Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[JRan]

Helpompaa onkin siis laittaa pääomaa kiinni siihen lainaan heti alkuun.

Niin siis kai tämä nyt on taas täysin lainanottajasta kiinni. Itse otin vuosi sitten uusimpaan asuntooni maksimi lainan 70% kauppahinnasta, vaikka olisin voinut maksaa kaiken käteisellä. Asuntolaina on yleisesti alhaisesta marginaalista johtuen todella halpaa moneen muuhun lainaan verrattuna.

 

[PornReindeer]

Niin siis kai tämä nyt on taas täysin lainanottajasta kiinni. Itse otin vuosi sitten uusimpaan asuntooni maksimi lainan 70% kauppahinnasta, vaikka olisin voinut maksaa kaiken käteisellä. Asuntolaina on yleisesti alhaisesta marginaalista johtuen todella halpaa moneen muuhun lainaan verrattuna.

No 70% vakuudesta tulee asunnosta niin et sinäkään laittanut käteistä vakuudeksi. Tuskin olisi pankille kelvannut 100% laina niin että sinulla on se puuttuva 30% vakuus tilillä odottamassa...

 

[JRan]

No 70% vakuudesta tulee asunnosta niin et sinäkään laittanut käteistä vakuudeksi. Tuskin olisi pankille kelvannut 100% laina niin että sinulla on se puuttuva 30% vakuus tilillä odottamassa...

No en tietenkään, eihän tässä siitä ollut kyse, vaan siitä, että kannattaako jokainen sentti käyttää asuntolainan maksamiseen ja ottaa joku muu laina esimerkiksi mökin tai veneen ostoon.

Eli itse kun vaihdoin asuntoa, niin neuvottelin siihen vskuusarvon puitteissa maksimi lainan ja oikeasti siis jätin käteiset ihan muuhun käyttöön.

 

[Osku]

Nordea ei myöntänyt uuteen asuntoon asuntolainaa, vaikka mulla oli osakkeina koko lainan verran rahaa. Meillä oli pienempi asuntolaina Nordeasta. Maksoin sen kerralla pois, ja sen jälkeen vaihdettiin sitten koko perheen raha-asiat toiseen pankkiin, missä eivät nähneet mitään ongelmaa. Nordeasta eivät edes kysyneet syytä, että miksi vaihdettiin pankkia. Sinne meni 20v asiakkuus. Ilmeisesti peruskuluttajat eivät heitä kiinnosta. En ole katunut.

 

[Taneli-]

Mielenkiintoinen tosin ei kovin yllättävä uutinen:

Naisella edessä 2000 euroa/kk -lyhennys kaksion yhtiölainasta – näin hän aikoo pelastautua

Korkojen ampaistua nousuun uudiskohteiden pienet asunnot jäivät alkuvuonna pk-seudulla käsiin. Rajuin romahdus asuntokaupassa koettiin Vantaalla.

www.helsinginuutiset.fi

Tammi-maaliskuussa Vantaalle myytiin vain 5 uutta yksiötä, alkuvuodesta 2021 luku oli 63.
2023 Helsingissä luku oli 18, vuonna 2021 se oli 361kpl.

" Mukana ovat kaikki välittäjien avulla tehdyt kaupat ja myös rakennusliikkeiden tekemät asuntokaupat"

+

"
Kaksion pääkaupunkiseudulta uudisalueelta pari vuotta sitten ostanut nainen kertoo Vantaan Sanomille, että tällä hetkellä hän maksaa rahoitusvastikkeena pelkästään yhtiölainan korkoja 1 150 euroa kuukaudessa.

– Yhtiölainan lyhennys alkaa elokuussa. Minun on silloin otettava asuntolaina pankista ja maksettava yhtiölaina pois kokonaan, nainen toteaa.

Hän katsoo ratkaisun kannattavan, sillä yhtiölainaa maksamalla korkoja kertyy paljon enemmän kuin pankkilainassa.

– Yhtiölainan kulut olisivat noin 2 000 euroa kuukaudessa, pankkilainaa tulen ennakkoarvioideni mukana maksamaan kuukaudessa noin 1 600 euroa.
"

 

[PornReindeer]

No en tietenkään, eihän tässä siitä ollut kyse, vaan siitä, että kannattaako jokainen sentti käyttää asuntolainan maksamiseen ja ottaa joku muu laina esimerkiksi mökin tai veneen ostoon.

Eli itse kun vaihdoin asuntoa, niin neuvottelin siihen vskuusarvon puitteissa maksimi lainan ja oikeasti siis jätin käteiset ihan muuhun käyttöön.

Aiempi keskustelu ja viesti jota lainasit käsittelivät sijoituksien/käteisen käyttöä vakuutena, nimenomaan noin että on helpointa on maksaa tarvittava vakuus rahalla kuten sinäkin teit.

 

[JRan]

Aiempi keskustelu ja viesti jota lainasit käsittelivät sijoituksien/käteisen käyttöä vakuutena, nimenomaan noin että on helpointa on maksaa tarvittava vakuus rahalla kuten sinäkin teit.

Ok, itse ymmärsin, että @pokkus suositteli käyttämään kaiken pääoman lainaan (helppouden nimissä), niinkuin hän kirjoitti.

Itsehän en maksanut tietenkään mitään "vakuutta" rahalla, vaan otin lainaa asunnon vakuusarvon verran! Eli maksoin 30% käteisellä kauppahinnasta, joka ei tietenkään liity mitenkään pankkiin tai vakuuksiin.

 

[PornReindeer]

Ok, itse ymmärsin, että @pokkus suositteli käyttämään kaiken pääoman lainaan (helppouden nimissä), niinkuin hän kirjoitti.

Itsehän en maksanut tietenkään mitään "vakuutta" rahalla, vaan otin lainaa asunnon vakuusarvon verran! Eli maksoin 30% käteisellä kauppahinnasta, joka ei tietenkään liity mitenkään pankkiin tai vakuuksiin.

Hyvä tarkennus; rahalla ei makseta vakuutta vaan osa kauppahinnasta jolloin tarvittavan lainan vakuudeksi riittää asunnon vakuusarvo.

Toki saahan Garantialta ostettuakin vakuuksia, mutta voisi kuvitella ettei sillä lyö rahoiksi vaikka sijoittaisi "säästyneet" rahat.

 

[Osku]

Avaatko vähän miksi eivät antaneet lainaa ? Menit henkeselit paukkuen konttoriin notta antakaa saatana lainaa, mullon vitusto osakkkeita ja birnailija katsoi kuomiensa alta arjen sijoittajasankaria ? Vai halusitko kenties 100% lainoitusasteen "koska tilillä on fyffee hei"

Tunti oltiin siellä nöyryytettävänä. En itse osaa sanoa miksi ei saatu lainaa. Toisessa pankissa otettiin vastaan pullakahvien kanssa, ja laina oli muutamassa minuutissa taputeltu. Ero oli kuin yöllä ja päivällä. Ihan samaa kertomusta olen kuullut muiltakin. Tästä syystä kannattaa asioida useammassa pankissa.

 

[pokkus]

Ok, itse ymmärsin, että @pokkus suositteli käyttämään kaiken pääoman lainaan (helppouden nimissä), niinkuin hän kirjoitti.

En kyllä kirjoittanut. Sinä vaan ymmärsit väärin ja puhuit aivan muusta. Minä puhuin lisävakuudesta, jonka pankki haluaa sen lisäksi mitä ostettava asunto ei yksinään kata. Puhe oli tätä ennen toisessa pankissa olevista sijoituksista vakuutena, joka ei yleensä pankille kelpaa kuten ei myöskään tilillä makaava raha. On siis vain helpompaa käyttää sitä omaa pääomaa (rahaa) sen vakuusvajeen verran ja laittaa se kiinni lainan ottamisen yhteydessä.

 

[JRan]

En kyllä kirjoittanut. Sinä vaan ymmärsit väärin ja puhuit aivan muusta. Minä puhuin lisävakuudesta, jonka pankki haluaa sen lisäksi mitä ostettava asunto ei yksinään kata. Puhe oli tätä ennen toisessa pankissa olevista sijoituksista vakuutena, joka ei yleensä pankille kelpaa kuten ei myöskään tilillä makaava raha. On siis vain helpompaa käyttää sitä omaa pääomaa (rahaa) sen vakuusvajeen verran ja laittaa se kiinni lainan ottamisen yhteydessä.

Ok, roger that, ymmärsin tosiaan väärin mitä tarkoitit.

 

[allunteri]

Viimein ja vihdoin sain asp-tilin täyteen. Nykyhetkellä en kuitenkaan ole ihan heti asuntoa hankkimassa, niin tuntuu hieman turhalta makuuttaa täyden asp-tilin verran rahaa 1% korkotilillä (toki 4% korko tulee sit lainan ottaessa). Varsinkin jos ei tulekaan hankittua asuntoa vaikka nyt vuoteen kahteen. Onkohan noihin asp-lainoihin tullut muutoksia viime vuosina? Tilin avasin 2-3 vuotta sitten ja silloin tuli noihin jonkun verran asiaan perehdyttyä, vaikka rehellisesti sanottuna koko kuvio vaikutti aika sekavalta. Valtion takaus tulee, jonkinlainen korkoturva, 5% korko loppusummalle, mutta oliko asp-lainassa muita hyötyjä vs. normaali asuntolaina?

Pelkästään korkoja katsomalla olisi järkevämpää makuuttaa samaa summaa vaikka tuollaisella perus 2-3% korkotilillä, mistä rahat sais tarvittaessa nopeasti pois asuntolainaa varten. Toki tässä tilanteessa se olisi sitten normaali asuntolaina, eikä asp-laina. Mitenköhän tässä olisi järkevintä tehdä, onko kukaan muu ollut vastaavassa tilanteessa?

 

[Leatherman]

Viimein ja vihdoin sain asp-tilin täyteen. Nykyhetkellä en kuitenkaan ole ihan heti asuntoa hankkimassa, niin tuntuu hieman turhalta makuuttaa täyden asp-tilin verran rahaa 1% korkotilillä (toki 4% korko tulee sit lainan ottaessa). Varsinkin jos ei tulekaan hankittua asuntoa vaikka nyt vuoteen kahteen. Onkohan noihin asp-lainoihin tullut muutoksia viime vuosina? Tilin avasin 2-3 vuotta sitten ja silloin tuli noihin jonkun verran asiaan perehdyttyä, vaikka rehellisesti sanottuna koko kuvio vaikutti aika sekavalta. Valtion takaus tulee, jonkinlainen korkoturva, 5% korko loppusummalle, mutta oliko asp-lainassa muita hyötyjä vs. normaali asuntolaina?

Pelkästään korkoja katsomalla olisi järkevämpää makuuttaa samaa summaa vaikka tuollaisella perus 2-3% korkotilillä, mistä rahat sais tarvittaessa nopeasti pois asuntolainaa varten. Toki tässä tilanteessa se olisi sitten normaali asuntolaina, eikä asp-laina. Mitenköhän tässä olisi järkevintä tehdä, onko kukaan muu ollut vastaavassa tilanteessa?

Ei nyt ainakaan kannata ASP tiliä purkaa, laita vaikka sinne se minimi oliko 50€ joka vuosineljännes. Ja jos Helsingistä asuntoa meinaa ostaa, kannattaa se 18k€ vähintään olla valmiina, koska "viimeisen" 3k€ voi sitten kertaheitolla sinne heittää jos lainaa tarvitaankin maksimimäärä eli 210k€ Helsingissä.

ASP tili tosiaan kerryttää korkoa + pankki saattaa antaa matalemman marginaalin kuin normaali lainaan, koska ASP lainassa tosiaan on korkokatto + takaaja leivottu sisään.

Edit: ja elämässä voi tulla yllättäenkin vastaan asunto tai tarve asunnolle. Jos ASP tili on siellä taustalla odottamassa hyvää tilaisuutta, niin erinomaista.

 

[j-o-r-e]

Ei sinne minimiä tartte laittaa (ellei joku ole muuttunut). Se 150e/3kk on minimi jos haluaa kuukausia kerryttää, mutta ei mikään pakko ole mitään laittaa.

 

[mpkk2]

Viimein ja vihdoin sain asp-tilin täyteen.

Pelkästään korkoja katsomalla olisi järkevämpää makuuttaa samaa summaa vaikka tuollaisella perus 2-3% korkotilillä, mistä rahat sais tarvittaessa nopeasti pois asuntolainaa varten.

Onneksi olkoon ASP-tilin vuosineljänneksien saamisesta täyteen.
Huomaa että lisäkorkoa tilille maksetaan vain ensimmäiset 5 vuotta eli sinulla on nyt 2-3 vuotta aikaa ihan rauhassa katsoa hyvä asunto.

Toisekseen tiesitkö että ASP tilin korko on verovapaata? Eli 1+4 eli 5% vuosittainen korko ASP tilin rahalle vastaa perus korkotilin 6,5% korkoa. Normaalisti korkotulosta pitää maksaa 30% lähdevero…

Ensin neuvottelet pankin kanssa lainalupauksen, sitten kun löydät sopivan asunnon niin ei muuta kuin kaupat tiskiin ja ASP:n summan verran korkosuojaa jne etuudet ja jos menee asunnon hinta yli niin normaali asuntolainaa eli lisälainaa kylkeen. Pankki kyllä kertoo miten homma sujuu.

 

[Tatuks]

Tässä kun katselee pk-seudun asuntoja, niin hinnat tuntuu kyllä olevan nykyiseen korkotasoon ja yleiseen tilanteeseen nähden aika saatanan korkealla.

Ostat kaksion Helsingistä 300-400k€. Vastikkeet 400-600€ ja kuukausierä ~2000€.

Eihän toi mahdoton ole mutta kun lyödään nykyinen taloustilanne ja inflaatio päälle niin en yhtään ihmettele jos esim. Vantaalla hinnat pudonneet reilustikin tietyissä kaupunginosissa.

 

[Vaateri]

Ostat kaksion Helsingistä 300-400k€. Vastikkeet 400-600€

Nää kaks ei oikein sovi yhteen. Ton hintaisessa kaksiossa vastike on tyypillisesti 150 - 300 €.

 

[Angus_McGyver]

Nää kaks ei oikein sovi yhteen. Ton hintaisessa kaksiossa vastike on tyypillisesti 150 - 300 €.

Vaikuttaako hinta ihan hirveästi (velattomaan) vastikkeeseen? Samat roskat, pihatyöt, laajakaistat yms ne pitää tehdä Helsingissä kuin Kajaanissakin. Mutta totta, oisko tossa jotain talonyhtiön velkaa mukana kuin noin korkea vastike. Itsellä 60m2 kaksiossa velaton vastike reilu parisataa ja siihen päälle sitten parkkipaikkaa, saunavuoroa, vesi koska vanha talo eikä mittaria yms niin lopputulos 300€.

 

[dropadrop]

Tuskin hirveästi ellei ole vuokratontti, toki huoltoyhtiöt voivat maksaa enemmän Helsingissä ja lumen pudotus katolta saattaa tapahtua useammin kuin jossain muualla.

 

[Vaateri]

Vaikuttaako hinta ihan hirveästi (velattomaan) vastikkeeseen?

Sitä kautta vaikuttaa, että mistä ja minkä kokoinen. Aika vähän muuten. Ton hintaiset kaksiot on kantakaupungista ja kokoluokkaa 40 - 65 m2.

 

[Tatuks]

Nää kaks ei oikein sovi yhteen. Ton hintaisessa kaksiossa vastike on tyypillisesti 150 - 300 €.

Jos kattelen +50 neliön kaksioita Helsingistä niin kyllä näyttäisi löytyvän useampia joissa hoitovastike on +400€. En ole hetkeen näitä katsellut niin en muista josko hoitovastikkeeseen sisällytetään jotain rahoituksia tms.

 

[dropadrop]

Hoitovastikkeeseen sisällytetään tontin vuokra jos ei ole omalla. Tottakai tuommoinen nostaa sitä, mutta nostaa varmaan muuallakin (toki täällä maan hinta on korkeampi joten nostaa enemmän).

 

[renee]

Asunnon hinta ei juuri vaikuta hoitovastikkeeseen, ellei ole joku superpremium-kohde aulapalvelulla jne. Vähän toki, koska kalliimpaa on hitusen kalliimpi ylläpitää ja esim. yhtiön maksama kiinteistövero on oletuksena hiukan korkeampi.

Toisaalta (ainakin) aiemmin Helsingin ytimessä oli arvokohteita, joissa ei maksettu hoitovastiketta lainkaan, koska yhtiön tiloissa toimivat kivijalkamyymälät maksoivat niin suurta vuokraa taloyhtiölle. Vähenemään päin, koska kivijalkamyymälät ovat katoavaa kansanperinnettä.

 

[kajakkivajakki]

Asunnon hinta ei juuri vaikuta hoitovastikkeeseen, ellei ole joku superpremium-kohde aulapalvelulla jne. Vähän toki, koska kalliimpaa on hitusen kalliimpi ylläpitää ja esim. yhtiön maksama kiinteistövero on oletuksena hiukan korkeampi.

Pieni yhtiövastike toki vaikuttaa asunnon hintaan nostavasti jos kyseessä on joku ns kantakaupungin taloyhtiö, jolla on omistuksessaan taloyhtiössä olevat liikehuoneistot. Parhaassa tapauksessa yhriövastike voi olla 0 euroa asuntojen omistajille.

Tai siis ei tuossa pieni yhtiövastike vaikuta asunnon hintaan vaan yhtiön omistamat liiketilat ja niiden tuotto. Mutta esimerkkinä vain, että yhtiövastike ei korreloi asunnon arvon mukaan.

 

[renee]

Pieni yhtiövastike toki vaikuttaa asunnon hintaan nostavasti jos kyseessä on joku ns kantakaupungin taloyhtiö, jolla on omistuksessaan taloyhtiössä olevat liikehuoneistot. Parhaassa tapauksessa yhriövastike voi olla 0 euroa asuntojen omistajille.

Tai siis ei tuossa pieni yhtiövastike vaikuta asunnon hintaan vaan yhtiön omistamat liiketilat ja niiden tuotto. Mutta esimerkkinä vain, että yhtiövastike ei korreloi asunnon arvon mukaan.

Näinhän se on. Mutta vähenemään päin taitaa olla nollahoitovastikkeen kohteet, kun kivijalkamyymälät katoavat.

 

[kajakkivajakki]

Näinhän se on. Mutta vähenemään päin taitaa olla nollahoitovastikkeen kohteet, kun kivijalkamyymälät katoavat.

Lisäksi moni taloyhtiö on myinyt liikehuoneisto-omistuksensa rahoittaakseen taloyhtiön isoja remontteja jne. Vähän sellainen munivan kanan teuraaksi laittaminen, mutta se on lämmittänyt hetken kuten kusi housuissa

Joka tapauksessa isossa kuvassa marginaalissa moiset kohteet, harvojen herkkua.

 

[Lucas]

Eikö rakentaminen (tai uusien kohteiden aloitusmäärä) ole yksi paras mittari seurata koronnostojen vaikutusta? Maallikkona minulla on sellainen mielikuva, että rakentaminen seurailee tarkasti ja varsin nopeasti talouden ilmaston vaihteluja. Kun on nousukausi ala ylikuumenee ja heti kun talous alkaa sakkaamaan alalla on massiivisia ongelmia.

Vuoden kahden viiveellä se rakentaminen seisahtuu verrattuna muun talouden romahtamiseen. Ainakin Suomessa. Syynä on se, että esimerkiksi kerrostalon rakentaminen alkaa noin puolitoista vuotta ennen sen valmistumista. Aika iso kynnys siinä on aloittamisen jälkeen lyödä työmaata seis vaikka 50 prosentin valmiusasteella.

 

[hkultala]

Miten näkisitte helpoimmaksi, kun pitäisi ostaa vanhempi ulos omasta asunnosta. Faija omistaa siis 10% (joka on n. 16 000e) asunnosta. Pystyykö myymään 10 000 eurolla mulle osuudensa vai onko verottaja heti kimpussa. Pystyykö siis tätä jotenkin ”kikkailemaan” ettei tarvitsisi maksaa isoja lahjaveroja.

Lahjaverot tulee joka tapauksessa halvemmiksi kuin myyntivoittoverot. Se, että yrittää kikkailla itsellensä halvemmat lahja- tai perintöverot kostautuu moninkertaisena siinä vaiheessa kun asunnon joskus myy pois.

 

[Lucas]

Lahjaverot tulee joka tapauksessa halvemmiksi kuin myyntivoittoverot. Se, että yrittää kikkailla itsellensä halvemmat lahja- tai perintöverot kostautuu moninkertaisena siinä vaiheessa kun asunnon joskus myy pois.

Lahjanluonteinen kauppa

Omaisuuden myyminen liian alhaisella kauppahinnalla voidaan tulkita lahjaksi. Jos omaisuus on myyty käypää arvoa alhaisemmalla hinnalla, ostaja voi joutua maksamaan lahjaveroa.

www.vero.fi

"Jos ostat omaisuutta ja maksamasi kauppahinta on enintään 75 % (3/4) omaisuuden käyvästä arvosta, kyseessä on lahjanluonteinen kauppa ja voit joutua maksamaan lahjaveroa. Lahjanluonteisessa kaupassa lahjan arvo on omaisuuden käyvän arvon ja siitä maksetun kauppahinnan välinen erotus."​

​

Lahjan arvo

Lahjaksi saatu omaisuus pitää arvostaa lahjaveroilmoituksella käypään arvoon. Käyvän arvon määrittämiselle on olemassa eri tapoja.

www.vero.fi

Jos asunnossa asuu itse yhtäjaksoisesti omistajana yli kaksi vuotta, niin sen asunnon myyntivoitto on verotonta.

 

[Mittubisi]

Jooo kiitos kaikille vastaajille. Tämä ratkeaa sillä, että isäni myy tuon 10% osuuden vaan 80% hinnasta.

 

[antti-x]

Jooo kiitos kaikille vastaajille. Tämä ratkeaa sillä, että isäni myy tuon 10% osuuden vaan 80% hinnasta.

Isäsi maksaa sitten veroa myyntivoitosta jos on maksanut osuudesta vähemmän sen hankkiessaan.

 

[B12]

Nordea ei myöntänyt uuteen asuntoon asuntolainaa, vaikka mulla oli osakkeina koko lainan verran rahaa. Meillä oli pienempi asuntolaina Nordeasta. Maksoin sen kerralla pois, ja sen jälkeen vaihdettiin sitten koko perheen raha-asiat toiseen pankkiin, missä eivät nähneet mitään ongelmaa. Nordeasta eivät edes kysyneet syytä, että miksi vaihdettiin pankkia. Sinne meni 20v asiakkuus. Ilmeisesti peruskuluttajat eivät heitä kiinnosta. En ole katunut.

Ihan ikiaikaisessa historiassa SYP...XXX...Nordea on ollut nihkeä vähänkään epäselvissä tapauksissa. OP, Sampo jne hövelimpiä.

 

[Mittubisi]

Isäsi maksaa sitten veroa myyntivoitosta jos on maksanut osuudesta vähemmän sen hankkiessaan.

Eikö se riitä että olen itse asunut siinä 4 vuotta?

 

[antti-x]

Eikö se riitä että olen itse asunut siinä 4 vuotta?

Oletko sinä hänen alaikäinen lapsensa tai hänen puolisonsa? Sitten sinut lasketaan perheeseen kuten tuossa lukee.

 

[Mittubisi]

Oletko sinä hänen alaikäinen lapsensa tai hänen puolisonsa? Sitten sinut lasketaan perheeseen kuten tuossa lukee.

Ahhah aivopieru, pahoittelut. Joo vähän liikaa ikää

 

[love_doctor]

Ihan ikiaikaisessa historiassa SYP...XXX...Nordea on ollut nihkeä vähänkään epäselvissä tapauksissa. OP, Sampo jne hövelimpiä.

Oman kokemuksen mukaan Danske (entinen Sampo) kyllä oli nihkein ja kankein antamaan lainaa ylipäänsä ja koko prosessi oli helvetillistä arpomista alkaen siitä, että asiakkuuden avaaminen kesti jotain kolmisen viikkoa, kun mikään ei toiminut. Nordealla on ollut selkeästi tehokkain prosessi koko asuntolainaan. Tee hakemus ja sieltä tuli viime kerralla parissa tunnissa soitto puhelinajan varaamiseksi viikon päähän. Myös summat oli aika lailla sieltä maksimipäästä, mitä pankit pystyivät lupaamaan.

 

[AnnaKoo]

Ihan ikiaikaisessa historiassa SYP...XXX...Nordea on ollut nihkeä vähänkään epäselvissä tapauksissa. OP, Sampo jne hövelimpiä.

Ihan päinvastainen kokemus. Aikanaan kun tuli tehtyä asuntoflippausta (jota ei tosin silloin kutsuttu sillä nimellä) Nordea oli nimenomaan todella joustava ja asiakaslähtöinen lainoittaja. Nykymeno voi toki olla täysin toinen, ja varmasti onkin ihan jo pankeista itsestään riippumattomista syistä.

 

[Lucas]

Jooo kiitos kaikille vastaajille. Tämä ratkeaa sillä, että isäni myy tuon 10% osuuden vaan 80% hinnasta.

Tällä sen saat ostettua lahjaverotta. Toki siihen riittäisi se 76 prosenttiakin.

Isäsi maksaa sitten luovutusvoittoveroa 30 prosenttia siitä hänen asunnon osuuden hankintahinnan ja myyntihinnan erotuksesta. Jos myyntivoittoa ei muodostu, niin sitten ei tarvi veroakaan siitä maksaa.

Eihän nuo onneksi kovin isoja summia ole ainakaan normaalihintaisen asunnon tapauksessa kun 8 prosenttia käyvästä arvosta kauppahinta ja sen voitosta sitten 30 prosenttia veroa. Vaikka hankintameno olisi ollut isällesi 0 euroa, niin verotus menee silloin hankintameno-olettaman mukaan ja silloin hankinta-arvoksi tulee enimmillään 20 prosenttia myyntihinnasta jos sen osuuden on omistanut alle 10 vuotta ja veroja menee maksimissaan 2,92 prosenttia talon käyvästä arvosta.

 

[pokkus]

Ens viikolla olisi nykyisen lainan uudelleenneuvottelu OP:n kanssa korkosidonnaisuudesta, jos sen voisi vaihtaa 12kk --> 1-3kk. Katsotaan mitä sanovat ja millaisilla ehdoilla tätä tarjoavat vai tarjoavatko ollenkaan. Toisena vaihtoehtona ollaan mietitty nykyisen lainan poismaksua kokonaisuudessaan.

 

[Lucas]

Ens viikolla olisi nykyisen lainan uudelleenneuvottelu OP:n kanssa korkosidonnaisuudesta, jos sen voisi vaihtaa 12kk --> 1-3kk. Katsotaan mitä sanovat ja millaisilla ehdoilla tätä tarjoavat vai tarjoavatko ollenkaan. Toisena vaihtoehtona ollaan mietitty nykyisen lainan poismaksua kokonaisuudessaan.

Millä rahalla lainat maksaisit pois? Alkaa olla lainan korot marginaaleineen sen verran korkealla, että harvasta paikasta saa rahoille saman suuruista tai suurempaa pieniriskistä tai vielä vähemmän riskitöntöä tuottoa.

Eli voi olla ihan viisas veto maksaa ne lainat pois jos sen verran on rahaa tai omaisuutta jonka voi vaihtaa rahaksi helposti.

 

[pokkus]

Millä rahalla lainat maksaisit pois?

Säästötilin säästöistä.

Noin 2% on uskoakseni käytännössä eroa elokuussa lainan kokonaiskoron ja parhaan säästötilin kanssa, kun säästötilin verotus huomioidaan.

 

[AnnaKoo]

Millä rahalla lainat maksaisit pois? Alkaa olla lainan korot marginaaleineen sen verran korkealla, että harvasta paikasta saa rahoille saman suuruista tai suurempaa pieniriskistä tai vielä vähemmän riskitöntöä tuottoa.

Eli voi olla ihan viisas veto maksaa ne lainat pois jos sen verran on rahaa tai omaisuutta jonka voi vaihtaa rahaksi helposti.

Tämä. Velkavivut alkaa olla monessakin tapauksessa haihtuneet.

 

[pokkus]

Tämä. Velkavivut alkaa olla monessakin tapauksessa haihtuneet.

Meillä on tosin vielä tässä sellainen tilanne, että vuoden päästä on tulossa noin 50k€ uusi sähköauto, jossa on sovittuna 1%:n todellinen vuosikorko seuraavaksi 6 vuodeksi. Vaihdetaan siis käytännössä ~4% asuntolaina 1%:n autolainaksi.

 

[Lucas]

Säästötilin säästöistä.

Noin 2% on uskoakseni käytännössä eroa elokuussa lainan kokonaiskoron ja parhaan säästötilin kanssa, kun säästötilin verotus huomioidaan.

Taitaa olla vielä niin päin ero, että 2 prosenttia enemmän joudut maksamaan siitä joudut maksamaan itse lainasta kuin mitä saat tuottoa korkoa talletustililtä?

 

[pokkus]

Taitaa olla vielä niin päin ero, että 2 prosenttia enemmän joudut maksamaan siitä joudut maksamaan itse lainasta kuin mitä saat tuottoa korkoa talletustililtä?

Elokuun euriborista ei voi vielä mitään varmaa ennustaa, mutta jos katsoo nykyistä tilannetta niin nyt lainan kokonaiskorko olisi noin 3,8-4,0% ja paras säästötili 2,75%, josta verot pois niin se on 1,9% eli noin 2% eroa.

 

[Takaisku]

Millä rahalla lainat maksaisit pois? Alkaa olla lainan korot marginaaleineen sen verran korkealla, että harvasta paikasta saa rahoille saman suuruista tai suurempaa pieniriskistä tai vielä vähemmän riskitöntöä tuottoa.

Eli voi olla ihan viisas veto maksaa ne lainat pois jos sen verran on rahaa tai omaisuutta jonka voi vaihtaa rahaksi helposti.

Pieniriskinen on suhteellinen käsite mutta itse en harkitsekaan maksavani 200 000 euron asuntolainaa pois sijoituksia myymällä. Saa olla melko huono sijoittaja että saa vuosikymmenten saatossa keskimäärin alle 4% koron sijoituksille. Mutta jos ei kestä minkäänlaista riskiä ja laina vie yöunet sitten varmaan kannattaa maksaa kaikki lainat pois. Silloin pitää myös ymmärtää kuinka kalliiksi se oikeasti tulee. Siihen on syynsä miksi rikkailla on paljon velkaa.

 

[love_doctor]

Pieniriskinen on suhteellinen käsite mutta itse en harkitsekaan maksavani 200 000 euron asuntolainaa pois sijoituksia myymällä. Saa olla melko huono sijoittaja että saa vuosikymmenten saatossa keskimäärin alle 4% koron sijoituksille. Mutta jos ei kestä minkäänlaista riskiä ja laina vie yöunet sitten varmaan kannattaa maksaa kaikki lainat pois. Silloin pitää myös ymmärtää kuinka kalliiksi se oikeasti tulee. Siihen on syynsä miksi rikkailla on paljon velkaa.

Jos koitat sijoituksilla päihittää velan kustannukset, miten alle 4% korko sijoituksille riittää nykytilanteessa? 12kk euriborin tapauksessa marginaaleineen mennään aika varmasti yli 4,3%:ssa, 6 kk:n marginaali tod.näk. isompi, mutta samallakin marginaalilla olisi yli 4%:n. Päälle hoitokulut. Lainan poismaksu on riskitöntä toisin kuin sijoittaminen. Iso osa suomalaisista on kyllä melko huonoja sijoittajia, jos katsot erilaisten rahastojen ja Alexandrian tapaisten pankkiiriliikkeiden tuotteiden tuottoja.

 

[pokkus]

Silloin pitää myös ymmärtää kuinka kalliiksi se oikeasti tulee. Siihen on syynsä miksi rikkailla on paljon velkaa.

Niin tai sitten on niin rikas, ettei tarvitse miettiä tuollaisia mitättömiä summia ja mahdollisia pieniä menetyksiä, kun kaikkea ei tarvitse aina yrittää maksimoida.

Maksimivivuttajille on ennenkin käynyt huonosti eikä se olisi mitään uutta tulevaisuudessakaan.

 

[Aksjdjjk]

Pieniriskinen on suhteellinen käsite mutta itse en harkitsekaan maksavani 200 000 euron asuntolainaa pois sijoituksia myymällä. Saa olla melko huono sijoittaja että saa vuosikymmenten saatossa keskimäärin alle 4% koron sijoituksille. Mutta jos ei kestä minkäänlaista riskiä ja laina vie yöunet sitten varmaan kannattaa maksaa kaikki lainat pois. Silloin pitää myös ymmärtää kuinka kalliiksi se oikeasti tulee. Siihen on syynsä miksi rikkailla on paljon velkaa.

4% ei riitä koska voitoista pitää maksaa vielä verotkin.

 

[zepi]

Jos koitat sijoituksilla päihittää velan kustannukset, miten alle 4% korko sijoituksille riittää nykytilanteessa? 12kk euriborin tapauksessa marginaaleineen mennään aika varmasti yli 4,3%:ssa, 6 kk:n marginaali tod.näk. isompi, mutta samallakin marginaalilla olisi yli 4%:n. Päälle hoitokulut. Lainan poismaksu on riskitöntä toisin kuin sijoittaminen. Iso osa suomalaisista on kyllä melko huonoja sijoittajia, jos katsot erilaisten rahastojen ja Alexandrian tapaisten pankkiiriliikkeiden tuotteiden tuottoja.

Näissä on sellainen "ongelma", että jos olen ostanut vaikka 10 000e:llä AMD:n osaketta hintaa 30eur ~4v sitten, niin nyt position arvo on 35 000e. Verojen takia tilanne ei ole ihan suoraviivainen.

Jos myyn osakepotin pois, niin veroja menee 7500e -> voin lyhentää lainaa 27 500e:llä. Tai voin pitää 35 000e AMD:ssä ja toivoa, että se kasvaa 4% vuodessa.

Jos saan 35000e:lle 4% vuodessa tuottoa, se on 1400e.
Jos säästän 27500e lainan lyhennyksellä 5% korkomenoa, se on 1375e.

--
Tämä nyt tietty riippuu ihan siitä että mihin on sattunut aikaisemmin sijoittamaan. Jos on ostanut vain "tylsiä" ETF:iä, niin noin isoista voittoprosenteista ei tarvitse murehtia.