Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[vipe]

Täällä taitaa kaikki tai ainakin valtaosa puhua nimenomaan uudesta asuntolainasta noiden mehukkaiden 0,4 - 0,5 % tasoisten marginaalien kanssa. Onko joku tehnyt lähiaikoina vanhan asuntolainan kilpailutusta toiseen pankkiin / "tarkistanut" sitä omalla pankillaan? Miten paljon on marginaali siinä tilanteessa tippunut? Omassa lainassa tällä hetkellä muistaakseni 0,8% ja 6kk euribor. Tuo 0,8% on nyt ollut ~vuoden verran, ja itse laina on ~5v vanha.

Mulla on 2017 lopulla otettu laina (alle 200k, 100% omissa nimissäni) jossa alunperin 0.9 marginaali+12kk euribor. Tarkistutin omassa pankissa pari kk sitten ja tippui 0.68 tasolle. 0.6 olisi saanut korkokaton kanssa mutta korkokattomaksusta olisi tullut "lisämarginaalia" 0.52% muistaakseni. Oli erinäisiä syitä että en kilpailuttanut muita, varmaan olis vielä alemmas mennyt, mutta etu se on tuo pienikin.

 

[hypodermic]

@Nomber @vipe

kuulostaa hyvältä. Itselläni siis laina otettu 2014 jossa alkuperäinen marginaali ollut 1,35% ja viime vuonna kilpailutettu omassa pankissa. Täytyneepä siis vielä tämän vuoden puolella kilpailutella uudelleen. Kannattaa muuten mainita se euribor tuon marginaalin lisäksi, kun vaikuttaa lopulliseen prosenttiin. Esimerkiksi tällä hetkellähän 12kk euribor on -0,112 kun taas 6kk on -0,231 eli karvan yli tuplat. 3kk ja 1kk euriborit onkin sitten yli -0,3.

edit: Tsekkasin että 01/2018 olen tehnyt edellisen (ja samalla ensimmäisen) kilpailutuksen, joteneikös tässä ole jo aikakin tehdä sama uudelleen...

 

[Svaiski]

Kannattaa muuten mainita se euribor tuon marginaalin lisäksi, kun vaikuttaa lopulliseen prosenttiin.

2012 taisi muuttua että viitekorko on aina vähintään 0, eli ei pienennä enää marginaalia.

edit: Nordea muuttanut 2012, voi olla pankkikohtaisia vaihteluita vuosiluvuissa milloin viitekorko on asetettu ehdoissa vähintään nollaan.

 

[hypodermic]

2012 taisi muuttua että viitekorko on aina vähintään 0, eli ei pienennä enää marginaalia.

edit: Nordea muuttanut 2012, voi olla pankkikohtaisia vaihteluita vuosiluvuissa milloin viitekorko on asetettu ehdoissa vähintään nollaan.

Mulla ainakin näkyy OP:n sivuilla näin:

Marginaali 0,800%
Viitekorko Euribor 6kk
Korko yhteensä 0,562%

Pienenä nyanssiana on OP:lla 2,30e/kk lainanhoitopalkkio, ja omalla kohdallani laina on jaettu kahteen eli tuo menee tuplana ollen 4,60e/kk. Siinäkin yksi tekijä miksi lähteä kilpailuttamaan uudelleen.

Toisaalta tuo 6kk Euribor on toistaiseksi ollut positiivinen seikka verrattana 12kk Euriboriin. Liekkö juuri enää uusiin lainoihin muita Euriboreja tarjotaankaan. Makoisat vuodet on olleet niillä jotka ovat jo useamman vuoden olleet kiinni 1kk tai 3kk Euriboreissa ja saavat lainansa maksettua kokonaan / suurimmaksi osaksi pois ennen selkeää korkojen nousua.

 

[nakkirakki]

Vanhaa olen useampaan kertaan kilpailuttanut ja nyt on 0,44%. Muistaakseni näin 1%->0,8%->0,55%->0,44%. Laina otettu 2015.

Oletko joutunut vaihtamaan pankkia vai onko alkuperäinen lainaaja aina vastannut kilpailuun?

 

[Nomber]

Oletko joutunut vaihtamaan pankkia vai onko alkuperäinen lainaaja aina vastannut kilpailuun?

En ole vaihtanut kertaakaan.

 

[janneperkele]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

 

[Persojet]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Moni pankki tarjoaa ostettavia vakuuksia. Esim. S-pankki voisi sulle tuohon vakuuden myydä noin kolmella tonnilla, jonka voi lisätä laina summaan.

Ei siinä kun alat lätkimään lainahakemuksia pankkeihin.

 

[pähk1nä]

Moni pankki tarjoaa ostettavia vakuuksia. Esim. S-pankki voisi sulle tuohon vakuuden myydä noin kolmella tonnilla, jonka voi lisätä laina summaan.

Ei siinä kun alat lätkimään lainahakemuksia pankkeihin.

Ostettavat vakuudet ei kata sitä 5% vaan jos asunto kattaa esim. 70% niin ostettavat vakuudet kattavat 25% ja se 5% pitää löytyä omasta takaa. Näin siis virallisesti, en tiedä millä kaikin keinoin noita kierretään.

 

[Behemoth]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€. Vakuusvajetta olisi jäänyt siis reilu 40 000 eur, mutta uskoivat meidän maksukykyyn sen verran, että tämä vaje ei kuulemma haittaa ja lisävakuuksia ei tarvita.

Eli tämän päiväisen pohjalta minun on hyvin vaikea uskoa, että saisit lainaa pelkän 5% käsirahan turvin. Etenkään kun sinulla ei ole ASP-tiliäkään.

 

[2112]

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€.

Osaatko sanoa, vaikuttiko tuohon lainamäärään valmistuneen lääkärin odotettavissa oleva tulotaso? Vai onko se laskettu puhtaasti sen mukaan, mitä taloudessa tällä hetkellä ansaitaan?

 

[zepi]

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€. Vakuusvajetta olisi jäänyt siis reilu 40 000 eur, mutta uskoivat meidän maksukykyyn sen verran, että tämä vaje ei kuulemma haittaa ja lisävakuuksia ei tarvita.

Eli tämän päiväisen pohjalta minun on hyvin vaikea uskoa, että saisit lainaa pelkän 5% käsirahan turvin. Etenkään kun sinulla ei ole ASP-tiliäkään.

Noilla spekseillä ihmettelen kun eivät tarjoa 480 000e lainaa...

Missä asutte, kuopiossa?

 

[Tonnin Seteli]

Noilla spekseillä ihmettelen sitä, että usein tarjotaan vaikka mitä. Sehän on aika kaukaista tulevaisuutta, kun neljännen vuoden medisiinari alkaa kunnolla tienata millään varmuudella. Voihan hänella olla jo nyt ihan asialliset vuositulot, mutta voi olla olematta ja voi vaihdella rankasti. Riippuu myös omista alan ja työnantajan valinnoista, porsimisaikataulusta, aikooko hetikohta erikoistua kurapalkalla.

Lisäksi kun parisuhteen kestävyys nykypäivänä on oletuksena ehkä vuosi, niin kyllähän se pankin kannalta on aika riskialtis tilanne. Paljon paremmin luvataan jos molemmilla velallisilla valmis ammatti ja päätoiminen työ.

Luulisin silti ja kuten sanottua, että joku pankki lupaisi enemmän kuin 180k.

 

[Behemoth]

Noilla spekseillä ihmettelen kun eivät tarjoa 480 000e lainaa...

Missä asutte, kuopiossa?

Joo Kuopiossa

 

[meridian]

Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

Riippuu varmaan monesta tekijästä, kuten ostettavasta kiinteistöstä, tulotasosta jne. Se, ettei ole saanut rahaa säästettyä voi olla ongelma, mikäli mitään muita takeita ei ole. Pankilta ostettavissa "luottotakauksissa" vaaditaan oman kokemuksen mukaan jonkunlainen alkupääoma takauksen lisäksi, varmaan tosin riippuen kohteesta ja sen hinnasta. Pankin täti joskus lainan tiimoilta asioidessa myös sanoi, että katsovat myös maksuhistoriaa kun tiliotteita toimittaa, eli jos ostokäyttäytyminen on holtitonta eikä säästöjä kerry, niin voi hankaloittaa lainan saamista.

 

[munse]

Oman marginaalin kehitys:

2015 -- 0,95 % (laina otettu)
2016 -- 0,9 %
2018 -- 0,5 %

Sama pankki koko ajan (Nordea). Marginaalien yleinen hintataso on mielestäni pudonnut merkittävästi parissa vuodessa, sillä muistan olleeni varsin tyytyväinen 0,9-prosenttiseen marginaaliin vuonna 2016.

Kovasti houkuttelisi kilpailuttaa laina taas. Samalla voisi pienentää maksuerän minimiin länsinaapurin tyyliin, ja lisäksi kiinteä tasaerä. Olen havahtunut siihen, että raha tuottaa seinissä vaatimattomasti, vaikka absoluuttinen tuotto saattaakin hämätä.

Tuttava myi hiljattain 2010-luvun alussa ostetun hyväkuntoisen kaksion eräästä suuresta kaupungista suhteellisen lähellä keskustaa. Iloitsi mukavasta myyntivoitosta. Vuosituoton geometrinen keskiarvo oli kuitenkin vain luokkaa 1 %.

 

[vipe]

Taitaa tosiaan olla niin, että nykyhetki ratkaisee suurimmaksi osaksi tarjousten sisällön, eikä tulevaisuuden "potentiaalia" arvosteta kovin paljoa. Vaikka olisikin "varma" duuni tiedossa, niin paremman tarjouksen saa jos se löytyy jo.

Ennen oli asiat erilailla, kun kilpailutus oli vaikeampaa ja asiakassuhteetkin kiinteämpiä. Katsottiin enemmän tulevaisuuteen ja haluttiin pitää potentiaalisesti hyvät ja/tai pitkäaikaiset asiakkaat tyytyväisinä eikä ajaa naapurin tiskille.

Vaikka nykyäänkin on nuo nimetyt kontaktihenkilöt, niin aika pinnallisia ne keskustelut lopulta on, verrattuna vaikka yli 10v takaisiin. Tietokonetta näppäillään ja kysytään mites tämä ja tuo, olis sitä ja tätä, kiinnostaako. Joku sijoittajaprofiilikin tehdään mikä varmaan suoraan kertoo mitä sijoitusinstrumentteja kannattaa tarjota, toki pankin tuoton kannalta järjestykseen laitettuina.

Varmaan aiempaan kerättyyn dataan perustuu nuo lainalupauksetkin, pohjana ne tulot/menot/varallisuus mitä itse syötät, ja neuvottelija lisää muutaman ruksin eri paikkoihin, ja tietokone pullauttaa jonkun haarukan jossa voi liikkua, perustuen tuhansiin aiempiin vastaavanlaisiin keisseihin. Tästä poikkeaminen on sitten sitä että "juttelin rahoituspäällikön kanssa ja sain luvan tarjota niin ja näin" eli joku oikeasti vastuullinen henkilö arvioi tilanteen/riskin edes hieman yksilöllisemmin, mikäli asiakas ei koneen ehdottamaa tarjousta niele sellaisenaan.

Näin arvelisin ainakin.

 

[ja5ka]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Ainakin säästöpanki (varmasti muutkin) tarjoaa Garantian takauksia, joilla pääsee 100% (vai oliko vain 95%?) asti ilman omarahoitusta. Ulkomuistista takauspalkkiot meni about niin, että 70-85% on 2% (tarjous, joka oli ainakin helmikuussa voimassa, halvempi kuin valtiontakaus), 80-90% 4,5% ja yli 90% 6,5%.

 

[Svaiski]

Riippuu käsittelijästä arvostetaanko tulevaisuuden potentiaalia. Meillä oli tänä vuonna lainaa kilpailuttaessa ja nostaessa tilanne, että mulla koeaika päällä ja puoliso työtön + hoitovapaalla, tosin puolisolla ala sellainen että työllistyminen on käytännössä varma jahka takaisin töihin haluaa. 0,5 marginaali irtosi ~200k lainalle. Vaikutusta tuntui olevan kun olin täysin tietoinen mihin menee rahaa ja minkä verran tulee, sekä paljonko saadaan säästöön joka kuukausi.

 

[psxgamer]

Onko jollain muuten kokemusta miten tarkasti ASP lainassa kvartaalit lasketaan? Puoliso aloitti ASP säästämisen Q3/2018. Aivan syyskuun lopussa, mutta lasketaan yhdeksi kvartaaliksi. Jos hän tekee Q2/2020 ensimmäisen kuukauden, eli huhtikuun aikana viimeisen tallennuksen ja kasassa on 10% omarahoitus osuus, lasketaanko 8 kvartaalia säästetyksi? Vai pitääkö odottaa tuon Q2/2020 kvarataalin loppuun, eli heinäkuun alkuun, että ASP säästämisen kriteetit lasketaan tulleen täyteen?

 

[Ethos]

Onko jollain muuten kokemusta miten tarkasti ASP lainassa kvartaalit lasketaan? Puoliso aloitti ASP säästämisen Q3/2018. Aivan syyskuun lopussa, mutta lasketaan yhdeksi kvartaaliksi. Jos hän tekee Q2/2020 ensimmäisen kuukauden, eli huhtikuun aikana viimeisen tallennuksen ja kasassa on 10% omarahoitus osuus, lasketaanko 8 kvartaalia säästetyksi? Vai pitääkö odottaa tuon Q2/2020 kvarataalin loppuun, eli heinäkuun alkuun, että ASP säästämisen kriteetit lasketaan tulleen täyteen?

Itse kysyin pankista aikanaan lainatarjouksia pistettäessä. Vikan kvartaalin ensimmäisenä päivänä kun pistää vikan minimimäärätalletuksen niin lasketaan riittäväksi.

Nyt kun luin uudestaan niin Q3 pitää pistää vika sisään.

 

[psxgamer]

Itse kysyin pankista aikanaan lainatarjouksia pistettäessä. Vikan kvartaalin ensimmäisenä päivänä kun pistää vikan minimimäärätalletuksen niin lasketaan riittäväksi.

Nyt kun luin uudestaan niin Q3 pitää pistää vika sisään.

Hetkinen. Eli siis Q2 heti alussa talletus (kun 8 kvartaalia on täynnä) ja lainaa hakemaan? Vai mitä meinaat Q3 kvartaali on tässä esimerkki tapauksessa jo yhdeksäs kvartaali.

 

[minapamina]

Minimi on 8 kvartaalia. Eli simppelissä skenaariossa esim. 19' tammikuussa aloittaessa 20' Q4 on 8 kvartaalia täynnä (19'Q1,2,3,4, 20'Q1,2,3,4). Tähän kuitenkin riittää, että 19' Q1 maaliskuussa laitat ko. kvartaalin minimimäärän rahaa, eli 150e (50e x 3), ja 20' lokakuussa koko kvartaalin minimimäärän 150e. (50e x 3). Eli parhaimmassa tapauksessa tuo 8 kvartaalia tulee täyteen 1 vuodessa, 6 kuukaudessa ja 2 päivässä.

 

[ja5ka]

Minimi on 8 kvartaalia. Eli simppelissä skenaariossa esim. 19' tammikuussa aloittaessa 20' Q4 on 8 kvartaalia täynnä (19'Q1,2,3,4, 20'Q1,2,3,4). Tähän kuitenkin riittää, että 19' Q1 maaliskuussa laitat ko. kvartaalin minimimäärän rahaa, eli 150e (50e x 3), ja 20' lokakuussa koko kvartaalin minimimäärän 150e. (50e x 3). Eli parhaimmassa tapauksessa tuo 8 kvartaalia tulee täyteen 1 vuodessa, 6 kuukaudessa ja 2 päivässä.

Tämä pitää paikkansa. Kaikki pankkivirkailijat eivät selkeästi tätä ole sisäistäneet, koska osassa pankeista väitettiin muuta. Meille väitettiin yhdessä pankissa, että kvarttaalilaskenta alkaa siinä kuussa kun teet ensimmäisen talletuksen eli ensimmäinen kvarttaali olisi meillä ollutkin kesäkuu-elokuu. Valtiokonttorin ohjeessa puhutaan kalenterivuosineljänneksistä, mutta ei ole avattu asiaa sen enempää.

 

[edup]

Näissä ASP-hommissa kannattaa tosiaan lukea itse ajatuksen kanssa läpi ne Valtiokonttorin ohjeet ASPiin liittyen. Pankkivirkailijat on niin suurelta osin täysin pihalla, että saattavat neuvoa asiakasta erittäin vahingollisella tavalla.

Omasta pankista mm. neuvoivat että ASP-säästäminen kannattaa aloittaa vasta tammikuussa (kun olin joulukuussa perustamassa tiliä), mikä taas olisi luonnollisesti viivästyttänyt ASPin kvartaalien täyttymistä kolmella kuukaudella. (Ja 3kk lisää vuokralla on helposti sen pari tonnia turhaa kulua.)

 

[Ethos]

Meni itsekkin sekaisin. Mutta juurikin noin miten tuossa sanottiin. Kunahn viimeisen kvartaalin alussa pistää minimitalletuksen niin sen jälkeen on kaikki kunnossa. Kolmessa eri pankissa sanottiin itsellekkin, että pitää odottaa täydet 2 vuotta ensimmäisestä talletuksesta ennen kuin pystyy ASPia käyttämään. Viimeisestä ja siitä mistä otinkin lainan kerrottiin, että riittää kun viimeisen kvartaalin ensimmäisenä päivänä tekee minimitalletuksen.

 

[psxgamer]

Kiitos vastauksista! Muistelen, että puolisoni pankissa myös puhuttiin hänelle 2-vuodesta. Itse taas luin blogikirjoituksen jossa kirjoittaja sanoi, että ASP lainaan saakin minimissään juuri tuossa noin 1,5 vuodessa.

Yksi kyssäri vielä jos joku tietää: Varmaan koko ASP säästösummaa ei ole pakko laittaa alkupääomaksi? Jos onkin säästänyt enemmän kuin 10% asuntolainan hinnasta ASP tilille, voi ylimenevät varat varmasti siirtää ASP lainaa ottaessa pois eikä niitä ole sidottu laittamaan asuntoon? Näille toki maksetaan vain se 1% korko, ei parempaa 2+4% korkoa.

 

[turska]

Jees, kiitos vastauksesta. Ostettiin tosiaan kerrostalokämppä ja tässä samalla uutta kotivakuutusta hankkiessa huomasin, että vakuutuksissa on aika paljon vaihtelua sekä ehtojen, että hinnan osalta. Halvimman perustasoisen kotivakuutuksen saa alle puoleen hintaan nykyiseen nähden (n.100€/vuosi vs n.250€/vuosi) ja sillä lähinnä mietin, että mitä tuossa nyt kannattaa huomioida ehtojen ja korvattavien juttujen osalta.

edit: Noniin, hieman kun säätelin noita vakuutukseen sisältyviä asioita, enimmäiskorvaustasoja ja omavastuita järkevämmiksi enkä mennyt puhtaasti vakuutusyhtiön nettilaskurin antamien oletusarvojen mukaan, niin kotivakuutuksen vuosihinta laski 270€ -> 129€.

Taloyhtiön vakuutuksista osaan sen verran sanoa palovahingon osalta, kun itse asun rivarissa josta puolet meni savuna taivaalle. Jos taloyhtiöllä on ns. täysarvovakuutus niin silloin vakuutusyhtiö korvaa/remppaa/jälleenrakentaa perustasoon ja päivitykset menee omasta taskusta. Remontin aikainen sijaisasunto korvataan omasta kotivakuutuksesta eikä taloyhtiön. Vesivahingoissa kai yleisesti vakuutukset kattaa muualla asumista 6kk ja tulipalosta 12kk.

 

[perato]

Nuo kvartaalijutut on kyl semmosia, että ittekki pariin otteeseen asiasta kysyin pankkitädiltä aspia avatessa. Tämä aspa oli sitä mieltä, että kvartaalit on nimenomaan kalenterikvartaaleja, eikä niillä talletusten päivillä sinällään ole väliä kunhan se tapahtuu 1.1.-31.3 välisenä aikana ollakseen Q1.

 

[Cube]

Nuo kvartaalijutut on kyl semmosia, että ittekki pariin otteeseen asiasta kysyin pankkitädiltä aspia avatessa. Tämä aspa oli sitä mieltä, että kvartaalit on nimenomaan kalenterikvartaaleja, eikä niillä talletusten päivillä sinällään ole väliä kunhan se tapahtuu 1.1.-31.3 välisenä aikana ollakseen Q1.

Juu no näin se nimenomaan menee.

 

[Paolo Pastarino]

Pari kuukautta aiemmin kävin privaattinäytössä, ja kylppärin viemäri haisi aika voimakkaasti, kunnes välittäjä suihkutteli vettä viemäriin ja selitti, että haju on muutaman päivän käyttämättömyyden syytä. Oliko täyttä paskapuhetta?

 

[Antares_Ferox]

Pari kuukautta aiemmin kävin privaattinäytössä, ja kylppärin viemäri haisi aika voimakkaasti, kunnes välittäjä suihkutteli vettä viemäriin ja selitti, että haju on muutaman päivän käyttämättömyyden syytä. Oliko täyttä paskapuhetta?

Ei ollut. Viemärit voi alkaa haisemaan jos ovat kuivina.

 

[Cube]

Pari kuukautta aiemmin kävin privaattinäytössä, ja kylppärin viemäri haisi aika voimakkaasti, kunnes välittäjä suihkutteli vettä viemäriin ja selitti, että haju on muutaman päivän käyttämättömyyden syytä. Oliko täyttä paskapuhetta?

Googlaa vesilukko + viemäri niin aukee mistä puhuu... normisetti.

 

[Nomber]

Pari kuukautta aiemmin kävin privaattinäytössä, ja kylppärin viemäri haisi aika voimakkaasti, kunnes välittäjä suihkutteli vettä viemäriin ja selitti, että haju on muutaman päivän käyttämättömyyden syytä. Oliko täyttä paskapuhetta?

Näin se voi olla, tosin voi olla että viemäri vuotaa ne vetensä johonkin rakenteisiin ja siksi alkaa haisemaan. Ei nyt ihan muutamassa päivässä viemäristä haihdu vedet kuitenkaan. Kyllä tuo useamman viikon ottaa. Ei minulla ainakaan ole koskaan käynyt noin vaikka olen useamman viikon ollut lomalla ja kämppä tyhjänä. Mutta toki ajan kanssa vedet haihtuu ja alkaa haisemaan.

 

[micko]

Meillä edellisessä kämpässä oli vessat alakerrassa (kylppäri, sauna, wc) ja yläkerrassa (wc, suihku) ja tuon yläkerran suihku oli käytännössä turha ja aina käyttämättä. Ei se parissa päivässä alkanut todellakaan haista, mutta muutamassa viikossa mahdollisesti. Piti aina välillä kaataa tuopillinen vettä sinne.

 

[zepi]

Vesilukko voi joskus tyhjetä myös viemärin painevaihteluiden takia.

Minulla on joskus kerrostalossa vessa kuivunut ihan muutaman päivän poissaolon aikana yllättäen ja joskus huomaa, että vessan vetäessä viemäri suorastaan imaisee vedet sisäänsä ja itse pöntön pohjalle jää paljon vähemmän vettä kuin normaalisti.

 

[alias]

Yksi kyssäri vielä jos joku tietää: Varmaan koko ASP säästösummaa ei ole pakko laittaa alkupääomaksi? Jos onkin säästänyt enemmän kuin 10% asuntolainan hinnasta ASP tilille, voi ylimenevät varat varmasti siirtää ASP lainaa ottaessa pois eikä niitä ole sidottu laittamaan asuntoon? Näille toki maksetaan vain se 1% korko, ei parempaa 2+4% korkoa.

Ei tarvitse laittaa kuin se 10%. Itse tehtiin juuri niin. Eräs pankki tosin väitti vastaan, eikä antanut tarjousta jossa oltaisiin käytetty vain osa ASP-tilille säästetyistä rahoista.
Eli ne valtionkonttorin ohjeet kannattaa kyllä itse lukea. Pankit ovat välillä ASP jutuista ihan pihalla.

 

[psxgamer]

Ei tarvitse laittaa kuin se 10%. Itse tehtiin juuri niin. Eräs pankki tosin väitti vastaan, eikä antanut tarjousta jossa oltaisiin käytetty vain osa ASP-tilille säästetyistä rahoista.
Eli ne valtionkonttorin ohjeet kannattaa kyllä itse lukea. Pankit ovat välillä ASP jutuista ihan pihalla.

Hieno homma, kiitos tiedosta! Ei ole siis riskiä säästää "liikaa" tuolle ASP tilille.

 

[JaySon]

Hei en keksinyt muuta paikaka kysyä tätä, liittyy enemmän asunnon myynnin puoleen kyllä. Muutin siis ostamaani ensiasuntoon noin kuukausi sitten, tein väliaikaisen muuttoilmoituksen.

Mutta nyt tulikin mieleeni alkaako tuosta muuttohetkestä jo se 2 vuoden laskuri siihen että asunnon voi myydä verovapaasti? Vai käynnistyykö tuo aika vain sitä pysyvää muuttoilmoa käyttäessä?

Vero.fi kertoo seuraavaa: Asunnon myynti

Onko tästä jollain faktaa niin tiedän miten toimia Kiitos paljon!

 

[tommiq]

Muuttoilmoitusten perusteella. "Asumisaika määritellään lähtökohtaisesti verovelvollisen väestörekisterinpitäjälle tekemien muuttoilmoitusten perusteella."

Lisätietoa: Verovapaa oman asunnon luovutus

 

[Cujo]

Hieno homma, kiitos tiedosta! Ei ole siis riskiä säästää "liikaa" tuolle ASP tilille.

Paitsi jos päädyt ostamaan uudisasunnon, josta erääntyy maksettavaa jo rakennusaikana. Silloin maksuun meneviä eriä maksetaan ASP-tilin säästöistä niin kauan kuin säästöjä riittää eli kaikki säästöt on sidottu asuntoon. Tämä tulee siis Valtiokonttorin ohjeista eli ei ainakaan periaatteessa pitäisi riippua pankista.

Jos käytät vain osan ASP-säästöistä asuntoon, niin kannattaa selvittää saisiko niille ylijääville osille kuitenkin myös lisäkoron. Minulla ainakin lupailtiin näin pankista (jos en siis olisi päätynyt uudisasuntoon), mutta se nyt saattoi olla tyhjääkin puhetta...

 

[JaySon]

@tommiq , kiitos vastauksesta! Hieman hälyvähän tuo vastaus toki oli mutta jos tulkkaisn oikein niin väliaikainen osoite tuolla laskettaisiin tuohon kahteen vuoteen jos se suoraan tuosta muuttuisi pysyväksi osoitteeksi.

Argh. Onkohan tuo oikein ynnäilty?

 

[shuvl]

@tommiq , kiitos vastauksesta! Hieman hälyvähän tuo vastaus toki oli mutta jos tulkkaisn oikein niin väliaikainen osoite tuolla laskettaisiin tuohon kahteen vuoteen jos se suoraan tuosta muuttuisi pysyväksi osoitteeksi.

Argh. Onkohan tuo oikein ynnäilty?

Laita asiakastukeen viestiä tai soita niin pääset helpoimmalla.

Ja saat iltaisin nukuttuakin

 

[tommiq]

Kyllä tuo on aika selvää, jos kyseessä on ainut asuntosi eikä mikään ns. kakkosasunto. Se on häilyvä koska pelkkä muuttoilmoitus ei ole tae siellä asumisesta mutta jos sinulla ei ole vinoa pinoa muita kämppiä niin aika selvä tuo minusta on.

 

[Nomber]

@tommiq , kiitos vastauksesta! Hieman hälyvähän tuo vastaus toki oli mutta jos tulkkaisn oikein niin väliaikainen osoite tuolla laskettaisiin tuohon kahteen vuoteen jos se suoraan tuosta muuttuisi pysyväksi osoitteeksi.

Argh. Onkohan tuo oikein ynnäilty?

En tiedä, mutta miksi teit väliaikaisen osoitteenmuutoksen? Miksei suoraan pysyvää? Ja jos meinaat heti 2v päästä asunnon myydä niin kannattaa kyllä kysyä jostain viralliselta taholta useampaankin otteeseen ja varmistaa asia tai sitten vaan odottaa että siitä pysyvästä osoitteenmuutoksesta on se 2 v ettei tule yllättäen kalliiksi.

 

[puppelitupuna]

Kuinkas hyvin maaseudulla pääsee kilpailuttamaan parin vuoden takaisia 1.0% marginaaleja 100 000 lainalle, jos taloudellinen tilanne hyvä ja hätätilassa voisi tuosta vähintään 60% maksaa kerrallakin? Niin ja tulot vakaat 3500€/kk, joskin menojakin on paljon.

En ole seuraillut pitkään aikaan lainatouhuja ja marginaalien putoaminen tuli vähän yllätyksenä.

 

[TheBigFoot]

Tätä threadia on kiva lukasta aina välillä. Saa hyvin dataa missä marginaalit ym liikkuu - kiitos avoimuudesta kaikille.
Itellä tasan vuosi sitte kilpailutettu 0.45 marginaali. Kerrostaloasunto jäi sijoituskämpäksi, ja siihenkin saatiin samassa yhteydssä neuvoteltua 1.0% marginaaliin päivitys: 0.65%.

Meidän kilpailutuspolku meni näin. Ekana OP:lle -- tarjosivat 0.6%. Sitten Danskelle, tarjosivat suullisesti 0.45%. Sitten Handelsbankille - ihmelivät Dansken tarjousta: "hyväntekeväisyyttä", mutta lopulta suostuivat samaan. Sitten Dansken tarjous kolahtikin postiluukkuun kirjallisena: 0.6%
No sitten Handelsbankilta tuli se 0.45% kirjallisena, ja sen avulla Osuuspankin sai kovisteltua suostumaan samaan.

Lainaa ottaessa me haluttiin vakuutuksia. Pankithan tyrkytti siihen lainan kylkeen vakuutuksia ja kehuivat tosi hyviksi, mutta vitut
Luettiin kaikki vakuutusehdot läpi. Lyötiin exceliin eri pankkien vakuutukset. Otettiin lainasta irrallaan tarjoukset vastaavista vakuutuksista, sieltä täältä sorvattu meidän tarpeeseen sopiviksi ja näin saatiin paras kattavuus ja hinta. Isoin huomio oli kuitenkin seuraavanlainen. Jos esim vakavaa sairautta varten otti vakuutuksen lainan yhteyteen, niin vakuutuksen ehto pakottaa käyttämään korvauksen asuntolainan maksuun. Sitten kidut kotona kuoliaaksi ja henkivakuutus kattaa mitä jäljelle jää..
Jos vastaavan vakuutuksen vakavaa sairautta varten ottaa (halvemmalla) lainasta irrallaan, niin vakuutuskorvauksen voi käyttää vaikka maailmanympärimatkaan.

Työkyvyttömyysvakuutus jäi myös ottamatta. Kaikilla vakuutusyhtiöillä oli sama ongelma vakuutusehdoissa. Ei korvata psyykkisistä oireista, esim burnoutista ja masennuksesta johtuvaa työkyvyttömyyttä. Ei myöskään korvata vaikeasti diagnosoitavista selkäkivuista johtuvaa työkyvyttömyyttä. Ollaan eukon kanssa molemmat toimistotyöntekijöitä ja vastuullisissa tehtävissä, niin juuri nuo kaksi edellä mainittua ovat todennäköisimmät syyt työkyvyttömyyteen.

Jos asuntolainaa ottaessa haluatte päivittää vakuutukset, niin se on kunnolla tehtynä kova jumppa. Jos lähdette siihen, niin tehkää se kunnolla. Lukekaa kaikki ehdot, vertailkaa kaikki vakuutusyhtiöt. Meille paras oli OP sekä lainassa, että vakuutuksissa. Näissä tulee kaupan päälle vielä se bonussynergia.

 

[Honzo]

Tuli mailia OP:sta (Nykyinen pankki), että katso paljonko saat asuntolainaa.
Tuli vaimon kanssa naputeltua huvikseen tiedot sisään ja automaatti arpoi +450te ja 0.44% marginaali.

Nykylainassa 0.5%. Pitäisköhän tingata tonne 0.4 ainakin, jos kerran suoraan netissä tarjoavat jo nykymarginaalia pienempää...

 

[HMN]

Pari vuotta maksettu 0,6% marginaalia suuressa kaupungissa olevasta rivarista. Yhdellä puhelulla OP:hen (josta laina alunperinkin otettu) 0,6 -> 0,48. Tohon vielä bonukset päälle niin alkaa olemaan ilmaista rahaa, eikä jaksa kyllä edes kilpailijoilta kysellä.

 

[Rantakemisti]

Tuli mailia OP:sta (Nykyinen pankki), että katso paljonko saat asuntolainaa.
Tuli vaimon kanssa naputeltua huvikseen tiedot sisään ja automaatti arpoi +450te ja 0.44% marginaali.

Nykylainassa 0.5%. Pitäisköhän tingata tonne 0.4 ainakin, jos kerran suoraan netissä tarjoavat jo nykymarginaalia pienempää...

Onko tuo jokin ihan julkinen laskuri vai mistä tuo laskuri löytyi? Vähän kiinnostaisi katsoa minkälaista marginaalia se meille arpoisi.