Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
06.11.2016
Viestejä
1 331
En ehkä ihan pysynyt mukana, mutta jos sovittu lainamäärä oli 200ke ja nostokulut 1000e, niin jos sulta on lähtenyt omalta tililtä 1000e ja lainan saldo on 200ke ja kämppä maksettu myyjälle, niin hommahan on kunnossa? Eli tavallaan olet köyhtynyt 201 ke yhteensä.

Tossa pankki on ehkä "oikonut", eli olisi voinut siirtää ensin 200ke tilille, sitten ottaa tonnin pois... En kyllä muista, miten se rahaliikenne omalta kohdaltani meni, kun siitä on aikaa.

Eli ilman "oikomista" tilanne olisi mennyt näin:

Tilin saldo alussa 0 e
Sinä siirrät tilille 1 ke - saldo 1 ke
Pankki siirtää lainan tilille 200 ke - saldo 201 ke
Pankki siirtää myyjälle 200 ke - saldo 1 ke
Pankki siirtää itselleen lainannostokulun 1 ke - saldo 0 e
Tilin saldo lopussa 0 e, lainan saldo 200 ke
Ehkä ajattelin tän tosiaan liian vaikeasti joo. :facepalm:
 
Liittynyt
29.08.2018
Viestejä
1 195
Miten mahtaa olla taloyhtiölainojen korkosuojausten kanssa että miten suuri osa uusien tai saneerattujen yhtiöiden lainosta on euriboriin sidottuja? Jos valtaosa euriborilla niin sieltä tulee melkoinen potti maksettavaa verrattuna aiempaan.
 
Liittynyt
18.09.2020
Viestejä
162
Miten mahtaa olla taloyhtiölainojen korkosuojausten kanssa että miten suuri osa uusien tai saneerattujen yhtiöiden lainosta on euriboriin sidottuja? Jos valtaosa euriborilla niin sieltä tulee melkoinen potti maksettavaa verrattuna aiempaan.
eipä niihin mitään korkosuojia tarjota ja ei varmasti ole tajuttu kysyäkkään. Ne on yleensä 6kk euriboriin sidottuja, että tosiaan pääomavastikkeet nousee todella rajusti.
 

Atamon

Make ATK Great Again
Liittynyt
23.05.2018
Viestejä
2 420
Korontarkistuspäivä oli eilen :wtf: vaan joskushan tämän 0% pelleilyn pitää loppua.

0,589% --> 4,078,etc.. jotain. Vain Reipas 7xKorotus :D
 
Liittynyt
27.02.2017
Viestejä
27
eipä niihin mitään korkosuojia tarjota ja ei varmasti ole tajuttu kysyäkkään. Ne on yleensä 6kk euriboriin sidottuja, että tosiaan pääomavastikkeet nousee todella rajusti.
Just otettiin viimevuoden puolella yhtiössä 4,5meur laina ja siihen tarjottiin suojausta. Vantaalla hyvällä alueella vakavarainen iso yhtiö. Suojaus olisi ollu 2,6% + 0,5% marginaali 25 vuodeksi.

Ei tullu otettu suojausta siihen markkinahetkeen.
 
Liittynyt
27.10.2017
Viestejä
1 842
Itsellä osui yhdessä taloyhtiössä tuuri kohdalle. Joitakin vuosia sitten oli aika tiukka tilanne ja taloyhtiö oli joutunut neuvottelemaan lainat uusiksi. Uusiin ehtoihin kuului korkosuojat jonnekin 2% paikkeille ja maksaa nyt itsensä takaisin.
 
Liittynyt
18.09.2020
Viestejä
162
Just otettiin viimevuoden puolella yhtiössä 4,5meur laina ja siihen tarjottiin suojausta. Vantaalla hyvällä alueella vakavarainen iso yhtiö. Suojaus olisi ollu 2,6% + 0,5% marginaali 25 vuodeksi.

Ei tullu otettu suojausta siihen markkinahetkeen.
okei mielenkiintoista. Ikinä en ole edes kuullut tälläisestä ja kuitenkin työssäni olen ollut ottamassa yhtiölainoja yli parille kymmenelle yhtiölle. Ehkä tämä on joku uusi asia..
 
Liittynyt
21.04.2018
Viestejä
498
Tärkeä tieto jäi puuttumaan eli suojauksen hinta. Kyllähän suoja aina kelpaa, mutta ei mihin tahansa hintaan.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
Tärkeä tieto jäi puuttumaan eli suojauksen hinta. Kyllähän suoja aina kelpaa, mutta ei mihin tahansa hintaan.
Siinähän se hinta lukee? Viime vuonna korkotaso on ollut merkittävästi alempana, ja se että silloin olisi sitoutunut 2,6% korkoon (plus marginaali), ei välttämättä ole ollut kovin houkutteleva diili.
 
Liittynyt
21.04.2018
Viestejä
498
Ok, se olikin siis kiinteä korko eikä esim. korkokatto. No ymmärrettävästi tuollainen 3,1 % kokonaiskorko ei siinä tilanteessa ollut houkutteleva, etenkin kun siihen olisi sitouduttu noin pitkäksi ajaksi.
 
Liittynyt
14.12.2016
Viestejä
132
Kiva kun huomenna on sijoituskämpän koron tarkistus :rofl: Taitaa mennä myyntiin keväällä
 
Liittynyt
14.12.2016
Viestejä
132
Euriborbot twitterissä esim. julkaisee käytännössä heti.



Meinaatko että keväällä saa enemmän kuin nyt?
Perinteisesti kevät taitaa olla parasta myyntiaikaa asunnoille, tai näin olen ymmärtänyt :hmm: Jos väärässä oon niin muutan mielelläni mielipidettä
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
Perinteisesti kevät taitaa olla parasta myyntiaikaa asunnoille, tai näin olen ymmärtänyt :hmm: Jos väärässä oon niin muutan mielelläni mielipidettä
Perinteisesti varmaan näin onkin. Mutta tällä hetkellä myynnissä roikkuvien asuntojen määrä kasvaa hirmuista vauhtia, ja juuri samasta syystä kuin miksi itse mietit myyväsi. Ja kun näin nyt selvästi tapahtuu, niin vaikea uskoa hintojen menevän kevättä kohden ylöspäin.

Mutta voihan se olla että kohta ollaan pohjalla ja hintojen lasku päättyy. Itse en ihan usko niin tapahtuvan ennen kevättä.
 
Liittynyt
30.09.2017
Viestejä
952
Perinteisesti varmaan näin onkin. Mutta tällä hetkellä myynnissä roikkuvien asuntojen määrä kasvaa hirmuista vauhtia, ja juuri samasta syystä kuin miksi itse mietit myyväsi. Ja kun näin nyt selvästi tapahtuu, niin vaikea uskoa hintojen menevän kevättä kohden ylöspäin.

Mutta voihan se olla että kohta ollaan pohjalla ja hintojen lasku päättyy. Itse en ihan usko niin tapahtuvan ennen kevättä.
Niin kauan kuin inflaatio on mitä on ja keskuspankeilla on painetta nostaa korkoja, tuskin isoa ryntäystä asuntomarkkinoille nähdään, vaikka pitäähän ihmisten jossakin asua. Ensimmäisenä varmastikin purkautuu sijoitusasuntoja myyntiin, kun riskit niissä ainakin lyhyellä tähtäimellä kasvaneet ja tässä sijoitusmuodossa on kuitenkin pienemmillä toimijoilla se riski, että sitä ei pysty harjoittamaan ilman riskiä oman talouden tasapainon suhteen. Asuntoja kun harvemmin (ainakaan suositummilta alueilta) ostetaan takataskusta, vaan siellä on taustalla asuntolainaa, jonka voi huonossa suhdanteessa joutua maksamaan oman kodin asuntolainan lisäksi + kaikki juoksevat kulut.

Sama on ollut nähtävissä myös rakentamisessa. Kauppalehdessä oli vastikään uutinen, että sekä isommat että pientalokohteiden myynti on vahvasti sakannut. Siellä painaa lisäksi myös rakentamisen korkeat kustannukset, vaikka ovatkin tulleet alaspäin jo melko paljon.

Kolmas melko olennainen indikaattori heikosta tilanteesta on asuntolainojen melko vahva kysynnän lasku. Jos ihmiset eivät nosta asuntolainoja, oletettavasti ei tehdä asuntokauppojakaan. Tilanne ei ole toki hälyyttävä, mutta selvästi hyytymistä on havaittavissa.

Isoin kysymysmerkki mielestäni on se, lähteekö työttömyys jossain vaiheessa kasvuun. Se voisi jossain määrin vähentää inflaatiopaineita (ainakin kysyntäinflaation suhteen), mutta toisaalta se voisi syöstä markkinat entistä kovempaan alamäkeen. Toisaalta niin kauan kuin markkinoilla on edelleen viitteitä ylikuumenemisesta (kuten laaja-alainen pula työntekijöistä), oletettavasti inflaatio ei herkästi hellitä ja korot nousevat.

Muistuttaisin kuitenkin, että Suomessa keneltäkään ei ole lähtökohtaisesti lainaneuvotteluilla vaadittu kuutta prosenttia kovempaa koronmaksukykyä enää pariinkymmeneen vuoteen. Käytännössä siis valtaosa asuntolainoista on stressitestattu kuuden prosentin korolla. Kaikilla ei varmasti ole varaa maksaa sitäkään, mutta sitten kyllä siirrytään varsin merkillisiin aikoihin, jos korot nousisivat yli kuuden prosentin tason. Ja huom: stressitestissä ei ole otettu, eikä tullakaan ottamaan huomioon korkovähennysoikeutta verotuksessa, joka aikanaan kuitenkin kevensi maksutaakkaa. Ensi vuonna sitä ei toki enää olekaan.
 
Liittynyt
19.10.2016
Viestejä
931
Ennemmin kannattaisi yrittää neuvotella lyhennysvapaata. Kesään mennessä ainakin energiakriisi on todennäköisesti helpottanut ihan jo poliittisista syistä, vaikka inflaatio olisikin vielä muilta osin korkealla. Jos pitäisi nyt pakkomyydä niin en tiedä riittääkö edes -20% myyntihinnasta että menisi suht nopeasti kaupaksi.
 
Liittynyt
11.05.2017
Viestejä
224
Euriborit alkaa olla samoilla paikkeilla mitä joskus 2007 asuntolainaa ottaessani ja taisi korkeimmillaan käydä yli viidessä prosentissa. Tasaerällä menty nollakorkovuodetkin, niin ei vielä tarvitse stressata korkojen noususta. No, maailma on erilainen, mutta omaan päähän on jäänyt, että 3 prosentin korko olisi semmoinen "normaali".
 
Liittynyt
24.10.2016
Viestejä
1 898
Euriborit alkaa olla samoilla paikkeilla mitä joskus 2007 asuntolainaa ottaessani ja taisi korkeimmillaan käydä yli viidessä prosentissa. Tasaerällä menty nollakorkovuodetkin, niin ei vielä tarvitse stressata korkojen noususta. No, maailma on erilainen, mutta omaan päähän on jäänyt, että 3 prosentin korko olisi semmoinen "normaali".
Palkat ja asuntojen arvo harmillisesti ei vain ole kehittynyt yhtä tahtia 2007 vuoden jälkeen. Monelle nuorelle aikuiselle asunnonostajalle tai miksei vanhemmallekin väelle, jotka ottivat lainan viimeisen parin vuoden sisällä ennen nykyistä kehitystä varmaan käy huonosti kun euribor korot nousee tuonne 5% tuntumaan ja kokonaiskorot marginaalin kanssa yli 2023/2024.

Asunnon arvoista hupenee useita kymmeniä tuhansia ja lainojen lyhennyserien kasvunopeus on tällä hetkellä hallitsematonta. Vaikka muista menoista asuntovelalliset karsii, niin kasvukeskuksien uudet sekä vanhat remonttivelkaiset taloyhtiöt on matkalla kohti konkurssia suojaamattomien taloyhtiölainojen takia.

Moni huutaa tappiin nostetun velan määrästä, mikä on varmasti totta, mutta ei huomioi tuossa menevän sivulliset hyvälläkin talouden pidolla olevat asuntovelalliset tai velattomatkin pesuveden mukana.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 593
Asunnon arvoista hupenee useita kymmeniä tuhansia ja lainojen lyhennyserien kasvunopeus on tällä hetkellä hallitsematonta. Vaikka muista menoista asuntovelalliset karsii, niin kasvukeskuksien uudet sekä vanhat remonttivelkaiset taloyhtiöt on matkalla kohti konkurssia suojaamattomien taloyhtiölainojen takia.
Sanoisin että jos on hankkinut uudiskohteen ongelma voi olla todellinen:

"
Uudiskohteen vastike voi nousta jopa tuhannella eurolla kuussa, arvioi Isännöintiliitto tiedotteessaan.

Taustalla ovat liiton mukaan taloyhtiölainat, tonttivuokrat ja energian kallistuminen.

Monissa uudiskohteissa on hyödynnetty runsaasti erityisesti taloyhtiölainaa 2010-luvulla. Nyt moninkertaistuneet indeksikorotukset kasvattavat taloyhtiöiden lainakuluja merkittävästi, ja sen myötä osakkaiden maksamia rahoitusvastikkeita

"
+
"
– Myyntiesitteissä on saatettu puhua kolmestakin eri asumiskustannuksesta eli rahoitusvastikkeesta, hoitovastikkeesta ja tonttivastikkeesta. Rahoitusvastiketta on usein markkinoitu erityisesti lyhennysvapaan aikaista euromäärää korostaen.
"

Toki on mahdollista että moni (löytyy tästäkin yhtiöstä) on ottanut "kaiken lainalla" ja nyt yllättyy kun remonttivelkojen korot nousevat. Siksi itse pyrin maksamaan (taisi olla 4v sitten) ikkunaremontin ja nyt varmaan alkuvuodesta maksettavaksi tulevan maalämpöremontin suoraan käteisellä. Siihen tuli kuitenkin täysimääräinen ARA-rahoitus joten jokainen voi katsoa vaan peiliin jos ei ole (lähemmäs 2 vuoden aikana, päälle puolitoista vuotta jo päätöksestä että remontti tehdään ja vuosi tarjouksen hyväksymisestä) "ehtinyt" säästää 4000-4500€ vaan joutuu sitten makselemaan rahoitusvastiketta hoitovastikkeen lisäksi. Toki tajuan jos kyse olisi useammista kymmenistä tuhansista mutta jos ei saa parissa vuodessa säästöön vaikka 150-200€/kk kannattaa miettiä onko se omistusasunto kuitenkaan oikea päätös.

Toinen tärkeä seikka mikä olisi hyvä mieltää jo ENNEN sen asunnon hankkimista on aika hyvin käsitelty tässä:

"
Yksittäisille osakkaalle parasta olisi olla kaukaa viisas. Moni ihastuu asuntoon ja tekee ostopäätöksen sillä perusteella, miltä se näyttää tai missä se sijaitsee. Talouden kannalta tärkeintä olisi kuitenkin syynätä tarkkaan taloyhtiön taloudellinen tilanne, tuloslaskelmat sekä tehdyt ja suunnitellut remontit.
"

En siis sano etteikö myös se sijainti olisi hyvä miettiä, kuka haluaa "keskelle ei mitään" Sulo Vilen mentaliteetilla (kun halvalla sai). Mutta ei sekään itsessään takaa mitään että oltaisiin suurenkin kaupungin kupeessa kuten jutun esimerkin Kotkalaisessa asunto-osakeyhtiössä huomattiin.
Eli on kivaa jos hinta ei ole itselle liian kallis ja vastike on halpa. Mutta kannattaa miettiä syitä sille miksei "mitään ongelmia ole ollut" kun korjauslista näyttää tyhjää ja naapurit kertovat kilvan ettei täällä ole tarvinut mitään korjata eikä tarvitsekaan "ainakaan minun elinaikanani".

Näen aika huolestuttavana tuon että: "Syys-lokakuun taitteessa Kiinteistöliiton ja Kiinteistölehden tekemässä korjausrakennusbarometrissa lähes 40 prosenttia vastanneista yli 3 000 taloyhtiöiden edustajasta ilmoitti, että taloustilanne haittaa korjaushankkeita ja kiinteistön ylläpitoa."
Kyse ei siis ole yksittäisestä asukkaasta vaan 40% taloyhtiöistä jotka kyselyyn vastasivat. Toki itsekin tein hieman huomioita kun etsin omaa kämppää 2013 aktiivisemmin ja jätin välistä monia halvempia vaihtoehtoja juuri siksi että yhtiön talous ei näyttänyt hyvältä tai paikka oli "liian kaukana palveluista" vaikka vastike ja hinta olisivat olleet hyvinkin houkuttelevia ja Tampereen alueelta / ympäristöstä. En silti tajunnut / huomannut silloin että näin suuri määrä elää käytännössä "kädestä suuhun" ja joku yksittäinen pienikin kuluerä joudutaan sitten rahoittamaan ylimääräisellä yhtiövastikkeella puhumattakaan korjausvelan kertymisestä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
535
Nämä uudiskohteiden ongelmat riippuu ihan millainen kohde kyseessä. Omassa yhtiössä yhtiölainaa vain 1/13 asunnoista eli ei muodosta huomattavaa riskiä missään tilanteessa. Summa taitaa olla 100 k€ luokkaa. Kerrostaloissa pääkaupunkiseudulla varmasti aivan eri tilanne, mutta maakuntakeskuksien rivi- tai erillistaloyhtiöissä ei varmasti ole huomattavan suuria yhtiölainoja uusissa kohteissa. Yleensä kaikki maksavat velattoman hinnan asunnosta.
 
Liittynyt
01.01.2018
Viestejä
636
Palkat ja asuntojen arvo harmillisesti ei vain ole kehittynyt yhtä tahtia 2007 vuoden jälkeen. Monelle nuorelle aikuiselle asunnonostajalle tai miksei vanhemmallekin väelle, jotka ottivat lainan viimeisen parin vuoden sisällä ennen nykyistä kehitystä varmaan käy huonosti kun euribor korot nousee tuonne 5% tuntumaan ja kokonaiskorot marginaalin kanssa yli 2023/2024.

Asunnon arvoista hupenee useita kymmeniä tuhansia ja lainojen lyhennyserien kasvunopeus on tällä hetkellä hallitsematonta. Vaikka muista menoista asuntovelalliset karsii, niin kasvukeskuksien uudet sekä vanhat remonttivelkaiset taloyhtiöt on matkalla kohti konkurssia suojaamattomien taloyhtiölainojen takia.

Moni huutaa tappiin nostetun velan määrästä, mikä on varmasti totta, mutta ei huomioi tuossa menevän sivulliset hyvälläkin talouden pidolla olevat asuntovelalliset tai velattomatkin pesuveden mukana.
Lisäksi 2007 taisi saada vielä 100% vähennyksen asuntolainojen koroista.
 
Liittynyt
19.12.2017
Viestejä
100
Sinänsä ymmärrän logiikan mutta Suomessa on kyllä näin yleisesti opetettu ihmiset milloin mistäkin vaatia valtiolta rahaa. Aina sitä voi kokeilla jos jotain hiluja heruisi, "ilmaista" rahaa kun näyttää menevän milloin mihinkäkin.
 
Liittynyt
06.11.2018
Viestejä
1 879
Mitäköhän tähänkin taas sanoisi, pitikö ostaa niin kallis asunto ettei ole varaa asua siinä? Ja sitten vielä avautumaan asiasta lehteen, no ovat sentään tajunneet jättää nimen pois.
Viimeisen kolmen asunnon kohdalla pankki on tyrkyttänyt valtavia lainoja. Aina ihmetellyt miten kukaan selviäisi moisesta. Vielä syyskuussa olisi annettu 450k€ lainaa sähkölämmitteiseen kämppään, kun otimme marraskuussa kämpän johon tarvitsi ”vain” 150k€ lainaa ehdotettiin että ottaisin kuitenkin 400k ja laittaisin ylimääräiset sijoituksiin.

Ihmiset eivät ehkä pääosin ymmärrä että ”lainaneuvoja” ja ”sijoitus/varallisuusneuvoja” ovat myyjiä joiden tehtävä on tuottaa työnantajalleen voittoa. Sen vuoksi saatetaan ottaa heidän ”sinulla on varaa tähän” neutraalina suosituksena.

Joka tapauksessa, eikö toi sama nyt pätis ihan mihin vaan? Pitikö tehdä lapsia jos ei ole niihin varaa? Pitikö perustaa laivavarustamo jos se ei ilman tukia kannata? Pitikö ostaa sähkölämmitteinen kämppä jos ei ole varaa sähköön? Muiden virheille on helppo ilkkua, mutta vaikka vastustaisi tämmöistä tuki-yhteiskuntaa ärsyttää useimpia silti kun omia tukia viedään pois.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
Joka tapauksessa, eikö toi sama nyt pätis ihan mihin vaan? Pitikö tehdä lapsia jos ei ole niihin varaa? Pitikö perustaa laivavarustamo jos se ei ilman tukia kannata? Pitikö ostaa sähkölämmitteinen kämppä jos ei ole varaa sähköön? Muiden virheille on helppo ilkkua, mutta vaikka vastustaisi tämmöistä tuki-yhteiskuntaa ärsyttää useimpia silti kun omia tukia viedään pois.
Pankkien on ollut silti pakko tehdä ne stressitestit sillä Fivan vaatimalla 6% tasolla, eli lainalyhennys+korko ei saa ylittää 45% käytettävissä olevista tuloista tuolla korkotasolla. Onko nyt sitten tuossa onnistuttu valehtelemaan omat menot ja/tai tulot niin virheellisesti, että stressitestistä on päästy läpi, jos jo noin 3% korkotasolla tulee vastaan se, ettei rahat riitä?

Lastenhankintaan, yritysten perustamiseen, lämmitysmuodon valintaan ja muihin ei vastaavia stressitestejä ole. Eikä taida koskaan tullakaan.
 
Liittynyt
13.01.2017
Viestejä
2 052
Pankkien on ollut silti pakko tehdä ne stressitestit sillä Fivan vaatimalla 6% tasolla, eli lainalyhennys+korko ei saa ylittää 45% käytettävissä olevista tuloista tuolla korkotasolla. Onko nyt sitten tuossa onnistuttu valehtelemaan omat menot ja/tai tulot niin virheellisesti, että stressitestistä on päästy läpi, jos jo noin 3% korkotasolla tulee vastaan se, ettei rahat riitä?

Lastenhankintaan, yritysten perustamiseen, lämmitysmuodon valintaan ja muihin ei vastaavia stressitestejä ole. Eikä taida koskaan tullakaan.
Tuo Fivan vaatima 6% lienee monella tehty 0.5% Inflaatiolla mitä se oli vuonna 2017.
Tilanne on ihan eri jos nyt ne samat henkilöt joutuisivat tekemään 9% Inflaatiolla tekemään tuon 6% stressitestin, varsinkin jos tulomeno -laskuria ei yhtään kaunistella(koska eihän tätä ketään tee, eihän?)
 
Liittynyt
16.12.2016
Viestejä
1 141
Viimeisen kolmen asunnon kohdalla pankki on tyrkyttänyt valtavia lainoja. Aina ihmetellyt miten kukaan selviäisi moisesta. Vielä syyskuussa olisi annettu 450k€ lainaa sähkölämmitteiseen kämppään, kun otimme marraskuussa kämpän johon tarvitsi ”vain” 150k€ lainaa ehdotettiin että ottaisin kuitenkin 400k ja laittaisin ylimääräiset sijoituksiin.

Ihmiset eivät ehkä pääosin ymmärrä että ”lainaneuvoja” ja ”sijoitus/varallisuusneuvoja” ovat myyjiä joiden tehtävä on tuottaa työnantajalleen voittoa. Sen vuoksi saatetaan ottaa heidän ”sinulla on varaa tähän” neutraalina suosituksena.

Joka tapauksessa, eikö toi sama nyt pätis ihan mihin vaan? Pitikö tehdä lapsia jos ei ole niihin varaa? Pitikö perustaa laivavarustamo jos se ei ilman tukia kannata? Pitikö ostaa sähkölämmitteinen kämppä jos ei ole varaa sähköön? Muiden virheille on helppo ilkkua, mutta vaikka vastustaisi tämmöistä tuki-yhteiskuntaa ärsyttää useimpia silti kun omia tukia viedään pois.
Mikä pankki tyrkyttää 250k ylimääräistä asuntolainaa? Juuri ja juuri 14k sai autopaikan ostoon asuntolainana, eikä yhtään enempää.

edup ehtikin jo vastaamaan muuhun pitkälti, mutta oletko sitä mieltä, että oman talouden mitoitus on mennyt ihan putkeen, jos tällä korkotasolla pitää ottaa toinen työ, selvitäkseen nousseista kuluista?
 
Liittynyt
01.01.2018
Viestejä
636
Pankkien on ollut silti pakko tehdä ne stressitestit sillä Fivan vaatimalla 6% tasolla, eli lainalyhennys+korko ei saa ylittää 45% käytettävissä olevista tuloista tuolla korkotasolla. Onko nyt sitten tuossa onnistuttu valehtelemaan omat menot ja/tai tulot niin virheellisesti, että stressitestistä on päästy läpi, jos jo noin 3% korkotasolla tulee vastaan se, ettei rahat riitä?

Lastenhankintaan, yritysten perustamiseen, lämmitysmuodon valintaan ja muihin ei vastaavia stressitestejä ole. Eikä taida koskaan tullakaan.
Saakos tuota stressitestiä "huijattua" ostamalla uusi asunto ns. myyntihinnalla eikä velattomalla hinnalla? Eli tällöin 250 000€ asunto hankitaan 150 000€ myyntihinnalla ja loput lyhennellään vastikkeen kautta?

En siis tiedä mitenkä pankki tuossa tapauksessa tarkastelee kokonaisuutta.
 
Liittynyt
24.10.2017
Viestejä
4 356
Stressitesti taitaa perustua aika pitkälti hakijan omaan rehellisyyteen? Pankki ottaa huomioon tietyt todistettavat kulut, kuten vaikkapa sen haettavan lainan lainanhoitokulut, mutta pääosa muista kuluista on hakijan ilmoituksen varassa.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
1 767
Liittynyt
24.10.2017
Viestejä
4 356
Ei sinänsä että olisin kirjoittajan kanssa samaa mieltä, mutta aina on pitänytkin kysyä, että miksi sijoitusasunnon korot saa vähennettyä verotuksessa? Millä perusteella sen verran rikkaita ihmisiä tuetaan joilla tähän lystiin ylipäätään on varaa?
Sijoitusasunnon osalta veroja maksetaan voitosta ja asuntoa varten otetun lainan korko vähentää luonnollisesti voittoa - tässä ei ole mielestäni mitään ihmeellistä muuhun sijoittamiseen verrattuna. Jos jostain pitäisi narista, niin uudiskohteiden valtavat taloyhtiölainat, jotka tuloutetaan yhtiön kirjanpidossa ja sijoittajat voivat vähentää koko rahoitusvastikkeen osuuden vuokratuotosta, siis myös ns. pääoman lyhentämisen - tähän voidaan jatkossa jopa puuttuakin, koska verotusta aikoinaan sorvattaessa rahoitusvastike oli lähinnä korjauslainaa eikä tällöin ajateltu, että kapitalisti kyllä keksii keinon rahastaa taloyhtiölainan avulla uudiskohteissa ;) Menee muuten monella asuntosijoittajalla laskelmat uusiksi, jos tähän puututaan.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
16.01.2017
Viestejä
262
Saakos tuota stressitestiä "huijattua" ostamalla uusi asunto ns. myyntihinnalla eikä velattomalla hinnalla? Eli tällöin 250 000€ asunto hankitaan 150 000€ myyntihinnalla ja loput lyhennellään vastikkeen kautta?

En siis tiedä mitenkä pankki tuossa tapauksessa tarkastelee kokonaisuutta.
Finanssivalvonta edellyttää yhtiölainan huomioimista stressitestissä - ja yhtiölainahan näkyy mm. isännöitsijäntodistuksessa (joka tarvitaan asunto-osakkeen rahoittamisessa).
 
Liittynyt
30.09.2017
Viestejä
952
Stressitesti taitaa perustua aika pitkälti hakijan omaan rehellisyyteen? Pankki ottaa huomioon tietyt todistettavat kulut, kuten vaikkapa sen haettavan lainan lainanhoitokulut, mutta pääosa muista kuluista on hakijan ilmoituksen varassa.
Nyt menee puurot ja vellit sekaisin. Stressitestissä ei oteta huomioon kunkin yksilöllisiä menoja. Stressitesti menee kaavalla talouden nettotulot (johon ei lasketa mukaan kuin säännölliset palkka- ja pääomatulot ja tuista lähinnä lapsilisät), joista max 45 % saa mennä lainanhoitomenoihin kuukaudessa. Kuukausierä muodostuu siten, että siinä lasketaan se suurin mahdollinen lyhennys ja korko, jonka pystyy tuolla 45 % maksamaan. Laina-aika on 25v. ja korko 6%. Talouden menoilla ei tässä testissä ole merkitystä.

Mutta luottojen myönnössä tämä ei ole ainoa asia mitä asiakkaissa mitataan. Talouden tuloja ja erityisesti menoja arvioidaan maksuvaralaskelmalla, jossa huomioidaan yksilölliset tulot ja menot. Eli vaikka läpäisisi stressitestin, mutta elää tuhlailevaa elämää, ei välttämättä saa stressitestin sallimaa maksimilainaa. Yleensähän jos kyseessä ei ole oma pankki, niin monesti pyydetään tiliotteita ja muita tositteita useammalta kuukaudelta, jotta voivat hieman tarkastella, ovatko ne asiakkaan ilmoittamat kulut edes oikealla hehtaarilla. Pankeilla yleensä on myös tiettyjä olettamia tiettyihin kuluihin, eli vaikka ilmoittaisi vaikka harrastuskulut nollaksi, niin pankin omalla laskelmalla siihen voi olla oletuksellisesti silti varattu vaikka 50e/kk.

Toisin sanoen en voi allekirjoittaa sitä, että ainakaan nykyään tarjottaisiin asiakkaille ylisuuria lainoja, kun ne eivät mene pankin sisäisissä prosesseissa läpi.
 
Liittynyt
31.08.2017
Viestejä
1 088
Euriborit alkaa olla samoilla paikkeilla mitä joskus 2007 asuntolainaa ottaessani ja taisi korkeimmillaan käydä yli viidessä prosentissa. Tasaerällä menty nollakorkovuodetkin, niin ei vielä tarvitse stressata korkojen noususta. No, maailma on erilainen, mutta omaan päähän on jäänyt, että 3 prosentin korko olisi semmoinen "normaali".
Tämäpä onkin mielenkiintoista kun suht moni on varmaan ainakin osittain "tuudittautunut" ajatusmaailmaan että korot pyörii nollassa tai maksimissaan 0-1% välillä, ja osa ei ole maksanut asuntolainasta / sijoitusasuntojen lainasta korkoa lanttiakaan negatiivisen euriborin myötä.

Itsellänikin oli ensimmäinen asuntolaina tasaerällä (=kuukausittainen summa aina sama, mahdollinen korkojen nousu pidentää laina-aikaa), mutta sellaista ei käsittääkseni nykyään enää tarjota kuin ehkä joissain (en tiedä millaisissa) poikkeustapauksissa. Nykyinen laina otettu männä kesänä, jolloin korkojen nousu oli tiedossa ja sitä myöten pankkien tarjoamat korkokatot ja vasvaavat suojaukset hinnoiteltu sen mukaan. En tarttunut, joten tarvitsee varautua siihen että seuraavan korontarkistuksen jälkeen kuukausierä nousee huomattavasti. Eli "säästetään" korkojen nousua varten ja rahastot ym vedetty minimiin...
 
Liittynyt
24.10.2017
Viestejä
4 356
Itsellänikin oli ensimmäinen asuntolaina tasaerällä (=kuukausittainen summa aina sama, mahdollinen korkojen nousu pidentää laina-aikaa), mutta sellaista ei käsittääkseni nykyään enää tarjota kuin ehkä joissain (en tiedä millaisissa) poikkeustapauksissa.
Itse luulen, että kyllä tarjotaan, jos laina-ajassa on joustoa, eli toisin sanoen jos haet lainaa vaikkapa 15v takaisinmaksuajalla, niin siihen kyllä saa tasaerän helposti, mutta jos lähtökohtaisesti haetaan jo 30v lainaa, niin siihen tuskin saa, kun joustoa ei enää käytännössä ole.
 
Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
6 108
edup ehtikin jo vastaamaan muuhun pitkälti, mutta oletko sitä mieltä, että oman talouden mitoitus on mennyt ihan putkeen, jos tällä korkotasolla pitää ottaa toinen työ, selvitäkseen nousseista kuluista?
Metsään on kyllä menty jos pelkkä koronnousu kolmeen prosenttiin kaataa talouden, mutta nyt on toki samalla sitten inflaatio laukalla, kaiken hinta nousee ja sähkö maksaa "halpanakin" päivänä suunnilleen 4x sen mitä aikaisemmin, tyynenä pakkaspäivänä 10x entisen hinnan.

HS:n mielipiteen kirjoittaja toki asui hesessä kaksiossa, mutta jos tuon miettii vaikka tällaisen tavanomaisen sähkölämmitteisen ok-talon omistajan kohdalle, että ensin lainan korot nousee 200-500 eur/kk ja sitten tulee päälle energian hinnannousu joka nostaa sähkölaskut talvikuukausilta aikaisemmasta parista satasesta tonniin tai kahteen niin kyllä siinä alkaa useammalla jo korttitalo huojumaan.

Itsellänikin oli ensimmäinen asuntolaina tasaerällä (=kuukausittainen summa aina sama, mahdollinen korkojen nousu pidentää laina-aikaa), mutta sellaista ei käsittääkseni nykyään enää tarjota kuin ehkä joissain (en tiedä millaisissa) poikkeustapauksissa.
Tärkeimmät kriteerit tällaisen saamiselle on riittäävän pieni laina ja riittävän lyhyt laina-aika ettei nouseva korko syö lyhennyksiä ja takaksinmaksuaika veny yli 25 vuoden. Näin ainakin jokin aika sitten kiinteän tasaerän saamista jostain pankista kommentoitiin. Muistaakseni mainitsivat että maks. 20v voi olla takaisinmaksuaika lainaa nostaessa ja jousto-oletus koronnousun varalle sen +5 vuotta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 213
Moni tuntuu unohtavan näissä "mitäpä ottivat niin paljon asuntolainaa" huuteluissa sen tosiasian, että viime vuosina ainakin pääkaupunkiseudulla on ollut pakko maksaa melkoisia hintoja, jos esimerkiksi haluaa perheelle soveltuvan asunnon sellaiselta alueelta, missä haluaa lastaan kasvattaa. Nollakorot ja pankkien myöntämä löysä raha toki syynä tähän kehitykseen. Hyvillä alueilla ei saa kovin kummoista lukaalia puolella miljoonalla, eli kyse ei ole pelkästään pröystäilystä. Itsekin olin vajaa pari vuotta sitten ostamassa tällaista asuntoa, mutta havahduin tilanteen järjettömyyteen, kun valmiiksi korkeisiin pyyntihintoihin piti tarjota kymmeniä tuhansia lisää, jos halusi voittaa kilpailun. Päädyimme sitten kehyskuntaan ja toistaiseksi erittäin tyytyväinen ratkaisuun.

Nykytilanne on kyllä erittäin huolestuttava, kun se nopeasti rapauttaa suurimpien veronmaksajien, eli keskituloisten talouden. Tässä osuu nyt kerralla todella monta asiaa, jotka rokottavat merkittävästi etenkin perheellisten asuntovelallisten taloutta. Korkeat korot, korkojen verovähennysten poistuminen, sähkö, polttoaine, ruoka, ylipäätään kaikki esineet ja palvelut...miltei kaikki kustannukset nousevat kerralla paljon ja samalla hoetaan palkkamalttia. Kohta on nuoret perheet ulosotossa, kämppä lähtee alta ja varmaan todella kova motivaatio sen jälkeen enää kantaa korteaan kekoon yhteiskunnan hyväksi.

En nyt sano sitäkään, että valtion pitäisi kaikissa tilanteissa tulla pelastamaan, mutta sanotaanko näin, että ainakin yhdelle sukupolvelle on jäämässä tässä pelissä mustapekka käteen. Ja jos verrataan ysärin tilanteeseen korkeine korkoineen, niin silloin kuitenkin lainamäärät taisivat olla melkoisesti pienempiä suhteutettuna tuloihin. Ei ollut 25v asuntolainoja saati sitten pidempiä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
Moni tuntuu unohtavan näissä "mitäpä ottivat niin paljon asuntolainaa" huuteluissa sen tosiasian, että viime vuosina ainakin pääkaupunkiseudulla on ollut pakko maksaa melkoisia hintoja, jos esimerkiksi haluaa perheelle soveltuvan asunnon sellaiselta alueelta, missä haluaa lastaan kasvattaa. Nollakorot ja pankkien myöntämä löysä raha toki syynä tähän kehitykseen. Hyvillä alueilla ei saa kovin kummoista lukaalia puolella miljoonalla, eli kyse ei ole pelkästään pröystäilystä.
Ihmisillä on myös ihan naurettavan suppea käsitys siitä, mille alueille pääkaupunkiseudulla muka voi muuttaa lapsiperheenä. Puolella miljoonalla saa ihan jokaisesta pääkaupunkiseudun kunnasta oikein mainion asunnon isommallekin lapsiperheelle. Mutta eihän se toki riitä jos pitää asua kantakaupungissa, tai ostaa uudiskohdetta jostain vasta rakenteilla olevasta kaupunginosasta (missä ei sitten välttämättä edes ole niitä päiväkoteja ja kouluja lapsille riittävästi).
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 213
Ihmisillä on myös ihan naurettavan suppea käsitys siitä, mille alueille pääkaupunkiseudulla muka voi muuttaa lapsiperheenä. Puolella miljoonalla saa ihan jokaisesta pääkaupunkiseudun kunnasta oikein mainion asunnon isommallekin lapsiperheelle. Mutta eihän se toki riitä jos pitää asua kantakaupungissa, tai ostaa uudiskohdetta jostain vasta rakenteilla olevasta kaupunginosasta (missä ei sitten välttämättä edes ole niitä päiväkoteja ja kouluja lapsille riittävästi).
Niin. Kyllähän sitä hengissä pysyy vaikka Myyrmäessä, mutta jos etsii aluetta missä mm. hyvät ja rauhalliset koulut ja turvallinen asuinympäristö, niin ei niitä alueita ihan hirvittävästi ole ainakaan omaan makuuni.

Enkä edes puhu nyt mistään Helsingin kantakaupungista. Alue, mistä itse asuntoja katsoin oli hinnoittelultaan sellainen, että ne puolen millin kämpät omalla tontilla eivät todellakaan olleet mitään uudiskohteita. 70-luvun 90m2 huonokuntoinen rivarinpätkä valesokkelilla maksoi yli 400k ja sitä rataa...
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 660
Niin. Kyllähän sitä hengissä pysyy vaikka Myyrmäessä, mutta jos etsii aluetta missä mm. hyvät ja rauhalliset koulut ja turvallinen asuinympäristö, niin ei niitä alueita ihan hirvittävästi ole ainakaan omaan makuuni.

Enkä edes puhu nyt mistään Helsingin kantakaupungista. Alue, mistä itse asuntoja katsoin oli hinnoittelultaan sellainen, että ne puolen millin kämpät omalla tontilla eivät todellakaan olleet mitään uudiskohteita. 70-luvun 90m2 huonokuntoinen rivarinpätkä valesokkelilla maksoi yli 400k ja sitä rataa...
Niin, minkälaiseen dataan perustit tämän "hyvät ja rauhalliset koulut" ja "turvallinen asuinympäristö" rajauksen? Siihenhän se useimmiten tuntuu kosahtavan, että niitä perusteettomia pelkoja siitä turvattomuudesta ja rauhattomuudesta tuntuu löytyvän ihan joka lähtöön.

Enkä nyt sitten tiedä, pitäisikö siitä itsekään sitten valittaa että muut rajaa esimerkiksi Helsingin erinomaisia asuinalueita pois omilta listoiltaan perusteettomasti. Parempihan se näin on esim. itselleni, niin pysyy jatkossakin hintataso fiksumpana tietyillä alueilla.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
13.01.2017
Viestejä
2 052
Salossahan on juuri kampanja, kun mainostavat, että 300ke Salosta saa omakotitalon kun vastavaasti Helsingistä saa sillä rahalla yksiön.
Vähän ehkä kaunisteltu, mutta kyllä Salosta ja jopa Paimiosta, käy paljon Helsingissä töissä juurikin tuon asuntojen hintojen takia.

Kyllä monelle on ihan oma valinta ottaa maksimilaina, kuten meidänkin perheessä.

Meilläkin se paremmin tienaava on nyt lapsivapaalla kun nuorin täytti 3kk eikä meillä ollut 4v sitten ajatusta, että meitä olisi neljä, mutta joskus elämä menee kuten menee.
Nyt yritetään vuosi setviä, että pärjätään tämä tilanne, toinen on kotona.
 
  • Tykkää
Reactions: Sid
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 213
Niin, minkälaiseen dataan perustit tämän "hyvät ja rauhalliset koulut" ja "turvallinen asuinympäristö" rajauksen? Siihenhän se useimmiten tuntuu kosahtavan, että niitä perusteettomia pelkoja siitä turvattomuudesta ja rauhattomuudesta tuntuu löytyvän ihan joka lähtöön.
No eiköhän kaikilla tällaiset asiat perustu osaltaan perstuntumaan ja totuudenmukaisen kuvan saisi ainoastaan asumalla jokaisella alueella, mikä on käytännössä mahdotonta. Ihan kuitenkin omilla silmilläni on havaittavissa tietynlaisia muutoksia katukuvassa jo ihan viimeisen kymmenen vuoden aikana ja tunnen myös opettajia, joilta kuullut "vähän juttua" minkälaiseksi tilanne on mennyt. Lienee siihenkin joku syy, että esimerkiksi Espoo kärsii isosta suomenkielisten muuttotappiosta.

Olen asunut pitkään Helsingissä ns. huonolla alueella ilman suurempia ongelmia. Tilannetta katsoo kuitenkin vähän eri näkökulmasta, kun on lapsia. En todellakaan olisi halunnut kasvattaa lapsiani kyseisellä alueella. Mikrosijainti on toki tärkeää ja huonollakin alueella voi olla hyviä asuinympäristöjä, mutta viimeistään kouluiässä samaan kouluun eksyy isommalta alueelta moniongelmaisia lapsia, jotka voivat tehdä oppimisympäristöstä epäoptimaalisen. En sano, että aina on näin, mutta tietyillä alueilla ongelma on varsin todellinen, vaikka kuinka haluaisi ummistaa silmänsä ja korvansa.
 
Liittynyt
03.11.2016
Viestejä
1 220
En nyt sano sitäkään, että valtion pitäisi kaikissa tilanteissa tulla pelastamaan, mutta sanotaanko näin, että ainakin yhdelle sukupolvelle on jäämässä tässä pelissä mustapekka käteen. Ja jos verrataan ysärin tilanteeseen korkeine korkoineen, niin silloin kuitenkin lainamäärät taisivat olla melkoisesti pienempiä suhteutettuna tuloihin. Ei ollut 25v asuntolainoja saati sitten pidempiä.
Ysärillä asuntojen hinnat karkeastiottaen puolittuivat samalla kun korko kävi jossain kaksinumeroisissa lukemissa. Vielä ei olla lähelläkään sellaista ja vaikka lainasummat ovat absoluuttisesti kovempia, niin inflaation takia ero on pienempi kuin miltä se näyttää. Maksukykyyn nähden lainasummat on suomessa pääosin vielä aika maltilliset. Toki monet muut nousevat hinnat syövät lompakon täytettä samaan aikaan, mikä on varmasti kova paikka monelle jo ilman korontarkistusta.

Nykytilanteessa uutena riskinä on juuri nuo taloyhtiöt. Sekä uudet taloyhtiölainalla kuormatut vuokratontille rakennetut, että vanhat "velattomat", mutta huonossa kunnossa olevat. Ensimmäisissä monelle voi langeta iso maksutaakka takavasemmalta kun lyhennysvapaat loppuu ja indeksikorotukset isketään paperille. Jälkimmäisissä arvo lähenee nollaa, etenkin jos torppa on vähänkään syrjemmällä - lainaa ei välttämättä saa vaikka haluaisi.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 593
Enkä edes puhu nyt mistään Helsingin kantakaupungista. Alue, mistä itse asuntoja katsoin oli hinnoittelultaan sellainen, että ne puolen millin kämpät omalla tontilla eivät todellakaan olleet mitään uudiskohteita. 70-luvun 90m2 huonokuntoinen rivarinpätkä valesokkelilla maksoi yli 400k ja sitä rataa...
Tästä päästään siihen miksi kannattaa katsoa myös ympäröiviä kaupunkeja. Itselle hinnat olivat vähintään jonkun 100k halvempia ja kämpät parempia sekä ihan keskustan alueella (postinumeron jne. perusteella, alle 10min kävely keskustaan). Enkä edes puhu Helsingin alueesta. Eli täysin samaa mieltä, itselleni jo joku 250k olisi aika suuri summa ottaa lainaa, puhumattakaan jostain 500k (mikä monesti otetaan kumppanin kanssa eli kumpikin sen 250k).

Nykyisin vaan monesti hypätään niitä vaiheita ylitse, toki itsekin tein sitä hieman enkä aloittanut jonkun yksiön ostolla mutta jos katsoo että keskimääräinen Suomalaisen asuntolaina on noin 100 000€ Helsingissä ne ovat ihan omaa luokkaansa (ensiasunnon ostajilla vuonna 2019: 110 000€, vuonna 2021: 120 000€ tästä voi katsoa tilastoja: Uudet asuntolainat entistä suurempia – yhä merkittävämpi osa myös aiempaa pidempiä – Euro ja talous


Uusien asuntolainojen mediaanikoko
Lähteet: Finanssivalvonta ja Suomen Pankin laskelmat.
201920202021
Ensiasuntolainat110 000 euroa115 000 euroa120 000 euroa
Asunnonvaihtolainat81 000 euroa90 000 euroa99 000 euroa
Sijoitusasuntolainat68 000 euroa70 000 euroa70 000 euroa
Kaikki uudet asuntolainat88 000 euroa96 000 euroa100 000 euroa
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
77
Niin, minkälaiseen dataan perustit tämän "hyvät ja rauhalliset koulut" ja "turvallinen asuinympäristö" rajauksen? Siihenhän se useimmiten tuntuu kosahtavan, että niitä perusteettomia pelkoja siitä turvattomuudesta ja rauhattomuudesta tuntuu löytyvän ihan joka lähtöön.

Enkä nyt sitten tiedä, pitäisikö siitä itsekään sitten valittaa että muut rajaa esimerkiksi Helsingin erinomaisia asuinalueita pois omilta listoiltaan perusteettomasti. Parempihan se näin on esim. itselleni, niin pysyy jatkossakin hintataso fiksumpana tietyillä alueilla.
Ihan mielenkiinnosta, olisitko halunnut kertoa mitä nämä hyvät ja halvat alueet mielestäsi ovat? Enkä kysy haastaakseni riitaa, vaan ihan puhtaasti peilatakseni omiin mielikuviin ja mahdollisesti muuttaakseni niitä. Kerro myös niistä hyvistä kouluista alueella, usein kun niistä juuri pelotellaan niin paljon.
 
Toggle Sidebar

Uusimmat viestit

Statistiikka

Viestiketjut
237 558
Viestejä
4 166 277
Jäsenet
70 423
Uusin jäsen
ngocminh247

Hinta.fi

Ylös Bottom