Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Lainan raivokas takaisin maksu on koodattu aika syvälle suomalaiseen luonteeseen niin välillä hyvä pyssätä miettimään miten kannattaa tehdä. Jos en ihan väärin muista niin olen saatatut itsekkin tehdä jonkun extra lyhennyksen joskus alussa. Missä nyt ei ole mitään järkeä...
Miksi tuossa ei voisi olla järkeä. Itse olen "syyllistynyt" lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun ainakin näistä syistä:

- Olen halunnut säästää korkomenoissa. Tämä on ollut relevantti pointti lähinnä finanssikriisiä ennen euriborien pyöriessä viiden pinnan tasolla;
- Korkonäkymä on synkistynyt. Tässä olen tehnyt turhan pessimistisen arvion joskus eurokriisin aikaan;
- Olen halunnut karsia kuukausittaisia menoeriä. Tällä motiivilla olen maksanut jonkun vanhan lainan veks;
- Olen halunnut vapauttaa vakuuspääomaa. Ostelen uudet kämpät aina 100 %:n lainalla ja haluan pitää kokonaisvelka-asteen kohtuullisena sekä vakuusjärjestelyt simppeleinä,

Suojaukset toki kannattaa olla kunnossa ja suhteutettuna lainaan, tuloihin ja omaan riskinsietoon. Jos velkaa on paljon ja juuri vaikka sijoituskämppiä salkullinen niin kyllä mä myös miettisin jotain suojauksia.
Juuri näin.

Toki nyt jälkeenpäin on helppo todeta, että 2v sitten olisi pitänyt ottaa mutta silloin maalattiin todella pitkällä jaksolla matalia korkoja.
Tästä kyllä kuultiin myös toisenlaisia perusteltuja näkemyksiä. Esimerkiksi koronan alkumetreillä kyllä joku pahempi pankkikriisi näytti akuuteimmalta uhalta. Se uhka ei toteutunut ainakaan vielä. Inflaation kiihtyminen on sekin mielestäni ollut ihan varteenotettava uhka viimeiset pari vuotta. Ajankohtien, jyrkkyysasteen ja inflaation rakenteen ennustaminen toki oli vaikeampi rasti.

Mihinkään "minä tiesin tämän" -röyhistelyyn ei silti ole aihetta. Itse pidin pari vuotta sitten ihan realistisena skenaariona sitäkin, että me siirrymme samalla tavalla miinuskorkojen aikaan kuin mitä Tanskassa on nähty. Eli pankki maksaa velalliselle rahan lainaamisesta. Siksi olen antanut arvoa sellaisille korkosuojaustuotteille, joista pääsee halutessaan kuluitta eroon.

Keskeisin ja olennaisin väittämäni kuitenkin on, että meillä on käynnissä pelottava ja vaarallinen keskuspankkien rahakokeilu, jonka lopputuloksesta ainakaan minä en osaa tehdä minkäänlaisia järkeviä ennusteita. En, vaikka olen aktiivisesti yrittänyt kuunnella erilaisia talousviisaiden esittämiä näkemyksiä ja ennusteita. Vaikka puhutaankin, että rahapolitiikkaa on alettu normalisoimaan, niin tosiasiassa meillä on reaalikorot tällä hetkellä ennätyksellisen alhaalla.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 407
Yleisestiottaen siinä ei ole järkeä suurimman osan kannalta koska suurin osa ihmisistä elää kädestä suuhun. Jolloin yllättävät menot ja muutokset taloudessa sekoittaa pakkaa. Näiden ihmisten kannattaisi pitää extralyhennykset vaikka tilillä jos sijoittaa ei uskalla. Mutta toki parempi hukata ne lainaan kuin uuteen autoon/etelänmatkaan/kalajaan jos tilillä olevat rahat polttaa näpeissä.

Ei voi ottaa kantaa kaikkiin skenaarioihin, mutta yritetään näihinkin heittää tuosta sijoitusnäkökulmasta vaikka siitä mitään oikein tiedäkkään.

- Olen halunnut säästää korkomenoissa. Tämä on ollut relevantti pointti lähinnä finanssikriisiä ennen euriborien pyöriessä viiden pinnan tasolla;
- Korkonäkymä on synkistynyt. Tässä olen tehnyt turhan pessimistisen arvion joskus eurokriisin aikaan;
- Olen halunnut karsia kuukausittaisia menoeriä. Tällä motiivilla olen maksanut jonkun vanhan lainan veks;
- Olen halunnut vapauttaa vakuuspääomaa. Ostelen uudet kämpät aina 100 %:n lainalla ja haluan pitää kokonaisvelka-asteen kohtuullisena sekä vakuusjärjestelyt simppeleinä,
- Varmaan ihan järkevä korkeiden korkojen aikana jos ei oleta saavansa tuottoa yli euriborin+marginaalin.

- Ennakointia ja kannanottoa markkinoihin. Itse hukkaisin ainakin rahat muualle(sijoituksiin) jos tilanne on se, että vaikka korot nousisi ei pakota realisoimaan sijoituksia. Jos niin paljon velkaa, että vaikuttaa henkisesti ja sitä saa helpotettua lisälyhentämällä niin miksi ei.

-Tämäkin päänsisäinen juttu jos helpottaa niin miksi ei. Taloudellisesti ei varmaan mitään järkeä. Ennemmin matalakorkoinen säästötili ja humpauttaa lainana vekeen kun korot nousee.

-Pitäisin paljon järkevämpänä sekä oletan, että pankkikin suhtautuu suopeammin siihen, että uudesta on vähemmän velkaa suoraan kuin hoidettu vakuuksilla. Eli ennemmin vaikka se 20k€ uuteen kämppään käsirahaan kun maksaa vanha laina pois. Lainan korot on lyhennettävissä kuitenkin tuotoista joten rahallinenkin hyöty tulee.

Varsinkin jos sulla oli korkosuojattua lainaa ja positiivistakassavirtaa tulee kämpistä niin kyllähän sun kannattaa vähennystenkin takia pitää ihan hyvää velka-astetta päällä.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Varsinkin jos sulla oli korkosuojattua lainaa ja positiivistakassavirtaa tulee kämpistä niin kyllähän sun kannattaa vähennystenkin takia pitää ihan hyvää velka-astetta päällä.
Joo, siis nykytilanteessa ei tulisi mieleenkään lisälyhentää lainoja. Eli listasin vain aiempia tilanteita. Ja tietenkin jos lyhentäisin vanhaa lainaa pois uuden tieltä, niin perusedellytys olisi, että uusi velkaraha on edellistä edullisempaa.

Itselleni velka ei sinällään ole mikään mörkö, mutta velkaantumisasteen haluan pitää maltillisempana kuin mitä ehkä moni muu. Päätavoite sinällään on se, että nettovarallisuus kehittyy suotuisaan suuntaan.

Pitäisin paljon järkevämpänä sekä oletan, että pankkikin suhtautuu suopeammin siihen, että uudesta on vähemmän velkaa suoraan kuin hoidettu vakuuksilla. Eli ennemmin vaikka se 20k€ uuteen kämppään käsirahaan kun maksaa vanha laina pois. Lainan korot on lyhennettävissä kuitenkin tuotoista joten rahallinenkin hyöty tulee.
Tuohon en oikein usko. Näkisin, että pankin kannalta se kiinnostavin asia on maksukyvyn lisäksi kokonaisvelan suhde asuntosalkun kokonaisvarallisuuteen. Näkemystä tukee se, että koko ajan noissa marginaaleissa on päässyt pienin askelin alaspäin.

20t käsiraha ei kasvukeskuksissa nykyään oikein riitä, joten olen nähnyt sen toki korkomenojen kannaltakin perustellumpana että kerään ne puuttuvat kymppitonnit mieluummin lainaa lyhentämällä kuin tilillä rahaa makuuttamalla.

Mutta joo, itseäni toistaen, nyt ei ole suunnitteilla lyhennellä lainoja ennakkoon. Eikä myöskään ostella asuntoja. Kämppien hintojen ja korkonäkymien yhdistelmä on tällä hetkellä äärimmäisen epähoukutteleva, varsinkin jos sijoitusasuntoja etsii. Ja miksei toki muutenkin.
 
Liittynyt
15.11.2021
Viestejä
1 004
Näiden ihmisten kannattaisi pitää extralyhennykset vaikka tilillä jos sijoittaa ei uskalla. Mutta toki parempi hukata ne lainaan kuin uuteen autoon/etelänmatkaan/kalajaan jos tilillä olevat rahat polttaa näpeissä.
En ota kantaa kädestä suuhun elämiseen mutta jotkut elävät nyt eivätkä 25 vuoden päästä. Ihan perusteltua minun mielestä nauttia elämästä reissailun taikka uuden auton muodossa jos haluaa. Toki jos vetää tilin tyhjäksi noihin niin se ei ole järkevää.

Joillekin myös se raha tilillä/säästötilillä tuo turvallisuudentuntua. Itse ainakin yritän tehdä kaikkea muuta ensin ennen kuin kosken sijoituksiin jos rahaa tarvitsee yllättäviin menoihin koska tappiolla myyminen ei omasta mielestä ole järkevää, koko sijoittamisen idea on siinä kohtaa mennyt.
 
Liittynyt
24.10.2016
Viestejä
4 115
Kävin tänää lainaneuvotteluissa. Tottakai antavat korkosuojaa, enkä tiedä vielä otanko. Aina jättänyt välistä. OP marginaalilla 0,85. Kai tällä ihan hyvä lähteä liikenteeseen kolmannen asunnon ostoon. Puhutaan max 115k€ lainasta joten ei mitää huimia summia :)
 
Liittynyt
02.05.2020
Viestejä
25
Danskelta tarjottiin 7v korkopurki 1,38-1,99. 10v tais olla 1,46-2,26. Marginaali 0,4.

Taidan ton 7v ottaa. Kyllähän siinä maksan ekana vuonna pari tonnia ylimääräistä, mutta pidän hyvin mahdollisena että toinen vuosi menee jo putken sisään ja sitä seuraava voikin ihan hyvin mennä jo yli 2%. Ja kun korot lähtee nousuun, niin eipä se piikki jossain 4-6% välillä ihan mahdoton ole, kiva sitten kun korontarkistus osuu juuri piikkiin.

Mielenrauhaa ja ennustettavuutta tällä ostetaan. Ja kun alaraja on kuitenkin edelleen noinkin matala, niin matalien korjojen jatkuessa korkoputkesta koituva tappio on kuitenkin hyvin rajattu. Verrattuna siihen, että joutuu edes vuoden maksamaan jotain 6% korkoa.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Danskelta tarjottiin 7v korkopurki 1,38-1,99. 10v tais olla 1,46-2,26. Marginaali 0,4.

Taidan ton 7v ottaa. Kyllähän siinä maksan ekana vuonna pari tonnia ylimääräistä, mutta pidän hyvin mahdollisena että toinen vuosi menee jo putken sisään ja sitä seuraava voikin ihan hyvin mennä jo yli 2%. Ja kun korot lähtee nousuun, niin eipä se piikki jossain 4-6% välillä ihan mahdoton ole, kiva sitten kun korontarkistus osuu juuri piikkiin.

Mielenrauhaa ja ennustettavuutta tällä ostetaan. Ja kun alaraja on kuitenkin edelleen noinkin matala, niin matalien korjojen jatkuessa korkoputkesta koituva tappio on kuitenkin hyvin rajattu. Verrattuna siihen, että joutuu edes vuoden maksamaan jotain 6% korkoa.
Jos itse otttaisin korkosuojauksen noilla ehdoilla, niin ottaisin tuon kymppivuotisen. Hintaero on kuitenkin aika pieni ja se ensimmäinen vuosihan sulla on automaattisesti "korkosuojattu" jo 12 kk:n euriborillakin, joten seiskavuotisen suojausaikahyöty on melko vaatimaton. Mutta nämähän ovat mielipidekysymyksiä.

Silloin kun itse viimeksi kilpailutin pankkeja, niin Dansken korkoputki oli suhteettoman kallis Nordean ja ennen kaikkea OP:n korkosuojausvaihtoehtoihin. En tiedä tämän päivän tilannetta, mutta asia kannattaa varmastikin tsekata.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
509
Itseäni huvitti suuresti nämä muutamat viestit viime vuosina, joissa julistettiin, että euribor ei nouse nollan yli vuosikymmeniin. En kuitenkaan jaksanut aloittaa vänkäystä asiasta. Mielestäni ollaan menossa kohti epävarmaa aikaa. Korot saattavat nousta paljonkin lähivuosina tai sitten ei.

Toinen perustelu korkojen suurempaa nousua vastaan, että EU:n eteläiset velkamaat eivät kestäisi sitä. En luottaisi tuohonkaan kovin paljon. Korot raketoivat jos raketoivat, sen jälkeen EU joutuu miettimään, miten asiasta selvitään ja miten paljon pitää kouraista Suomen taskuista jälleen kerran.
 
Liittynyt
08.03.2019
Viestejä
100
Danskelta tarjottiin 7v korkopurki 1,38-1,99. 10v tais olla 1,46-2,26. Marginaali 0,4.

Taidan ton 7v ottaa. Kyllähän siinä maksan ekana vuonna pari tonnia ylimääräistä, mutta pidän hyvin mahdollisena että toinen vuosi menee jo putken sisään ja sitä seuraava voikin ihan hyvin mennä jo yli 2%. Ja kun korot lähtee nousuun, niin eipä se piikki jossain 4-6% välillä ihan mahdoton ole, kiva sitten kun korontarkistus osuu juuri piikkiin.

Mielenrauhaa ja ennustettavuutta tällä ostetaan. Ja kun alaraja on kuitenkin edelleen noinkin matala, niin matalien korjojen jatkuessa korkoputkesta koituva tappio on kuitenkin hyvin rajattu. Verrattuna siihen, että joutuu edes vuoden maksamaan jotain 6% korkoa.
Tuohan kuulostaa jo suht kohtuulliselta ja samalla saa tuon oman diilin mitä OP tarjosi kuulostamaan todella kalliilta (10v putki 2.5-3.5%).
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
8 356
Ei kyllä tarvitse enää kämppää ostaa jos lainalaskuriin on uskominen. Lainaa ei saisi edes 2v bruttotulojen vertaa. Laittaa kyllä miettimään onko mitään mieltä edes käydä töissä.
 
Liittynyt
15.11.2021
Viestejä
1 004
Ei kyllä tarvitse enää kämppää ostaa jos lainalaskuriin on uskominen. Lainaa ei saisi edes 2v bruttotulojen vertaa. Laittaa kyllä miettimään onko mitään mieltä edes käydä töissä.
Mitä mahdat nyt tarkoittaa? Millaiset kriteerit sulla sit esim takaisinmaksun kanssa on?
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Tuohan kuulostaa jo suht kohtuulliselta ja samalla saa tuon oman diilin mitä OP tarjosi kuulostamaan todella kalliilta (10v putki 2.5-3.5%).
Eihän OP mitään korkoputkea edes tarjoa, vaan korkokattoa. OP varmaan on esittänyt tarjouksen muodossa, jossa on marginaali sisällä. Dansken korkoputken päälle lisätään asiakaskohtainen marginaali.

Kalliilta se toki silti kuulostaa.
 
Liittynyt
08.03.2019
Viestejä
100
Eihän OP mitään korkoputkea edes tarjoa, vaan korkokattoa. OP varmaan on esittänyt tarjouksen muodossa, jossa on marginaali sisällä. Dansken korkoputken päälle lisätään asiakaskohtainen marginaali.

Kalliilta se toki silti kuulostaa.
Tuohan selittääkin, tuossa omassa tarjouksessa oli siis kokonaiskorko eli viite sekä marginaali. En tiedä sitten oliko kyseessä putki vai katto mutta pankin ukko ainakin selitti asian niin että suojattuna, korko on alussa 2.5% ja korko voi nousta 3.5% asti mutta ei ylemmäs. Mutta anyway, olihan se silti kallis tarjous johon en aio tarttua.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Yli 50%. Siis siinä hintaluokassa mistä asunto pitäisi saada.
Ok, eli se puoli on kunnossa. Itse saan ainakin Dansken laskurilla ihan järkeviä ehdotuksia lainasummaan liittyen: Asuntolainalaskuri

Mutta nuohan ovat vain laskureita. Itse olen monta kertaa haastanut pankin esimerkkilaskelmat elämisen perusmenoista, eikä aiheesta ole tarvinnut liiemmin väitellä.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
8 356
Ok, eli se puoli on kunnossa. Itse saan ainakin Dansken laskurilla ihan järkeviä ehdotuksia lainasummaan liittyen: Asuntolainalaskuri

Mutta nuohan ovat vain laskureita. Itse olen monta kertaa haastanut pankin esimerkkilaskelmat elämisen perusmenoista, eikä aiheesta ole tarvinnut liiemmin väitellä.
Näyttää tuonkin laskurin mukaan lainansaanti kiristyneen. Pitäisi varmaan uudestaan kysellä. Minkähän mukaan pankit laskevat esim. autoista tai lapsista kuluja?
 
Liittynyt
18.03.2019
Viestejä
302
On tullut tässä mietittyä kun ollaan ostamassa isompaa asuntoa perheellemme. Kyseessä 250t€ kohde johon lainaa olisi tulossa se 215t€. Danskesta ollaan laina ottamassa kun Akavan jäseniä ollaan niin edut ovat hyvät, sieltä myös kilpailutettuna paras marginaali jne. Nyt bongasin Dansken "kampanjan" jossa 10v kiinteä laina olisi jossain 2,2% hujakoilla näinä päivinä nostettaessa. Sitä kun miettii niin todennäköisesti EKP:kin on halukas korkoja nostamaan inflaation taltuttamiseksi niin kuin jenkeissä nyt tehdään, oletan että 10v aikana korot nousevat ja EKP:n johtajan vaihduttua ryminällä. Tuona 10v aikana 215t€ lainasta olisi lyhennetty ~55t€ ja jäljelle jäävä ~160t€ seuraavan 20v ajan olisi sitten muuttuvakorkoisena. Kyllähän sitä yhden ison riskin eliminoitua jokseenkin paremmin nukkuisi seuraavat 10 vuotta...

Annuiteettilainahan taitaa olla yleisin, tässä laina-aika ei muutu vaan maksuerän koko? Annuiteettilainassa lainan nostaessa tietää mikä on maksuerä ensimmäisen vuoden ajan jos on sidottu euribor12? Korkojen noustessa maksuerä voikin siis toisena lainavuonna ollakin isompi kuin mitä on laskelmissa tehnyt... Tässäkin mielessä kiinteää lainaa puoltaisi se jos että ottaisi 1/3 ajaksi kiinteän koron niin tietää ainakin 10v ajan kuukausittaisen maksuerän.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 595
Mielestäni tässä artikkelissa käydään kohtuu hyvin asiaa lävitse, myös korkokattoa (sekä hyviä että mahdollisia huonoja puolia, ainakin niitä mitä kannattaa miettiä ja miksi se sopimus kannattaa lukea lävitse ennen allekirjoittamista):

"
Monet asuntolainaa maksavat ja tai sitä juuri ottavat, pohtivat nyt kuumeisesti myös pankkien myymien korkokattojen ostamista suojatakseen lainaa koronnousulta.

Beurling-Pomoell toteaa, että erilaiset korkokattotuotteet ovat pankkien bisnestä, joilla on tarkoitus tuottaa pankeille voittoa. Hän tähdentää, että ennen korkokaton hankkimista kannattaa ottaa tarkkaan selvää sen ehdoista. Niissä saatetaan mainita esimerkiksi, ettei korkokaton voimassa ollessa lainaa voikaan maksaa kokonaan pois ilman lisäkuluja. Toinen yllättävä ehto voi olla, että korkoprosentti nousee heti katon enimmäismäärään. Kolmas huonosti tiedossa oleva ehto on, ettei korkokatto ole yleensä voimassa kuin muutamia vuosia tai muun rajallisen ajan.

– Pankit tarjoavat tätä kiinteää korkoa. Korkokattohan on itse asiassa virheellinen sana. Ongelma on, että käytännössä ne eivät ole mitään pysyviä. Moni pettyy myös siihen, että heti pitää ruveta maksamaan siitä.

Beurling-Pomoell kertoo saaneensa yhdestä pankista äsken vastauksia kyselyyn korkokatosta ja niiden perusteella hän olisi joutunut maksamaan ns. sakkomaksua, jos olisi kesken sopimusajan maksanut koko lainan pois.

– Tämähän voisi olla tilanne, jos esimerkiksi muutan ulkomaille ja myyn asunnon.

Isonkin asuntolainan poismaksaminen saattaa tulla yllättäen ajankohtaiseksi myös vaikkapa perinnön saamisen myötä.

– Käytännössä ne ovat yleensä taloudellisesti haitallisempia. Mutta on myös mahdollista, että niistä on taloudellista etua. Jos kuluttajalle on erittäin tärkeää sellainen mielenrauha ja on valmis maksamaan siitä, niin sitten se voi olla hyvä ratkaisu. Mutta jos aikoo hyödyntää edelleen halpoja korkoja, niin älä ota sitä. Tärkeää on, että kannattaa olla tarkkana ja ymmärtää mitä ostat kun ostat korkokaton.

"

Toki osa neuvoista on ehkä hieman no.. ontolta kuulostavia. Jos joku esim. on pahasti tupakoinnista riippuva ja käyttää sen askin+ päivässä hän tuskin puskuria rakentaessaan tai yrittäessään karsia kuluja että saa syötyä päivittäin pullakahveja ulkona ensimmäisenä on sitä tupakointiaan lopettamassa. Mutta kannattaa lukaista.

Jos tuo 2.2% korkokatto EI vaikuta yhtään siihen korkoon mitä nyt alat maksamaan tai mahdollisiin lyhennyksiin mitä haluat tehdä (tai vaikka maksaa koko lainan pois kerralla) ja sen ottaminen ei järkyttävästi maksa niin ihan järkevältähän se kuulostaa. Toki jos se maksaa vaikka 50€/kk siitä tulee 10v aikana 6000€ lisäkustannusta mikä toivottavasti lasketaan sen maksettavan lyhennyksen päälle eikä tehdä niin että se vaan lisätään korko jne. menoihin ja itse lainaa maksetaan sitten vastaavasti joka kuukausi 50€ vähemmän. Ilmeisesti olet ottamassa 30 vuoden lainaa.

Tuosta lainamuodostasi, hyviä puolia ovat:

  1. Suurin etu on, että annuiteettilainalla olet maksanut takaisin koko asuntolainasi kauden lopussa. Muita etuja ovat:
  2. Kuukausimaksusi pysyvät samana koko lainan ajan, mikä helpottaa budjetointia
  3. Sinulla on alhaiset nettokulut alhaisen pääoman takaisinmaksun takia
  4. Korkosi nousu on pienempi hetken päästä, koska lainasi on pienempi
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
On tullut tässä mietittyä kun ollaan ostamassa isompaa asuntoa perheellemme. Kyseessä 250t€ kohde johon lainaa olisi tulossa se 215t€. Danskesta ollaan laina ottamassa kun Akavan jäseniä ollaan niin edut ovat hyvät, sieltä myös kilpailutettuna paras marginaali jne. Nyt bongasin Dansken "kampanjan" jossa 10v kiinteä laina olisi jossain 2,2% hujakoilla näinä päivinä nostettaessa. Sitä kun miettii niin todennäköisesti EKP:kin on halukas korkoja nostamaan inflaation taltuttamiseksi niin kuin jenkeissä nyt tehdään, oletan että 10v aikana korot nousevat ja EKP:n johtajan vaihduttua ryminällä. Tuona 10v aikana 215t€ lainasta olisi lyhennetty ~55t€ ja jäljelle jäävä ~160t€ seuraavan 20v ajan olisi sitten muuttuvakorkoisena. Kyllähän sitä yhden ison riskin eliminoitua jokseenkin paremmin nukkuisi seuraavat 10 vuotta...

Annuiteettilainahan taitaa olla yleisin, tässä laina-aika ei muutu vaan maksuerän koko? Annuiteettilainassa lainan nostaessa tietää mikä on maksuerä ensimmäisen vuoden ajan jos on sidottu euribor12? Korkojen noustessa maksuerä voikin siis toisena lainavuonna ollakin isompi kuin mitä on laskelmissa tehnyt... Tässäkin mielessä kiinteää lainaa puoltaisi se jos että ottaisi 1/3 ajaksi kiinteän koron niin tietää ainakin 10v ajan kuukausittaisen maksuerän.
Omalla kokemuksella voisin sanoa, että pankki ei tule tässä ottamaan takkiin, vaan todennäköisesti sinä. Riippuu toki ehdoista, niinkuin @Taneli- kirjoittikin, mutta jos alat välittömästi maksamaan 2.2% korkoa, niin todennäköisesti teet tappiosi tässä kohdassa. Vaikka korot nousisivat reilustikin, niin ei ne nyt yleensä ihan suoraan hyppää nollasta kutoseen tai sitten alkaa olla jo muitakin ongelmia, kuin lainan maksut. Esimerkiksi työt saattaa loppua monelta. Kaikki on toki mahdollista, mutta kannattaa myös muistaa, että lainan korot saattavat laskea takaisin sinne nollaan 10v aikana, vaikka suunta olisi ylöspäin pari-kolme seuraavaa vuotta.

Toki jos haluat olla varma seuraavasta 10v jaksosta, niin silloin kannattaa arvioida se, että mitä siitä on valmis maksamaan. Maksuton korkosuojaushan on tietysti säästäminen.

Edit: lisätään nyt vielä, että toki eb:n historiassa on pari nopeaa nousua nähty, mutta korot on myös tullut alas yhtä nopeasti.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
236
Korkosuoja on käytännössä vakuutus. Jos tuntuu että nukut yöt paremmin sen kanssa niin osta, muuten kannattaa säästää itse vaikka rahastoihin.
 
Liittynyt
18.03.2019
Viestejä
302
Jos tuo 2.2% korkokatto EI vaikuta yhtään siihen korkoon mitä nyt alat maksamaan tai mahdollisiin lyhennyksiin mitä haluat tehdä (tai vaikka maksaa koko lainan pois kerralla) ja sen ottaminen ei järkyttävästi maksa niin ihan järkevältähän se kuulostaa. Toki jos se maksaa vaikka 50€/kk siitä tulee 10v aikana 6000€ lisäkustannusta mikä toivottavasti lasketaan sen maksettavan lyhennyksen päälle eikä tehdä niin että se vaan lisätään korko jne. menoihin ja itse lainaa maksetaan sitten vastaavasti joka kuukausi 50€ vähemmän. Ilmeisesti olet ottamassa 30 vuoden lainaa.

Tuosta lainamuodostasi, hyviä puolia ovat:

  1. Suurin etu on, että annuiteettilainalla olet maksanut takaisin koko asuntolainasi kauden lopussa. Muita etuja ovat:
  2. Kuukausimaksusi pysyvät samana koko lainan ajan, mikä helpottaa budjetointia
  3. Sinulla on alhaiset nettokulut alhaisen pääoman takaisinmaksun takia
  4. Korkosi nousu on pienempi hetken päästä, koska lainasi on pienempi
Kyseessä olisi siis kiinteä korko ja 30-vuotisena.

Vielä haluan tuosta annuiteetista sanoa, että eihän siinä kuukausimaksut taida pysyä samana koko lainan ajan? Esim. 12kk euriboriin kytkettynä jokaisella korontarkistusjaksolla vuoden välein on mahdollista että maksuerä nousee mikäli korot ovat nousseet. Mutta joo, kuten yllä mainittu niin oman korkosuojan saa rakennettua sillä että säästää itse puskurin rahastoihin... Onhan ne korkokustannukset kuitenkin melko korkeat heti alkuun tuolla kiinteällä korolla, mutta ilman suojausta ei tiedä kuin seuraavan vuoden ajalle mikä olisi maksuerän suuruus. Pohdittavaa riittää, kiitokset ajatuksista :)
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
Kyseessä olisi siis kiinteä korko ja 30-vuotisena.

Vielä haluan tuosta annuiteetista sanoa, että eihän siinä kuukausimaksut taida pysyä samana koko lainan ajan? Esim. 12kk euriboriin kytkettynä jokaisella korontarkistusjaksolla vuoden välein on mahdollista että maksuerä nousee mikäli korot ovat nousseet. Mutta joo, kuten yllä mainittu niin oman korkosuojan saa rakennettua sillä että säästää itse puskurin rahastoihin... Onhan ne korkokustannukset kuitenkin melko korkeat heti alkuun tuolla kiinteällä korolla, mutta ilman suojausta ei tiedä kuin seuraavan vuoden ajalle mikä olisi maksuerän suuruus. Pohdittavaa riittää, kiitokset ajatuksista :)
Sitäkin kannattaa pohtia tarkkaan, että mihin säästää, rahastot on kuitenkin hyvinkin riippuvaisia muista markkinoista. Eli jos menee huonosti, niin rahastoillakin menee huonosti ja mitään talletussuojaa ei ole, jos rahastot sattuu menemään nurin. Toki muutenkin rahastoista voidaan olla montaa mieltä. Ei aina kaikkein läpinäkyvintä toimintaa, mihin arvo perustuu ja kuka kerää rahat.

Eli varmin tapa on tietysti käteinen, sillekin saa tuottoa, jos korot nousee. Jos teet korkosuojauksen näin, niin säästetyt rahat voit käyttää mihin haluat, jos et niitä tarvitsekaan korkojen maksuun. Jos otat korkosuojauksen pankilta, niin siitä maksettuja rahoja et enää näe meni hyvin tai huonosti. Toki jos korot nousisi nyt nopeasti, vaikka sinne neljään prosenttiin ja pysyisi siellä 30 vuotta, niin toki silloin tämä kiinteä korko olisi loistava valinta.

Yleensä korkosuojaus on tärkein lainan ensimmäiset vuodet, esim. juuri 10v. Tämän jälkeen yleensä lainan määrä on jo niin paljon pienempi, että korkeammatkaan korot ei tähän välttämättä suuresti vaikuta. Monesti myös tulot nousevat 10 vuodessa suhteessa lainan määrään.

Yksi pohdittava asia on toki vielä se, että meinaatko asua seuraavat 30 vuotta tässä asunnossa, mitä olet ostamassa... Ja onko asunnon arvo menossa mahdollisesti ylös vai alas.
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
Eli varmin tapa on tietysti käteinen, sillekin saa tuottoa, jos korot nousee.
Mistä nää saat käteiselle rahalle / pankkitalletukselle sellaista korkotuottoa, joka voittaa inflaation? Puoliksi ihmetellen, puoliksi ihan senkin puolesta, miten omia pennejä on hajauttanut minnekin.
 
Liittynyt
18.08.2021
Viestejä
2 250
Mistä nää saat käteiselle rahalle / pankkitalletukselle sellaista korkotuottoa, joka voittaa inflaation? Puoliksi ihmetellen, puoliksi ihan senkin puolesta, miten omia pennejä on hajauttanut minnekin.
Perinteisesti korkean inflaation aikaan on pankkitalletuksillekin saanut korkeamman koron, varsinkin jos rahat laittaa määräaikaiselle säästötilille (=lainaa rahojaan pankille). Toinen perinteinen sijoituskohde epävakaampina taloudellisina aikoina on erilaiset korkotuotteet, eli korkorahastot (aktiiviset/passiiviset), joukkovelkakirjat ym. Itse ajattelin tässä siirtää omaa kuukausisäästämistä johonkin vähän korkopainotteisempaan rahastoon.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
Mistä nää saat käteiselle rahalle / pankkitalletukselle sellaista korkotuottoa, joka voittaa inflaation? Puoliksi ihmetellen, puoliksi ihan senkin puolesta, miten omia pennejä on hajauttanut minnekin.
Ei kai tässä siitä edes ollutkaan kyse. Itseä kiinnostaa enemmänkin se, että ne rahat on edes olemassa sinä päivänä, kun/jos niitä tarvitsee. Eli täysin riskillä rakennettu korkosuoja on jopa huonompi, kuin se pankin tarjoama, koska sijoituksissa olevat rahat voi olla lähellä nollaa, kun niitä eniten tarvitsee.

Mutta kuten @BongisKhan mainitsikin, niin korkeiden korkojen aikaan myös säästötilien korot ovat jotain ihan muuta, kuin 0,25% ja yleensä korkojen nousu hillitsee inflaatiota, joten ei se nyt pahasti metsään mene, kun edes pääoma jää käteen ja vaikka kymppejä korkoa, joista menee toki vielä verot.
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
Perinteisesti korkean inflaation aikaan on pankkitalletuksillekin saanut korkeamman koron, varsinkin jos rahat laittaa määräaikaiselle säästötilille (=lainaa rahojaan pankille). Toinen perinteinen sijoituskohde epävakaampina taloudellisina aikoina on erilaiset korkotuotteet, eli korkorahastot (aktiiviset/passiiviset), joukkovelkakirjat ym. Itse ajattelin tässä siirtää omaa kuukausisäästämistä johonkin vähän korkopainotteisempaan rahastoon.
Minkähänlaisista koroista puhutaan näissä määräaikaisissa säästötileissä? Vaikka nyt juuri tällä hetkellä, onko käsitystä? Heikosti näkyy olevan mitään isoimpien pankkien julkisia laskureita eri talletusajalle ja -summalle, mutta sen mitä löysin (joku vertailupalvelu), niin tuotto on luokkaa surkea (max 2,5%, 20k€ sijoitus, 24kk talletusaika).

Korkorahastot on kyllä tuttuja. Sitä voisi tietty itsekin miettiä, onko tarvetta siirtää osakepainotteisista korkopainotteisimpiin. Ehkä ei..
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 595
Ei kai tässä siitä edes ollutkaan kyse. Itseä kiinnostaa enemmänkin se, että ne rahat on edes olemassa sinä päivänä, kun/jos niitä tarvitsee. Eli täysin riskillä rakennettu korkosuoja on jopa huonompi, kuin se pankin tarjoama, koska sijoituksissa olevat rahat voi olla lähellä nollaa, kun niitä eniten tarvitsee.
Uskoisin että eri osapuolet näkevät tässä kaksi asiaa.
a) Ensimmäinen osapuoli näkee sen että rahat ovat säilössä ja miettivät luultavasti pienempää puskuria puhuen tuhansista, maksimissaan kymmenistä tuhansista ja esim. sen yllämainitun 10 vuoden ajan (jos nyt laittaa vaikka artikkelissa olleen 200€/kk siitä tulisi 24 000€ 10 vuodessa, eli 2400€ vuodessa).

b) Toinen osapuoli miettii sijoittamista ja huomattavasti isompia summia. Eli miten kymmenet ja pidemmällä aikavälillä sadat tuhannet eurot kannattaa sijoittaa että niistä saisi kunnolla korkoa.

Minusta kohdassa b) ei enää puhuta maltillisesta puskurirahastosta mikä antaa sen turvallisen yöunen ja mistä voi tarvittaessa ottaa hieman lisää jos esim. 5 vuoden päästä korot nousevat liikaa ja ei halua ihan niin suuria summia maksella kuukausittain (jolloin tilillä olisi säästössä 12 000€ ja sieltä voi esim. joka kuukausi laittaa lainaan ylimääräisen 100€ seuraavat 120 lainaerää ja lopettaa vaikka sinne sen 200€/kk säästämisen jolloin se maksu mitä lainan lyhentämiseen laittaa kuukaudessa voisi olla korkojen takia noussut jopa 300€ ja silti "sama määrä rahaa riittäisi" seuraavat 120 kuukautta)
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
Uskoisin että eri osapuolet näkevät tässä kaksi asiaa.
a) Ensimmäinen osapuoli näkee sen että rahat ovat säilössä ja miettivät luultavasti pienempää puskuria puhuen tuhansista, maksimissaan kymmenistä tuhansista ja esim. sen yllämainitun 10 vuoden ajan (jos nyt laittaa vaikka artikkelissa olleen 200€/kk siitä tulisi 24 000€ 10 vuodessa, eli 2400€ vuodessa).

b) Toinen osapuoli miettii sijoittamista ja huomattavasti isompia summia. Eli miten kymmenet ja pidemmällä aikavälillä sadat tuhannet eurot kannattaa sijoittaa että niistä saisi kunnolla korkoa.

Minusta kohdassa b) ei enää puhuta maltillisesta puskurirahastosta mikä antaa sen turvallisen yöunen ja mistä voi tarvittaessa ottaa hieman lisää jos esim. 5 vuoden päästä korot nousevat liikaa ja ei halua ihan niin suuria summia maksella kuukausittain (jolloin tilillä olisi säästössä 12 000€ ja sieltä voi esim. joka kuukausi laittaa lainaan ylimääräisen 100€ seuraavat 120 lainaerää ja lopettaa vaikka sinne sen 200€/kk säästämisen jolloin se maksu mitä lainan lyhentämiseen laittaa kuukaudessa voisi olla korkojen takia noussut jopa 300€ ja silti "sama määrä rahaa riittäisi" seuraavat 120 kuukautta)
Juurikin näin.

A vaihtoehto on puskurin keräämistä, joka menisi muuten korkosuojauksen maksuun pankille, kun taas B vaihtoehto on velkavivulla sijoittamista.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Minkähänlaisista koroista puhutaan näissä määräaikaisissa säästötileissä? Vaikka nyt juuri tällä hetkellä, onko käsitystä? Heikosti näkyy olevan mitään isoimpien pankkien julkisia laskureita eri talletusajalle ja -summalle, mutta sen mitä löysin (joku vertailupalvelu), niin tuotto on luokkaa surkea (max 2,5%, 20k€ sijoitus, 24kk talletusaika).
En nyt jaksa vertailla, mutta Bigbank on perinteisesti siellä korkeampien korkojen maksajien joukossa, kun puhutaan talletussuojan piirissä olevista pankeista. Vuoden määräaikaistalletukselle tarjotaan tällä hetkellä 1,5 % korkoa. Parin vuoden ja sitä pidemmille talletusajoille taas about paria prosenttia: https://bigbank.fi/talletukset/?bbc...xw-mo2dWF8NXRKILj2nR3HNm3mwhWTeRoCYVoQAvD_BwE

Itse valitsisin vuosien määräaikaisen talletuksen sijasta vaikkapa OP:n tuotto-osuudet. Esim. Bigbankin kolmen vuoden talletus tuottaa 2 %, mutta verojen jälkeen vain 1,4 %. OP:n tuotto-osuuden tämän vuoden tavoite on 4,45 %, mutta kiitos matalamman verotuksen, verojen jälkeen lähes 4,2 %. Nettotuotto on siis kolminkertainen määräaikaistalletukseen nähden. Pääoman suoja toki ei ole sama kuin pankkitalletuksessa, mutta sinä päivänä kun OP ajautuu maksukyvyttömyyteen, on velallisella suurempiakin huolia kuin tuotto-osuuksien kohtalo.

En kuitenkaan näe, että korkosuojauksen tai tuon kaltaisen talletuksen täytyy olla mitään toistensa vaihtoehtoja. Itse lainaan mielelläni pankilta rahaa edullisesti korkotasolla, joka on lukittu pitkäaikaisesti, ja lainaan pankille rahaa takaisin moninkertaiseen hintaan vuosittain määriteltävällä tuottotasolla. Korkean inflaation ja korkojen nousupaineiden aikaan tuon diilin houkuttelevuus vain korostuu.
 
Liittynyt
27.10.2017
Viestejä
1 842
Ja jos tarvitsee vähän joustavampaa talletustiliä, saa Bank Norwegianilta tällä hetkellä 0,75% korkoa, eikä nostojen määrää ole rajoitettu. Itse pidän tuolla pientä käteiskassaa ja aina sieltä muutama kymppi vuodessa tulee korkoja.
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
Joo. Se mun pointti oli tuossa edellä vaan se, että inflaatio on pyörinyt alkuvuodesta jossain 4,5 - 5,8% nurkilla, joten tuollaisilla alle prosentin tai puolentoista tuotoilla ei tosiasiassa tienaa yhtään mitään vaan häviää koko, kun inflaatio syö rahan ostovoimaa.

Parempi tietty kuin ei mitään tuollainenkin talletus ja korko.

Mut joo, ei meikäläisellä tästä enempää. Aika heikosti jaksanu perehtyä, muutamaan indeksirahastoon sekä yhteen ässän hölynpölyrahastoon menee koko ajan rahaa vähän niin kuin korkosuojausta ajatellen. Ässän rahasto on se, josta jotain otetaan, jos tulis tarvetta asuntolainan korkojen karatessa, mutta ei oo ihan heti kyllä näköpiirissä sitä, ettei tulot riittäisi elämiseen ja asuntolainan hoitamiseen.
 
Liittynyt
16.09.2020
Viestejä
738
Joo. Se mun pointti oli tuossa edellä vaan se, että inflaatio on pyörinyt alkuvuodesta jossain 4,5 - 5,8% nurkilla, joten tuollaisilla alle prosentin tai puolentoista tuotoilla ei tosiasiassa tienaa yhtään mitään vaan häviää koko, kun inflaatio syö rahan ostovoimaa.
No mites ne osakkeet/indeksirahastot on käyttäytyneet alkuvuodesta? Karhumarkkinoita tässä povaillaan niin pienikin korko käteistalletuksille voi olla parempi kuin tappiot osakemarkkinoilla
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
No mites ne osakkeet/indeksirahastot on käyttäytyneet alkuvuodesta? Karhumarkkinoita tässä povaillaan niin pienikin korko käteistalletuksille voi olla parempi kuin tappiot osakemarkkinoilla
No niitä osake- kautta rahastosijoituksia pitää varmaan tarkastella pikkaisen pidemmällä horisontilla kuin pari kuukautta tai "alkuvuosi". Jos rahaa ei ole tarkoitus kotiuttaa lähivuosina, niin sehän on varsin sama miten osakkeet tai rahastot dippaa lyhyellä aikavälillä, kun historian valossa ne on aina sieltä nousseet ja voittavat tuollaiset prosentin parin tuotot mennen tullen.

Yleisesti noita säästötilejä kritisoidaan vaan tuosta, että niiden antama tuotto ei pärjää edes vähän matalammalle inflaatiolle, jolloin niihin ei ole pitkässä juoksussa oikein mielekästä sijoittaa, mutta jonkinlaisena väliaikaisratkaisuna ja tämmöisinä poikkeusaikoina tilanne voi olla eri. Muuttujia on paljon kunkin lähtötilanteesta, tarpeesta, tavoitteesta, käytettävästä rahamäärästä jne. riippuen.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
No niitä osake- kautta rahastosijoituksia pitää varmaan tarkastella pikkaisen pidemmällä horisontilla kuin pari kuukautta tai "alkuvuosi". Jos rahaa ei ole tarkoitus kotiuttaa lähivuosina, niin sehän on varsin sama miten osakkeet tai rahastot dippaa lyhyellä aikavälillä, kun historian valossa ne on aina sieltä nousseet ja voittavat tuollaiset prosentin parin tuotot mennen tullen.
Tietenkin pitää tarkastella. Mutta kun keskustelun aiheena on asuntolainat ja niiden korkosuojaus, niin niitä sijoituksia pitää tarkastella siinä valossa mitä niistä sijoituksista on käytettävissä jos/kun korot pomppaa (koska sitä vartenhan se korkosuojaus on tehty). Korko- ja osakemarkkinoilla on suhteellisen selkeä kytkentä toisiinsa, ja korkojen noustessa osakkeet yleisesti ottaen tuppaa halpenemaan, koska koroista saa saman tuoton ilman samanlaista yritysriskiä.

Se että niistä sijoituksista saa 10 vuotta sen korkojen nousun jälkeen edelleen keskiarvoisesti ihan hyvän summan ulos, ei auta siinä kohtaa kun sitä lainaa pitäisi niillä korkeilla koroilla maksella. Eikä se pitkänkään ajan keskiarvoisesti hyvä tuotto toteudu, jos on pakotettu myymään pohjilta vain jotta saa asuntolainansa hoidettua.
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
Tietenkin pitää tarkastella. Mutta kun keskustelun aiheena on asuntolainat ja niiden korkosuojaus, niin niitä sijoituksia pitää tarkastella siinä valossa mitä niistä sijoituksista on käytettävissä jos/kun korot pomppaa (koska sitä vartenhan se korkosuojaus on tehty). Korko- ja osakemarkkinoilla on suhteellisen selkeä kytkentä toisiinsa, ja korkojen noustessa osakkeet yleisesti ottaen tuppaa halpenemaan, koska koroista saa saman tuoton ilman samanlaista yritysriskiä.

Se että niistä sijoituksista saa 10 vuotta sen korkojen nousun jälkeen edelleen keskiarvoisesti ihan hyvän summan ulos, ei auta siinä kohtaa kun sitä lainaa pitäisi niillä korkeilla koroilla maksella. Eikä se pitkänkään ajan keskiarvoisesti hyvä tuotto toteudu, jos on pakotettu myymään pohjilta vain jotta saa asuntolainansa hoidettua.
Joo, vähän hukkui meikäläiseltä tuo lyhyemmän aikavälin korkosuojausnäkökulma. Ite kun lähinnä tosiaan sijoitan asuntolainan maksamisen sivussa ilman varsinaista huolta siitä, että niitä rahoja tarvis saada kotiutettua. Meikäläisen kulurakenne kun on varsin kevyt, jos ei oteta huomioon kalliita harrastuksia :D

Noi talletustilit, joissa ei ollu määräaikaa, tarjosivat niin onnetonta korkoa, etteivät oikein houkuttele ja sit taas määräaikaiset tilit eivät varmaan hirveästi lämmitä nekään, jos rahaa tarvis pystyä kotiuttamaan kovin nopsaan, mutta noita korkorahastoja vois tosiaan itekin kurkata, jos pistäs jatkossa rahaa sinne..
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
sit taas määräaikaiset tilit eivät varmaan hirveästi lämmitä nekään, jos rahaa tarvis pystyä kotiuttamaan kovin nopsaan
Nämä pystyy sentään yleensä irtisanoa välittömästi nolla korolla, jos oikeasti tiukka paikka tulee. Yli 20 vuoden takaa muistan vielä tapauksia joissa jopa korotkin maksettiin markalleen, kun kyseessä oli saman pankin lainapuoli, joka tarvitsi nopeasti rahaa.
 
Liittynyt
16.11.2020
Viestejä
2 567
Nämä pystyy sentään yleensä irtisanoa välittömästi nolla korolla, jos oikeasti tiukka paikka tulee. Yli 20 vuoden takaa muistan vielä tapauksia joissa jopa korotkin maksettiin markalleen, kun kyseessä oli saman pankin lainapuoli, joka tarvitsi nopeasti rahaa.
Jos tuollaiseen määräaikaiseen talletukseen sitoutuu, niin kannattaa varmaan kahtoa suht tarkkaan purun kustannukset. Seuraava on Nordeasta ja olen aika varma, ettei noita kovinkaan moni nollakustannuksin irti sano tai koko määräaikaisuudessa ei ois mitään järkeä.

Jos talletus nostetaan kesken talletusajan, pankki perii purkukustannuksen, joka muodostuu pankin kiinteästä purkupalkkiosta 30 euroa ja mahdollisesta jälleenrahoituskustannuksesta.
Lähde: Määräaikainen Sijoitustili - Henkilöasiakkaat

Ennen vuotta 2018 tuo kiinteä purkupalkkio oli 150€, että siitä ovat sentään kohtuullistaneet huomattavasti.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 253
Jos tuollaiseen määräaikaiseen talletukseen sitoutuu, niin kannattaa varmaan kahtoa suht tarkkaan purun kustannukset. Seuraava on Nordeasta ja olen aika varma, ettei noita kovinkaan moni nollakustannuksin irti sano tai koko määräaikaisuudessa ei ois mitään järkeä.


Lähde: Määräaikainen Sijoitustili - Henkilöasiakkaat

Ennen vuotta 2018 tuo kiinteä purkupalkkio oli 150€, että siitä ovat sentään kohtuullistaneet huomattavasti.
Juu tämä on toki ihan pankkikohtaista ja neuvoteltavissa summien mukaan. Toki 30€ tai 150€ voi olla ihan kohtuullinen summa, jos vaihtoehtona on se, että pankki alkaa realisoimaan vakuuksia ja laittamaan kotia pakkohuutokauppaan. Näissä ei yritetä yleensä saada muuta raavittua kasaan, kuin rahat, joilla kuitataan loppulaina. Eli saattaa toki tulla omistajalle pahastikin takkiin, jos meno on muuttunut hurjemmaksi (sellanen ysärin dippi esim.) ja ostajat vähissä.
 
Liittynyt
03.05.2022
Viestejä
70
Joo. Se mun pointti oli tuossa edellä vaan se, että inflaatio on pyörinyt alkuvuodesta jossain 4,5 - 5,8% nurkilla, joten tuollaisilla alle prosentin tai puolentoista tuotoilla ei tosiasiassa tienaa yhtään mitään vaan häviää
Niin ja toisaalta sillä varallisuudella ei tee mitään, jos sillä ei tee mitään. Esim. jos saat varaallisuuden euromääräisesti tuplautumaan 10 vuodessa, mutta samaan aikaan hinnat tuplaantuu, et ole tienannut mitään.
 

ykii

Lizard of Oz
Liittynyt
16.07.2017
Viestejä
677
Onko kukaan nyt hiljattain lainaa ottanut saanut viitekoroksi 6kk tai jopa 3kk euriboria? Nollakoron aikanahan pankit myönsivät järjestäen lainaa vain pitkään korkoon mutta onko nyt tuuli kääntymässä?
Nostelen kysymystä. Onko kukaan onnistunut sitomaan tuoretta lainaansa lyhyeen korkoon? Jos, mikä pankki? Mietin lähteäkö kilpailutuskierrokselle vai ei.
 

ykii

Lizard of Oz
Liittynyt
16.07.2017
Viestejä
677
Kiitoksia vastauksista! Näillä näkymin kannattaa siis lähteä kyselemään. 3kk taitaa olla turha enää haaveilla, mutta 6kk on jo sekin huomattavasti järkevämpi kuin tuo tuulipukukorko.
 
Liittynyt
06.11.2018
Viestejä
1 880
Miten päätätte kuinka ison lainan uskallatte ottaa? Nykyisen kämpän arvo on 450k€ ja laina käytännössä maksettu. Kuinka ollakkaan, löysimme kämpän joka vaikuttaisi aika täydelliseltä, mutta maksaa veroineen 400k€ enemmän. Nykyisen asunnon lisäksi sijoituksissa on n. 80k€ joihin en ajatellut tässä yhteydessä koskea. Uusi auto on tilattu viime syksynä ja siihen on rahat tilillä erikseen.

Kävin muutaman ”kuinka kalliin asunnon uskallan ostaa” laskurin läpi, ja ne ehdottavat, että velkaa voisi ottaa 450-500k. Edellisen kämpän kohdalla emme uskaltaneet ottaa kuin puolet maksimista, ehkä sen takia se maksettiinkin kymmenessä vuodessa pois.

Lainanlyhennys 2.5% korolla veisi kolmanneksen nettotuloista. Testasin nostaa kuuteen prosenttiin jolloin nettotuloista menis jo puolet, se vaatisi elintapojen muutoksen. Mun tulot ovat yli tuplasti korkeammat kuin vaimolla, eli jos mun tulot häviäisivät oltaisiin ihan kusessa.

Mielipiteitä? Ei ollut ajatuksena edes harkita noin isoja liikkeitä eikä näiden aikojen epävarmuus kauheasti auta. Eniten omassa päässä on kysymys siitä, miten inflaatio ja palkat muuttuisivat jos maailma menisi siihen että korot olisivat yli 5%?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
12 674
Miten päätätte kuinka ison lainan uskallatte ottaa? Nykyisen kämpän arvo on 450k€ ja laina käytännössä maksettu. Kuinka ollakkaan, löysimme kämpän joka vaikuttaisi aika täydelliseltä, mutta maksaa veroineen 400k€ enemmän. Nykyisen asunnon lisäksi sijoituksissa on n. 80k€ joihin en ajatellut tässä yhteydessä koskea. Uusi auto on tilattu viime syksynä ja siihen on rahat tilillä erikseen.

Kävin muutaman ”kuinka kalliin asunnon uskallan ostaa” laskurin läpi, ja ne ehdottavat, että velkaa voisi ottaa 450-500k. Edellisen kämpän kohdalla emme uskaltaneet ottaa kuin puolet maksimista, ehkä sen takia se maksettiinkin kymmenessä vuodessa pois.

Lainanlyhennys 2.5% korolla veisi kolmanneksen nettotuloista. Testasin nostaa kuuteen prosenttiin jolloin nettotuloista menis jo puolet, se vaatisi elintapojen muutoksen. Mun tulot ovat yli tuplasti korkeammat kuin vaimolla, eli jos mun tulot häviäisivät oltaisiin ihan kusessa.

Mielipiteitä? Ei ollut ajatuksena edes harkita noin isoja liikkeitä eikä näiden aikojen epävarmuus kauheasti auta. Eniten omassa päässä on kysymys siitä, miten inflaatio ja palkat muuttuisivat jos maailma menisi siihen että korot olisivat yli 5%?
Aika vahvasti varmaan riippuu siitä mitä riskejä on valmis ottamaan ja mitkä perheen tulot ovat.
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
237 573
Viestejä
4 166 703
Jäsenet
70 424
Uusin jäsen
SPMaakari

Hinta.fi

Ylös Bottom