Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Grez]

Otaksun että ne lisäävät tuon 21k suoraan otettavan lainan määrään. Koska ei kait ne muuten voi laskuttaa korkokatosta sen jälkeen kun se on jo loppunut.

Jep, eli kun lainapäooma kasvaa 21k, niin annuiteetin periaatteiden mukaan jokainen tuleva lyhennys kasvaa siitä. Eli jos 21k€ ja maksueriä jäljellä 289 kpl, niin tuostahan tulee 4,87% korolla sellainen 124 euroa lisää maksettavaa joka kuukausi, eli korkoineen se maksaa 35 700e. No toki sitten kun korot laskee alle 3 prosentin, niin kuukausittainen lisäkulu pienenee. Vastaavasti jos korot nousee yli 4,27% niin tuosta alkaa tulla kulun vastapainoksi säästöäkin.

Mutta aika synkkä korkoskenaario saa olla että tuon saa itselle kannattamaan.

 

[Tomin87]

Op. Se kerta maksu jakautuu koko laina ajalle.

 

[edup]

Niin, tottakai annuiteetilla se korkokaton vaikutus heijastuu koko laina-ajalle, koska se vaikuttaa myös siihen lainapääomaan mitä on jäljellä korkokaton päättyessä. Se ei tarkoita sitä, että korkokattomaksu jakautuisi koko laina-ajalle. Voit kysyä suoraan pankista sitä, kuinka kauan joudut maksamaan lisämarginaalia, ja se on varmastikin se 14 vuotta.

Nimimerkillä OP:sta korkokatto, ja sopimuksessa hyvin selvästi että lisämarginaalia maksetaan korkokaton voimassaolon ajalta.
"Velkaan on sovittu marginaalissa veloitettava korkokatto, joka astuu voimaan velan nostopäivänä ja päättyy
10 vuoden kuluttua nostopäivästä. Korkokaton voimassaoloaikana velan vuotuiseen korkoon sisällytetään
korkokattomaksu 0,590 % ja velasta perittävä viitekorko on enintään 0,010 %. Velasta perittävä vuotuinen
korko korkokaton voimassaoloaikana on velkakirjan laatimishetkellä voimassa olevalla marginaalilla
enintään 1,050 %."

 

[Tomin87]

Niin, tottakai annuiteetilla se korkokaton vaikutus heijastuu koko laina-ajalle, koska se vaikuttaa myös siihen lainapääomaan mitä on jäljellä korkokaton päättyessä. Se ei tarkoita sitä, että korkokattomaksu jakautuisi koko laina-ajalle. Voit kysyä suoraan pankista sitä, kuinka kauan joudut maksamaan lisämarginaalia, ja se on varmastikin se 14 vuotta.

Nimimerkillä OP:sta korkokatto, ja sopimuksessa hyvin selvästi että lisämarginaalia maksetaan korkokaton voimassaolon ajalta.
"Velkaan on sovittu marginaalissa veloitettava korkokatto, joka astuu voimaan velan nostopäivänä ja päättyy
10 vuoden kuluttua nostopäivästä. Korkokaton voimassaoloaikana velan vuotuiseen korkoon sisällytetään
korkokattomaksu 0,590 % ja velasta perittävä viitekorko on enintään 0,010 %. Velasta perittävä vuotuinen
korko korkokaton voimassaoloaikana on velkakirjan laatimishetkellä voimassa olevalla marginaalilla
enintään 1,050 %."

No kyllä jos tollaisen korkokaton sais ,mikä sulla on,niin sen kyllä ottaisin jo.

 

[Grez]

Se ei tarkoita sitä, että korkokattomaksu jakautuisi koko laina-ajalle. Voit kysyä suoraan pankista sitä, kuinka kauan joudut maksamaan lisämarginaalia, ja se on varmastikin se 14 vuotta.

Ei kai lisämarginaalin puhumisesta korkokaton päättymisen jälkeen kukaan puhunutkaan mitään?

Nyt ihmettelen hieman mistä se 21k tulee, koska jos se olisi korkokaton hinta (pääomaan lisättävä määrä) niin silloinhan vaikutus kuukausittaiseen maksuerään olisi suurempi kuin 72€. Vai onko se niin että on vaan laskettu 289 * 72 = 20 808 eli korkokaton hinta on oikeasti jotain 12,5k€ nykyrahaa. Tai selvästi enemmän jos laskennassa käytetään epärealistista 1,87% 14 vuotta ja sen jälkeen 0,6%. Jos tätä laskutapaa käytetään, niin sitten todellinen kk vaikutus on kyllä enemmän kuin 72€. Itse haluaisin kyllä tietää mikä summa pääomaan oikeasti lisätään.

Vai onko se 21k ja on laskettu että se lisää 14 vuoden ajan 72kk mutta koska laina-aika on pidempi, niin olisikin pienempi....

 

[edup]

Ei kai lisämarginaalin puhumisesta korkokaton päättymisen jälkeen kukaan puhunutkaan mitään?

Nyt ihmettelen hieman mistä se 21k tulee, koska jos se olisi korkokaton hinta (pääomaan lisättävä määrä) niin silloinhan vaikutus kuukausittaiseen maksuerään olisi suurempi kuin 72€. Vai onko se niin että on vaan laskettu 289 * 72 = 20 808 eli korkokaton hinta on oikeasti jotain 12,5k€ nykyrahaa.

Tuo on ihan normaali marginaalissa laskutettava korkokatto OP:lla, ei siihen lainapääomaan lisätä yhtään mitään, vaan se veloitetaan korkokaton voimassaoloaikana tuolla lisämarginaalilla. Se 21k lienee laskettu normaalilla velanlyhennystahdilla, että paljonko se lisämarginaali tekee tuon 14 vuoden aikana. Vastaava kokonaissumma on mullekin sopimukseen laskettu korkokaton voimassaolon ajalle.

 

[Tomin87]

Tuo on ihan normaali marginaalissa laskutettava korkokatto OP:lla, ei siihen lainapääomaan lisätä yhtään mitään, vaan se veloitetaan korkokaton voimassaoloaikana tuolla lisämarginaalilla. Se 21k lienee laskettu normaalilla velanlyhennystahdilla, että paljonko se lisämarginaali tekee tuon 14 vuoden aikana. Vastaava kokonaissumma on mullekin sopimukseen laskettu korkokaton voimassaolon ajalle.

Aaa,eli se maksu hoituu sillä lisämarginaalilla.. nyt valaisi heti.

 

[Grez]

edit: tupla

 

[Grez]

Tuo on ihan normaali marginaalissa laskutettava korkokatto OP:lla, ei siihen lainapääomaan lisätä yhtään mitään, vaan se veloitetaan korkokaton voimassaoloaikana tuolla lisämarginaalilla. Se 21k lienee laskettu normaalilla velanlyhennystahdilla, että paljonko se lisämarginaali tekee tuon 14 vuoden aikana. Vastaava kokonaissumma on mullekin sopimukseen laskettu korkokaton voimassaolon ajalle.

Aah, ok. No sitten tuossa diilissä voisi olla järkeäkin jos ajatellaan että lähivuoden viitekorko olisi suurempi kuin 4,27%. Eli tuo nousu selittyy sillä, että kokonaiskorko on toistaiseksi ollut 0,6% ja nousisi nyt sitten 1,87%:iin seuraavaan korontarkistuspäivään asti.

Eli jos ymmärsin oikein että korontarkistuspäivä on kuukauden päästä, niin nyt yhden kk joutuisi maksamaan 72 e enemmän ja sitten jos kk päästä euriborin ollessa 4,27 niin sopimuksella ei ole vaikutusta lainanhoitokuluihin. Ja euriborin ollessa alempi nostaisi lainanhoitokuluja tai ollessa ylempi laskisi niitä.

Mutta siis jos ajatellaan skenaario että seuraavat 14 vuotta euribor jumittuisi 4,27%:iin, niin tuolla sopimuksella olisi kokonaisvaikutus 72e, ei 21 000 e.

 

[Tomin87]

Aah, ok. No sitten tuossa diilissä voisi olla järkeäkin. Eli tuo nousu selittyy sillä, että korko on toistaiseksi ollut 0,6%. Eli jos ymmärsin oikein että korontarkistuspäivä on kuukauden päästä, niin nyt yhden kk joutuisi maksamaan 72 e enemmän ja sitten jos kk päästä euribor on 4,2 niin seuraavan vuoden tuolla sopimuksella ei olisi vaikutusta lainanhoitokuluihin.

72€ kuussa enemmän on korkokaton hinnan osuus vain.

 

[edup]

Aah, ok. No sitten tuossa diilissä voisi olla järkeäkin. Eli tuo nousu selittyy sillä, että korko on toistaiseksi ollut 0,6%. Eli jos ymmärsin oikein että korontarkistuspäivä on kuukauden päästä, niin nyt yhden kk joutuisi maksamaan 72 e enemmän ja sitten jos kk päästä euribor on 4,2 niin seuraavan vuoden tuolla sopimuksella ei olisi vaikutusta lainanhoitokuluihin.

Siis kaikki tuosta korkokatosta tulevat kulut on se, että maksat seuraavan 14 vuotta 1,270 % lisämarginaalin, joka siis tulee normaalin marginaalin ja viitekoron päälle. Alussa kun lainapääoma on suurempi, se lisämarginaali tekee myös isomman loven lompakkoon. 14 vuoden ajalla se lainapääoma tietty pienenee, samoin kuin se korkokaton sillä hetkellä veloitettava hinta. Esim. ensimmäisellä kuukaudella täydellä 148 000e lainapääomalla se lisämarginaali on n. 157e.

Itse en varmaan ottaisi tuollaista korkokattoa. Vaikka kaikenlaista yllättävää on maailmantilanteessa ja markkinassa mahdollista tapahtua, on ainakin mun itseni vaikea nähdä mikä olisi se tilanne millä tuossa pääsisi voitolle.

 

[Grez]

Itse en varmaan ottaisi tuollaista korkokattoa. Vaikka kaikenlaista yllättävää on maailmantilanteessa ja markkinassa mahdollista tapahtua, on ainakin mun itseni vaikea nähdä mikä olisi se tilanne millä tuossa pääsisi voitolle.

Joo voitollepääsytilanteet ei tunnu tällä hetkellä kovin todennäköisiltä:

Esim. se, että seuraavat 14vuotta euribor olisi vähintään 4,27%.

Tai edes joku seuraavat 6 vuotta 6% luokkaa ja sitten mitä vaan (0-3%)

 

[edup]

Selkeä "voitollepääsytilanne" olisi se, että seuraavat 14vuotta euribor olisi vähintään 4,27%. Toki ei kovin realistinen.

Vastaavasti myös joku seuraavat 6 vuotta 6% luokkaa ja sitten mitä vaan (0-3%) toimisi myös.

Niin, kyllä mä sen osaan laskea että mitä korkotasojen pitäisi olla jotta siitä pääsee voitolle.

Mutta en näe että mikä olisi se tilanne, missä sellaisille korkotasoille päästäisiin riittävän pitkäkestoisesti.

 

[Tomin87]

Siis kaikki tuosta korkokatosta tulevat kulut on se, että maksat seuraavan 14 vuotta 1,270 % lisämarginaalin, joka siis tulee normaalin marginaalin ja viitekoron päälle. Alussa kun lainapääoma on suurempi, se lisämarginaali tekee myös isomman loven lompakkoon. 14 vuoden ajalla se lainapääoma tietty pienenee, samoin kuin se korkokaton sillä hetkellä veloitettava hinta. Esim. ensimmäisellä kuukaudella täydellä 148 000e lainapääomalla se lisämarginaali on n. 157e.

Itse en varmaan ottaisi tuollaista korkokattoa. Vaikka kaikenlaista yllättävää on maailmantilanteessa ja markkinassa mahdollista tapahtua, on ainakin mun itseni vaikea nähdä mikä olisi se tilanne millä tuossa pääsisi voitolle.

Mistäs ihmeestä ne tuon 72€ tuohon tarjoukseen on repässy sit? Pitää viellä perehtyy paremmin tuohon tarjoukseen illalla.

 

[edup]

Mistäs ihmeestä ne tuon 72€ tuohon tarjoukseen on repässy sit? Pitää viellä perehtyy paremmin tuohon tarjoukseen illalla.

Lienee keskimääräinen vaikutus kuukausierään koko laina-ajalle tai jotain muuta vastaavaa. Kysy pankista.

 

[Grez]

Mistäs ihmeestä ne tuon 72€ tuohon tarjoukseen on repässy sit? Pitää viellä perehtyy paremmin tuohon tarjoukseen illalla.

Tällä hetkellä korko on 0,6%. Tuon sopimuksen tekemisen jälkeen korko olisi 1,87% seuraavaan korontarkistuspäivään asti. Tämä siis nostaisi kk-erää 72 €:lla.

Eli siis 148 000 eur pääoma ja kk-maksu (lyhennys+korko 0,6%) => 573€.
148 000 eur pääoma ja kk-maksu (lyhennys+korko 1,87%) => 645 €.

Toki tuo 72€ olisi todellinen muutos vain seuraavaan korontarkistuspäivään asti. (Tai sen jälkeenkin jos viitekorko olisi edelleen 0%)

 

[latzka]

Eilen: Ei mitään hätää

Nothing to see here: EU shrugs off Silicon Valley Bank collapse

EU politicians and regulators lined up to look as chilled out by the whole thing as they possibly could.

www.politico.eu

Tänään: Noniin pojat, mitenkäs kusessa me ollaan

UPDATE 1-ECB quizzes banks on ties to Credit Suisse, sources say

The European Central Bank has contacted banks on its watch to quiz them on their exposure to struggling Swiss lender Credit Suisse, two supervisory sources told Reuters. One of sources cautioned, however, that they saw Credit Suisse's problems as specific to that bank, rather than systemic...

finance.yahoo.com

 

[edup]

Tällä hetkellä korko on 0,6%. Tuon sopimuksen tekemisen jälkeen korko olisi 1,87% seuraavaan korontarkistuspäivään asti. Tämä siis nostaisi kk-erää 72 €:lla.

Eli siis 148 000 eur pääoma ja kk-maksu (lyhennys+korko 0,6%) => 573€.
148 000 eur pääoma ja kk-maksu (lyhennys+korko 1,87%) => 645 €.

Toki tuo 72€ olisi todellinen muutos vain seuraavaan korontarkistuspäivään asti. (Tai sen jälkeenkin jos viitekorko olisi edelleen 0%)

1,27% lisämarginaali tuolle 148 000e on edelleen n. 157e/kk, ei suinkaan 72e. Siksi epäilisin että tuo 72e on keskimääräinen vaikutus kuukausierään koko laina-ajalle.

 

[JRan]

Lienee keskimääräinen vaikutus kuukausierään koko laina-ajalle tai jotain muuta vastaavaa. Kysy pankista.

Sopii hienosti ihmisille, jotka vertailevat sähkön hintaa sekä lainan kuluja euroissa. Kyllä itseä kiinnostaisi tosiaan enemmän se, että mistä nämä summat oikeasti muodostuvat. Näitäkin tuotteita tuntuu olevan uusia viikottain, millä yritetään saada asia näyttämään joltain muulta kuin mitä se oikeasti on. Sitten vaan nimet paperiin, jonka jälkeen asia käydään vielä sanallisesti läpi se mikä paperissa jo lukikin. Reklamaatiot hoidetaan tietysti niin, että tämä on selitetty kirjallisesti + sanallisesti, joten mitään valitettavaa ei ole. Sopimuksesta pääsee ulos pahimmillaan vain maksamalla.

 

[edup]

Sopii hienosti ihmisille, jotka vertailevat sähkön hintaa sekä lainan kuluja euroissa. Kyllä itseä kiinnostaisi tosiaan enemmän se, että mistä nämä summat oikeasti muodostuvat. Näitäkin tuotteita tuntuu olevan uusia viikottain, millä yritetään saada asia näyttämään joltain muulta kuin mitä se oikeasti on. Sitten vaan nimet paperiin, jonka jälkeen asia käydään vielä sanallisesti läpi se mikä paperissa jo lukikin. Reklamaatiot hoidetaan tietysti niin, että tämä on selitetty kirjallisesti + sanallisesti, joten mitään valitettavaa ei ole. Sopimuksesta pääsee ulos pahimmillaan vain maksamalla.

Sinällään samoilla linjoilla, että noilla vertailuluvuilla vain sekoitetaan pakkaa, ja vaatii lainanottajalta hieman omaa perehtymistä. Tosin onhan se relevantti hintakin, se 1,27% lisämarginaali korkokaton voimassaoloajalle tuossa ilmoitettu suoraan.

 

[Grez]

1,27% lisämarginaali tuolle 148 000e on edelleen n. 157e/kk, ei suinkaan 72e. Siksi epäilisin että tuo 72e on keskimääräinen vaikutus kuukausierään koko laina-ajalle.

Juu siis nimenomaan kun annuiteettilainasta kyse niin 148 000 e @ 289 kk-erää jäljellä antaa 0,6% korolla 550,13€ ja 1,87% vuosikorolla 636,45€. Eli eroa 86€. Ilmeisesti sitten erä pyritään pitämänä vakiona vielä 14v korkokaton jälkeenkin, kun pankki ilmoittaa vain 72€ eikä 86€.

En kyllä keksi mistä ne on tuon 573€ laskeneet, mutta pankkien matematiikka nyt onkin aina vahvasti "kotiin päin". Joskin tuossa käytin kk-erän laskentaankin pankkien "kotiinpäin" vakiintunutta x/12 kaavaa vaikka matemaattisesti oikea olisi ((1+x)^(1/12))-1

 

[edup]

Jaa mun annuiteettilaskurilla 148 000 e @ 289 kk-erää jäljellä antaa 0,6% korolla 550,13€ ja 1,87% vuosikorolla 636,45€. Eli eroa 86€. En kyllä keksi mistä ne on tuon 573€ laskeneet, mutta pankkien matematiikka nyt onkin aina vahvasti "kotiin päin".

En myöskään osaa sanoa että miten tuo on laskettu, mutta voit ekalle kuukaudelle laskea sen lisämarginaalin tuoman lisäkoron ihan suoraan 148 000e * 0,0127 / 12. Ja seuraaville luonnollisesti lainapääoma jo tippunut marginaalisesti, joten hieman siitä alempi.

Mietin myös, että huomioiko OP laskennassaan jotenkin tuota, että tuo korkokatto on nykyisen korkotason alapuolella.

 

[Grez]

laskea sen lisämarginaalin tuoman lisäkoron

Tuossahan puhutaankin kk-erästä, ei korosta. Eli korko kasvaa 157e/kk, lyhennys laskee 85e/kk joten muutos kk-erään on 72e / kk.

Mietin myös, että huomioiko OP laskennassaan jotenkin tuota, että tuo korkokatto on nykyisen korkotason alapuolella.

Väitän että laskenta on tehty logiikalla että nyt nykyinen annuiteetti on 0,6% korolla koko lainan loppuajan 24v+1kk ja sitten taas tuon korkokattosopimuksen kanssa annuiteetti lasketaan logiikalla ensin 14v 1,87% korko ja sitten 10v+1 kk 0,6% korko. Ja tämä ero on sitten 72e kk-erässä.

Eli siis pankin järjestelmän logiikka on se, että viitekorko on se, mikä se oli edellisenä korontarkistuspäivänä ja mahdolliset muutokset viitekorkoon on sitten seuraavan korontarkistuspäivän murhe.

 

[Tomin87]

Itellä ei enää älli pysy tässä perässä onneksi täällä on viisasta väkeä beesaamassa.

 

[Tinke-80]

Olisiko jossain laskuria miten tuleva korkojen nousu vaikuttaa meidän asuntolainan lyhennyksiin? Annuiteetti on maksutapana. Koron tarkistuspäivä: 05.04.2023

 

[Mikkos]

Olisiko jossain laskuria miten tuleva korkojen nousu vaikuttaa meidän asuntolainan lyhennyksiin? Annuiteetti on maksutapana. Koron tarkistuspäivä: 05.04.2023

Ole hyvä. Google 30s.

Kokeile Ylen lainalaskurilla, miten korkojen nousu iskee asuntolainaasi – pankit: Vuoden korko kaksinkertaistuu vuodessa

Uusien asuntolainojen kysyntä on jo vähentynyt, kun korot ovat lähteneet selvään nousuun oltuaan yli kuusi vuotta miinus-merkkisiä. Korkojen nousuun on luvassa jatkoa.

yle.fi

 

[Grez]

Toi onkin muuten hyvä laskuri kun näyttää selkeästi erikseen sekä lyhennyksen että koron osuuden kokonais-kk-erän lisäksi.

 

[meridian]

Lainaa on 148k€

Tolla lainamäärällä kokonaiskorko vois nousta 8%:in ja silti tuolla 21k€:lla maksaisi korot 21kk ajan. 6% korolla sillä maksaisi korot 28kk.

Eli tosiaan lienee kannattavampaa käyttää tuokin 21k€ tarvittaessa korkoihin kuin hankkia sillä korkosuojausta.

 

[ChatGPT]

Toi onkin muuten hyvä laskuri kun näyttää selkeästi erikseen sekä lyhennyksen että koron osuuden kokonais-kk-erän lisäksi.

Kokeilin laskurin oletusarvoilla tasaerä -lyhennystä. Ei tarvitse paljon korkojen nousta edes tuollaisella nykyajan mittapuussa pienellä 150k€ lainalla kun laina-aika on jo pitkästi yli 100 vuotta.

 

[kajakkivajakki]

Juuri tuosta syystähän pankit pääsääntöisesti ei myönnä tuota tasaerää kuin 20 vuoden laskennallisella takaisinmaksuajalla.
Tuo on lainanmaksajalle kaikkein epäedullisin vaihtoehto, koska sillä pankille maksettavien kokonaiskorkojen määrä on noista vaihtoehdoista suurin. Toki vakaassa korkomaailmassa tuolla lyhennysmuodolla tietää aina kuukausittaisen maksuerän suuruuden.

 

[renee]

Juuri tuosta syystähän pankit pääsääntöisesti ei myönnä tuota tasaerää kuin 20 vuoden laskennallisella takaisinmaksuajalla.
Tuo on lainanmaksajalle kaikkein epäedullisin vaihtoehto, koska sillä pankille maksettavien kokonaiskorkojen määrä on noista vaihtoehdoista suurin. Toki vakaassa korkomaailmassa tuolla lyhennysmuodolla tietää aina kuukausittaisen maksuerän suuruuden.

Tavallaan kaikki lyhennystavat ovat samanarvoisia, ainoa merkitys on korolla. Korko määrittää sen paljonko rahasta joutuu maksamaan ja lyhennystapa vain sen, että milloin ja miten pitkään.

Mitä enemmän lyhentää alussa, sitä vähemmän joutuu maksamaan kokonaiskorkoa, toinen ääripää on sitten bullet, jossa koko summa lyhennetään erääntymispäivänä ja jos korotkin on pääomitettu, niin se on se maksimidamage korkojen osalta, toki sitten koko velkasumma on ollut käytössä täysimääräisesti koko laina-ajan. Eri lyhennystapoja voi säätää ylimääräisillä lyhennyksillä.

 

[Taneli-]

Kokeilin laskurin oletusarvoilla tasaerä -lyhennystä. Ei tarvitse paljon korkojen nousta edes tuollaisella nykyajan mittapuussa pienellä 150k€ lainalla kun laina-aika on jo pitkästi yli 100 vuotta.

Muistelisin että Suomessa ei noita "ikilainoja" saa, eli se toimii ihan mukavasti hetken aikaa kunnes se (yleensä 25 tai 30 vuotta) maksimi aika tulee täyteen minkä jälkeen tuleekin se "viimeinen erä" mikä on loput lainasta. Tämä voi sitten olla todella korkea varsinkin jos lainan on ottanut ns. "maksimit" ja nollakorkojen aikaan.

Toki moni on tottunut siihen että asunnossa asutaan se vaadittu 2 vuotta eikä mieluusti makseta kuin korot lainasta sinä aikana, sitten otetaan uusi laina uuteen uudisrakennukseen ja myydään vanha voitolla eteenpäin. Nyt tämä tuskin (oma arvioni) enää onnistuu. Joten jossain vaiheessa voi tulla monia konkursseja kun tarvii oikeasti alkaa lyhentämään sitä (yli) suurta lainaa ja taloyhtiön yhtiölainakin iskee päälle.

 

[ChatGPT]

Muistelisin että Suomessa ei noita "ikilainoja" saa, eli se toimii ihan mukavasti hetken aikaa kunnes se (yleensä 25 tai 30 vuotta) maksimi aika tulee täyteen minkä jälkeen tuleekin se "viimeinen erä" mikä on loput lainasta. Tämä voi sitten olla todella korkea varsinkin jos lainan on ottanut ns. "maksimit" ja nollakorkojen aikaan.

Kyllä noita on. Minullakin sattuu sellaista pätkää vielä olemaan, mutta onneksi vain muutamia kymmeniä tuhansia. Ei toki tullut niitä maksimeja alussa otettua, vaan maltillisella 15 vuoden maksuajalla.

 

[Tomin87]

Siis kaikki tuosta korkokatosta tulevat kulut on se, että maksat seuraavan 14 vuotta 1,270 % lisämarginaalin, joka siis tulee normaalin marginaalin ja viitekoron päälle. Alussa kun lainapääoma on suurempi, se lisämarginaali tekee myös isomman loven lompakkoon. 14 vuoden ajalla se lainapääoma tietty pienenee, samoin kuin se korkokaton sillä hetkellä veloitettava hinta. Esim. ensimmäisellä kuukaudella täydellä 148 000e lainapääomalla se lisämarginaali on n. 157e.

Itse en varmaan ottaisi tuollaista korkokattoa. Vaikka kaikenlaista yllättävää on maailmantilanteessa ja markkinassa mahdollista tapahtua, on ainakin mun itseni vaikea nähdä mikä olisi se tilanne millä tuossa pääsisi voitolle.

Juolahti tuossa mieleen,että jos tuon korkokaton hinta on tuossa marginaalissa vain,niin siitähän voisi rimpuilla silloin irti kun vaihtaa vain pankkia ja tuohan olisi ihan jees turva sille varalle,että korot nousisi nyt esim yli 5%
Luulen että tässä on jokin koira haudattuna viellä. Myyjä laittoi tarjousviestissä vain ,että korkokaton hinta on vain 40-70€ kuussa. Riippuen olisiko katto 10 vai 14 vuotta.

 

[Taneli-]

Kyllä noita on. Minullakin sattuu sellaista pätkää vielä olemaan, mutta onneksi vain muutamia kymmeniä tuhansia. Ei toki tullut niitä maksimeja alussa otettua, vaan maltillisella 15 vuoden maksuajalla.

Eli oikeasti väität että Suomessa olisi mahdollista jos vain korot ovat tarpeeksi korkeat vaikka päälle 100, ehkä jopa päälle 1000 vuotta maksella samaa asuntolainaa sukupolvesta toiseen eikä pankki olisi moksiskaan, välistä vaan luovutaan kultakannasta, lopetetaan markat, siirrytään euroihin jne jne...

Jotenkin vaan en suostu tuota uskomaan. Nyt jopa Ruotsissakin on alettu tuohon heräämään ja vaatimaan että pelkkä korkojen maksaminen kunnes kuolee vanhuuteen ja perilliset antavat ulosmitata talon ei riitä...

Velkakatto ja asuntolainojen pituusrajoitus tarvitaan patoamaan rahoitusvakausriskejä – Euro ja talous

Korona ei ole horjuttanut Suomen rahoitusjärjestelmän toimintakykyä. Huolta herättää kuitenkin kotitalouksien pitkään kasvanut velkaantuneisuus, joka voi uhata Suomen kykyä selvitä tulevista talouskriiseistä.

www.eurojatalous.fi

Tuossa kyllä mainitaan että jopa 30 ja 35 vuoden lainoja olisi ja niiden määrä olisi lisääntynyt mutta ei mainita mitään 100v tai päälle missä vain maksetaan korot ja perilliset päättävät mitä sitten asunnolle tehdään kun lainan ottajan elämä loppuu ja perintöä pitäisi alkaa jakamaan.

 

[ChatGPT]

Eli oikeasti väität että Suomessa olisi mahdollista jos vain korot ovat tarpeeksi korkeat vaikka päälle 100, ehkä jopa päälle 1000 vuotta maksella samaa asuntolainaa sukupolvesta toiseen eikä pankki olisi moksiskaan, välistä vaan luovutaan kultakannasta, lopetetaan markat, siirrytään euroihin jne jne...

Jotenkin vaan en suostu tuota uskomaan. Nyt jopa Ruotsissakin on alettu tuohon heräämään ja vaatimaan että pelkkä korkojen maksaminen kunnes kuolee vanhuuteen ja perilliset antavat ulosmitata talon ei riitä...

Velkakatto ja asuntolainojen pituusrajoitus tarvitaan patoamaan rahoitusvakausriskejä – Euro ja talous

Korona ei ole horjuttanut Suomen rahoitusjärjestelmän toimintakykyä. Huolta herättää kuitenkin kotitalouksien pitkään kasvanut velkaantuneisuus, joka voi uhata Suomen kykyä selvitä tulevista talouskriiseistä.

www.eurojatalous.fi

Minä en mitään muuta ole "väittänyt" kuin että noita tasaerä -lainoja on pankit myöntäneet. Nykytilanteesta en tiedä. Oman tasaerä lainan otin vuonna 2014.

 

[Taneli-]

Minä en mitään muuta ole "väittänyt" kuin että noita tasaerä -lainoja on pankit myöntäneet. Nykytilanteesta en tiedä. Oman tasaerä lainan otin vuonna 2014.

Toki myöntää, myöntää nyt ja on myöntänyt ennenkin. Sanoin vain sitä että noissa on oikeasti se maksimi aika.

Eli jos teoreettisesti tulisi sellainen pidempi kausi että maksaisit vain korkoa etkä lyhentäisi lainaa ensin sen 20 vuotta ja sitten vielä vaikka 5 vuotta päälle kyllä (uskallan väittää) tulisi se seinä vastaan etkä voisi oikeasti venyttää sitä lainaa "ikuiseksi.

Siinä tulisi lainan eräpäivä vastaan ja joutuisit maksamaan kerrasta sen lopun (mikä teoriassa voi siis olla 100% lainasta, käytännössä kun lainan ottaa se lasketaan siten että siitä selviäisi, mutta jos esim. otit lainan miinuskorkojen aikana ja korot nousisivat vuoden sisällä tarpeeksi korkeiksi että maksaisit seuraavat 19v pelkkiä korkoja 20v laina-ajasta ja ehkä sitä seuraavat "puskuri ajat" eli 5v myös pelkkiä korkoja uskallan väittää että lainalle tulisi se seinä vastaan etkä voisi jatkaa loppua ikääsi ja ehkä vielä perillistenkin ikää pelkkää korkojen maksua)

 

[renee]

Mulla on ollu tasaerälaina, ehdoissa oli, että vähintään korkojen verran pitää maksaa, jos ne ylittävät tasaerän suuruuden. Lisäksi lainalla oli maksimiaika, jonka jälkeen loput piti maksaa kerralla pois. Muistaakseni se oli 25v ja alunperin laina-ajaksi laskettiin 15v.

 

[ChatGPT]

Toki myöntää, myöntää nyt ja on myöntänyt ennenkin. Sanoin vain sitä että noissa on oikeasti se maksimi aika.

Eli jos teoreettisesti tulisi sellainen pidempi kausi että maksaisit vain korkoa etkä lyhentäisi lainaa ensin sen 20 vuotta ja sitten vielä vaikka 5 vuotta päälle kyllä (uskallan väittää) tulisi se seinä vastaan etkä voisi oikeasti venyttää sitä lainaa "ikuiseksi.

Siinä tulisi lainan eräpäivä vastaan ja joutuisit maksamaan kerrasta sen lopun (mikä teoriassa voi siis olla 100% lainasta, käytännössä kun lainan ottaa se lasketaan siten että siitä selviäisi, mutta jos esim. otit lainan miinuskorkojen aikana ja korot nousisivat vuoden sisällä tarpeeksi korkeiksi että maksaisit seuraavat 19v pelkkiä korkoja 20v laina-ajasta ja ehkä sitä seuraavat "puskuri ajat" eli 5v myös pelkkiä korkoja uskallan väittää että lainalle tulisi se seinä vastaan etkä voisi jatkaa loppua ikääsi ja ehkä vielä perillistenkin ikää pelkkää korkojen maksua)

Mitä ihme vänkäämistä tämä nyt?
Kyllähän jos mainitsemasi tilanne tulisi eteen, niin varmasti asuntovelkainen saisi pankista yhteydenottoa että mitäs tehdään, laina-aikasi on nyt tällä hetkellä kohta 100 vuotta? Nostetaanko kk-erää, vai mitä tehdään?

 

[Taneli-]

Mitä ihme vänkäämistä tämä nyt?

En pyrkinyt erityisesti vänkäämään vaan tuomaan esille sitä että joillakin oikeasti ON ollut käsitys että ehkä Suomessakin saisi samaan tyyliin lainoja kuin Ruotsissa ennen (laki tuli 2016 siellä voimaan että maksimi asuntolainan pituus olisi 105 vuotta, sitä ennen se oikeasti toimi niin että isältä pojalle ja vaikka tuhansia vuosia pystyit elämään maksaen ainoastaan korot niin suuresta tai pienestä asuntolainasta kuin halusit)

Mikä siis EI toimi Suomessa vaikka Ruotsissa laskettiin vielä vuonna 2013 että keskimääräinen asuntolaina oli 140 vuotta, mikä näin omiin silmiin on "kohtuu pitkä aika" ja noin 33% kaikista asuntolainoista siellä oli sellaisia että niissä ei maksettu mitään muuta kuin korkoa.

 

[ChatGPT]

En pyrkinyt erityisesti vänkäämään vaan tuomaan esille sitä että joillakin oikeasti ON ollut käsitys että ehkä Suomessakin saisi samaan tyyliin lainoja kuin Ruotsissa ennen (laki tuli 2016 siellä voimaan että maksimi asuntolainan pituus olisi 105 vuotta, sitä ennen se oikeasti toimi niin että isältä pojalle ja vaikka tuhansia vuosia pystyit elämään maksaen ainoastaan korot niin suuresta tai pienestä asuntolainasta kuin halusit)

Mikä siis EI toimi Suomessa vaikka Ruotsissa laskettiin vielä vuonna 2013 että keskimääräinen asuntolaina oli 140 vuotta, mikä näin omiin silmiin on "kohtuu pitkä aika" ja noin 33% kaikista asuntolainoista siellä oli sellaisia että niissä ei maksettu mitään muuta kuin korkoa.

No jaa, onkohan suomessa kenelläkään ollut sellaista käsitystä että laina-aika voisi olla pidempi kuin 30 vuotta. Itse pidän yli 20 vuotta pitkiä laina-aikoja ylimitoitettuina.

 

[vermont]

Oma ajattelumalli asuntolainaan oli seuraava: maksimilaina-aika, koska aina voi lyhentää nopeammin. Korkokatto vakuutuksena, eli laskettu kuinka korkeasta korosta vielä selvittäisiin vaikka kävisi työtilanteiden kanssa hullusti. Siihen korkoon suoja 10 vuodeksi maksettuna kerralla könttäsummana lainanottohetkellä. Helppo laskea ja tarvittaessa voi muuttaa lainaa toiseen jos parempaa tarjolla.

 

[Vellu1979]

Niin korkokattohan on yleensä yhtä kallis tuote myös matalilla koroilla. Toki todennäköisyys, että asiakas pääsee sillä katolla edes hetkellisesti hyötymään on paljon suurempi jos korot on matalalla / pakkasella. Tilanteessa jossa korot on jo mahdollisesti saavuttaneet huipun tai lähellä sitä, niin sen katon ottaminen on ehkä järjettömintä. Toki kukaanhan ei voi varmaksi sanoa mitä tapahtuu, joten lopullinen päätös toki jokaisen on tehtävä itse.

Pankki ei niillä nollakoroilla myydyillä katoillakaan yleensä tee tappiota, koska pankeilla makaa aina kasapäin ilmaista rahaa tileillä, jonka voi lainata hyvillä mielin ulos 2% kokonaiskorolla. Toki jos päädyttäisiin tilanteiseen, että pankki joutuisi lainaamaan toisilta pankeilta rahaa, vaikka viikon euriborilla, niin silloin voisi hetkellisesti tulla takkiin. Toki näin yksinkertaistahan pankkitoiminta ei tietenkään ole, että "pankilla pitää olla euro jotta se voi lainata euron".

Tännekin tarjottiin 3,8 prosentin kattoa ja samalla marginaali olisi kohonnut 1,28 prosenttiyksikköä (nyt 0,55 ,%).

Hämeessä OPn henkilö kysyi suoraan lainansiirron yhteydessä, että onko vanhaa kattoa ja ettei kannata siirtää lainoja, jos on. "Ne kun ovat nykyään liian kalliita."

Helsingin OPn henkilö oli ihmeissään, kun sanoin, et sun maalaiskollega nimenomaan ei kehottanut kattojen ottamista enää ...

 

[Vellu1979]

Olisiko jossain laskuria miten tuleva korkojen nousu vaikuttaa meidän asuntolainan lyhennyksiin? Annuiteetti on maksutapana. Koron tarkistuspäivä: 05.04.2023

Hypon sivuilla on kattavasti

 

[Tomin87]

Tännekin tarjottiin 3,8 prosentin kattoa ja samalla marginaali olisi kohonnut 1,28 prosenttiyksikköä (nyt 0,55 ,%).

Hämeessä OPn henkilö kysyi suoraan lainansiirron yhteydessä, että onko vanhaa kattoa ja ettei kannata siirtää lainoja, jos on. "Ne kun ovat nykyään liian kalliita."

Helsingin OPn henkilö oli ihmeissään, kun sanoin, et sun maalaiskollega nimenomaan ei kehottanut kattojen ottamista enää ...

olikos tämän tarjotun korkokaton hinta tuo marginaali vai jotain muuta?

 

[mustajoki]

En pyrkinyt erityisesti vänkäämään vaan tuomaan esille sitä että joillakin oikeasti ON ollut käsitys että ehkä Suomessakin saisi samaan tyyliin lainoja kuin Ruotsissa ennen (laki tuli 2016 siellä voimaan että maksimi asuntolainan pituus olisi 105 vuotta, sitä ennen se oikeasti toimi niin että isältä pojalle ja vaikka tuhansia vuosia pystyit elämään maksaen ainoastaan korot niin suuresta tai pienestä asuntolainasta kuin halusit)

Mikä siis EI toimi Suomessa vaikka Ruotsissa laskettiin vielä vuonna 2013 että keskimääräinen asuntolaina oli 140 vuotta, mikä näin omiin silmiin on "kohtuu pitkä aika" ja noin 33% kaikista asuntolainoista siellä oli sellaisia että niissä ei maksettu mitään muuta kuin korkoa.

Tasaerälainathan ei ole sadan vuoden lainoja vaikka maksuohjelma hetkellisesti siltä näyttäisikin - kun korot laskevat, lainakin taas lyhentyy nopeammin. Rajaehto kun käsittääkseni edelleenkin, että maksuerän pitää olla sellainen ettei lainapääoma kasva - pankista kyllä otettiin ihan käytännössäkin 90-luvun laman aikana yhteyttä jos tasaerälaina ei lyhentynyt lainkaan.

 

[Boulder]

Otin vuonna 2008 n. 200 k€ asuntolainan tasaerälainana 25 vuoden maksimilaina-ajalla, ja silloin oli jo voimassa ehto, että lainanhoitoerän tulee kattaa korko kokonaisuudessaan. Oma pointti noin pitkään laina-aikaan tasaerällä oli puhtaasti se, että olin vasta työurani alkupuolella ja tiesin voivani myöhemmin alkaa lyhentämään lainaa nopeammin jos taloudellinen järkevyysajattelu vaatisi sitä. Nollakorkoaika teki sitten aika paljon töitä lainan kimpussa ja laina-aika lyheni vauhdilla vaikka hyödynsin lyhennysvapaitakin kerätäkseni lähes ilmaista rahaa remppoihin.

 

[Fortucry]

Tänään nousi --> 3,662 %

Taas lasketellaan ja todella paljon 3,359%.
Huima muutos tällä viikolla.

 

[renee]

Taas lasketellaan ja todella paljon 3,359%.
Huima muutos tällä viikolla.

Tossahan tulee jo ihan merkittäviä eroja isossa lainassa. Viikko sitten 3,978 %.

 

[latzka]

Taas lasketellaan ja todella paljon 3,359%.
Huima muutos tällä viikolla.

Tänään bondit ainakin toistaiseksi taas reippaassa nousussa, joten huomenna jälleen jyrkkä liike ylös luvassa. Onhan tuossa tietysti EKP:n päätös tiedossa myös, mutta eiköhän sieltä luvattu 50 bp tule ja Fed vedä mattoa alta ensi viikolla reagoimalla ajantasaisemmin.