Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Hiihtomies]

Jos saan tarkentaa, niin minulla on ollut vuodesta 2020 lähtien ihan sama ääni kellossa, mitä tulee korkosuojaukseen. Olen myös tässäkin keskustelussa kertonut korkosuojanneeni kaikki lainani jo paljon ennen, kuin korot lähtivät nousuun.

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

 

[Juomatilaaja]

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

Pakko oli viestihistoriastasi katsoa, että mistä olemme keskustelleet. Sinun keväisessä kommentissa speksit olivat, että kymppivuotisen kiinteän koron hinta on 2,33% ja että siinä vanhassa vaihtuvakorkoisessa lainassasi oli ASP-korkotuki (raja 3,8 %). Noilla spekseillä ei näyttänyt hääviltä diililtä huhtikuussa.

Se on ihan totta, että olen pitänyt huhtikuussa tuollaisia yli kahden prosentin korkotarjouksia "juna meni jo" -luokan hintoina. Korkosuojauksen lisähinta muutamaa kuukautta aiempiin hintoihin on moninkertainen ja korkosuojauksen hinta euroalueen ns. normaaliin korkotasoon sekä kommentointihetken korkoennusteisiin nähden on ollut korkea. Korkoennusteet ovat luonnollisestikin huhtikuusta nousseet, mikä nostaa korkosuojauksen järkevää hintatasoa ylemmäksi.

Mutta kirjataan sekin nyt tähän ylös syyskuun 2022 päivityksenä, että jos nostaisin nyt uuden lainan, en hankkisi siihen nykyhinnoittelulla korkosuojausta.

 

[godzilla43]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

 

[edup]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Valtiokonttori julkaisee mm. noista tilastoa: Tilastoja rahoitus- ja lainapalveluista - Valtiokonttori

Suoraa tilastoa ei saanut linkkiin mukaan, mutta klikkaat Korkotuet: ASP-lainat, niin saat eteesi tilaston aiheesta. 30.6.2022 oli 52179 ASP-lainaa, joiden yhteissumma oli 4 732 000 000e.

 

[renee]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Ei tarvitse euriborien nousta yli 3.8 %, sillä ASP-lainan kokonaiskoron ylittäessä 3.8% valtio maksaa korkotukea. Marginaalista riippuen riittää siis n. 3% euribor, jolloin ensimmäiset korkotuet lähtevät rullaamaan - toki silloin on vielä kyse pienistä tukisummista.

 

[Juomatilaaja]

12 kk:n euribor tänään 2,563 %.

Euroswapit ovat tällä hetkellä korkeimmillaan kolmevuotisissa koroissa (3,11 %). Siitä eteenpäin korkotaso on laskeva ja 30-vuotinen euroswap on enää 2,17 %. Ruotsissa ja Tanskassa kuvio näyttää samanlaiselta, ja korkoprosentitkin lähentyvät euroswapien kanssa.

 

[pokkus]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

 

[salamoi]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

 

[599gtb]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

 

[ykii]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Jännittävää. Elokuussa OP:lla oli vaihtoehtona tasan 12kk viitekorko. Kuulemma johtotasolla tehty päätös. Näin siis täällä Pirkanmaalla.

 

[JRan]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

 

[pokkus]

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

 

[Kernomas]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

 

[JRan]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Kiitos! Pitää huvikseen kokeilla, että lähtisikö itsellekin lyhempi eb op:lta tilanteella, käteinen raha 2,5 x lainan määrä ja kiinteistöstä 60% lainan vakuutena. Nordealta kyselin, niin marginaali oli parempi kuin hyvä, mutta oli vähän pettymys että vaan 12kk eb tarjolla ja talletukselle ilman määräaikaa 0%, eli ihan roskaa siis.

Ei auttanut, vaikka yritin selittää että lainaan toistaiseksi omaa rahaa, mistä heille ei ole mitään kulua ja näin tulee olemaan jos asuntojen hinnat ei putoa kunnolla. Ei ollut kuulemma edes tällä Premium banking henkilöllä valtuuksia luvata mitään muuta korkoa.

 

[pokkus]

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

Tulot on taloudessa varmasti keskivertoa paremmat, mutta eivät kuitenkaan ökyluokkaa. Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida. Muu pankin silmissä oleva hyvä varallisuus on nykyinen asunto, josta on alle neljännes lainaa jäljellä asunnon nykyiseen arvoon nähden. Nykyinen asunto on siis lainoitettu myös OP:lla.

 

[JRan]

Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida.

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Pitäisi kokeilla sanoa lainaneuvottelussa, että muut nettotulot kuukaudessa on 20k€ ja siirtää tämän joka kuukausi tilille jostain muualta ja sitten liikuttelee samat rahat taas eteenpäin muualle. Tätä loopilla, niin olisiko sitten pankin silmissä jotenkin parempi asiakas, kun vaikka 500k€ kerta talletuksella, jonka voi tuhlata.

 

[Juomatilaaja]

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Itsellä on kyllä se kokemus, että viimeisimmässä vahvistetussa verotuksessa voi olla varsin mitättömiäkin tuloja ja tulevia tuloennusteita voi maalailla varsin rennolla otteella, kunhan vakuuspuoli on rautaa.

Ps. 12 kk:n euribor tänään 2,625 %.

 

[Prosper]

Ps. 12 kk:n euribor tänään 2,625 %.

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

 

[Mikkos]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Todennäköisesti siihen saakka kunnes on oma tarkistuspäivä. Sen jälkeen alkaa tasainen lasku

 

[Ja558]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Jatkaahan tuo, kun alkuvuodelle ennuste on 3-3,5%. Voi todellisuudessa olla enemmänkin.

 

[renee]

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Pitäisi kokeilla sanoa lainaneuvottelussa, että muut nettotulot kuukaudessa on 20k€ ja siirtää tämän joka kuukausi tilille jostain muualta ja sitten liikuttelee samat rahat taas eteenpäin muualle. Tätä loopilla, niin olisiko sitten pankin silmissä jotenkin parempi asiakas, kun vaikka 500k€ kerta talletuksella, jonka voi tuhlata.

Pankki lähtee ilmeisesti siitä olettamasta, että harva pitää rahojaan käteisenä, eli johonkin ne käteiset jossain vaiheessa sijoitetaan tai tuhlataan Tai jos aikomus on pitää rahoja vain käteisenä, niin miksei sitten ottaisi lainaa vähemmän ja rahoittaa asuntoa ennemmin sillä käteisellä. Enpä tiedä.

Työpaikka taas nähdään asiana, josta oletusarvoisesti yritetään pitää kiinni. Ja toisaalta työpaikkakin vaikuttaa jo nykyään, eli esim. lääkäri saa todennäköisesti paremmin lainaa kuin vastaaviin tuloihin pääsevä suhdanneherkällä alalla työskentelevä.

 

[bluedrool]

Danskelta oli viime viikolla saatavilla vain 12kk EB tai 6kk korkoputken kanssa. Yritin kyllä kysellä lyhyempiä, mutta ei kuulemma ole mahdollista.

 

[JRan]

Pankki lähtee ilmeisesti siitä olettamasta, että harva pitää rahojaan käteisenä, eli johonkin ne käteiset jossain vaiheessa sijoitetaan tai tuhlataan Tai jos aikomus on pitää rahoja vain käteisenä, niin miksei sitten ottaisi lainaa vähemmän ja rahoittaa asuntoa ennemmin sillä käteisellä. Enpä tiedä.

Työpaikka taas nähdään asiana, josta oletusarvoisesti yritetään pitää kiinni. Ja toisaalta työpaikkakin vaikuttaa jo nykyään, eli esim. lääkäri saa todennäköisesti paremmin lainaa kuin vastaaviin tuloihin pääsevä suhdanneherkällä alalla työskentelevä.

Ai niin, että työllä säästetyt rahat kyllä tuhlataan varmasti johonkin, mutta työstä tuleva palkka on huomattavasti arvokkaampaa? Eli sitä työstä saatavaa palkkaa ei tuhlata tai sijoiteta? Ja jos tekee niin että säästää sen, niin samalla se muuttuu "arvottomaksi omaisuudeksi", joka pankin mielestä on huonompaa rahaa, kuin täysin epävarma raha palkkana työstä.

Kuulostaa yhtä loogiselta, kuin S-Pankin palvelut. Tilasin pelkän VISA-Creditin yhdistelmä kortin tilalle, jotta voin maksaa lähimaksulla suoraan Credit puolelta. Sain pelkän Creditin ilman lähimaksu-ominaisuutta. Virkailija sanoi, että sinulla on toinen kortti, jolla voit maksaa lähimaksulla Debit puolelta, jeps tililtä mihin tulee vain bonusrahat, kätevää. Heillä ei kuulemma Credit korttia saa lähimaksulla, mikä on silleen outoa, että kaikki muut omat Credit ja Master kortit kyllä saa lähimaksulla ja kaikki toimii vielä Apple sekä Google Payssa, toisin kuin S-Pankin kortit.

Tällä logiikalla lainanottajan palkasta tilille tuleva raha saattaa olla arvokkaampaa, kuin tilillä jo oleva raha.

 

[Kan Dee Dokata]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Ei koroilla ole käytännössä muuta vaihtoehtoa kuin jatkaa vähintään inflaation tasolla, jotta se saadaan tapettua. Nythän ollaan reilusti negatiivisissa reaalikoroissa. Paljon enemmän kuin ns. nollakorkoaikaan.

 

[Teräsmiäs]

Ei koroilla ole käytännössä muuta vaihtoehtoa kuin jatkaa vähintään inflaation tasolla, jotta se saadaan tapettua.

Eli odotellaan sitä 10% puhkeamista?

9päivää aikaa omaan koron tarkistukseen. Kohta saa hengähtää.

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät. Eipä tarvitse olla ydinfyysikko tajutakseen, että ostovoima pysähtyy rajusti viimeistään keväällä, jolloin Suomi ajautuukin sitten taantumaan.

 

[Kan Dee Dokata]

Eli odotellaan sitä 10% puhkeamista?

9päivää aikaa omaan koron tarkistukseen. Kohta saa hengähtää.

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät. Eipä tarvitse olla ydinfyysikko tajutakseen, että ostovoima pysähtyy rajusti viimeistään keväällä, jolloin Suomi ajautuukin sitten taantumaan.

Muistetaan, että 10% korot eivät mitään tavattomia ole olleet. Viimeiset 10 vuotta on eletty non-stop-poikkeustilassa. Väki on siihen kyllä ehtinyt tottua, mutta tämä ei ole ollut normaalia.

 

[Wanzel]

Muistetaan, että 10% korot eivät mitään tavattomia ole olleet. Viimeiset 10 vuotta on eletty non-stop-poikkeustilassa. Väki on siihen kyllä ehtinyt tottua, mutta tämä ei ole ollut normaalia.

kyllä ne eu:n aikana aika tavattomia ovat olleet. Eli ei koskaan.

 

[maninthemoon]

Taitaa tänääivänä jäädä hiukan kalliimmat asunnot käsiin jollain 10% korolla. Asuntojen hinnat kun on jatkuvasti noussut vain. Odotellaan vielä hetki uutta "normaali" asuntojen hinnoissa, kun tulee näitä taloja myyntiin mitä on tehty isolla rahalla, kun materiaalien hinnat on taivaissa.

Kaveri on useamman halon rakentanut ja kehui, että 100k ei taida riittää, mitä rakennuskustannukset on kasvanut edellisestä. Se on aika selvä, että noi hinnat siirretään myyntivoittoon.

 

[Teräsmiäs]

Taitaa tänääivänä jäädä hiukan kalliimmat asunnot käsiin jollain 10% korolla. Asuntojen hinnat kun on jatkuvasti noussut vain. Odotellaan vielä hetki uutta "normaali" asuntojen hinnoissa, kun tulee näitä taloja myyntiin mitä on tehty isolla rahalla, kun materiaalien hinnat on taivaissa.

Kaveri on useamman halon rakentanut ja kehui, että 100k ei taida riittää, mitä rakennuskustannukset on kasvanut edellisestä. Se on aika selvä, että noi hinnat siirretään myyntivoittoon.

Ei ole mikään salaisuus, että 120m2 sähkölämmitteinen talo avaimet käteen maksoi
2018 200ke
2021 300ke

Tämä oli ennen Venäjän aloittamaa sotaa.

 

[Kan Dee Dokata]

kyllä ne eu:n aikana aika tavattomia ovat olleet. Eli ei koskaan.

Kyllä, mutta pidemmällä aikavälillä ei. Euroaikana korkeimmillaan on oltu noin 6 prosentissa. Pointti oli, että nollakorkoaika on ollut täysin ennenkuulumatonta poikkeusaikaa.

 

[renee]

Ai niin, että työllä säästetyt rahat kyllä tuhlataan varmasti johonkin, mutta työstä tuleva palkka on huomattavasti arvokkaampaa? Eli sitä työstä saatavaa palkkaa ei tuhlata tai sijoiteta? Ja jos tekee niin että säästää sen, niin samalla se muuttuu "arvottomaksi omaisuudeksi", joka pankin mielestä on huonompaa rahaa, kuin täysin epävarma raha palkkana työstä.

Kuulostaa yhtä loogiselta, kuin S-Pankin palvelut. Tilasin pelkän VISA-Creditin yhdistelmä kortin tilalle, jotta voin maksaa lähimaksulla suoraan Credit puolelta. Sain pelkän Creditin ilman lähimaksu-ominaisuutta. Virkailija sanoi, että sinulla on toinen kortti, jolla voit maksaa lähimaksulla Debit puolelta, jeps tililtä mihin tulee vain bonusrahat, kätevää. Heillä ei kuulemma Credit korttia saa lähimaksulla, mikä on silleen outoa, että kaikki muut omat Credit ja Master kortit kyllä saa lähimaksulla ja kaikki toimii vielä Apple sekä Google Payssa, toisin kuin S-Pankin kortit.

Tällä logiikalla lainanottajan palkasta tilille tuleva raha saattaa olla arvokkaampaa, kuin tilillä jo oleva raha.

Niin kuin sanoin, en tiedä mihin logiikka perustuu, kunhan arvelen. Se toki on selvää, että käteinen ei ole niin hyvä vakuus kuin pantattu omaisuus, koska sitä ei voi "hukata" niin kauan kuin se on lainan vakuutena. Palkkatulot ovat varmaan parempia, koska siinä tulo on säännöllistä samoin kuin lainan lyhennykset, eli etukäteen ei voi palkkaa tuhlata, vaan se tulee tipottain tilille samoin kuin lyhennykset.

 

[JRan]

Niin kuin sanoin, en tiedä mihin logiikka perustuu, kunhan arvelen. Se toki on selvää, että käteinen ei ole niin hyvä vakuus kuin pantattu omaisuus, koska sitä ei voi "hukata" niin kauan kuin se on lainan vakuutena. Palkkatulot ovat varmaan parempia, koska siinä tulo on säännöllistä samoin kuin lainan lyhennykset, eli etukäteen ei voi palkkaa tuhlata, vaan se tulee tipottain tilille samoin kuin lyhennykset.

Juu ei omassa kommentissa ollutkaan kyse siitä, että käteinen olisi vakuus millekään (niinkuin ei ole työ tai palkkakaan) vaan väline, jolla lainaa voi lyhentää yhtä hyvin kuin sillä palkallakin. Toki käteisessä on se etu, että sitä voi ihan oikeasti käyttää 100% vakuutena mille lainalle tahansa. Tähän ei toki yksikään työpaikka pysty.

Kyllä ne vakuudet menee silti kaikesta ohi, niinkuin @Juomatilaaja mainitsikin tossa ylempänä. Vakuudet on kuitenkin ainoa asia, millä pankki saa omansa pois lähes poikkeuksetta. Näissä toki isoin riski pankille on huono sijainti, laskevat hinnat, pitkät myyyntiajat jne.

Joskus se asuntolainan pitäminen (vaikka käteistä olisikin) voi olla huomattavasti järkevämpää, kuin esimerkiksi sijoituslainan, mökkilainan, remonttilainan jne. ottaminen.

 

[ChatGPT]

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät.

Sinulla siis tasalyhennys, eli annuiteetti. Mutulla sanoisin, että iso osa asuntovelkaisista makselee tasaerällä, joten korkojen noustessa vain maksuaika pitenee, eikä siten vaikuta suoranaisesti arkiseen kulutukseen. Tietysti sitten erikseen ne jotka ottaneet maksimilainat tasaerällä ja alkaa pankilla tökkimään kun max. laina-aika ylittää 30 vuotta tms.

 

[Aksjdjjk]

Sinulla siis tasalyhennys, eli annuiteetti.

Jos nyt tarkkoja ollaan niin tasalyhennys =/ annuiteetti.

 

[Teräsmiäs]

Eipä ole tainnut saada pankeista saanut tasaerä lyhennys lainoja viimeiseen 5vuoteen?

Toki kyllä lainoja on otettu tätä ennenkin mutta on otettu tämän jälkeen paljon lainoja esim uusiin kerrostaloihin tai rivitaloihin joissa 50% yhtiölaina myös odottamassa.

 

[JRan]

Eipä ole tainnut saada pankeista saanut tasaerä lyhennys lainoja viimeiseen 5vuoteen?

Tämä on aika tapauskohtaista. Eli varmasti ei ole ongelma, jos otat kymmenen vuoden lainan tai maksat 200k€ lainasta 1500€/kk.

Toki kyllä lainoja on otettu tätä ennenkin mutta on otettu tämän jälkeen paljon lainoja esim uusiin kerrostaloihin tai rivitaloihin joissa 50% yhtiölaina myös odottamassa.

Juu ja yhtiölainat voi olla vaikka 70% ja kohta alkaa hapottamaan oikeasti se 1000€/kk lisäkorko.

 

[qtba]

Itse en ainakaan tunne ketään, jolla olisi joku muu kuin annuiteetti. ASP:ssä taitaa olla jopa jotain rajoituksia tuon maksimiajan kanssa? Eli kyllä monella leikkuri käy lompakolla.

 

[BigBen]

Itse muistelin niin, ettei OP myöntänyt tasaeräistä lainaa, koska laina-aika oli otettaessa jo maksimi, eli 25 vuotta. Tämä siis 2019, kun viimeisin asuntolaina otettiin.

 

[Janssoninkiusaus]

Itse sain tasaeräisen asuntolainan juuri eilen. Laina-aika tosin vain 15v. Korkojen kasvaessa tietysti laina-aikakin kasvaa.

 

[Kan Dee Dokata]

Itse en ainakaan tunne ketään, jolla olisi joku muu kuin annuiteetti. ASP:ssä taitaa olla jopa jotain rajoituksia tuon maksimiajan kanssa? Eli kyllä monella leikkuri käy lompakolla.

Nyt tiedät yhden. Minulla on tasalyhennys.

 

[Ekaros]

Itse en ainakaan tunne ketään, jolla olisi joku muu kuin annuiteetti. ASP:ssä taitaa olla jopa jotain rajoituksia tuon maksimiajan kanssa? Eli kyllä monella leikkuri käy lompakolla.

ASP oli 24v 11k erien puolesta. Näin ainakin itsellä ottaessa.

 

[vermont]

Oma tuttavapiiri maksimoinut laina-ajan, jolloin tasaerä tippuu vaihtoehdoista pois..

 

[kjns]

Ei kai kiinteän tasaerän saamiselle käsittääkseni muuta estettä ole kuin riittävän lyhyt takaisinmaksuaika. Eli laina-ajalla pitää olla tilaa pidentyä jos korot nousee, ja lainan myös pitää lähtökohtaisesti lyhentyä vaikka korot nousisivatkin, eli ei saisi maksaa pelkkää korkoa silloinkaan.

Joskus eivät ainakaan myöntäneet yli 20v takaisinmaksuaikoja noihin ja nykyään taidetaan usein tavoitella minimissään 25 vuotta niin siksi niitä harvemmin näkee…

 

[Jomppeli]

ASP:ssä taitaa olla jopa jotain rajoituksia tuon maksimiajan kanssa? Eli kyllä monella leikkuri käy lompakolla.

Pikainen Googlailu antoi ASP-lainan enimmäispituudeksi 25v.

Itsellä (ja puolisolla) oli alun perin keväällä tavoitteena n. 100 tonnin kerrostalo/rivari Lohjalta 5% omarahoitusosuudella eli minimipanostuksella. Tuolloin oli vielä vähän vajaa summa kasassa. Koska elämisen rahoittaminen painottuu vahvasti minuun, oli ajatuksena merkata omistusosuudet esimerkiksi 70/30. Itse käyn töissä ja puoliso saa minimieläkettä.

Asuntoa ei kuitenkaan vielä ole löytynyt ja rahaa olisi piakkoin kasassa n. 10%, joten heräsi kiinnostus ASP-lainaan.
Korot ovat nousseet hirmuista kyytiä. Laina-asioiden selvittelyä aloittaessa oltiin vielä miinuksen puolella. Lohtua toisi valtion korkotuki ja valtiontakauskin olisi oikeastaan ihan mukava lainalle. Pankin kanssa selvittelinkin jo, että voin puolisoni liittää tiliini (puolisolla ei ASP-tiliä) ja homma toimii, kunhan vain talletetaan liittämisen jälkeen yhden vuosineljänneksen minimi.

Jäi vielä epäselväksi onnistuuko ASP-lainassa tuo asunnon omistusosuuksien epätasaisuus, eli 70/30. Olisiko täällä tietoa? Pankille pistin viestiä, mutten ole saanut vastausta vielä.

 

[qtba]

Mitäs tasaerässä muuten käy sitten, jos korkojen osuus nousee niin isoksi, että lyhennys alkaa hädin tuskin kattaa korot? Esim joku puolen miljoonan vastaotettu laina ja 6% korot. Kuinka monta vuotta pankki suostuu katselemaan sitä että laina ei lyhene?

 

[JRan]

Mitäs tasaerässä muuten käy sitten, jos korkojen osuus nousee niin isoksi, että lyhennys alkaa hädin tuskin kattaa korot? Esim joku puolen miljoonan vastaotettu laina ja 6% korot. Kuinka monta vuotta pankki suostuu katselemaan sitä että laina ei lyhene?

Tässähän mennään silti sillä että laina erääntyy tiettynä päivänä. Eli korot on maksettava kokonaan, vaikka ne olisi yli sovitun lyhennyksen. Vähän sama asia, jos otat lyhennysvapaata, niin ei se kasvata laina-aikaa, vaan laina erääntyy edelleen samana päivänä. Joudut maksamaan lainaa sitten esimerkiksi yhden vuoden edestä silloin erääntymispäivänä. Toki voit neuvotella jotain muuta, mutta jos enimmäislaina-aika on tapissa, niin sitten se on joku muu laina tms.

 

[Pesari]

Pikainen Googlailu antoi ASP-lainan enimmäispituudeksi 25v.

Itsellä (ja puolisolla) oli alun perin keväällä tavoitteena n. 100 tonnin kerrostalo/rivari Lohjalta 5% omarahoitusosuudella eli minimipanostuksella. Tuolloin oli vielä vähän vajaa summa kasassa. Koska elämisen rahoittaminen painottuu vahvasti minuun, oli ajatuksena merkata omistusosuudet esimerkiksi 70/30. Itse käyn töissä ja puoliso saa minimieläkettä.

Asuntoa ei kuitenkaan vielä ole löytynyt ja rahaa olisi piakkoin kasassa n. 10%, joten heräsi kiinnostus ASP-lainaan.
Korot ovat nousseet hirmuista kyytiä. Laina-asioiden selvittelyä aloittaessa oltiin vielä miinuksen puolella. Lohtua toisi valtion korkotuki ja valtiontakauskin olisi oikeastaan ihan mukava lainalle. Pankin kanssa selvittelinkin jo, että voin puolisoni liittää tiliini (puolisolla ei ASP-tiliä) ja homma toimii, kunhan vain talletetaan liittämisen jälkeen yhden vuosineljänneksen minimi.

Jäi vielä epäselväksi onnistuuko ASP-lainassa tuo asunnon omistusosuuksien epätasaisuus, eli 70/30. Olisiko täällä tietoa? Pankille pistin viestiä, mutten ole saanut vastausta vielä.

Meille nordea sanoi joskus tossa pari vuotta sitten, että pitäisi kirjata jotenkin muuten tuo omistus suhde (tai miten se nyt sanotaan) kuin pankin kautta. Aspia haettiin sillon ja ei kuulemma onnistu esim 70/30.

No lainaa ei ikinä otettu, mutta tämä varmaan vielä edessä. Osaako joku neuvoa miten tuo asunnon omistus suhde tulisi sitten pistää papereihin, että pätee oikeudessa, jos joskus ero tulee?

Asp-tili alunperin minun ja kaikki rahat siellä minun tallettamia, mutta yksin en olisi saanut niin isoa lainaa, kun haettiin joten puoliso liitettiin tiliin. Nyt on tili ja rahat sekä molempien nimet tilissä vaikka joka pennin on minun tallettama. Tämä ei ole ongelma niin kauan, kun ollaan yhdessä. Puoliso on valmis tekemään kyllä paperit tästä.

 

[JRan]

Meille nordea sanoi joskus tossa pari vuotta sitten, että pitäisi kirjata jotenkin muuten tuo omistus suhde (tai miten se nyt sanotaan) kuin pankin kautta. Aspia haettiin sillon ja ei kuulemma onnistu esim 70/30.

No lainaa ei ikinä otettu, mutta tämä varmaan vielä edessä. Osaako joku neuvoa miten tuo asunnon omistus suhde tulisi sitten pistää papereihin, että pätee oikeudessa, jos joskus ero tulee?

Asp-tili alunperin minun ja kaikki rahat siellä minun tallettamia, mutta yksin en olisi saanut niin isoa lainaa, kun haettiin joten puoliso liitettiin tiliin. Nyt on tili ja rahat sekä molempien nimet tilissä vaikka joka pennin on minun tallettama. Tämä ei ole ongelma niin kauan, kun ollaan yhdessä. Puoliso on valmis tekemään kyllä paperit tästä.

Niin siis ainoa mihin tämän voi virallisesti kirjata on kauppakirja, jonka jälkeen sen perusteella tämä tieto kirjataan itse netissä verottajalle sekä esimerkiksi taloyhtiön tietoihin. Varainsiirtoveroilmoitus, pitää tehdä sillä nolla verollakin.

Toki jos laina on yhteinen niin sielläkin voi/pitää lukea vastuu niin, että sinä vastaat 70% prosentista ja puoliso 30% prosentista, ja tämän tekee pankki. ASP laina saattaa tosiaan olla niin, että tämä ei onnistu, vaan pitää olla 50/50 vastuu. Jos näillä mennään niin kannattaa pitää tallessa kaikki dokumentit, jolla voi osoittaa, että miksi nämä ei ole kauppakirjassa ja pankissa sama määrä.

Näistä voi joskus päästä selvittämään verottajalle, miksi tavallaan puolisosi on lahjoittanut sinulle 20% asunnon arvosta. Toki jos olette avioliitossa ja ei ole avioehtoa, niin sitten tollakaan ei ole suurempaa merkitystä.

Hyvä asia on muistaa, että pankki ei ole virallinen taho koskaan neuvomaan verotusasioissa tai asuntokaupoilla. He tietävät toivottavasti lainastasi kaiken, joskus ei sitäkään. Pankkihan ei liity koko asiaan muuten, kuin myöntämällä lainan, siirtämällä rahat ja ottamalla kohteen vakuudeksi sovitulla tavalla. Jos ostaisit asunnon ilman lainaa, niin tämä ei liity pankkiin mitenkään.

 

[ThomasOfFinland]

Mitäs tasaerässä muuten käy sitten, jos korkojen osuus nousee niin isoksi, että lyhennys alkaa hädin tuskin kattaa korot? Esim joku puolen miljoonan vastaotettu laina ja 6% korot. Kuinka monta vuotta pankki suostuu katselemaan sitä että laina ei lyhene?

Käsittääkseni lyhennys tulee olla minimissään korkojen määrä eli fifty fifty.

 

[Boulder]

Käsittääkseni lyhennys tulee olla minimissään korkojen määrä eli fifty fifty.

Eiköhän tuo ole tapauskohtaista, varsinkin tällaisessa poikkeuksellisen nopean koronnousun tilanteessa, ellei sopimuksessa sitten erikseen mainita jotain muuta. Itselläni oli aikanaan vähän yli 5% kokonaiskoron aikoihin tasaerälyhennys ja koron osuus selvästi suurempi kuin lyhennys.
Viimeisimmissä velkakirjoissani ei ainakaan lue tuosta mitään, mutta ne onkin kaikki tasalyhenteisiä lainoja.