Meillä on tontti plakkarissa, joten asunnon rakennuttaminen ja sitä kautta lainat ym. on edessä.
Pikkasen nykytilanne huomioon ottaen ahdistaa tällä hetkellä aloittaa rakentamista ja lainojen ottamista. Rakentaminenhan alkaisi aikaisintaan keväällä, jolloin suurimmat lainatkin ovat vasta nostettava, joten korkotilanne saattaa hieman siihen mennessä helpottaakin.
Periaatteessa lainasumma kahdelle suht keskituloiselle lapsettomalle (vielä) ihmiselle pitäisi olla ihan toteutettavissa. Varsinkin, kun kyseessä on ensiasunto ja ASP-tileillekin ollaan onnistuttu säästämään rahaa.
Jonkun verran on yrittänyt ajatella niin, että tämä nykyinen maailmantilanne on ohimenevää ja että toisaalta kyllä niitä talouskriisejä varmasti tulee muutenkin mahtumaan siihen +25 vuoden laina-aikaan.
Onko muita ollut samassa tilanteessa ja miten olette asiaa järkeillyt? Lisäksi onko vinkkejä miten lähteä asuntolainaneuvotteluihin? Kannattaisiko yrittää laina sitoa lyhyempään euriboriin, jos mahdollista tai pankin omaan Prime-korkoon, jos on mahdollista jälkikäteen edullisesti muuttaa korkoa?
Se, minkälaisen lainan voi saada, voi itsekin selvittää etukäteen, eikä sitä tarvitse pankista selvittää. Stressitestin läpäisee sillä, että talouden kuukauden nettotuloista ei mene yli 40% lainan lyhennykseen ja korkoon, joka lasketaan 25 vuoden laina-ajalla ja 6 % korolla. Sen lisäksi pankissa käydään läpi teidän taloudellinen tilanne ns. maksuvaralaskelmalla, jossa otetaan huomioon kaikki säännölliset palkka- ja pääomatulot (useimpia tukia, bonuksia, kilometrikorvauksia yms. ei tähän lasketa), joista vähennetään kuukausittaiset menot. Sen perusteella pankki arvioi teidän maksukykyä. Pankki ei tosin tee tuota laskelmaa aivan realistisilla luvuilla, vaan siellä saatetaan joitakin kuluja laskea isommiksi kuin ne oikeasti sillä hetkellä ovat.
Isompi murhe tällä hetkellä on rakentamisen kustannusinflaatio ja sen myötä pankki voi vaatia aiempaa suurempaa ylitysvaraa budjettiin. Lisäksi omarahoitusvaateet ovat ainakin joissakin pankeissa kasvaneet tai korvaavana toimenpiteenä vaaditaan vakavarasia takaajia ja/tai kuranttia pantattavaa omaisuutta.
Jos budjetti on laadittu realistisesti ja ammattilaisen avulla (pankki käytännössä edellyttää vastaavan työnjohtajan taikka talotoimittajan edustajan laatimaa kustannusarviota), eikä budjettia ole laskettu äärimmilleen, isoja ongelmia ei pitäisi olla. Toki jos oma tai puolison työpaikka on ns. suhdanneherkällä alalla taikka työsuhde ei ole toistaiseksi voimassaoleva, voi se näkyä marginaalia kohottavana tekijänä taikka pankki haluaa hieman tinkiä pyydetystä lainamäärästä.