Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[yberkurko]

Joo, todellinen tilanne on sitten eri, käytettävissä kulujen jälkeen on oikeasti paljon enemmän, mutta tota pankin stressitestiä halusin vähän pyöritellä.

Niin no, se on henkilökohtaista. Ainakin jos olisi elätettäviä, voisi 45% netosta jääminen pakollisten jälkeen olla unelmaa. Tai jos olisi pienempi palkka... kuitenkin kulut ovat euromääräisiä, eivät prosentuaalisia.

 

[yberkurko]

Ihan totta. Toisaalta silloin mukaan astuu toivottavasti myös puoliso. Nyt laskin näitä skenaarioita vain omalla liksalla, kun emännällä on vähän välivaihe menossa opiskelujen ja työpaikkojen suhteen, eli mitään erityisen rahakasta ja vakituista ei tällä hetkellä ole näköpiirissä etenkään jos yhtäkkiä muutetaan.

Kyseessä siis ajatus pk-seudulta pois muuttamiseen ja sain pari mielenkiintoista työtarjousta ”mettästä”

Okei. Silloin 200k€ voi jo saadakkin varsin kivan kämpän... tosin eroon pääseminen siitä, mikäli tarve tulee voi olla hankalampaa ja voi tulla taloudellisia tappioita. Myös pankin lainatarjoukseen vaikuttaa hieman tietääkseni asunnon muutettavuus rahaksi ja hintakehitysnäkymät (kun on yleensä lainan vakuutenakin).

 

[Mikkos]

Okei. Silloin 200k€ voi jo saadakkin varsin kivan kämpän... tosin eroon pääseminen siitä, mikäli tarve tulee voi olla hankalampaa ja voi tulla taloudellisia tappioita.

Ja toki saa isomman kämpän pöndeltä tolla rahalla mutta jos yksin asuu niin kannattaa myös laskea talon ylläpitokustannuksia. Jos siis puhutaan omakotitalosta. Niihin uppoo aikalailla rahaa esmes lämmitykseen varsinkin jos on sähkölämmitys..

 

[yberkurko]

Ja toki saa isomman kämpän pöndeltä tolla rahalla mutta jos yksin asuu niin kannattaa myös laskea talon ylläpitokustannuksia. Jos siis puhutaan omakotitalosta. Niihin uppoo aikalailla rahaa esmes lämmitykseen varsinkin jos on sähkölämmitys..

Tietysti isommankin, mutta ajattelin lähinnä hyväkuntoista ja viihtyisää. Kuitenkin pääkaupunkiseudulla 200k€:llä ei saa ihan hirmuisia (kaksio-kolmio, eikä välttämättä edes uudehkoa). Maalla tietysti yleensä asutaan omakotitaloissa, mutta uusi ja energiatehokas voi olla edullinen ylläpitokuluiltaan (ja budjettikin riittänee paikasta riippuen, jos ei mitään kartanoa havittele).

 

[pelitys]

Huomioi, että tuohon veroprosenttiin tulee se 8,25 % lisää veroluonteisia maksuja, eli nettotulot eivät ole noin korkeat. Vuositulot lasketaan myös yleisesti 12,5 * kk-palkka.

Oletteko laskeneet tuolla kaavalla 12,5*kk-palkka kun olette pyytäneet asuntolainatarjouksia? Eikö olisi edullisempaa katsoa vero.fi edellisvuoden verotodistuksen ja jakaa sen ilmoittaman nettotulon kahdellatoista, varsinkin, jos on vähääkään muutakin tuloa kuin tasainen kk-palkka. Esimerkiksi päivärahat, boonukset yms.
Lainoja kilpailuttaessani lähetin pankeille muutaman edellisvuoden verotodistukset ja se meni läpi vaikka virallisilla lomakkeilla ohjeistetaan ilmoittamaan pelkkä puhdas kk-palkka tai joku muu epämääräinen kuukausitulo. Tekee aika ison eron stressitesteihin ja lainanmaksukykyyn kun laskennallisesti tulee nettotonni enemmän kuukausituloja kuin pelkkää kiinteää kk-palkkaa tuijottamalla

 

[edup]

Oletteko laskeneet tuolla kaavalla 12,5*kk-palkka kun olette pyytäneet asuntolainatarjouksia? Eikö olisi edullisempaa katsoa vero.fi edellisvuoden verotodistuksen ja jakaa sen ilmoittaman nettotulon kahdellatoista, varsinkin, jos on vähääkään muutakin tuloa kuin tasainen kk-palkka. Esimerkiksi päivärahat, boonukset yms.
Lainoja kilpailuttaessani lähetin pankeille muutaman edellisvuoden verotodistukset ja se meni läpi vaikka virallisilla lomakkeilla ohjeistetaan ilmoittamaan pelkkä puhdas kk-palkka tai joku muu epämääräinen kuukausitulo. Tekee aika ison eron stressitesteihin ja lainanmaksukykyyn kun laskennallisesti tulee nettotonni enemmän kuukausituloja kuin pelkkää kiinteää kk-palkkaa tuijottamalla

Eipä sillä nyt mitään väliä ole miten ne itse laskee, pankki kuitenkin sitten lopulta ennen lainan myöntämistä pyytää sulta palkkakuitin mistä näkyy kuluvan ja edellisvuoden tulot ja tekevät itse omat laskelmansa.

Muutenhan niillä olisi jonoksi asti ties mitä sossupummeja kertomassa että "joo joo, 8ke/kk liksa löytyy, nyt sitä pätäkkää kiitos".

 

[druidi]

Kyllähän tuo vituttaa kun taloyhtiön tekemä remppa maksoi ensin pari tonnia, mutta sitten tuli ensin laskua perää ja taasen laskua yhtiövastikkeen muodossa.

 

[zepi]

Eipä sillä nyt mitään väliä ole miten ne itse laskee, pankki kuitenkin sitten lopulta ennen lainan myöntämistä pyytää sulta palkkakuitin mistä näkyy kuluvan ja edellisvuoden tulot ja tekevät itse omat laskelmansa.

Muutenhan niillä olisi jonoksi asti ties mitä sossupummeja kertomassa että "joo joo, 8ke/kk liksa löytyy, nyt sitä pätäkkää kiitos".

Ei multa ainakaan ole koskaan kysytty palkkakuitteja ensimmäistä lainaa nostaessa. Tosin otinkin lainan lopulta omasta pankista, joten kai ne tilitiedoista näkivät, että rahaa tuli tilille aika hyvin.

Tottakai noin kannattaa varmasti tehdä. Itsehän jätin tästä vielä oman yritystoiminnankin pois, kun laskeskelen vain vaihtoehtoja.

Kun olin yrittäjästatuksella nostamassa toista asuntolainaa, niin silloin pankki halusi nähdä firman edellisen tilinpäätöksen.

 

[edup]

Ei multa ainakaan ole koskaan kysytty palkkakuitteja. Tosin otinkin lainan lopulta omasta pankista, joten kai ne tilitiedoista näkivät, että rahaa tuli tilille aika hyvin.

Tää voi tietenkin olla että ei tarvii kysellä jos tilitiedoista muutenkin tuo näkyy. Mutta en ihan usko että löytyy (Suomesta) pankkia mikä suostuu antamaan lainan ihan vaan asiakkaan satuilemien lukujen perusteella.

 

[Taneli-]

Tää voi tietenkin olla että ei tarvii kysellä jos tilitiedoista muutenkin tuo näkyy. Mutta en ihan usko että löytyy (Suomesta) pankkia mikä suostuu antamaan lainan ihan vaan asiakkaan satuilemien lukujen perusteella.

Tiedä sitten hakiko HYPO tiedot OP:sta omin lupineen mutta ainakaan itselläni ei tarvinut erikseen matkustaa helsinkiin (tai espooseen tjsp) mitään kuitteja näyttelemään. Myöskään mitään tapaamisia ei missään vaiheessa vaadittu...

 

[zepi]

Tää voi tietenkin olla että ei tarvii kysellä jos tilitiedoista muutenkin tuo näkyy. Mutta en ihan usko että löytyy (Suomesta) pankkia mikä suostuu antamaan lainan ihan vaan asiakkaan satuilemien lukujen perusteella.

Periaatteessa pankki voisi tarkastaa edellisen vuoden verotiedot, jotka ovat julkista dataa. Ne tietty tulevat myöhässä, mutta eipä se pankki muutenkaan kovin helposti tiedä jos joku olisi saanut kuulla YT:eissä viikko sitten, että kenkää on tulossa ja palkka juoksee enää parin kuukauden ajan.

 

[OD.]

Älä osta "mettästä" mitään, koska se raha on helposti menetetty kokonaan. Vuokralle, jos joutuu/haluaa muualla kuin taattujen kasvukeskusten välittömässä lähistössä asumaan.

 

[Mikkos]

Ei multa ainakaan ole koskaan kysytty palkkakuitteja ensimmäistä lainaa nostaessa. Tosin otinkin lainan lopulta omasta pankista, joten kai ne tilitiedoista näkivät, että rahaa tuli tilille aika hyvin.
Kun olin yrittäjästatuksella nostamassa toista asuntolainaa, niin silloin pankki halusi nähdä firman edellisen tilinpäätöksen.

Eiköhän noi riipu ihan tuloista.
Minä kun hain ekaa lainaani ja tokaakin ja kilpailutin niin joka kerta piti esittää tiliotteet kolmelta kuukaudelta sekä tehdä lainahakemus/vapaamuotoinen selvitys rahan menosta. Vaikka kuinka selitti että silloin makso vuokraa enemmän kuin mitä lainanlyhennys ja vastike olis ollu.. ei auttanu, selitys piti silti antaa.

Mutta nää vissiin on vaan meiän pienituloisten ongelmia.

 

[zepi]

Varmaan joo, voihan sen näyttää ja ehkä siitä jotain iloa on. En niitä vähiä tuloja nyt sinänsä lähde tohon laskemaan, kun normaali toiminimiyrittäjän kirjanpidolla siellä on muutama tonni voittoa jotka sulaa päivärahoihin. Ei kannata tehdä tulosta

Tilinpäätökset toki löytyy.

Olin Nordeassa yrittäjäaikana jonkun erillisesti yrittämiseen erikoistuneen pankkitädin juttusilla. Kyllä hän osasi suoraan katsoa tilinpäätöksestä, että firmaan tulee rahaa, voitot on optimoitu pieneksi jne.

Mutta yritys ei ollut harrastetoimintaa, vaan liikevaihto oli useampia satoja tonneja ja vakituisia duunareitakin oli pari.

 

[shuvl]

Ei meilläkään kysytty keväällä ”todisteita” mistään tuloista ensiasunnon lainaneuvotteluiden aikana.

Itseasiassa itse olin vielä koeajalla työsuhteessa ja avopuoliso opiskelijastatuksella. Liekkö sitten katsottu tilejä ja rahavirtaa sitä kautta..

 

[tarzam]

Olen yrittäjänä mutta en koskaan ole sitä mainittu olen vain palkkatöissä ottanut ja ostanut lainaa.

 

[evakko]

Jos uuden ostaa, niin korkotason nousua merkittävämpi riski on että taloyhtiössä jokin menee pieleen. Esim. rahoitusvastikkeiden lyhennysten alkaessa talo täynnä persaukisia sijoittajia tai rakentaja on tehnyt sutta eikä halua maksaa.

Jos sattuisi olemaan ostamassa pari vuotta vanhaa, saako mistään tarkastettua onko yhtiölle kertynyt hoitamattomia lyhennyksiä? Noita näkyy täällä jonkin verran myynnissä ja hyvä muistaa tämäkin seikka.

 

[zepi]

Jos sattuisi olemaan ostamassa pari vuotta vanhaa, saako mistään tarkastettua onko yhtiölle kertynyt hoitamattomia lyhennyksiä? Noita näkyy täällä jonkin verran myynnissä ja hyvä muistaa tämäkin seikka.

Taloyhtiön viimeisimmästä tilinpäätöksestä näkee senaikaiset tilanteen. Se kannattaa aina katsella läpi ennen ostotarjouksen tekemistä.

Oleellista on tajuta, että et ole ostamassa asuntoa, vaan osuuden osakeyhtiöstä, joka oikeuttaa siinä sivussa yhden asunnon käyttöön. Osakeyhtiön vakavaraisuus on kaiken A ja O.

 

[Taneli-]

Kannattaa myös harkita useampaankin kertaan kannattaako vielä rakenteilla olevasta yhtiöstä hankkia sitä asuntoa:
Asunnon konkurssiyhtiöstä ostaneen Ritvan painajainen päättyi, tappiota tuli silti 30 000 euroa – ”Vastaavaan tilanteeseen en itseäni enää laita”
"
Asunnon konkurssiyhtiöstä ostaneen Ritvan painajainen päättyi, tappiota tuli silti 30 000 euroa – ”Vastaavaan tilanteeseen en itseäni enää laita”

Uudiskohde. Konkurssiin hakeutuneen Rakennus Omera Oy:n kohde Helsingin Viikissä jäi pahasti keskeneräiseksi.
Helsingin Viikistä uudisasuntoja ostaneet luottivat RS-kohteen turvallisuuteen. Tappiolle jäänyt ostaja toivoo muiden muistavan riskit.
Huhtikuussa Kauppalehti kertoi Helsingin Viikinmäkeen rakennettavasta uudiskohteesta, jonka rakennuttajan konkurssi jätti asunnonostajat tukalaan tilanteeseen.

Yksi asunnonostajista oli Ritva Isteri, joka ehti maksaa asunnosta taloyhtiö Viikinmäen Portaissa 104 000 euroa. Maaliskuussa Viikinmäen kallioille asuntoja rakentanut Rakennus Omera Oy hakeutui konkurssiin, sillä yritys oli maksukyvytön.

Nyt kohteelle löytyi ostaja, ja asukkaat välttyvät pahimmillaan yli 100 000 euron tappioilta. Toivo Groupin konserniyhtiö As Oy Helsingin Viikin Loisto osti keskeneräisen kohteen heinäkuussa.

Toivo Group vahvistaa kaupan, muttei kommentoi kokonaiskauppahintaa ja siihen liittyviä eriä. Kohteeseen valmistuu vuokra-asuntoja, eli ostajat jäävät ilman asuntoa.

Isterin mukaan ratkaisu oli helpotus, mutta ”ei mikään jippii-tilanne”.

”Tämä ei ollut pahin mahdollinen lopputulema. Toki toivoin, että olisin saanut asunnon.”

Isterin mukaan asunnon jo ostaneille luvattiin maksaa takaisin 74 prosenttia maksetusta summasta.

Tappiota Isterille jäi lakimiesten ja rakennusvalvojien palkkiot mukaan laskien noin 30 000 euroa.

Toisaalta kaikki 11 asunnonostajaa olivat Isterin mukaan yksimielisiä tarjouksen hyväksymisestä. Asianajajan mielestä tarjous oli kohtuullisen hyvä, ja siinä mielessä ostajat voivat olla ainakin hieman helpottuneita.

Isteri kertoo odottaneensa, että kohteelle löytyisi lopulta toinen rakennuttaja, sillä tavallisesti kohteita ei jää Helsingissä kesken.

Tarjouksesta kuultuaan Isteri soitti Toivo Groupille tiedustellakseen, mikä on asunnon kohtalo. Yhtiöstä kerrottiin, että kohde ostetaan sijoitusmielessä vuokra-asunnoiksi.

RS-järjestelmä petti
Viikinmäen kohde oli niin sanottu RS-kohde (Rahalaitosten neuvottelukunnan suosittelema). Järjestelmä on yleistynyt uudisrakennusbuumin siivittämänä, ja sen tarkoitus on varmistaa, että kohde rakennetaan suunnitelmien mukaan.

RS-järjestelmän osana ovat vakuudet, jotka perustajaosakkaan on talletettava konkurssin ja rakennusvirheiden varalta. Ongelmien sattuessa vakuuksien tulisi suojata ostajaa.

Myyjä oli korostanut RS-kohteen turvallisuutta Isterille ostovaiheessa.

Viikinmäen asunto-osakeyhtiön RS-vakuudet olivat kuitenkin vain 400 000 euroa, eli täysin riittämättömät.

Isterin mukaan turvallisena mainostetun järjestelmän pettäminen söi luottamusta.

”Jos lukee kuluttajansuojaviraston kuvausta RS-vakuuksista, siitä saa tosi turvallisen kuvan. Mutta eipä ollut, se olen kantapään kautta itse todennut”, Isteri kertoo.

”Sen takia halusinkin tuoda tätä julki. Eihän kukaan halua riskillä asuntoa ostaa. Toivon että ihmiset, jotka ovat vastaavassa tilanteessa, muistavat tämän.”

Nyt Isteri asuu vuokralla ja asunnonhankkimissuunnitelmat ovat toistaiseksi jäissä. Omistusasunnon ostamista hän ei kuitenkaan sulje pois täysin.

”Jos ostan uudiskohteen, ostaisin kyllä isommalta rakennuttajalta."

Huolenaiheena on muun muassa ylikuumentunut asuntorakentaminen.

”Ehkä tämä ei ole ainoa, joka menee konkurssiin.”
"

Itsekin olisin ennen ja ilman uutisen lukua kallistunut sille kannalle että RS-kohde olisi lähes 100% varma ostos ja ainakin saisit sen mistä maksat vaikka ehkä myöhemmin tulisi jotain pientä "uuden asunnon" lisää yhtiölle maksettavaksi.

 

[Mikkos]

Halvempi se vastike on kuin vuokra.
Jos otetaan 35 neliön yksiö pk-seudun ulkopuolella, niin hinta saattaa olla vapailla markkinoilla 550€/kk ja asossa 400€/kk. Ja tuohon sitten se lisä että asot on uudempia ja paremmin varusteltuja kuin vastaavat vuokraluukut.

Omistusasuntoihin verrattuna asoissa ei tarvi maksaa vedestä käytön mukaan (iso säästö jos kuluttaa paljon), remonteista, lainojen koroista, kylppäriremonteista, keittiöremonteista, jne jne. Eli halvempi vuokrakämppä jossa ei ole omistusasumisen vastuita.

Kuka ne keittiörempat ja kylppäriremontit sitten maksaa?

 

[Unihiekkamyrsky]

Kuka ne keittiörempat ja kylppäriremontit sitten maksaa?

Yhtiö remontoi niitä tietyin väliajoin. Huomasin myynti-ilmoituksissa että esim 1999 rakennettuihin asoihin aletaan nyt jo tekemään keittiöremppaa.

Omistusasunnossa tavallinen kylppäriremppa jotain 10k€, ja putkiremppa 50k€ tms. Omistaja maksat nuo itse, asossa taas korottavat ehkä vastiketta +50€/kk. Jos kokee vastikkeen liian korkeaksi niin asosta pääsee karkuun 3kk irtisanomisajalla.

 

[Bertta]

Yhtiö remontoi niitä tietyin väliajoin. Huomasin myynti-ilmoituksissa että esim 1999 rakennettuihin asoihin aletaan nyt jo tekemään keittiöremppaa.

Omistusasunnossa tavallinen kylppäriremppa jotain 10k€, ja putkiremppa 50k€ tms. Omistaja maksat nuo itse, asossa taas korottavat ehkä vastiketta +50€/kk. Jos kokee vastikkeen liian korkeaksi niin asosta pääsee karkuun 3kk irtisanomisajalla.

Eli rempat maksetaan itse + välistävedot.

 

[Taneli-]

Yhtiö remontoi niitä tietyin väliajoin. Huomasin myynti-ilmoituksissa että esim 1999 rakennettuihin asoihin aletaan nyt jo tekemään keittiöremppaa.

Omistusasunnossa tavallinen kylppäriremppa jotain 10k€, ja putkiremppa 50k€ tms. Omistaja maksat nuo itse, asossa taas korottavat ehkä vastiketta +50€/kk. Jos kokee vastikkeen liian korkeaksi niin asosta pääsee karkuun 3kk irtisanomisajalla.

Ymmärrät varmasti että nuo eivät tule ns. "yllätyksenä" omistajille (paitsi ehkä sen ihan yhden ainoan vuokrakämpän perineelle tyypille tms) joten nuo on leivottu sisälle joka vuosi nouseviin vuokriin.

Esimerkkinä: kun joskus 90-luvulla muutin omaan kämppään (eli pois vanhempien luota = vuokralle) maksoin siitä 780mk/kk, kyseessä oli 40m2 kämppä Tampereellä Pispalan kupeessa. Hinta oli siis noin 130€.
Nyt kun laitan etsien 40m2 kämppää vuokralle Tampereen alueelta (ei siis edes Tahmela/Pispala) hinta onkin, 660€ - 1 784€/kk.

Toki hieman on rahan arvokin muuttunut mutta karu fakta on että hinnat nousevat joka vuosi. Kun ennen milleniumia (taisi olla 1999) etsin isompaa kämppää Tampereelta vuokralle päädyin 60m2 kämppään missä yksi tärkeimpiä kriteereitä oli (vaikka se noin 25min päässä keskustassa sijaitsikin bussilla kulkien) alle 10€/m2 hinta. Nyt kun katson samaa seutua halvin olisi 46m2 690€/kk vuokrahinta.

Tässä siis syy miksi ainakin itseäni alkoi tilanne ärsyttämään (joka vuosi vähintään se 20€, yleensä enempi, vuokrat nousivat 60m2 kämpässä) ja päädyin ostamaan oman.

Pistämällä säästöön vaikka tuon 240€ ensimmäisenä vuotena ja aina nostamalla vuosittaista säästöä samalla summalla (eli vuonna 1 240€, 2 480€, 3 720€, 4 960€, 5 1200€, 6 1440€, 7 1680€, 8 1920€, 9 2160, 10 2400€) saan 10 vuodessa säästöön jo "pientä remontointia" varten: 13 200€, voit itse jatkaa laskukaavaa jos halut.

Eli tällä kaavalla ensimmäisenä vuotena laittaisit 20€ säästöön per kuukausi ja 20 vuoden jälkeen laittaisit säästöön 400€ per kuukausi. Sillä saisi jo hieman isommankin remontin tehtyä eikä se vielä (IMO) liikaa kukkaroa kuluttaisi. Varsinkin jos vertaa sitä että asuisit vuokralla jolloin tuo noin 20€/kk korotus tulisi sinulle joka tapauksessa lisävuokran muodossa.

Ellet oikeasti yrittänyt sanoa että jos juuri NYT tulee keittiöremontti ja sinun vuokrasi nousee 50€/kk se seuraavat 20 vuotta pysyy samana? Ainakaan itse en tähän usko... Tosin tuollakin tavalla joutuisit maksamaan 12 000€ tuota lisävuokraa 20v aikana odotellen seuraavaa remonttia.

 

[SheikYerbouti]

Monellako täällä on valtiontakaus lainassaan? Onko siinä jotain erityistä huomattavaa, jos nuo perusehdot muuten täyttyy?

 

[Persojet]

Sisältyykö asunnon kylmälaitteet, kiinteät kalusteet ja esim. pihakasvit asunnon hintaan vai tuleeko näistä erikseen sopia välittäjän/myyjän kanssa?

Mites taloyhtiön paperit esim tase ja isännöintitodistus, saako ne yleensä pyydettyä suoraan välittäjältä vai pitääkö niistä maksaa erikseen?

Työ sisältyvyys yleensä eritellään tarjouksessa ja asunnonesittelytiedoissa.

Jos olet itse myymässä niin välittäjä ainakin itsellä hankki nuo paprut mutta jos olet ostaja niin saat välittäjältä pyydettyä.

 

[Taneli-]

Sisältyykö asunnon kylmälaitteet, kiinteät kalusteet ja esim. pihakasvit asunnon hintaan vai tuleeko näistä erikseen sopia välittäjän/myyjän kanssa?

Kuten sanottu yleensä ne on eritelty mutta esim. pihan yleensä oletetaan kuuluvan kauppaan mukaan. Muistelisin että siitä on joskus käyty oikeudessakin vääntämässä (ja myyjä hävinnyt) kun ei oltukaan tyytyväisiä sopimukseen ja pihanurmikko oli "otettu mukaan" jättäen ostajalle kyntöpelto odottamaan. Monesti erikseen mainitaan pihassa kasvavat puut sekä pensaat (jolloin nämä jäävät) mutta esim. betoni/nurmikko/kiveys yleisesti ns. kuuluu pihaan eikä sitä oleteta poistettavan muuton yhteydessä.

Siltikin kaikki sisällä oleva pitäisi ja kannattaa luetteloida, muuten voi olla vastassa tyhjä kämppä missä ei ole verhotankoja, mikroaaltouuneja, astian tai pyykinpesukoneita, hellaa, jääkaappia tai pakastinta ja pahimmillaan on keittiötasotkin vaihdettu "alkuperäisiin" ja otettu se tamminen mukaan. Siksi yleensä on erikseen myynti-ilmoituksessa mainittu hiemankin parempi/erikoisempi materiaali (ihan parketista lähtien) mikä viittaa siihen että se jää uudelle omistajalle.

Eli jos jotain ei mainita kannattaa olettaa että se ei kuulu kauppaan ja tarvittaessa varautua siihen että sinne voi jäädä jotain ylimääräistä (on se sitten hyvä tai ei, esim. pyykinkuivaus/tamppaus teline ulkona voi lähteä mukaan tai jäädä). Mikäli erityisesti jotain haluaa, sanotaan nyt vaikka seinään kiinni ruuvattuja kirjahyllyjä, se kannattaa kysyä etukäteen ja yleensä omistajalle se käy.

 

[kjns]

Sisältyykö asunnon kylmälaitteet, kiinteät kalusteet ja esim. pihakasvit asunnon hintaan vai tuleeko näistä erikseen sopia välittäjän/myyjän kanssa?

Oletuksena kaikki kiinteät kalusteet ja koneet ("tavanomainen tarpeisto") kuuluvat kauppaan ellei niitä erikseen ole rajattu sen ulkopuolelle. Myös kiinteät istutukset katsotaan käsittääkseni kuuluvaksi tähän, näin on ainakin kiinteistökaupan puolella.

Asuntokauppalaki
6 luku
Käytetyn asunnon kauppa
3 § Tarpeistoesineiden kuuluminen kauppaan

Asunnon tavanomaiseen tarpeistoon kuuluvat laitteet ja muut esineet, jotka ovat asunnossa sitä ostajalle esiteltäessä, sisältyvät kauppaan, jollei toisin ole sovittu.

Edit: linkki Asuntokauppalaki 843/1994 - Ajantasainen lainsäädäntö - FINLEX ®

Kaikki tarvittavat paperit pitäisi saada välittäjältä pyydettyä.

 

[599gtb]

onko kukaan saanut asuntolainaan viime aikoina ilman totta euribor on vähintään nolla lauseketta

 

[Rantakemisti]

onko kukaan saanut asuntolainaan viime aikoina ilman totta euribor on vähintään nolla lauseketta

Useimpien uutisjuttujen mukaan tuo minimiviitekorko on kirjattu lakiin vuonna 2017. En tosin nopeasti löytänyt mitään viitettä varsinaiseen lakiin.

 

[Technocrat]

onko kukaan saanut asuntolainaan viime aikoina ilman totta euribor on vähintään nolla lauseketta

Voisin mutuilla, että tuskin on.

 

[elmo]

Muissa korkeamman koron lainoissa tuo negatiivinen euribor vähentää kuitenkin kokonaiskorkoa, joten miksi asuntolainat piti saada pois? Okei on se aika meh jos on luokkaa 0% korko, mutta so what? Leipoisivat korkeampia marginaaleja hyvittämään tilannetta.

 

[Boulder]

Otin kesän alussa omakotitalon peruskorjaustöihin pienen vakuudellisen lainan OP:ltä, ja huomasin yllätyksekseni että siinä negatiivinen 12kk euribor on syönyt marginaalia. Suunnilleen samalla marginaalilla olleisiin autolainaan tai sijoitusasuntolainoihin ei sellaista sattumaa valitettavasti ole eksynyt tässä viime vuosien aikana. Mahdollista se siis näyttää edelleen olevan myös noihin halvan rahan lainoihin.

 

[elmo]

Mikä remppalainassa oli marginaali? Mulla oli vakuudellisessa kulutusluotossa (autolaina) 2,5% ja siitä negatiivinen söi pois.

 

[Boulder]

Se on joko 0,9 tai 1%, nyt en muista ihan tarkkaan. Kuitenkin tuollainen matala.

 

[Xabrad]

Onko ideaa paljon pitäisi olla palkkatulot yksin asuvalla, että saa ~200k € lainan niin että on aspi painettu täyteen Helsingin ulkopuolella? Veikkaisin ~3000 €/kk kuinka lähelle mahtaa osua?

 

[zepi]

Onko ideaa paljon pitäisi olla palkkatulot yksin asuvalla, että saa ~200k € lainan niin että on aspi painettu täyteen Helsingin ulkopuolella? Veikkaisin ~3000 €/kk kuinka lähelle mahtaa osua?

Riippuu varmaan muustakin kuin bruttopalkasta. Virassa oleva opettaja tai sairaanhoitaja on varmaan pankin näkökulmasta riskittömämpi tapaus kuin joku startupissa pöhisevä huppari-tapaus tai määräaikaisissa hommissa töissä oleva ihminen.

Luulisin, että tuon verran voi irrota vähän alle 3000€ bruttotuloillakin, vähän siitä duunin toimialasta riippuen.

 

[yberkurko]

Onko ideaa paljon pitäisi olla palkkatulot yksin asuvalla, että saa ~200k € lainan niin että on aspi painettu täyteen Helsingin ulkopuolella? Veikkaisin ~3000 €/kk kuinka lähelle mahtaa osua?

Bruttoa jos tarkoitat, ei ehkä riitä.
Mitä tarkoitat aspin "täyteen painamisella"? Muistelen, ettei ole mitään kattosummaa.

Itsellä pari vuotta sitten pankki tarjosi Helsingissä noin 3k brutolla 150k€ huiteille lainaa (siis lainaosuus, ei asunnon hinta) ja oli joku 30k€ aspilla. Varmaan enemmänkin olisi saattanut saada, mutta varmaan marginaalissa olisi näkynyt.

 

[tarzam]

Joku pankki tarjoaa enemmän ja joku ei anna edes tarjousta. Mene kokeilemaan.

 

[Nurffe]

Onko ideaa paljon pitäisi olla palkkatulot yksin asuvalla, että saa ~200k € lainan niin että on aspi painettu täyteen Helsingin ulkopuolella? Veikkaisin ~3000 €/kk kuinka lähelle mahtaa osua?

Riippuu paljon mihin kaikkialle sitä rahaa menee ja mitä se netto oikeasti on. Kysäse pankista riittääkö tulot vai ei. Äkkiseltään 3ke/kk brutto on varmaan 2ke/kk netto. Stressitestin 6% korolla puhutaan 200ke lainasummalla ~1200e/kk lainanlyhennyksestä joka on 60% nettotuloista eli liian suuri. Jotta päästäisi tuohon suositeltuun max. 40% nettotuloista lainalyhennyksiin niin nettotulot pitäisi olla 3ke/kk. Tämä oletuksella että mitään muuta lainaa ei ole

Tämä näin niinku pikaisesti vähän suuntaa antavasti pyöristettyinä. Pankista kannattaa ihan oikeasti vain kysyä että onnistuuko ja selvitellä ne tulot sekä menot ja millaista asuntoa / taloa on ajatellut niin kyllä ne kertoo irtooko pankin puolesta lainaa vai ei

 

[Xabrad]

Riippuu paljon mihin kaikkialle sitä rahaa menee ja mitä se netto oikeasti on. Kysäse pankista riittääkö tulot vai ei. Äkkiseltään 3ke/kk brutto on varmaan 2ke/kk netto. Stressitestin 6% korolla puhutaan 200ke lainasummalla ~1200e/kk lainanlyhennyksestä joka on 60% nettotuloista eli liian suuri. Jotta päästäisi tuohon suositeltuun max. 40% nettotuloista lainalyhennyksiin niin nettotulot pitäisi olla 3ke/kk. Tämä oletuksella että mitään muuta lainaa ei ole

Tämä näin niinku pikaisesti vähän suuntaa antavasti pyöristettyinä. Pankista kannattaa ihan oikeasti vain kysyä että onnistuuko ja selvitellä ne tulot sekä menot ja millaista asuntoa / taloa on ajatellut niin kyllä ne kertoo irtooko pankin puolesta lainaa vai ei

Uudenlaisempaa paritaloa/omakotitaloa miettinyt ja ei oo ajankohtainen vielä toviin omalla kohdalla tämä asuntolaina tulee menemään ainakin 1-1½ vuotta. Kuhan tässä pohdin ja varmasti jos urakehitys jatkuu tätä tahtia on bruttotulot tuolloin 3500-4000e välissä IT-alalla jos urakehitys jatkuu tätä tahtia.

 

[sylvixx]

Onko ideaa paljon pitäisi olla palkkatulot yksin asuvalla, että saa ~200k € lainan niin että on aspi painettu täyteen Helsingin ulkopuolella? Veikkaisin ~3000 €/kk kuinka lähelle mahtaa osua?

Itselläni takana viime keväältä ASP-lainan hakemisrumba. Silloisilla n. 3k bruttotuloilla sain n. 190k lainaosuudelle tarjouksen muutamalta pankilta siedettävällä marginaalilla (0,6). Kyseessä asunto Tampereella.

Toki nyt työpaikan vaihdoksen ja palkkakehityksen myötä myös useampi pankki lähtenyt mukaan kilpailuun alempine marginaaleineen.

 

[Unihiekkamyrsky]

Silloisilla 2,8k bruttotuloilla sain n. 190k lainaosuudelle tarjouksen muutamalta pankilta siedettävällä marginaalilla (0,6). Kyseessä asunto Tampereella.

Miten tällaisille tappiin vedetyille lainoille muuten käy jos korot nousee esim 5% tasolle? Vieläkö arjesta voi selviytyä vai osuuko paska tuulettimeen?

 

[Jebaus]

Asuntolainoissa on jotenkin todella kieroa se, miten vaikeaa sen ensimmäisen lainan saanti on. Monelle työuran alkupuolella olevalle alle 30-vuotiaalle jopa mahdottomuus saada isoissa kaupungeissa laina joka riittää siihen kaksioon tai kolmioon kohtuulliselta alueelta. Sitten seuraava laina onkin jo ihan läpihuutojuttu, ja sen jälkeen sitä lainaa tuputetaan kesämökkiin/sijoitusasuntoon vaikka pelkkiä korkoja maksaen jos ei tulot muuten piisaa.

Tulojen suhteen kannattaa myös liioitella, ei pankki niitä mistään tarkista. Eli otat sen 1-3kk vanhan palkkakuitin matkaan jossa reilut ylityöt/bonukset ja sanot vaan että 12x tämä on vuositulot. Myös sen brutto/netto suhteen saa ihan itse määritellä eli kun siellä pankin kaavassa se veroprosentti on oletuksena 30-40, pyydät tiputtamaan sen sinne 20 joka vastaa "paremmin todellisuutta".

Näin saadaan äkkiä ne vuositulot nousemaan esim 32t -> 40t ja nettotulot eli se "lainanmaksuun jäävä" osuus vielä enemmän. Kukaan täysjärkinenhän ei lainaneuvottelussa kerro mistään luottokortti/autoveloistaan niin ei nekään suotta ole tätä laskennallista summaa pienentämässä.

 

[sylvixx]

Miten tällaisille tappiin vedetyille lainoille muuten käy jos korot nousee esim 5% tasolle? Vieläkö arjesta voi selviytyä vai osuuko paska tuulettimeen?

Itselläni meni tuohon aikaan ja silloiseen palkkatasoon nähden n. 50% nettotuloista säästöön/sijoitukseen jo muutenkin, joten kyseiselle lainasummalle 5-6% korkotaso ei olisi vaikuttanut arjesta selviämiseen, koska sijoitustoiminnasta karsiminen olisi tarvittaessa mahdollista.

 

[Jebaus]

Miten tällaisille tappiin vedetyille lainoille muuten käy jos korot nousee esim 5% tasolle? Vieläkö arjesta voi selviytyä vai osuuko paska tuulettimeen?

Tuo nyt ei ole tappia nähnytkään?
190t lainalla, 20v maksuajalla ja 6% korolla kuukausierä on 1361€/kk eli vielä jää 1400€/kk elämiseen?

Ja tämä on se skenaario lainan ottopäivänä. Todellisuudessa JOS korot nousevat 6% muutaman vuoden päästä voidaan olettaa että lainasumma on silloin jo paljon pienempi, ja tulotkin kasvaneet.

Tuohon voi sitten sopia lyhennysvapaita, maksella pelkkiä korkoja tai vaikka myydä sen asunnon. Myös säästöjään voi käyttää puskuria yms että onhan sitä vaihtoehtoja.

 

[Dalle]

Tuo nyt ei ole tappia nähnytkään?
190t lainalla, 20v maksuajalla ja 6% korolla kuukausierä on 1361€/kk eli vielä jää 1400€/kk elämiseen?

Ja tämä on se skenaario lainan ottopäivänä. Todellisuudessa JOS korot nousevat 6% muutaman vuoden päästä voidaan olettaa että lainasumma on silloin jo paljon pienempi, ja tulotkin kasvaneet.

Tuohon voi sitten sopia lyhennysvapaita, maksella pelkkiä korkoja tai vaikka myydä sen asunnon. Myös säästöjään voi käyttää puskuria yms että onhan sitä vaihtoehtoja.

Pari kommenttia:
Oli puhe 2,8k€ bruttotulosta! Eli vastaa about 2-2,1k€ nettoa, jolloin voi 1361€/kk tehdä jo tiukkaa kun lisää vakuutukset ja hoitovastikkeen.
Jos korot nousee näistä nykyisistä tonne 6% niin uskallan väittää että monen asunnon arvo myös tipahtaa kun halpaa lainaa ei olekaan saatavilla ja monella liian suuri laina hoidettavana. Eli en pelaisi sen ”aina sen voi myydä” varaan.

Lisätään vielä: jos ne korot nyt muutaman vuoden päästä on siellä 6% niin laina pääoma on tippunut ehkä 15-30k€, ei ihan lämmitä 190k€ lainasta.

 

[Jebaus]

Menikö sulla brutto ja nettotulot sekaisin laskelmissa?

50k ja risat vuosituloilla (brutto) on tarjottu lähes 300k lainalupaus PK-seudulla. Tämä silloin, kun haki lainaa yksin vanhaan osakehuoneistoon.

Meni, my bad

Mutta joo, kyllä tuolla 700-800€ kuussakin vielä sinnittelee ja asiaa pystyy aina järjestelemään.

Se jos muutamassa vuodessa (oletan 3-4 vuotta?) lyhentää tuollaista 190t lainaa onnettomat 15t eikä ole rahaa säästössä jos ne korot nousee on sitten ihan omaa tyhmyyttä. Sietää vouti viedäkkin sen asunnon.
Nykyisellä korkotasolla, jos lainaa lyhentää heti alusta esim 900€/kk, on sitä jäljellä 3v päästä enään 160t. Jos lainan järjestelee sitten 3v päästä uudestaan tuolla 160t/20v/6% oletuksella, on kuukausierä 1146€ jolloin 2100 netosta jää melkein 1000€ elämiseen

 

[muronsyöjä]

Tuo nyt ei ole tappia nähnytkään?
190t lainalla, 20v maksuajalla ja 6% korolla kuukausierä on 1361€/kk eli vielä jää 1400€/kk elämiseen?

Ja tämä on se skenaario lainan ottopäivänä. Todellisuudessa JOS korot nousevat 6% muutaman vuoden päästä voidaan olettaa että lainasumma on silloin jo paljon pienempi, ja tulotkin kasvaneet.

Tuohon voi sitten sopia lyhennysvapaita, maksella pelkkiä korkoja tai vaikka myydä sen asunnon. Myös säästöjään voi käyttää puskuria yms että onhan sitä vaihtoehtoja.

Kuuden prosentin korolla ja 1361e/kk erällä laina-aika tosin venähtäisi 20v:sta sinne rapiat 50 vuoteen jos korko olisi koko jakson sen 6%. Erän pysyessä vakiona ja koron muuttuessa siis se alkuperäinen laina-aika (eli kuinka monta erää sitä samaa summaa joutuu maksamaan) heilahtelee voimakkaasti.

 

[Muumi]

Oletteko koskaan vaatineet kosteusmittausta asunto-osaketta ostaessa? Itse en kahta kerrostalo-osaketta ostaneena ole tuollaista vaatinut ja olen olettanut, että myyjä ei helpolla tuollaista suostu tekemään. Nordeasta kun sain asuntolaina tarjouksen niin suosittelivat samalla laittamaan seuraavan kohteen ehdoksi, että kosteusmittaukset on tehty.

Tottakai hyvä juttu ostajalle, mutta PK-seudulla jos ei ole vaikeasti myytävä kohde niin vaikea nähdä miksi myyjä suostuisi tuollaista kustantamaan? Kulut myyjälle ja iso riski jos mittauksissa olisikin jotain häikkää ja silloin siitä pitäisi aina kertoa seuraavallekin ostajalle.

Miksi se kosteusmittaus on tärkeä? Asunto-osakkeessa sillä ei ole mielestäni mitään merkitystä, ellei mittaa yhtiön kaikkia asuntoja.

 

[Mikkos]

Miksi se kosteusmittaus on tärkeä? Asunto-osakkeessa sillä ei ole mielestäni mitään merkitystä, ellei mittaa yhtiön kaikkia asuntoja.

Jos löytyy kosteutta niin se tietää kuluja osakkeen omistajalle.