Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[jarhu]

Korot eivät voi olla kymmenen vuoden päästä yhtä hyvin nollassa kuin kympissä, sillä korkomuutokset perustuvat aina johonkin, eikä kaikkien muutosten todennäköisyysaste ole samanlainen. Markkinat odottavat tällä hetkellä korkojen nousevan päälle kolmeen prosenttiin, sen jälkeen laskevan hieman, ja jäävän hieman alle kolmen prosentin tasolle.

Yhtä hyvin perustuu siis sille ettei meillä ole tietoa tulevaisuuden tapahtumista. 10 vuoden aikaväliin mahtuu todella paljon tapahtumia, joiden vaikutus korkoihin voi olla mitä tahansa. Niitä ei voida ennustaa, joten niiden vaikutuksia ei tiedetä. Kaikki yli vuoden päähän on selkeää arvailua olettamalla ettei maailmantilanteessa tapahdu poikkeamia vaan vallitsee status quo.

 

[Juomatilaaja]

Yhtä hyvin perustuu siis sille ettei meillä ole tietoa tulevaisuuden tapahtumista. 10 vuoden aikaväliin mahtuu todella paljon tapahtumia, joiden vaikutus korkoihin voi olla mitä tahansa. Niitä ei voida ennustaa, joten niiden vaikutuksia ei tiedetä. Kaikki yli vuoden päähän on selkeää arvailua olettamalla ettei maailmantilanteessa tapahdu poikkeamia vaan vallitsee status quo.

Me voimme ennustaa monia asioita kymmenen vuoden päähän. Lisäksi aikamatkalle mahtuu monia ennustamattomia asioita. Ne ennustettavissa olevat asiat ohjaavat todennäköisyyksiä tiettyyn suuntaan.

Myös siihen lainarahalla ostettavaan asuntoon liittyy monia epävarmuustekijöitä. Voimme kuitenkin esimerkiksi väestöennusteen perusteella olla kohtalaisen luottavaisia sen suhteen, että omakotitalo kannattaa rakentaa ennemmin Sipooseen kuin Ilomantsiin. Tai että 1980-luvun helsinkiläinen kerrostalo selviää esimerkiksi peruskorjauslainoista pienemmin haastein lainarahan saatavuuden suhteen kuin samanlainen Ilomantsissa sijaitseva kerrostalo.

 

[Prosper]

Minulla olisi asuntolainan ottaminen (valitettavasti tässä markkinatilanteessa) edessä ja nyt kahden pankin välillä pohtimassa.

OP:lta sain aika huonon marginaalin, asiakkuus tällä hetkellä heillä. Omistaja-asiakkuus ja pankkipalvelut sen 3,95€/kk (muistaakseni).
Täällä kerryttäisi sitä surullisen kuuluisaa "Op-Bonusta", mutta se melkein sitten pakottaisi ottamaan vakuutuspalveluita Pohjolalta, joka on aika paljon kalliimpi, kuin esimerkiksi IF.

Nordealta sain paljon alhaisemman marginaalin. Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.
Mainostivat myös, että heillä on joustavammat joustot lainassa, eli jos tarvitsee lyhennysvapaata jossain kuussa, niin sitä on itse helppo muuttaa esimerkiksi mobiilipankissa. Tarjosivat myös pidempää maksuaikaa, jos sille on tarvetta (max. 35v, kun taas OP:lla oli max 25v).

Onko muilla mahdollisesti omia kokemuksia, tai vinkkejä mitä kannattaisi ottaa huomioon tällaista pohtiessa?

 

[kjns]

Säästöpankilta tarjottiin 10v kiinteää korkoa, niin jätin juuri tuon toiseen suuntaan situvuuden takia välistä. Yritin kysellä mitä tuosta irtautuminen maksaisi, mutta eivät osanneet selkeää laskutapaa esittää tuosta ja jäin käsitykseen että kallista olisi suhteessa lainaan.

Useinhan se hinta on karkeasti jäljellä olevan maksamattoman kiinteän korkojakson koron määrä...

Jotkut pankit ovat myyneet paremmilla ehdoilla (ainakin OP joitain lainojaan) jotka on saanut irtisanoa ilman sanktioita, mutta noista on sitten erikseen kyllä ehdot olemassa.

Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.

Pitää olla mobiilipankki käytössä mutta verkkopankki on sitten myös ilmainen. Siellähän on ne asiakkuustasorajat jotka hinnat määrittää, eli jossain vaiheessa voi muuttua maksulliseksi kun lainaa on maksettu pois jos ei muuta omaisuutta/asiointia siellä ole riittävästi.

 

[edup]

Minulla olisi asuntolainan ottaminen (valitettavasti tässä markkinatilanteessa) edessä ja nyt kahden pankin välillä pohtimassa.

OP:lta sain aika huonon marginaalin, asiakkuus tällä hetkellä heillä. Omistaja-asiakkuus ja pankkipalvelut sen 3,95€/kk (muistaakseni).
Täällä kerryttäisi sitä surullisen kuuluisaa "Op-Bonusta", mutta se melkein sitten pakottaisi ottamaan vakuutuspalveluita Pohjolalta, joka on aika paljon kalliimpi, kuin esimerkiksi IF.

Nordealta sain paljon alhaisemman marginaalin. Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.
Mainostivat myös, että heillä on joustavammat joustot lainassa, eli jos tarvitsee lyhennysvapaata jossain kuussa, niin sitä on itse helppo muuttaa esimerkiksi mobiilipankissa. Tarjosivat myös pidempää maksuaikaa, jos sille on tarvetta (max. 35v, kun taas OP:lla oli max 25v).

Onko muilla mahdollisesti omia kokemuksia, tai vinkkejä mitä kannattaisi ottaa huomioon tällaista pohtiessa?

OP-bonuksien maksimi hyöty on sen 0,25% tilanteessa jossa saisit kaikki bonukset käytettyä fiksusti. Pohjola on joissain vakuutuksissa itselleni ihan järjellisen hintainen, ja toisissa (esim. moottoripyörän kohdalla) ei. Niinpä itselläni osa vakuutuksista on Pohjolassa ja osa muualla. En siis itse saa noista sitä ihan maksimihyötyä irti, vaan se jää ehkä jonnekin 0,15% luokkaan. Jokaisen täytyy itse arvioida mikä on se järkevästi käytettävien bonuksien osuus.

 

[PornReindeer]

OP-bonuksien maksimi hyöty on sen 0,25% tilanteessa jossa saisit kaikki bonukset käytettyä fiksusti. Pohjola on joissain vakuutuksissa itselleni ihan järjellisen hintainen, ja toisissa (esim. moottoripyörän kohdalla) ei. Niinpä itselläni osa vakuutuksista on Pohjolassa ja osa muualla. En siis itse saa noista sitä ihan maksimihyötyä irti, vaan se jää ehkä jonnekin 0,15% luokkaan. Jokaisen täytyy itse arvioida mikä on se järkevästi käytettävien bonuksien osuus.

Ennenhän nuo toimivat myös luottokortin "cashbackina" niin bonuksia sai myös vähän enemmän...

 

[Juomatilaaja]

noista kahdesta pankista tuli mieleen että OP : llä vähän väliä jotain häiriötä systeemeissään ja asunto lainaa aina niin pitkäksi ajaksi kun mahdollista. Inflaatio kun syö sen kuitenkin meinaa sen alkuperäsen lainan nyt 7% jos 35 vuotta -245%

Miten se sun lainaasi syö, että hinnat nousee, mutta palkkakehitys ei seuraa perässä?

 

[qtba]

kyllä ne seuraa 35 vuoden aikana viiveellä. 0 koron ja inflaation aika on ohi

Inflaatio syö lainan vaan, jos oma palkka sekä palkkataso yleisesti, nousee inflaation/korkojen tahdissa tai mieluummin nopeammin.

Vaihtuvakorkoisella lainalla pääsee tuskin nauttimaan tuosta ilmiöstä.

 

[Juomatilaaja]

oho vuosi neljänneksen aikan - 450 m2 Lähde: Koko Suomi - myydyt asunnot, toteutuneet neliöhinnat ja hintakehitys Toteutuneet asuntokaupat raportti käsittelee toteuneita kauppahintoja ja niiden velattomia myyntihintoja edelliseltä vuosineljännekseltä ja vertaa niitä aiempaan historiatietoon. Tilastot käsittävät noin 66% toteutuneista asuntokaupoista. Asuntojen myyntihinnat ovat lähtöisin verohallinnon varainsiirtoaineistosta ja tilastot on koostanut Tilastokeskus.

Itselläni on kaikki syyt toivoa, että tuo asuntojen hintojen kehityssuunta jatkuisi. Rohkenen silti epäillä. Tuon kymmenen vuoden vertailujakson aikana nollakorot ovat vaikuttaneet todella merkittävästi hintakehitykseen. Lisäksi jonkinlaisen harhan synnyttää se, että meidän asuntokannan ikärakenne on sellaista, että merkittävään osaan on viimeisen kymmenen vuoden aikana tehty merkittäviä peruskorjausremontteja, mikä nostaa tietenkin myyntihintoja ylös.

 

[pokkus]

oho vuosi neljänneksen aikan - 450 m2 Lähde: Koko Suomi - myydyt asunnot, toteutuneet neliöhinnat ja hintakehitys Toteutuneet asuntokaupat raportti käsittelee toteuneita kauppahintoja ja niiden velattomia myyntihintoja edelliseltä vuosineljännekseltä ja vertaa niitä aiempaan historiatietoon. Tilastot käsittävät noin 66% toteutuneista asuntokaupoista. Asuntojen myyntihinnat ovat lähtöisin verohallinnon varainsiirtoaineistosta ja tilastot on koostanut Tilastokeskus.

Q2/2022 aikana meni vielä ihan kaikki asunnot kaupaksi mitä tuli ainakin pk-seudulla myyntiin, kun puhutaan omakotitaloista tai erillistaloista. Monet omakotitalot meni viikon myyntiajalla kaupaksi, vaikka pyynnit oli poskettomia ikään/kuntoon/neliöihin jne. nähden. Kolme neljä vuotta sitten ennen koronaa vastaavat asunnot olisivat olleen myynnissä kuukausia ellei jopa yli vuoden.

Nyt Q3/2022 ja uskon, että myös Q4/2022 aikana on tullut aivan järjetön määrä uusia kohteita myyntiin verrattuna aiempiin kuukausiin ja kauppa ei käykään enää yhtä kiivaana. Asunnot ei enää menekään ensinäytöllä kaupaksi ja jengi ei ole yhtä sekaisin ja maksa 80-luvun alkuperäiskuntoisista kohteista samaa kuin 20-30 vuotta uudemmista.

 

[Hiihtomies]

Hauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.

Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.

Niin ne jutut toisaan muuttuu. Jos saan tarkentaa niin ainakin vielä 5 kk sitten oli ”joillain", esim. sinulla, aika eri ääni kellossa.

Mutta totta tietenkin on, että kukaan meistä ei tiedä tulevaa korkotasoa, vaan voimme ainoastaan esittää spekulaatioita siitä. Muutama fakta on kuitenkin syytä muistaa: 1) Jo paljon aikaa ennen finanssikriisiäkin tarkasteltuna, korot ovat olleet globaalisti pitkään laskussa; 2) Korkeimmat koskaan nähdyt euriborit ovat pyörineet 5 %:n tuntumassa; 3) Markkinat eivät näe korkojen nousevan tulevaisuudessa tasolle, jossa pääsisit hyötymään mainitsemiesi ehtojen pitkästä korosta: Swap rates

Hauskaa tosin seurata tätä kokonaisvaltasta rehvastelua ja spleinausta.

Ps. Onneksi kuuntelin itseäni. Olen ihan suht tyytyväinen omaan kiinteään 10v 1,96% kokonaiskorkoon, jonka otin tuolloin huhtikuussa.

 

[Juomatilaaja]

Niin ne jutut toisaan muuttuu. Jos saan tarkentaa niin ainakin vielä 5 kk sitten oli ”joillain", esim. sinulla, aika eri ääni kellossa.

Jos saan tarkentaa, niin minulla on ollut vuodesta 2020 lähtien ihan sama ääni kellossa, mitä tulee korkosuojaukseen. Olen myös tässäkin keskustelussa kertonut jo vuonna 2020 korkosuojanneeni kaikki lainani jo paljon ennen, kuin korot lähtivät nousuun.

Koroista näytän esimerkiksi 02.02.2021 kirjoittaneeni tässä ketjussa: "Tulevaisuuden koroista voi parhaimmillaankin esittää vain valistuneita arvauksia. Jos inflaatio lähtee laukalle tai saadaan kunnon pankkikriisi aikaan, menee korkoennustukset aika vauhdilla uusiksi. Varsinkin inflaatio tuntuu aika kaukaiselta riskiltä, kun sitä ei tunnuta saavan kohtuullisessa määrin edes yrittämällä aikaiseksi. Toisaalta, nyt tehdään sellaista rahapoliittista kokeilua, jota ei ole aikaisemmin nähty ja jonka riskikuvia ei voi katsoa historiasta. Samaan aikaan sekä deflaatio että (tavoiteltua korkeampi) inflaatio ovat molemmat ihan huomioimisen arvoisia riskikuvia."

Tai toisena lainauksena 07.07.2021: "Itse liputan nykyhinnoilla korkosuojauksen puolesta. Korkojen suhteen sinulla on mielestäni ainoa oikea mielipide, eli että tulevan kehityksen ennustaminen on vaikeaa. Se on juuri niin, ja tilanteet muuuttuu nopeasti, jos sikseen tulee. Ei siitä montaa kuukautta ole, kun samat arvostetut ekonomistit puhuivat deflaatiovaarasta kuin jotka nyt varoittavat liian korkeasta inflaatiosta. Ja siitäkään ei näytä olevan mitään selkeää visiota, että seuraako kiihtyvää inflaatiota itseään ruokkiva kierre vai pian nähtävä jopa deflaation puolelle jarruttava liike."

Määräaikaisia sähkösoppareita olen toki suosinut jo pidempään, mutta yleensä uusien sopimukset vasta viime tingassa; nyt kiirehdin uusimaan huhtikuun alusta startanneen uuden määräaikaisuuden lähes heti kuin mahdollista, eli tammikuussa.

 

[Hiihtomies]

Jos saan tarkentaa, niin minulla on ollut vuodesta 2020 lähtien ihan sama ääni kellossa, mitä tulee korkosuojaukseen. Olen myös tässäkin keskustelussa kertonut korkosuojanneeni kaikki lainani jo paljon ennen, kuin korot lähtivät nousuun.

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

 

[Juomatilaaja]

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

Pakko oli viestihistoriastasi katsoa, että mistä olemme keskustelleet. Sinun keväisessä kommentissa speksit olivat, että kymppivuotisen kiinteän koron hinta on 2,33% ja että siinä vanhassa vaihtuvakorkoisessa lainassasi oli ASP-korkotuki (raja 3,8 %). Noilla spekseillä ei näyttänyt hääviltä diililtä huhtikuussa.

Se on ihan totta, että olen pitänyt huhtikuussa tuollaisia yli kahden prosentin korkotarjouksia "juna meni jo" -luokan hintoina. Korkosuojauksen lisähinta muutamaa kuukautta aiempiin hintoihin on moninkertainen ja korkosuojauksen hinta euroalueen ns. normaaliin korkotasoon sekä kommentointihetken korkoennusteisiin nähden on ollut korkea. Korkoennusteet ovat luonnollisestikin huhtikuusta nousseet, mikä nostaa korkosuojauksen järkevää hintatasoa ylemmäksi.

Mutta kirjataan sekin nyt tähän ylös syyskuun 2022 päivityksenä, että jos nostaisin nyt uuden lainan, en hankkisi siihen nykyhinnoittelulla korkosuojausta.

 

[godzilla43]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

 

[edup]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Valtiokonttori julkaisee mm. noista tilastoa: Tilastoja rahoitus- ja lainapalveluista - Valtiokonttori

Suoraa tilastoa ei saanut linkkiin mukaan, mutta klikkaat Korkotuet: ASP-lainat, niin saat eteesi tilaston aiheesta. 30.6.2022 oli 52179 ASP-lainaa, joiden yhteissumma oli 4 732 000 000e.

 

[renee]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Ei tarvitse euriborien nousta yli 3.8 %, sillä ASP-lainan kokonaiskoron ylittäessä 3.8% valtio maksaa korkotukea. Marginaalista riippuen riittää siis n. 3% euribor, jolloin ensimmäiset korkotuet lähtevät rullaamaan - toki silloin on vielä kyse pienistä tukisummista.

 

[Juomatilaaja]

12 kk:n euribor tänään 2,563 %.

Euroswapit ovat tällä hetkellä korkeimmillaan kolmevuotisissa koroissa (3,11 %). Siitä eteenpäin korkotaso on laskeva ja 30-vuotinen euroswap on enää 2,17 %. Ruotsissa ja Tanskassa kuvio näyttää samanlaiselta, ja korkoprosentitkin lähentyvät euroswapien kanssa.

 

[pokkus]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

 

[salamoi]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

 

[599gtb]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

 

[ykii]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Jännittävää. Elokuussa OP:lla oli vaihtoehtona tasan 12kk viitekorko. Kuulemma johtotasolla tehty päätös. Näin siis täällä Pirkanmaalla.

 

[JRan]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

 

[pokkus]

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

 

[Kernomas]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

 

[JRan]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Kiitos! Pitää huvikseen kokeilla, että lähtisikö itsellekin lyhempi eb op:lta tilanteella, käteinen raha 2,5 x lainan määrä ja kiinteistöstä 60% lainan vakuutena. Nordealta kyselin, niin marginaali oli parempi kuin hyvä, mutta oli vähän pettymys että vaan 12kk eb tarjolla ja talletukselle ilman määräaikaa 0%, eli ihan roskaa siis.

Ei auttanut, vaikka yritin selittää että lainaan toistaiseksi omaa rahaa, mistä heille ei ole mitään kulua ja näin tulee olemaan jos asuntojen hinnat ei putoa kunnolla. Ei ollut kuulemma edes tällä Premium banking henkilöllä valtuuksia luvata mitään muuta korkoa.

 

[pokkus]

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

Tulot on taloudessa varmasti keskivertoa paremmat, mutta eivät kuitenkaan ökyluokkaa. Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida. Muu pankin silmissä oleva hyvä varallisuus on nykyinen asunto, josta on alle neljännes lainaa jäljellä asunnon nykyiseen arvoon nähden. Nykyinen asunto on siis lainoitettu myös OP:lla.

 

[JRan]

Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida.

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Pitäisi kokeilla sanoa lainaneuvottelussa, että muut nettotulot kuukaudessa on 20k€ ja siirtää tämän joka kuukausi tilille jostain muualta ja sitten liikuttelee samat rahat taas eteenpäin muualle. Tätä loopilla, niin olisiko sitten pankin silmissä jotenkin parempi asiakas, kun vaikka 500k€ kerta talletuksella, jonka voi tuhlata.

 

[Juomatilaaja]

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Itsellä on kyllä se kokemus, että viimeisimmässä vahvistetussa verotuksessa voi olla varsin mitättömiäkin tuloja ja tulevia tuloennusteita voi maalailla varsin rennolla otteella, kunhan vakuuspuoli on rautaa.

Ps. 12 kk:n euribor tänään 2,625 %.

 

[Prosper]

Ps. 12 kk:n euribor tänään 2,625 %.

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

 

[Mikkos]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Todennäköisesti siihen saakka kunnes on oma tarkistuspäivä. Sen jälkeen alkaa tasainen lasku

 

[Ja558]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Jatkaahan tuo, kun alkuvuodelle ennuste on 3-3,5%. Voi todellisuudessa olla enemmänkin.

 

[renee]

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Pitäisi kokeilla sanoa lainaneuvottelussa, että muut nettotulot kuukaudessa on 20k€ ja siirtää tämän joka kuukausi tilille jostain muualta ja sitten liikuttelee samat rahat taas eteenpäin muualle. Tätä loopilla, niin olisiko sitten pankin silmissä jotenkin parempi asiakas, kun vaikka 500k€ kerta talletuksella, jonka voi tuhlata.

Pankki lähtee ilmeisesti siitä olettamasta, että harva pitää rahojaan käteisenä, eli johonkin ne käteiset jossain vaiheessa sijoitetaan tai tuhlataan Tai jos aikomus on pitää rahoja vain käteisenä, niin miksei sitten ottaisi lainaa vähemmän ja rahoittaa asuntoa ennemmin sillä käteisellä. Enpä tiedä.

Työpaikka taas nähdään asiana, josta oletusarvoisesti yritetään pitää kiinni. Ja toisaalta työpaikkakin vaikuttaa jo nykyään, eli esim. lääkäri saa todennäköisesti paremmin lainaa kuin vastaaviin tuloihin pääsevä suhdanneherkällä alalla työskentelevä.

 

[bluedrool]

Danskelta oli viime viikolla saatavilla vain 12kk EB tai 6kk korkoputken kanssa. Yritin kyllä kysellä lyhyempiä, mutta ei kuulemma ole mahdollista.

 

[JRan]

Pankki lähtee ilmeisesti siitä olettamasta, että harva pitää rahojaan käteisenä, eli johonkin ne käteiset jossain vaiheessa sijoitetaan tai tuhlataan Tai jos aikomus on pitää rahoja vain käteisenä, niin miksei sitten ottaisi lainaa vähemmän ja rahoittaa asuntoa ennemmin sillä käteisellä. Enpä tiedä.

Työpaikka taas nähdään asiana, josta oletusarvoisesti yritetään pitää kiinni. Ja toisaalta työpaikkakin vaikuttaa jo nykyään, eli esim. lääkäri saa todennäköisesti paremmin lainaa kuin vastaaviin tuloihin pääsevä suhdanneherkällä alalla työskentelevä.

Ai niin, että työllä säästetyt rahat kyllä tuhlataan varmasti johonkin, mutta työstä tuleva palkka on huomattavasti arvokkaampaa? Eli sitä työstä saatavaa palkkaa ei tuhlata tai sijoiteta? Ja jos tekee niin että säästää sen, niin samalla se muuttuu "arvottomaksi omaisuudeksi", joka pankin mielestä on huonompaa rahaa, kuin täysin epävarma raha palkkana työstä.

Kuulostaa yhtä loogiselta, kuin S-Pankin palvelut. Tilasin pelkän VISA-Creditin yhdistelmä kortin tilalle, jotta voin maksaa lähimaksulla suoraan Credit puolelta. Sain pelkän Creditin ilman lähimaksu-ominaisuutta. Virkailija sanoi, että sinulla on toinen kortti, jolla voit maksaa lähimaksulla Debit puolelta, jeps tililtä mihin tulee vain bonusrahat, kätevää. Heillä ei kuulemma Credit korttia saa lähimaksulla, mikä on silleen outoa, että kaikki muut omat Credit ja Master kortit kyllä saa lähimaksulla ja kaikki toimii vielä Apple sekä Google Payssa, toisin kuin S-Pankin kortit.

Tällä logiikalla lainanottajan palkasta tilille tuleva raha saattaa olla arvokkaampaa, kuin tilillä jo oleva raha.

 

[Kan Dee Dokata]

Kuinkakohan pitkään tuokin jatkaa nousuuan tuohon mielettömään päivätahtiin...

Ei koroilla ole käytännössä muuta vaihtoehtoa kuin jatkaa vähintään inflaation tasolla, jotta se saadaan tapettua. Nythän ollaan reilusti negatiivisissa reaalikoroissa. Paljon enemmän kuin ns. nollakorkoaikaan.

 

[Teräsmiäs]

Ei koroilla ole käytännössä muuta vaihtoehtoa kuin jatkaa vähintään inflaation tasolla, jotta se saadaan tapettua.

Eli odotellaan sitä 10% puhkeamista?

9päivää aikaa omaan koron tarkistukseen. Kohta saa hengähtää.

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät. Eipä tarvitse olla ydinfyysikko tajutakseen, että ostovoima pysähtyy rajusti viimeistään keväällä, jolloin Suomi ajautuukin sitten taantumaan.

 

[Kan Dee Dokata]

Eli odotellaan sitä 10% puhkeamista?

9päivää aikaa omaan koron tarkistukseen. Kohta saa hengähtää.

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät. Eipä tarvitse olla ydinfyysikko tajutakseen, että ostovoima pysähtyy rajusti viimeistään keväällä, jolloin Suomi ajautuukin sitten taantumaan.

Muistetaan, että 10% korot eivät mitään tavattomia ole olleet. Viimeiset 10 vuotta on eletty non-stop-poikkeustilassa. Väki on siihen kyllä ehtinyt tottua, mutta tämä ei ole ollut normaalia.

 

[Wanzel]

Muistetaan, että 10% korot eivät mitään tavattomia ole olleet. Viimeiset 10 vuotta on eletty non-stop-poikkeustilassa. Väki on siihen kyllä ehtinyt tottua, mutta tämä ei ole ollut normaalia.

kyllä ne eu:n aikana aika tavattomia ovat olleet. Eli ei koskaan.

 

[maninthemoon]

Taitaa tänääivänä jäädä hiukan kalliimmat asunnot käsiin jollain 10% korolla. Asuntojen hinnat kun on jatkuvasti noussut vain. Odotellaan vielä hetki uutta "normaali" asuntojen hinnoissa, kun tulee näitä taloja myyntiin mitä on tehty isolla rahalla, kun materiaalien hinnat on taivaissa.

Kaveri on useamman halon rakentanut ja kehui, että 100k ei taida riittää, mitä rakennuskustannukset on kasvanut edellisestä. Se on aika selvä, että noi hinnat siirretään myyntivoittoon.

 

[Teräsmiäs]

Taitaa tänääivänä jäädä hiukan kalliimmat asunnot käsiin jollain 10% korolla. Asuntojen hinnat kun on jatkuvasti noussut vain. Odotellaan vielä hetki uutta "normaali" asuntojen hinnoissa, kun tulee näitä taloja myyntiin mitä on tehty isolla rahalla, kun materiaalien hinnat on taivaissa.

Kaveri on useamman halon rakentanut ja kehui, että 100k ei taida riittää, mitä rakennuskustannukset on kasvanut edellisestä. Se on aika selvä, että noi hinnat siirretään myyntivoittoon.

Ei ole mikään salaisuus, että 120m2 sähkölämmitteinen talo avaimet käteen maksoi
2018 200ke
2021 300ke

Tämä oli ennen Venäjän aloittamaa sotaa.

 

[Kan Dee Dokata]

kyllä ne eu:n aikana aika tavattomia ovat olleet. Eli ei koskaan.

Kyllä, mutta pidemmällä aikavälillä ei. Euroaikana korkeimmillaan on oltu noin 6 prosentissa. Pointti oli, että nollakorkoaika on ollut täysin ennenkuulumatonta poikkeusaikaa.

 

[renee]

Ai niin, että työllä säästetyt rahat kyllä tuhlataan varmasti johonkin, mutta työstä tuleva palkka on huomattavasti arvokkaampaa? Eli sitä työstä saatavaa palkkaa ei tuhlata tai sijoiteta? Ja jos tekee niin että säästää sen, niin samalla se muuttuu "arvottomaksi omaisuudeksi", joka pankin mielestä on huonompaa rahaa, kuin täysin epävarma raha palkkana työstä.

Kuulostaa yhtä loogiselta, kuin S-Pankin palvelut. Tilasin pelkän VISA-Creditin yhdistelmä kortin tilalle, jotta voin maksaa lähimaksulla suoraan Credit puolelta. Sain pelkän Creditin ilman lähimaksu-ominaisuutta. Virkailija sanoi, että sinulla on toinen kortti, jolla voit maksaa lähimaksulla Debit puolelta, jeps tililtä mihin tulee vain bonusrahat, kätevää. Heillä ei kuulemma Credit korttia saa lähimaksulla, mikä on silleen outoa, että kaikki muut omat Credit ja Master kortit kyllä saa lähimaksulla ja kaikki toimii vielä Apple sekä Google Payssa, toisin kuin S-Pankin kortit.

Tällä logiikalla lainanottajan palkasta tilille tuleva raha saattaa olla arvokkaampaa, kuin tilillä jo oleva raha.

Niin kuin sanoin, en tiedä mihin logiikka perustuu, kunhan arvelen. Se toki on selvää, että käteinen ei ole niin hyvä vakuus kuin pantattu omaisuus, koska sitä ei voi "hukata" niin kauan kuin se on lainan vakuutena. Palkkatulot ovat varmaan parempia, koska siinä tulo on säännöllistä samoin kuin lainan lyhennykset, eli etukäteen ei voi palkkaa tuhlata, vaan se tulee tipottain tilille samoin kuin lyhennykset.

 

[JRan]

Niin kuin sanoin, en tiedä mihin logiikka perustuu, kunhan arvelen. Se toki on selvää, että käteinen ei ole niin hyvä vakuus kuin pantattu omaisuus, koska sitä ei voi "hukata" niin kauan kuin se on lainan vakuutena. Palkkatulot ovat varmaan parempia, koska siinä tulo on säännöllistä samoin kuin lainan lyhennykset, eli etukäteen ei voi palkkaa tuhlata, vaan se tulee tipottain tilille samoin kuin lyhennykset.

Juu ei omassa kommentissa ollutkaan kyse siitä, että käteinen olisi vakuus millekään (niinkuin ei ole työ tai palkkakaan) vaan väline, jolla lainaa voi lyhentää yhtä hyvin kuin sillä palkallakin. Toki käteisessä on se etu, että sitä voi ihan oikeasti käyttää 100% vakuutena mille lainalle tahansa. Tähän ei toki yksikään työpaikka pysty.

Kyllä ne vakuudet menee silti kaikesta ohi, niinkuin @Juomatilaaja mainitsikin tossa ylempänä. Vakuudet on kuitenkin ainoa asia, millä pankki saa omansa pois lähes poikkeuksetta. Näissä toki isoin riski pankille on huono sijainti, laskevat hinnat, pitkät myyyntiajat jne.

Joskus se asuntolainan pitäminen (vaikka käteistä olisikin) voi olla huomattavasti järkevämpää, kuin esimerkiksi sijoituslainan, mökkilainan, remonttilainan jne. ottaminen.

 

[ChatGPT]

Tällä hetkellä +384€ nousee kk/erät.

Sinulla siis tasalyhennys, eli annuiteetti. Mutulla sanoisin, että iso osa asuntovelkaisista makselee tasaerällä, joten korkojen noustessa vain maksuaika pitenee, eikä siten vaikuta suoranaisesti arkiseen kulutukseen. Tietysti sitten erikseen ne jotka ottaneet maksimilainat tasaerällä ja alkaa pankilla tökkimään kun max. laina-aika ylittää 30 vuotta tms.

 

[Aksjdjjk]

Sinulla siis tasalyhennys, eli annuiteetti.

Jos nyt tarkkoja ollaan niin tasalyhennys =/ annuiteetti.

 

[Teräsmiäs]

Eipä ole tainnut saada pankeista saanut tasaerä lyhennys lainoja viimeiseen 5vuoteen?

Toki kyllä lainoja on otettu tätä ennenkin mutta on otettu tämän jälkeen paljon lainoja esim uusiin kerrostaloihin tai rivitaloihin joissa 50% yhtiölaina myös odottamassa.

 

[JRan]

Eipä ole tainnut saada pankeista saanut tasaerä lyhennys lainoja viimeiseen 5vuoteen?

Tämä on aika tapauskohtaista. Eli varmasti ei ole ongelma, jos otat kymmenen vuoden lainan tai maksat 200k€ lainasta 1500€/kk.

Toki kyllä lainoja on otettu tätä ennenkin mutta on otettu tämän jälkeen paljon lainoja esim uusiin kerrostaloihin tai rivitaloihin joissa 50% yhtiölaina myös odottamassa.

Juu ja yhtiölainat voi olla vaikka 70% ja kohta alkaa hapottamaan oikeasti se 1000€/kk lisäkorko.

 

[qtba]

Itse en ainakaan tunne ketään, jolla olisi joku muu kuin annuiteetti. ASP:ssä taitaa olla jopa jotain rajoituksia tuon maksimiajan kanssa? Eli kyllä monella leikkuri käy lompakolla.

 

[BigBen]

Itse muistelin niin, ettei OP myöntänyt tasaeräistä lainaa, koska laina-aika oli otettaessa jo maksimi, eli 25 vuotta. Tämä siis 2019, kun viimeisin asuntolaina otettiin.