Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 589
Sanokaa fiksummat nyt mielipiteenne, että onko lainojen myöntämisperusteet tosiaan muuttuneet näin paljon vuodesta 2010. Asuinpaikka Helsinki ja pankkina OP.

Eli vuonna 2010 otin ensilainan 145k + omaa rahaa 20k. Nettotulot olivat X.

Nyt sama pankki ilmoitti, että he eivät myönnä minkäänlaista lainaa (ei tosiaan minkäänlaista), kun hain lainaa 150-200k + omaa rahaa 90-110k (tämän lisäksi säästöön jäisi 25-50k riippuen asunnosta). Nettotulot ovat X + 700e verrattuna aiempaan. Muita elämässä tapahtuneita taloudellisesti vaikuttavia asioita on yksi lapsi.

En juurikaan odottanut, että saisin 200k lainaa, mutta harvinaisen vittumaisen oloinen naishenkilö sanoi puhelimessa useampaan kertaan, että lainsäädäntö ja kaikki kriteerit ovat muuttuneet paljon tiukemmiksi verrattuna aiempaan ja laskurin mukaan minulla ei ole varaa maksaa edes nykyistä lainaani pois (moitteeton maksuhistoria) ja rivien välistä kuuli, että olen harvinaisen paska asiakas. Alkoi kyllä kyseinen asenne ihan tosiaan ärsyttämään, harvoin tulee katkaistua puhelua kesken.

Laitan nyt vielä toiselle pankille kyselyn, mutta eipä tässä ilmeisesti kannata henkeä pidätellä.
Ainoat suuremmat muutokset tällä aikavälillä ovat mielestäni liittyneet oman rahan osuuteen, koska pankkien vakavaraisuussäädöksiä on kiristetty selvästi. Tällä ei kuitenkaan pitäisi antamiesi lukujen valossa olla merkitystä.

Luulen että joko olet aiemmin jostain syystä saanut lainan liian helposti tai sitten tuo yksi huollettava lapsi vaikuttaa laskelmiin niin paljon.

Joka tapauksessa, kysy myös muualta.
 
Liittynyt
19.10.2016
Viestejä
2 196
Meidän on vaikea sanoa juuta tai jaata. X + 700€ voi tarkoittaa 1300€ + 700€, milloin myöskään muut pankit tuskin myöntävät asuntolainaa, missä lainaosuus ylittää merkittävästi 100k. Nettotulot suhteessa lainamäärään on kuitenkin pankin kannalta yksi oleellisimmista asioista.
On se silti jännä kun on todistettavasti ollut varaa asua vuosia esimerkiksi tonnin vuokralla, mutta kun on aika ostaa omaa asuntoa niin voivotellaan kun laskelmien mukaan sinulla ei ole varaa sellaiseen lainaan jonka lyhennykset ovat pienemmät kuin vuokra. Toki ne 6% stressitestit yms mutta eiköhän jokaisen ostovoima kasva kymmenessä vuodessa tarpeeksi jos korot taas nousisivat noihin lukemiin.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
12 674
On se silti jännä kun on todistettavasti ollut varaa asua vuosia esimerkiksi tonnin vuokralla, mutta kun on aika ostaa omaa asuntoa niin voivotellaan kun laskelmien mukaan sinulla ei ole varaa sellaiseen lainaan jonka lyhennykset ovat pienemmät kuin vuokra. Toki ne 6% stressitestit yms mutta eiköhän jokaisen ostovoima kasva kymmenessä vuodessa tarpeeksi jos korot taas nousisivat noihin lukemiin.
Ei pankkia kiinnosta miten sä tulet toimeen, vaan se että tuletko toimeen niiden taulukoiden mukaan.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
714
Mites tällaiset asuntolaina-asiat menee jos tilanne on seuraava:

Itse saanut opiskelut maaliin ja työelämässä, nettopalkka noin 3000€ + verottomia kuukausitasolla 500-1000€/kk. Puoliso viimeistelee gradua ja sen jälkeen työelämään, hänen nettotulonsa 500-1000€.

Katseltu asuntoja 200-250k€ hintaluokassa hyvältä, uudelta alueelta läheltä keskustaa Keski-Suomessa.

Nyt epäilyttää, että miten tuo laina-asian kanssa kävisi jos käytäisiin juttelemassa pankissa.

Onko minulla mahdollista ottaa tuo laina 100% itselleni (samoin asunto) ja 1-2v päästä "myydä" tai "splitata" asunnon omistajuus + velka tyttökaverin kanssa? Vai sanooko pankki, että älkää edes unelmoiko, katellaan parin vuoden päästä uudestaan?

Jotain muuta huomioitavaa?
 

vatanen

Ajatusten Siuronkoski
Premium-jäsen
Liittynyt
26.10.2016
Viestejä
223
Sanokaa fiksummat nyt mielipiteenne, että onko lainojen myöntämisperusteet tosiaan muuttuneet näin paljon vuodesta 2010. Asuinpaikka Helsinki ja pankkina OP.

Eli vuonna 2010 otin ensilainan 145k + omaa rahaa 20k. Nettotulot olivat X.

Nyt sama pankki ilmoitti, että he eivät myönnä minkäänlaista lainaa (ei tosiaan minkäänlaista), kun hain lainaa 150-200k + omaa rahaa 90-110k (tämän lisäksi säästöön jäisi 25-50k riippuen asunnosta). Nettotulot ovat X + 700e verrattuna aiempaan. Muita elämässä tapahtuneita taloudellisesti vaikuttavia asioita on yksi lapsi.

En juurikaan odottanut, että saisin 200k lainaa, mutta harvinaisen vittumaisen oloinen naishenkilö sanoi puhelimessa useampaan kertaan, että lainsäädäntö ja kaikki kriteerit ovat muuttuneet paljon tiukemmiksi verrattuna aiempaan ja laskurin mukaan minulla ei ole varaa maksaa edes nykyistä lainaani pois (moitteeton maksuhistoria) ja rivien välistä kuuli, että olen harvinaisen paska asiakas. Alkoi kyllä kyseinen asenne ihan tosiaan ärsyttämään, harvoin tulee katkaistua puhelua kesken.

Laitan nyt vielä toiselle pankille kyselyn, mutta eipä tässä ilmeisesti kannata henkeä pidätellä.
Pankkien yleinen stressitesti on nykyään etteivät lainanhoitomenot saisi ylittää 35-40% talouden nettotuloista 6% korkotasolla. Muistaakseni oli 35% tai 40% riippuen pankista. En tiedä onko malli muuttunut vuodesta 2010, mutta nämä olivat viime syksynä ehdot.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
714
250 000 euron asuntoon omaa rahaa pitäisi olla noin 250 000 x 0.3 = 75 000 euroa. Olettaen että asunnon vakuusarvo on 70% hinnasta. Tai sitten takaajia tuolle osuudelle.
Tuo summako on kasvanut 10%:sta tuonne 30%?

Luulisi sakkauttavan asuntokaupan aika hyvin? :wtf:
 

svk

Apua, avatarini on sormi!
Liittynyt
14.12.2016
Viestejä
2 810
Tuo summako on kasvanut 10%:sta tuonne 30%?

Luulisi sakkauttavan asuntokaupan aika hyvin? :wtf:
Ostettavat vakuudet on oikotie onneen, tai ainakin mulla oli kun pankki turangian ostettavaa vakuutta tarjos :kahvi:
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 589
Tuo summako on kasvanut 10%:sta tuonne 30%?

Luulisi sakkauttavan asuntokaupan aika hyvin? :wtf:
Tuota 70% luokkaa nuo vakuusarvot on kyllä aina olleet.

Sekoitat nyt varmaan Fivan vaatimaan 10%:iin, jota ei saa millään lisälainoilla kiertää. Tämä ei ole muuttunut mihinkään lähiaikoina.
 

vatanen

Ajatusten Siuronkoski
Premium-jäsen
Liittynyt
26.10.2016
Viestejä
223
Tuo summako on kasvanut 10%:sta tuonne 30%?

Luulisi sakkauttavan asuntokaupan aika hyvin? :wtf:
Ensiasunnon ostajalla pitää olla 5% omaa rahaa, muilla 15%. Muut rahat voi sitten hommata vakuuksilla tai ostetulla takauksella. Omalla kohdalla kuitenkin onnistui takauksen ostaminen 0% omarahoituksella. ~60kE takaus taisi maksaa neuvottelujen päätteeksi pari tonnia.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
714
Tuota 70% luokkaa nuo vakuusarvot on kyllä aina olleet.

Sekoitat nyt varmaan Fivan vaatimaan 10%:iin, jota ei saa millään lisälainoilla kiertää. Tämä ei ole muuttunut mihinkään lähiaikoina.
Sen verran "uusi" näiden asioiden ja termien kanssa, että vaikea sanoa.

Jostain syystä muistelin, että 10% käsiraha riittää ja kämppä toimii vakuutena sinne 70% asti.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 589
Sen verran "uusi" näiden asioiden ja termien kanssa, että vaikea sanoa.

Jostain syystä muistelin, että 10% käsiraha riittää ja kämppä toimii vakuutena sinne 70% asti.
Niin kuin tuossa yllä jo vatanen tarkensi, niin 5%/15% pitää olla omaa rahaa, asunto takaa (vähintään) 70%. Jos omaa rahaa ei ole kuin minimit, tästä jää vielä 15-25% ilman takausta, joka pitää sitten paikata ulkoisella takaajalla, valtiontakauksella tai kulutusluotolla.
 

Rantakemisti

Moderator
Ylläpidon jäsen
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
3 251
Minkälaiset kokemukset teillä on palvelun suhteen OP:lta, S-Pankilta tai Säästöpankilta lainanoton jälkeen? Onko palvelu jatkunut hyvänä vielä sen jälkeen, kun pankki on lainan jo myöntänyt?
Ainakin Keski-Suomen OP:n kanssa palvelu on pysynyt oikein hyvänä ja ystävällisenä. Viesteihin on vastattu nopeasti ja "henkilökohtaisen yhteyshenkilön" saa yleensä todella nopeasti kiinni. Viimeksi kuukausi sitten kokeilin kepillä jäätä ja yritin hilata vuoden vanhan lainan marginaalia alemmaksi kun puolison määräaikainen virkasuhde vaihtui valtion vakituiseksi viraksi, mutta eivät suostuneet tiputtamaan 0.45 prosentista.
 
Liittynyt
02.01.2017
Viestejä
699
Onko Keski-Suomesta porukkaa eksyny forumeille? Kaipaisin heiltä kommentteja Tourulan kaupunginosasta alueena, onko hyvä paikka sijoitusasunnolle?

YIT alkaa rakentaa sinne omalle tontille kerrostaloa ja mietin pienen yksiön ostoa sijoitusmielessä, hinnat alkaen n 125000€ ja ylöspäin. Voisko vuokraa kuvitella saavansa 500-600€, jos yrittää asunnon tuottoa laskeskella?

Oskari ennakkomarkkinointi
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
714
Onko Keski-Suomesta porukkaa eksyny forumeille? Kaipaisin heiltä kommentteja Tourulan kaupunginosasta alueena, onko hyvä paikka sijoitusasunnolle?

YIT alkaa rakentaa sinne omalle tontille kerrostaloa ja mietin pienen yksiön ostoa sijoitusmielessä, hinnat alkaen n 125000€ ja ylöspäin. Voisko vuokraa kuvitella saavansa 500-600€, jos yrittää asunnon tuottoa laskeskella?

Oskari ennakkomarkkinointi
Alueena OK, lähellä oikeastaan "kaikkea". 500-600€ vuokra voi toteutua hyvinkin, varsinkin uudesta kämpästä. Toki jos hinta on 125k€, oletan että kovin isosta luukusta ei voi olla kyse.

Ainoa miinuspuoli mitä mediassa on ollut pidemmän aikaa on tässä:

Avovankila muuttaa Jyväskylän keskustaan
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
669
Onko Keski-Suomesta porukkaa eksyny forumeille? Kaipaisin heiltä kommentteja Tourulan kaupunginosasta alueena, onko hyvä paikka sijoitusasunnolle?

YIT alkaa rakentaa sinne omalle tontille kerrostaloa ja mietin pienen yksiön ostoa sijoitusmielessä, hinnat alkaen n 125000€ ja ylöspäin. Voisko vuokraa kuvitella saavansa 500-600€, jos yrittää asunnon tuottoa laskeskella?

Oskari ennakkomarkkinointi
Mahtaako tuossa päästä kunnon tienesteille kun halvin asunto näytti olevan 127t€.

Jotenkin karsastan itse noita puhtaasti sijoittajille rakennettuja yhtiöitä jotka pumpataan täyteen yhtiölainaa että saadaan vähennykset rullaamaan. Eikö Jyväskylästä löydy tuolla 125t€ hinnalla parempia sijoituskohteita?


Sent from my iPhone using Tapatalk
 
Liittynyt
04.11.2018
Viestejä
34
Mikäs on tekkiläisten näkemys uudiskohteen ostosta ja erityisesti siitä kuinka paljon on järkevää maksaa preemiota uudiskohteesta verrattuna vastaavaan vanhaan? Kiikarissa on tällä hetkellä eräs huoneisto uudiskerrostalosta pk-seudulla jonka velaton hinta tonttiosuuksineen on lähemmäs tuplat vastaavien vieressä olevien 70-luvulla rakennettujen kerrostalohuoneistojen hintatason. Tämä uudiskohde on toki kaikinpuolin parempi ja laadukkaampi kuin nämä vanhat, mutta jotenkin näin suurta hintaeroa on kuitenkin hankala perustella itselle. Erityisesti näiden uudiskohteiden tuleva hintakehitys arveluttaa. Onko kukana valmis maksamaan tästä asunnosta vaikkapa kymmenen vuoden päästä, kun se ei ole enää uusi, näin korkeaa hintaa jos vierestä saa muuten vastaavan mutta vanhemman asunnon puoleen hintaan?
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 591
Kiikarissa on tällä hetkellä eräs huoneisto uudiskerrostalosta pk-seudulla jonka velaton hinta tonttiosuuksineen on lähemmäs tuplat vastaavien vieressä olevien 70-luvulla rakennettujen kerrostalohuoneistojen hintatason. Onko kukana valmis maksamaan tästä asunnosta vaikkapa kymmenen vuoden päästä, kun se ei ole enää uusi, näin korkeaa hintaa jos vierestä saa muuten vastaavan mutta vanhemman asunnon puoleen hintaan?
Oma mielipiteeni on seuraava:
Yleisesti taloa hankkivan pitäisi miettiä paitsi sitä hintaa myös muita asioita.
- Syitä miksi esim. tasakattoinen 70-luvun kämppä mahdollisesti ilman suurempia remontteja (esim. alkuperäinen kylpyhuone, ei putkiremonttia tms). Alempana olevaa artikkelia lainaten: "jos remontteja ei ole järjestelmällisesti tehty, voi käydä niin, että vesikatto-, parveke-, julkisivu-, putkisto- ja salaojitustyöt tulevat yhtä aikaa tehtäviksi ja yhtiövastikkeessa maksettaviksi."
- Valesokkeli, mahdolliset pohjan kosteusvauriot (toki myös muutkin kosteusvauriot)
Suosittelen lukemaan:
Ole tarkkana ostaessasi 1970-luvun omakotitaloa tai rivitalohuoneistoa

Missä kyllä mainitaan:
"
Kansanterveyslaitoksen kartoituksen mukaan 1950 – 1980-luvun kerrostalohuoneistoista vähiten kosteusvaurioita löytyi 1960-luvun taloista. Eniten korjaustarvetta puolestaan oli 1950- ja 1970-luvun kerrostaloissa.
"

Pahimmillaan talo on alunperin tehty ulkosaunan, ulkohuusin ja jopa ilman sähköjä tai juoksevaa/lämmintävettä versiona missä esim. kellari ja kattotiloja on myöhemmin muutettu sisätiloiksi. Myös mahdolliset pienet säilytyslokerot on muutettu sisävessoiksi. Tuuletus ja ilmankierto on myös yksi asia mitä kannattaa miettiä. Nykyisin talo missä esim. kaapissa on aukko suoraan ulos ei ole ihan yhtä toimiva ratkaisu (koska suurella osalla on hankittuna jääkaappi sekä pakastin).

Kuten olet huomannut hinnat voivat laskea huomattavassa määrin joten itse harkitsisin 2000+ -luvulla tehtyä kämppää mistä pahimmat ongelmat on jo huomattu ja takuuseen korjattu (esim. seinien elämiset sun muut tai vaikka tämän tyyppiset ongelmat: Palkittu kerrostalo osoittautui seulaksi Helsingin Jätkäsaaressa – kukaan ei tiedä, mistä vesi vuotaa ihmisten koteihin ) mutta suurimpiin remontteihin vielä reippaasti aikaa.

Edit: oma asiansa on sitten vuokra vs oma tontti. Mikäli tontti on halpa mutta kämppä tehty joskus 70-luvulla voi olettaa että hinta voi pompsahtaa todella paljonkin kun hinnantarkistus tehdään.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
05.02.2017
Viestejä
5 124
Mikäs on tekkiläisten näkemys uudiskohteen ostosta ja erityisesti siitä kuinka paljon on järkevää maksaa preemiota uudiskohteesta verrattuna vastaavaan vanhaan? Kiikarissa on tällä hetkellä eräs huoneisto uudiskerrostalosta pk-seudulla jonka velaton hinta tonttiosuuksineen on lähemmäs tuplat vastaavien vieressä olevien 70-luvulla rakennettujen kerrostalohuoneistojen hintatason. Tämä uudiskohde on toki kaikinpuolin parempi ja laadukkaampi kuin nämä vanhat, mutta jotenkin näin suurta hintaeroa on kuitenkin hankala perustella itselle. Erityisesti näiden uudiskohteiden tuleva hintakehitys arveluttaa. Onko kukana valmis maksamaan tästä asunnosta vaikkapa kymmenen vuoden päästä, kun se ei ole enää uusi, näin korkeaa hintaa jos vierestä saa muuten vastaavan mutta vanhemman asunnon puoleen hintaan?
Uudessa asunnossa maksaa lisähintaa siitä, että se on uusi. 70-luvun taloista pitää muistaa, että arkkitehtuurillisesti niiden arvostus on tällä hetkellä pohjamudissa, ja se laskee hintoja. Nähtäväksi jää, että lisääntyykö arvostus jossain vaiheessa. 60-luvun talojen arvostus on jo noussut. 70-luvun taloissa on vielä suurelta osin putkirempat tekemättä, eli siihen voi pääkaupunkiseudulla laskea 500-1000 euroa per neliö riippuen remontoitavasta kokonaisuudesta. Mitä suurempi asunto, sitä enemmän uhkaava putkiremontti laskee hintoja.

Uutena ostetun asunnon arvo 10 vuoden päästä on arvoitus. Tähän vaikuttaa sijainti. Juuri kirjoiteltiin lehdessä Vantaan Hakunilaan rakennetuista kerrostaloista, joissa ei ole riittävästi autopaikkoja. Myös julkisen liikenteen toimivuuden kannalta tuo sijainti on huono, joten autottomuuskaan ei ole hyvä vaihtoehto. En ostaisi asuntoa tuolta.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
97
Mistä saan selville mitä rivitalon vastikkeella katetaan tai tulevista ja menneistä remonteista? Mitä muuta pitäisi kysellä ja huomioida rivitaloa ostaessa?
 
Liittynyt
24.12.2016
Viestejä
535
Mistä saan selville mitä rivitalon vastikkeella katetaan tai tulevista ja menneistä remonteista? Mitä muuta pitäisi kysellä ja huomioida rivitaloa ostaessa?
Isännöitsijän todistuksessa näkynee menneistä remonteista vastikeosuudet, jos se niin on suoritettu. Tulevista usein on suunnitelmien kylkiäisenä arviot määrästä per osake. Mihin raha muuten menee, selvinnee As.Oyn budjetista.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
97
Isännöitsijän todistuksessa näkynee menneistä remonteista vastikeosuudet, jos se niin on suoritettu. Tulevista usein on suunnitelmien kylkiäisenä arviot määrästä per osake. Mihin raha muuten menee, selvinnee As.Oyn budjetista.
Ok. Keneltä ne paperit siis käytännössä saan; välittäjältä?
 
Liittynyt
24.12.2016
Viestejä
535
Ok. Keneltä ne paperit siis käytännössä saan; välittäjältä?
Asunto-osakkeen myynnistä vastaavalta, eli joko omistajalta, välittäjältä tai isännöitsijältä. Todennäköisin vaihtoehto jos välittäjä on mukana, niin välittäjältä kysymällä kohteen dokumentit. Osa ei tuota isännöitsijän todistusta anna, ellei ole jotenkin ilmaissut "vakavasti harkitsevansa tarjouksen jättöä". Tämä siis AVI:n ohjeistuksen mukaan vaaditaan siihen, että isännöitsijäntodistus voidaan luovuttaa.
 
Liittynyt
10.05.2018
Viestejä
9
Ensiasunnon ostajalla pitää olla 5% omaa rahaa, muilla 15%. Muut rahat voi sitten hommata vakuuksilla tai ostetulla takauksella. Omalla kohdalla kuitenkin onnistui takauksen ostaminen 0% omarahoituksella. ~60kE takaus taisi maksaa neuvottelujen päätteeksi pari tonnia.
Mitkä sun kaikki luvut oli jos ilman omaarahaa sait lainat? Vakuudet oli jotain tosi isoa?
 

vatanen

Ajatusten Siuronkoski
Premium-jäsen
Liittynyt
26.10.2016
Viestejä
223
Mitkä sun kaikki luvut oli jos ilman omaarahaa sait lainat? Vakuudet oli jotain tosi isoa?
Lainamäärä 220kE, 2000-luvulla rakennettu rivariosake vajaat 30km Helsingistä, omat rahat ja vakuudet 0, korvattu ostetulla vakuudella n. 2200€

Marginaali 0.48, annuiteettilaina 12kk euribor, S-Pankista.

Talouden nettotulot hieman päälle 5000€/kk, vaimo dippainssi, ei lapsia lainaa haettaessa.

Omaa rahaa olisi ollut käyttää se 5%, mutta vakuuden olisi joutunut ostamaan lopuille joka tapauksessa, joten kyselin vaihtoehdoista joissa pääomaa tarvitsisi sitoa mahdollisimman vähän. S-Pankki oli ainoa joka teki tarjouksen 0€ omarahoituksella ja tarjosi halvimman vakuudenkin. Danskessa omaa rahaa olisi lopulta tarvinnut 5000€, marginaali 0.45, ja vakuuden hinta vajaat 3000€.
 
Liittynyt
28.01.2017
Viestejä
469
Lainamäärä 220kE, 2000-luvulla rakennettu rivariosake vajaat 30km Helsingistä, omat rahat ja vakuudet 0, korvattu ostetulla vakuudella n. 2200€

Marginaali 0.48, annuiteettilaina 12kk euribor, S-Pankista.

Talouden nettotulot hieman päälle 5000€/kk, vaimo dippainssi, ei lapsia lainaa haettaessa.

Omaa rahaa olisi ollut käyttää se 5%, mutta vakuuden olisi joutunut ostamaan lopuille joka tapauksessa, joten kyselin vaihtoehdoista joissa pääomaa tarvitsisi sitoa mahdollisimman vähän. S-Pankki oli ainoa joka teki tarjouksen 0€ omarahoituksella ja tarjosi halvimman vakuudenkin. Danskessa omaa rahaa olisi lopulta tarvinnut 5000€, marginaali 0.45, ja vakuuden hinta vajaat 3000€.
Täälä myös 275k lainaa saatu pariskuntana ilman omaa rahoitusta, vaikka sellaista olisi ollutkin tarjolla. S-Pankin tarjous on myös siitä hyvä, että heiltä saa bullet-lainan nykyiselle asunnolle, mikä mahdollistaa esim. vuoden myyntiajan vanhalle asunnolle. Vanhasta asunnosta maksetaan ainoastaan korot. Tähän kyseiseen järjestelyyn ei OP pystynyt. Nettotulot taloudessa ~4700€/kk. S-Pankilta ollaan myös oltu hyvin yhteyksissä, joten kokonaisuudessaan kokemukset todella hyvät.
 
Liittynyt
10.05.2018
Viestejä
9
Itse kun tätä pankista kyselin n. 3200e/kk nettotuloilla, niin pankeista todettiin, ettei lainaa voi saada ilman omanrahan laittamista. Esim op:n lisävakuus oli max. 25ke/per/henkilö. Joten, jos asunto olisi ollut sen 100k, olisi se toiminut vakuutena 70% ja ostettava lisävakuus 25% ja vielä olisi se minimi 5% pitänyt itse laittaa. Luvut siis esimerkkinä.

Voiko tuo, että lainan ottaa pari vaikuttaa noin paljon?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 658
Itse kun tätä pankista kyselin n. 3200e/kk nettotuloilla, niin pankeista todettiin, ettei lainaa voi saada ilman omanrahan laittamista. Esim op:n lisävakuus oli max. 25ke/per/henkilö. Joten, jos asunto olisi ollut sen 100k, olisi se toiminut vakuutena 70% ja ostettava lisävakuus 25% ja vielä olisi se minimi 5% pitänyt itse laittaa. Luvut siis esimerkkinä.

Voiko tuo, että lainan ottaa pari vaikuttaa noin paljon?
Siis vaikuttaa mihin? Ensiasuntoon voi saada enintään sen 95% lainaa, muihin kuin ensiasuntoon 90%. Nämä rajat tulee Finanssivalvonnalta ja koskee kaikkia pankkeja. Kiinnostaisi tietää että onko nää täällä mainostetut ilman omaa rahaa saadut lainat jotain vanhoja vai mistä on kyse, kun ei sellaisia pitäisi voida saada...

Tuollainen 70% vakuusarvo sille ostettavalle asunnolle on hyvinkin normaali, mutta suuremmissa kaupungeissa ja kasvukeskuksissa voi saada paremmankin.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
29.01.2017
Viestejä
1 609
Kiinnostaisi tietää että onko nää täällä mainostetut ilman omaa rahaa saadut lainat jotain vanhoja vai mistä on kyse, kun ei sellaisia pitäisi voida saada...
Ihan tämän vuoden lainatarjouksia. Kuten olen sanonut, saman pankin konttorien välillä on ihan eri käytännöt.
Toki itse et voi saman pankin eri konttoreita kilpailuttaa, mutta olen myös kuullut että joissain pankeissa vaaditaan omaa pääomaa asuntolainaan.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
11 941
Ihan tämän vuoden lainatarjouksia. Kuten olen sanonut, saman pankin konttorien välillä on ihan eri käytännöt.
Toki itse et voi saman pankin eri konttoreita kilpailuttaa, mutta olen myös kuullut että joissain pankeissa vaaditaan omaa pääomaa asuntolainaan.
Vaikuttava tekijä on oman näkemyksen mukaan ensisijaisesti se lainaneuvottelija itse.

Itselläni paloi käämi OP:ssa kun olin viralliselta statukseltani päätoiminen opiskelija ja sen lisäksi sivutoiminen omistajayrittäjä jolla oli 50k vuositulot toista vuotta firmasta.

Nordea ja sampo huusivat kilpaa marginaalia alaspäin kun OP:n täti tiukkasi, että miten sulla on varaa 90k lainan kk-erän maksamiseen kun kerran olet opiskelija. Mikään puhuminen ei tuntunut vaikuttavan asiaan mitenkään. Ei vaan rekisteröitynyt, että teekkari saattaisi olla opintojen ohella töissä joista tienaa rahaa.

Tämä joskus 10v sitten.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
786
Siis vaikuttaa mihin? Ensiasuntoon voi saada enintään sen 95% lainaa, muihin kuin ensiasuntoon 90%. Nämä rajat tulee Finanssivalvonnalta ja koskee kaikkia pankkeja. Kiinnostaisi tietää että onko nää täällä mainostetut ilman omaa rahaa saadut lainat jotain vanhoja vai mistä on kyse, kun ei sellaisia pitäisi voida saada...

Tuollainen 70% vakuusarvo sille ostettavalle asunnolle on hyvinkin normaali, mutta suuremmissa kaupungeissa ja kasvukeskuksissa voi saada paremmankin.
Sitä lainaa saa sen 95% vakuuksien arvosta ensiasuntoon, ei asunnon arvosta. Esim. 100ke asunto, josta vakuuden osuus on se 70ke ja lisäksi vaikka vanhemmilta 40ke edestä vakuutta niin lainaa irtoaa yli 100ke ilman euroakaan omaa rahaa. Kyse on siis luototussuhteesta eikä sitä lasketa mistään asunnon hinnasta vaan vakuuksista.

Ja luonnollisesti näissä asioissa vaikuttaa lukemattomat monet muutkin asiat ihan pärstäkertoimesta lähtien. Vaikka luototussuhteen puolesta pykälät täyttyisi niin voi pankki silti vaatia omaa rahaa peliin mukaan.
 
Liittynyt
23.10.2016
Viestejä
276
Mikä on asunnon näköalan vaikutus hintaan? Jos asunnot A ja B sijaitsee kaupungin keskustassa samalla kadulla, mutta toisesta on kivat näköalat puistoon ja toisesta näkyy vain vastakkaisen talon naapuri, niin onko mitään karkeaa arviota nostaako se hyvä maisema 5 vai 10% asunnon hintaa?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
11 941
Mikä on asunnon näköalan vaikutus hintaan? Jos asunnot A ja B sijaitsee kaupungin keskustassa samalla kadulla, mutta toisesta on kivat näköalat puistoon ja toisesta näkyy vain vastakkaisen talon naapuri, niin onko mitään karkeaa arviota nostaako se hyvä maisema 5 vai 10% asunnon hintaa?
Aika vaikea verrata. Jossain penthouseissa vaikutus voi olla enemmänkin. Joko kämppä on kaupungin paras skyline-näkymällä kattoterdeltä tai sitten sieltä näkyy teollisuuskiinteistön seinä.

Toisaalta jos kyseessä on joku nistien piikityspuisto josta lähinnä kantautuu känniläisten älämölöä, niin sisäpihan rauhallisempi kämppä voi olla parempi (jos ostaja osaa tuollaista miettiä).
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 824
Mikä on asunnon näköalan vaikutus hintaan? Jos asunnot A ja B sijaitsee kaupungin keskustassa samalla kadulla, mutta toisesta on kivat näköalat puistoon ja toisesta näkyy vain vastakkaisen talon naapuri, niin onko mitään karkeaa arviota nostaako se hyvä maisema 5 vai 10% asunnon hintaa?
Riippuu vähän mitä näkyy, mutta itse ainakin arvostan avaraa kaupunkinäkymää ja olen valmis siitä maksamaan. Kiva kun sohvalla istuessa voi katsella tuomiokirkkoa ja rautatieasemaa jne.
 
Liittynyt
31.12.2016
Viestejä
120
Kuten yllä todettiin, niin ei tuohon kukaan pysty mitään prosenttilukua heittämään. Tuohon nyt vaikuttaa about kaikki asiat lähtien ihan paikkakunnasta ja asunnon koosta. Alueen lähitalojen hintapyyntöjä tai toteutuneita hintoja seuraamalla voi jotain itse arvioida. Asuntosijoittaja arvostaa näkymiä oman asunnon ostajaa vähemmän.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
11 941
Hyvä esimerkki oli oma vuokrakämppä frankfurtista.

Tornitalo, jonka pohjoispuolelta näkymä tämä:
6FA2DC87-D3D5-4C22-A126-48F7CB4CF5D9.jpeg
Talon toisella puolella näkymä tasaista eikä oikein mitään. Kuitenkin vuokrapyynnöt olivat identtiset.

En edes harkinnut sitä toisen puolen kämppää, vaan otin välittömästi 11. Kerroksen kämpän hyvillä näkymillä kun sain työhuoneesta suoran näkymän frankfurtin skylinelle:
0E5A882E-3FB2-4C18-BE6A-ADBD3EAF44DF.jpeg
 
Liittynyt
28.01.2017
Viestejä
469
Onko jollain kokemuksia rivitalon tiilikaton uusimisesta? Jos aluskate on kunnossa, mutta tiilikate on huokoinen ja osa tiilistä halkeillut, niin onko koko kattoa järkeä lähteä uusimaan vai riittäisikö pelkkä pesu+pinnoite+rikkinäisten tiilien vaihto?
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
97
Milloin laina on liian suuri?

Laskin, että mitään ei jää säästöön mikäli korot nousisivat 3,5%. Toisen lapsen tulessa kaikki siis mitä tulisi menisi noilla koroilla... Toki sen jälkeen pitäisi puskuria käyttää, mutta eikö tuo käyttö alkaisi jo aika alhaisilla koroilla? Yhdellä lapsella perse kestäisi 6,5% korot. Harkittu laina ~200ke ja nettotulot 3900e/kk...
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 457
Mielestäni on kaksi ehtoa:
-Pankki hyväksyy
-Se että pystyt nukkumaan hyvin. Jokaisen omat elämistottumukset vaikuttaa kulutukseen yms niin paljon että ei toista voi neuvoa, mutta jos itse voi yhtään pahoin asian kanssa niin koittaisin välttää. Sitä kun ei tiedä helpottaako ahdistus ennen kuin laina on maksettu.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 591
Milloin laina on liian suuri?

Laskin, että mitään ei jää säästöön mikäli korot nousisivat 3,5%. Toisen lapsen tulessa kaikki siis mitä tulisi menisi noilla koroilla... Toki sen jälkeen pitäisi puskuria käyttää, mutta eikö tuo käyttö alkaisi jo aika alhaisilla koroilla? Yhdellä lapsella perse kestäisi 6,5% korot. Harkittu laina ~200ke ja nettotulot 3900e/kk...
Tuo toki riippuu siitä puskurin koosta sekä omasta elämäntilanteesta.

Jos esim. vielä ei yhtäkään lasta ole perheessa ja kyseessä on teoreettinen "koska laina 25v ja olen pohtinut nousuhumalassa entisen seurustelukumppanin kanssa että se suomalainen unelma, 2 lasta + punainen tupa ja perunamaa on myös minun unelmani" en kokisi tuota vielä uhaksi. Mutta jos jo nyt on se yksi lapsi ja toisen syntymään on muutamia kuukausia aikaa sekä lainaa olisin juuri ottamassa ehkä vielä parin vuoden lyhennysvapaalla (koska haluaa tehdä vaikka "remonttia" ensin ja korotkin on niin alhaalla) asia olisi täysin eri.

Eli jälkimmäisessä esimerkissä aika pahakin uhka mikä hyvinkin ehtisi toteutua. Ensimmäisessä voisi laskea että jos vielä on sinkku ja ottaa nyt sen lainan eikä "hirveästi kiirehdi" voi laskea ainakin 5+v aikaa ennenkuin avioituu ja alkaa miettiä sen ensimmäisen lapsen hankintaa edes. (Tiedän, voihan sitä tulla yhden lapsen sijaan esim. 5 lasta kerralla...)

Lisäksi tuossa ensimmäisessä skenaariossa riittävällä selkärangalla jatkuvasti kasvattaa sitä puskuria mutta jälkimmäisessä se ongelma voi tulla sanotaan nyt vaikka 5v sisällä lainan ottamisesta ja kestää sen 20v eteenpäin (25v laina) jolloin puskurit tulee syötyä eikä välttämättä riitäkään.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
11 941
Milloin laina on liian suuri?

Laskin, että mitään ei jää säästöön mikäli korot nousisivat 3,5%. Toisen lapsen tulessa kaikki siis mitä tulisi menisi noilla koroilla... Toki sen jälkeen pitäisi puskuria käyttää, mutta eikö tuo käyttö alkaisi jo aika alhaisilla koroilla? Yhdellä lapsella perse kestäisi 6,5% korot. Harkittu laina ~200ke ja nettotulot 3900e/kk...
Riippuu monista asioista. Paljonko on puskuria, onko vanhemmilla pätäkkää ja halua osallistua lastenlasten elätykseen, isovanhemmilta tulossa perintöä vielä jne...

Periaatteessana tilanne on erinomainen silloin kun asuntolaina lyhenee, säästöön jää jatkuvasti, eli ihan määritelmän mukaan joka kuukausi on ylimääräistä.

Minusta on vähän ikävää, että pankit eivät tarjoa asuntolainojen pidennyksiä kauden puolivälissä. Ulkomailla asuntolainojen re-mortgagin/refinancing on arkipäiväistä ja antaa nimenomaan lapsiperheille joustoa kun voi ottaa hetkeksi hitaasti lyhenevän lainan.

Kun lainasta on lyhennetty 40%, niin jos lopun ottaisi uutena 25v lainana, niin olisihan siinä jo aika hyvä tilanne neuvotella marginaali alas ja kk-erä mieluisaksi.
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
625
Eikö pysty kilpailuttamaan uutta 25 vuoden lainaa kun esim. 40% lyhennetty? Siitä tulisi pienempi kk erä. Jos vielä on tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 589
Minusta on vähän ikävää, että pankit eivät tarjoa asuntolainojen pidennyksiä kauden puolivälissä.
Eikö pysty kilpailuttamaan uutta 25 vuoden lainaa kun esim. 40% lyhennetty? Siitä tulisi pienempi kk erä. Jos vielä on tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä.
Pankki ei voi myöntää asuntolainaa muuhun kuin omaan käyttöön tulevan asunnon hankintaan. Uudelleenrahoitus tarkoittaa, että lainan tyyppi muuttuu enemmän kulutusluoton suuntaan, joka tarkoitaa myös sitä että asuntolainan nauttimat erityiset suojat mm. yksipuolisen irtisanomisen ja marginaalin noston suhteen katoavat.
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
625
Okei sitten voi vaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja saada sitä kautta pienempi kk erä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
572
Pankki ei voi myöntää asuntolainaa muuhun kuin omaan käyttöön tulevan asunnon hankintaan. Uudelleenrahoitus tarkoittaa, että lainan tyyppi muuttuu enemmän kulutusluoton suuntaan, joka tarkoitaa myös sitä että asuntolainan nauttimat erityiset suojat mm. yksipuolisen irtisanomisen ja marginaalin noston suhteen katoavat.
Ootko nyt ihan varma tästä? Silloinhan tässäkin ketjussa usein harjoitettu olemassa olevian asuntolainojen marginaali-kilpailutus olisi mahdotonta ...
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 935
Ootko nyt ihan varma tästä? Silloinhan tässäkin ketjussa usein harjoitettu olemassa olevian asuntolainojen marginaali-kilpailutus olisi mahdotonta ...
Hmh. Mielenkiintoista tosiaan. Olisikohan kysymys siitä, että eivät voi antaa enempää rahaa kuin lainaa kullakin hetkellä on.
 
Liittynyt
16.08.2018
Viestejä
1 457
Ootko nyt ihan varma tästä? Silloinhan tässäkin ketjussa usein harjoitettu olemassa olevian asuntolainojen marginaali-kilpailutus olisi mahdotonta ...
Välillä lainananto on hövelimpää ja välillä tiukempaan. Tilanne muuttuu nopeasti suuntaa jos toiseen. Mutta kyllähän joskus 10 vuotta sitten ostettiin asunnon lisäksi myös "remppa" (oikeasti uudet mööpelit + vermeet), auto(t) ja lomareissu siihen tappiin lainotetut asunnon päälle. Ja tietenkin leimaverot ja muutot laitetiin samaan lainasummaan. Nyt voi olla vaikeampaa tämä tai sitten ei.
 
Liittynyt
05.02.2017
Viestejä
5 124
Hmh. Mielenkiintoista tosiaan. Olisikohan kysymys siitä, että eivät voi antaa enempää rahaa kuin lainaa kullakin hetkellä on.
Ainakaan lainojen uudelleenjärjestely ei onnistu. Olisin halunnut joskus yhdistää kulutusluoton ja asuntolainan ottamalla toisesta pankista isomman asuntolainan, mutta ei käynyt päinsä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
846
Välillä lainananto on hövelimpää ja välillä tiukempaan. Tilanne muuttuu nopeasti suuntaa jos toiseen. Mutta kyllähän joskus 10 vuotta sitten ostettiin asunnon lisäksi myös "remppa" (oikeasti uudet mööpelit + vermeet), auto(t) ja lomareissu siihen tappiin lainotetut asunnon päälle. Ja tietenkin leimaverot ja muutot laitetiin samaan lainasummaan. Nyt voi olla vaikeampaa tämä tai sitten ei.
Kunhan kaikki näyttää siltä, että laina nostetaan asuntoa varten, niin onnistuu. Meillä otettiin samaan lainaan mökkilainan ja autolainan kuittaamiset ja vähän rempparahaa, kun keskeneräinen laajennus ostamassamme talossa piti saattaa loppuun. Vakuudet riitti, niin ei ongelmaa.
 

OD.

Liittynyt
14.12.2016
Viestejä
1 311
Kysyin pankista voinko pidentää nykyistä oman asunnon lainaa, jos hommaan vaikkapa sijoitusasunnon. Tarkoituksena siis pienentää kuukausierää. Sanoivat, että kyllä onnistuu.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
1 935
Kysyin pankista voinko pidentää nykyistä oman asunnon lainaa, jos hommaan vaikkapa sijoitusasunnon. Tarkoituksena siis pienentää kuukausierää. Sanoivat, että kyllä onnistuu.
Tämäkin vahvistaisi oletusta, että rahan määrä on se mitä ei voi lisätä uudelleen lainoituksessa.

Eli jos on 100ke jäljellä lainaa, ei voi ottaa uutta lainaa joka olisikin 150ke vaikka vakuutta olisikin.
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
237 479
Viestejä
4 163 604
Jäsenet
70 414
Uusin jäsen
O&G

Hinta.fi

Ylös Bottom