Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[SKYTRiXSHA]

Tässä mietinnässä olisi oman asunnon osto, kuitenkin vuokrakulut on mitä on ja oma pinkka about kondiksessa.
OP omana pankkina ollut jo kohta kymmnen vuotta, joten aloin sieltä ensimmäisenä lainatarjousta hakemaan. Ehkä eniten kummastutti tuossa alustavassa tarjouksessa tuo 600€ lainannostokulut ja liekkö siihen tulee vielä jotain päälle. Tosin voi olla että tuokin summa laskee kun sen "oikean" tarjouksen tekevät.

Onko suosituksia mistä muista pankeista kannattaa tarjousta ottaa ennen kun tuon OP:n lukitsee vaihtoehdoksi?

 

[kjns]

Onko suosituksia mistä muista pankeista kannattaa tarjousta ottaa ennen kun tuon OP:n lukitsee vaihtoehdoksi?

Kyllähän ne yleensä kannattaa about kaikki isot pankit ainakin kilpailuttaa, eli pyydä nyt dansken, nordean ja vaikka s-pankin tarjoukset vielä päälle niin saat vertailudataa. Nostokulua aika usein tarjotaan asiakkaalle ja siitä voi päästä eroon, tai saada ainakin pienemmäksi, toki asiakkaasta riippuu sekin...

 

[SKYTRiXSHA]

Kyllähän ne yleensä kannattaa about kaikki isot pankit ainakin kilpailuttaa, eli pyydä nyt dansken, nordean ja vaikka s-pankin tarjoukset vielä päälle niin saat vertailudataa. Nostokulua aika usein tarjotaan asiakkaalle ja siitä voi päästä eroon, tai saada ainakin pienemmäksi, toki asiakkaasta riippuu sekin...

OP olisi itselle helpoin jos saisi tuotto-osuuden konvertoitua käsirahaksi lainaan, mutta laitan s-pankkiin hakemuksen myös.
Nordean ja Dansken pankkipalvelut omasta mielestä aika ysärille jääneet niin ne ei oikein käytettävyyden suhteen kiinnostaisi mutta kaipa niillekin pitäisi tarjoukset laittaa hakuun.

Ongelmanahan tässä on että esim. S-Pankille pitää täyttää jo kohteen tiedot valmiiksi, itsellä kohde nyt ei vielä oikein ole varma mikä olisi juuri se asunto itselle joten varmaan nappaan tosta potentiaalisimman ja täytän sen tiedot tuonne.
^ Nvm, olen vain sokea.

 

[Kvarkki]

Millois olet mahtanut viimeksi käyttää Nordean palveluita, jos tuollainen mielikuva on? Pääasiassa paskan lainoihin liittyvän asiakaspalvelun ja muutosten kömpelyyden takia lähdin OP:lta, mutta en kyllä todellakaan jäänyt kaipaamaan OP:n it-palveluita. Ainakin 2018 versio oli todella vanhanaikainen ja kömpelö. Danskesta ei suoraa käyttökokemusta, mutta s-pankilla on edelleen ylivertaisen huono verkkopankki niin netissä kuin mobiilissa.

 

[SKYTRiXSHA]

Millois olet mahtanut viimeksi käyttää Nordean palveluita, jos tuollainen mielikuva on? Pääasiassa paskan lainoihin liittyvän asiakaspalvelun ja muutosten kömpelyyden takia lähdin OP:lta, mutta en kyllä todellakaan jäänyt kaipaamaan OP:n it-palveluita. Ainakin 2018 versio oli todella vanhanaikainen ja kömpelö. Danskesta ei suoraa käyttökokemusta, mutta s-pankilla on edelleen ylivertaisen huono verkkopankki niin netissä kuin mobiilissa.

Joskus 2018 nurkilla tms, OP:lla on itsellä toiminut kaikki moitteetta iät ja ajat. Ainakin oman kokemuksen mukaan OP:n verkkopankkipalvelut ovat toimineet moitteetta ja asiakaspalvelu myös, en tiedä vaikuttaako oman osuuspankin lokaatio asiaan sitten.
S-Pankin verkkopankki on ihan paska vaikken ole edes sinne asti päässyt (avaa tilit, älä saa salasanaa, älä jaksa ikinä mennä prismaan asti asiaa hoitamaan. Ainakin bonukset menevät jonnekin ja siellä on jokin pesämuna odottamassa sitten joskus )

 

[Eldmor]

Joskus 2018 nurkilla tms, OP:lla on itsellä toiminut kaikki moitteetta iät ja ajat. Ainakin oman kokemuksen mukaan OP:n verkkopankkipalvelut ovat toimineet moitteetta ja asiakaspalvelu myös, en tiedä vaikuttaako oman osuuspankin lokaatio asiaan sitten.
S-Pankin verkkopankki on ihan paska vaikken ole edes sinne asti päässyt (avaa tilit, älä saa salasanaa, älä jaksa ikinä mennä prismaan asti asiaa hoitamaan. Ainakin bonukset menevät jonnekin ja siellä on jokin pesämuna odottamassa sitten joskus )

No ilmankos, paljon on ehtinyt tapahtua seitsemässä vuodessa. Nordean pankkipalvelut (niin selain- kuin mobiiliversiot) ovat nykyään sieltä parhaasta päästä.

 

[antti-x]

Ei ole kokemusta muista mutta OPn mobiili ja verkko ovat nykyään tosi paljon paremmat kuin pari vuotta sitten. Pohjola vakuutusten integraatio on muuhun nähden aika heikkoa mutta muu toimii hienosti.

 

[samsungaaja]

Mikä siinä S-pankin verkkopankissa on ongelmana? Itsellä oli asuntolaina S-pankista ja ei mitään ongelmia verkkopankin kanssa tai muutenkaan. En tosin "säätänyt" mitään sen lainan aikana muuta kuin maksoin etuajassa lainan pois eikä siinäkään ollut mitään ongelmaa.

 

[_pete_]

Lainojen kilpailuttaminen on harrastus, joka kuitenkin tuottaa. Itse olen 4 kertaa saanut paremman tarjouksen seuraavaan lainaan kilpailuttamalla välillä OP ja Nordea. Joka kerta kannatti vaihtaa! Viidennellä lisäsin Säästöpankin ja Dansken ja molemmat päihittivät noi ensinmainitut. Sekä asiakaspalvelussa, marginaalissa, että lainan perustamiskuluissa.
Danskeen siirtyi nyt vanhatkin lainat, mutta en ole itse yhteensopiva heidän puhelinsovelluksensa kanssa. Käytänkin Danskea ainoastaan lainojen lyhentämiseen, rinnalla päivittäisasoiden hoitamiseen käytössä edelleen sekä OP, että Nordea. Molempien sovellukset ovat minun makuuni.
Ja se lainojen kilpailuttaminen vaatii sen verran intoa, että jaksaa niitä vedättää kilpailijoiden tarjouksilla, jopa useamman kierroksen.

 

[Kvarkki]

Mikä siinä S-pankin verkkopankissa on ongelmana? Itsellä oli asuntolaina S-pankista ja ei mitään ongelmia verkkopankin kanssa tai muutenkaan. En tosin "säätänyt" mitään sen lainan aikana muuta kuin maksoin etuajassa lainan pois eikä siinäkään ollut mitään ongelmaa.

Minusta ne vaan larppaa sitä pankkiä, koko homma jotenkin jälkijättöinen kaiken muun asiakasomistajapaskan rinnalla. Hidas ja tökkivä, tunnistautumistapa (muihin 3. osapuolen palveluihin) suorastaan raivostuttavan typerä/työläs. Auttais varmaan paljon, jos ne tekisivät asiakasomistaja/ABC yms. kaupallisista jutuista oman appinsa ja pankille olisi selkeästi oma. Mut lienee turha toivo, kun koko pankkihomma on pelkkää puuhastelua varsinaisen bisneksen lomassa. Laina-asioissa vielä suurempi syy välttää niitä on kyllä täysin luokattomalla tasolla oleva palvelutaso/osaaminen asiakaspalvelussa. Kaupan kassat larppaa pankkihenkilöä.

 

[_Tee]

Minusta ne vaan larppaa sitä pankkiä, koko homma jotenkin jälkijättöinen kaiken muun asiakasomistajapaskan rinnalla. Hidas ja tökkivä, tunnistautumistapa (muihin 3. osapuolen palveluihin) suorastaan raivostuttavan typerä/työläs. Auttais varmaan paljon, jos ne tekisivät asiakasomistaja/ABC yms. kaupallisista jutuista oman appinsa ja pankille olisi selkeästi oma. Mut lienee turha toivo, kun koko pankkihomma on pelkkää puuhastelua varsinaisen bisneksen lomassa. Laina-asioissa vielä suurempi syy välttää niitä on kyllä täysin luokattomalla tasolla oleva palvelutaso/osaaminen asiakaspalvelussa. Kaupan kassat larppaa pankkihenkilöä.

Ei ole kyllä kokemusta kaikkien pankkien mobiilista, mutta mielestäni S-pankin tunnistautuminen on hyvin helppo. Sormenjälki tai pin-koodi.
Siinä olen kyllä samaa mieltä että se asiakasomistajamainostus on ärsyttävää. Mutta ei vielä siinä mitassa, että viitsisin pankkia vaihtaa. Asiakkuuteni on Lähitapiolan peruja.

 

[Mikkos]

Ei ole kyllä kokemusta kaikkien pankkien mobiilista, mutta mielestäni S-pankin tunnistautuminen on hyvin helppo. Sormenjälki tai pin-koodi.
Siinä olen kyllä samaa mieltä että se asiakasomistajamainostus on ärsyttävää. Mutta ei vielä siinä mitassa, että viitsisin pankkia vaihtaa. Asiakkuuteni on Lähitapiolan peruja.

Pieni mutta ärsyttävä ominaisuus S-pankissa on esmes Nordeaan että se ei osaa kunnolla sammuttaa itseään taustalla kun lopettaa. Eli kun tulet pois Nordeasta (ei uloskirjaamalla) ja tunnin päästä menet uudelleen niin tulee että Sinut on kirjattu automaattisesti ulos ja kirjaudu uudelleen ja se on siinä,
Mutta ääspankissa jos tekee saman ja tunnin päästä yrittää uudelleen niin se yritää ladata tietoja monta sekuntia taustalla se päänäkymä kun kirjannut sisään, tosin tyhjänä, mutta nopeinta on avata sovelluslista ja sammuttaa se ja avata uudelleen ja kirjautua sisään. Pieni mutta ärsyttävä vika.

 

[samsungaaja]

Minusta ne vaan larppaa sitä pankkiä

Ihan hyvin minusta "larppaavat" pankkia ilmaisine pankkitunnuksineen ja kk- sekä vuosimaksuttomalla visalla ym. tavan (ei vain jättilaina/sijoitus-) asiakkaille.

Hidas ja tökkivä, tunnistautumistapa (muihin 3. osapuolen palveluihin)

Ilmeisesti tarkoitat mobiilia? Itse en käytä, ihan on onnistunut tunnistaumiset ongelmitta pöytäkoneella. Voi tietysti olla että nuo on muilla pankeilla toteutettu jotenkin paremmin.

Auttais varmaan paljon, jos ne tekisivät asiakasomistaja/ABC yms. kaupallisista jutuista oman appinsa ja pankille olisi selkeästi oma.

Ok, ymmärrän että kännykällä voi häiritä esim. jos koko ruudun valtaa joku mainosjuttu kun on tarkoitus hoitaa pankkiasioita. Pöytäkoneella kun kirjaudun pankin sivuilla, on siinäkin jotain mainosta mutta ei nyt niin häiritsevästi omaan makuuni etten saisi asiointia hoidettua suit sait.

Mut lienee turha toivo, kun koko pankkihomma on pelkkää puuhastelua varsinaisen bisneksen lomassa.

Toisaalta jollekin voi olla näppäräkin jos joka tapauksessa keskittää ostoksia S-ryhmään, hoitaa pankkiasiat siinä sivussa tms.

Laina-asioissa vielä suurempi syy välttää niitä on kyllä täysin luokattomalla tasolla oleva palvelutaso/osaaminen asiakaspalvelussa. Kaupan kassat larppaa pankkihenkilöä.

Itsellä ei mitään ongelmia laina-asioissa tai jos oli jotain askarruttavaa niin sain vastauksen esim. sähköpostilla. Mitä palvelua sitten halusit heiltä mitä "kaupan kassat" eivät osanneet antaa?

 

[Kvarkki]

Ei ole kyllä kokemusta kaikkien pankkien mobiilista, mutta mielestäni S-pankin tunnistautuminen on hyvin helppo. Sormenjälki tai pin-koodi.
Siinä olen kyllä samaa mieltä että se asiakasomistajamainostus on ärsyttävää. Mutta ei vielä siinä mitassa, että viitsisin pankkia vaihtaa. Asiakkuuteni on Lähitapiolan peruja.

Tarkoitan sitä, kun menet vaikka verottajan sivulle ja tunnistaudut. Rautakankikin on notkea s-pankin paskaan nähden. Ja softa saatanan hidas kaupan päälle.

 

[ghc]

Avaa S-appi sormenjäljellä - lue QR-koodi - osoita kameraa etäisesti näyttöä kohti - anna sormenjälki uudestaan - valmis. Kestää max 3 sekuntia, josta QR:n lukeminen 0,1 sekuntia ja toimii joka kerta. Ei tarvitse näpytellä salasanoja tai tunnuksia. Mutta jännästi on eri kokemuksia, ehkä eri laitteilla on erilaista.

Eikä niitä laina-asioita tarvitse prisman kassalla hoitaa. Esim. euribor-muutokset ja sellaiset harvinaisemmat asiat hoituvat ihan viestillä (ei muuten vaikuta S-pankissa marginaaliin, kertamaksun se maksaa, lähtökohtaisesti 200€).

Kuitenkin, verkkopankkien ja pankkiapplikaatioiden toimimisen ja toimimattomuuden arviointiin lienee muitakin threadeja.

 

[_Tee]

Tarkoitan sitä, kun menet vaikka verottajan sivulle ja tunnistaudut. Rautakankikin on notkea s-pankin paskaan nähden. Ja softa saatanan hidas kaupan päälle.

Mieluusti lukisin millä tavalla muiden pankkien on notkeampi?

 

[chrisekh]

Mieluusti lukisin millä tavalla muiden pankkien on notkeampi?

Danske on inan notkeampi koska siihen tunnistukseen on selkeä oma appi jonka ei tarvitse latailla mitään turhia. En silti koskaan ole Danskea suosinut sen takia koska ero ei ole niin suuri. Tällä hetkellä käytän kuitenkin Mobiilivarmennetta lähes aina koska se on minusta notkein.

 

[jarmojs]

Tässä mietinnässä olisi oman asunnon osto, kuitenkin vuokrakulut on mitä on ja oma pinkka about kondiksessa.
OP omana pankkina ollut jo kohta kymmnen vuotta, joten aloin sieltä ensimmäisenä lainatarjousta hakemaan. Ehkä eniten kummastutti tuossa alustavassa tarjouksessa tuo 600€ lainannostokulut ja liekkö siihen tulee vielä jotain päälle. Tosin voi olla että tuokin summa laskee kun sen "oikean" tarjouksen tekevät.

Onko suosituksia mistä muista pankeista kannattaa tarjousta ottaa ennen kun tuon OP:n lukitsee vaihtoehdoksi?

Ei sillä 20v / 300 k€ asiakas- ja lainahistorialla ollut OP:n kanssa mitään merkitystä. Vaihdoin Nordeaan, koska ainut OP:n etu oli bonukset, joilla taas on hyvin vähän merkitystä elleivät vakuutukset ole Pohjolassa.

 

[Oksa]

Vaihdoin Nordeaan, koska ainut OP:n etu oli bonukset, joilla taas on hyvin vähän merkitystä elleivät vakuutukset ole Pohjolassa.

En ymmärrä tätä logiikkaa. Jos bonuksia kertyy merkittävissä määrin niin eikö se oli automaattinen etu ottaa ainakin osa vakuutuksista Pohjolasta ja maksella niitä bonuksilla? Vaikka olisivat hieman kalliimpia kuin muualla, niin silti.

Tietysti jos jokin asia estää vakuutusten ottamisen tietystä yhtiöstä, niin on eri asia.

Tuohon verkkopankin laatukeskusteluun: vaihdoin Nordeasta OP:lle 2023 yli kymmenen vuoden Nordean asiakkuuden jälkeen enkä keksi verkkopankista tai siihen liittyvien palveluiden toiminnasta mitään huonompaa kuin Nordealla. Korkeintaan käyttökatkoja ja teknisiä ongelmia on OP:lla vähemmän...

 

[wertiy]

En ymmärrä tätä logiikkaa. Jos bonuksia kertyy merkittävissä määrin niin eikö se oli automaattinen etu ottaa ainakin osa vakuutuksista Pohjolasta ja maksella niitä bonuksilla? Vaikka olisivat hieman kalliimpia kuin muualla, niin silti.

300k€ lainalla saa 750€ bonuksia vuodessa ja tämän vuoden loppuun 40% korotuksella. Ihmettelen myös tätä logiikkaa tai tämä helposti skipataan esim. toisen pankin hieman halvemmilla lainanjärjestelykuluilla.

Vaikka nää bonushimmelit onkin mitä on niin ihan rahanarvoista etua. Itse laitoin autovakuutuksen OP:lle.

 

[chrisekh]

Vaikka nää bonushimmelit onkin mitä on niin ihan rahanarvoista etua. Itse laitoin autovakuutuksen OP:lle.

Se on ihan saatanasta laskea touhun mielykkyys OP kanssa koska jotta laina tuottaisi boonuksia niin sen marginaalia saa kilpailutettua yhtä alas eli siitä boonuksesta joutuu maksamaan. Sen jälkeen joutuu myös naimisiin OP vakuutusyhtiöön mikä ei ole mitenkään edullisin. Vakuutuksissakin taitaa olla vielä sellainen piirre että jos haluaa halvimmalla niin sitten täytyy myös vuosittain kilpailuttaa ne.

 

[Oksa]

Se on ihan saatanasta laskea touhun mielykkyys OP kanssa koska jotta laina tuottaisi boonuksia niin sen marginaalia saa kilpailutettua yhtä alas eli siitä boonuksesta joutuu maksamaan. Sen jälkeen joutuu myös naimisiin OP vakuutusyhtiöön mikä ei ole mitenkään edullisin. Vakuutuksissakin taitaa olla vielä sellainen piirre että jos haluaa halvimmalla niin sitten täytyy myös vuosittain kilpailuttaa ne.

Minulla valinta oli helppo kun bonusten lisäksi OP tarjosi halvimman marginaalin yhdessä S-Pankin kanssa. S-Pankissa pankkipalvelut olisivat aina ilmaiset mutta meidän lainamäärällä maksaa bonuksilla kaikki pankkipalvelut ja vakuutuksia päälle vuosikausia.

Toki tilanne olisi ollut eri jos toisaalta olisi saanut paremman marginaalin.

 

[Keket1n]

Kannattaa kuitenkin bonushuuruissa muistaa, että kaikki kauneus on katoavaista ja OP:n bonukset menevät eduskunnan päätöksestä verolle 2026 alussa, jos maksat esim. pankkibonuksilla vakuutusmaksuja.

Koskee jopa 2,1 miljoonaa suomalaista: Näistä OP:n bonuksista alkaa juosta vero

Asiasta aiemmin uutisoineen Helsingin Sanomien mukaan muutos koskee jopa kahta miljoonaa OP:n asiakasta.

www.iltalehti.fi

 

[napsa]

Avaa S-appi sormenjäljellä - lue QR-koodi - osoita kameraa etäisesti näyttöä kohti - anna sormenjälki uudestaan - valmis. Kestää max 3 sekuntia, josta QR:n lukeminen 0,1 sekuntia ja toimii joka kerta. Ei tarvitse näpytellä salasanoja tai tunnuksia. Mutta jännästi on eri kokemuksia, ehkä eri laitteilla on erilaista.

S-pankki toimii noin ok, mutta jos samalla laitteella (kännykällä) tunnistautuu jollekkin sivulle, ei meinaa toimia. Sivu ilmottaa usein virhettä, vaikka apin puolella tunnistautuminen on mennyt onnistuneesti läpi.

 

[Oksa]

Kannattaa kuitenkin bonushuuruissa muistaa, että kaikki kauneus on katoavaista ja OP:n bonukset menevät eduskunnan päätöksestä verolle 2026 alussa, jos maksat esim. pankkibonuksilla vakuutusmaksuja.

Mikä ihmeen asenne tai piikittely-yritys tämä "bonushuuruissa" on? Voisko asioista keskustella rationaalisesti ilman mitään "huuruja" eikä viedä tätä foorumia lähemmäs Suomi24-tasoa?

OP on jo luvannut, että edut säilyvät vähintään samantasoisina jatkossakin. En nyt heidän tapauksessaan kovasti jännittäisi että lupausta petettäisiin kovin suuresti.

 

[chrisekh]

Minulla valinta oli helppo kun bonusten lisäksi OP tarjosi halvimman marginaalin yhdessä S-Pankin kanssa.

Ainakin yhteen väliin OP antoi kaksi tarjousta. Bonuksilla ja ilman.

 

[Keket1n]

Mikä ihmeen asenne tai piikittely-yritys tämä "bonushuuruissa" on? Voisko asioista keskustella rationaalisesti ilman mitään "huuruja" eikä viedä tätä foorumia lähemmäs Suomi24-tasoa?

OP on jo luvannut, että edut säilyvät vähintään samantasoisina jatkossakin. En nyt heidän tapauksessaan kovasti jännittäisi että lupausta petettäisiin kovin suuresti.

Ai meinaat, että OP aikoo ottaa nämä kymmenien miljoonien eurojen pääomatuloverot kontolleen hyvää hyvyttään? Kyllä ne leivotaan sisään tuotteiden hintoihin ja leikataan näitä "x% korotuksia".

 

[Warwick]

Ainakin yhteen väliin OP antoi kaksi tarjousta. Bonuksilla ja ilman.

Ei ole tainnut olla tällaista "väliä" ainakaan kymmeneen vuoteen.

Ai meinaat, että OP aikoo ottaa nämä kymmenien miljoonien eurojen pääomatuloverot kontolleen hyvää hyvyttään? Kyllä ne leivotaan sisään tuotteiden hintoihin ja leikataan näitä "x% korotuksia".

OP on osuuskuntamallinen toimija ja voi tehdä paljonkin asioita hyvää hyvyyttään asiakasomistajiensa hyväksi. Tällainen voi olla esimerkiksi bonusten nostaminen verojen verran tai etujen siirtäminen muihin tuotteisiin.

 

[Oksa]

Ainakin yhteen väliin OP antoi kaksi tarjousta. Bonuksilla ja ilman.

Ei ollut kilpailutuksen aikaan tiedossa enkä osannut kysyä.

Ai meinaat, että OP aikoo ottaa nämä kymmenien miljoonien eurojen pääomatuloverot kontolleen hyvää hyvyttään? Kyllä ne leivotaan sisään tuotteiden hintoihin ja leikataan näitä "x% korotuksia".

Ainakin omalla kohdalla on helppo laskea kun kaikki maksut pankille menee asuntolainan marginaalin + viitekoron muodossa ja saan samalla rahalla osan vakuutuksista. Lupaan raportoida miten kallistuminen näkyy, mutta jos ainoa heikennys on bonuksilla maksettujen vakuutusten osuuden pieneneminen niin en näe muita pankkeja siltikään kilpailukykyisenä. Tämä siis vain omalla kohdalla, en sano että kaikille halvin ja paras jeesuspankki olisi kyseessä.

 

[Grez]

Ai meinaat, että OP aikoo ottaa nämä kymmenien miljoonien eurojen pääomatuloverot kontolleen hyvää hyvyttään? Kyllä ne leivotaan sisään tuotteiden hintoihin ja leikataan näitä "x% korotuksia".

Periaatteessa OP:n kannattaisi muuttaa nuo bonuksen muotoon että "keskittämisalennus lainamarginaalista" eli mitä enemmän ostaa palveluita, sitä enemmän saa alennusta lainamarginaalista. Näin sekä asiakkaille että OP:lle voisi säilyä samat euromäärät ilman että verotus vaikuttaisi.

 

[jarmojs]

En ymmärrä tätä logiikkaa. Jos bonuksia kertyy merkittävissä määrin niin eikö se oli automaattinen etu ottaa ainakin osa vakuutuksista Pohjolasta ja maksella niitä bonuksilla? Vaikka olisivat hieman kalliimpia kuin muualla, niin silti.

Tietysti jos jokin asia estää vakuutusten ottamisen tietystä yhtiöstä, niin on eri asia.

Tuohon verkkopankin laatukeskusteluun: vaihdoin Nordeasta OP:lle 2023 yli kymmenen vuoden Nordean asiakkuuden jälkeen enkä keksi verkkopankista tai siihen liittyvien palveluiden toiminnasta mitään huonompaa kuin Nordealla. Korkeintaan käyttökatkoja ja teknisiä ongelmia on OP:lla vähemmän...

Vakuutukset on kilpailutettu ja keskitetty If:ille. Ei sitä lainaa siis ole kuin karvan yli 100k, mutta yhteensä siis ollut se 300k. OP:n lainaneuvottelija oli niin nihkeä, että se oli suurin syy vaihtoon. Tosin kyllä Norpallakin parannettavaa olisi ollut. Esim välittäjän suullinen arvio kiinteistön arvosta ei riittänyt Norpalle, joten maksoin sitten 750 € siitä hyvästä, että saan saman asian allekirjoitetulle paperille, jonka välittäjä olisi ilmaiseksi kertonut pankille puhelimessa. Norpan omalla ilmoituksella tehtävä ja ilman lisäkuluja hoituva lyhennysvapaa max 10 % lainan määrästä oli mielestänui ihan hyvä bonus kuitenkin. OP tarjosi jotain maksullista lainaturvavakuutusta siihen kohtaan.

Danske sijoittui kisassa kolmenneksi ja Aktia sekä S-Pankki putosivat jo alkukarsinnoissa. Itse asiassa Aktia ei edes antanut lainatarjousta kun kerroin omat ehtoni
Kovasti oli yritystä kaikilla saada avaamaan OST:ia heille tai jotain muuta sijoitushimmeleitä, mutta kerroin jatkavani Nordnetin kanssa. Jotain alennusta sain Norpalta vielä siitä, että laitan pikkusumman kuukausittain johonkin heidän himmeliinsä.

 

[Alfredson]

Voi olla että hieman offtopic, mutta en viitsi perustaa ketjuakaan: Olen ostamassa asuntoa, keskikokoisesta taloyhtiöstä (alle 40 asuntoa), n. 10v vanha yhtiö jossa ei ole suuremmin velkaa, mutta kiinnityksiä on kymmenien miljoonien eurojen edestä jotka tehty jo rakennusvaiheessa. Onko tälläisessa jokin riski tai jotain mitä ottaa huomioon, ja miten voi olla edes mahdollista että kiinnityksiä on moninkertainen määrä reaaliarvoon? Voiko tälläinen olla esim lainalle este, tms.

 

[Warwick]

Voi olla että hieman offtopic, mutta en viitsi perustaa ketjuakaan: Olen ostamassa asuntoa, keskikokoisesta taloyhtiöstä (alle 40 asuntoa), n. 10v vanha yhtiö jossa ei ole suuremmin velkaa, mutta kiinnityksiä on kymmenien miljoonien eurojen edestä jotka tehty jo rakennusvaiheessa. Onko tälläisessa jokin riski tai jotain mitä ottaa huomioon, ja miten voi olla edes mahdollista että kiinnityksiä on moninkertainen määrä reaaliarvoon? Voiko tälläinen olla esim lainalle este, tms.

Ei tuossa käytännössä ole kovin realistisia riskejä. Kiinnityshän annetaan lainaa vastaan eli jos ajatellaan, että taloyhtiö ottaa lainaa jotain peruskorjausta varten niin tuo kiinnitys menee sille pankille. Riski syntyisi siitä, että tulee seuraava korjaus, johon tarvitaan lainaa ja ensimmäinen pankki ei enää enempää myönnä. Toinen pankki ei välttämättä kovin helpolla myönnä lainaa toissijaiselle kiinnitykselle, jos edessä on kymmenien miljoonien turha kiinnitys.
Velattoman kiinnityksen purkaminen on triviaali homma ja kannattaa sen verran siivota, että hoitaa lainalle oikean kokoisen kiinnityksen, kun sen aika tulee.

 

[Kvarkki]

Eihän se kiinnitys nyt muodostu kuin lainasummalle tarvittavan vakuusarvon kautta. Jos yhtiö ottaa 100 k€ lainaa kiinnitystä vastaan, niin ei siitä seuraa 10 M€ kiinnitys. Jos ja kun ei ole paljoa velkoja, niin kiinnitykset ovat merkityksettömiä. Lainansaanti alkaa tökkiä vasta siinä vaiheessa, kun taloyhtiön omaisuuden arvo (*0,75) ei riitä kattamaan lainaa tai aiemmat lainat ovat syöneet koko vakuusarvon.

 

[Warwick]

Eihän se kiinnitys nyt muodostu kuin lainasummalle tarvittavan vakuusarvon kautta. Jos yhtiö ottaa 100 k€ lainaa kiinnitystä vastaan, niin ei siitä seuraa 10 M€ kiinnitys. Jos ja kun ei ole paljoa velkoja, niin kiinnitykset ovat merkityksettömiä. Lainansaanti alkaa tökkiä vasta siinä vaiheessa, kun taloyhtiön omaisuuden arvo (*0,75) ei riitä kattamaan lainaa tai aiemmat lainat ovat syöneet koko vakuusarvon.

Ei ihan näin. Lainan ja kiinnityksen suuruudella ei ole keskenään mitään suoraa yhteyttä muuta kuin, että kiinnityksen pitää olla lainaa suurempi. Pankki vaatii yleensä että kiinnitys pitää olla x% suurempi kuin myönnettävä laina. Kiinnitys voi olla kuitenkin paljon suurempikin, mikä mahdollistaa samalla kiinnityksellä isomman lainan samasta pankista myöhemmin.

 

[Kvarkki]

Ei ihan näin. Lainan ja kiinnityksen suuruudella ei ole keskenään mitään suoraa yhteyttä muuta kuin, että kiinnityksen pitää olla lainaa suurempi. Pankki vaatii yleensä että kiinnitys pitää olla x% suurempi kuin myönnettävä laina. Kiinnitys voi olla kuitenkin paljon suurempikin, mikä mahdollistaa samalla kiinnityksellä isomman lainan samasta pankista myöhemmin.

Näistä sun höpinöistä saa sen kuvan, että kuvittelet kiinnityksen jotenkin ohjaavan lainansaannin määrää. Vakuusarvo on se mikä jyllää, muu on paperitöitä. Erityisesti pisti silmään tämä kommentti, jonka takia lähdin kommentoimaan.

Toinen pankki ei välttämättä kovin helpolla myönnä lainaa toissijaiselle kiinnitykselle, jos edessä on kymmenien miljoonien turha kiinnitys.

 

[wertiy]

Se on ihan saatanasta laskea touhun mielykkyys OP kanssa koska jotta laina tuottaisi boonuksia niin sen marginaalia saa kilpailutettua yhtä alas eli siitä boonuksesta joutuu maksamaan. Sen jälkeen joutuu myös naimisiin OP vakuutusyhtiöön mikä ei ole mitenkään edullisin. Vakuutuksissakin taitaa olla vielä sellainen piirre että jos haluaa halvimmalla niin sitten täytyy myös vuosittain kilpailuttaa ne.

Helppoahan se kun tännekin OP antoi alimman kilpailutetun marginaalin (0,375%) ja vapauden valita euribor ilman lisäkustannuksia. Plus OPlta puoliso sai oman asuntolainan ilman maksullista vakuuttaa, kun toiseksi parhaimmassa lainatarjouksessa Danske olisi pakottanut ottamaan maksullista vakuuttaa noin tonnin kululla.

Lainan perustamiskustannus oli jotakin 200e kalliimpi, mutta tuo tulee nopeasti säästettyä. Tosin olin jo valmiiksi OP omistaja ja bonuksilla tähänkin saakka maksettu kaikki tilikustannukset, tosin pari vuotta tässä ollut kaikki ilmaisia.

Ei tämä ole mitään boonushuurutouhua tai bonuksien erityistä laskemista. Nyt tulee tuo auton 800e täyskasko ilmaiseksi. Tottakai vakuutuksetkin kilpailutetaan.

 

[Warwick]

Ymmärrätköhän sinä nyt ihan varmasti mistä kirjoitat? Näistä sun höpinöistä saa sen kuvan, että kuvittelet kiinnityksen jotenkin ohjaavan lainansaannin määrää. Vakuusarvo on se mikä jyllää, muu on paperitöitä. Erityisesti pisti silmään tämä kommentti, jonka takia lähdin kommentoimaan.

Ei kannata mennä henkilökohtaisuuksiin, varsinkin jos omat tiedot on vähän vajavaiset.
Väännetäänpä rautalangasta. Kysytyssä tilanteessa oli jo olemassa kymmenien miljoonien kiinnitys. Se jos annetaan jollekin pankille lainaa vastaan, ei sitä kiinnitystä mennä enää yksipuolisesti muuttamaan. Toisen pankin potentiaalista lainaa vastaan on tarjolla vain toissijainen kiinnitys. Tämän pankin näkökulmasta on riski, että heidän tietämättään mennään ensimmäisestä pankista nostamaan lisää lainaa tätä ensisijaista, kymmenien miljoonien, kiinnitystä vastaan. Vakuusarvot voivat siis riittää hyvinkin, kunnes eivät enää riitäkään.

 

[Kvarkki]

Ei kannata mennä henkilökohtaisuuksiin, varsinkin jos omat tiedot on vähän vajavaiset.
Väännetäänpä rautalangasta. Kysytyssä tilanteessa oli jo olemassa kymmenien miljoonien kiinnitys. Se jos annetaan jollekin pankille lainaa vastaan, ei sitä kiinnitystä mennä enää yksipuolisesti muuttamaan. Toisen pankin potentiaalista lainaa vastaan on tarjolla vain toissijainen kiinnitys. Tämän pankin näkökulmasta on riski, että heidän tietämättään mennään ensimmäisestä pankista nostamaan lisää lainaa tätä ensisijaista, kymmenien miljoonien, kiinnitystä vastaan. Vakuusarvot voivat siis riittää hyvinkin, kunnes eivät enää riitäkään.

No editoin sen ensireaktion jo selvästi ennen pois kuin sait näpyteltyä vastauksesi. Täysin turhan luennoimisen sijaan olisit voinut miettiä uusiksi mitä oikeasti yritin sanoa tuolla ekalla viestilläni. Selkeästi sinulta meni ohi koko pointti. Eihän nyt kukaan täysjärkinen mene antamaan mitään kymmenien miljoonien kiinnitystä johonkin pikkulainaan vaan ne kiinnitykset tehdään lainan vakuuden koon mukaan uusiksi. Ja vaikka joku hullu olisi niin tehnyt, homma on varmasti korjattavissa kiinnitystä vaihtamalla, lainojen järjestelyillä tai vaikka pistämällä sopivan iso toissijainen kiinnitys. Kunhan löytyy toinen halukas taho lainoittamaan. Käytit toki termiä "kovin realistisia", mutta luomasi skenaario on enemmänkin älyvapaa.

 

[Warwick]

No editoin sen ensireaktion jo selvästi ennen pois kuin sait näpyteltyä vastauksesi. Täysin turhan luennoimisen sijaan olisit voinut miettiä uusiksi mitä oikeasti yritin sanoa tuolla ekalla viestilläni. Selkeästi sinulta meni ohi koko pointti. Eihän nyt kukaan täysjärkinen mene antamaan mitään kymmenien miljoonien kiinnitystä johonkin pikkulainaan vaan ne kiinnitykset tehdään lainan vakuuden koon mukaan uusiksi. Ja vaikka joku hullu olisi niin tehnyt, homma on varmasti korjattavissa kiinnitystä vaihtamalla, lainojen järjestelyillä tai vaikka pistämällä sopivan iso toissijainen kiinnitys. Kunhan löytyy toinen halukas taho lainoittamaan. Käytit toki termiä "kovin realistisia", mutta luomasi skenaario on enemmänkin älyvapaa.

Ei siinä mitään älyvapaata ole, kun kysyjän esimerkissä on jo kymmenien miljoonien kiinnitys ja vain vähän velkaa. Voi siis olettaa, että tuolle velalle on haettu kyseinen kiinnitys.
Itsellä on tiedossa tilanne, jossa sinänsä pientä lainaa vasten on haettu aiemmin ylisuuri kiinnitys. Toista lainaa varten toinen pankki asetti ehdoksi ensimmäisen kiinnityksen pienentämisen tai lainan siirtämisen heille. Ensimmäisen kiinnityksen haltija kun kieltäytyi kiinnitystä pienentämästä, jäi vaihtoehdoksi ainoastaan lainan siirtämisen tähän toiseen pankkiin. Vakuusarvojen kanssa ei ollut mitään ongelmaa.
Toisena esimerkkinä julkisuudessa olleen OmaSP:n sotkujen yhtenä tunnuspiirteenä on ihmetelty ylisuuria kiinnityksiä. Näissä on spekuloitu syyksi, ettei asiakas voi hakea lainaa enää muista pankeista siirtämättä koko asiakkuutta.

 

[Kvarkki]

Ei siinä mitään älyvapaata ole, kun kysyjän esimerkissä on jo kymmenien miljoonien kiinnitys ja vain vähän velkaa. Voi siis olettaa, että tuolle velalle on haettu kyseinen kiinnitys.
Itsellä on tiedossa tilanne, jossa sinänsä pientä lainaa vasten on haettu aiemmin ylisuuri kiinnitys. Toista lainaa varten toinen pankki asetti ehdoksi ensimmäisen kiinnityksen pienentämisen tai lainan siirtämisen heille. Ensimmäisen kiinnityksen haltija kun kieltäytyi kiinnitystä pienentämästä, jäi vaihtoehdoksi ainoastaan lainan siirtämisen tähän toiseen pankkiin. Vakuusarvojen kanssa ei ollut mitään ongelmaa.
Toisena esimerkkinä julkisuudessa olleen OmaSP:n sotkujen yhtenä tunnuspiirteenä on ihmetelty ylisuuria kiinnityksiä. Näissä on spekuloitu syyksi, ettei asiakas voi hakea lainaa enää muista pankeista siirtämättä koko asiakkuutta.

Kiinnitys vai kiinnityksiä? AP käytti monikkoa. Ja kuten tässä kirjoitat, niin selkeästi tiesit järjestelyjä voitavan tehdä asian korjaamiseksi. Eli missä riski? Kyseessä on uudehko kohde ja vähän velkaa. Yhtiö ehkä joutuu jokusen tonnin käyttämään raha-asioihinsa pahimmassa tilanteessa. Jos on uutta lainaa vailla.

 

[Warwick]

Kiinnitys vai kiinnityksiä? AP käytti monikkoa. Ja kuten tässä kirjoitat, niin selkeästi tiesit järjestelyjä voitavan tehdä asian korjaamiseksi. Eli missä riski? Kyseessä on uudehko kohde ja vähän velkaa. Yhtiö ehkä joutuu jokusen tonnin käyttämään raha-asioihinsa pahimmassa tilanteessa. Jos on uutta lainaa vailla.

Kuten jo kirjoitin, riskinä kiinnitysten antaminen pankille, jolla ei myöhemmin ole yhteistyöhalua. Kirjoitin myös, että riski ei ole kovin realistinen. Ja kirjoitin myös että näiden kiinnitysten ollessa velattomia, niiden purkaminen on triviaalia.

 

[Kvarkki]

Kuten jo kirjoitin, riskinä kiinnitysten antaminen pankille, jolla ei myöhemmin ole yhteistyöhalua. Kirjoitin myös, että riski ei ole kovin realistinen. Ja kirjoitin myös että näiden kiinnitysten ollessa velattomia, niiden purkaminen on triviaalia.

Se on helppo nähdä riskejä siellä missä niitä oikeasti ei ole… Minusta tuossa on aivan liian paljon josjosjos-skenaarion luontia mukana, että tapaus olisi mitenköön relevantti, mutta ollaan rohkeasti eri mieltä.

 

[antti-x]

Joo itsellä kanssa kiinnityksiä 2,4 miljoonaa yritystoiminnan kiinteistöön, vanhempia jaa uudempia yhteensä 9. Lainaa alle miljoona. Suurin ärsytys joka itselle tuli vastaan on se, että kun piti kiinnitykset purkaa pieneltä palalta joka vaihtoi omistajaa, niin jokaisen kiinnityksen purkamisesta maanmittauslaitos halusi erikseen rahaa vaikka olivat samalla hakemuksella.

edit: OP jolla ne kiinnitykset on, ei vaatinut siitä suostumuksen kirjoittamisesta rahaa.

 

[Jaajo8819]

Onko viime ajoilta kokemuksia kiinteästä korosta? Taitaa saada alle kolmen prosentin tällä hetkellä.

Mikä on näkemys olisiko järkevä varsinkin merkittävän kokoiseen lainaan >300k€?

 

[stool]

Onko viime ajoilta kokemuksia kiinteästä korosta? Taitaa saada alle kolmen prosentin tällä hetkellä.

Mikä on näkemys olisiko järkevä varsinkin merkittävän kokoiseen lainaan >300k€?

Ei ole kokemuksia, mutta todennäköisyydet ovat edelleen sen puolella, että kiinteässä korossa pankki voittaa ja asiakas häviää verrattuna euribor+marginaali-korkoon. Mielenrauhaa sillä saa ehkä ostettua jonkun verran, joten sille voi antaa painoarvoa oman riskinsietokyvyn perusteella.

 

[Nipa]

Onko viime ajoilta kokemuksia kiinteästä korosta? Taitaa saada alle kolmen prosentin tällä hetkellä.

Mikä on näkemys olisiko järkevä varsinkin merkittävän kokoiseen lainaan >300k€?

Kuukausi sitten tarjosi OP 5v kiinteää prosentilla 2.78%, sen jälkeen 0,4% marginaali+euribor. Tuosta on tainnut laskea vielä prosentin kymmenyksen korko.

En tarttunut, uskon itse että korot tästä vielä laskevat. Samaa mieltä on Vuoden sijoittaja 2023: Korkoennusteet 2025 – ja niiden merkitys sijoittajalle ja asuntolainalliselle - Omavaraisuushaaste

 

[SKYTRiXSHA]

Millaisia marginaaleja on muut saaneet pankeilta tarjouksena viimeaikoina näin muuten?

 

[wertiy]

Meille tuli kuukausi sitten 3 vuoden kiinteä 2,71 % ja sen jälkeen marginaali 0,375 % 3kk euriborilla. Ilman kiinteää korkoa marginaali taisi olla 0,425 %.

Paljon piti pohtia tarttuuko, mutta ompa vähän turvaa Trumpin kauden ajaksi. 5 vuodeksi olisi myös saanut kiinteän, mutta 3 vuotta oli kompromissivalinta.

Korkojen suunnasta saa joka toinen viikko lukea eri suuntaisia ennusteita ja riippuen lähteestä. Osa ennustaa laskua, osa pohjien näkyneen tässä ja osan mielestä voi jopa hieman nousta. Sen mihin itse uskoo niin varmasti löytää sitä tukevaa viestiä.

 

[jonniv]

Korkojen suunnasta saa joka toinen viikko lukea eri suuntaisia ennusteita ja riippuen lähteestä. Osa ennustaa laskua, osa pohjien näkyneen tässä ja osan mielestä voi jopa hieman nousta. Sen mihin itse uskoo niin varmasti löytää sitä tukevaa viestiä.

Lainaan kannattaakin ottaa "kiinteä tasaerä" lyhennystavaksi, niin kuukausittainen lainanhoitokulu pysyy samana korkojen muutoksesta riippumatta. Lainan takaisinmaksuaika vain elää.