Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Mikkos]

Onko kellään mitään näppäriä vinkkejä asioista, jotka kannattaisi yrittää kirjata kauppakirjaan? Koskaan en ole asuntoa ostanut, joten ihan intuitiolla ei oikeen osaa sanoa. Välittäjältä tulee tietysti pohja, jossa on perusasiat (hallintaoikeuden siirto, vastikkeidenmaksuvastuu jne.) kirjattuna, mutta mitä muuta tulee mieleen?

Osake vai kiinteistä?

 

[elmo]

Osake vai kiinteistä?

Kiinteistössä ei varmaan puhuta vastikkeista. Hallintaoikeus viittaa myös osakkeeseen, koska et sitä omista vaan hallitset... Tosin en tiedä onko nimitys sama jos on kiinteistö vuokratontilla kun sitäkään et omista...

e: Ja itse kysymykseen google laulamaan. Sieltä löytyy valmiita pohjia hurumykke. Jos joku kohta kolahtaa niin niitä vaan poimimaan. Jos osake niin tärkeimpiä asioita varmaan, että myyjä oikeasti lähtee sovittuna päivänä sieltä romuineen pois. Niitäkin kauhuskenaarioita on ollut, että kämppä ei ole tyhjä kun pitäisi muuttaa...

 

[Taneli-]

Yksi aika tärkeä asia on selvittää paitsi myyntihinta myös velatonmyyntihinta (eli saatko siihen maksamaasi hintaan oikeasti tuon hallintaasi vai onko vielä syystä X muutakin velkaa minkä maksumieheksi [tai naiseksi] joudut uutena omistajana). Kannattaa myös vaatia että saat nähdä pohjapiirrustukset sekä yhtiön tiedot, 5 tai 10v korjausennusteen jne.

 

[Tinke-80]

Elikkä meillä on avovaimon kanssa yhteinen asuntolaina joka on jaettu kahteen osaan, toisessa on valtiontakaus, toisessa ei.

Vähän aika sitten tuli pankista kutsu avovaimolle keskustelemaan hänen lainoistaan. Pankki haluaisi yhdistää meidän yhteinen laina yhdeksi lainaksi ja pienentää kuluja.

Nykyisen lainan tiedot:

viitekorko 12kk euribor
viitekorkoprosentti -0,18
korkomarginaali 1,30
Maksutapa Annuiteetti

Jostain syystä avokki ei saanut tarjousta kirjallisena joten vähän ihmetyttää tuo.

 

[RouVix]

Kiinteistössä ei varmaan puhuta vastikkeista. Hallintaoikeus viittaa myös osakkeeseen, koska et sitä omista vaan hallitset... Tosin en tiedä onko nimitys sama jos on kiinteistö vuokratontilla kun sitäkään et omista...

e: Ja itse kysymykseen google laulamaan. Sieltä löytyy valmiita pohjia hurumykke. Jos joku kohta kolahtaa niin niitä vaan poimimaan. Jos osake niin tärkeimpiä asioita varmaan, että myyjä oikeasti lähtee sovittuna päivänä sieltä romuineen pois. Niitäkin kauhuskenaarioita on ollut, että kämppä ei ole tyhjä kun pitäisi muuttaa...

Kyllä, osake nimenomaan. Myyjän lähteminen on 1500 e/vko uhkasakolla varmistettu.

E: Olisiko sinne hyvä lisätä sitten vielä, että se hallintaoikeuden siirto tarkoittaa, että romut on tosiaan kerätty pois ja kämppä siivottu...

Yksi aika tärkeä asia on selvittää paitsi myyntihinta myös velatonmyyntihinta (eli saatko siihen maksamaasi hintaan oikeasti tuon hallintaasi vai onko vielä syystä X muutakin velkaa minkä maksumieheksi [tai naiseksi] joudut uutena omistajana). Kannattaa myös vaatia että saat nähdä pohjapiirrustukset sekä yhtiön tiedot, 5 tai 10v korjausennusteen jne.

Tälläiset perusasiat on tietysti olleet jo tarjousvaiheessa.

 

[agreskap]

Eikös tuossa viikko sakossa ollut kattona 700€, vai onko se muuttunut?

 

[JaySon]

Eikös tuossa viikko sakossa ollut kattona 700€, vai onko se muuttunut?

Mun mielestä omassa sopparissa oli jokin varsin kova alkusumma ja sen jälkeen tuollainen jatkuva viikkotasoinen.

 

[zepi]

Elikkä meillä on avovaimon kanssa yhteinen asuntolaina joka on jaettu kahteen osaan, toisessa on valtiontakaus, toisessa ei.

Vähän aika sitten tuli pankista kutsu avovaimolle keskustelemaan hänen lainoistaan. Pankki haluaisi yhdistää meidän yhteinen laina yhdeksi lainaksi ja pienentää kuluja.

Nykyisen lainan tiedot:

viitekorko 12kk euribor
viitekorkoprosentti -0,18
korkomarginaali 1,30
Maksutapa Annuiteetti

Jostain syystä avokki ei saanut tarjousta kirjallisena joten vähän ihmetyttää tuo.

Jos kyseessä on vain neuvottelu, eikä lopullisia ehtoja ole kirjattu kiveen, niin ei kai sillä ole väliä, että ovatko luvut kirjallisena vaiko ei.

Mihinkäänhän ei tarvitse suostua jos ei huvita.

 

[maukka]

Näin työryhmä rajoittaisi suomalaisten velkaantumista: asuntolaina maksettava 25 vuodessa, lainamäärä tuloista riippuvaiseksi

1. Velat voisivat olla enintään 4,5-kertaiset vuosituloihin verrattuna
2. Laina-aika voisi olla enintään 25 vuotta
3. Taloyhtiölainoihin rajoituksia

 

[Markqq]

No nyt on tarjoukset kourassa. Tässä marginaalit:

Spoileri: Tarjoukset

Nordea - 1,3% (todellinen vuosikorko 1,4%) / korkokatto - 1,2% (todellinen vuosikorko 1,5%)
Pop-pankki - 0,75% (todellinen vuosikorko 0,87%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 1,13%)
S-pankki - 0,66% (todellinen vuosikorko 0,80%)
Säästöpankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,71%)
Osuuspankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,7%)
Hypo - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,69%)
Handelsbank - 0,55% (en saanut sen tarkemmin tarjousta vielä käteen)
Danskebank - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,582%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,712%)

Sen enempää kuluja katsomatta laitan homman käyntiin eli Danskebank on pohjalla ja muille pankeille viestiä, että tulevatko vastaan tai tekevätkö paremman tarjouksen Hypo sanoi suoraan ettei saa noin alas tarjousta eli sen jätän suoraan pois.

E: Vedin pelin auki myös Osuuspankille sillä verukkeella, että jos jään asiakkaaksi niin jätän vakuutukset sinne ja siirrän autovakuutuksen myös osuuspankkiin. Löytyy myös AXA henkivakuutus, jota en nyt ottanut esille, mutta sitäkin voisin jatkaa. Saahan nuo aina pois.

 

[jarhu]

Näin työryhmä rajoittaisi suomalaisten velkaantumista: asuntolaina maksettava 25 vuodessa, lainamäärä tuloista riippuvaiseksi

1. Velat voisivat olla enintään 4,5-kertaiset vuosituloihin verrattuna
2. Laina-aika voisi olla enintään 25 vuotta
3. Taloyhtiölainoihin rajoituksia

Mielenkiintoinen ajatus kyllä. Laina-ajasta lukee että yli 25 vuoden lainojen määrä on pisaroita meressä eikä sen rajoituksella siten ole merkitystä tällä hetkellä. Ensimmäinen kohta varmaan räjäyttäisi pääkaupunkiseudun asuntokuplan kun asuntoja ei enää ostettaisi ja myynti alkaisi sakkaamaan. Vaikea varmaan arvioida, mutta luultavasti alentaisi hintoja. Muutoin ei taida rajoittaa asuntojen hintoja muualla Suomessa merkittävästi.

 

[maukka]

Eka fiilis on, että ihan järkevä ehdotus. 3% korkotasolla lainamäärän ylärajalla tarkoittaisi noin kolmannesta nettotuloista lainanhoitomenoihin.

 

[kaarlos]

Minusta on aika outoa jos tuo on sidottu vuosituloihin. Joillainhan voi olla likvidiä varallisuutta vaikka satojen tuhansien eurojen edestä ilman että se tuottaa veronalaista tuloa.

 

[Mechanical Man]

Minusta on aika outoa jos tuo on sidottu vuosituloihin. Joillainhan voi olla likvidiä varallisuutta vaikka satojen tuhansien eurojen edestä ilman että se tuottaa veronalaista tuloa.

Vassarin mielestä se tulee laittaa seiniin...

 

[mustajoki]

Ensi-ajatukset: asunnon vaihto kallistuu nuorilla, vielä liikkuvilla ja vielä velkaisilla - käytännössä aina pitää mennä välissä vuokralle jotta pankki suostuu edes lainalupaukseen, miksi siis hankkia omaa asuntoa lainkaan? Asunto-osuuskunnat nousuun?

Lyhennysvapaiden kieltäminen vähentää taloudellista joustovaraa lyhyiden shokkien aikana.

Muuten järkeviä ehdotuksia... viiden vuoden lyhennysvapaat aluksi on melko hurja keksintö.

 

[zepi]

Eka fiilis on, että ihan järkevä ehdotus. 3% korkotasolla lainamäärän ylärajalla tarkoittaisi noin kolmannesta nettotuloista lainanhoitomenoihin.

Jos lottovoittajalla on 5 miltsiä säästötilillä tuottamassa 50 000€/v vuoren varmaa tuottoa 1% korolla, niin miksei hän saisi ostaa velaksi 500 000€ asuntoa?

Keneltä se tarkalleen ottaen on pois, että hän ottaa asuntolainen?

 

[Mooses]

Ihan hyviä pointteja, eivät kuitenkaan ihan relevantteja tämän talon kohdalta kun netti/TV-asiat on kunnossa, autopaikat on viereisessä pysäköintilaitoksessa jossa myös toinen taloyhtiö (eli joka tapauksessa vaikea tehdä päätöksiä...) ja talon yleiskunto on hyvä, parvekkeet on lasitettu jne.

Olen ehkä melkein samoilla linjoilla Ilmarisen (oletetun) näkemyksen kanssa että taloyhtiö pitää pitää kunnossa, mutta mitään suuria muutoksia ei omastakaan mielestä tarvi tehdä, kun valtaosa perusjutuista on jo hoidettu. Eli ei vaikuta miltään deal-breakeriltä.

Ilmeisesti on tiedossa, että Ilmarinen on sitten aktiivinen omistuksen suhteen? Itse olen asunut 2 kertaa yhtiössä, josta joku omisti 20% (toinen oli Sato, toista en muista). Kummassakaan tapauksessa tämä suuromistaja ei osallistunut yhtiökokouksiin tai ollut tipankaan vertaa kiinnostunut yhtiön asioista. Edes silloin kun kosteusmittausten perusteella jouduttiin tekemään jokaiseen kylppäriin remontti.

edit: typo

 

[Taneli-]

Jos lottovoittajalla on 5 miltsiä säästötilillä tuottamassa 50 000€/v vuoren varmaa tuottoa 1% korolla, niin miksei hän saisi ostaa velaksi 500 000€ asuntoa?

Keneltä se tarkalleen ottaen on pois, että hän ottaa asuntolainen?

Jos nyt ihan suurennuslasilla niin uskaltaisin väittää että em. pankki jonka tilillä tuo "5 miltsiä" kasvaa korkoa (tai jos miettii pankkien sijoitustapahtumia niin esim. OP:n ollessa kyseessä varmaankin max 50% tuosta eli 2½ miltsiä olisi varmalla muutaman prosentin korolla) varmasti antaa sen lainan ottaen huomioon tuon "5 miltsiä" tilillä vaikkei nyt viitsisikään laittaa edes 10% (50 000€) suoraan käteistä peliin kämppää ostaessaan.

Eli neuvottelukysymys, viimeistään siinä vaiheessa kun pankille ilmoittaa että jos lainaa ei tipu siirrän huomiseksi toiseen pankkiin em. "5 miltsiä", vakuutukset sun muut ja lakkautan tilit alkaa tapahtua kun pankinjohtaja (viimeistään silloin) kutsutaan paikalle ja se luukulla asiaa hoitanut saa luultavasti puhuttelun asiakaspalvelusta sekä siitä miten kaikki eivät ole yhdenvertaisia vaikka olisivatkin asiakkaita.

 

[Zigh]

No nyt on tarjoukset kourassa. Tässä marginaalit:

Spoileri: Tarjoukset

Nordea - 1,3% (todellinen vuosikorko 1,4%) / korkokatto - 1,2% (todellinen vuosikorko 1,5%)
Pop-pankki - 0,75% (todellinen vuosikorko 0,87%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 1,13%)
S-pankki - 0,66% (todellinen vuosikorko 0,80%)
Säästöpankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,71%)
Osuuspankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,7%)
Hypo - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,69%)
Handelsbank - 0,55% (en saanut sen tarkemmin tarjousta vielä käteen)
Danskebank - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,582%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,712%)

Sen enempää kuluja katsomatta laitan homman käyntiin eli Danskebank on pohjalla ja muille pankeille viestiä, että tulevatko vastaan tai tekevätkö paremman tarjouksen Hypo sanoi suoraan ettei saa noin alas tarjousta eli sen jätän suoraan pois.

E: Vedin pelin auki myös Osuuspankille sillä verukkeella, että jos jään asiakkaaksi niin jätän vakuutukset sinne ja siirrän autovakuutuksen myös osuuspankkiin. Löytyy myös AXA henkivakuutus, jota en nyt ottanut esille, mutta sitäkin voisin jatkaa. Saahan nuo aina pois.

En kyllä ymmärrä tuota Nordean tarjousta. Sieltä on kuitenkin koko ajan viestitty, että pankki on taas aggressiivisesti mukana kilpailemassa asuntolaina-asiakkaista. Ja tällainen fiilis jäi omastakin kilpailutuksesta viime kesältä (lainat oli Nordeassa ja jäi Nordeaan).

 

[Cube]

En kyllä ymmärrä tuota Nordean tarjousta. Sieltä on kuitenkin koko ajan viestitty, että pankki on taas aggressiivisesti mukana kilpailemassa asuntolaina-asiakkaista. Ja tällainen fiilis jäi omastakin kilpailutuksesta viime kesältä (lainat oli Nordeassa ja jäi Nordeaan).

Ilmeisesti pankki ei ole halunnut asiakasta jostain syystä tässä tapauksessa. Minä sain Nordeasta kilpailukykyisen tarjouksen tässä kun aivan vasta uusin lainalupausta sieltä.

 

[Tinke-80]

Sain tarjouksen kirjallisena kun olin yhteydessä pankkiin ja tässä tärkeimmät kohdat:

korko 6 kuukauden euribor + marginaali 1,05 % ( nyt teillä on 1,30 %) lisäksi 7 vuoden korkosuoja, jolloin lainan kokonaiskorko korkoputken kanssa on nyt; 1,3 % ja seuraavan 7 vuoden aikana korkokatto on 1,98 %.

Lokakuussa 2026 alkaen olisi lainan korkosidonnaisuus 12 kuukauden euribor + marginaali 1,05%

kuluina menisi nyt toimitusmaksuna 60 euroa

säästöä vuodessa 27,60 €

 

[JaySon]

@Tinke-80 , jotenkin tuo ei nyt kovin hyvältä kuulosta. Tuo 6kk euribor hiekoittuu aika pahasti tuohon korkeaan marginaaliin.

 

[eba]

@Tinke-80 , jotenkin tuo ei nyt kovin hyvältä kuulosta. Tuo 6kk euribor hiekoittuu aika pahasti tuohon korkeaan marginaaliin.

Jep, toki tietämättä enempää tietoja lainasta/varallisuuksista/takauksista. Luulisi nykyisellä menolla helposti saavan jotain alle 0,6% marginaaleja.
Itselläni 145k ASP-laina Nordealta 0,33% (25v), jonka sain Helmikuussa. Todellinen vuosikorko 0,4%.

 

[zepi]

Asunnon sijainti lienee yksi tärkeimmistä asioista.

Helsingin keskustan arvoasuntoon saa paljon alemman marginaalin, kuin johonkin muuttotappiokunnan omakotitaloon, jonka jälleenmyynti voi olla melkein mahdotonta.

 

[Cube]

Tunteeko joku täältä ASP-systeemiä paremmin? Olen nyt kuullut kahdesta pankista, että lisäkorko maksetaan vaikka lainan ottaisi normilainana. Hyöty tästä olisi tietty että lainan kuukausikulut puolittuu, eikä ole rajoituksia jos haluaa vuokrata tai ottaa lyhennysvapaita.

Sinällään jos ASP lisäkorko toki maksetaan jos näin johonkin lappuun kirjataan, mutta onko lisäkorko myös verotonta vaikka laina ei olisikaan ASP-laina?

 

[zepi]

Tunteeko joku täältä ASP-systeemiä paremmin? Olen nyt kuullut kahdesta pankista, että lisäkorko maksetaan vaikka lainan ottaisi normilainana. Hyöty tästä olisi tietty että lainan kuukausikulut puolittuu, eikä ole rajoituksia jos haluaa vuokrata tai ottaa lyhennysvapaita.

Sinällään jos ASP lisäkorko toki maksetaan jos näin johonkin lappuun kirjataan, mutta onko lisäkorko myös verotonta vaikka laina ei olisikaan ASP-laina?

Periaatteessa mikään ei kai estäisi järjestelyä, jossa pankki perustaa 5min ajaksi ASP-lainan asiakkaalle, maksaa lisäkorot ja sen jälkeen myöntää uuden ei-ASP lainan jolla ASP maksetaan pois häiritsemästä.

 

[Cube]

Periaatteessa mikään ei kai estäisi järjestelyä, jossa pankki perustaa 5min ajaksi ASP-lainan asiakkaalle, maksaa lisäkorot ja sen jälkeen myöntää uuden ei-ASP lainan jolla ASP maksetaan pois häiritsemästä.

Tämä on totta mutta sitten se myös pitäisi tehdä niin ja aiheuttaa ylimääräistä työtä pankille ja tuskin siitä innostuvat..

 

[Markqq]

No nyt on tarjoukset kourassa. Tässä marginaalit:

Spoileri: Tarjoukset

Nordea - 1,3% (todellinen vuosikorko 1,4%) / korkokatto - 1,2% (todellinen vuosikorko 1,5%)
Pop-pankki - 0,75% (todellinen vuosikorko 0,87%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 1,13%)
S-pankki - 0,66% (todellinen vuosikorko 0,80%)
Säästöpankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,71%)
Osuuspankki - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,7%)
Hypo - 0,6% (todellinen vuosikorko 0,69%)
Handelsbank - 0,55% (en saanut sen tarkemmin tarjousta vielä käteen)
Danskebank - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,582%) / korkokatto - 0,5% (todellinen vuosikorko 0,712%)

Sen enempää kuluja katsomatta laitan homman käyntiin eli Danskebank on pohjalla ja muille pankeille viestiä, että tulevatko vastaan tai tekevätkö paremman tarjouksen Hypo sanoi suoraan ettei saa noin alas tarjousta eli sen jätän suoraan pois.

E: Vedin pelin auki myös Osuuspankille sillä verukkeella, että jos jään asiakkaaksi niin jätän vakuutukset sinne ja siirrän autovakuutuksen myös osuuspankkiin. Löytyy myös AXA henkivakuutus, jota en nyt ottanut esille, mutta sitäkin voisin jatkaa. Saahan nuo aina pois.

S-Pankilta tuli marginaalilla 0,5% (todellinen vuosikorko 0,64%). Tää on muuten jännä kun todellinen vuosikorko S-pankin ja DanskeBankin välilä on n. 0,06%. S-pankin mukaan saisin siellä kaikki palvelumaksut ilmaiseksi ja muut kulut, joten heidän tarjous tulisi halvemmaksi. En nyt suoraan osaa lähteä vertaamaan kulupuolia, mutta ainakin lainaan liittyen veloitusmaksut ovat täysin samat ja S-pankilla on itseasiassa korkeampi toimitusmaksu. Toki S-pankilla on sitten muita etuja, joten vaikea kokonaisuutta tässä vaiheessa verrata.

Säästöpankki antaisi 12kk ajaksi 0,3% marginaalilla, jonka jälkeen olisi 0,6% (neuvoteltavissa uudelleen pankkivirkailijan sanoin). Tämä kyllä hieman houkuttelee.

Aktia tarjosi 0,5%, mutta 7v korkoputkella, jolloin vuosikorko olisi 0,78%. Ei pärjää Danskebankille.

Osuuspankki veti bonus kortin esiin. Mainitsi suoraan, että 0,25% vaikuttaa marginaaliin. Kyllähän tuosta lainasta kertyy niitä ihan hyvin huomioon ottaen tilit, säästöt ja vakuutukset. Nopealla laskulla nyt ainakin 0,2% marginaalissa.

Kerta Osuuspankki ei välttämättä lähde joustaa, olisko järkevää lähteä Danskelta hakemaan uutta tarjousta? Verukkeena, että Osuuspankin tarjous bonuslaskelmien kanssa todellinen vuosikorko olisi 0,45 - 0,5% luokkaa.

Ilman korkokattoja nyt sumplin. Korkokaton kanssa Dansken tarjous on jo nyt aika lyömätön. Useimmilla pankeilla korkokatto on aika epäedullinen, Danskella taas ei.

Nordea ja pop pankki ei vielä laittanut mitään.

E: Sitä on myös miettinyt, että jos pankkiasiat on muualla kuin Osuuspankissa, niin todennäköisesti löytyy myös halvempia vakuutuksia kuin osuuspankilta. Mikä on sitten se hyötysuhde.

Kilpailutus jatkuu joka tapauksessa vielä.

 

[Nikoza]

Tunteeko joku täältä ASP-systeemiä paremmin? Olen nyt kuullut kahdesta pankista, että lisäkorko maksetaan vaikka lainan ottaisi normilainana. Hyöty tästä olisi tietty että lainan kuukausikulut puolittuu, eikä ole rajoituksia jos haluaa vuokrata tai ottaa lyhennysvapaita.

Sinällään jos ASP lisäkorko toki maksetaan jos näin johonkin lappuun kirjataan, mutta onko lisäkorko myös verotonta vaikka laina ei olisikaan ASP-laina?

Lisäkorko tosiaan maksetaan, vaikka et ottaisi ASP-lainaa. Lisäkorko on myös käsittääkseni verotonta, vaikka et käyttäisi ASP-lainaa.

 

[Cube]

Tunteeko joku täältä ASP-systeemiä paremmin? Olen nyt kuullut kahdesta pankista, että lisäkorko maksetaan vaikka lainan ottaisi normilainana. Hyöty tästä olisi tietty että lainan kuukausikulut puolittuu, eikä ole rajoituksia jos haluaa vuokrata tai ottaa lyhennysvapaita.

Sinällään jos ASP lisäkorko toki maksetaan jos näin johonkin lappuun kirjataan, mutta onko lisäkorko myös verotonta vaikka laina ei olisikaan ASP-laina?

Vastaan nyt itse itselleni kun tuli selattua asp-lakia. Jos vaikka joku muu olisi miettinyt samaa.

Alla ote asp-laista
(30.12.1992/1634)

"7 § (20.5.2016/385)
...
Lisäkorko maksetaan sen jälkeen, kun asuntosäästötallettaja on täyttänyt asuntosäästösopimuksen ehdot ja asuntoa koskeva kauppakirja on tehty taikka rakennusvalvontaviranomainen on suorittanut tallettajan rakentaman tai rakennuttaman asunnon käyttöön hyväksymistä koskevan loppukatselmuksen.", sekä

"10 §
Verovapaus
Tämän lain mukaista talletusta tai siitä ennen verovuoden päättymistä talletettua osaa ei pidetä veronalaisina varoina eivätkä rahalaitoksen tällaiselle talletukselle maksama korko ja lisäkorko ole veronalaista tuloa tulo- ja varallisuusverotuksessa. Korosta ja lisäkorosta ei myöskään suoriteta korkotulon lähdeverosta annetussa laissa (1341/90) tarkoitettua lähdeveroa."

Laissa ei minun nähdäkseni sanota että lainan pitää olla asp-laina, eikä asuntosäästöpalkkioasetus ota tähän kantaa. Asp-sopimuksen ehtojen täyttämisen siis pitäisi riittää lain mukaan että lisäkoron saa (myös verottomana), ainakin ellei sitä ole erikseen toisin määrätty asp-sopimuksessa.

 

[Cube]

ainakin ellei sitä ole erikseen toisin määrätty asp-sopimuksessa.

Lisäyksenä vielä tähän, että vaikka tuollainen ehto olisikin niin se ei välttämättä olisi pätevä.

Muokkaus: olinkin saanut vastauksia sillä aikaa. Kiitokset kommenteista!

 

[Manual]

Täällä on puhuttu useasti vanhan lainan kilpailuttamisesta, mutta täältä + netistä lukemalla itelleni on jäänyt hieman hämäräksi muutama seikka. Tässä koko tilanteeni:

Aika tarkkaan vuosi sitten pistin kierrokselle isoimmat ja sopivimmat pankit ensiasunnon ostamista silmällä pitäen, silloin pankiksi valikoitui Danske 0,6 marginaalilla, ei perustamismaksua, perinteinen 2,5e/kk laskutuslisä. Omaa rahaa syötin silloin 8,5k, joka oli 5% vaaditusta ensiasunnon hinnasta (talo maksoi 170k, eli miinustettuna omat rahani niin lainaa otin 161,5k). Ilman sukulaistakaajia, asp-tiliä ym. vaan ostin Garantian takauksen uupuvalle 25% osuudelle - tuo palvelu maksoi jotakuinkin 1800e könttänä ja sillä irtosi takaus 42,5k summalle. Jos asialla on vaikutusta, niin nyt vuotta myöhemmin asuntoni arvo on oman arvioni ja yleiseen hintatasoon pohjautuen n. 180-185k arvoinen.

Tässä hiljaittin kaveripiirissä useampi hakenut asuntolainaa, ja vaikka meidän tilanteet hieman eroaa toisistaan, niin kukin on saanut "merkittävästi" alemman marginaalin oikeastaan lähes kaikilta pankeilta. Uudet marginaalit pyörii 0,3-0,5 paikkeilla, joten näkisin tilanteen olevan tarkastamisen arvoinen minunkin kohdallani. Kuitenkin herää muutama kysymys:

- Jos kilpailutan lainani ja joku toinen pankki tarjoaa parempaa, niin mitä siirtyminen käytännössä maksaa? Jääkö muuta maksettavaa kuin perustamismaksu 0-400e? Ja jos jään, onko odotettavissa jotakin hämärää "uudelleenjärjestelypalkkiota"? Nämä lienee toki neuvoteltavissa, kunhan on muitakin pankkeja mukana ruljanssissa, joita voi käyttää toisiaan vastaan.
- Mitä tuolle Garantian takaukselle käytännössä tapahtuu, onko se ostettava uudestaan eli onko se sidottuna vain ja ainoastaan tähän nykyisestä pankista otettuun lainaan vai onko se sidottuna lainaan itsessään, eli se siirtyy mukana?

Kiitoksia vastanneille etukäteen! Toki nämä olisi varmasti selvinnyt pankkiin soittamallakin, mutta ei saa paljastaa viholliselle strategiaansa

 

[Nikoza]

- Jos kilpailutan lainani ja joku toinen pankki tarjoaa parempaa, niin mitä siirtyminen käytännössä maksaa? Jääkö muuta maksettavaa kuin perustamismaksu 0-400e? Ja jos jään, onko odotettavissa jotakin hämärää "uudelleenjärjestelypalkkiota"? Nämä lienee toki neuvoteltavissa, kunhan on muitakin pankkeja mukana ruljanssissa, joita voi käyttää toisiaan vastaan.
- Mitä tuolle Garantian takaukselle käytännössä tapahtuu, onko se ostettava uudestaan eli onko se sidottuna vain ja ainoastaan tähän nykyisestä pankista otettuun lainaan vai onko se sidottuna lainaan itsessään, eli se siirtyy mukana?

Mahdollinen perustamismaksu + laskutuslisä jää maksettavaksi uuteen pankkiin. Muita maksuja ei pitäisi tulla. Mikäli laina ei ole kiinteäkorkoinen, ei vanha pankki saa veloittaa lainan poismaksusta.

Ainakaan Nordean OmaTakaus (vastaava kuin Garantia) ei siirry, jos siirrät lainan toiseen pankkiin, eli joudut ostamaan uuden vakuuden. Garantialla tilanne toki voi olla eri, sillä Garantia on monilla muillakin kuin Danskella käytössä.

 

[rodder]

Taloa ostamassa ja pankkeja kilpailutettu. Talo sijaitsee Uudellamaalla, yksin olen muuttamassa ja tulot reilu 50000€/v. Vakuutena/myydään ennen kauppoja kerrostalo kaksio Vantaalta eli yritän myydä ennen kauppoja ja jos ei mene niin sitten osake vuokralle, kaksio on velaton. Tässä tarjoukset n.180000€ lainalle (josta siis mahdollisesti vähennetään asuto-osakkeesta saatavia rahoja)

S-pankki 0.47%+12kk euribor, 500€ järjestely, 2.5€/kk tilinhoito=kokonaiskorko 0.5%

nordea 0.47%+12kk euribor, 400€ järjestely, 2.3/kk tilinhoito=kokonaiskorko 0.5%

op 0.55%+12kk euribor, 500€ järjestely, 2.3/kk tilinhoito=kokonaiskorko 0.6%

Kaikkia pankkeja jututettu tarjousten jälkeen eli tulos toisen kierroksen jälkeen.

S-pankissa asiakkaana tätä nykyä ja op mielestäni ainut kilpailija tässä vertailussa jossa ei ole vielä huomioitu op-bonuksia joilla esim. voi kuitata tuon 2.3€/kk tilinhoito palkkion. Kysymys kuuluukin onko tuo 0.25% bonus sen arvoinen, että tuo marginaali ero kääntyy op:n eduksi? Vakuutusten hinnassa op tuskin pystyy esim. iffin kanssa kilpailemaan, mutta saisin motskarimakuutuksia makseltua noilla bonuksilla.


E: s-pankilta korjattu tarjous 0.45%+12kk euribor, 400€ toimitus ja 2.5€/kk tlinhoito. Op:lle lähti kysely pystyvätkö korjaamaan tarjousta enää.

E2: op:lta lainaneuvottelija yrittää saada 0.52%+12kk, 450€ toimitus ja 2.30€ läpi tiistaina jossain pankin kokouksessa eli pikkasen pystyivät nipistämään vielä? Op:lla on kyllä asiakaspalvelu laina-asioissa aivan eri luokka kuin s-pankilla josta saa lypsää kaikki lainatarjoukset moneen kertaan, että saa ne.

 

[jinx1980]

Järjestelypalkkio pitäisi saada puhuttua joltain pankilta kokonaan pois tai luokkaan 100€, kaikki muut pankit varmasti tulevat vastaan.

Itse nordea asiakkaana kehun tunnusluku appia ja applepaytä, lisäksi mobiilipankilla viivakoodillisen laskun maksamiseen menee 5-10sec sisältäen kaiken. Ihan kaikki normaali asiointi näiden kanssa todella helppoa niin kaupassa kuin viranomaistenkin kanssa. En tiedä muiden pankkien himmeleitä mutta jos ei löydy tunnuslukuappia ja mobiilimaksamista kortilla niin skippaisin noilla hintaeroilla välittömästi.

 

[rodder]

Onko porukka saanut toimitusmaksun pois tai 100€ pintaan? Järjestäen ollaan omalla kohdalla lähdetty 700-550€ toimitusmaksu liikenteeseen kilpailutuksessa.


Korjaus alleviivattuna

 

[Markqq]

Taitaa olla itselläni 300-500€, jos nyt puhutaan toimitusmaksusta? Kyllähän noi OP bonukset kannattaa ottaa huomioon jos vain on vakuutuksia mitä maksaa ja verukkeena pitää muille pankeille. Toki jos toisen pankin tarjous ei kauheasti yli mene Osuuspankilta, lienee järkevintä kilpailuttaa vakuutukset muualle.

Itselläni myös aika patti tilanne kun tarjoukset niin samallaisia. Yritän Danskelta kalastaa parempaa tarjousta. Yksikään pankki ei ole laittanut parempaa tarjousta, pikemminkin samallaisia. Yritä siinä sitten päättää.

^ Samanlaisia tarjouksia, jos ei siis verrata Säästöpankin 0,3% marginaalia/12kk ajan ja Osuuspankin bonuslaskelmia. Mitä ylempänä mutuilin.

 

[Persojet]

Itellä oli oplla järjestelypalkkio 650e ja sanoin etten maksa tuollaisia niin putosi 250e.

 

[Behemoth]

Tänään kirjoitettiin avopuolison kanssa kauppakirjat 3 vuotta vanhasta rivarikolmiosta. Asunnon hinta oli 186 t€ ja lainaa saatiin OP:lta 170 t€. Laina jaettiin niin, että avopuolisolle tuli 51 % (ASP-laina) ja minulle 49 % (normaali laina). Mitään lisävakuuksia ei tarvittu, joten maksettiin vain 16 t€ käsiraha. OP:n ensimmäisessä tarjouksessa marginaali oli 0.6% ja lainan toimitus/perustamiskulut 300 e/laina. Parin palloittelukierroksen jälkeen marginaaliksi jäi 0.47% ja toimitusmaksuiksi 100e/laina. OP:n tarjous oli niin hyvä bonuksineen ja vakuutustarjouspaketteineen, joten ei edes jaksettu kysyä muista pankeista tarjouksia. Lisäksi asiakaspalvelu oli erinomaista koko lainaprosessin ajan

 

[hooki]

Onko porukka saanut toimitusmaksun pois tai 100€ pintaan? Järjestäen ollaan omalla kohdalla lähdetty 700-550€ toimitusmaksu liikenteeseen kilpailutuksessa.


Korjaus alleviivattuna

S-pankista sain satkulla toimitusmaksun kun vaihdoin pankkia

 

[vemkki]

Onko porukka saanut toimitusmaksun pois tai 100€ pintaan? Järjestäen ollaan omalla kohdalla lähdetty 700-550€ toimitusmaksu liikenteeseen kilpailutuksessa.


Korjaus alleviivattuna

Danske tarjoaa Akavan jäsenille suoraan ilman toimitusmaksua. Nordea tarjosi meille myös, kun kuuli Dansken tarjouksesta.

 

[Cube]

8kk etsinnän jälkeen tuli viimein ostotarjous hyväksytyksi. Kämppä pkseudulla. Nyt sitten pitää vielä viimeiset väännöt marginaalista yrittää tehdä. Lähtötilanteen paras tarjous edellisten neuvottelujen jälkeen on 0,4%+12kk 200e kuluilla ja op:n 0,47% + 12kk 500e kuluilla, mutta neuvotteluissa puhuttu isommasta lainasummasta. Vähän siinä ja siinä, jos laskee vain kotivakuutuksen bonuksilla op:n eduksi ollaan tasoissa ja nuo bonukset vielä laskee ajan kanssa.

edit: yksi tekijä myös että nykypankissa on opintolainaa ja sen takia pitäisi olla käyttötili siellä mistä joutuu maksamaan käyttötilinhoitomaksua 2 e kuussa ja päälle verkkopankista 3 e (ilman sitä menee vähän hankalaksi). Käytännössä kannattaa maksaa tuo opintolaina melkeinpä pois jos päätyy ottamaan muualta.

 

[Tilipitappitippitappi]

edit: yksi tekijä myös että nykypankissa on opintolainaa ja sen takia pitäisi olla käyttötili siellä mistä joutuu maksamaan käyttötilinhoitomaksua 2 e kuussa ja päälle verkkopankista 3 e (ilman sitä menee vähän hankalaksi). Käytännössä kannattaa maksaa tuo opintolaina melkeinpä pois jos päätyy ottamaan muualta.

Itse tässä tilanteessa muutin tilin maksuttomaksi, eli joku säästötili tms ja irtisanoin verkkopankkisopimuksen. Sitten vain sovin opintolainalyhennykset menemään automaattisesti kyseiseltä tililtä. Tilinsiirtona vain uudesta pankista kk-lyhennyssummaa tilille. Tiliote tulee paperisena kerran kuussa veloituksetta.

 

[SandWiz]

8kk etsinnän jälkeen tuli viimein ostotarjous hyväksytyksi. Kämppä pkseudulla. Nyt sitten pitää vielä viimeiset väännöt marginaalista yrittää tehdä. Lähtötilanteen paras tarjous edellisten neuvottelujen jälkeen on 0,4%+12kk 200e kuluilla ja op:n 0,47% + 12kk 500e kuluilla, mutta neuvotteluissa puhuttu isommasta lainasummasta. Vähän siinä ja siinä, jos laskee vain kotivakuutuksen bonuksilla op:n eduksi ollaan tasoissa ja nuo bonukset vielä laskee ajan kanssa.

edit: yksi tekijä myös että nykypankissa on opintolainaa ja sen takia pitäisi olla käyttötili siellä mistä joutuu maksamaan käyttötilinhoitomaksua 2 e kuussa ja päälle verkkopankista 3 e (ilman sitä menee vähän hankalaksi). Käytännössä kannattaa maksaa tuo opintolaina melkeinpä pois jos päätyy ottamaan muualta.

Eikai sitä opintolainaa tarvitse saman pankin tililtä lyhentää? Itsellä ainakin opintolaina aikanaan jäi Danskeen ja asuntolaina OP:sta. OP:n tililtä sitä Danskessa olevaa lainaa lyhentelin ihan normaalisti. Jäi sinne Danskeen tosin käyttötilikin, mutta vedin saldot nolliin enkä sinne mitään koskaan siirtänyt niin eipä sieltä mitään tilinhoitomaksuja mennyt mennyt saati laskuja perästä kuulunut.

 

[zepi]

Eikö kannattaisi yrittää nostaa asuntolainaa sen verran enemmän, että saa opintolainan maksettua pois?

 

[Mikkos]

Eikö kannattaisi yrittää nostaa asuntolainaa sen verran enemmän, että saa opintolainan maksettua pois?

Meillä ei ainakaan pankki suostunu lainaamaan euroakaan enempää kuin mitä tarvittiin kämppään.

 

[pähk1nä]

Eikö kannattaisi yrittää nostaa asuntolainaa sen verran enemmän, että saa opintolainan maksettua pois?

Eipä nuo taida tänä päivänä ylimääräisiä asuntolainana myöntää. Liekö olisi luvallistakaan, kun asuntolainoissa on vielä korkovähennykset olemassa.

 

[zepi]

Riippuu ihan siitä oman rahan osuudesta. Siinä ei ole mitään laitonta, että käyttää vain puolet 25 000e rahasta asuntolainaan, loput opintolainan lyhennykseen ja nostaa 12500e enemmän asuntolainaa.

Lähinnä kyse on siitä, että saa ne takaukset. Tietty jos ostaa ensiasuntoa 5% käsirahalla, niin vaikeaahan se on pelata.

 

[Mikkos]

Riippuu ihan siitä oman rahan osuudesta. Siinä ei ole mitään laitonta, että käyttää vain puolet 25 000e rahasta asuntolainaan, loput opintolainan lyhennykseen ja nostaa 12500e enemmän asuntolainaa.

Lähinnä kyse on siitä, että saa ne takaukset. Tietty jos ostaa ensiasuntoa 5% käsirahalla, niin vaikeaahan se on pelata.

Mä en nyt ymmärrä. Meillä pankki suostui lainaamaan juuri sen verran kuin tarvitsimme asuntoon lainaa. Se raha kävi noin 3 sekuntia meidän tilillä ja siirtyi myyjän tilille. Mikään ei muuttunut paitti että meille jäi helvetisti velkaa. Missä kohtaa tulee se hetki jolloin tilille jää rahaa maksaa opintolaina pois kun myyjälle on maksettu?

 

[zepi]

Mä en nyt ymmärrä. Meillä pankki suostui lainaamaan juuri sen verran kuin tarvitsimme asuntoon lainaa. Se raha kävi noin 3 sekuntia meidän tilillä ja siirtyi myyjän tilille. Mikään ei muuttunut paitti että meille jäi helvetisti velkaa. Missä kohtaa tulee se hetki jolloin tilille jää rahaa maksaa opintolaina pois kun myyjälle on maksettu?

Kerrot pankille, että aiot käyttää asuntoon 12500e ja haluan 137500e lainaa sen sijaan, että sanot haluavasi 125000e, sillä rahaa on 25000e.

Sitten ostat vakuuden sille puuttuvalle osuudelle tai otat ASP:sta tai mistä nyt ikinä. Mitään laitonta ei tule tehtyä. Asia on sopimuskysymys pankin kannalta. Mutta jos ei ole käteistä, niin sitten ei ole ja homma ei toimi.