Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[hyperstaattinen]

Käytiin tänä aamuna Nordean kanssa verkkotapaaminen, jossa selvitettiin nykyisen lainan tilannetta, takaisinmaksua ja erilaisia muutosmahdolliosuuksia. 20 vuoden annuiteettilaina on alkujaan otettu huhtikuussa 2017, 12 kk euriborilla ja 0,7 % marginaalilla. Teknisesti lainoja on kaksi, ASP + ns. lisälaina. Lainasta on siis kohta kuusi vuotta maksettu ja kerran ajan saatossa marginaalia laskettu lisälainassa 0,57 %:in. Vielä huhtikuun loppupuolelle saakka euribor on -0,01 %.

Keskustelusta jäi todella hyvä fiilis. Ei mitään myyntijargonia tai lainasuojausten tms. juttujen tuputtamista. Asiallista keskustelua ja ajatusten vaihtoa erilaisista ratkaisuista lainan lyhentämiseen.
Päällimäisenä jäi mieleen, että seuraavat asiat onnistuvat pankin puolesta oikein helposti ja hyvin:

• Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.
• Pyydettiin lainan marginaalin tarkistusta. Sen saisi molempiin lainoihin n. 0,50 %:n tienoille 12 kk euriborin korkojaksoon
• Korkojakson vaihto onnistuu joko 3 tai 6 kk euriboriin. Tällöin lainoilla on korkeampi marginaali. Saadaan laskelmat ensi viikolla.
• Lainatyypin voisi samassa yhteydessä vaihtaa annuiteettilainasta tasaerälainaksi. Saadaan siitäkin laskelmia ensi viikolla.

Kaikkiaan täytyy perehtyä ja ynnäillä muuttujia ja tapoja, joiden kanssa lainan hoitoa jatketaan.

 

[Hamsteri]

28.2 laitoin pyyntöä muuttaa euribor 12kk -> 6kk. Vastattiin kiltisti että 200e kiitos, ja enintään 15 päivää menee muutospyynnöstä. Nytkö ei pankki uskaltanutkaan alkaa millekkään kun on parilla päivällä jo lupaus ylitetty, mitään ei ole kuulunut toistaiseksi..

Aika suuria eroja ihmisillä. Itsellä meni OP:lla tuossa helmikuun alussa taas niin, että soitin maanantaina tuolle apista löytyvälle omalle asiakasneuvojalle tms - ei vastannut, mutta soitti seuraavana päivänä takaisin. "Juu, kyllä onnistuu - maksaa 200€ mutta sulla näköjään onkin sen verran bonuksia, että otetaan sieltä."

Samana päivänä tuli lainanmuutos-soppari sähköisesti allekirjoitettavaksi ja keskiviikkona oli homma paketissa. n. 0,9% pienempi kokonaiskorko tuli kun vaihtoi 12kk --> 3kk euriin nyt tähän ensimmäiseen pätkään ainakin. Olen joskus aiemminkin nollakorkojen aikana yrittänyt vaihtaa tuota, mutta silloin eivät ole millään suostuneet.

Nyt on 3kk euribor + 0,4% marginaali (alkuperäinen laina otettu 2014 ja marginaalia olen saanut muutamaan kertaan tingattua alas vuosien saatossa ihan ilmaiseksikin).

 

[Grez]

Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

 

[eliminate_squad_1285]

Saatan olla väärässä mutta eikös laki takaa sen että mitä tahansa kuluttajalainaa saa lyhentää ihan niin paljon etukäteen kuin haluaa? Esim. vaikka koko asuntolainan vai maksaa vaikka tänään kerralla pois jos massia riittää.

Luoton ennenaikainen takaisinmaksu

Voit maksaa kuluttajaluottosi kokonaan pois ennen luoton erääntymistä tai lyhentää luottoa sovittua isommalla summalla. Näin voit säästää luottokustannuksissa.

www.kkv.fi

Poikkeuksiakin on, mutta eihän asuntolainoissa yleensä ole "kiinteä korko", vaan muuttuva euribor.
> Luotonantaja voi vaatia korvausta luoton ennenaikaisesta maksamisesta, jos maksat luoton ennenaikaisesti jaksolla, jonka ajalle on sovittu kiinteästä lainakorosta.

 

[renee]

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Taitaa olla lakisääteistä, että vaihtuvakorkoisen lainan voi maksaa kokonaan pois lisäkustannuksitta milloin vaan, mutta jos maksaa vain osan, niin ehkä siitä voivat jopa yrittää rahastaa ekstraa tai "kieltää" asian. En ole kyllä itse törmännyt.

 

[hyperstaattinen]

Ihan mielenkiinnosta... Olen ollut siinä käsityksessä että jos asuntolaina on sidottu max. vuoden korkoon, niin pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sallia ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkustannuksia. Vai olenko väärässä? Ainakaan en ole koskaan törmännyt pankkiin joka ei olisi sallinut, mutta onko sellaisiakin?

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Olet aivan oikeassa. Ei pankki kaiketi voikaan estää ylimääräistä lainanmaksua. 0-korkojen aikaan tällainen käytäntö ei tullut itselleni mieleeni eikä ollut tuttua tietoa, joten minun piti selvittää asia omasta mielenkiinnosta ja tarpeesta.

Kysyin lauantain pankkitapaamisessa suoraan pankin asiakaspalvelijalta, mitä pankki yleisesti tuumaa, jos lainaa lyhentää ennenaikaisesti, jolloin pankilta jää saamatta korkotuloja. Asiakaspalvelija totesi, kuten sinäkin sanoit, että ei pankki voi sitä estää ja ei se ole ongelma pankille. Ainoa ongelma tulee juurikin, jos on tehnyt kiinteäkorkoisen sopimuksen. Tällöin pankki tulisi perimään saamatta jääneet korkokulut sopimusrikkomuksena.

 

[Boulder]

OP:lla oli ainakin aiemmin siitä poikkeava kiinteäkorkoinen laina, että sitä olisi saanut lyhennellä vapaasti ilman mitään hyvitysmaksuja.

 

[glomerulus]

Itse pyysin reilu viikko sitten tarjousta Nordealta ja eivät ole vaivautuneet vastaamaan mitään.

Itselle Nordeea oli vähän nihkeä kun kysyin jokunen kuukausi sitten vaihtoa 12 kk Euriborista 3 kk:een. Tarjous oli 200€ sopparin muutoksesta ja marginaalin korotus 0,36% >> 0,7%.

 

[iltanen]

Meillä Nordea ja korkojakson alkamispäiväksi on merkattu 11.3.2023. Silti korkojakson 12kk Euribor on 3,98 eli juuri se kaikkein korkein arvo, joka noteerattiin 9.3.2023. Nämä tiedot irtoavat verkkopankista. Pitänee vielä vilkaista kotosalla mitä varsinaisissa lainapapereissa lukee.

Eikös tuossa säästäisi, jos kilpailutat lainan ja koronmääräytymispäivä siirtyy halvemmalle päivälle?

 

[Awelonian]

Käytiin tänä aamuna Nordean kanssa verkkotapaaminen, jossa selvitettiin nykyisen lainan tilannetta, takaisinmaksua ja erilaisia muutosmahdolliosuuksia. 20 vuoden annuiteettilaina on alkujaan otettu huhtikuussa 2017, 12 kk euriborilla ja 0,7 % marginaalilla. Teknisesti lainoja on kaksi, ASP + ns. lisälaina. Lainasta on siis kohta kuusi vuotta maksettu ja kerran ajan saatossa marginaalia laskettu lisälainassa 0,57 %:in. Vielä huhtikuun loppupuolelle saakka euribor on -0,01 %.

Keskustelusta jäi todella hyvä fiilis. Ei mitään myyntijargonia tai lainasuojausten tms. juttujen tuputtamista. Asiallista keskustelua ja ajatusten vaihtoa erilaisista ratkaisuista lainan lyhentämiseen.
Päällimäisenä jäi mieleen, että seuraavat asiat onnistuvat pankin puolesta oikein helposti ja hyvin:

• Isomman kertaerän maksu ennen koron tarkistusta.
• Pyydettiin lainan marginaalin tarkistusta. Sen saisi molempiin lainoihin n. 0,50 %:n tienoille 12 kk euriborin korkojaksoon
• Korkojakson vaihto onnistuu joko 3 tai 6 kk euriboriin. Tällöin lainoilla on korkeampi marginaali. Saadaan laskelmat ensi viikolla.
• Lainatyypin voisi samassa yhteydessä vaihtaa annuiteettilainasta tasaerälainaksi. Saadaan siitäkin laskelmia ensi viikolla.

Kaikkiaan täytyy perehtyä ja ynnäillä muuttujia ja tapoja, joiden kanssa lainan hoitoa jatketaan.

Niin kauan kuin Nordea ei ole antanut sinulle senttiäkään, niin kaikki onnistuu, on hyvä fiilis ja kaikki toimii. Tuo muuttuu melko helposti, kun pitäisi nimeä paperiin pistää ja tulee ne realiteetit. Tämä lähinnä sen vuoksi, et älä oleta tuon "hyvän fiiliksen" jatkuvan ilman, että sinua yritetään kairata perseeseen ja kovaa. Tai sitten et ymmärrä kaikkia detaljeja ja satutäti pankista satuilee just niitä asioita, et jää se hyvä fiilis mutta vähän konkretiaa.

 

[Oksa]

Oksa ei varmaan ole käynyt iotekin aslaina triidissä koskaan. Ollut alusta asti täällä kohtuu yleistätietoa, että alta 12kk boreja on turha ruinailla oli se naamakerroin mitä vaan. Ehkä joku pankin työntekijä on voinut alempaa saada, mutta ei muuten ole näkynyt. 10-15v takainen historia on sitten taas sellasta, että oli asia melkein mikä vaan niin tilanne on hivenen muuttunut.

Copy & paste ensimmäisestä lainatarjouksesta: Mikäli olette kiinnostuneet lyhyemmistä euriboreista viitekorkona, tarjoamme teille 3 kk ja 6 kk euriboria marginaalilla 0,5 %.

 

[elmo]

Copy & paste ensimmäisestä lainatarjouksesta: Mikäli olette kiinnostuneet lyhyemmistä euriboreista viitekorkona, tarjoamme teille 3 kk ja 6 kk euriboria marginaalilla 0,5 %.

Näin on näreet tällä hetkellä. Tässä välissä (22 kesä-talvi) lypsettiin marginaalia ylöspäin jos halusi pientä boria. Nyt alkaa näyttää siltä, että marginaaliakin aletaan jättämään rauhaan. Mahtaakohan 1kk:kin tulla takaisin tarjottimelle jossian vaiheessa Epäilen kyllä...

 

[manic_man]

Viime/tällä viikolla onnistui OP:ssa euriborin 12kk:sta 3:kk:een sekä oman asunnon että sijoitusasunnon lainassa. Omasta lainasta tuli 100 € kulu, joka menee bonuksista, ja sijoituslainaan ei tullut kuluja, kun otin 5 vuoden korkokaton. Ihan ok palvelua omasta mielestä. Katotaan oliko hyvä toi koron vaihto pitkässä juoksussa, kun lainoja on n. 23/19 vuotta jäljellä

 

[Mittubisi]

Viime/tällä viikolla onnistui OP:ssa euriborin 12kk:sta 3:kk:een sekä oman asunnon että sijoitusasunnon lainassa. Omasta lainasta tuli 100 € kulu, joka menee bonuksista, ja sijoituslainaan ei tullut kuluja, kun otin 5 vuoden korkokaton. Ihan ok palvelua omasta mielestä. Katotaan oliko hyvä toi koron vaihto pitkässä juoksussa, kun lainoja on n. 23/19 vuotta jäljellä

Meneekö muuten tuo itsellä 200e muutoskulu 12kk -> 3kk suoraan bonuksista? Vai olisiko se sinne pitänyt pyytää OP:lla? Itsellä, niin pienet vakuutusmenot, niin bonuksia kertynyt jonkin verran.

 

[zorb]

Meneekö muuten tuo itsellä 200e muutoskulu 12kk -> 3kk suoraan bonuksista? Vai olisiko se sinne pitänyt pyytää OP:lla? Itsellä, niin pienet vakuutusmenot, niin bonuksia kertynyt jonkin verran.

Menee. Näkyy seuraavassa maksuerässä lainan kuluina, jotka muutenkin menee automaattisesti bonuksista jos niitä on jäljellä.

 

[renee]

Näin on näreet tällä hetkellä. Tässä välissä (22 kesä-talvi) lypsettiin marginaalia ylöspäin jos halusi pientä boria. Nyt alkaa näyttää siltä, että marginaaliakin aletaan jättämään rauhaan. Mahtaakohan 1kk:kin tulla takaisin tarjottimelle jossian vaiheessa Epäilen kyllä...

3kk ja 12kk välinen korkoero alkaa kaventua lähemmäs normaalia, niin ei siinä hirveästi ole varaa marginaalia nostaa Se n. prosenttiyksikön ero oli historiallisen suuri ero 3kk ja 12kk euriborien välillä, keskimäärin ero on pari kymmenystä.

 

[iltanen]

Euribor 21.3.2023:
3,322

Eli alas taas tultu. Eipä näissä kk-koroissa tällä hetkellä niin merkittäviä eroja olekaan, että kovin paljon kannattaa lisämarginaalia ottaa vrt. 12kk.. Tietty laskusuunta on eduksi. Suomen pankki 20.3.2023:
12kk: 3,395
6kk: 3,095 (-0,300)
3kk: 2,892 (-0,503)

 

[latzka]

Euribor 21.3.2023:
3,322

Eli alas taas tultu. Eipä näissä kk-koroissa tällä hetkellä niin merkittäviä eroja olekaan, että kovin paljon kannattaa lisämarginaalia ottaa vrt. 12kk.. Tietty laskusuunta on eduksi. Suomen pankki 20.3.2023:
12kk: 3,395
6kk: 3,095 (-0,300)
3kk: 2,892 (-0,503)

Pankkikriisissä tyynemmät ajat näin alkuviikosta, joten huomisesta alkaen näillä näkymin taas nousua luvassa. Ei varmaan ihan viime viikon älyttömyyksiin mennä heilahteluissa, mutta 3,5 % tulee varmaan taas vastaan äkkiä.

 

[Aksjdjjk]

Pankkikriisissä tyynemmät ajat näin alkuviikosta, joten huomisesta alkaen näillä näkymin taas nousua luvassa. Ei varmaan ihan viime viikon älyttömyyksiin mennä heilahteluissa, mutta 3,5 % tulee varmaan taas vastaan äkkiä.

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

 

[latzka]

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

Oma veikkaus on, että lyhyellä tähtäimellä ylös, luultavasti väkevästi jo loppuviikon aikana tuosta 3,3 % tietämiltä. Keskipitkällä pyöritään luultavasti 3,4-3,7 % haarukassa. Yläpäässä, jos huomio kohdistuu jälleen inflaatioon ja tahmeus jatkuu. Keskivaiheilla, jos inflaatio osoittaa hiipumisen merkkejä. Alapäässä tai sen alle, jos uutisvirrasta tulee oikeastaan yhtään mitään pankkisektoriin liittyvää negaa.

 

[renee]

Vai 3.1 tulee vastaan toisessa suunnassa? Pankkisektori kyykkää, inflaatio rauhoittuu, taantuma uhkaa.

Inflaatio ei vielä näytä rauhoittumisen merkkejä, esim. eilen Saksassa julkaistu tuottajahintaindeksi meni yli odotusten. EKP tekee kuitenkin korkopäätöksiä enemmän tulevaisuuden perusteella, eli seuraa tarkemmin inflaatiota ennustavia mittareita kuin toteutuneita inflaatiolukuja. Tällaisia mittareita ovat mm. rahoituksen kiristyminen, yritysten voitot, palkankorotukset, työllisyys jne.

Jos tulisi pankkikriisi, niin oletettavasti kaikki inflaation hidastumista ennustavat mittarit huutaisivat punaisena, mikä varmasti johtaisi ainakin korkojen nostojen päättyvän. Mutta niin, USA:n pankkikriisin poikanen on aika spesiaalitapaus, koska vain pari kovan riskin pankkia on ollut ongelmissa, mikä ei varmaan ole edes suuri yllätys. Credit Suissen ongelmat ovat taas pitkän aikavälin ongelmia.

Taantuman uhka euroalueella on kai vähän noussut viime aikoina, Suomessahan se on ollut jo näin pitemmän aikaa.

 

[Hiihtomies]

Esim. 10 vuoden kiintäkorkoisessa lainassa pankilla toki on oikeus veloittaa menetettyjä korkotuottoja jos halutaan maksaa etukenossa ja korot on nostamisen jälkeen laskeneet.

Nuo viimeiset sanat on tärkeät ja niiden merkitystä on syytä korostaa. Monilla on virheellinen käsitys että kiinteäkorkoisen lainan ennenaikainen maksu johtaa aina "sanktioon". Tätä sanktiota ei tule aina vaan asia riippuu siitä minkälainen korkotilanne on lainan takaisinmaksuhetkellä vs lainan nostohetki.

Kärjistetysti, jos pitkät korot/johdannaiset, kuten EUR Swap 1-10v, on matalammat lainan poismaksuhetkellä kuin lainaa nostaessa niin silloin voi tulla lisää maksettavaa. Jos taas korot on korkeammat poismaksuhetkellä niin silloin ei tule “sanktiota”. Tämän vastauksen sain kun kysyin pankista ja Fivasta 10v kiinteän lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja sain vahvan käsityksen että sama sääntö koskee myös yksittäisiä ylimääräsiä lyhennyksiä.

Lisäksi pankeilla voi olla tuotekohtaisia eroja. Kuten edellä mainittu niin esim OP:n 25 vuoden kiinteässä korossa saa lyhennellä vapaasti etukäteen, mutta 10v kiinteässä on mahdollinen sanktio joka riippuu korkotilanteesta lainan nosto/poismaksuhetkellä.

 

[Taneli-]

Mutta niin, USA:n pankkikriisin poikanen on aika spesiaalitapaus, koska vain pari kovan riskin pankkia on ollut ongelmissa, mikä ei varmaan ole edes suuri yllätys.

Miten sen nyt ottaa:

Syntyykö pankkikriisi? – lähes 190 pankkia vaarassa kokea SVB:n kohtalon

USA:ssa on kolme pankkia kaatunut lyhyessä ajassa. Ekonomistit varoittavat, että vaarassa on paljon useampi pankki. Silloin kyseessä olisi jo pankkikriisi.

www.salkunrakentaja.fi

"
Lähes 190 muuta amerikkalaispankkia voi olla alttiina samantyyppiselle riskille, joka kaatoi Silicon Valley Bankin.

Uudessa Social Science Research Networkissa julkaistussa tutkimuksessa väitetään, että eri puolilla Yhdysvaltoja on 186 pankkia, jotka voivat kaatua, jos puolet niiden tallettajista vetävät nopeasti varansa pois pankista. Taloustieteilijät eivät nimenneet pankkeja, joiden he uskoivat olevan vaarassa.
"

 

[kajakkivajakki]

Ei kai missään pankissa ole ne asiakkaan rahat nostettavissa talletuspaon yhteydessä, ne on laitettu tuottamaan mitä erilaisiin kohteisiin joten ihan jokainen pankki olisi pulassa jos kaikki asiakkaat haluaisivat rahansa ulos.

 

[Grez]

Kohtuullinen 14,6 korkopisteen spurtti ylöspäin 12kk Euriborilla -> 3,468

 

[Pilama]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

 

[Grez]

Ainakin jos päädytään "pistämään asunto lihoiksi nyt", niin ei varmaan kannata "lunastaa" eli ostaa sitä puolikasta ensin itselle ex-puolisolta. Yhdessä myymällä säästää siitä puolikkaasta yhden varainsiirtoverokierroksen.

 

[bungle]

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?

Jos tarvitsee käteista ja on aikomassa muuttaa vuokralle, niin ehkä siinä tapauksessa voi miettiä nousukausia ja laskukausia. Muussa tapauksessa ehkä ei. Eli perinteisessä tilanteessa, jossa myy ja saa huonomman hinnan, niin myös sen tilalle ostettavan saanee sillä "huonommalla" hinnalla. Jos taas odotat parempia hintoja, niin myös muihin tulee "paremmat" hinnat. Sitten toki voit pohtia rahoituksen hintaa.

 

[Lars_A]

250ke lainan kilpailutus menossa - Nordea, OP ja Danske melkein identtiseltä tarjoukset.

Vähän päälle 0.5 marginaalia ja 12kk euribor kaikilla, Danske ja OP lupasivat vielä tarkistaa parempaa tarjousta mutta näyttäisi että S-Pankki vie voiton kun kysyttiin vielä sieltä.

S-0.43 marginaalia ja 3kk euribor, positiivisesti yllätti ns musta hevonen.

 

[Make]

S-0.43 marginaalia ja 3kk euribor, positiivisesti yllätti ns musta hevonen.

Jaa S-Pankki tarjoaa nyt 3kk Euriboria? Itse kyselin viime vuoden lopulla niin tarjottiin vain 6kk tai 12kk Euriboria. Kyseessä siis olemassa oleva laina 12kk Euriborilla ja kyselin viitekoron vaihtoa. Pitää kysellä uudelleen kunhan korontarkistuspäivä lähenee ja sanoa että kuulemma teiltä myös 3kk:ta saa.

 

[Taneli-]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

Itselleni herää seuraavia ajatuksia:
- Ensinnäkin (kuten jo todettu) jos päätyy myymiseen niin ei missään nimessä ensin kannata lunastaa puolikasta itselleen vaan myyvät ja sitten saatu raha puoliksi.

- Toiseksi: miten paljon itse pitää siitä asunnosta? Haluaako siellä asua, tuntuuko se (myös puolison lähdettyä) kodilta? Ettei tule sitten tilannetta että Suomeksi sanottuna vituttaa olla kämpässä mikä hankittiin yhdessä ja nyt tahtoisi eroon kun ehkä otti uuden lainankin ja...

- Kolmanneksi, miten rahoitus? Onko asunto jo maksettu? Löytyykö ehkä osakkeita, autoa ja muuta ilman lainoja millä voi heti maksaa toisen ulos vai onko toinen ääripää eli äskettäin otettu (maksimi) laina mitä maksetaan puoliksi ja nyt pitäisi maksaa toiselle jotain ja ottaa koko laina omille harteille vaikka ehkä hädin tuskin rahkeet riittävät nyt yhdessä maksamiseen ja on otettu jo lyhennysvapaata kun korot nousivat.

Tuon mukaan sitten päättää. Jos pitää kämpästä, ehkä haluaa uudenkin elämänkumppanin sinne ottaa, rahasta ei tee "tiukkaa" ja voi rehellisesti peiliin katsoen todeta että kyllä nyt seuraavat ehkä parikin kymmentä vuotta voi tässä asua niin miksikäs ei?

Mutta jos sellainen kutina että lainaa jo entisestään, ei vaan tahtoisi antaa periksi kun nyt myydessä ei saisi samaa hintaa minkä (ehkä muutama vuosi sitten) ostaessa on maksanut ja toivoo että löytää jonkun toisen nopeasti maksamaan nykyistä ja uutta pakollista velkaa niin ei ehkä ole paras idea yrittää väkisin pitää kiinni siitä (liian kalliista) kämpästä minkä ehkä se toinen halusi vaikka itse ei niin paljoa kiinnostanut...

 

[JRan]

Mitäs ajatuksia herättää seuraava keissi: avopari on eroamassa ja heillä on yhteisomistuksessa (50-50) kerrostalokaksio ison kaupungin keskustassa. Asunto ei ehkä ole se himotuin vaihtoehto (ei saunaa, ei parveketta, ensimmäinen kerros joten kadun ja sisään taloon tulevien äänet kantautuvat asuntoon, mutta yli 60 neliötä tilaa, isot remontit talossa tehtynä ja oma tontti).

Nyt toinen osapuoli on mahdollisesti kiinnostunut lunastamaan toisen osuuden ja pohtii:

A) kannattaako asunto lunastaa ja odottaa parempia aikoja myydä asunto yksin (nousukausi taas joskus tulee, ehkä saa paremman myyntihinnan)?
B) pistää asunto lihoiksi nyt, koska nousukautta ei tule/kannata odotella ja etsiä itselleen mieluisa asunto rauhassa asuen vuokralla sen aikaa?

Lukiessa ensimmäisen kappaleen voisin sanoa, että jos pohdit itse sitä lunastamista, niin ota se vaihtoehto B sen sijaan.

 

[Jyrgen]

Jaa S-Pankki tarjoaa nyt 3kk Euriboria? Itse kyselin viime vuoden lopulla niin tarjottiin vain 6kk tai 12kk Euriboria. Kyseessä siis olemassa oleva laina 12kk Euriborilla ja kyselin viitekoron vaihtoa. Pitää kysellä uudelleen kunhan korontarkistuspäivä lähenee ja sanoa että kuulemma teiltä myös 3kk:ta saa.

Helmikuun alussa lupasivat ainoastaan 6kk. Pari viikkoa myöhemmin soittelivat perään, että nyt onnistuisi myös 3kk. Siinä kohtaa oli toisaalle jo lyöty hommat lukkoon ja kaupat meneillään.

 

[latzka]

Fediltä aika odotettu 25 bp nosto tänään, mutta muuten yllättävänkin kyyhkyistä puhetta:

Federal Reserve raises interest rates 0.25% to highest since 2007 amid bank crisis

The Federal Reserve raised interest rates by another 0.25% on Wednesday as the central bank works to bring down elevated inflation while also grappling with the fallout from a global banking crisis and resulting market shocks.

finance.yahoo.com

Tietysti kaikilla on suunnitelma, kunnes inflaatio lyö turpaan vai miten se meni.

 

[iltanen]

Kohtuullinen 14,6 korkopisteen spurtti ylöspäin 12kk Euriborilla -> 3,468

Ja taas ylöspäin:
23.3.2023
3,578

 

[renee]

Ja taas ylöspäin:
23.3.2023
3,578

Myös EKP:sta tulee selvää viestiä, että taistelua inflaatiota vastaan ei olla luovuttamassa. Joku oli siis ehdotellut, että inflaatiotavoitetta voitaisiin nostaa nykyisestä 2% tasosta 3%:iin.

EKP pitää myös analyytikkojen spekulointeja ohjauskorkojen laskusta ennenaikaisina ja lisäksi mainitaan, että mahdollista euroalueen pankkikriisiä varten on olemassa välineet (eivät liity ohjauskorkoihin).

EKP:sta täystyrmäys inflaatiotavoitteen nostolle – ”En ymmärrä spekulaatioita korkojen laskusta”

Joachim Nagel muistuttaa, että kahden prosentin inflaatiotavoite on kirjattu EKP:n mandaattiin ja katsoo, että tavoitteen muuttaminen vaatisi mandaatin muuttamista.

www.kauppalehti.fi

 

[Ernomies]

Myös EKP:sta tulee selvää viestiä, että taistelua inflaatiota vastaan ei olla luovuttamassa. Joku oli siis ehdotellut, että inflaatiotavoitetta voitaisiin nostaa nykyisestä 2% tasosta 3%:iin.

EKP pitää myös analyytikkojen spekulointeja ohjauskorkojen laskusta ennenaikaisina ja lisäksi mainitaan, että mahdollista euroalueen pankkikriisiä varten on olemassa välineet (eivät liity ohjauskorkoihin).

EKP:sta täystyrmäys inflaatiotavoitteen nostolle – ”En ymmärrä spekulaatioita korkojen laskusta”

Joachim Nagel muistuttaa, että kahden prosentin inflaatiotavoite on kirjattu EKP:n mandaattiin ja katsoo, että tavoitteen muuttaminen vaatisi mandaatin muuttamista.

www.kauppalehti.fi

Härkäpäisesti pidetään asemat vaikka maailma ympärillä muuttuu. Ei mitään väliä vaikka 80:een vuoteen ensimmäinen hyökkäyssota Euroopassa, vuosikymmeniä jatkuneen halvan venäläisen kaasun ja öljyn loppuminen, sähkön hinnan raketointi, suurimpia nousuja ruoan hinnassa ja laskuja eurooppalaisten kuluttajien ostovoimassa sukupolviin...

 

[latzka]

Ja taas ylöspäin:
23.3.2023
3,578

Pahin pankikriisiin liittyvä ylireagointi pyyhkiytyy pois. Tänään taas bondit viilettäneet pakkasella aamupäivän, joten huomenna suunta luultavasti 3,5 tietämille, ellei loppupäivä ole hyvin erinäköinen. Korkohuipun hinnoittelu pyörii samoissa lukemissa, joten liikkeet rauhoittunevat, kunnes tulee uutta dataa.

Jenkeissä eilen samantyyppinen reaktio Fediin, treasury bondit nytkähtivät alaspäin.

 

[qtba]

Härkäpäisesti pidetään asemat vaikka maailma ympärillä muuttuu. Ei mitään väliä vaikka 80:een vuoteen ensimmäinen hyökkäyssota Euroopassa, vuosikymmeniä jatkuneen halvan venäläisen kaasun ja öljyn loppuminen, sähkön hinnan raketointi, suurimpia nousuja ruoan hinnassa ja laskuja eurooppalaisten kuluttajien ostovoimassa sukupolviin...

Se, että raha olisi halvempaa ja sitä olisi siten enemmän, ei auta mihinkään luettelemistasi ylläolevista ongelmista, vaan itseasiassa pahentaa niitä.

 

[Pete88]

Euroopassa edelleen inflaatioprosentit kovia ja korkopolitiikka ei heti sitä hillitse, koska euriborien nousu näkyy vaihtelevasti eri maissa. Suomessa yleisesti käytössä olevat vaihtuvakorkoiset lainat pitävät huolen siitä, että täällä koetaan keskuspankin ajama inflaation torjunta ensimmäisten joukossa, Keski-Euroopassa vaikutus ei vielä niin suuri. Myös kysyntäinflaatio on yleistä markkinoilla ja palkkoja tarkistellaan osin työvoimapulasta johtuen ylöspäin. Kaikki inflaatio ei johdu sodasta taikka energiasta. Ongelmat alkoivat tosiasiallisesti jo ennen Ukrainan sotaa, sen näkee jo niistä inflaatiokäppyröistäkin.

Keskuspankki ryhtyisi hillitsemään korkojen nostoa vain siinä tapauksessa, että se uhkaisi isossa kuvassa rahoitusmarkkinoita taikka inflaatio alkaisi selvästi ja johdonmukaisesti tulla alaspäin. Kummastakaan ei ole selkeitä viitteitä, joten olettama on, että korkojen nosto jatkuu. Voidaan hyvin mennä vielä 4% päälle. Sen suuremmat koronnostot antaisivat samalla viiteitä siitä, että markkinoilla on vakavia ongelmia inflaation kanssa, jos tuokaan ei pure.

 

[kajakkivajakki]

Korkojen nousu on ns paluu normaaliin.
Itsenäisen Suomen markkahistorian lainan keskikorko on ollut noin 7%


Amerikasta, tuolta kapitalistisen talouden synnyinmaasta löytyy käppyrää hieman pidemmältä ajalta:



Siellä 200 vuoden keskuspankin ohjauskorko asettunee jonnekin noin 4% tasolle.

Kulunut kymmenen vuoden ajanjakso on ihan poikkeuksellinen kun lainasta ei ole tarvinnut maksaa mitään.

Koron kuuluisi kulkea inflaation kanssa käsikädessä, koska miksi kukaan lainaisi rahaa toiselle jos sillä ei laina-ajan jälkeen olisi samaa ostovoimaa kun raha palautuu lainaajalle.

 

[Vesiperä]

OP venytteli koronmuutos pyyntöä melkein kuukauden. Viimein tuli allekirjoituspyyntö molemmille. Mietin vain, kannattaako tässä vielä muutosta sittenkään alkaa hyväksymään. Edellinen korontarkistus oli ja meni, 12kk eurobor lukittautui lukemaan 3,38+0,6 marginaali.

Nythän 6kk marginaali on tasossa 3,21. Ja oletettavasti nousee edelleen, tulevan koronmuutoksen alkamispäivä olisi 1.4 alkaen, jolloin tietenkin korko tarkistetaan sen päivän lukemaan, joka on luultavasti lähempänä 4 kuin 3.

Alkujaa korko oli selvästi nousussa ja näytti että mennään yli 4 että heilahtaa. Tästä johtuen suunnittelin vaihtavani lyhyempään korkoon, olisi muutos maksanut itse itseään pois alle puolessa vuodessa. Nyt näyttää siltä ettei 200e hintalappu kuoleennukkaan noin vain, ei ainakaan puolen vuoden sisällä ennen seuraavaa tarkistusta.

 

[Teräsmiäs]

OP venytteli koronmuutos pyyntöä melkein kuukauden. Viimein tuli allekirjoituspyyntö molemmille. Mietin vain, kannattaako tässä vielä muutosta sittenkään alkaa hyväksymään. Edellinen korontarkistus oli ja meni, 12kk eurobor lukittautui lukemaan 3,38+0,6 marginaali.

Nythän 6kk marginaali on tasossa 3,21. Ja oletettavasti nousee edelleen, tulevan koronmuutoksen alkamispäivä olisi 1.4 alkaen, jolloin tietenkin korko tarkistetaan sen päivän lukemaan, joka on luultavasti lähempänä 4 kuin 3.

Alkujaa korko oli selvästi nousussa ja näytti että mennään yli 4 että heilahtaa. Tästä johtuen suunnittelin vaihtavani lyhyempään korkoon, olisi muutos maksanut itse itseään pois alle puolessa vuodessa. Nyt näyttää siltä ettei 200e hintalappu kuoleennukkaan noin vain, ei ainakaan puolen vuoden sisällä ennen seuraavaa tarkistusta.

Meillä vähän vastaava tilanne. 6kk Euribor tarkastus on 18.04 ja pohdinnassa on, että viitsiikö 3kk Euriboria kysellä kun vauhti näyttää taas ylöspäin.

Mutta pohdintaasi nähden melkein vastasit itse itsellesi, jos koet, että mennään yli 4%, kuten varmasti mennäänkin. Saisit vuodeksi hengähdysaikaa jos et tee muutos.
Voin syödä hattuni, jos +6kk päästä yhtäkkiä Sota ja inflaatio olisi kateissa ja Euriborit olisikin alle 3%.

 

[latzka]

OP venytteli koronmuutos pyyntöä melkein kuukauden. Viimein tuli allekirjoituspyyntö molemmille. Mietin vain, kannattaako tässä vielä muutosta sittenkään alkaa hyväksymään. Edellinen korontarkistus oli ja meni, 12kk eurobor lukittautui lukemaan 3,38+0,6 marginaali.

Nythän 6kk marginaali on tasossa 3,21. Ja oletettavasti nousee edelleen, tulevan koronmuutoksen alkamispäivä olisi 1.4 alkaen, jolloin tietenkin korko tarkistetaan sen päivän lukemaan, joka on luultavasti lähempänä 4 kuin 3.

Alkujaa korko oli selvästi nousussa ja näytti että mennään yli 4 että heilahtaa. Tästä johtuen suunnittelin vaihtavani lyhyempään korkoon, olisi muutos maksanut itse itseään pois alle puolessa vuodessa. Nyt näyttää siltä ettei 200e hintalappu kuoleennukkaan noin vain, ei ainakaan puolen vuoden sisällä ennen seuraavaa tarkistusta.

Nämä on näitä kristallipallokysymyksiä. Nyt näyttää, että ainakin lyhyellä tähtäimellä tuo 3,38 vuodeksi on ihan hyvä diili ja tuskin sillä ainakaan merkittävästi häviää, jos korttitalo pysyy läjässä. Suunnitelmien mukaanhan korot jäisivät nyt ainakin jonkinlaiseksi toviksi korkeammalle ennen kuin niitä mahdollisesti hieman laskettaisiin.

Toisaalta finanssisektorin ongelmista voi hyvinkin olla vasta huippu näyttäytynyt, kun osa korkojen nousun aiheuttamasta paineesta iskee pitkällä viiveellä. Jos leimahtaa kunnolla, niin korkokuviot saattavat mennä nopeastikin ihan uusiksi.

 

[Taneli-]

Mielenkiintoinen ennustus isännöintiliitolta:

”Edessä on kiinteistöjen myymistä pilkkahintaan ja taloyhtiöiden konkursseja” – Isännöintiliitolta tuli karu ennuste Suomen kohtalosta 2030-luvulla

Muuttotappiopaikkakunnat joutuvat 2030-luvulla kovan valinnan eteen, arvioi Isännöintiliitto. ”Edessä on talojen purkamisia, kiinteistöjen myymistä pilkkahintaan ja taloyhtiöiden konkursseja.”

www.talouselama.fi

Eli Suomen kohtalo 2030-luvulla olisi ettei muuttotappiopaikkannille riittäisi rahaa tarvittaviin investointeihin. Oikeasti sitä rahaa ei kovin paljoa tarvita..

Meillä oli energiatehokkuus F-2013 kun oli 80-luvun ikkunat ja samaa vuosilukua öljylämmitys. Nyt kun tehtiin ikkunaremontti ja maalämpöremontti (maalämpö maksoi alle 5000€/asunto, joku 3000€ jos "vain" 60m2 asunto) se nousi C-2018 arvoon. Eli en tajua miksi taloyhtiöt eivät pyydä sitä ARA rahoitusta ja ota kohtuullisen pientä lainaa (tai vaikka itse pyri säästämään tässä.. vuoteen 2030 on kuitenkin vielä aikaa).

Ei siis ehkä kannata ihan heti ostaa muuttotappiopaikkakunnasta osaketta tai voi tulla yllätys.

 

[elmo]

Mielenkiintoinen ennustus isännöintiliitolta:

”Edessä on kiinteistöjen myymistä pilkkahintaan ja taloyhtiöiden konkursseja” – Isännöintiliitolta tuli karu ennuste Suomen kohtalosta 2030-luvulla

Muuttotappiopaikkakunnat joutuvat 2030-luvulla kovan valinnan eteen, arvioi Isännöintiliitto. ”Edessä on talojen purkamisia, kiinteistöjen myymistä pilkkahintaan ja taloyhtiöiden konkursseja.”

www.talouselama.fi

Eli Suomen kohtalo 2030-luvulla olisi ettei muuttotappiopaikkannille riittäisi rahaa tarvittaviin investointeihin. Oikeasti sitä rahaa ei kovin paljoa tarvita..

Meillä oli energiatehokkuus F-2013 kun oli 80-luvun ikkunat ja samaa vuosilukua öljylämmitys. Nyt kun tehtiin ikkunaremontti ja maalämpöremontti (maalämpö maksoi alle 5000€/asunto, joku 3000€ jos "vain" 60m2 asunto) se nousi C-2018 arvoon. Eli en tajua miksi taloyhtiöt eivät pyydä sitä ARA rahoitusta ja ota kohtuullisen pientä lainaa (tai vaikka itse pyri säästämään tässä.. vuoteen 2030 on kuitenkin vielä aikaa).

Ei siis ehkä kannata ihan heti ostaa muuttotappiopaikkakunnasta osaketta tai voi tulla yllätys.

Tähän vielä päälle putket, sähköt ja julkkari. Asuntojen arvon ollessa pelkästään jotain putkirempan verran...

 

[Vesiperä]

Voin syödä hattuni, jos +6kk päästä yhtäkkiä Sota ja inflaatio olisi kateissa ja Euriborit olisikin alle 3%.

Nämä on näitä kristallipallokysymyksiä. Nyt näyttää, että ainakin lyhyellä tähtäimellä tuo 3,38 vuodeksi on ihan hyvä diili ja tuskin sillä ainakaan merkittävästi häviää, jos korttitalo pysyy läjässä. Suunnitelmien mukaanhan korot jäisivät nyt ainakin jonkinlaiseksi toviksi korkeammalle ennen kuin niitä mahdollisesti hieman laskettaisiin.

Kiitos kanssakärsijöille. Onneksi näissä asioissa vaaditaan kaikilta lainan osallisilta hyväksyntä. Aamulla kun viesti tuli, oli vain kiire mennä kiireellä hyväksymään omalta osaltani muutos, onhan tätä odoteltu. Nyt on vaimo vielä töissä ja on ollut lumenluonnin yhteydessä aikaa pohtia asiaa.

Onkin hyvä käsijarru vaimon hyväksyntä laittaakin kieltäväksi, ja muutospyyntö kumoutuu.

 

[Taneli-]

Tähän vielä päälle putket, sähköt ja julkkari. Asuntojen arvon ollessa pelkästään jotain putkirempan verran...

Ongelma on ainoastaan jos kaiken on "säästänyt" siihen yhteen ja samaan kertaan. Eli voisi katsoa pitkään peiliin jos nyt on päätynyt ostamaan jonkun 60-luvun asunnon mihin on juuri tulossa putket, sähköt, julkisivu ja lisäksi pitäisi hankkia maalämpö ja ikkunat uusia.. ei ihme että entinen asukas kertoili miten on alle pari euroa per m2 vastike ja "ei täällä mitään vahinkoja ole sattunut, ei korjauskuluja ei mitään, osta pois". Tietysti vielä vuokratontin 65/70v vuokra-aika menee umpeen ja hinta tuhatkertaistuu...

 

[latzka]

Kiitos kanssakärsijöille. Onneksi näissä asioissa vaaditaan kaikilta lainan osallisilta hyväksyntä. Aamulla kun viesti tuli, oli vain kiire mennä kiireellä hyväksymään omalta osaltani muutos, onhan tätä odoteltu. Nyt on vaimo vielä töissä ja on ollut lumenluonnin yhteydessä aikaa pohtia asiaa.

Onkin hyvä käsijarru vaimon hyväksyntä laittaakin kieltäväksi, ja muutospyyntö kumoutuu.

Vuoden aikana ei takkiin ehdi kovin pahasti onneksi ottaa, vaikka mitä tapahtuisi, ellei lainaa ole posketon määrä. Ja kai sitä aina voi talsia naapuripankkiin, jos korot tipahtavat pystysuoraan.

Sinänsä historiallisesti ~80 % korkoralleista on päättynyt taantumaan tai finanssikriisiin tai molempiin, joten lopputuloksesta ei sinänsä ole epäselvyyttä, lähinnä aikataulusta. Nyt korkoja on hilattu ennätyksellistä tahtia ylös, eikä kenelläkään ole oikein hyvää kuvaa kaikista sen vaikutuksista, joten uhkana on, että jälki on rumaa ja äkkiä.

 

[elmo]

Ongelma on ainoastaan jos kaiken on "säästänyt" siihen yhteen ja samaan kertaan. Eli voisi katsoa pitkään peiliin jos nyt on päätynyt ostamaan jonkun 60-luvun asunnon mihin on juuri tulossa putket, sähköt, julkisivu ja lisäksi pitäisi hankkia maalämpö ja ikkunat uusia.. ei ihme että entinen asukas kertoili miten on alle pari euroa per m2 vastike ja "ei täällä mitään vahinkoja ole sattunut, ei korjauskuluja ei mitään, osta pois". Tietysti vielä vuokratontin 65/70v vuokra-aika menee umpeen ja hinta tuhatkertaistuu...

Suomi on aika täynnä noita taloja... Ehkä jotkut vetävät ikkunat vaihdettu ja kermiä katolle ettei tule vesi läpi, mutta ei akuutit ja kalliit putket, sähköt ja julkkari tekemättä.

Vuokratontilla ei juuri ole merkitystä noilla alueilla missä remppojen arvo talon arvoa isompi.

Liikehuoneistoja on jo myyty luottokelvottomille, mutta ei varmaan kauaa tarvitse odotella kun aletaan asuinhuoneistoja antamaan parin kossulekan kera.