös muistaa, että täällä ihmiset on hyvinkin valveutuneita ja ymmärtää asuntolainoista huomattavasti enemmän, kuin se normaali pankin asiakas.

Jos niiltä tavallisilta laina-asiakkailta kysytään, että mikä on viitekorko tai marginaali, niin he ei pysty selittämään kumpaakaan. Useimmiten he eivät myöskään tiedä, että mikä viitekorko heillä on tai edes marginaalia. Siihen kun on vielä monesti leivottu mukaan korkosuojaus, josta ei ole ymmärretty yhtään mitään.

Tästä syystä Fiva on alkanut vaatia näitä erilaisia laskelmia, missä tosiaan käydään läpi ihan euroina hintoja nyt + samat korkojen noustessa jne. Näillä yritetään kuvata sitä todellisuutta niille ihmisille, jotka ei keskustele täällä.

Sitten voidaan siirtyä kahvipöytään keskustelemaan, että kuinka monta euroa kuussa kenenkin laina maksaa tietämättä kenenkään lainan määrää, viitekorkoa, marginaalia, korkosuojauksia jne.

Edit: typo

Joo on tiedossa, että se on jo paljon jos edes tietää paljonko tililtä menee asuntolainaan. Kaikki muu on hifistelyä... Sen takia kun menet seuraamaan vaikka iltapäivälehden kommentteja niin tasaerä voittaa huutoäänestyksen 100 - 0. Koska erä aina sama niin maximi rauhoitus ihmismielelle kun ei tartte pelätä vaikka todennäköisesti tulee kalleimmaksi vaihtoehdoksi.

Mites twitterin euribor botti ei ole päivittänyt viellä päivän korkoa. Löytyyköhän tuota mistään muualta,niin voisi levollisin mielin kaljan avata.

Tätä minäkin odottelen, jos nousee niin allekirjoitus tänään ja jos laskee niin lykkää ensi viikolle . 13 paikkeilla nuo on yleensä tullut jotta aika myöhässä ollaan.

 

[Grez]

3,380%. Ei siis kovin iso muutos eiliseen

 

[latzka]

Fedin kesäkuussa 2022 aloittamasta QT:sta käytännössä puolet tuli näköjään peruttua ainoastaan tämän viikon aikana tuon hätälainoituksen kautta. Mitäs sitä pienistä, ei kai kukaan liiallista likviditeettiä ole inflaation syyksi esittänytkään. Eiku.

 

[mustajoki]

Fedin kesäkuussa 2022 aloittamasta QT:sta käytännössä puolet tuli näköjään peruttua ainoastaan tämän viikon aikana tuon hätälainoituksen kautta. Mitäs sitä pienistä, ei kai kukaan liiallista likviditeettiä ole inflaation syyksi esittänytkään. Eiku.

Tuo on tosin käsittääkseni melko kallista, ~5% korkoista lainaa (tällä hetkellä), josta pankit haluavat mahdollisimman pian eroon.

 

[Tomin87]

3,380%. Ei siis kovin iso muutos eiliseen

hyvä tuuri kävi kyllä tällä viikolla ,kun laski just sopivasti koron tarkistukseen melkein 4%—> 3,38%.
Tonnin säästö

 

[AndyH]

Siis kaikki tuosta korkokatosta tulevat kulut on se, että maksat seuraavan 14 vuotta 1,270 % lisämarginaalin, joka siis tulee normaalin marginaalin ja viitekoron päälle. Alussa kun lainapääoma on suurempi, se lisämarginaali tekee myös isomman loven lompakkoon. 14 vuoden ajalla se lainapääoma tietty pienenee, samoin kuin se korkokaton sillä hetkellä veloitettava hinta. Esim. ensimmäisellä kuukaudella täydellä 148 000e lainapääomalla se lisämarginaali on n. 157e.

OP:n korkokaton kustannuksia on kyllä vaikea ymmärtää. Omassa uuden lainan tarjouksessa sen vaikutus korkokaton ajalta (5 vuotta) olisi 1,65% lisämarginaali ja koko laina-ajalle laskettuna 0,53% yksikköä, koska annuitettilainassa kustannukset jyvitetään koko laina-ajalle. Lainan alussa kuukausierä siis pysyisi suht siedettävänä, mutta vastaavasti joutuu maksamaan isompaa erää lainan loppupuolella.

Voi olla ihan hyväkin ajatus, jos maksukyky tiukilla alussa, mutta eihän tuo halpa suojaus ole ja sitten tulee vielä seuraava ominaisuus joka vesittää tätä pyrkimystä tehokkaasti:
Annuiteetin takia korkojen noustessa lainan kuukausierä kasvaa, vaikka korkokaton raja tulisi vastaan. Ilmeisesti viitekoron noustessa annuiteetti kaava nostaa lyhennyksen osuutta korkokattoaikana, koska korkojen osuus nousee heti sen loputtua. Eli kuukausi erä nousee, muttei niin paljoa mitä ilman suojausta. Tämä oli esitettynä oman tarjoukseni esimerkissä, mitä tapahtuu kun viitekorko nousee katon ollessa voimassa

Eli jos tarkoitus on pitää kuukausierä pienenä lainan alussa, ei tämän kaltainen korkokatto toimi ainakaan annuiteettilainassa.

 

[Vesiperä]

28.2 laitoin pyyntöä muuttaa euribor 12kk -> 6kk. Vastattiin kiltisti että 200e kiitos, ja enintään 15 päivää menee muutospyynnöstä. Nytkö ei pankki uskaltanutkaan alkaa millekkään kun on parilla päivällä jo lupaus ylitetty, mitään ei ole kuulunut toistaiseksi..

 

[makema81]

Jaetaanpa oma kokemukseni viitekoron vaihtamisesta S-pankin kanssa. Oma asuntolainani on nyt vähän reilu vuoden vanha ja n. 100k olisi vielä jäljellä. Viime vuoden helmikuussa otettuun lainaan ei tullut tietenkään mitään korko suojauksia otettu koska eihän ne korot voi kovin paljoa nousta vai miten se oli. 15.2. oli lainan korontarkistuspäivä. Marginaali kohtuullinen 0,54%, asunto 2022 valmistunut paritalo Joensuussa.

9.1. Laitoin viestiä pankille, että olisi tarjolla 3- tai 6 kuukauden euriboria ja millä ehdoilla sitä saisi. Vastaus tuli melko nopeasti, tarjolla ainoastaan 6 kuukauden euribor, 200€:n vaihtokuluilla onnistuu, ei vaikutusta marginaaliin. Nappasin tähän kiinni kun parempaakaan ei ollut tarjolla
23.1. Sähköpostiin tuli sopimus allekirjoitettavaksi ja homma bueno.
6.2. Luin tältä foorumilta, että joku oli saanut 3 kk:n euriborin S-pankilta. Samoin tein viestiä pankille ja odottelemaan vastausta.
13.2. Pankki vastaa, että myös 3 kk:n euribor onnistuu, pyysivät kiireellä vastamaan viestiin, että jos haluan sen vielä korontarkistuspäivänä voimaan. Vastasin viestiin muutaman minuutin viiveellä ja ajattelin, että samana päivänä napsahtaa uusi sopimus postiin allekirjoitettavaksi.
14.2. Soitto asiakaspalveluun tiedustellakseni tilannetta. Aspasta rauhoiteltiin, että sopimus voi tulla korontarkistuspäivän jälkeen postiin kun olen kuitenkin selvästi ilmaissut tahtoni koron vaihdosta. Jään siis levollisin mielin odottelemaan uutta sopimusta.
10.3. Seuraavat lainaerät menossa maksuun 15. päivä. Soitan aspaan ja kyselen, että missä uusi sopimus viipyy. Aspa ottaa suoraan lainapuolen asiantuntijoihin yhteyttä ja uusi sopimus tulee samana päivänä allekirjoitettavaksi. Saan pahoittelut, että asia on jäänyt hoitamatta, mutta oma fiilikseni on kuitenkin positiivinen kun luvattu asia saadaan hoidettua sovitusti. Joudun siis maksamaan tuon 200 €:n vaihtokulun ainoastaan kerran.

Vaati hieman ylimääräistä vaivaa itseltä, mutta tyytyväinen olen kun saivat asiat korjattua ennen maaliskuun lyhennyksiä.

 

[Vipa^]

Itse tuossa joskus (kolme, neljä vuotta sitten) olin ajatellut kilpailuttaa pankkia asuntolainan osalta, mutta muilta pankeilta tuli vain vastaus, että koska lainaa on maksettu ns. vähän, pitäisi uudelle lainalle hankkia uusi takaus. Minulla on siis Garantian takaus nykyisessä asuntolainassa (ei muita takaajia siis) ja koska lainan määrä oli vielä reilusti yli sen osan, minkä asunto toimii vakuutena, olisi em. takaus pitänyt hankkia uudestaan (aika iso summa ja "nollakorkojen" aikana ei mitenkään järkevä siirto).
Tilanne on edelleen sama (lainan määrän osalta), joten onko kukaan muu samantyyppisessä tilanteessa ja saanut ilman uutta takausmaksua kilpailutettua pankkia?

edit: Ilmeisesti Garantia-Vakuutta ei voi siirtää pankista toiseen, eli maksamaan joutuu joka tapauksessa.

 

[samsungaaja]

Joo on tiedossa, että se on jo paljon jos edes tietää paljonko tililtä menee asuntolainaan. Kaikki muu on hifistelyä... Sen takia kun menet seuraamaan vaikka iltapäivälehden kommentteja niin tasaerä voittaa huutoäänestyksen 100 - 0. Koska erä aina sama niin maximi rauhoitus ihmismielelle kun ei tartte pelätä vaikka todennäköisesti tulee kalleimmaksi vaihtoehdoksi.

Niin no saattaa se pistää tuularin tilin pakkaselle jos yhtäkkiä menee satasia enemmän kk:ssa korkoihin mediaanipalkastakin..

 

[latzka]

Niin no saattaa se pistää tuularin tilin pakkaselle jos yhtäkkiä menee satasia enemmän kk:ssa korkoihin mediaanipalkastakin..

Maksuerään toki vaikutus on pienempi, minkä vuoksi panikointi korkojen noususta on mennyt aika överiksi. Toki lainan kokonaishinta nousee, mutta sitä lopullista hintaa nyt ei koskaan tiedä 20-25 vuoden lainaa nostaessa.

Mutta esimerkiksi 100te ja 20 vuoden lainassa korkojen muutos 0,5 -> 4 % kasvattaa kuukausittaista maksuerää n. 150 euroa. Jos tuosta ei mediaanipalkalla selviä tai pysty talouttaan sopeuttamaan, niin siinä on saanut pankillekin runoilla kuin ruuneperi, että on ylipäätään lainaa saanut.

 

[Grez]

Mediaanipalkka on 3062e/kk eli verojen ja muiden pakollisten jälkeen siitä jää käteen 2185,52e / kk. Toki tuolla palkalla ei mitään ihan valtavaa lainaa ole saanutkaan, mutta monilla kaikki menee mitä tuleekin. Eli korkojen ollessa matalana on saattanut hankkia vaikka auton josta maksaa 500e/kk tms yhtä typerää. Yhtiövastikekin voi olla 400e/kk tai yhtiölainan kanssa 600e/kk. Sitten jos vielä tupakoi ja on "pakko" käydä viihteellä kerran viikossa, niin saattaa tehdä tiukkaa 150e / kk lisäkulut.

 

[Screemer]

Mutta esimerkiksi 100te ja 20 vuoden lainassa korkojen muutos 0,5 -> 4 % kasvattaa kuukausittaista maksuerää n. 150 euroa. Jos tuosta ei mediaanipalkalla selviä tai pysty talouttaan sopeuttamaan, niin siinä on saanut pankillekin runoilla kuin ruuneperi, että on ylipäätään lainaa saanut.

Millähän laskuopilla tuo kuukausierän muutos on laskettu?

 

[latzka]

Millähän laskuopilla tuo kuukausierän muutos on laskettu?

Dansken laskurilla.

 

[Screemer]

Dansken laskurilla.

Siellähän on sitten asiakasystävällinen laskuri! Jos itse laskee laskimella, on korotus lähes kaksinkertainen.

 

[Jevuli]

Siellähän on sitten asiakasystävällinen laskuri! Jos itse laskee laskimella, on korotus lähes kaksinkertainen.

Annuiteetti nyt vain toimii noin. Erän suuruus kun lasketaan koko laina-ajalle korkojen muuttuessa

 

[latzka]

Siellähän on sitten asiakasystävällinen laskuri! Jos itse laskee laskimella, on korotus lähes kaksinkertainen.

Jos pökkelönä laskee vain korkojen osuuden muutoksen ja olettaa lyhennyksen pysyvän muuttumattomana, niin sitten tulos on luultavasti tuo.

 

[hyperstaattinen]

Käytiin tänä aamuna Nordean kanssa verkkotapaaminen, jossa selvitettiin nykyisen lainan tilannetta, takaisinmaksua ja erilaisia muutosmahdolliosuuksia. 20 vuoden annuiteettilaina on alkujaan otettu huhtikuussa 2017, 12 kk euriborilla ja 0,7 % marginaalilla. Teknisesti lainoja on kaksi, ASP + ns. lisälaina. Lainasta on siis kohta kuusi vuotta maksettu ja kerran ajan saatossa marginaalia laskettu lisälainassa 0,57 %:in. Vielä huhtikuun loppupuolelle saakka euribor on -0,01 %.

Keskustelusta jäi todella hyvä fiilis. Ei mitään myyntijargonia tai lainasuojausten tms. juttujen tuputtamista. Asiallista keskustelua ja ajatusten vaihtoa erilaisista ratkaisuista lainan lyhentämiseen.
Päällimäisenä jäi mieleen, että seuraavat asiat onnistuvat pankin puolesta oikein helposti ja hyvin:

• Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.
• Pyydettiin lainan marginaalin tarkistusta. Sen saisi molempiin lainoihin n. 0,50 %:n tienoille 12 kk euriborin korkojaksoon
• Korkojakson vaihto onnistuu joko 3 tai 6 kk euriboriin. Tällöin lainoilla on korkeampi marginaali. Saadaan laskelmat ensi viikolla.
• Lainatyypin voisi samassa yhteydessä vaihtaa annuiteettilainasta tasaerälainaksi. Saadaan siitäkin laskelmia ensi viikolla.

Kaikkiaan täytyy perehtyä ja ynnäillä muuttujia ja tapoja, joiden kanssa lainan hoitoa jatketaan.

 

[Hamsteri]

28.2 laitoin pyyntöä muuttaa euribor 12kk -> 6kk. Vastattiin kiltisti että 200e kiitos, ja enintään 15 päivää menee muutospyynnöstä. Nytkö ei pankki uskaltanutkaan alkaa millekkään kun on parilla päivällä jo lupaus ylitetty, mitään ei ole kuulunut toistaiseksi..

Aika suuria eroja ihmisillä. Itsellä meni OP:lla tuossa helmikuun alussa taas niin, että soitin maanantaina tuolle apista löytyvälle omalle asiakasneuvojalle tms - ei vastannut, mutta soitti seuraavana päivänä takaisin. "Juu, kyllä onnistuu - maksaa 200€ mutta sulla näköjään onkin sen verran bonuksia, että otetaan sieltä."

Samana päivänä tuli lainanmuutos-soppari sähköisesti allekirjoitettavaksi ja keskiviikkona oli homma paketissa. n. 0,9% pienempi kokonaiskorko tuli kun vaihtoi 12kk --> 3kk euriin nyt tähän ensimmäiseen pätkään ainakin. Olen joskus aiemminkin nollakorkojen aikana yrittänyt vaihtaa tuota, mutta silloin eivät ole millään suostuneet.

Nyt on 3kk euribor + 0,4% marginaali (alkuperäinen laina otettu 2014 ja marginaalia olen saanut muutamaan kertaan tingattua alas vuosien saatossa ihan ilmaiseksikin).

 

[Grez]

Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

 

[eliminate_squad_1285]

Saatan olla väärässä mutta eikös laki takaa sen että mitä tahansa kuluttajalainaa saa lyhentää ihan niin paljon etukäteen kuin haluaa? Esim. vaikka koko asuntolainan vai maksaa vaikka tänään kerralla pois jos massia riittää.

Luoton ennenaikainen takaisinmaksu

Voit maksaa kuluttajaluottosi kokonaan pois ennen luoton erääntymistä tai lyhentää luottoa sovittua isommalla summalla. Näin voit säästää luottokustannuksissa.

www.kkv.fi

Poikkeuksiakin on, mutta eihän asuntolainoissa yleensä ole "kiinteä korko", vaan muuttuva euribor.
> Luotonantaja voi vaatia korvausta luoton ennenaikaisesta maksamisesta, jos maksat luoton ennenaikaisesti jaksolla, jonka ajalle on sovittu kiinteästä lainakorosta.

 

[renee]

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Taitaa olla lakisääteistä, että vaihtuvakorkoisen lainan voi maksaa kokonaan pois lisäkustannuksitta milloin vaan, mutta jos maksaa vain osan, niin ehkä siitä voivat jopa yrittää rahastaa ekstraa tai "kieltää" asian. En ole kyllä itse törmännyt.

 

[hyperstaattinen]

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Olet aivan oikeassa. Ei pankki kaiketi voikaan estää ylimääräistä lainanmaksua. 0-korkojen aikaan tällainen käytäntö ei tullut itselleni mieleeni eikä ollut tuttua tietoa, joten minun piti selvittää asia omasta mielenkiinnosta ja tarpeesta.

Kysyin lauantain pankkitapaamisessa suoraan pankin asiakaspalvelijalta, mitä pankki yleisesti tuumaa, jos lainaa lyhentää ennenaikaisesti, jolloin pankilta jää saamatta korkotuloja. Asiakaspalvelija totesi, kuten sinäkin sanoit, että ei pankki voi sitä estää ja ei se ole ongelma pankille. Ainoa ongelma tulee juurikin, jos on tehnyt kiinteäkorkoisen sopimuksen. Tällöin pankki tulisi perimään saamatta jääneet korkokulut sopimusrikkomuksena.

 

[Boulder]

OP:lla oli ainakin aiemmin siitä poikkeava kiinteäkorkoinen laina, että sitä olisi saanut lyhennellä vapaasti ilman mitään hyvitysmaksuja.

 

[glomerulus]

Itse pyysin reilu viikko sitten tarjousta Nordealta ja eivät ole vaivautuneet vastaamaan mitään.

Itselle Nordeea oli vähän nihkeä kun kysyin jokunen kuukausi sitten vaihtoa 12 kk Euriborista 3 kk:een. Tarjous oli 200€ sopparin muutoksesta ja marginaalin korotus 0,36% >> 0,7%.

 

[iltanen]

Meillä Nordea ja korkojakson alkamispäiväksi on merkattu 11.3.2023. Silti korkojakson 12kk Euribor on 3,98 eli juuri se kaikkein korkein arvo, joka noteerattiin 9.3.2023. Nämä tiedot irtoavat verkkopankista. Pitänee vielä vilkaista kotosalla mitä varsinaisissa lainapapereissa lukee.

Eikös tuossa säästäisi, jos kilpailutat lainan ja koronmääräytymispäivä siirtyy halvemmalle päivälle?

 

[Awelonian]

Käytiin tänä aamuna Nordean kanssa verkkotapaaminen, jossa selvitettiin nykyisen lainan tilannetta, takaisinmaksua ja erilaisia muutosmahdolliosuuksia. 20 vuoden annuiteettilaina on alkujaan otettu huhtikuussa 2017, 12 kk euriborilla ja 0,7 % marginaalilla. Teknisesti lainoja on kaksi, ASP + ns. lisälaina. Lainasta on siis kohta kuusi vuotta maksettu ja kerran ajan saatossa marginaalia laskettu lisälainassa 0,57 %:in. Vielä huhtikuun loppupuolelle saakka euribor on -0,01 %.

Keskustelusta jäi todella hyvä fiilis. Ei mitään myyntijargonia tai lainasuojausten tms. juttujen tuputtamista. Asiallista keskustelua ja ajatusten vaihtoa erilaisista ratkaisuista lainan lyhentämiseen.
Päällimäisenä jäi mieleen, että seuraavat asiat onnistuvat pankin puolesta oikein helposti ja hyvin:

• Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.
• Pyydettiin lainan marginaalin tarkistusta. Sen saisi molempiin lainoihin n. 0,50 %:n tienoille 12 kk euriborin korkojaksoon
• Korkojakson vaihto onnistuu joko 3 tai 6 kk euriboriin. Tällöin lainoilla on korkeampi marginaali. Saadaan laskelmat ensi viikolla.
• Lainatyypin voisi samassa yhteydessä vaihtaa annuiteettilainasta tasaerälainaksi. Saadaan siitäkin laskelmia ensi viikolla.

Kaikkiaan täytyy perehtyä ja ynnäillä muuttujia ja tapoja, joiden kanssa lainan hoitoa jatketaan.

Niin kauan kuin Nordea ei ole antanut sinulle senttiäkään, niin kaikki onnistuu, on hyvä fiilis ja kaikki toimii. Tuo muuttuu melko helposti, kun pitäisi nimeä paperiin pistää ja tulee ne realiteetit. Tämä lähinnä sen vuoksi, et älä oleta tuon "hyvän fiiliksen" jatkuvan ilman, että sinua yritetään kairata perseeseen ja kovaa. Tai sitten et ymmärrä kaikkia detaljeja ja satutäti pankista satuilee just niitä asioita, et jää se hyvä fiilis mutta vähän konkretiaa.

 

[Oksa]

Oksa ei varmaan ole käynyt iotekin aslaina triidissä koskaan. Ollut alusta asti täällä kohtuu yleistätietoa, että alta 12kk boreja on turha ruinailla oli se naamakerroin mitä vaan. Ehkä joku pankin työntekijä on voinut alempaa saada, mutta ei muuten ole näkynyt. 10-15v takainen historia on sitten taas sellasta, että oli asia melkein mikä vaan niin tilanne on hivenen muuttunut.

Copy & paste ensimmäisestä lainatarjouksesta: Mikäli olette kiinnostuneet lyhyemmistä euriboreista viitekorkona, tarjoamme teille 3 kk ja 6 kk euriboria marginaalilla 0,5 %.

 

[elmo]

Copy & paste ensimmäisestä lainatarjouksesta: Mikäli olette kiinnostuneet lyhyemmistä euriboreista viitekorkona, tarjoamme teille 3 kk ja 6 kk euriboria marginaalilla 0,5 %.

Näin on näreet tällä hetkellä. Tässä välissä (22 kesä-talvi) lypsettiin marginaalia ylöspäin jos halusi pientä boria. Nyt alkaa näyttää siltä, että marginaaliakin aletaan jättämään rauhaan. Mahtaakohan 1kk:kin tulla takaisin tarjottimelle jossian vaiheessa Epäilen kyllä...

 

[manic_man]

Viime/tällä viikolla onnistui OP:ssa euriborin 12kk:sta 3:kk:een sekä oman asunnon että sijoitusasunnon lainassa. Omasta lainasta tuli 100 € kulu, joka menee bonuksista, ja sijoituslainaan ei tullut kuluja, kun otin 5 vuoden korkokaton. Ihan ok palvelua omasta mielestä. Katotaan oliko hyvä toi koron vaihto pitkässä juoksussa, kun lainoja on n. 23/19 vuotta jäljellä

 

[Mittubisi]

Viime/tällä viikolla onnistui OP:ssa euriborin 12kk:sta 3:kk:een sekä oman asunnon että sijoitusasunnon lainassa. Omasta lainasta tuli 100 € kulu, joka menee bonuksista, ja sijoituslainaan ei tullut kuluja, kun otin 5 vuoden korkokaton. Ihan ok palvelua omasta mielestä. Katotaan oliko hyvä toi koron vaihto pitkässä juoksussa, kun lainoja on n. 23/19 vuotta jäljellä

Meneekö muuten tuo itsellä 200e muutoskulu 12kk -> 3kk suoraan bonuksista? Vai olisiko se sinne pitänyt pyytää OP:lla? Itsellä, niin pienet vakuutusmenot, niin bonuksia kertynyt jonkin verran.

 

[zorb]

Meneekö muuten tuo itsellä 200e muutoskulu 12kk -> 3kk suoraan bonuksista? Vai olisiko se sinne pitänyt pyytää OP:lla? Itsellä, niin pienet vakuutusmenot, niin bonuksia kertynyt jonkin verran.

Menee. Näkyy seuraavassa maksuerässä lainan kuluina, jotka muutenkin menee automaattisesti bonuksista jos niitä on jäljellä.

 

[renee]

Näin on näreet tällä hetkellä. Tässä välissä (22 kesä-talvi) lypsettiin marginaalia ylöspäin jos halusi pientä boria. Nyt alkaa näyttää siltä, että marginaaliakin aletaan jättämään rauhaan. Mahtaakohan 1kk:kin tulla takaisin tarjottimelle jossian vaiheessa Epäilen kyllä...

3kk ja 12kk välinen korkoero alkaa kaventua lähemmäs normaalia, niin ei siinä hirveästi ole varaa marginaalia nostaa Se n. prosenttiyksikön ero oli historiallisen suuri ero 3kk ja 12kk euriborien välillä, keskimäärin ero on pari kymmenystä.

 

[iltanen]

Euribor 21.3.2023:
3,322

Eli alas taas tultu. Eipä näissä kk-koroissa tällä hetkellä niin merkittäviä eroja olekaan, että kovin paljon kannattaa lisämarginaalia ottaa vrt. 12kk.. Tietty laskusuunta on eduksi. Suomen pankki 20.3.2023:
12kk: 3,395
6kk: 3,095 (-0,300)
3kk: 2,892 (-0,503)

 

[latzka]

Euribor 21.3.2023:
3,322

Eli alas taas tultu. Eipä näissä kk-koroissa tällä hetkellä niin merkittäviä eroja olekaan, että kovin paljon kannattaa lisämarginaalia ottaa vrt. 12kk.. Tietty laskusuunta on eduksi. Suomen pankki 20.3.2023:
12kk: 3,395
6kk: 3,095 (-0,300)
3kk: 2,892 (-0,503)

Pankkikriisissä tyynemmät ajat näin alkuviikosta, joten huomisesta alkaen näillä näkymin taas nousua luvassa. Ei varmaan ihan viime viikon älyttömyyksiin mennä heilahteluissa, mutta 3,5 % tulee varmaan taas vastaan äkkiä.

 

[Aksjdjjk]

Pankkikriisissä tyynemmät ajat näin alkuviikosta, joten huomisesta alkaen näillä näkymin taas nousua luvassa. Ei varmaan ihan viime viikon älyttömyyksiin mennä heilahteluissa, mutta 3,5 % tulee varmaan taas vastaan äkkiä.

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

 

[latzka]

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

Oma veikkaus on, että lyhyellä tähtäimellä ylös, luultavasti väkevästi jo loppuviikon aikana tuosta 3,3 % tietämiltä. Keskipitkällä pyöritään luultavasti 3,4-3,7 % haarukassa. Yläpäässä, jos huomio kohdistuu jälleen inflaatioon ja tahmeus jatkuu. Keskivaiheilla, jos inflaatio osoittaa hiipumisen merkkejä. Alapäässä tai sen alle, jos uutisvirrasta tulee oikeastaan yhtään mitään pankkisektoriin liittyvää negaa.

 

[renee]

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

Inflaatio ei vielä näytä rauhoittumisen merkkejä, esim. eilen Saksassa julkaistu tuottajahintaindeksi meni yli odotusten. EKP tekee kuitenkin korkopäätöksiä enemmän tulevaisuuden perusteella, eli seuraa tarkemmin inflaatiota ennustavia mittareita kuin toteutuneita inflaatiolukuja. Tällaisia mittareita ovat mm. rahoituksen kiristyminen, yritysten voitot, palkankorotukset, työllisyys jne.

Jos tulisi pankkikriisi, niin oletettavasti kaikki inflaation hidastumista ennustavat mittarit huutaisivat punaisena, mikä varmasti johtaisi ainakin korkojen nostojen päättyvän. Mutta niin, USA:n pankkikriisin poikanen on aika spesiaalitapaus, koska vain pari kovan riskin pankkia on ollut ongelmissa, mikä ei varmaan ole edes suuri yllätys. Credit Suissen ongelmat ovat taas pitkän aikavälin ongelmia.

Taantuman uhka euroalueella on kai vähän noussut viime aikoina, Suomessahan se on ollut jo näin pitemmän aikaa.

 

[Hiihtomies]

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Nuo viimeiset sanat on tärkeät ja niiden merkitystä on syytä korostaa. Monilla on virheellinen käsitys että kiinteäkorkoisen lainan ennenaikainen maksu johtaa aina "sanktioon". Tätä sanktiota ei tule aina vaan asia riippuu siitä minkälainen korkotilanne on lainan takaisinmaksuhetkellä vs lainan nostohetki.

Kärjistetysti, jos pitkät korot/johdannaiset, kuten EUR Swap 1-10v, on matalammat lainan poismaksuhetkellä kuin lainaa nostaessa niin silloin voi tulla lisää maksettavaa. Jos taas korot on korkeammat poismaksuhetkellä niin silloin ei tule “sanktiota”. Tämän vastauksen sain kun kysyin pankista ja Fivasta 10v kiinteän lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja sain vahvan käsityksen että sama sääntö koskee myös yksittäisiä ylimääräsiä lyhennyksiä.

Lisäksi pankeilla voi olla tuotekohtaisia eroja. Kuten edellä mainittu niin esim OP:n 25 vuoden kiinteässä korossa saa lyhennellä vapaasti etukäteen, mutta 10v kiinteässä on mahdollinen sanktio joka riippuu korkotilanteesta lainan nosto/poismaksuhetkellä.

 

[Taneli-]

Mutta niin, USA:n pankkikriisin poikanen on aika spesiaalitapaus, koska vain pari kovan riskin pankkia on ollut ongelmissa, mikä ei varmaan ole edes suuri yllätys.

Miten sen nyt ottaa:

Syntyykö pankkikriisi? – lähes 190 pankkia vaarassa kokea SVB:n kohtalon

USA:ssa on kolme pankkia kaatunut lyhyessä ajassa. Ekonomistit varoittavat, että vaarassa on paljon useampi pankki. Silloin kyseessä olisi jo pankkikriisi.

www.salkunrakentaja.fi

"
Lähes 190 muuta amerikkalaispankkia voi olla alttiina samantyyppiselle riskille, joka kaatoi Silicon Valley Bankin.

Uudessa Social Science Research Networkissa julkaistussa tutkimuksessa väitetään, että eri puolilla Yhdysvaltoja on 186 pankkia, jotka voivat kaatua, jos puolet niiden tallettajista vetävät nopeasti varansa pois pankista. Taloustieteilijät eivät nimenneet pankkeja, joiden he uskoivat olevan vaarassa.
"

 

[kajakkivajakki]

Ei kai missään pankissa ole ne asiakkaan rahat nostettavissa talletuspaon yhteydessä, ne on laitettu tuottamaan mitä erilaisiin kohteisiin joten ihan jokainen pankki olisi pulassa jos kaikki asiakkaat haluaisivat rahansa ulos.

 

[Grez]

Kohtuullinen 14,6 korkopisteen spurtti ylöspäin 12kk Euriborilla -> 3,468

 

[Pilama]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

 

[Grez]

Ainakin jos päädytään "pistämään asunto lihoiksi nyt", niin ei varmaan kannata "lunastaa" eli ostaa sitä puolikasta ensin itselle ex-puolisolta. Yhdessä myymällä säästää siitä puolikkaasta yhden varainsiirtoverokierroksen.

 

[bungle]

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?

Jos tarvitsee käteista ja on aikomassa muuttaa vuokralle, niin ehkä siinä tapauksessa voi miettiä nousukausia ja laskukausia. Muussa tapauksessa ehkä ei. Eli perinteisessä tilanteessa, jossa myy ja saa huonomman hinnan, niin myös sen tilalle ostettavan saanee sillä "huonommalla" hinnalla. Jos taas odotat parempia hintoja, niin myös muihin tulee "paremmat" hinnat. Sitten toki voit pohtia rahoituksen hintaa.

 

[Lars_A]

250ke lainan kilpailutus menossa - Nordea, OP ja Danske melkein identtiseltä tarjoukset.

Vähän päälle 0.5 marginaalia ja 12kk euribor kaikilla, Danske ja OP lupasivat vielä tarkistaa parempaa tarjousta mutta näyttäisi että S-Pankki vie voiton kun kysyttiin vielä sieltä.

S-0.43 marginaalia ja 3kk euribor, positiivisesti yllätti ns musta hevonen.

 

[Make]

S-0.43 marginaalia ja 3kk euribor, positiivisesti yllätti ns musta hevonen.

Jaa S-Pankki tarjoaa nyt 3kk Euriboria? Itse kyselin viime vuoden lopulla niin tarjottiin vain 6kk tai 12kk Euriboria. Kyseessä siis olemassa oleva laina 12kk Euriborilla ja kyselin viitekoron vaihtoa. Pitää kysellä uudelleen kunhan korontarkistuspäivä lähenee ja sanoa että kuulemma teiltä myös 3kk:ta saa.

 

[Taneli-]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

Itselleni herää seuraavia ajatuksia:
- Ensinnäkin (kuten jo todettu) jos päätyy myymiseen niin ei missään nimessä ensin kannata lunastaa puolikasta itselleen vaan myyvät ja sitten saatu raha puoliksi.

- Toiseksi: miten paljon itse pitää siitä asunnosta? Haluaako siellä asua, tuntuuko se (myös puolison lähdettyä) kodilta? Ettei tule sitten tilannetta että Suomeksi sanottuna vituttaa olla kämpässä mikä hankittiin yhdessä ja nyt tahtoisi eroon kun ehkä otti uuden lainankin ja...

- Kolmanneksi, miten rahoitus? Onko asunto jo maksettu? Löytyykö ehkä osakkeita, autoa ja muuta ilman lainoja millä voi heti maksaa toisen ulos vai onko toinen ääripää eli äskettäin otettu (maksimi) laina mitä maksetaan puoliksi ja nyt pitäisi maksaa toiselle jotain ja ottaa koko laina omille harteille vaikka ehkä hädin tuskin rahkeet riittävät nyt yhdessä maksamiseen ja on otettu jo lyhennysvapaata kun korot nousivat.

Tuon mukaan sitten päättää. Jos pitää kämpästä, ehkä haluaa uudenkin elämänkumppanin sinne ottaa, rahasta ei tee "tiukkaa" ja voi rehellisesti peiliin katsoen todeta että kyllä nyt seuraavat ehkä parikin kymmentä vuotta voi tässä asua niin miksikäs ei?

Mutta jos sellainen kutina että lainaa jo entisestään, ei vaan tahtoisi antaa periksi kun nyt myydessä ei saisi samaa hintaa minkä (ehkä muutama vuosi sitten) ostaessa on maksanut ja toivoo että löytää jonkun toisen nopeasti maksamaan nykyistä ja uutta pakollista velkaa niin ei ehkä ole paras idea yrittää väkisin pitää kiinni siitä (liian kalliista) kämpästä minkä ehkä se toinen halusi vaikka itse ei niin paljoa kiinnostanut...

 

[JRan]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

Lukiessa ensimmäisen kappaleen voisin sanoa, että jos pohdit itse sitä lunastamista, niin ota se vaihtoehto B sen sijaan.

 

[Jyrgen]

Jaa S-Pankki tarjoaa nyt 3kk Euriboria? Itse kyselin viime vuoden lopulla niin tarjottiin vain 6kk tai 12kk Euriboria. Kyseessä siis olemassa oleva laina 12kk Euriborilla ja kyselin viitekoron vaihtoa. Pitää kysellä uudelleen kunhan korontarkistuspäivä lähenee ja sanoa että kuulemma teiltä myös 3kk:ta saa.

Helmikuun alussa lupasivat ainoastaan 6kk. Pari viikkoa myöhemmin soittelivat perään, että nyt onnistuisi myös 3kk. Siinä kohtaa oli toisaalle jo lyöty hommat lukkoon ja kaupat meneillään.