Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[T. S]

Meille 220t€ suuruiseen lainaan OP tarjosi suoraan 0,5% marginaalia joka saatiin sitten ilman sen kummempaa vääntöä tingittyä 0,4:ään. Eipä sitten tarvinnut muista pankeista enää kyselläkään. Vakuutuksetkin on käytännössä ilmaisia kun ne voi maksella lainan koroista saatavilla bonuksilla.

Tämä tarjous siis saatiin ihan viime viikolla.

Minkälaisilla taustoilla tälläinen marginaali irtosi, oliko omaa varallisuutta jonkin verran jne.?

 

[Jomppeli]

Pankista tuli vastausta yhteisen ASP-lainan omistussuhteiden kyselyyn ja asunto pitää omistaa 50/50.

Mitenhän tämän pyörittelisi niin, ettei erotilanteessa tulisi ongelmia?
Minä työssäkäyvänä maksan suurimman osan asumismenoista, puolisolla on käytännössä vain minimieläke varmoina tuloina. Alkuperäinen ajatus olisi ollut 70/30 omistussuhteella asunto. Asunnon arvo - lainan määrä tulisi olemaan noin 100 000 euroa.

Erotilanteessa jäisin itse asuntoon, olettaen, että pankki myöntäisi minulle lainan yksin - mikä sen pitäisi kyllä tehdä. Voimmeko keskenämme sopia, että maksaisin puolisolle kuin omistaisimme asunnon ja lainan 70/30 ja tulisiko pankin, verottajan tai mahdollisesti KELA:n kanssa ongelmia, jos puoliso joutuisi vaikka tukia hakemaan?

Pitää ehkä vielä selvittää mitä käytännössä kuluissa merkkaisi, jos suurin osa lainasta olisi minun omaa ASP-lainaa ja sitten joku osuus yhteistä normaalia lainaa

 

[Nuuskamulkkunen]

Minkälaisilla taustoilla tälläinen marginaali irtosi, oliko omaa varallisuutta jonkin verran jne.?

Taustoja olisi kyllä tosiaan hyvä mainita, varallisuus, mistä päin ja minkälainen kohde. Edes suurinpiirtein.

 

[Tege]

Pankista tuli vastausta yhteisen ASP-lainan omistussuhteiden kyselyyn ja asunto pitää omistaa 50/50.

Mitenhän tämän pyörittelisi niin, ettei erotilanteessa tulisi ongelmia?
Minä työssäkäyvänä maksan suurimman osan asumismenoista, puolisolla on käytännössä vain minimieläke varmoina tuloina. Alkuperäinen ajatus olisi ollut 70/30 omistussuhteella asunto. Asunnon arvo - lainan määrä tulisi olemaan noin 100 000 euroa.

Erotilanteessa jäisin itse asuntoon, olettaen, että pankki myöntäisi minulle lainan yksin - mikä sen pitäisi kyllä tehdä. Voimmeko keskenämme sopia, että maksaisin puolisolle kuin omistaisimme asunnon ja lainan 70/30 ja tulisiko pankin, verottajan tai mahdollisesti KELA:n kanssa ongelmia, jos puoliso joutuisi vaikka tukia hakemaan?

Pitää ehkä vielä selvittää mitä käytännössä kuluissa merkkaisi, jos suurin osa lainasta olisi minun omaa ASP-lainaa ja sitten joku osuus yhteistä normaalia lainaa

Eikö kannattaisi tehdä niin että käyttäisi toisen ensiasunnon? Toiselle se jäisi sitten käyttöön.

 

[hyy]

Meille 220t€ suuruiseen lainaan OP tarjosi suoraan 0,5% marginaalia joka saatiin sitten ilman sen kummempaa vääntöä tingittyä 0,4:ään. Eipä sitten tarvinnut muista pankeista enää kyselläkään. Vakuutuksetkin on käytännössä ilmaisia kun ne voi maksella lainan koroista saatavilla bonuksilla.

Tämä tarjous siis saatiin ihan viime viikolla.

Minkälaisilla taustoilla tälläinen marginaali irtosi, oliko omaa varallisuutta jonkin verran jne.?

Taustoja olisi kyllä tosiaan hyvä mainita, varallisuus, mistä päin ja minkälainen kohde. Edes suurinpiirtein.

Kieltämättä olisin voinut vähän enemmän taustoja avata viestissäni. Kohde on siis uudehko rivitaloasunto Kuopiossa ja olemme molemmat OP:n omistaja-asiakkaita jonne on keskitetty kaikki pankki- ja vakuutusasiat. Luulen että tällä oli aika iso vaikutus tuohon marginaaliin.

Varallisuudesta sen verran että bruttotulot on yhteensä noin 7000€ ja minulta löytyy ennestään (tällä hetkellä) tappiota tekevä sijoitusasunto.

 

[mineraalimies]

Eikö kannattaisi tehdä niin että käyttäisi toisen ensiasunnon? Toiselle se jäisi sitten käyttöön.

Senhän saa käytettyä vaikka olisi 50/50 ainakin näin oli 2013.

 

[edup]

Senhän saa käytettyä vaikka olisi 50/50 ainakin näin oli 2013.

Siis ideahan oli nimenomaan säästää toiselta se etu mahdolliseen seuraavaan asuntoon. 50/50 jaolla se etu kuluu molemmilta.

 

[mineraalimies]

Siis ideahan oli nimenomaan säästää toiselta se etu mahdolliseen seuraavaan asuntoon. 50/50 jaolla se etu kuluu molemmilta.

Hyvä pointti näin se tosiaan menee.

 

[Robbs]

Jos tarkoituksena on seuraavaksi ostaa kalliimpi asunto, niin sitten tuossa jotain säästää.
Ja nimenomaan tarkoitus nimenomaan ostaa se asunto yhdessä.

Ja tuo vaatii että sitä ylimääräistä pitää löytyä nyt ensiasunnon ostamisen yhteydessä sen varainsiirtoveron verran sitten toiselta.

Monesti sitä varallisuutta on ehtinyt kertymään seuraavaa asuntoa ostaessa enemmän, joten ei tuokaan ole se ainut oikea ratkaisu.
Toki hyvä pointti.

 

[JRan]

Pankista tuli vastausta yhteisen ASP-lainan omistussuhteiden kyselyyn ja asunto pitää omistaa 50/50.

Mitenhän tämän pyörittelisi niin, ettei erotilanteessa tulisi ongelmia?
Minä työssäkäyvänä maksan suurimman osan asumismenoista, puolisolla on käytännössä vain minimieläke varmoina tuloina. Alkuperäinen ajatus olisi ollut 70/30 omistussuhteella asunto. Asunnon arvo - lainan määrä tulisi olemaan noin 100 000 euroa.

Erotilanteessa jäisin itse asuntoon, olettaen, että pankki myöntäisi minulle lainan yksin - mikä sen pitäisi kyllä tehdä. Voimmeko keskenämme sopia, että maksaisin puolisolle kuin omistaisimme asunnon ja lainan 70/30 ja tulisiko pankin, verottajan tai mahdollisesti KELA:n kanssa ongelmia, jos puoliso joutuisi vaikka tukia hakemaan?

Pitää ehkä vielä selvittää mitä käytännössä kuluissa merkkaisi, jos suurin osa lainasta olisi minun omaa ASP-lainaa ja sitten joku osuus yhteistä normaalia lainaa

Tämän voisi hoitaa jotenkin teidän kahden keskinäisellä velkakirjalla, eli velka kuitataan myöhemmin antamalla tietty osuus asunnosta takaisin.

Toki ero tilanteessa tulee ihan toinen ongelma, jos ette ole avioliitossa? Jos haluat myöhemmin 100% omistuksen asunnosta eron jälkeen, niin teidän pitää tehdä asunnosta kaupat keskenään. Eli ex-puolisosi myy oman osuutensa sinulle ja tästä pitää myös maksaa varainsiirtovero.

 

[Jomppeli]

Tämän voisi hoitaa jotenkin teidän kahden keskinäisellä velkakirjalla, eli velka kuitataan myöhemmin antamalla tietty osuus asunnosta takaisin.

Toki ero tilanteessa tulee ihan toinen ongelma, jos ette ole avioliitossa? Jos haluat myöhemmin 100% omistuksen asunnosta eron jälkeen, niin teidän pitää tehdä asunnosta kaupat keskenään. Eli ex-puolisosi myy oman osuutensa sinulle ja tästä pitää myös maksaa varainsiirtovero.

Avioliitossa emme ole, tulevaisuudessa ehkä tai ehkä ei.
Tuossa on juuri osa sitä ongelmaa, eli jos omistus on 50-50 ja pitää päätyä tilanteeseen, missä omistan asunnon kokonaan, joutuisin maksamaan ennen eroa 70% kuluista ja eron jälkeen vielä puolet asunnon hinnasta. Puoliso saisi 50 prosenttia 30 prosentin hinnalla. Ja varainsiirtovero laskettaisiin myös siitä 50% osuudesta.

Ehkä tuolla velkakirjalla tästä voisi selvitä. Mutta voinko minä periaatteessa "lainata" puolisolle rahaa mitä minulla ei ole? Käytännössä lainaisin puolisolle rahaa minkä pankki on lainannut meille yhteisesti? Pitääpi pohdiskella tätä vaihtoehtoa.

 

[JRan]

Avioliitossa emme ole, tulevaisuudessa ehkä tai ehkä ei.
Tuossa on juuri osa sitä ongelmaa, eli jos omistus on 50-50 ja pitää päätyä tilanteeseen, missä omistan asunnon kokonaan, joutuisin maksamaan ennen eroa 70% kuluista ja eron jälkeen vielä puolet asunnon hinnasta. Puoliso saisi 50 prosenttia 30 prosentin hinnalla. Ja varainsiirtovero laskettaisiin myös siitä 50% osuudesta.

Tämä menisi juuri näin. Avioparina tämä menisi osituksen kautta.

Ehkä tuolla velkakirjalla tästä voisi selvitä. Mutta voinko minä periaatteessa "lainata" puolisolle rahaa mitä minulla ei ole? Käytännössä lainaisin puolisolle rahaa minkä pankki on lainannut meille yhteisesti? Pitääpi pohdiskella tätä vaihtoehtoa.

Periaatteessa kyllä. Meneekö pankin laina paperilla 70/30 vai sekin 50/50?

Jos verottaja kiinnostuu, niin sitä varten pitää olla sovittuna joku oikea lyhennysohjelma (korko voi olla nolla) sekä mieluiten näyttöä, että lyhennyksiä on ainakin näennäisesti tehty. Tämä on toki vähän haastava avopuolisoiden välillä vs. vaikka lapsi vanhemmat. Toki myös jos puolisosi on ottanut paperilla 50% lainaa ja on ostanut sillä 50% asuntoa, niin kaiken toteen näyttäminen on vaikeampaa.

Verottaja on tosiaan ainoa taho, jonka kanssa tästä voi joutua ongelmiin. Jos laina 70/30 ja omistus 50/50, niin verottajalle tämä saattaa näyttää lahjalta. Jos taas molemmat 50/50, niin verottajalle tämä näyttää normaalilta asuntokaupalta. Sitten taas erotessa tämä 50/50 viritys voi muuttua kiinnostavaksi, jos hankit tämän 50% takaisin 30% hinnalla.

Verottaja ei saa toki kuin tiedot lainoista ja kauppasummat. Jos näissä on jotain "outoa", niin kannattaa aina varautua selvityspyyntöön.

 

[mineraalimies]

12 kuukauden euribor jatkoi laskuaan maanantaina

Euriborit ovat nousseet selvästi kuluvan vuoden aikana heijastellen muun muassa Euroopan inflaatiokehitystä ja rahapolitiikan kiristymistä. Viime päivinä 12 kuukauden euribor on kuitenkin laskenut.

www.kauppalehti.fi

 

[Teräsmiäs]

12 kuukauden euribor jatkoi laskuaan maanantaina

Euriborit ovat nousseet selvästi kuluvan vuoden aikana heijastellen muun muassa Euroopan inflaatiokehitystä ja rahapolitiikan kiristymistä. Viime päivinä 12 kuukauden euribor on kuitenkin laskenut.

www.kauppalehti.fi

Ja tänään uusi lukema on 2,410%. Lupaa hyvää meidän lainamaksuille kun korontarkistus on 09.10.

 

[JiiS]

Meillä oli tarkistuspäivä 3.10. kiva että ehdittiin "aallon harjalle" No onneksi sähkösopimuslotossa kävi parempi tuuri...

Millaisia marginaaleja olette saaneet ei-kasvukeskuksissa vanhan omakotitalon lainaan? Meillä on vanhassa lainassa marginaali 0,9 joka kuulostaa isolta verrattuna tässä säikeessä aiemmin kerrottuihin, mutta kyseessä on 80-luvun omakotitalo kaakkois-Suomessa.

 

[vokE]

Kun olette asuntolainan marginaalia neuvotelleet, onko pankissa vaadittu nähtäväksi muiden tarjoukset ennen kuin tiputtavat oman marginaalinsa? OP tarjosi 0.75, ei kiinnostaisi yhtään alkaa jumppaamaan sen kanssa mutta kun tiedän että 0.5 on useampikin kaveri saanut tänä vuonna.

Tähän liittyen tänään tuli Danskelta tarjous, marginaali 0.42. Eipä ole vaikea valinta, varsinkin jos OP ei suostu yhtään tiputtamaan.

 

[Mikkos]

Ja tänään uusi lukema on 2,410%. Lupaa hyvää meidän lainamaksuille kun korontarkistus on 09.10.

Sama päivä täälläkin. Ei näillä laskuilla vielä kuuhun mennä mutta kaikki kotiinpäin.

 

[Gordon]

Varmaan tyhmä kysymys mutta jos olen saanut lainalupauksen ja lainaneuvotteluissa kertonut haluavani ostaa kämpän Helsingistä, ja nyt kuitenkin löytänyt kivan kämpän esim. Järvenpäästä niin kuuluko minun käydä lainaneuvottelut uusiksi? Haluamani asunto on kylläkin huomattavasti halvempi mitä olin Helsingistä hakemassa, mutta ovatko olosuhteet muuttuneet niin paljon että en tuolla saamallani lainalupauksella voisikaan saada lainaa tuolla alkuperäisellä lupauksella vaan tarvitsen uuden?

 

[aaqee]

Varmaan tyhmä kysymys mutta jos olen saanut lainalupauksen ja lainaneuvotteluissa kertonut haluavani ostaa kämpän Helsingistä, ja nyt kuitenkin löytänyt kivan kämpän esim. Järvenpäästä niin kuuluko minun käydä lainaneuvottelut uusiksi? Haluamani asunto on kylläkin huomattavasti halvempi mitä olin Helsingistä hakemassa, mutta ovatko olosuhteet muuttuneet niin paljon että en tuolla saamallani lainalupauksella voisikaan saada lainaa tuolla alkuperäisellä lupauksella vaan tarvitsen uuden?

Kysyin samaa asiaa niin meille sanottiin ettei ole merkitystä jos sijainti tai kunta vaihtuu, ratkaisevaa olisi kuulemma se jos taajamasta hypättäisiin haja-asutusalueelle. Tietty soittamalla omalle yhteyshenkilölle varmistat tämän homman

 

[Mikkos]

Ja tänään uusi lukema on 2,410%. Lupaa hyvää meidän lainamaksuille kun korontarkistus on 09.10.

On muuten sunnuntai.. lasketaanko se sitten perjantain vai maanantain mukaan?

 

[Teräsmiäs]

On muuten sunnuntai.. lasketaanko se sitten perjantain vai maanantain mukaan?

Enpäs osaa sanoa tuosta. Oletan että palstatoveri @Juomatilaaja osaa sanoa tähän.
Toki sittenhän se nähdään ensi viikolla jo kumman mukaa menee.

 

[Boulder]

Tässä tapauksessa perjantain mukaan menee, näin ainakin omissa lainoissa on aina mennyt. Sunnuntainahan on sama korkoprosentti kuin edellinen tehty noteeraus on.

 

[Hekoheko]

Itsellä meni kuukausi sitten sunnuntaina tapahtunut korkojakson uusiminen torstain euriborin mukaan.

 

[Pauwe]

On muuten sunnuntai.. lasketaanko se sitten perjantain vai maanantain mukaan?

Mulla osui lauantaille ja perjantain lukeman mukaan se muutos ilmoitettiin maanantaina. Pankkina op.

 

[Aksjdjjk]

Meillä oli sunnuntaina tarkistus ja lopulta uudeksi lukemaksi tuli torstain noteeraus.

 

[Mikkos]

Itsellä meni kuukausi sitten sunnuntaina tapahtunut korkojakson uusiminen torstain euriborin mukaan.

Meillä oli sunnuntaina tarkistus ja lopulta uudeksi lukemaksi tuli torstain noteeraus.

Mikä logiikka tossa on?

 

[Jabstatic]

On muuten sunnuntai.. lasketaanko se sitten perjantain vai maanantain mukaan?

En uskalla luvata, mutta kokemukseni mukaan (työn puolesta jonkin verran lainojen kanssa tekemisissä) Nordea ja Handelsbanken käyttävät kahden pankkipäivän takaista noteerausta, eli jos korko määräytyy lauantaina 1.10. käytetään torstain 29.9. noteerausta.
OP käyttää saman pankkipäivän tai tuoreinta, joten se olisi perjantain noteeraus. Hypo ehkä edellisen pankkipäivän? En ole varma.
Danskesta en tiedä, niiden lainat ovat olleet marginaalissa vuosia.

 

[Mikkos]

En uskalla luvata, mutta kokemukseni mukaan (työn puolesta jonkin verran lainojen kanssa tekemisissä) Nordea ja Handelsbanken käyttävät kahden pankkipäivän takaista noteerausta, eli jos korko määräytyy lauantaina 1.10. käytetään torstain 29.9. noteerausta.
OP käyttää saman pankkipäivän tai tuoreinta, joten se olisi perjantain noteeraus. Hypo ehkä edellisen pankkipäivän? En ole varma.
Danskesta en tiedä, niiden lainat ovat olleet marginaalissa vuosia.

Miks helvetissä on noteerauspäivä ei ole noteerauspäivä? Tälläkin hetkellä parinkin päivän heitto tuntuu jo aika hyvin..

 

[Hekoheko]

Mikä logiikka tossa on?

Nordeasta voisit kysyä logiikkaa, mutta jostain muistan lukeneeni, että pari päivää aiempi euribor siihen valittaisiin. Ei selkeästi kaikilla pankeilla näin ole tehty.

Samalla, kun kirjoitin niin Jabstatic tämän saman vahvistikin..

 

[Aksjdjjk]

Mikä logiikka tossa on?

En tiedä mutta en valita kun tuolloin euribor oli 0,06% päivänousuissa

 

[Jabstatic]

Miks helvetissä on noteerauspäivä ei ole noteerauspäivä? Tälläkin hetkellä parinkin päivän heitto tuntuu jo aika hyvin..

Varmaan juontaa juurensa vanhaan aikaan, kun tarvittiin käsittelyaikaa koron laskemiseen, ja on jäänyt elämään omalla painollaan kun pankit eivät halua ylläpitää kahta eri järjestelmää samaan aikaan.

Nämä näkyy muuten olevan ihan velkakirjoissa määritetty:
"Velan viitekoron arvo muuttuu kunkin koronmääräytymisjakson alkamispäivänä edellisen pankkipäivän arvon mukaiseksi." (esimerkki omasta Hypon velkakirjasta -> Yleiset ehdot -> Korko -> Viitekoron arvon muutoksen vaikutus velan korkoon)

 

[mineraalimies]

Raha | Asuntolainojen korkojen raju nousu vaihtui vuoden kovimpaan pudotukseen

Vuoden euriborin ripeä nousu on pysähtynyt. Nyt korot putoavat vuoden nopeinta vauhtia.

www.hs.fi

 

[Boulder]

Raha | Asuntolainojen korkojen raju nousu vaihtui vuoden kovimpaan pudotukseen

Vuoden euriborin ripeä nousu on pysähtynyt. Nyt korot putoavat vuoden nopeinta vauhtia.

www.hs.fi

Tietenkin, koska sainhan jo molemmat isot lainani korontarkistuspäivän ohi seuraavaksi 12 kuukaudeksi

 

[Nuuskamulkkunen]

Tietenkin, koska sainhan jo molemmat isot lainani korontarkistuspäivän ohi seuraavaksi 12 kuukaudeksi

Minusta vähän hassua kun asuntorahoitukseen erikoistunut Suomen Hypoteekkiyhdistyksen (Hypo) pääekonomisti hihkuu Twitterissä jotta korot lähtenyt syöksymään kun näkyy pienoinen pudotus

Oma 12kk euribor tarkistuspäivä osui sinne noin 2%:iin. Olisi kyllä voinut vähän parempi tuuri olla, mutta näillä mennään vielä ensi syyskuulle ja toivotaan josko se olisi edes samaa luokkaa.

 

[Comedian]

Raha | Asuntolainojen korkojen raju nousu vaihtui vuoden kovimpaan pudotukseen

Vuoden euriborin ripeä nousu on pysähtynyt. Nyt korot putoavat vuoden nopeinta vauhtia.

www.hs.fi

Tietysti näin, kun oma tarkistuspäivä 27.9.

 

[breez]

Tietysti näin, kun oma tarkistuspäivä 27.9.

No, kannattaako näitä tusinauutisia ja twitteröintejä korkojen laskusta tai noususta niin tarkkaan kytätä? Ehkä korkojen nousu oli tässä tai sitten ei ja sinulla kävikin tuuri, ettei tarkistuspäivä ollut esim. 3 kk kuluttua.

Spoileri: Ohessa luotettava ennuste 12 kk Euriborille. Ei suositella herkille katsojille.

 

[Teräsmiäs]

No, kannattaako näitä tusinauutisia ja twitteröintejä korkojen laskusta tai noususta niin tarkkaan kytätä? Ehkä korkojen nousu oli tässä tai sitten ei ja sinulla kävikin tuuri, ettei tarkistuspäivä ollut esim. 3 kk kuluttua.

Spoileri: Ohessa luotettava ennuste 12 kk Euriborille. Ei suositella herkille katsojille.

Kun tämä keskustelu on Asunnon ostaminen ja asuntolaina niin et ymmärrä sarkasmia.

Varsinkin jos nyt ihmiset ovat ostamassa asuntoa niin voi säästyä rahaa. Tuijottaa ihmiset sähköfutuuriakin jatkuvasti.

 

[Ernomies]

Raha | Asuntolainojen korkojen raju nousu vaihtui vuoden kovimpaan pudotukseen

Vuoden euriborin ripeä nousu on pysähtynyt. Nyt korot putoavat vuoden nopeinta vauhtia.

www.hs.fi

Hesari meni näissä korkouutisissaan iltapäivälehtien tasolle. Joka päivä uusi juttu päivän noususta, esimerkkilaskelmia ja laskureita kuinka paljon tänään maksaisi.

 

[Vellu1979]

Minusta vähän hassua kun asuntorahoitukseen erikoistunut Suomen Hypoteekkiyhdistyksen (Hypo) pääekonomisti hihkuu Twitterissä jotta korot lähtenyt syöksymään kun näkyy pienoinen pudotus

Hypon ekonomisti on niin nuori, ettei työurallaan ole juuri muuta nähnyt kuin negatiivisia korkoja. Onhan se ihmeellistä. ,

 

[Juomatilaaja]

Ja taas mennään: Euribor nousi vuoden huippulukemaan

 

[Graf af Kexholm]

Kaikki suomalaiset pankit + hypo käyty lävitse asuntolainan kilpailutuksessa.

Hypo aloitti vahvasti hyvällä marginaalilla, vaikka heidän autistisen ylimitoitettu tietoturva salattuine sähköposteineen ja jostain syystä tippuvine liitteineen aiheuttikin vähän päänvaivaa. Hypo osoittautui kuitenkin ainoaksi tahoksi, jolle en saanut varmennettua omia yrittäjän palkkatulojani.

Yrittäjän tulojen tarkastelua varten Hypo katsoo nimittäin edellisvuoden verotuspäätöstä, joka tietenkin kattaa jopa tammikuuhun 2021 asti. Tosiasialliset tulot ovat kuitenkin olleet tasaiset ja säännölliset jo alkuvuodesta 2022. Ehdotin heille, että eikö kuluvan vuoden tulorekisteriote antaisi paremman tiedon nettotuloista, mutta vanhalla verotuspäätöksellä menevät.

Alana kuitenkin tasaista kuukausiliikevaihtoa tekevä asiantuntijayritys hyvin hajautetulla asiakaskannalla. Miksi yrittäjän palkkatulot ovat jotenkin niin omituisia ja epävarmoja, mutta palkansaajavaimoltani riittää kutakuinkin viimeisin palkkalaskelma? Ei hänenkään tuloissa olisi kehumista, jos katsottaisiin 01/2021 tuloja (oli vielä osa-aikainen ja opiskelija silloin).

 

[KukkeliQ]

Ja taas mennään: Euribor nousi vuoden huippulukemaan

Siellä on taas on ollut Belgialaisilla, Hollantilaisilla, Espanjalaisilla, Italialaisilla, Luxemburgilaisilla, Portgalilaisilla, Ranskalaisilla ja Saksalaisilla -pankkiireilla railakas viikonloppu. Eivät tämän jälkeen uskalla lainata toisilleen rahaa pienemmällä korolla. Minä en tuolle väellä uskaltaisi lainata tälläkään korolla.

 

[JRan]

Yrittäjän tulojen tarkastelua varten Hypo katsoo nimittäin edellisvuoden verotuspäätöstä, joka tietenkin kattaa jopa tammikuuhun 2021 asti. Tosiasialliset tulot ovat kuitenkin olleet tasaiset ja säännölliset jo alkuvuodesta 2022. Ehdotin heille, että eikö kuluvan vuoden tulorekisteriote antaisi paremman tiedon nettotuloista, mutta vanhalla verotuspäätöksellä menevät.

Alana kuitenkin tasaista kuukausiliikevaihtoa tekevä asiantuntijayritys hyvin hajautetulla asiakaskannalla. Miksi yrittäjän palkkatulot ovat jotenkin niin omituisia ja epävarmoja, mutta palkansaajavaimoltani riittää kutakuinkin viimeisin palkkalaskelma? Ei hänenkään tuloissa olisi kehumista, jos katsottaisiin 01/2021 tuloja (oli vielä osa-aikainen ja opiskelija silloin).

Nämä on välillä kyllä todella outoja juttuja. Vaimosi yksi palkkalaskelma toki kertoo myös viime vuoden tulot ja palkkakertymän kuluvalta vuodelta.

Samaan kategoriaan menee se mitä itse joskus hämmästellyt täälläkin, eli pankkien suhtautumista käteiseen rahaan vs työpaikka. Jos leikitään ajatuksella että lainanottajalla on 25 vuoden nettopalkka säästössä ja ei työtä, niin pankin silmissä ylivelkaantunut, kulutusluotoilla/osamaksuilla elävä, rutiköyhä, työssä käyvä on parempi lainanottaja. En ole ikinä saanut tästä ideasta kiinni. Ilmeisesti nykyään pankkimaailmassa mennään täysin laput silmillä meiningillä, "kirjoitin tähän lomakkeeseen lainanhakijan tiedot" ja

 

[Taneli-]

Miksi yrittäjän palkkatulot ovat jotenkin niin omituisia ja epävarmoja, mutta palkansaajavaimoltani riittää kutakuinkin viimeisin palkkalaskelma?

Ehkä tuohon vaikuttaa se virkailija jonka kanssa sattuu asioimaan? Itsellänikin on asuntolaina Hyposta, mitään tilejä ei tarvinut siirtää ja lainaa hakiessa riitti että laittoi tiedot (manuaalisesti, tietokoneella) sinne. Ei siis tarvinut oikeasti lähettää mitään tarkempaa mutta ehkä se riitti että on töissä armeijan leivissä vaikkei se palkka nyt järkyttävän suuri olekaan.

Yksi tärkeimmistä syistä Hypoon oli varmaan se miten vaivattomasti kaikki toimi. Ei todellakaan mitään tapaamisia, ei tilin siirtoja tai minkään muun asian siirtämistä heille kuten usein lukee lainaa pyydettäessä tapahtuvan. Muutama puhelinsoitto ja asiat rullasivat itsestään. Joku turha luottokorttikin sieltä tuli mitä ei koskaan tullut edes käytettyä sen olemassaolon aikana.

Tämä siis 2014 kun oman lainani neuvottelin ja otin.

 

[Teräsmiäs]

OP:sta tuli tänään hyväksyntä viitekoron muutokselle.

Nykyinen 12kk Euribor muuttuu 6kk Euriboriksi. Marginaali on nyt 0,55% ja siitä saada hieman napsu pois. 200€ muutoshinta.
Jos haluataan, voidaan nykyisestä 23v muuttaa laina-aikaa samaan hintaan.

Pysytään siit jatkossakin OP:ssa asiakkaana. 2kpl alle 5vuotiasta lasta taloudessa ja he saavat asiakasomistajuuden tässä kohtaa ilmaiseksi, jos haluamme.

 

[Boulder]

OP:sta tuli tänään hyväksyntä viitekoron muutokselle.

Nykyinen 12kk Euribor muuttuu 6kk Euriboriksi. Marginaali on nyt 0,55% ja siitä saada hieman napsu pois. 200€ muutoshinta.

Itse olin aika positiivisesti yllättynyt kun pyysin juuri viime viikolla OP:lta marginaalien tarkistusta kahteen sijoitusasuntolainaani ja muutokset on näköjään tehty maksutta. Oletin ennen yhteydenottoani, että ilmaistahan tuollaisen pitäisi olla, mutta hinnastosta löytyy samainen 200€ kulu.

 

[Nuuskamulkkunen]

OP:sta tuli tänään hyväksyntä viitekoron muutokselle.

Nykyinen 12kk Euribor muuttuu 6kk Euriboriksi. Marginaali on nyt 0,55% ja siitä saada hieman napsu pois. 200€ muutoshinta.
Jos haluataan, voidaan nykyisestä 23v muuttaa laina-aikaa samaan hintaan.

Pysytään siit jatkossakin OP:ssa asiakkaana. 2kpl alle 5vuotiasta lasta taloudessa ja he saavat asiakasomistajuuden tässä kohtaa ilmaiseksi, jos haluamme.

Kiitokset vinkistä. Täytynee itsekin kysellä josko vaihtuisi 12kk lyhyempään. Mutta taidan odotella vielä muutaman kuukauden, sillä 12kk tarkistus osui syyskuulle jolloin 12kk euribor about sama kuin 6kk nyt. Eli ensi syyskuulle saakka olisi ns. korkokatto ja vähän näyttäisi että korot vielä nousemaan päin. Marginaalistakin voisi kysellä samalla alennusta, mutta vähän epäilen jotta OP 0,55% marginaalia vielä kovin laskisi.

 

[vokE]

Mitäpä foorumilaiset tuumii, jos nyt ottaisitte lainan niin houkuttelisiko korkokaton ottaminen vai ei? Tuskin on ensimmäinen tai viimeinen kerta kun tästä täällä puhutaan, mutta nyt kun tämän vuoden ennätyslukemissa mennään niin olisi mielenkiintoista kuulla muiden mielipiteitä. Edelliseen lainaan emme ottaneet.

Itse taivun siihen, että koittan uhkapelata ja kokeilla josko korot laskevat jossain vaiheessa hiukan, ja pyytää sitä korkokattoa sitten jos maailman taloudellinen tilanne tuntuu ahdistavan.

 

[Eldmor]

Mitäpä foorumilaiset tuumii, jos nyt ottaisitte lainan niin houkuttelisiko korkokaton ottaminen vai ei? Tuskin on ensimmäinen tai viimeinen kerta kun tästä täällä puhutaan, mutta nyt kun tämän vuoden ennätyslukemissa mennään niin olisi mielenkiintoista kuulla muiden mielipiteitä. Edelliseen lainaan emme ottaneet.

Itse taivun siihen, että koittan uhkapelata ja kokeilla josko korot laskevat jossain vaiheessa hiukan, ja pyytää sitä korkokattoa sitten jos maailman taloudellinen tilanne tuntuu ahdistavan.

Eihän sitä voi sanoa ennen kuin se tarjous on kädessä, mutta eiköhän ne hinnat ole aika korkealla.

 

[Boulder]

Taitaa olla korkokattojen hinnat tällä hetkellä epävarmuuden vuoksi sitä luokkaa, ettei juuri kannata. Tietysti riippuu siitä, miten halpoja tai kalliita omat yöunet kenellekin on.

 

[Teräsmiäs]

Mitäpä foorumilaiset tuumii, jos nyt ottaisitte lainan niin houkuttelisiko korkokaton ottaminen vai ei? Tuskin on ensimmäinen tai viimeinen kerta kun tästä täällä puhutaan, mutta nyt kun tämän vuoden ennätyslukemissa mennään niin olisi mielenkiintoista kuulla muiden mielipiteitä. Edelliseen lainaan emme ottaneet.

Itse taivun siihen, että koittan uhkapelata ja kokeilla josko korot laskevat jossain vaiheessa hiukan, ja pyytää sitä korkokattoa sitten jos maailman taloudellinen tilanne tuntuu ahdistavan.

En usko, että kukaan sitä enää harkitse. Perustelet alla:

- Uudet lainanottajat pelkäävät jo nykyistä korkotasoa, joten hankinnat osittain jäässä
- Jos nyt ottaisit korkokaton, niin todennäköisesti antavat korkokaton maksimikaton 6%, jolloin jo tulee edelleen että ollaan liian lähellä pankin laskemaa stressitestitasoa, jolloin muutenkin ollaan helisemässä asuntolainan kanssa