Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[shuvl]

Ensi viikolla OP:n kanssa lainan läpikäynti omasta aloitteesta. Lainaa jäljellä noin 220k ja laina-aikaa noin 21 vuotta.

Tällä hetkellä marginaali 0,5% ja Eb12. Seuraava korontarkistus vasta keväällä, eli toistaiseksi meidän lainan korko 0% (vielä noin 5kk).

Tapaamisen tavoitteena saada muunettua Eb12 -> Eb3 ja kaikki muu pysyisi ennallaan. Olen tarvittaessa valmis maksamaan pienen komission tästä toimenpiteestä.

Perustelut tälle yksinkertaisuudessaan se, että nyt sitä 3kk on alkanut irtoamaan lainojen uudelleenjärjestelyjen myötä enkä usko, millään asteikolla, että tämä korkotilanne olisi pitkän aikaa kestävä. Vallitsevan tilanteen (ja inflaation) pääasiallinen ajuri on energiakriisi ja se on mielestäni täysin epätervettä inflaatiota. Vahva uskomus nopeaan paluuseen nollakorkoaikaan. Tästä syystä johtuen tarkoituksena saada ”lukotettua” Eb3 loppu lainan ajaksi kun se on mahdollista.

Toki harmittaa nyt käydä keskustelu pankin kanssa kun noin 5kk olisi tiedossa nollakorkoaikaa, mutta katsotaan mikä on lopputulema ja milloin mahdollinen muutos toimenpannaan (jos ollenkaan).

Korkojen nousu ei siis juurikaan pelota taloudenhoidon kannalta, vaan ihan puhtaasti ”optimoinnista” kyse.

 

[Rollerix]

Ensi viikolla OP:n kanssa lainan läpikäynti omasta aloitteesta. Lainaa jäljellä noin 220k ja laina-aikaa noin 21 vuotta.

Tällä hetkellä marginaali 0,5% ja Eb12. Seuraava korontarkistus vasta keväällä, eli toistaiseksi meidän lainan korko 0% (vielä noin 5kk).

Tapaamisen tavoitteena saada muunettua Eb12 -> Eb3 ja kaikki muu pysyisi ennallaan. Olen tarvittaessa valmis maksamaan pienen komission tästä toimenpiteestä.

Perustelut tälle yksinkertaisuudessaan se, että nyt sitä 3kk on alkanut irtoamaan lainojen uudelleenjärjestelyjen myötä enkä usko, millään asteikolla, että tämä korkotilanne olisi pitkän aikaa kestävä. Vallitsevan tilanteen (ja inflaation) pääasiallinen ajuri on energiakriisi ja se on mielestäni täysin epätervettä inflaatiota. Vahva uskomus nopeaan paluuseen nollakorkoaikaan. Tästä syystä johtuen tarkoituksena saada ”lukotettua” Eb3 loppu lainan ajaksi kun se on mahdollista.

Toki harmittaa nyt käydä keskustelu pankin kanssa kun noin 5kk olisi tiedossa nollakorkoaikaa, mutta katsotaan mikä on lopputulema ja milloin mahdollinen muutos toimenpannaan (jos ollenkaan).

Korkojen nousu ei siis juurikaan pelota taloudenhoidon kannalta, vaan ihan puhtaasti ”optimoinnista” kyse.

Kannattaa miettiä miksi sitä 3 KK korkoa on "alkanut irtoamaan". Pankithan eivät tee hyväntekeväisyyttä. En ihan ymmärrä optimismiasi, kun kaikki merkit viittaavat siihen ettei tilanne suuresti muutu esim. vuoden aikaskaalalla. Nollakorkojen aika oli historiallinen poikkeama ja korot ovat edelleen kovin alhaisella tasolla, jos mennyttä katsotaan. Tässä relevanttia luettavaa. Itse en missään tapauksessa vaihtaisi 12 kk korkoa lyhyeen juuri nyt.

ECB hikes rates, warns of long battle against inflation

The bank said that inflation was likely to remain high for years to come, but remained upbeat about the euro zone’s growth prospects.

www.politico.eu

 

[Tege]

Eikö 3/6kk olisi nyt hyvä ottaa koska silloin olisi nopeammin mukana tasaantumisessa/laskussa, jos tilanne tästä vakaantuu? Muuten on mahdollisesti vuoden kiinni isommassa korossa.
Edit. Kun tilanne ehkä tasaantuu, niin silloin et saakaan enää muuta kuin 12kk koron, kun toiset porskuttaa 3/6kk korolla edullisemmin.

 

[shuvl]

Kannattaa miettiä miksi sitä 3 KK korkoa on "alkanut irtoamaan". Pankithan eivät tee hyväntekeväisyyttä. En ihan ymmärrä optimismiasi, kun kaikki merkit viittaavat siihen ettei tilanne suuresti muutu esim. vuoden aikaskaalalla. Nollakorkojen aika oli historiallinen poikkeama ja korot ovat edelleen kovin alhaisella tasolla, jos mennyttä katsotaan. Tässä relevanttia luettavaa. Itse en missään tapauksessa vaihtaisi 12 kk korkoa lyhyeen juuri nyt.

ECB hikes rates, warns of long battle against inflation

The bank said that inflation was likely to remain high for years to come, but remained upbeat about the euro zone’s growth prospects.

www.politico.eu

Katson kyllä isoa kuvaa erittäin tarkalla silmällä ja seuraan ”uutisointia” sekä maailmantilannetta yleisesti. Väite siitä, että pankki ei tee hyväntekeväisyyttä on täysin ymmärrettävää, mutta ajattelen tämänhetkisen makrotalouden aikana asiaa toisin päin: jos kuluttajat ja ”iso talous” rupeaa sakkaamaan, niin täällä ei tee kukaan bisnestä. Ei edes pankit. Tästä syystä johtuen esim. EKP ja FED ”joutuu pelaamaan” yhteiseen pussiin ja se näkyy lainarahan hinnoitteluissa. Ainakin niin pitkään, että tilanne stabiloituu edes jonkin verran. Mutta se politiikasta ja mielipiteistä.

Minulle vuosi on lyhyt aika ja tiheään muuttuva korko ei ole mikään ongelma - pääasia, että pystyn minimoimaan kokonaislainan kustannukset niin hyvin kuin mahdollista. Tästä syystä johtuen Eb3 kiinnostaa lukottaa nyt kun siihen on mahdollisuus.

 

[jeremiez]

Ensi viikolla OP:n kanssa lainan läpikäynti omasta aloitteesta. Lainaa jäljellä noin 220k ja laina-aikaa noin 21 vuotta.

Tällä hetkellä marginaali 0,5% ja Eb12. Seuraava korontarkistus vasta keväällä, eli toistaiseksi meidän lainan korko 0% (vielä noin 5kk).

Tapaamisen tavoitteena saada muunettua Eb12 -> Eb3 ja kaikki muu pysyisi ennallaan. Olen tarvittaessa valmis maksamaan pienen komission tästä toimenpiteestä.

Itsellä lähes identtinen tilanne paitsi, että en ole vielä ollut yhteydessä pankkiin. Jään mielenkiinnolla odottamaan mitä OP:ssa sanotaan vaikka jokainen tapaus tietenkin katsotaan aina erikseen.

 

[Zezu]

Ensiasunnon 250k€ laina hakusessa 25-30 vuoden ajalle. Pankkien kanssa keskusteltaessa moni virkailija on kyseenalaistanut lainan ilman korkokattoa/putkea. Eikö se nyt tässä vaiheessa ole fiksumpaa kuitenkin itse säästää sivuun kuin ottaa kallis korkokatto?

 

[Mikkos]

Ensiasunnon 250k€ laina hakusessa 25-30 vuoden ajalle. Pankkien kanssa keskusteltaessa moni virkailija on kyseenalaistanut lainan ilman korkokattoa/putkea. Eikö se nyt tässä vaiheessa ole fiksumpaa kuitenkin itse säästää sivuun kuin ottaa kallis korkokatto?

Tässä maailmantilanteessa mikään ei ole varmaa.

 

[Taneli-]

Eikö se nyt tässä vaiheessa ole fiksumpaa kuitenkin itse säästää sivuun kuin ottaa kallis korkokatto?

Se riippuu ihmisestä. Ilmeisesti löytyy monia henkilöitä joille esim. tuo 6% testi on tehty mutta ovat silti nyt jo helisemässä kun heiltä on kysytty miten kävisi jos talouden tilanne kiristyisi 100€ /kk. (Nyt tilanne on helposti päälle 100€/kk lisää kuluja kun laskee nousevat ruuan, sähkön ja bensiinin hinnat, nousevat korot sekä euron laskevan arvon)

Eli jos löytyy ns. henkistä selkärankaa tehdä itse sitä ylimääräistä säästöä sivuun samalla kun maksaa lainaa tuo toimii oikeasti todella hyvin (itse tein samoin).

Mutta jos on elänyt ennen lainaa "kädestä suuhun" ja tietää että tuli sinne tilille miten paljon tahansa se kaikki sieltä myös lähtee silloin korkokatto on se ainoa tapa vakiinnuttaa elämää edes vähän myös sen lainan ottamisen jälkeen.

Lisäksi jos laina alkaa vaikuttaa yöuniin "halpa" keino vaikuttaa siihen voi olla että ottaa tuon korkokaton jolloin toivottavasti pystyy ainakin sen 10v tms. miten pitkän katon nyt ottaakaan nukkumaan rauhassa.

 

[kjns]

Ensiasunnon 250k€ laina hakusessa 25-30 vuoden ajalle. Pankkien kanssa keskusteltaessa moni virkailija on kyseenalaistanut lainan ilman korkokattoa/putkea. Eikö se nyt tässä vaiheessa ole fiksumpaa kuitenkin itse säästää sivuun kuin ottaa kallis korkokatto?

Ne on kyseenalaistaneet ilman olemista siitä saakka kun niitä on myyty, ei mitään uutta sinänsä tässä.

Kyse on lähinnä makuasioista ja taloudellisesta tilanteesta. Pankin pitäis stressitestata joka tapauksessa lainamäärä 6% korolla, jos siinä kohtaa kun niitä lukuja katsotaan tuntuu että korttitalo sortuis niin sitten kannattaa harkita korkosuojausta. Tosin nyt kun korot on nousussa niin korkosuojaukset taitaa olla aika kalliita, mutta ainahan tässä on riski olemassa että korot nousee vielä enemmän. Tai sitten ei, kukaan ei tiedä, monet voi arvailla.

Korkosuojaus on vähän kuin vakuutus, jos korot nousee tarpeeksi, jäät voitolle, jos ei nouse, jäät häviölle. Ilman korkosuojaa toisin päin. Vakuutuksella (korkosuojaus) varmistat sen, että mikäli kakka osuu tuulettimeen ei korttitalo kaadu, mutta siitä turvasta maksat rahaa.

 

[Pete88]

Ensiasunnon 250k€ laina hakusessa 25-30 vuoden ajalle. Pankkien kanssa keskusteltaessa moni virkailija on kyseenalaistanut lainan ilman korkokattoa/putkea. Eikö se nyt tässä vaiheessa ole fiksumpaa kuitenkin itse säästää sivuun kuin ottaa kallis korkokatto?

Oletan, ettet ole ASP-lainaa kysynyt, koska jos en väärin muista, niin ASP-lainaa ei saa yli 25v. laina-ajalla. Nimittäin ASP-lainassa on eräänlainen korkokatto (olisiko ollut 3,80), jonka ylittävästä osuudesta valtio tuli vastaan 70% osuudella. Mutta tämä luonnollisesti koskee vain sitä ASP-peruslainaa eikä ASP-lisälainaa, joka yleensä otetaan kun korkotuettu osuus taisi olla Helsingissäkin max 215t€. Joka tapauksessa se suojaa jo jonkin verran.

Korkokattojen hinnoittelu tällä hetkellä taitaa mennä jossain 5 % luokassa (toki tässä on suurta vaihtelua), eli nykyisessä tilanteessa kyse on ennemminkin siitä, että haluatko lainan korkokustannusten olevan kalliita, mutta kuitenkin ennakoitavia, vai pystyisitkö itse säästämään tuon erotuksen ja laittamaan pahan päivän varalle jemmaan? Tämä punninta pitää jokaisen tehdä erikseen. Aika moni asiantuntija on korkokattoa pitänyt huonompana ratkaisuna kuin omaa säästämistä nykyisessä tilanteessa, mutta me ihmiset emme ole samanlaisia, joten yhtä oikeaa ratkaisua ei ole.

Mielestäni jos selviää siitä 6% stressitestikustannuksesta, niin kovin suurta huolta huomisesta ei pitäisi olla, koska varmaan lähes kaikki, ellei kaikki luotot ole jo jostain 2000-luvun lopulta asti stressitestattu tuolla 6% korolla ja jos kuviteltaisiin, että korkokustannus nyt lähivuosina ylittäisi tuon, niin siinä vaiheessa taloudessa alkaa muutenkin mennä jo Suomeakin laajemmin niin huonosti, että hyvin vaikea nähdä sitä korkeampien korkotasojen säilyvän kovin kauaa. Alkaisi niin moni talous kaatua. Toki läheskään kaikki eivät selviäisi nykyään siitä 6% tasostakaan, vaikka lainanmyöntöhetkellä olisikin selvinnyt, mutta tuo samalla takaa sen, että tuulettimeen osuus isosti koko Suomessa, jos korkotaso nousee yli kuuden prosentin. Kenenkään maksukykyä kun ei ole testattu tuota korkeammalla tasolla.

 

[Tege]

Jos pystys maksamaan sen stressitestin 6% jos tulee paska maailmantilanne, niin sitten et välttämättä tarvitse kattoa.

Vaikea sanoa miten tilanne toki elää. Itse taas uskon että korko alkaa elämään 3-4 välillä ensi vuonna. Kun 6% alkaa jo kaatumaan firmoja.

 

[Pete88]

Jos pystys maksamaan sen stressitestin 6% jos tulee paska maailmantilanne, niin sitten et välttämättä tarvitse kattoa.

Pankkien sääntely on nykyään niin tiukkaa, että en usko kenellekään myönnettävän asuntolainaa, joka ei selviä tuosta 6% stressitestistä. Se kun on pakollinen toimenpide kaikkiin asuntoluottoihin. Käytännössä menee niin, että lasket kuukauden nettotulot yhteen (tähän sallitaan yleensä vain säännöllliset ansiotulot ja kiinteät lisät, mutta ei tulospalkkioita, kelan tukia (lapsilisä on poikkeus) taikka päivärahoja ja kilometrikorvauksia) ja niistä tuloista saa mennä lähtökohtaisesti max 40-45% lainanhoitomenoihin 25v. laina-ajalla ja 6% korolla. Massipäälliköille sallitaan isomman osuuden kuluminen kuukausittaisiin lainanhoitomenoihin, mutta ei merkittävästi.

Eli periaatteessa kaikki jotka hakevat luottoa tänä päivänä ja sen saavat, pitäisi ainakin luotonmyöntöpäivänä pystyä maksamaan 6% korkoa. Se on sitten asia erikseen, jos heti perään käy rahoituksella tai vakuudettomilla kulutusluotoilla ostelemassa autoja yms. ja muutenkin alkaa raha polttamaan taskussa. Mutta joka tapauksessa nykyisessä tilanteessa pitäisi lähinnä varmistaa se, että tietty perusmaksukyky säilyy jatkuvasti ja tarvittaessa ennakoivasti pystyy / voi vähentää muita kuluja, niin sillä tavalla voi sitten taklata tarvittaessa nousevia korkokuluja ja ei tarvita kallista korkokattoa.

 

[laine]

Kuinka nollat taulussa ihmiset ostaa elämänsä kalleimpia hankintoja?

Vähän offtopicia, mutta hämmentävän nopeasti välillä joutuu isojakin hankintoja tehdä. Itse ostin asunnon muistaakseni niin, että torstaina ilmoitus netissä, perjantaina näyttö ja siitä 2h tarjous tehtynä. Jotenkin tuntui liian kiireelliseltä satojen tuhansien hankinnasta.

 

[Alex_]

Itse vaihtaisin tuohon ja jos se joskus nousee, vaihtaisin takaisin markkinakorkoon. Onnistuu yleensä minimaalisin kuluin. Ja jos oma pankki nikottelee, vaihtaa pankkia. Tuolla säästää isossa lainassa helposti jopa tuhansia euroja vaikka Prime korko pysyisi matalana vain kuukausia.

Joskus vuosikymmen sitten näitä puljailin, vaihdoin mm. 12kk euriborin 3kk euriboriin, maksoi nordealla 100 euroa. Kait tuo nykyään maksaa jo vähintään tuplat. Mut joo siinä vaiheessa kun korot meni vain alaspäin niin 3kk euribor liikkui huomattavasti nopeammin kuin 12kk euribor, ja kun koron tarkistus useammin, joten säästöjä tuli vuosien saatossa monia tonneja. Nythän näyttäisi olevan päinvastainen tilanne kun korot nousee, eli lyhyet korot liikkuu hitaammin.

 

[jarhu]

Mikäli maailmantilanne heikkenee (esim. Kiinan tilanne), niin luultavasti mennää heittämällä yli 6%. Itse omalla kohdalla näen, että pystyn vähentämään kuukausittaisia kuluja tuonne asti ja sen ylikin, mutta toki elämänlaadusta pitää karsia. Varmaan ensimmäisiä keinoja olisi luopuminen ulkoruokinnasta, striimauspalveluista, kk-sijoituksista/säästöistä, toisesta autosta sekä lasten maksetuista liikuntaharrastuksista sekä sairas- ja tapaturmavakuutuksista. Tässä järjestyksessä prioriteettijärjestyksessä. Näillä keinoilla pitäisi saada 1300-1500€/kk vähennettyä kuluja. Auto on toki sijoituksien jälkeen kun sitä tarvitsee, mutta mahdollista olisi downshiftaa eli myydä kallis auto ja ostaa joku tonnin pommi tilalle.

Monellakohan on mahdollista downshiftaa tällä tavalla kulutustaan maksaakseen korkeammat korkomenot? Ei varmaan kovin useilla, mutta vielä näyttää tilanne kohtuullisen siedettävältä ettei tarvi lähteä karsimaan kovinkaan paljoa. Ruokailu ja striimaus on ne mistä lähtee ensimmäisenä ~300€/kk. Youtube/Netflix perhe/spotify perhe/bookbeat perhe tekee aika paljon kuukaudessa. Nyt näyttää siltä, että korkokulut nousee 300€/kk, mutta vielä on 3 viikkoa korontarkistukseen.

 

[Mikkos]

Mikäli maailmantilanne heikkenee (esim. Kiinan tilanne), niin luultavasti mennää heittämällä yli 6%. Itse omalla kohdalla näen, että pystyn vähentämään kuukausittaisia kuluja tuonne asti ja sen ylikin, mutta toki elämänlaadusta pitää karsia. Varmaan ensimmäisiä keinoja olisi luopuminen ulkoruokinnasta, striimauspalveluista, kk-sijoituksista/säästöistä, toisesta autosta sekä lasten maksetuista liikuntaharrastuksista sekä sairas- ja tapaturmavakuutuksista. Tässä järjestyksessä prioriteettijärjestyksessä. Näillä keinoilla pitäisi saada 1300-1500€/kk vähennettyä kuluja. Auto on toki sijoituksien jälkeen kun sitä tarvitsee, mutta mahdollista olisi downshiftaa eli myydä kallis auto ja ostaa joku tonnin pommi tilalle.

Monellakohan on mahdollista downshiftaa tällä tavalla kulutustaan maksaakseen korkeammat korkomenot? Ei varmaan kovin useilla, mutta vielä näyttää tilanne kohtuullisen siedettävältä ettei tarvi lähteä karsimaan kovinkaan paljoa. Ruokailu ja striimaus on ne mistä lähtee ensimmäisenä ~300€/kk. Youtube/Netflix perhe/spotify perhe/bookbeat perhe tekee aika paljon kuukaudessa. Nyt näyttää siltä, että korkokulut nousee 300€/kk, mutta vielä on 3 viikkoa korontarkistukseen.

No kaikki on suhteellista. Monella, kuten itsellä menee striimeihin 12e kuussa ja ulkona syömiseen n.10-15e ja uskon että aika monella on vastaava tilanne ja jos alkaa tiukkaa tekemään niin voi olla myös melko vaikeaa löytää säästökohteita kun kaikesta on jo säästetty. Ja ensimmäsinähän noi korkonousut osuu meihin matalatuloisiin. Ja koska matalat tulot niin kaikessa on jo käytännössä säästetty se mikä voi.. että sikäli noi koron nousut ovat huolestuttavia.

 

[Pete88]

Mikäli maailmantilanne heikkenee (esim. Kiinan tilanne), niin luultavasti mennää heittämällä yli 6%.

Tarkoitus ei ole missään nimessä kritisoida tästä aiheesta sinua, mutta olisin utelias kuulemaan, että miksi ajattelet korkotason nousevan jyrkästi tilanteessa, jossa maailman taloustilanne heikkenee? Lähinnä kun itse mietin tätä siitä näkökulmasta, että kriisien yhteydessä keskuspankit yleensä ryhtyvät elvyttämään taloutta mm. korkoja laskemalla. Poikkeuksen tekisi lähinnä sellainen tilanne, että markkinoilla luottamus Euroon valuuttana menisi yhtäkkiä taikka täällä siirryttäisiin jonkinlaiseen hyperinflaation aikaan, jolloin yhtenä keinona voisi olla kovat koronnostot, mutta siinä samalla ajettaisiin maksukykyisetkin asiakkaat vararikkoon, niin en oikein näe tätä tapahtuvaksi. Eri asia oli silloin aikanaan, kun tämä koko homma oli pelkästään Suomen asia.

 

[Alex_]

Tänään saadaan klo 15.30 suomen aikaa vähän lisätietoa siitä mihin suuntaan korot menevät lähikuukausina.

 

[jultsu]

Kun 6% alkaa jo kaatumaan firmoja.

Täällä Puolassa on tuo puolan zlotyyn sidottu viitekorko WIBOR (jota pankit käyttävät asuntolainojen hinnoitteluun) ollut yli 6% noin puolisen vuotta, eikä vielä ole (ainakaan minun korviini) kuulunut mitään yleispaniikkia missään medioissa tämän maan taloudesta. Just äsken kyseltiin lainatarjouksia ja kokonaiskorko on
9,49% (WIBOR 6M = 7,78%., pankin marginaali = 1,71%)

Ehkä täällä sitten kippaa koko sirkus pienellä viiveellä, tai on sen verran pieni talous että naapurivaltioista saa halvempaa rahaa jolla pidetään keinotekoisesti kulutusta yllä.

 

[kjns]

Monellakohan on mahdollista downshiftaa tällä tavalla kulutustaan maksaakseen korkeammat korkomenot? Ei varmaan kovin useilla, mutta vielä näyttää tilanne kohtuullisen siedettävältä ettei tarvi lähteä karsimaan kovinkaan paljoa. Ruokailu ja striimaus on ne mistä lähtee ensimmäisenä ~300€/kk. Youtube/Netflix perhe/spotify perhe/bookbeat perhe tekee aika paljon kuukaudessa. Nyt näyttää siltä, että korkokulut nousee 300€/kk, mutta vielä on 3 viikkoa korontarkistukseen.

Samankaltainen tilanne itsellä, kahden vähän reilu keskituloisen liksoilla mennään ja nykytyyliin "kaikkeen kivaan" ja "ylimääräiseen" menee rahaa kohtuullisen paljon. Lainanlyhemmys on tänä vuonna ollut noin 910 euroa josta 85 eur on ollut korkoja. Toinen mokoma menee sitten muihin kiinteisiin kuluihin (sähkö, vesi, vakuutukset, autolaina jne) Korontarkistus tulossa ensi kuussa ja sitten pompsahtaa maksuerä useammalla satasella ylöspäin. Tämän päivän 12kk euroborilla jos laskee niin noin 1200 euroa, eli sen kolmisen sataa enemmän lähtis rullaamaan ensi kuusta alkaen.

Eihän tämä toki meidän taloutta kaada, mutta jostainhan se raha on aina pois otettava minkä joutuu korkoihin lisää laittamaan. Sitten jos korko nousis tuosta vielä 2%-yks lisää niin alettais puhumaan n. 1450 euron lyhennyksistä, ja se alkais ihan oikeasti vaikuttamaan jo elämisen laatuun, etenkin kun samalla ruoka, sähkö, bensa jne on kallistunut aikaisemmasta mutta palkat ei ole nousseet kuin prosenttikorotuksilla. Ensimmäisenä sitten lähtee ne elämän pienet mutta maksulliset ilot, kuten ulkonasyöminen/takeaway, striimauspalveluista karsittais, kalleimpien ruokien ostamista harvennettais ym. ja varmaan joutuis lykkäämään esim. autojen uusimista sun muuta, ja kalliimat lomamatkat jäis tekemättä.

Ei siis konkurssi, mutta elämänlaatu ottais aika reilusti takapakkia tässä downshiftauksessa.

 

[elmo]

Vähän offtopicia, mutta hämmentävän nopeasti välillä joutuu isojakin hankintoja tehdä. Itse ostin asunnon muistaakseni niin, että torstaina ilmoitus netissä, perjantaina näyttö ja siitä 2h tarjous tehtynä. Jotenkin tuntui liian kiireelliseltä satojen tuhansien hankinnasta.

Päätöksiä voi tehdä nopeasti jos on tarvittavat tiedot tai esim. ehdollinen tarjous, että saa ne tarvittavat tiedot. Yleensä päätöksiä pitääkin tehdä nopeasti eikä vatuloimalla saa mitään maaliin. Se on kuitenkin ihan eri asia tekeekö ne päätökset tietojen perusteella harkitusti vai nollat taulussa . Ostamalla uutta yhtiövelkaista kohdetta sulla on kyllä dataa enempi kuin tarpeeksi eikä edes kova kiire tehdä päätöksiä mistä siinä mun lainauksessakin oli kyse.

nm. 12v nyt asunut talossa mistä tehtiin tarjous myös pari tuntia näytön jälkeen illalla suoraan soitolla myyjälle. Myyjä hyväksyi suullisesti samana iltana ja sanoi vaan jälkeen, että seuraavana aamuna tuli vielä pyynti tarjous. Kiinteistöstä kun kyse niin olisi voinut tehdä oharit, mutta ei onneksi tehnyt muutaman tonnin takia. Vundeeraamalla vaikka 24h näytön jälkeen olisi saanut niellä tappion karvasta kalkkia kun pyynti tarjous olisi jo myyjän haavissa ja meidän pari prossaa alle pyynin tarjous olisi ollut kiitos, mutta ei kiitos.

 

[jarhu]

Tarkoitus ei ole missään nimessä kritisoida tästä aiheesta sinua, mutta olisin utelias kuulemaan, että miksi ajattelet korkotason nousevan jyrkästi tilanteessa, jossa maailman taloustilanne heikkenee? Lähinnä kun itse mietin tätä siitä näkökulmasta, että kriisien yhteydessä keskuspankit yleensä ryhtyvät elvyttämään taloutta mm. korkoja laskemalla. Poikkeuksen tekisi lähinnä sellainen tilanne, että markkinoilla luottamus Euroon valuuttana menisi yhtäkkiä taikka täällä siirryttäisiin jonkinlaiseen hyperinflaation aikaan, jolloin yhtenä keinona voisi olla kovat koronnostot, mutta siinä samalla ajettaisiin maksukykyisetkin asiakkaat vararikkoon, niin en oikein näe tätä tapahtuvaksi. Eri asia oli silloin aikanaan, kun tämä koko homma oli pelkästään Suomen asia.

Tämä menee jo aiheen ulkopuolelle, mutta tämä on olettama tilanteesta, missä EKP jatkaa korkojen nostoa inflaation pahetessa, koska Kiina päättää hyökätä Taiwaniin. USA sekä sitä myöten Eurooppa joutuisi tilanteeseen, mikä aiheuttaisi nykyistä huomattavasti pahemman inflaation nousun kuin mitä on tähän mennessä on nähty. Täysin hypoteettinen tilanne, mutta mielestäni ei kannata tuudittautua siihen etteikö worst-case scenario voisi tapahtua. 3-4% näyttää nyt aika varmalta ja ollaan menossa 3% tai yli jo tämän vuoden aikana ellei nyt EKP jarruta. Nykytilanne huomioiden euriborin nousu 4-6% on mahdollinen mikäli inflaatio ei taitu. Kiina-event olisi katastrofaalinen Euroopalle samalla vieden valtavan osuuden koko maailman puolijohdemarkkinoista kun Kiinan ja Taiwanin vienti loppuisi seinään. Lisäksi Kiinasta tuodaan paljon raaka-aineita ja jalostettuja tuotteita Eurooppaan sekä muualle maailmaan. Eli puhutaan todella poikkeuksellisesta tilanteesta.

Tl;dr. 12kk euribor, yli 6% on epätodennäköinen. 4-6% on mahdollista ja yli 3% on lähes varma.

 

[Tege]

Tänään saadaan klo 15.30 suomen aikaa vähän lisätietoa siitä mihin suuntaan korot menevät lähikuukausina.

Joku EU juttu vai mistä voi seurata?

 

[VilEko]

Yhdysvaltojen tuoreimmat inflaatioluvut

 

[Tresseri]

Mitenköhän tässä pitäisi edetä kun pohdin asunnon ostoa ja autovelan maksun kannattavuutta. Autovelkaa on n. 20 000€, jossa todellinen korko n. 5%. Laskeskelin, että autovelan kerralla maksamalla säästäisi noin 3200€ korkoja ja muita kuluja, joten se toki olisi kotiinpäin. Kuitenkin kysymys tänne viisaammille, että kannattaako autovelka maksaa nyt kerralla pois, tämän jälkeen asunnon käsirahaan voisin laittaa noin 35 000€? Vai onko parempi olla autovelkaa jolloin käsirahaa asunnon ostoon voisi laittaa 55 000€. Olemassa oleva autolaina kuitenkin toki vähentää saatavan lainan määrää ja asunnon ostolla ei ole mikään välitän kiire ja nyt ei ilmeisesti ostollekaan ole se optimaalisin hetki, joten noin vuodessa voisi tuon 20t saada säästettyä takaisin, mutta en tiedä jaksaako asunnon ostoa pantata niinkin pitkälle. Mikä olisi siis tässä tilanteessa järkevin ratkaisu ja onko tuolla käsirahan määrällä vs. autolaina mitään eroa?

 

[Graf af Kexholm]

Mitenköhän tässä pitäisi edetä kun pohdin asunnon ostoa ja autovelan maksun kannattavuutta. Autovelkaa on n. 20 000€, jossa todellinen korko n. 5%. Laskeskelin, että autovelan kerralla maksamalla säästäisi noin 3200€ korkoja ja muita kuluja, joten se toki olisi kotiinpäin. Kuitenkin kysymys tänne viisaammille, että kannattaako autovelka maksaa nyt kerralla pois, tämän jälkeen asunnon käsirahaan voisin laittaa noin 35 000€? Vai onko parempi olla autovelkaa jolloin käsirahaa asunnon ostoon voisi laittaa 55 000€. Olemassa oleva autolaina kuitenkin toki vähentää saatavan lainan määrää ja asunnon ostolla ei ole mikään välitän kiire ja nyt ei ilmeisesti ostollekaan ole se optimaalisin hetki, joten noin vuodessa voisi tuon 20t saada säästettyä takaisin, mutta en tiedä jaksaako asunnon ostoa pantata niinkin pitkälle. Mikä olisi siis tässä tilanteessa järkevin ratkaisu ja onko tuolla käsirahan määrällä vs. autolaina mitään eroa?

Jos autolainan takaisinmaksusta ei vapaudu mitään vakuutta, mitä voisi sitten käyttää asuntolainalle, kannattaa katsoa olisiko se ylimääräinen käsiraha joka pienentää asuntolainaa juuri sen verran, että vakuudet riittää tai ei tarvitse ostaa maksullisia lisävakuuksia.

 

[JariJ]

Näyttää pk-seudullakin olevan kantakaupungin liepeillä uudiskohteita, joissa valmistuminen häämöttää, mutta tyyliin 70 asunnosta on myyty vasta 5 kpl. Näissä myynti näyttää pysähtyneen kuin seinään viime kesänä, ja nyt rakennuttaja lupaa asunnon ostajille 6 kk:n vastikkeita ilmaiseksi yms, mutta silti ei tunnu ketään kiinnostavan.

Minkähänlaisia riskejä tällaisesta kohteesta ostamiseen liittyy?

 

[laine]

Lyhyet viitekorot alkavat houkutella asuntolainaa hankkivia, kun suosittu vuoden euribor kurottelee jo kolmen prosentin rajaa – pankkien käytäntö voi kuitenkin syödä hyödyn

Herrala kertoo, että koko euribor-korkojen historiassa kolmen kuukauden euribor on ollut keskimäärin noin 0,25 prosenttiyksikköä matalampi kuin 12 kuukauden euribor.

Omasta pankista sain tarjouksen, missä lyhyemmän koron marginaali nousi 0.34 prosenttiyksikköä, joten ei liene kannattavaa pitkässä juoksussa. Varmaan nopeissa korkoliikkeissä voisi jotain hyötyä saadakin, jos vaihtelee eri mittaisten korkojen välillä aktiivisesti.

 

[Rollerix]

Näyttää pk-seudullakin olevan kantakaupungin liepeillä uudiskohteita, joissa valmistuminen häämöttää, mutta tyyliin 70 asunnosta on myyty vasta 5 kpl. Näissä myynti näyttää pysähtyneen kuin seinään viime kesänä, ja nyt rakennuttaja lupaa asunnon ostajille 6 kk:n vastikkeita ilmaiseksi yms, mutta silti ei tunnu ketään kiinnostavan.

Minkähänlaisia riskejä tällaisesta kohteesta ostamiseen liittyy?

Karrikoidusti ainakin se, että parin vuoden päästä siinä talossa on 5 oman asunnon omistajaa ja loput osti joku kiinteistösijoittaja/firma tai pari sellaista, joka/jotka vuokraa loput. Jos vielä yhtiöjärjestys on kirjoitettu ikävästi, patruuna(t) sanelee yhtiökokouksissa miten asiat hoidetaan (kannattaa syynätä yhtiöjärjestys ja asunto-osakeyhtiölain 13. pykälä tarkasti).

 

[Mikkos]

Karrikoidusti ainakin se, että parin vuoden päästä siinä talossa on 5 oman asunnon omistajaa ja loput osti joku kiinteistösijoittaja/firma, joka vuokraa loput. Jos vielä yhtiöjärjestys on kirjoitettu ikävästi, patruuna sanelee yhtiökokouksissa miten asiat hoidetaan (kannattaa syynätä yhtiöjärjestys ja asunto-osakeyhtiölain 13. pykälä tarkasti).

Ja todennäköisesti vuokralaiset on valtion elättejä joten loordit vetää hyvät ja helpot rahat valtiolta pois kuleksimasta.

 

[Ja558]

-

 

[shams]

Varmaan suurimpana se ettei asuntoihin löydy omistajia tai omistajat ajautuvat maksukyvyttömiksi liiallisen velkavivutuksen vuoksi ja vastikkeet jää sinun ja muiden asukkaiden maksettavaksi.

Rakennuttaja vastaa myymättömien asuntojen vastikkeista niin kauan kunnes niille löytyy ostajat. Toki jos rakennuttaja menee konkurssiin niin tilanne muuttuu, mutta jos on tyyliin SRV:n tai YIT:n kohde niin todennäköisyys sille lienee aika pieni.

 

[kilroy1]

Mikä on milläkin pankilla tällä hetkellä tilanne viitekoron suhteen kun mietitään uutta asuntolainaa tai sijoitusasunnon lainaa? 12kk euriborin tai pankin oman viitekoron tietty saa mutta miten 3kk tai 6kk euriborin kanssa, onnistuuko? 1kk euriboria ei varmaan enää saa mistään?

 

[Tege]

6kk sain OPlta pienen taistelun jälkeen. S-pankki antaa myös 6kk.

 

[stabbulamus]

Danskella tuntui olevan 12kk ainut vaihtoehto. OP:lla asiakkuudesta riippuen 3/6kk on mahdollista. Nordealla oli aika hyvä kattaus tältä osin. Ruokakaupasta en kysynyt.

 

[JRan]

Danskella tuntui olevan 12kk ainut vaihtoehto. OP:lla asiakkuudesta riippuen 3/6kk on mahdollista. Nordealla oli aika hyvä kattaus tältä osin. Ruokakaupasta en kysynyt.

Sama kokemus, OP 3/6/12kk, Danske 12, SP avoinna, Nordea 3/6/12kk, ruokakaupasta bonusta ja makkaraa.

 

[BigBen]

Onnistuuko ilman marginaalin nostoa, nuo lyhyemmät korot?

 

[stabbulamus]

Onnistuuko ilman marginaalin nostoa, nuo lyhyemmät korot?

Ei ainakaan meille.

 

[roelloe]

Onnistuuko ilman marginaalin nostoa, nuo lyhyemmät korot?

OP antoi iloisesti vaihtaa 3kk Euriboriin ilman muutoksia marginaaliin. Saa nähdä kannattiko vai ei.

Mistä lie kuun asennosta riippuu kun on näin paljon hajontaa pankkien ja konttorien/yhteyshenkilöiden välillä.

 

[BigBen]

Eli Nordea haluaa isomman marginaalin, jos ottaa lyhyemmän euriborin? Op taas antaa ottaa lyhyemmän ilman lisäkustannuksia, tai saattavat periä 200 € muutoskustannuksen? Näin kai pääpiirteittän tilanne tällä hetkellä.

 

[Teräsmiäs]

Miksi pankki haluaisi tinkiä omasta katteestaan?

Meillä ei nostettu. 12kk muuttui 6kk.

 

[kilroy1]

OP antoi iloisesti vaihtaa 3kk Euriboriin ilman muutoksia marginaaliin. Saa nähdä kannattiko vai ei.

Mistä lie kuun asennosta riippuu kun on näin paljon hajontaa pankkien ja konttorien/yhteyshenkilöiden välillä.

Pitkässä juoksussa (kun puhutaan +15v) lyhin korko samalla marginaalilla on aina halvin. Vahinko ettei mistään saa enää 1kk euriboria. Itsellä asuntolainassa se, muutamaan vuoteen ei ole tarvinnut maksaa edes marginaalia.. Vasta tänä syksynä mennyt korkokuluja..

 

[kjns]

muutamaan vuoteen ei ole tarvinnut maksaa edes marginaalia.. Vasta tänä syksynä mennyt korkokuluja

Uusissa lainoissahan tämä ei ole enää todellisuutta vaan ehdoissa viitekoron arvo on aina vähintään 0, ei koskaan miinuksella.

 

[kilroy1]

Uusissa lainoissahan tämä ei ole enää todellisuutta vaan ehdoissa viitekoron arvo on aina vähintään 0, ei koskaan miinuksella.

Juu, ei ole ollut vuosiin mahdollista. Aikaisemmin ei ajateltu että euribor voisi mennä miinukselle. Nykyisin pitää lainasta maksaa vähintään marginaali vaikka korot olisivat kuinka paljon miinuksella.

 

[niqueL44]

Miksi pankki haluaisi tinkiä omasta katteestaan?

Koska asiakkaan pitäminen on katetta tärkeämpää. Meille tuli OP:lta 200€ palvelumaksulla 12 -> 3kk Euribor muutos ja marginaali säilyi 0,5:ssä. Tuo palvelumaksukin kuittaantui bonuksilla, sitä se täti ei tietysti paljastanut kun mainosti isoa ja pahaa maksua jos tahdon muutoksen tehdä..

 

[Rollerix]

OP antoi iloisesti vaihtaa 3kk Euriboriin ilman muutoksia marginaaliin. Saa nähdä kannattiko vai ei.

Mistä lie kuun asennosta riippuu kun on näin paljon hajontaa pankkien ja konttorien/yhteyshenkilöiden välillä.

Ei riipu kuun asennosta, vaan siitä että tilanne voi mennä mihin suuntaan hyvänsä ja silloin pankkien ennusteet vaihtelevat. Lainanottajan kannattaa mielestäni tehdä word case scenario -analyysi. Siis mitä tapahtuu, jos huono vaihtoehto toteutuu?
Pitkän koron ottajalle huono vaihtoehto on se että korot lähtevätkin laskuun ja silloin voi pahimmillaan menettää sen reilun pari prosenttia, jossa 12 kk Euribor nyt on. Lyhyen koron ottajalle huono vaihtoehto on se, että korot lähtevät nousuun, ja siinähän ei periaatteessa ylärajaa ole. Käytännössä korot tuskin jonnekin yli kympin päälle nousevat, mutta aivan hyvin voi mennä enemmän kuin se reilu pari prossaa ylöspäin. Eli jos huonosti käy, lyhyellä korolla häviää enemmän.

 

[Lucas]

Eiköhän nuo korot pitäisi nostaa inflaation yläpuolelle, jos inflaatiota halutaan hillitä.

Nykyisen inflaation syynä on käsittääkseni pääosin se holtiton rahanjako kun Euromaiden ja Yhdysvaltain keskuspankki pumppasi tuhansia ja taas tuhansia miljardeja dollareita ja euroja ilmaista rahaa markkinoille.

Sehän Yhdysvaltojen inflaatiokin lähti raketoimaan yli vuosi sitten eli aikana ennen Ukrainan sotaa. Euromaissa taloussykli tuli hieman Yhdysvaltoja perässä ja inflaatio olisi raketoinut euromaissakin ilman Ukrainan sotaakin.

Taitaa monelle asuntovelalliselle tulla kovat ajat eteen ja pakkomyynnit ja ulosotto tutuksi jos markkinakorot nousevat kaksinumeroiksi ja ansiotulojen kehitys on murto-osa siitä vuosittain. Asuntojen hinnoille se taitaa tietää melkoista alamäkeä.

 

[JRan]

Pitkän koron ottajalle huono vaihtoehto on se että korot lähtevätkin laskuun ja silloin voi pahimmillaan menettää sen reilun pari prosenttia, jossa 12 kk Euribor nyt on. Lyhyen koron ottajalle huono vaihtoehto on se, että korot lähtevät nousuun, ja siinähän ei periaatteessa ylärajaa ole. Käytännössä korot tuskin jonnekin yli kympin päälle nousevat, mutta aivan hyvin voi mennä enemmän kuin se reilu pari prossaa ylöspäin. Eli jos huonosti käy, lyhyellä korolla häviää enemmän.

No ei se nyt ihan noin mustavalkoista tietenkään ole edes nousevalla korolla. Jos lähdetään kuitenkin siitä, miten historiassa on mennyt eli nousevalla korollakin todella harvoin 3kk eb on yli 12kk eb:n esimerkiksi yhden vuoden tarkastelujaksolla, puhumattakaan, vaikka koko euriborin historiasta. Tämä perustuu täysin siihen, että 3kk euriborissa on 3kk riski sisässä, kun taas 12kk euriborissa on se koko vuoden riski lisättynä ihan jokainen päivä. Eli yleensä jyrkät korkojen nousut on paikkoja joissa voi tuntua, että pitkä euribori olisi parempi, mutta todellisuudessa nämäkin tasoittuu muutamassa vuodessa.

Toki nykymaailma varmasti mahdollistaa koroilla kikkailun esimerkiksi pankkia vaihtamalla, mutta sekään ei varmasti ole aina ihan vaivan arvoista.

 

[Pete88]

Taitaa monelle asuntovelalliselle tulla kovat ajat eteen ja pakkomyynnit ja ulosotto tutuksi jos markkinakorot nousevat kaksinumeroiksi ja ansiotulojen kehitys on murto-osa siitä vuosittain. Asuntojen hinnoille se taitaa tietää melkoista alamäkeä.

Kritiikki keskuspankkia kohtaan näyttää aika ajoin nousevan pintaan ja kaikki eivät näytä tietävän sitäkään, miksi keskuspankki korkoja nostaa nykyisessä inflaatiotilanteessa. Taisi Sanna Marinkin olla hieman lyhytnäköinen kun EKP:n korkonostopolitiikkaa kritisoi.

Ensinnäkin pitää muistaa miksi keskuspankki nostaa korkoja. Inflaation hillitsemiseksi ja tässä tapauksessa se tarkoittaa rahan tarjonnan vähentämistä markkinoilla. Kun rahaa on vähemmän jaossa, on ihmisillä vähemmän millä ostaa. Korkea inflaatio on viime aikoina johtunut maailmanlaajuisesti ensisijaisesti koronan aiheuttamasta rahan tarjonnan lisääntymisestä sekä kysyntäinflaatiosta. Eurooppaan nyt harmillisesti osui kohdalle myös paljon hankalampi Ukrainan sota ja siitä aiheutunut energian hintojen nousu, joihin kumpaankaan ei voida rahapolitiikalla vaikuttaa. Kaikesta huolimatta EKP:n tavoitteena ei ole kaataa ihmisten talouksia, vaikka joku lyhyellä aikavälillä saattaisi jotain muuta ajatella. Esimerkiksi kaksinumeroiset korkoluvut eivät ole mitenkään realistisia ja esimerkiksi Suomessa uusia asuntoluottoja on jo vuosikausia stressitestattu 6 % korolla. Joku saattaisi selvitä korkeammistakin koroista, mutta lähtökohtaisesti keneltäkään ei ole edellytetty tuota korkeampaa maksukykyä. Näin ollen jo tuon jälkeen nähtäisiin niitä pakkomyyntejä ja konkursseja. Inflaatio tulisi toki rytisten alas, jos ihmisiltä menisi koti ja toimeentulo, mutta ei se ole keskuspankin tavoite. Asioita pitäisi katsoa aina pidemmällä perspektiivillä. Keskuspankin toimet tulevat jo ihan historiankin valossa n. 6-12kk viiveellä siitä kun korkoja on nostettu. Vaikutus ei näy heti. Sen sijaan sodan aiheuttamaan inflaatioon voidaan vaikuttaa vain ulkopolitiikalla, toivottavasti ei kuitenkaan aktiivisin sotatoimenpitein.

 

[Rollerix]

No ei se nyt ihan noin mustavalkoista tietenkään ole edes nousevalla korolla. Jos lähdetään kuitenkin siitä, miten historiassa on mennyt eli nousevalla korollakin todella harvoin 3kk eb on yli 12kk eb:n esimerkiksi yhden vuoden tarkastelujaksolla, puhumattakaan, vaikka koko euriborin historiasta. Tämä perustuu täysin siihen, että 3kk euriborissa on 3kk riski sisässä, kun taas 12kk euriborissa on se koko vuoden riski lisättynä ihan jokainen päivä. Eli yleensä jyrkät korkojen nousut on paikkoja joissa voi tuntua, että pitkä euribori olisi parempi, mutta todellisuudessa nämäkin tasoittuu muutamassa vuodessa.

Toki nykymaailma varmasti mahdollistaa koroilla kikkailun esimerkiksi pankkia vaihtamalla, mutta sekään ei varmasti ole aina ihan vaivan arvoista.

Se on ihan noin mustavalkoista tässä nykytilanteessa, sillä alaspäin on matkaa n. 2 prosenttiyksikköä ja ylöspäin teoriassa rajattomasti, mutta käytännössäkin paljon yli kahden.

Teet lisäksi aika yleisen virhepäätelmän korkokäyristä, eli että lyhyt korko olisi ollut aina kannattavampi. Se, että lyhyt korko näyttää käytössä kulkevan matalammalla kuin korkeampi korko, ei tee siitä halvempaa. Jos et usko, selaa muutamia viestejä taaksepäin, jossa osoitan laskelman, jossa lyhyt korko on koko ajan alempana kuin pidempi korko, mutta silti lyhyellä korolla joutuu maksamaan enemmän. Jos korkotaso on nousujohteinen, lyhyt korko voi muodostua korkeammaksi kuin pitkä, jos yhtä lainaa katsotaan.