Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Taneli-]

Jos rakentaja menee konkkaan, niin jollekinhan ne kämpät päätyy? Ja se jokus itten maksaa vastikkeet? Vai?

Kun joku menee konkurssiin niin varallisuus ulosmitataan ja myydään. Eli se joka ostaa ne kämpät varmaankin maksaa sitten (myöhemmin) vastikkeet. Tosin se voi kestää hetken ja olla aika sietämätön tilanne osakkaille jotka joutuvat maksamaan odotusajan niitä puuttuvien osakkaiden vastikkeita ja muitakin maksuja.

Enkä tiedä miten sitten ns. isojen poikien tai firmojen kesken tuo toimii. Kiinnostaako esim. velkovaa "rautakauppaa" saada tietty osuus (ei ehkä edes kokonaista) asunnosta mikä sisältäisi lähinnä velkaa?

Entä jos ne kämpät (siis niiden osakkeet) päätyvät vaikka velkovalle pankille maksaako pankki takautuvasti vastikkeet ja kulut vai päädytäänkö tilanteeseen missä ne jäävät rakentajalle joka on konkurssissa?

Vai voiko (esim.) pankki yrittää jatkaa myymistä rästien kanssa maksamatta vastikkeita jolloin myytävän osakkeen kunto hiljakseen huononee mutta hinta jatkuvasti kasvaa ja saisivatko muut osakkaat sitten suurenkin summan rahaa takaisin aina kun yksi asunto saadaan myytyä?

 

[vemkki]

Entä jos ne kämpät (siis niiden osakkeet) päätyvät vaikka velkovalle pankille maksaako pankki takautuvasti vastikkeet ja kulut vai päädytäänkö tilanteeseen missä ne jäävät rakentajalle joka on konkurssissa?

Vai voiko (esim.) pankki yrittää jatkaa myymistä rästien kanssa maksamatta vastikkeita jolloin myytävän osakkeen kunto hiljakseen huononee mutta hinta jatkuvasti kasvaa ja saisivatko muut osakkaat sitten suurenkin summan rahaa takaisin aina kun yksi asunto saadaan myytyä?

Hiukan mutulla mennään, mutta rästit ovat osakkeenomistajan vastuulla, ja ne näkyvät myydessä isännöitsijäntodistuksessa. Jos rästit saadaan perittyä, rahoja ei palautella muille osakkaille (joilta on ehkä peritty enemmän), vaan taloyhtiö voi ehkä laskea vastikkeita tai maksaa pois velkojaan (jos on otettu lisälainaa budjettivajeen korjaamiseksi, mikä voi toki olla vaikeaa jos lainakuorma on ollut ennestäänkin suuri).

Aina pitää muistaa myös se, että jos on riittävästi vastikerästejä, niin taloyhtiö voi ottaa asunnon väliaikaisesti haltuunsa ja laittaa sen vuokralle, kunnes saatavat on saatu perittyä. Vähän oudolta kyllä tuntuisi, jos pankki ottaisi velalliselta asunto-osakkeen haltuunsa, eikä hoitaisi sen vastikkeita.

 

[muronsyöjä]

Hiukan mutulla mennään, mutta rästit ovat osakkeenomistajan vastuulla, ja ne näkyvät myydessä isännöitsijäntodistuksessa. Jos rästit saadaan perittyä, rahoja ei palautella muille osakkaille (joilta on ehkä peritty enemmän), vaan taloyhtiö voi ehkä laskea vastikkeita tai maksaa pois velkojaan (jos on otettu lisälainaa budjettivajeen korjaamiseksi, mikä voi toki olla vaikeaa jos lainakuorma on ollut ennestäänkin suuri).

Aina pitää muistaa myös se, että jos on riittävästi vastikerästejä, niin taloyhtiö voi ottaa asunnon väliaikaisesti haltuunsa ja laittaa sen vuokralle, kunnes saatavat on saatu perittyä. Vähän oudolta kyllä tuntuisi, jos pankki ottaisi velalliselta asunto-osakkeen haltuunsa, eikä hoitaisi sen vastikkeita.

Ongelma on, ettei tuolla haltuunotolla saada välttämättä riittävästi vuokraa, jotta saa sen vastikkeen, tonttivuokran ja taloyhtiölainan hoidettua sillä vuokralla. Toi ei ole mikään manhattan eikä edes mannerheimintie. Ja mukavaa muuten olla taloyhtiön hallituksen pj. ja hoidella noita asioita vapaa-aikanaan ilman korvauksia.

 

[Kissabussi]

Onhan tuossa lisäksi tontin vuokra 170€/kk tuon tavallisen vastikkeen sekä rahoitusvastikkeen lisäksi.

Eikös asunnon osuus tontin vuokrasta sisälly hoitovastikkeeseen?

 

[Toton]

Toisaalta jos uudiskohteessa tai juuri valmistuvassa ei ole kauppa käynyt, voi hinnassa olla isoonkin tiputukseen mahdollisuus. Eli jos asunto mielyttää, pysyvämpää tarvetta on ja hintaa saa tuntuvasti tiputettua niin voihan tehdä itselleen ihan hyvät kaupat. Kerrostalokämppää ostaessani laittelin muuttovalmiisiin asuntoihin härskejä tarjouksia pyyntiin nähden välittäjille ja alle 200 000 euron asunnoissakin näytti olevan 20 000 euron tiputusvaroja nopeilla kaupoilla. Asuntoja katsoin itse hyviltä paikoilta, mutta myymätä olevissa oli tietysti jotain "vikaa", kun kaupaksi ei isommassakaan kaupungissa ollut käynyt, ankea näkymä tms.

 

[FireFly Renaissance]

Ongelma on, ettei tuolla haltuunotolla saada välttämättä riittävästi vuokraa, jotta saa sen vastikkeen, tonttivuokran ja taloyhtiölainan hoidettua sillä vuokralla. Toi ei ole mikään manhattan eikä edes mannerheimintie. Ja mukavaa muuten olla taloyhtiön hallituksen pj. ja hoidella noita asioita vapaa-aikanaan ilman korvauksia.

Varmasti saa, taloyhtiölainaa ei kuitenkaan ole koko asunnon arvosta. Ainoa ongelma tosiaan on siinä, että prosessi kestää ja uudella taloyhtiöllä ei ole puskuria.

 

[muronsyöjä]

Varmasti saa, taloyhtiölainaa ei kuitenkaan ole koko asunnon arvosta. Ainoa ongelma tosiaan on siinä, että prosessi kestää ja uudella taloyhtiöllä ei ole puskuria.

Aika rohkea heitto sanoa, että varmasti saa koroista ja vuokramarkkinoista riippumatta. Esim. pankki voi nostaa marginaalin viiteen prosenttin omalla ilmoituksellaan, jos katsoo yhtiön ongelmatapaukseksi.

 

[JaySon]

Hei pikaisia vastauksia tarvitaan! Sain nyt tarjouksen 150ke lainalupaukselle ja omaa rahaa olisi 40ke käytettävissä.

Tarjouksessa 25v laina, korko 0,6 + 12kk euribor. Olivat laittaneet tajoukseen muuttuvan annuiteetin. Onko tuo hyvä vai huono? Itse tosin suosisin ehdottomasti kiinteää tasaerää, onko miten todennäköistä että sen saisi puljattua tuohon ja millä oletetulla tavalla tilanne muuttuisi?

Olisi todella hienoa jos joku teistä asiaa ymmärtävistä osaisi vastata!

Onko tuossa mitä hyvää / huonoa?

 

[svk]

Hei pikaisia vastauksia tarvitaan! Sain nyt tarjouksen 150ke lainalupaukselle ja omaa rahaa olisi 40ke käytettävissä.

Tarjouksessa 25v laina, korko 0,6 + 12kk euribor. Olivat laittaneet rajoukseen muuttuvan annuiteetin. Onko tuo hyvä vai huono? Itse tosin suosisin ehdottomasti kiinteää tasaerää, onko miten todennäköistä että sen saisi puljattua tuohon ja millä oletetulla tavalla tilanne muuttuisi?

Olisi todella hienoa jos joku teistä asiaa ymmärtävistä osaisi vastata!

Onko tuossa mitä hyvää / huonoa?

Onko tuo korko marginaali?

 

[JaySon]

Onko tuo korko marginaali?

En ole täysin varma mitä tarkoitat mutta näin lukee tarjouksessa:
0,605 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk. Tällä hetkellä luoton kokonaiskorko olisi 0,605 %. Lainan toimitusmaksu 600e.

 

[taikamuki]

Hei pikaisia vastauksia tarvitaan! Sain nyt tarjouksen 150ke lainalupaukselle ja omaa rahaa olisi 40ke käytettävissä.

Tarjouksessa 25v laina, korko 0,6 + 12kk euribor. Olivat laittaneet tajoukseen muuttuvan annuiteetin. Onko tuo hyvä vai huono? Itse tosin suosisin ehdottomasti kiinteää tasaerää, onko miten todennäköistä että sen saisi puljattua tuohon ja millä oletetulla tavalla tilanne muuttuisi?

Olisi todella hienoa jos joku teistä asiaa ymmärtävistä osaisi vastata!

Onko tuossa mitä hyvää / huonoa?

Meille pankki taas laittoi oma-aloitteisesti tarjoukseen kiinteän tasaerän johon sitten päädyttiinkin. Kaikista joustavin sinun kannalta. Kunhan muistat, että yleensä tuo 25 vuotta on maksimi laina-aika, ja jos korkojen noustessa makselet vain sitä tasaerää niin loppulaina erääntyy sitten kerralla laina-ajan loputtua maksettavaksi. Eli pitää itse sitten osata tarvittaessa maksaa vähän enemmän jos haluaa välttää tuon loppumaksun. Mutta luulisin että saat lyhennystavan muutettua.

 

[JaySon]

Meille pankki taas laittoi oma-aloitteisesti tarjoukseen kiinteän tasaerän johon sitten päädyttiinkin. Kaikista joustavin sinun kannalta. Kunhan muistat, että yleensä tuo 25 vuotta on maksimi laina-aika, ja jos korkojen noustessa makselet vain sitä tasaerää niin loppulaina erääntyy sitten kerralla laina-ajan loputtua maksettavaksi. Eli pitää itse sitten osata tarvittaessa maksaa vähän enemmän jos haluaa välttää tuon loppumaksun. Mutta luulisin että saat lyhennystavan muutettua.

Ok, täytyy kysyä tuota kun soittelevat varmaan ens viikon puolella. Onko toisena vaihtoehtomna mitään järkeä esim lyhentää laina-aikaa parilla-kolmella vuuodella niin saisi tavallaan vähän pelivaraa sinne loppupäähän? Vai liekö parempi olisi vain itse yrittää huolehtia pikku varallisuudesta loppupään lainan kohdalla?

Tosin kukapa se nykyään samaa lainaa tulee maksamaan takaisin minkä kerran ottanut, ainahan niitä kilpailutetaan välillä ja kämpät vaihtuu

 

[Taneli-]

Hei pikaisia vastauksia tarvitaan! Sain nyt tarjouksen 150ke lainalupaukselle ja omaa rahaa olisi 40ke käytettävissä.

Tarjouksessa 25v laina, korko 0,6 + 12kk euribor. Olivat laittaneet tajoukseen muuttuvan annuiteetin. Onko tuo hyvä vai huono? Itse tosin suosisin ehdottomasti kiinteää tasaerää, onko miten todennäköistä että sen saisi puljattua tuohon ja millä oletetulla tavalla tilanne muuttuisi?

Olisi todella hienoa jos joku teistä asiaa ymmärtävistä osaisi vastata!

Onko tuossa mitä hyvää / huonoa?

Itse sanoisin että tuo on hyvä juttu:
- Varmista vielä (pankista) mutta ainakin itselläni on niin että voit kerralla lyhentää enempikin ja ns. silloin kun haluat (ei nyt kannata joka päivä mutta esim. kerran vuodessa tjsp).
- Kun korko muuttuu (kerran vuodessa jos 12kk euribor) TAI kun teet ylimääräisen lyhennyksen sinulle tulee uudet laskelmat seuraaville 12kk eteenpäin (tai siihen saakka kunnes korko muuttuu jos teit ylimääräisen lyhennyksen)
- Laina on tasan tuon 25 vuotta TAI siihen saakka että maksat sen kokonaan loppuun
- Mikäli et siirrä tilejäsi em. pankkiin (esim. HYPO ei vaatinut itselläni moista) he tekevät sinulle erikseen lainanhoitotilin mihin voit kätevästi tehdä "kerran kuussa xxx(x)€ seuraavat 25v" maksu(palvelu)tililtäsi laskun ja ns. unohtaa sen (kunhan pidät huolen että se summa on suurempi kuin lainan lyhennys, eli voit helposti kasvattaa puskuria pahanpäivän / korkojen nousun varalta)


JOS ottaisit tuon kiinteän tasaerän se olisi luultavasti pienempi kuin 25v (koska pankki ei halua mieluusti myöntää pidempää maksuaikaa) TAI siihen tulisi päälle korot kun ne muuttuvat.

Muistelisin että kiinteää tasaerää ei välttämättä voi (ilman erillistä maksua) lyhentää "extraa".

Pahimmillaan kiinteässä tasaerässä maksat lähes pelkästään korkoja ja itse laina ei lyhene yhtään (kunnes korot laskevat). Yleensä kuitenkin jos korot nousevat korkeammaksi kuin kuukausittainen maksu sitä maksuerää nostetaan (yksipuoleisesti pankin taholta).

Tämä tietysti tarkoittaa sitä että pahimmillaan 25v päästä joudut maksamaan könttänä kaiken mitä lainaa on jäljellä ja jos ei rahat riitä lähtee talo alta.

EDIT: lisätään nyt vielä että kun on matalot korot kannattaa kerätä sitä puskuria ja kun korot nousevat (mikä hyvin luultavasti tapahtuu seuraavien 25v aikana) voit sitten lyhentää enemmän lainaa kerralla ylemmässä tapauksessa jolloin loppuajaksi jää luultavasti vähemmän maksettavaa per/kk vaikka se korko siellä nouseekin vs. alemman tavan "mahdollisesti maksan vain korkoa ja kun 25v tulee täyteen joudun maksamaan kaiken loppuun kertasuorituksena".

 

[taikamuki]

Itse sanoisin että tuo on hyvä juttu:
- Varmista vielä (pankista) mutta ainakin itselläni on niin että voit kerralla lyhentää enempikin ja ns. silloin kun haluat (ei nyt kannata joka päivä mutta esim. kerran vuodessa tjsp).
- Kun korko muuttuu (kerran vuodessa jos 12kk euribor) TAI kun teet ylimääräisen lyhennyksen sinulle tulee uudet laskelmat seuraaville 12kk eteenpäin (tai siihen saakka kunnes korko muuttuu jos teit ylimääräisen lyhennyksen)
- Laina on tasan tuon 25 vuotta TAI siihen saakka että maksat sen kokonaan loppuun
- Mikäli et siirrä tilejäsi em. pankkiin (esim. HYPO ei vaatinut itselläni moista) he tekevät sinulle erikseen lainanhoitotilin mihin voit kätevästi tehdä "kerran kuussa xxx(x)€ seuraavat 25v" maksu(palvelu)tililtäsi laskun ja ns. unohtaa sen (kunhan pidät huolen että se summa on suurempi kuin lainan lyhennys, eli voit helposti kasvattaa puskuria pahanpäivän / korkojen nousun varalta)


JOS ottaisit tuon kiinteän tasaerän se olisi luultavasti pienempi kuin 25v (koska pankki ei halua mieluusti myöntää pidempää maksuaikaa) TAI siihen tulisi päälle korot kun ne muuttuvat.

Muistelisin että kiinteää tasaerää ei välttämättä voi (ilman erillistä maksua) lyhentää "extraa".

Pahimmillaan kiinteässä tasaerässä maksat lähes pelkästään korkoja ja itse laina ei lyhene yhtään (kunnes korot laskevat). Yleensä kuitenkin jos korot nousevat korkeammaksi kuin kuukausittainen maksu sitä maksuerää nostetaan (yksipuoleisesti pankin taholta).

Tämä tietysti tarkoittaa sitä että pahimmillaan 25v päästä joudut maksamaan könttänä kaiken mitä lainaa on jäljellä ja jos ei rahat riitä lähtee talo alta.

EDIT: lisätään nyt vielä että kun on matalot korot kannattaa kerätä sitä puskuria ja kun korot nousevat (mikä hyvin luultavasti tapahtuu seuraavien 25v aikana) voit sitten lyhentää enemmän lainaa kerralla ylemmässä tapauksessa jolloin loppuajaksi jää luultavasti vähemmän maksettavaa per/kk vaikka se korko siellä nouseekin vs. alemman tavan "mahdollisesti maksan vain korkoa ja kun 25v tulee täyteen joudun maksamaan kaiken loppuun kertasuorituksena".

Kiinteää tasaerääkin voi lyhentää ylimääräistä miten itse haluaa ilman ylimääräisiä kuluja. Ainoastaan kiinteäkorkoisessa lainassa voi olla sen suhteen rajoituksia. Me oltaisiin kyllä saatu ihan 25 vuoden ajallekin se kiinteä tasaerä, sillä maininnalla että jos lainaa on vielä jäljellä silloin 25 vuoden päästä niin se loppu erääntyy kerralla maksettavaksi. Muuten saisi maksaa sitä sovittua erää, jos korkojen muuttuessa erä muuttuisi ei se silloin olisi mikään kiinteä tasaerä. Ja tosiaan jos korot nousisivat niin paljon että sovittu maksuerä ei kattaisi edes korkoja kokonaan niin siinä tilanteessa veloitetaan kuitenkin korot kokonaan.

Annuiteetti on toki helppo, laina tulee maksetuksi sovitussa ajassa eikä sitä sen kummemmin tarvitse miettiä. Kiinteä tasaerä taas antaa sinulle enemmän vapauksia. Jos korko nousee niin voit itse laskea miten paljon pitäisi lyhentää ylimääräistä että laina-aika pysyisi sovitussa. Jos et jonain kuukautena pysty tätä ylimääräistä maksamaan sitten maksat vain sen sovitun tasaerän, annuiteetissä pitää mennä pankin tiskille.

Jos korot nousee niin paljon ettei kiinteän tasaerän maksu riitä kuin korkoihin niin on se annuiteetin maksueräkin jo noussut ihan hemmetisti. Ja edelleen voisit lyhentää itse ylimääräistä sen verran että laina-aika pysyy kurissa. Jos vähänkin osaa pitää rahoistaan huolta on tasaerä parempi vaihtoehto sen vapauksien takia. Jos taas tietää että mikään vapaaehtoinen ylimääräinen lyhennys ei onnistu vaan ylimääräiset rahat menee ostoksiin niin ehkä sitten annuiteetti on turvallisempi.

Ja lisätään vielä, että meillä kun on kaksi lainaa, niin sovittiin jo tässä vaiheessa että isomman lainan maksuerää nostetaan kun pienempi laina on maksettu, pienempi laina on taas tasalyhenteinen niin se tulee maksettua sovitussa ajassa. Eli voi sitä kiinteän tasaerän maksuerää myöhemmässä vaiheessa varmaan muuttaa isommaksikin jos haluaa. Itse ottaisin kiinteän tasaerän 25 vuoden ajalla tai sitten nipistää siitä jo valmiiksi vaikka pari vuotta jos rahkeet helposti riittää ja haluaa pientä pelivaraa.

 

[tiimalasi]

Vähän oudolta kyllä tuntuisi, jos pankki ottaisi velalliselta asunto-osakkeen haltuunsa, eikä hoitaisi sen vastikkeita.

Tunnen yhden tapauksen täältä pääkaupunkiseudulta, jossa kerrostalon rakennuttaja kesken rakentamisen teki ns. "ota rahat ja juokse"-tempun ja rakennusprojekti päätyi rahoittaneen pankin syliin. Se rakensi talon valmiiksi ja vuoden päästä maksoi vielä (tietenkin koska oli rakennuttajana vastuussa) täydellisen putkiremontin. Tähän rahareikään verrattuna muutamat vastikkeet ei paljon paina Aikaisemmin ajattelin, että tuollaista kusetusta harrastetaan vaan omakotitalojen rakentamisessa, mutta näköjään isommissakin kohteissa on vaaransa. Erittäin epätodennäistä, mutta todistettavasti mahdollista.

Tältä pohjalta itse en ostaisi kerrostalokämppää kuin isoilta ja VANHOILTA yhtiöiltä, ellei ole ihan pakko. Niissä täydellisen kusetuksen vaara on minimaalinen ja voidaan aika turvallisesti olettaa, että kantavat vastuunsa seuraavat 10 vuotta. Vaikka tässä esimerkkitapauksessakaan osakkeenomistajille ei sinällään tullut suoranaista taloudellista vahinkoa, niin epäilemättä on v-mäistä kärsiä putkiremontista uudessa talossa ja samalla miettiä mitä muita piileviä vikoja siellä on.

 

[elmo]

Onko paljon kokemuksia onnistuuko kivuttomasti vanhan pankille epäedullisen lainan siirto yksiin nimiin kunhan tulot kunnossa? Mahdollinen erillinen lisälaina ei varmaan myöskään ole ongelma jos tulot ja vakuudet siihen ok?

90k olis vanhaa ja siihen päälle varmaan pitää ottaa 30k uutta kakkua. Pankki toki yrittää tyrkätä uuden 120k lainan uusilla huonoilla ehdoilla. Mutta jos on jo heti tiedossa joku pykälä (?), että voi suoraan sanoa melkein että älkää yrittäkö.

Kilpailuttamisella ei voi uhkailla kun ei tollasia ehtoja saa muualta tai toki jos ei onnistu niin sitten vaihtuu. Tai niin nyt korot on niin hiluja, että oikeasti kantaa vain sitä hiekkaa konttoriin...

e:Kohde siis pysyy samana jos ei käynyt yltä selväksi.

 

[JaySon]

Hei oma pankki (Danske) tarjosi nyt mielestäni ihan asiallista lainaa, onko teidän tietäjien mielestä myös?

145k lainaa, 40k omaa rahaa. 0,55 + 12kk euribor. Ehkä just just 50e (kertamaksu) joutuis maksamaan jotain lisävakuutta mut sen saa varmasti pois ja toi nyt ei ole mikään raha. Tasalyhennys mikä on hyvä juttu.

Aktian akka oli nuivempi, käytännössä pakollinen vakuutus (lisää hintaa joka kk) ja lisäksi sellainen 2-300e/kk pitäis sijoittaa heidän rahastoihin mikä ei kiinnostele. Eikö tuolle voi vaan haistattaa paskan? Pyysin heiltä myös vakuudettoman hinnan ja laittaa ne huomenna mutta sanoi suoraan ettei he sillä oikein pysty kilpailemaan.

Eiks toi Danske ole ihan jees, voiko tosta paljon alemman koron edes saada tuosta 0,55:stä? Lisäetuna etteivät halua sitoa mun muuta pääomaa mihinkään. Kandefeko jumpata edes muiden pankkien kanssa koska näkisin että ei se tuosta paljon paremmaksi voi mennä. Joku tietäjä osannee sanoa?

 

[Juves]

S-pankki on tarjonnut monille vielä halvemmalla

 

[OD.]

On mielestäni keskivertoa parempi. Danskella on kai käynnissä asiakashankinta ja Akavan kanssa diili, kun heiltä saa noin hyviä tarjouksia. Verrokkina meidän tarjous nykyisestä pankista (Nordeasta) 0,6% ja 300€ muutoskulu.

Asiakkana ollaan varmaan ihan ok, kaksi keskitulo+ palkansaajaa, vakuutukset yhteistyökumppanilta ja rahasto sekä osakesäästöä ko. pankissa.

 

[JaySon]

Kiitos Juves ja OD vastauksista! Näpyttelenpä vielä vaikka tänään aikani kuluksi S-pankkiin lipetin.

EDIT. No nyt on S-Pankillekin lipare sisällä. Kiitokset!

 

[JaySon]

Onko kukaan muuten saanut 6kk euriboria lainaansa lähiaikoina? Pistin vielä Danskeen viestiä siitä mahdollisuudesta.

 

[svk]

Onko kukaan muuten saanut 6kk euriboria lainaansa lähiaikoina? Pistin vielä Danskeen viestiä siitä mahdollisuudesta.

Mulla on danskesta.

 

[tarzam]

Millasetkohan ehdot on lainassa kun ei laittanu ees tarjousta. Lupas sentään rahaa sehän riittää? Jotain 800 000e taitaa olla tällä hetkellä ja marginaali 0,6% ja OP bonusta tulee ihan ok.

 

[Difton]

Viimeksi maaliskuussa 2018 kilpailutin nykyisen asuntolainani (laina noin 240 k€). Vanha marginaali oli OP:lla 0,95 +12 kk euribor. Yhdellä sähköpostilla sain sen laskettua 0,75 % + 12 kk euribor. Muutoksesta ei mitään kuluja.

Nyt taas Dansken marraskuun-tarjous (järjestelypalkkio 0 €) antoi uutta pontta kilpailuttaa laina uudestaan. Danskelle netissä asuntolainatarjous. Seuraavana päivänä soittivat tarkentavia kysymyksiä ja parin päivän päähän varattiin puhelinneuvottelu. Tarjosivat 0,65 € + 12 kk euribor ja AKAVAlaisille 0,55 % + 12 kk.

Danskelta myös melko hyvä avaus, että ylimääräinen vakuus (appiukon osakekiinteist) putosi pois.

Omaan pankiin OP taas tietoa kilpailusta ja heti marginaalia luvattiin tiputtaa. Katsotaan miten käy...

Päivitystä:

OP laski marginaalin 0,75 -> 0,65 % ja pudotti ylimääräisen vakuuden pois. Tartuin tähän. Ei kuluja marginaalin jumppauksesta.

Miten muilla on määräytynyt koron tarkistuspäivä, kun olette kilpailuttaneet/laskeneet marginaalia? OP:lla koron tarkastuspäivä on aina sama päivämäärä (esim. 15.5.20XX), jolloin alkuperäinen laina on nostettu. En nyt jaksanut mitään ehtoja ruveta lukemaan, vaan kysyn suoraan miten muilla on käynyt...

 

[Jbk]

Päivitystä:

OP laski marginaalin 0,75 -> 0,65 % ja pudotti ylimääräisen vakuuden pois. Tartuin tähän. Ei kuluja marginaalin jumppauksesta.

Miten muilla on määräytynyt koron tarkistuspäivä, kun olette kilpailuttaneet/laskeneet marginaalia? OP:lla koron tarkastuspäivä on aina sama päivämäärä (esim. 15.5.20XX), jolloin alkuperäinen laina on nostettu. En nyt jaksanut mitään ehtoja ruveta lukemaan, vaan kysyn suoraan miten muilla on käynyt...

Kilpailutin kesällä lainan myös op:sta. En tajunnut edes kysyä korontarkastuspäivästä. Jälkeenpäin katsoin, niin tarkastuspäivä sama kuin alkuperäisen lainan nostopäivä helmikuussa.

 

[Lego kuningas]

228 k€ lainalle 4300 €/kk nettotuloilla parhaat tarjoukset toistaiseksi: Danske 0,59% marginaali 0€ nostokuluilla, Nordea 0,55% ja 400€ sekä OP 0,75% ja 400€ Tämä siis jos uskoo OP:n bonusjärjestelmän 0,25% hyötyyn marginaalissa jolloin "todellinen" marginaali olisi 0,5%. Kohde on kyllä tämän foorumin standardeilla keskeltä ei mitään. Ja niin se oli myös joidenkin pankkien mielestä kun eivät tehneet lainatarjousta ollenkaan vaikka totesivat tulojen olevan kunnossa.

Nordeasta saatiin lopulta 0,45% marginaali. OP olisi vielä kovasti halunnut kilpailla, mutta en oikein siihen bonussysteemin lämmennyt kun sitten on käytännössä heidän vakuutuksien kanssa naimisissa.

 

[JaySon]

Mulla on danskesta.

Sulla ilmeisesti on silloin jonkinmoinen Lainaturva otettuna sillä ainakin Danskelta nyt sanoivat eetä Peruslainaan sitä eivät tarjoile. Onkohan näin?

 

[svk]

Sulla ilmeisesti on silloin jonkinmoinen Lainaturva otettuna sillä ainakin Danskelta nyt sanoivat eetä Peruslainaan sitä eivät tarjoile. Onkohan näin?

Kyl ne mulle lainaturvaa yritti myydä, mutta ei oikein palvele tällästä poikamiestä, eli en ottanut.

 

[JaySon]

Kyl ne mulle lainaturvaa yritti myydä, mutta ei oikein palvele tällästä poikamiestä, eli en ottanut.

Hienoa, kiitos vastauksesta! Pystytkö yhtään valaista oliko miten isoa lainaa hakusessa niin katson pitääkö Danskelle vielä palata Ja muuten, onko siitä millainen tovi kun tuollaisen 6kk euriborin sieltä sait?

 

[svk]

Hienoa, kiitos vastauksesta! Pystytkö yhtään valaista oliko miten isoa lainaa hakusessa niin katson pitääkö Danskelle vielä palata Ja muuten, onko siitä millainen tovi kun tuollaisen 6kk euriborin sieltä sait?

Homma alkoi tän elokuun lopulla ja meni lukkoon joskus syyskuun puolenvälillä ja kyse oli 165K kämppä, johon tuli turangia ostettava lisävakuus n. 1800 €:lla ja 8250€ omarahoitus järjestelypalkkioineen eli omaa rahaa paloi suoraan n. 10 500€.

 

[sipse]

Kuukausi sitten piti väliaikaislaina vaihtaa ASP:iin, kun 10% säästösumma tuli täyteen. Samalla kilpailutin pankit. Entuudestaan oli Danskessa 0.7% marginaalilla reilu 130ke asuntolainaa.

Nordeasta irtosi ensimmäisessä puhelussa 0.45% marginaalilla ja 200e avauskuluilla. Danske vastasi samalla marginaalilla ja akava jäsenelle 0e avauskulut. Dansken tarjouksen kertomalla, Nordea myös tiputti avauskulut 0 euroon ja marginaalin 0.44%. Siihen sitten päädyin.

Muut pankit olivat nihkeitä, sillä nuo ASP-lisäkorot tulisivat uudelle pankille maksettavaksi. OP sanoi, että jotain 0.6% marginaalia voisi tarjota, jos myöhemmin haluaisin kilpailuttaa.

 

[JaySon]

Nyt pikakysymys, saattaisi olla keskiviikkopäivällä (eli tänään kaupat)!

Kysymys liittyy siis siihen että jos kämpän hinta on 150ke ja velkaosuus on 40ke, eli rahoitusvastike 250e/kk. Niin kummin kannattaa asunto ostaa jos oletetaan että molemmat vaihtoehdot on käytössä:

a) Kaupanteon yhteydessä maksaa asunnon koko summa pois kun lainatakaus siihen riittää (0,55 + 12kk euribor), ja lisäksi maksaa 300e jotain käsittelykuluja että tuo velkaosuus kuitataan samalla. Vai:

b) Ottaa lainan niin että se kattaa tuon 150ke ja makselee rahoitusvastiketta siinä sivussa 250e/kk. Rahoitusvstikkeessa korko on 0,7 ja 6kk euribor).

Oliko näin että jos rahoitusvastike on tuloutettu (nyt kyseessä putkiremontti, en tiedä voiko olla tuloutettu?) niin kannattaako sitä maksaa erikseen huolimatta kovemmasta kokonaiskorosta? (0,55 12kk vs 0,7 6kk) Saako tuota mitään järkevää hyötyä?

Vai: onko yleinen käytäntö että lainan voi sopia niin että nyt maksetaan tuo pelkkä asunto, sitten maksaa kesäkuuhun asti tuota rahoitusvastiketta ja tuolloin kun sekäkuussa sen saa ilmaiseksi lyhentää niin maksaa silloin kokonaan/osan pois?

Tämä olisi tosi tärkeä tieto jos joku osaisi havainnollistaa tuota miten kannattaa toimia! Kiitos!

 

[rip80]

Käsittäisin, että tuloutetun rahoitusvastikkeen saa vähentää pääomatuloista, jos siis saat asunnosta esim. vuokratuloa. Ajattelisin että sijoittajan kannalta on houkuttelevaa että osa asunnon hinnasta on vähennyskelpoista (pääomatuloista).
1. Jälleenmyyntiarvo saattaa olla parempi.
2. Pääomaa ei tarvitse heti käyttää koko remontin maksamiseen ---> Rahan voi sijoittaa tuottavammin kuin 0,55% p/a tai ajatella halpana kulutusluottona. Itse maksaisiin mahd. asuntolainaa pienemmäksi & pitäisin pientä pusukurirahastoa.

 

[JaySon]

Käsittäisin, että tuloutetun rahoitusvastikkeen saa vähentää pääomatuloista, jos siis saat asunnosta esim. vuokratuloa. Ajattelisin että sijoittajan kannalta on houkuttelevaa että osa asunnon hinnasta on vähennyskelpoista (pääomatuloista).
1. Jälleenmyyntiarvo saattaa olla parempi.
2. Pääomaa ei tarvitse heti käyttää koko remontin maksamiseen ---> Rahan voi sijoittaa tuottavammin kuin 0,55% p/a tai ajatella halpana kulutusluottona. Itse maksaisiin mahd. asuntolainaa pienemmäksi & pitäisin pientä pusukurirahastoa.

Itseasiassa juuri löysin lukuja, näyttäisi siltä että pääoma(rahoitus)vastikkeet on taseessa eli eivät ole vähennyskelpoista.

Kuinkas tällaisessa tilanteessa toimisit @rip80?

EDIT. Niin ja vaikkei aiheeseen liippaakaan niin huomasin että Vantaalla vero% on 1 prosenttiyksikön korkeampi ja lisäksi matkakulut julkisilla nousevat yli 50e/kk verrattuna aiempaan, Eikös tällainenkin kannata ottaa huomioon? Kyllähän siitä jo tulee about 100e nettomenetystä kuussa jonka käytännössä voi laskea suoraan asunnosta koituviin lisäkustannuksiin? Onko tuossa mitään järkeä, minusta summa on jo ihan huomioon otettava..

 

[svk]

Kun rahoitusvastikkeesta oli nyt puhe, niin sehän oli verovähennyskelpoinen? Entäs jos sen velkaosuuden, jota rahoitusvastikkeella lyhennetään maksaa kerralla pois asuntolainalla, niin onko sekin vähennyskelpoinen?

 

[JaySon]

Kun rahoitusvastikkeesta oli nyt puhe, niin sehän oli verovähennyskelpoinen? Entäs jos sen maksaa kerralla pois asuntolainalla, niin onko sekin vähennyskelpoinen?

Mun mielestä rahoitusvastike on vähennyskelpoinen VAIN jos se on merkattu tuloslaskelmaan. Ja jos taseeseen niin silloin ei ole vähennyskelpoinen.

 

[kjns]

Vai: onko yleinen käytäntö että lainan voi sopia niin että nyt maksetaan tuo pelkkä asunto, sitten maksaa kesäkuuhun asti tuota rahoitusvastiketta ja tuolloin kun sekäkuussa sen saa ilmaiseksi lyhentää niin maksaa silloin kokonaan/osan pois?

Muutoin (omaan asumiskäyttöön tulevan asunnon tapauksessa) lainan maksu taitaa olla lähinnä makuasia, mutta tuohon poismaksamiseen ilman kuluja vaikka puolivuosittain voin kommentoida sen verran, että se taitaa nykyään olla aika yleinen käytäntö. Viimeksi kun rivarissa asuttiin niin sitä lainaa ei edes lisämaksusta pystynyt maksamaan pois kuin puolivuosittain.

 

[zaneislandd]

Perjantaina lainaneuvottelut omassa pankissani Aktiassa ja S-pankissa. Näemmä ainakin Danskesta sekä nordesta porukka saanut hyviä tarjouksia. Nykyään marginaali 0.7% (2010) joten näiden täällä olevien lukujen perusteella voisi olla odotettavissa jonkinlaista pudotusta tuohon.

 

[tommiq]

Me päädyttiin Osuuspankilta saatuun tarjoukseen 0,5 marginaalista, johon ollaan tyytyväisiä etenkin kun ottaa huomioon OP-bonukset ja muu pankki/vakuutusasiat sekä opintolainat ovat jo samassa pankissa.

Kyseessä on ASP-laina.

Vuoden päästä kilpailutetaan uudestaan.

 

[pkuitune]

Meille Dansken mulkku ei ole edes lähettänyt tarjousta, vaikka näin lupasi tehdä Pitäkööt tunkkinsa siis.

 

[Mikkos]

Osa meistä nyt vaan on sellaisia että kantaa vaan hiekkaa pankin lattialle.

 

[pkuitune]

Osa meistä nyt vaan on sellaisia että kantaa vaan hiekkaa pankin lattialle.

Kiitos tästä kommentista Ottamatta sen enempää kantaa omaan statukseen pankin silmissä, niin annetuista lupauksista olisi kuitenkin hyvä pitää kiinni, jos haluaa saada uusia asiakkaita.

 

[Mikkos]

Kiitos tästä kommentista Ottamatta sen enempää kantaa omaan statukseen pankin silmissä, niin annetuista lupauksista olisi kuitenkin hyvä pitää kiinni, jos haluaa saada uusia asiakkaita.

Itse siis kuulun myös noihin hiekankantajiin jota ei paljon pankit kiinnosta ja saan olla onnellinen että edes laina jostain saatu.

 

[Taneli-]

Kun nyt siitä äkillisestä järjettömän korkeasta koron noususta täälläkin välillä pelotellaan ja uutiset kertovat miten korot nousevat on järkevää välistä katsoa ihan faktaa ja myöntää, totta. Ne nousevat. Mutta aika vähän:
"
Tärkeimmät euriborkorot olivat tiistaina pienessä nousussa. Asuntolainojen yleisimmin käytetyn viitekoron 12 kuukauden euriborin arvo oli -0.141 (+0,001) prosenttia.

Kolmen kuukauden euriborin noteeraus oli -0,316 (+0,000) prosenttia ja kuukauden euriborin -0.367 (+0,000) prosenttia.

Korot syntyvät pankkien toisilleen antamista korkotarjouksista. Noteeraukset on laskettu 360 päivälle.
"

 

[elmo]

Onko paljon kokemuksia onnistuuko kivuttomasti vanhan pankille epäedullisen lainan siirto yksiin nimiin kunhan tulot kunnossa? Mahdollinen erillinen lisälaina ei varmaan myöskään ole ongelma jos tulot ja vakuudet siihen ok?

90k olis vanhaa ja siihen päälle varmaan pitää ottaa 30k uutta kakkua. Pankki toki yrittää tyrkätä uuden 120k lainan uusilla huonoilla ehdoilla. Mutta jos on jo heti tiedossa joku pykälä (?), että voi suoraan sanoa melkein että älkää yrittäkö.

Kilpailuttamisella ei voi uhkailla kun ei tollasia ehtoja saa muualta tai toki jos ei onnistu niin sitten vaihtuu. Tai niin nyt korot on niin hiluja, että oikeasti kantaa vain sitä hiekkaa konttoriin...

e:Kohde siis pysyy samana jos ei käynyt yltä selväksi.

Ilmeisesti ei juurikaan kokemuksia?

Lusikat siis menossa jakoon ja ostaisin vaimon pois talosta tolla 30k:lla. Siitä ilmeisesti pitää maksaa varainsiirtovero kun osituksen ulkopuolisia varoja. Ja tehdä uusi lainhuudatus.

Pari 120k tarjousta pistänyt OP:lle ja S-pankkiin. Spankin tarjous 0,86% ja OP:llä 0,95%. Tän vuoden brutto 57k€ ja nettotulot tänä vuonna n.3400€/kk. Aika kovia marginaaleja kun 8v sitten tuli se 0,55 ja yhteenlaskettu netto oli pienempi mitä mulla nyt yksin. Toki vasta ekat kyselyt ja silläkin on eroa onko yksi velallinen vai kaksi.

Tuo 90k velka tällä hetkellä op:ssä 3kk euriborilla ja 0,55 marginaalilla (0,255 kokonaiskorolla). Ja mieluusti sen pitäisin (kuka ei). Näin annettiin alustavasti ymmärtää ja kuulemma vain teknisesti tulee tuo 120k laskelmassa. Mutta olen aika skeptinen näihin pankintäteihin, että mahtaako oikeasti onnistua Mulle ihan sama vaikka tuo 30k menisi 0,95% marginaalilla kun maksaisin sen heti pian pois.

Tälläsen omakotitalon arvottaminen on kyllä aika kuumottavaa hommaa ainakin tässä tilanteessa. 135k maksettu 8v sitten. Kesältä on kiinteistövälittäjän klasulli missä seisoo 175k€. Sanoin sille kyllä, että tarttis vähän lisää lainaa pankista, jotta jos laitat siihen malliin arvon. 150k seisoo nyt osituskirjassa ja tällä laskettu tasingot. Tämä todennäköisesti tulevalle ex-vaimolle ok kun toistaiseksi ihan ok välit. Muuttotappio paikkakunta tämä on ja hurumykke omakotitaloja myynnissä jotta ei tuota todellista arvoa tiedä ennenkuin myy ja minä taas en halua myydä kun kiintynyt paikkaan. 150k on kyllä mullekkin ok vaikka kyllä se vähän vituttaa alotella taas 120k potista maksamaan. Ainut mitä miettii mitä jos toisella mieli muuttuu jne. Tosin jos nimi alla osituskirjassa ja sitä rataa niin eiköhän se jotain sido. Ehkä olisi hyvä vielä pyytää pari arvioita talosta jotta olisi jotain muutakin mustaa valkoisella kuin tuo 175k kun tämän arvo oikeasti on varmaan siinä 145-155k€.

Muuten ihan jees alustavasti sovittu viikko/viikko muksut ja yhteinen tili mihin kortit ja tonne menis lapsilisät + molemmat laittaa jonkun X% tuloista ja sieltä muksujen isommat hankinnat (oman viikon juoksevat menot omasta pussista). Tässä vaan kun googlannut näitä asioita niin voi veljet jos olisi vittumainen akka niin meikäläinen maksaisi peräsuolipunasena elareitakin vaikka olis viikko/viikko.

 

[muronsyöjä]

Kun nyt siitä äkillisestä järjettömän korkeasta koron noususta täälläkin välillä pelotellaan ja uutiset kertovat miten korot nousevat on järkevää välistä katsoa ihan faktaa ja myöntää, totta. Ne nousevat. Mutta aika vähän:
"
Tärkeimmät euriborkorot olivat tiistaina pienessä nousussa. Asuntolainojen yleisimmin käytetyn viitekoron 12 kuukauden euriborin arvo oli -0.141 (+0,001) prosenttia.

Kolmen kuukauden euriborin noteeraus oli -0,316 (+0,000) prosenttia ja kuukauden euriborin -0.367 (+0,000) prosenttia.

Korot syntyvät pankkien toisilleen antamista korkotarjouksista. Noteeraukset on laskettu 360 päivälle.
"

Nyt on 12kk euribor noussut joulukuussa jokaisessa noteerauksessa. Tänään tuli taas 1 piste lisää (löytyi Kauppalehdestä eli nyt -0.141, eli toi ylempi on väärin eli vasta keskiviikkona nousi tuohon). Eli koronnostoa nollaan odotetaan vuoden kuluttua.

Euribor 12 months - 12 month Euribor interest rate

 

[Lumimies]

Tälläsen omakotitalon arvottaminen on kyllä aika kuumottavaa hommaa ainakin tässä tilanteessa. 135k maksettu 8v sitten. Kesältä on kiinteistövälittäjän klasulli missä seisoo 175k€. Sanoin sille kyllä, että tarttis vähän lisää lainaa pankista, jotta jos laitat siihen malliin arvon. 150k seisoo nyt osituskirjassa ja tällä laskettu tasingot. Tämä todennäköisesti tulevalle ex-vaimolle ok kun toistaiseksi ihan ok välit. Muuttotappio paikkakunta tämä on ja hurumykke omakotitaloja myynnissä jotta ei tuota todellista arvoa tiedä ennenkuin myy ja minä taas en halua myydä kun kiintynyt paikkaan. 150k on kyllä mullekkin ok vaikka kyllä se vähän vituttaa alotella taas 120k potista maksamaan. Ainut mitä miettii mitä jos toisella mieli muuttuu jne. Tosin jos nimi alla osituskirjassa ja sitä rataa niin eiköhän se jotain sido. Ehkä olisi hyvä vielä pyytää pari arvioita talosta jotta olisi jotain muutakin mustaa valkoisella kuin tuo 175k kun tämän arvo oikeasti on varmaan siinä 145-155k€.

Vähän offtopikkia mutta jos teillä on jos ositussopimus tehty ja allekirjoitettua niin se on siinä. Ilmeisisti oikeuden kautta jos haluaa muutoksia. Eli tuo 150k on vähän kuin kiveen hakattu. Itse heitin "hatusta" asunnon arvon ositussopimukseen sen jälkeen kun katson mihin hintaan oli samanlaisia kämppiä myyty alueelta. Tosin erotuksena on se että luovuimme yhdessä oikeudesta aviosuuksiin, eli asunto jää minulle ilman "eri korvausta" (olin kyllä ostanut asunnon jo ennen avioliittoa).

 

[JaySon]

Jahas. En sitten viime yönä nukkunut sekuntiakaan kun pyrin kahlaamaan kaikki alueeni kaksiot läpi. Puolen yön maissa laitoin yhdestä (tai siis useammasta) pyynnön dokkareille niin puhelin soi kolmen minuutin päästä sendin painamisesta. Tänään sit kävin työpäivän lomassa katsastamassa kämpän, samalla soitin pankkiin ja varmistin että kaikki ok ja nyt mulla on oma luukku joka vapautuu helmikuussa! Nyt vaan toivotaan maltillisia korkoja.. 0,55 12 kk Danske.

Kiitos tän ketjun, aloin asiasta kiinnostumaan ja sain täältä vinkkejä. Pankin emäntä oli jonkin sijoituspäällikkönsä kanssa pyynnöstäni vielä tsekannut tarkemmin kaikki luvut läpi ja totesi että vaikuttaa fiksulta hankinnalta. Jonkin tonnin tinkasin hintaa alas ja jätin sen hieman yli toisiksi parhaan tarjoajan. Deal done!

Ai niin! Ja tein vielä sen "mokan" että otin ekan kämpän mitä kävin katsomassa. Tosin uskon että oli aika asiallinen valinta kaiken kahlaamisen jälkeen.

 

[Mikkos]

Jahas. En sitten viime yönä nukkunut sekuntiakaan kun pyrin kahlaamaan kaikki alueeni kaksiot läpi. Puolen yön maissa laitoin yhdestä (tai siis useammasta) pyynnön dokkareille niin puhelin soi kolmen minuutin päästä sendin painamisesta. Tänään sit kävin työpäivän lomassa katsastamassa kämpän, samalla soitin pankkiin ja varmistin että kaikki ok ja nyt mulla on oma luukku joka vapautuu helmikuussa! Nyt vaan toivotaan maltillisia korkoja.. 0,55 12 kk Danske.

Kiitos tän ketjun, aloin asiasta kiinnostumaan ja sain täältä vinkkejä. Pankin emäntä oli jonkin sijoituspäällikkönsä kanssa pyynnöstäni vielä tsekannut tarkemmin kaikki luvut läpi ja totesi että vaikuttaa fiksulta hankinnalta. Jonkin tonnin tinkasin hintaa alas ja jätin sen hieman yli toisiksi parhaan tarjoajan. Deal done!

Ai niin! Ja tein vielä sen "mokan" että otin ekan kämpän mitä kävin katsomassa. Tosin uskon että oli aika asiallinen valinta kaiken kahlaamisen jälkeen.

Aika hätäistä touhua.. ilmeisesti osakehuoneisto? Onko hyvin hoidettu yhtiö? Onko remontteja tehty, onko tulossa, millaiset naapurit jne..

 

[JaySon]

Aika hätäistä touhua.. ilmeisesti osakehuoneisto? Onko hyvin hoidettu yhtiö? Onko remontteja tehty, onko tulossa, millaiset naapurit jne..

Kerrostalokaksio reilu 70 asunnon yhtiöstä, 2 taloa. Julkkari, putket perinteisellä tavalla, sähköt uusittu, piha ja salaojitukset, katto, ikkunat yms tehty. Parvekkeille juuri tekevät pikkufiksiä josta tulee 4k itselle. Huollot tehty säntillisesti ja pts:ssä lähinnä pienempiä pokia seuraavan vajaa 10v aikana, vakavarainen yhtiö. Siks lähinnä uskalsin. Samoin kämppä oli sisältä varsin asiallisesti laitettu ni nappasin kiinni. Jos myöhemmin kadun niin se menee sit täysin omaan piikkiin.