Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[hypodermic]

Käsittääkseni "aina" täytyy lyhentää vähintään korot. Lisäksi "aina" se laina täytyy maksaa loppuun kun määräaika umpeutuu (mikä oli ainakin ennen 25 vuotta). Mikä voi teoriassa tarkoittaa sitä että viimeinen erä on melkoisen suuri jos esim. 10 viimeistä vuotta korot ovat olleet niin korkeat että olet maksanut ainoastaan ne etkä lyhentänyt lainaa.

Edit: Tarkoitat varmaan Kiinteää tasaerälainaa. Nopeasti voisi luulla että..
"
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteä tasaerä on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa, etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.

• Kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria.
• Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee; jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen.
• Jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene.

"
..tuo tarkoittaisi sitä että voisit Ruotsin malliin ns. maksaa "ikuisesti" pelkästään korot ja vielä jälkipolvesi mahdollisesti "ikuisesti" maksaisivat ainoastaan korkoja kun pääsumma säilyisi samana eikä sitä edes ikinä lyhennettäisi mikäli korot sattuisivat nousemaan tarpeeksi. Näin ei pääse kuitenkaan tapahtumaan ja käsittääkseni ainakin ennen on ollut ns. maksimi aika lainoilla mihin mennessä niiden pitäisi olla 100% maksettu (yleensä tuo aika on ollut sen 25 vuotta).

Mielenkiintoista. Omassa lainassa on nimenomaan kiinteä tasaerä ja 20v. En muista että pankin henkilö(t) olisi puhuneet mitään jostain 25v takarajasta tai sitten en vaan ole tyhmänä moista tajunnut.

Hieman aiheeseen liittyen niin onko jossain tilanteessa järkevää / rahallisesti kannattavaa muuttaa lainan tyyppiä eli esim. tasaerä -> tasalyhennys / annuiteetti? Varmastihan pankki tuosta muutoksesta ainakin muutoskulun veloittaa. Mutta jos esim kilpailuttaa lainaa toiseen pankkiin, niin siinä samalla... Nyt kun korot on olleet ennätyksellisen alhaalla niin muistelisin että tuo 20v laina-aika on jopa hieman lyhentynyt. Lainasta ~1/4 maksettu.

 

[munse]

Lisäksi "aina" se laina täytyy maksaa loppuun kun määräaika umpeutuu (mikä oli ainakin ennen 25 vuotta). Mikä voi teoriassa tarkoittaa sitä että viimeinen erä on melkoisen suuri jos esim. 10 viimeistä vuotta korot ovat olleet niin korkeat että olet maksanut ainoastaan ne etkä lyhentänyt lainaa.

Kai kiinteässä tasaerälainassa laina-aika on rajoitettu vain lainaa myönnettäessä? Korkojen suuruisen minimimaksuerän ymmärrän, jotta laina-aika ei kasvaisi rajatta. Mutta kuulostaa oudolta, että on olemassa maksimilaina-aika, jonka jälkeen laina erääntyy kerralla, jos sitä siihen mennessä ei ole maksettu.

EDIT:
Näköjään katto on, mutta se on pankkikohtainen ja enemmän kuin 25 vuotta. Ja hieman jäi epäselväksi vielä, olivatko nuokin vain myönnettäessä. Mutta tuo kerralla erääntyminen hieman epäilyttää. Kai sen sijaan maksuerä vain kasvaa, jos/kun laskennallinen maksuaika ylittää sallitun?

 

[Rantakemisti]

Tänään ja eilen onkin useammassa lehdessä siteerattu Jan von Gerichin blogipostausta, jonka mukaan EKP saattaakin laskea korkoa. Taitaa olla aika varmasti nostot peruttu pariksi vuodeksi.

Blogi: Voiko EKP sittenkin vielä laskea korkoa?

 

[Ruohonjuuri]

Mikä mahtaa olla marginaalien taso nykyisin asuntolainoissa pääkaupunkiseudulla? Meillä on OP:lta reilut 400k€ lainaa parin vuoden takaa noin 0,9 marginaaleilla ja ollaan menossa pankkia kiusaamaan jos saisi vähän kuluja pudotettua. Paljonko tuosta voisi realistisesti olla pudotettavissa tuota marginaalia?

Itse itselleni vastaten, jos sattuu jotain kiinnostamaan.
0,43:n päätyi lopulta marginaali pienen jumpan jälkeen. 0,6 jotain oli ensimmäinen tarjous, josta luonnollisesti vedin herneen nenään, uhkailin Nordealla jne.
Lopulta ei oma jaksaminen riittänyt todelliseen kilpailutukseen, joten tällä nyt mennään.
Vähän kyllä kuitenkin jäi vielä kaivamaan kun työkaveri tekee parhaillaan taloa 0,35 marginaalilla.

 

[jleinonen]

Tänään ja eilen onkin useammassa lehdessä siteerattu Jan von Gerichin blogipostausta, jonka mukaan EKP saattaakin laskea korkoa. Taitaa olla aika varmasti nostot peruttu pariksi vuodeksi.

Blogi: Voiko EKP sittenkin vielä laskea korkoa?

Valitettavasti matalat korot = alta yhden säilyy 10 vuotta ainakin. Talouskasvu tuntuu hyytyvän ja Euroopassa ei ehditty nostamaan kertaakaan ohjauskorkoa toisin kuin Jenkeissä.

 

[Paolo Pastarino]

Valitettavasti matalat korot = alta yhden säilyy 10 vuotta ainakin. Talouskasvu tuntuu hyytyvän ja Euroopassa ei ehditty nostamaan kertaakaan ohjauskorkoa toisin kuin Jenkeissä.

Olisiko sitten niin, että pörssikurssitkin tippuvat ainakin jonkin verran lähitulevaisuudessa?

 

[munse]

Itse itselleni vastaten, jos sattuu jotain kiinnostamaan.
0,43:n päätyi lopulta marginaali pienen jumpan jälkeen. 0,6 jotain oli ensimmäinen tarjous, josta luonnollisesti vedin herneen nenään, uhkailin Nordealla jne.
Lopulta ei oma jaksaminen riittänyt todelliseen kilpailutukseen, joten tällä nyt mennään.
Vähän kyllä kuitenkin jäi vielä kaivamaan kun työkaveri tekee parhaillaan taloa 0,35 marginaalilla.

Kokeile kilpailuttaa vielä. Minulle viime kesänä paras tarjous oli 0,47 %, vaikka kyseessä on vanha talo haja-asutusalueella kaukana suurista kaupungeista. Ja ihan keskituloinen lapsiperhe kyseessä.

 

[Ernomies]

Tänään ja eilen onkin useammassa lehdessä siteerattu Jan von Gerichin blogipostausta, jonka mukaan EKP saattaakin laskea korkoa. Taitaa olla aika varmasti nostot peruttu pariksi vuodeksi.

Blogi: Voiko EKP sittenkin vielä laskea korkoa?

Pankkien tehtävä on nyt suoritettu. Viime syksynä onnistuttiin myymään kalliit korkokatot lainoihin.

 

[ja5ka]

Oma kilpailutus etenee. PK-seudun OP sanoi, että ei voida laskea enempää 0,6 marginaalista. Kokeilen nyt seuraavaksi Tampereen seudun OP:ta kun talokin on Pirkanmaalla. Nordean 0,45% ja Dansken 0,4% pohjalla. Dansken mobiilisovelluksista olen kuullut huonoa ja päinvastoin Nordean sovellukset ilmesesti toimivat hyvin. Nordea varmaan sillä perusteella olisi valinta, jos OP ei paranna ehtoja. Nostokulut yli tuplat OP:lla vs. Danske ja Nordea.

 

[Svaiski]

Oma kilpailutus etenee. PK-seudun OP sanoi, että ei voida laskea enempää 0,6 marginaalista. Kokeilen nyt seuraavaksi Tampereen seudun OP:ta kun talokin on Pirkanmaalla. Nordean 0,45% ja Dansken 0,4% pohjalla. Dansken mobiilisovelluksista olen kuullut huonoa ja päinvastoin Nordean sovellukset ilmesesti toimivat hyvin. Nordea varmaan sillä perusteella olisi valinta, jos OP ei paranna ehtoja. Nostokulut yli tuplat OP:lla vs. Danske ja Nordea.

Olen tykännyt dansken sovelluksesta, tosin ei ole lähivuosina tullut käytettyä muiden pankkien sovelluksia joten ei ole oikein järkevää vertailukohtaa. Vähän se "rullausvalikko" alkuun tympäsi, mutta ei se mikään käyttöä estävä ole.

 

[kuukie]

Olen tykännyt dansken sovelluksesta, tosin ei ole lähivuosina tullut käytettyä muiden pankkien sovelluksia joten ei ole oikein järkevää vertailukohtaa. Vähän se "rullausvalikko" alkuun tympäsi, mutta ei se mikään käyttöä estävä ole.

Nordeasta Danskeen vaihtaneena ei voi kun haukkua nämä ”mobiilipalvelut”. Aina saa olla kaivamassa jotain tunnuslukulistaa esiin jos pitäisi rahaa liikuttaa pois omilta tileiltä vrt. Nordean tunnuslukusovellus. Noh Dansken lainaneuvottelija kovin lupaili että jos tänä vuonna päästäisiin eroon noista kivikautisista korteista...

 

[stabbulamus]

Nordea ja Danske käytössä ja molemmilla onnistuu asiointi ilman tunnuslukulistaa. Dansken appilla lähinnä rahaa siirrellyt niin en tiedä vaatiiko sitä listaa muihin juttuihin.

Ja jotain asiaakin niin OP:lta saatiin lainalupaus 0.6 marginaalilla, mutta ei oikein herättänyt mielenkiintoa se kun Nordealta ja Danskelta viimeisimmät meni jo alle 0.4. Viimeinen kierros marginaalien osalta varmaankin sitten kun löytyy sopiva kohde.

 

[ja5ka]

Oma kilpailutus etenee. PK-seudun OP sanoi, että ei voida laskea enempää 0,6 marginaalista. Kokeilen nyt seuraavaksi Tampereen seudun OP:ta kun talokin on Pirkanmaalla. Nordean 0,45% ja Dansken 0,4% pohjalla. Dansken mobiilisovelluksista olen kuullut huonoa ja päinvastoin Nordean sovellukset ilmesesti toimivat hyvin. Nordea varmaan sillä perusteella olisi valinta, jos OP ei paranna ehtoja. Nostokulut yli tuplat OP:lla vs. Danske ja Nordea.

Tampereen OP antoi 0,5% marginaalin ja nostokulut samaan linjaan Dansken ja Nordean kanssa. Jatketaan OP:n asiakkaana, on noi bonukset kuitenkin ihan käyttökelpoisia. Saa kotivakuutuksen ja vähän päälle ilmaiseksi.

 

[Jurgen]

Täällä muutaman viikon kilpailutusleikin ja tarjousten kirittämisen Nordea -> OP -> Danske -> Nordea ->... välillä seinä tuli vastaan 0,45% kohdalla. Toimitusmaksu tippui pois jo aikaisessa vaiheessa, kun Danskella sai tämän jollain Akava(?)-edulla pois -> muutkin laittoivat nollaan. Ensimmäinen oikea tarjous oli 0,6% 500e nostokuluilla, joten kyllä tässä tuntipalkoille loppujen lopuksi pääsi.

Danske tarjosi vielä 0,41%:a, mutta jutut Java-verkkopankista, tunnuslukulistoista ja viimeisimmät omat puhelut päällekäyvän neuvottelijan kanssa saivat viivaamaan tämän puljun yli. Tosin Nordealtakin yrittivät viimeisimpään 0,45% tarjoukseen ujuttaa yhtäkkiä 100e toimitusmaksua, joka lähti siitä sanomalla kuitenkin pois ("no jos se jää siitä kiinni, niin").

Nyt siis käytännössä päätös OP tai Nordea, josta ensimmäistä puoltaa bonukset, jälkimmäistä ilmaiset pankkipalvelut, nykyinen asiakkuus ja sitä myötä hyvät kokemukset mobiiliverkkopankista ja tunnuslukusovelluksesta, mutta toisaalta jäi vähän hiertämään tuo viimeisin toimitusmaksu-pelleily.

 

[meridian]

Mitä kaikkea kerrostalo-osakkeen kotivakuutuksen tulisi kattaa ja mitkä menee taloyhtiön kiinteistövakuutuksen alle? Riittääkö vakuutus pelkälle irtaimistolle ja putkirikkojen, tulipalojen yms aiheuttamat vahingot korvataan taloyhtiön vakuutuksesta, myös asunnon sisäpintojen (lattiat, tapetit ym) osalta?

 

[Taneli-]

Mitä kaikkea kerrostalo-osakkeen kotivakuutuksen tulisi kattaa ja mitkä menee taloyhtiön kiinteistövakuutuksen alle? Riittääkö vakuutus pelkälle irtaimistolle ja putkirikkojen, tulipalojen yms aiheuttamat vahingot korvataan taloyhtiön vakuutuksesta, myös asunnon sisäpintojen (lattiat, tapetit ym) osalta?

Taloyhtiö yleensä korjaa / palauttaa ns. "alkuperäiseen" muotoonsa. Eli jos alunperin on kylpyhuoneessa ollut muovimatto niin nykyisin varmaan tulee halvin mahdollinen laatta. Mutta ei tietenkään asiakkaan itse hankkimia mahdollisia lisäyksiä.

Yksi mitä kannattaa miettiä on ns. lapsi/vahinko vakuutus. Tosin mikään ei taida korvata sitten sitä jos sammuu esim. suihkun lattialle ja alakerran asunnot saavat vaurioita (teoriassa asukas korvaa, käytännössä lasku voi tulla omistajalle jos kyseessä ns. varaton tuella elävä vuokralainen). Asia erikseen jos tulee jokin sairauskohtaus, mutta summat voivat nousta aika korkeiksi (sairausvakuutus?).

Toki jos esim. koko asunto (vaikka kerrostalo) palaa oikein kunnolla voi herätä kysymys kannattaako tehdä uutta ja isompaa vai yrittää korjata vanhaa. Taloyhtiö (eli asukkaat = osakkaat) sen kuitenkin maksavat.

Lisäksi kannattaa kysyä tuota ihan taloyhtiön kokouksessa. Koska noissa on ihan varmasti eroja (maksaako esim. hotellin ja miten pitkään jos asunnossa ei syystä X voi asua ja jos remontti kestää kuukausia tai vuosia jne).

 

[meridian]

Jees, kiitos vastauksesta. Ostettiin tosiaan kerrostalokämppä ja tässä samalla uutta kotivakuutusta hankkiessa huomasin, että vakuutuksissa on aika paljon vaihtelua sekä ehtojen, että hinnan osalta. Halvimman perustasoisen kotivakuutuksen saa alle puoleen hintaan nykyiseen nähden (n.100€/vuosi vs n.250€/vuosi) ja sillä lähinnä mietin, että mitä tuossa nyt kannattaa huomioida ehtojen ja korvattavien juttujen osalta.

edit: Noniin, hieman kun säätelin noita vakuutukseen sisältyviä asioita, enimmäiskorvaustasoja ja omavastuita järkevämmiksi enkä mennyt puhtaasti vakuutusyhtiön nettilaskurin antamien oletusarvojen mukaan, niin kotivakuutuksen vuosihinta laski 270€ -> 129€.

 

[pelitys]

Lähes samoilla spekseillä tulee etsittyä ensiasuntoa kesään mennessä, katsotaan millaista marginaalia tarjotaan. Suuremmat tulot mutta säästöjä himpun vähemmän ja joitain tuhansia opintolainaa ja auton rahoitusta jäljellä. Sinkkutalous.
Säästöjä kuitenkin sen verran, ettei jää kiinni 10% ASP + 15% lisälaina käteisvakuuksista. Budjettini oli myös tuossa 220k kieppeillä, mutta valikoimaa on vaan niin paljon enemmän jos venyy 270k asti. Nähtäväksi jää, joustaisivatko pankit stressitestissä (lainan lyhennys enintään 45% nettotuloista 6% korolla).

Tilannepäivitystä sen verran että alustavasti lainalupaus irtosi 270t ja 10% omaa rahaa eli käytännössä lainan osuus 243t, marginaali 0.45%. Lupailivat kuitenkin samalta istumalta että tulevat vastaan marginaalissa mikäli saan paremman tarjouksen muualta.
Hölmöähän tässä olisi jättää kilpailuttamatta

 

[OD.]

Aikamoisia tarjouksia satelee jengille. Pitääpä tästä itsekin taas kysellä lainaa ja aloittaa vaikka Danskesta, jos siellä on akavalaisille kamppista.

 

[marcee]

Huomenna elämäni ensimmäinen lainaneuvottelu oman pankin kanssa edessä puhelimen välityksellä, perjantaina sitten toisen pankin juttusille ihan fyysisesti. Saas nähdä miten pihalla sitä on kaikkien termien kanssa.

 

[tomih]

Huomenna elämäni ensimmäinen lainaneuvottelu oman pankin kanssa edessä puhelimen välityksellä, perjantaina sitten toisen pankin juttusille ihan fyysisesti. Saas nähdä miten pihalla sitä on kaikkien termien kanssa.

Tarkkana sitten, ettei myydä ylihintaisia vakuutuksia tai pakoteta aloittamaan jotain eläkesäästämistä.

 

[buumi]

2010 vuoden rivitaloasuntoa käytiin katsomassa. Muuten vaikutti hyvältä mutta makkarin ja kylpyhuoneen välisessä seinässä oli valumajälkiä alhaalla. Kuva: IMG_20190410_180746007.jpg
Mites, onko tuo kokeneempien mielestä jotain mistä tarviis huolestua?

 

[marcee]

Tarkkana sitten, ettei myydä ylihintaisia vakuutuksia tai pakoteta aloittamaan jotain eläkesäästämistä.

Luulisin ettei tässä tulevassa ASP-lainassa noista korkokatoista/vakuutuksista tarvitse alkaa turhaa väittelemään, mikäli pankkihenkilöt yhtään kartalla on.

 

[Dalle]

Luulisin ettei tässä tulevassa ASP-lainassa noista korkokatoista/vakuutuksista tarvitse alkaa turhaa väittelemään, mikäli pankkihenkilöt yhtään kartalla on.

Korkokattoa voi ihan hyvin tarjota, sillä valtion korkotuki ASP-lainassa iskee vasta kun korko yli 3,75%

 

[Qrc]

2010 vuoden rivitaloasuntoa käytiin katsomassa. Muuten vaikutti hyvältä mutta makkarin ja kylpyhuoneen välisessä seinässä oli valumajälkiä alhaalla. Kuva: IMG_20190410_180746007.jpg
Mites, onko tuo kokeneempien mielestä jotain mistä tarviis huolestua?

Kannattaa kysyä myyjältä, että mistä nuo jäljet ovat tulleet? Itse olen saanut samankaltaisen efektin aikaan akvaariolla, josta oli vedenvaihdon tms. yhteydessä hieman vettä roiskahtanut seinään.

 

[psxgamer]

Helsingin Sanomat uutisoi:
Asuntoa ostaville nuorille toimintaohje: ”Ota asp-laina ja tuhansien säästöpalkkiot nykypankistasi ja siirrä laina meille – maksamme päälle 500 euroa”

Asuntoa ostaville nuorille toimintaohje: ”Ota asp-laina ja tuhansien säästöpalkkiot nykypankistasi ja siirrä laina meille – maksamme päälle 500 euroa”

Hyvä vaan jos kilpailu lisääntyy. Jutusta ei vaan täysin auennut miten tuo Hypon tarjous toimii. Pitääkö se ASP laina ensin ottaa omasta pankista ja sen jälkeen välittömästi antaa Hypolle valtakirja lainan siirtämisestä heille?

Oma puolisoni on ASP-säästänyt nyt jo hetken ja hänelle tämmöinen ilmainen 500€ voisi olla ihan hyvä diili normaalin ASP koron päälle. Tosin yhteiseen asuntoon pitää varmaan olla erilliset asuntolainatkin samasta pankista jos asunto toimii myös lainan vakuutena? Erilliset lainat meidän on pakko ottaa koska itse en ole ensiasunnon ostaja.

 

[Galaxy]

Aikamoisia tarjouksia satelee jengille. Pitääpä tästä itsekin taas kysellä lainaa ja aloittaa vaikka Danskesta, jos siellä on akavalaisille kamppista.

Joo, yllätti itsenikin miten hyvät marginaalit oli taas tarjolla kun tuli kämppä ostettua. Ennestään oli ~160k€ arvoinen asunto josta lainaa jäljellä 68k€. Kerroin jättäväni tämän asunnon vuokralle ja käytin sitä takauksena uuteen lainaan. Uusi asunto ostettiin puoliksi 265k€ kokonaan lainalla. Kysyin pankista että mikä on minimi omarahoitusosuus ja pankkitäti sanoi ettei tartte laittaa mitään. Kämppää pitää rempata joten tuo sopi itselleni täydellisesti. Nordea oli lopulta halvin. Uuden asunnon laina omalta osaltani 132k€ 0,38 marginaalilla. Sijoitusasunnon 68k€ lainaan marginaaliksi tuli 0,7. Molemmissa 12kk euribor viitekorkona kun ei yksikään pankki suostunut edes neuvottelemaan muista

 

[hypodermic]

Täällä taitaa kaikki tai ainakin valtaosa puhua nimenomaan uudesta asuntolainasta noiden mehukkaiden 0,4 - 0,5 % tasoisten marginaalien kanssa. Onko joku tehnyt lähiaikoina vanhan asuntolainan kilpailutusta toiseen pankkiin / "tarkistanut" sitä omalla pankillaan? Miten paljon on marginaali siinä tilanteessa tippunut? Omassa lainassa tällä hetkellä muistaakseni 0,8% ja 6kk euribor. Tuo 0,8% on nyt ollut ~vuoden verran, ja itse laina on ~5v vanha.

 

[Nomber]

Täällä taitaa kaikki tai ainakin valtaosa puhua nimenomaan uudesta asuntolainasta noiden mehukkaiden 0,4 - 0,5 % tasoisten marginaalien kanssa. Onko joku tehnyt lähiaikoina vanhan asuntolainan kilpailutusta toiseen pankkiin / "tarkistanut" sitä omalla pankillaan? Miten paljon on marginaali siinä tilanteessa tippunut? Omassa lainassa tällä hetkellä muistaakseni 0,8% ja 6kk euribor. Tuo 0,8% on nyt ollut ~vuoden verran, ja itse laina on ~5v vanha.

Vanhaa olen useampaan kertaan kilpailuttanut ja nyt on 0,44%. Muistaakseni näin 1%->0,8%->0,55%->0,44%. Laina otettu 2015.

 

[vipe]

Täällä taitaa kaikki tai ainakin valtaosa puhua nimenomaan uudesta asuntolainasta noiden mehukkaiden 0,4 - 0,5 % tasoisten marginaalien kanssa. Onko joku tehnyt lähiaikoina vanhan asuntolainan kilpailutusta toiseen pankkiin / "tarkistanut" sitä omalla pankillaan? Miten paljon on marginaali siinä tilanteessa tippunut? Omassa lainassa tällä hetkellä muistaakseni 0,8% ja 6kk euribor. Tuo 0,8% on nyt ollut ~vuoden verran, ja itse laina on ~5v vanha.

Mulla on 2017 lopulla otettu laina (alle 200k, 100% omissa nimissäni) jossa alunperin 0.9 marginaali+12kk euribor. Tarkistutin omassa pankissa pari kk sitten ja tippui 0.68 tasolle. 0.6 olisi saanut korkokaton kanssa mutta korkokattomaksusta olisi tullut "lisämarginaalia" 0.52% muistaakseni. Oli erinäisiä syitä että en kilpailuttanut muita, varmaan olis vielä alemmas mennyt, mutta etu se on tuo pienikin.

 

[hypodermic]

@Nomber @vipe

kuulostaa hyvältä. Itselläni siis laina otettu 2014 jossa alkuperäinen marginaali ollut 1,35% ja viime vuonna kilpailutettu omassa pankissa. Täytyneepä siis vielä tämän vuoden puolella kilpailutella uudelleen. Kannattaa muuten mainita se euribor tuon marginaalin lisäksi, kun vaikuttaa lopulliseen prosenttiin. Esimerkiksi tällä hetkellähän 12kk euribor on -0,112 kun taas 6kk on -0,231 eli karvan yli tuplat. 3kk ja 1kk euriborit onkin sitten yli -0,3.

edit: Tsekkasin että 01/2018 olen tehnyt edellisen (ja samalla ensimmäisen) kilpailutuksen, joteneikös tässä ole jo aikakin tehdä sama uudelleen...

 

[Svaiski]

Kannattaa muuten mainita se euribor tuon marginaalin lisäksi, kun vaikuttaa lopulliseen prosenttiin.

2012 taisi muuttua että viitekorko on aina vähintään 0, eli ei pienennä enää marginaalia.

edit: Nordea muuttanut 2012, voi olla pankkikohtaisia vaihteluita vuosiluvuissa milloin viitekorko on asetettu ehdoissa vähintään nollaan.

 

[hypodermic]

2012 taisi muuttua että viitekorko on aina vähintään 0, eli ei pienennä enää marginaalia.

edit: Nordea muuttanut 2012, voi olla pankkikohtaisia vaihteluita vuosiluvuissa milloin viitekorko on asetettu ehdoissa vähintään nollaan.

Mulla ainakin näkyy OP:n sivuilla näin:

Marginaali 0,800%
Viitekorko Euribor 6kk
Korko yhteensä 0,562%

Pienenä nyanssiana on OP:lla 2,30e/kk lainanhoitopalkkio, ja omalla kohdallani laina on jaettu kahteen eli tuo menee tuplana ollen 4,60e/kk. Siinäkin yksi tekijä miksi lähteä kilpailuttamaan uudelleen.

Toisaalta tuo 6kk Euribor on toistaiseksi ollut positiivinen seikka verrattana 12kk Euriboriin. Liekkö juuri enää uusiin lainoihin muita Euriboreja tarjotaankaan. Makoisat vuodet on olleet niillä jotka ovat jo useamman vuoden olleet kiinni 1kk tai 3kk Euriboreissa ja saavat lainansa maksettua kokonaan / suurimmaksi osaksi pois ennen selkeää korkojen nousua.

 

[nakkirakki]

Vanhaa olen useampaan kertaan kilpailuttanut ja nyt on 0,44%. Muistaakseni näin 1%->0,8%->0,55%->0,44%. Laina otettu 2015.

Oletko joutunut vaihtamaan pankkia vai onko alkuperäinen lainaaja aina vastannut kilpailuun?

 

[Nomber]

Oletko joutunut vaihtamaan pankkia vai onko alkuperäinen lainaaja aina vastannut kilpailuun?

En ole vaihtanut kertaakaan.

 

[janneperkele]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

 

[Persojet]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Moni pankki tarjoaa ostettavia vakuuksia. Esim. S-pankki voisi sulle tuohon vakuuden myydä noin kolmella tonnilla, jonka voi lisätä laina summaan.

Ei siinä kun alat lätkimään lainahakemuksia pankkeihin.

 

[pähk1nä]

Moni pankki tarjoaa ostettavia vakuuksia. Esim. S-pankki voisi sulle tuohon vakuuden myydä noin kolmella tonnilla, jonka voi lisätä laina summaan.

Ei siinä kun alat lätkimään lainahakemuksia pankkeihin.

Ostettavat vakuudet ei kata sitä 5% vaan jos asunto kattaa esim. 70% niin ostettavat vakuudet kattavat 25% ja se 5% pitää löytyä omasta takaa. Näin siis virallisesti, en tiedä millä kaikin keinoin noita kierretään.

 

[Behemoth]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€. Vakuusvajetta olisi jäänyt siis reilu 40 000 eur, mutta uskoivat meidän maksukykyyn sen verran, että tämä vaje ei kuulemma haittaa ja lisävakuuksia ei tarvita.

Eli tämän päiväisen pohjalta minun on hyvin vaikea uskoa, että saisit lainaa pelkän 5% käsirahan turvin. Etenkään kun sinulla ei ole ASP-tiliäkään.

 

[2112]

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€.

Osaatko sanoa, vaikuttiko tuohon lainamäärään valmistuneen lääkärin odotettavissa oleva tulotaso? Vai onko se laskettu puhtaasti sen mukaan, mitä taloudessa tällä hetkellä ansaitaan?

 

[zepi]

Me käytiin tänään avopuolison kanssa OP:lla lainaneuvotteluissa. Minulla on vakituinen työpaikka (palkka 3250 eur/kk) ja avopuoliso opiskelee lääkäriksi neljättä vuotta eli saa tänä keväänä työluvat. Asuntosäästöjä meillä on reilu 20t€ ja mitään vakuuksia ei ole. Asuntolainaa myöntäisivät 180 000 eur (0,6 % marginaali ja 25 vuoden laina-aika) jos maksettaisiin käsirahaa 19 t€. Vakuusvajetta olisi jäänyt siis reilu 40 000 eur, mutta uskoivat meidän maksukykyyn sen verran, että tämä vaje ei kuulemma haittaa ja lisävakuuksia ei tarvita.

Eli tämän päiväisen pohjalta minun on hyvin vaikea uskoa, että saisit lainaa pelkän 5% käsirahan turvin. Etenkään kun sinulla ei ole ASP-tiliäkään.

Noilla spekseillä ihmettelen kun eivät tarjoa 480 000e lainaa...

Missä asutte, kuopiossa?

 

[Tonnin Seteli]

Noilla spekseillä ihmettelen sitä, että usein tarjotaan vaikka mitä. Sehän on aika kaukaista tulevaisuutta, kun neljännen vuoden medisiinari alkaa kunnolla tienata millään varmuudella. Voihan hänella olla jo nyt ihan asialliset vuositulot, mutta voi olla olematta ja voi vaihdella rankasti. Riippuu myös omista alan ja työnantajan valinnoista, porsimisaikataulusta, aikooko hetikohta erikoistua kurapalkalla.

Lisäksi kun parisuhteen kestävyys nykypäivänä on oletuksena ehkä vuosi, niin kyllähän se pankin kannalta on aika riskialtis tilanne. Paljon paremmin luvataan jos molemmilla velallisilla valmis ammatti ja päätoiminen työ.

Luulisin silti ja kuten sanottua, että joku pankki lupaisi enemmän kuin 180k.

 

[Behemoth]

Noilla spekseillä ihmettelen kun eivät tarjoa 480 000e lainaa...

Missä asutte, kuopiossa?

Joo Kuopiossa

 

[meridian]

Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

Riippuu varmaan monesta tekijästä, kuten ostettavasta kiinteistöstä, tulotasosta jne. Se, ettei ole saanut rahaa säästettyä voi olla ongelma, mikäli mitään muita takeita ei ole. Pankilta ostettavissa "luottotakauksissa" vaaditaan oman kokemuksen mukaan jonkunlainen alkupääoma takauksen lisäksi, varmaan tosin riippuen kohteesta ja sen hinnasta. Pankin täti joskus lainan tiimoilta asioidessa myös sanoi, että katsovat myös maksuhistoriaa kun tiliotteita toimittaa, eli jos ostokäyttäytyminen on holtitonta eikä säästöjä kerry, niin voi hankaloittaa lainan saamista.

 

[munse]

Oman marginaalin kehitys:

2015 -- 0,95 % (laina otettu)
2016 -- 0,9 %
2018 -- 0,5 %

Sama pankki koko ajan (Nordea). Marginaalien yleinen hintataso on mielestäni pudonnut merkittävästi parissa vuodessa, sillä muistan olleeni varsin tyytyväinen 0,9-prosenttiseen marginaaliin vuonna 2016.

Kovasti houkuttelisi kilpailuttaa laina taas. Samalla voisi pienentää maksuerän minimiin länsinaapurin tyyliin, ja lisäksi kiinteä tasaerä. Olen havahtunut siihen, että raha tuottaa seinissä vaatimattomasti, vaikka absoluuttinen tuotto saattaakin hämätä.

Tuttava myi hiljattain 2010-luvun alussa ostetun hyväkuntoisen kaksion eräästä suuresta kaupungista suhteellisen lähellä keskustaa. Iloitsi mukavasta myyntivoitosta. Vuosituoton geometrinen keskiarvo oli kuitenkin vain luokkaa 1 %.

 

[vipe]

Taitaa tosiaan olla niin, että nykyhetki ratkaisee suurimmaksi osaksi tarjousten sisällön, eikä tulevaisuuden "potentiaalia" arvosteta kovin paljoa. Vaikka olisikin "varma" duuni tiedossa, niin paremman tarjouksen saa jos se löytyy jo.

Ennen oli asiat erilailla, kun kilpailutus oli vaikeampaa ja asiakassuhteetkin kiinteämpiä. Katsottiin enemmän tulevaisuuteen ja haluttiin pitää potentiaalisesti hyvät ja/tai pitkäaikaiset asiakkaat tyytyväisinä eikä ajaa naapurin tiskille.

Vaikka nykyäänkin on nuo nimetyt kontaktihenkilöt, niin aika pinnallisia ne keskustelut lopulta on, verrattuna vaikka yli 10v takaisiin. Tietokonetta näppäillään ja kysytään mites tämä ja tuo, olis sitä ja tätä, kiinnostaako. Joku sijoittajaprofiilikin tehdään mikä varmaan suoraan kertoo mitä sijoitusinstrumentteja kannattaa tarjota, toki pankin tuoton kannalta järjestykseen laitettuina.

Varmaan aiempaan kerättyyn dataan perustuu nuo lainalupauksetkin, pohjana ne tulot/menot/varallisuus mitä itse syötät, ja neuvottelija lisää muutaman ruksin eri paikkoihin, ja tietokone pullauttaa jonkun haarukan jossa voi liikkua, perustuen tuhansiin aiempiin vastaavanlaisiin keisseihin. Tästä poikkeaminen on sitten sitä että "juttelin rahoituspäällikön kanssa ja sain luvan tarjota niin ja näin" eli joku oikeasti vastuullinen henkilö arvioi tilanteen/riskin edes hieman yksilöllisemmin, mikäli asiakas ei koneen ehdottamaa tarjousta niele sellaisenaan.

Näin arvelisin ainakin.

 

[ja5ka]

Oma tilanne, olen reilu 30v ja olen töissä IT-alalla netto palkka n.3000€/kk ja vakituinen työpaikka. Olen katsellut noin 150-170ke hintaisia omakotitaloja Turun lähistöltä. Tarkoitus hakea asuntolainaa, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt ja opintolainaa jäljellä n. 10ke. Mitäs veikkaatte kuinka käy? Onko joku saanut lainaa ilman säästöjä vai pitääkö tässä koittaa kituuttaa vajaa vuosi ja säästää se 5% kauppahinnasta? Kyseessä siis ensiasunto

"Lainsäädäntöön kirjattu niin sanottu lainakatto säätelee myönnettävän asuntolainan määrää siten, että ensiasuntolainan määrä voi olla enintään 95 % lainalle annettavien vakuuksien arvoista. Asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 5 % kauppahinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia. "

Ainakin säästöpanki (varmasti muutkin) tarjoaa Garantian takauksia, joilla pääsee 100% (vai oliko vain 95%?) asti ilman omarahoitusta. Ulkomuistista takauspalkkiot meni about niin, että 70-85% on 2% (tarjous, joka oli ainakin helmikuussa voimassa, halvempi kuin valtiontakaus), 80-90% 4,5% ja yli 90% 6,5%.

 

[Svaiski]

Riippuu käsittelijästä arvostetaanko tulevaisuuden potentiaalia. Meillä oli tänä vuonna lainaa kilpailuttaessa ja nostaessa tilanne, että mulla koeaika päällä ja puoliso työtön + hoitovapaalla, tosin puolisolla ala sellainen että työllistyminen on käytännössä varma jahka takaisin töihin haluaa. 0,5 marginaali irtosi ~200k lainalle. Vaikutusta tuntui olevan kun olin täysin tietoinen mihin menee rahaa ja minkä verran tulee, sekä paljonko saadaan säästöön joka kuukausi.

 

[psxgamer]

Onko jollain muuten kokemusta miten tarkasti ASP lainassa kvartaalit lasketaan? Puoliso aloitti ASP säästämisen Q3/2018. Aivan syyskuun lopussa, mutta lasketaan yhdeksi kvartaaliksi. Jos hän tekee Q2/2020 ensimmäisen kuukauden, eli huhtikuun aikana viimeisen tallennuksen ja kasassa on 10% omarahoitus osuus, lasketaanko 8 kvartaalia säästetyksi? Vai pitääkö odottaa tuon Q2/2020 kvarataalin loppuun, eli heinäkuun alkuun, että ASP säästämisen kriteetit lasketaan tulleen täyteen?

 

[Ethos]

Onko jollain muuten kokemusta miten tarkasti ASP lainassa kvartaalit lasketaan? Puoliso aloitti ASP säästämisen Q3/2018. Aivan syyskuun lopussa, mutta lasketaan yhdeksi kvartaaliksi. Jos hän tekee Q2/2020 ensimmäisen kuukauden, eli huhtikuun aikana viimeisen tallennuksen ja kasassa on 10% omarahoitus osuus, lasketaanko 8 kvartaalia säästetyksi? Vai pitääkö odottaa tuon Q2/2020 kvarataalin loppuun, eli heinäkuun alkuun, että ASP säästämisen kriteetit lasketaan tulleen täyteen?

Itse kysyin pankista aikanaan lainatarjouksia pistettäessä. Vikan kvartaalin ensimmäisenä päivänä kun pistää vikan minimimäärätalletuksen niin lasketaan riittäväksi.

Nyt kun luin uudestaan niin Q3 pitää pistää vika sisään.