FIRE (taloudellinen riippumattomuus)

Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
3 727
Kuten selitteistäkin olisit huomannut, niin kyseessähän on korkeimman asteen prosentit, joten en tiedä miten eivät pitäisi paikkaansa. Vähennykset, porsaanreiät, kokonaisverotus, jne., ovatkin sitten asioita joita jokainen voi omalla kohdallaan pohtia juuri sille omalle tapaukselleen.
Ehkä tuossa yritettiin huonosti sanoa että maksimiprosentti ei välttämättä käytännössä kerro mitään. Maksimiprosentin tuloraja voi olla huomattavan korkea. Itseä kiinnostaisi ehkä joku 30-50k verotus.
 
Liittynyt
14.10.2017
Viestejä
626
Tätäkin voi katsoa, mutta onhan sijoituksen pääosin ”accumulating” eikä osinkoa maksavia?
Onko olemassa listaa/karttaa maista, joissa akkumuloimalla voi välttää osinkoverot? Mä olen ajatellut, että se on suomalainen erikoisuus, mutta ilmeisesti muitakin maita löytyy? USA:ssa ei ainakaan onnistu.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
12 021
Onko olemassa listaa/karttaa maista, joissa akkumuloimalla voi välttää osinkoverot? Mä olen ajatellut, että se on suomalainen erikoisuus, mutta ilmeisesti muitakin maita löytyy? USA:ssa ei ainakaan onnistu.
Tuossahan noita listoja on - yleensä capital gains tax viittaa myyntivoittoveroon ja se on monessa maassa alempi (jopa nolla jos holdausaika on tarpeeksi pitkä) kuin osinkoverko, suomessa on päinvastoin.

Accumulating on lähes aina parempi koska korkoa korolle efekti vaikuttaa koko pääomaan eikä vuosittaisin tarvitse maksaa veroa osingosta vain jotta pääsee sijoittamaan rahat uudelleen.
 
Liittynyt
14.10.2017
Viestejä
626
Tuossahan noita listoja on - yleensä capital gains tax viittaa myyntivoittoveroon ja se on monessa maassa alempi (jopa nolla jos holdausaika on tarpeeksi pitkä) kuin osinkoverko, suomessa on päinvastoin.

Accumulating on lähes aina parempi koska korkoa korolle efekti vaikuttaa koko pääomaan eikä vuosittaisin tarvitse maksaa veroa osingosta vain jotta pääsee sijoittamaan rahat uudelleen.
Niin, mutta en vieläkään ole nähnyt listaa maista, joissa accumulating on mahdollista. Tietysti aina voi yrittää sijoittaa kohteisiin, jotka ei maksa osinkoja, mutta se rajoittaa aika paljon sijoittamisen vaihtoehtoja.
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Pääomavero Belgiassa ei taida olla ihan yksioikoinen, vero osingoista on 30%. Myyntivoitoista ei ole käytännössä veroa. Näin ainakin itse ymmärsin.
Mua belgiassa kiehtoo sijainti&harrastusmahdollisuudet ei niinkään maksimaalinen vero-optimointi. Sama juttu kreikassa. Suomea/keskiarvoa suotuisampi pääomaverotus bonus ei itseisarvo.

Belgiassa on zepin mainitsema accumulating fund mahdollinen millä vois kiertää osinkojen verotusta valitsemalla indeksit/etf:at, jotka sijoittavat uudestaan osingot.
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
FIREä tukevaan sijoitusstrategiaan tuli muutoksia. Alunperin ajatuksena oli purkaa osakepositioita ja ostaa pääasiassa sp500:sta. Riskien vähentämiseksi tehnyt niin, että ostanut muutamaa pääasiassa osinkoihin keskittyvää etf:aa. Salkku siihen kuntoon, että voisi elää pelkällä osinkotulolla osakkeiden myymisen sijaan. Mua kiinnostavat tickerit SCHD, JEPI, JEPQ ja bondeista TLT. Ideoita otetaan vastaan, jos olen missannut jonkin hyvän osinko etf:an. TLT hajautuksen vuoksi. Viime syksynä oli otollinen aika ostaa tlt:ta, kun oletettavasti korot lähtevät laskuun ja tlt:n arvo nousuun.

Paikallinen osinkoverotus outo. Verotetaan asianhaaroista riippuen joko palkka tai pääomatulona. Jos(kun) tulot ovat pienet niin osinkojen verotus hyvin maltillinen. Jos laskin oikein niin kombo missä olisi 30k$ palkkatulona verotettavaa ja 50k$ pääomatulona niin menisi 80k$ osingoista veroja noin 3000$. Reilun 3000$ saa verotuksessa vähentää tappioita. Tällä laskelmalla pääsisi nollaverotukseen ja 80k$ räpylään. Tappiollisiakin sijoituksia on salkussa ns. riittävästi.

Toki tässä muutaman vuoden ajan, kun myy osakkeita pois niin osinkoverotus ei optimoidu. Mietin tätä asiaa pidemmällä aikajänteellä. Kunhan salkku on tasapainotettu niin toivottavasti ei tarvi juurikaan myydä mitään ja voi elää osingoista.
 
Viimeksi muokattu:

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Podcastin alussa hyvää jutustelua mitä FIRE tarkoittaa ja miten sen voisi saavuttaa. Loppu podcasti puhdasta sijoitusasiaa siitä miten voisi löytää ylituottoa. Lyhennettynä pitkä aika ja noin 200e/kk säästöön. Monenlaista ideaa oli podcastissa miten tuon 200e voisi ajan kanssa alkaa saamaan säästöön. Oli myös mielenkiintoista jutustelua tilanteista mitä pienemmällä sijoituksella/omaisuudella saa tehtyä firen suhteen

 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 702
Sinänsä mielenkiintoinen, tai sanotaan erilainen tapa nähdä asia kuin miten itse sen näen.

Tai en ole miettinyt FIRE:ä itselleni siten että se olisi valmis kun sijoituksista saatavat tuotot riittävät siihen että niillä voi elää ilman että sijoituksiin tarvitsee koskea. Eli teoriassa vaikka se miljoona mikä kasvaisi korkoa mutta siihen "ei koskaan ikinä" saataisi koskea. Mitä se hyödyttää sitten kuollessa että on "iso potti" olemassa?

Toki tuo myöhemmin mainittu "4% ottaminen pääomasta" (tai jopa 8%) vuosittain kuulostaa järkevämmältä.

Itse olen miettinyt asiaa siten että kun on tarpeeksi säästänyt ja (itselleni tärkein) sen oman asunnon maksanut niin menot tippuvat niin paljon (sekä säästöjä alkaa olla sen verran) että kohtuullisen vähäisellä summalla (verrattuna nykyisiin menoihin sekä tulotasoon = helpompi siirtää isompia summia säästöön mikä nopeuttaa tavoitetta) pystyy elämään ilman että omasta elintasosta tarvitsee tinkiä. Toki sitä puskuria tarvitsee silti olla koska aivan varmasti tulee jotain yllättäviä menoja mitä pidempään aikaa kuluu.

Toki tuon voi jokainen laskea omalla tavallaan. Esim. "kun on tarpeeksi säästänyt ja lapset lähteneet pois kotoa niin menot tippuvat..."
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Sinänsä mielenkiintoinen, tai sanotaan erilainen tapa nähdä asia kuin miten itse sen näen.

Tai en ole miettinyt FIRE:ä itselleni siten että se olisi valmis kun sijoituksista saatavat tuotot riittävät siihen että niillä voi elää ilman että sijoituksiin tarvitsee koskea. Eli teoriassa vaikka se miljoona mikä kasvaisi korkoa mutta siihen "ei koskaan ikinä" saataisi koskea. Mitä se hyödyttää sitten kuollessa että on "iso potti" olemassa?

Toki tuo myöhemmin mainittu "4% ottaminen pääomasta" (tai jopa 8%) vuosittain kuulostaa järkevämmältä.

Itse olen miettinyt asiaa siten että kun on tarpeeksi säästänyt ja (itselleni tärkein) sen oman asunnon maksanut niin menot tippuvat niin paljon (sekä säästöjä alkaa olla sen verran) että kohtuullisen vähäisellä summalla (verrattuna nykyisiin menoihin sekä tulotasoon = helpompi siirtää isompia summia säästöön mikä nopeuttaa tavoitetta) pystyy elämään ilman että omasta elintasosta tarvitsee tinkiä. Toki sitä puskuria tarvitsee silti olla koska aivan varmasti tulee jotain yllättäviä menoja mitä pidempään aikaa kuluu.

Toki tuon voi jokainen laskea omalla tavallaan. Esim. "kun on tarpeeksi säästänyt ja lapset lähteneet pois kotoa niin menot tippuvat..."
Herätti minussakin samansuuntaisia ajatuksia. Ehkä yksi tapa määritellä FIRE olisi oletettu elinikä ja FIRE on sitä, että rahat riittävät loppuelämäksi eikä maailmanloppuun asti. Itsekin miettinyt, että optimaalitilanteessa söisi pääoman pois elämän aikana ja kuolisi ilman, että pankkitili pullistelee.
 
Liittynyt
18.02.2017
Viestejä
2 279
Juu, ei kyllä itselläkään ole tarkoitus että on rikkautta "liikaa olemassa" viimeisillä vuosilla. Toki kuollessaan voi esim. 50k-200k "plussalla olla", kun ei tiedä minkä ikäisenä kuolee ja ei ole viitsinyt varmaan ihan kassaköyhäksi ryhtyä, "jos eläisikin vielä" pidempään.
Itsessään on toki hankala arvioida, että missä iässä kannattaa minkäkin verran rahaa olla. Onko +80vuotiailla vielä sellaisia tekemisiä, mihin rahaa palaa merkittäviä määriä? En osaa sanoa. Vai onko joku espanjan lämpö tuolloin yhtä mukavaa, kuin nyt? Ja maistuuko ulkona syöminen jne:? En osaa sanoa.
Äkkiseltään saattaisin ajatella, että olisi hyvä, jos olisi saanut kulutettua eläkkeeltä --> 80v asti suuren osan säästöistään ja sen jälkeen olisi enää niitä "perussäästöjä" eli edelleen downsfift jatkuisi...... tai tarvinneeko 85vuotias niin paljon rahaa, kuin 75 vuotias. Ehkä ei?

Itselle riittää se pari tonnia nettotuloa eläke/palkkatulojen päälle, niin sit on ihan ok ja pystyy elämään peruslaadukasta elämää. Vaatii se tuokin kuitenkin jonkunmoisen salkun.
 
Liittynyt
08.04.2022
Viestejä
219
Jotenkin tämä FIRE ei oikein vaikuta kovin realistiselta suunnitelmalta suht normaalina palkansaajana, ellei sitten onnistu todella hyvin sijoitusten kanssa. Pitäisi päästä aika hyville tuloille tai sitten säästää ja sijoittaa todella agressiivisesti, tyyliin yli puolet tuloista sijoituksiin koko ajan. Tai sitten pitää odottaa johonkin lähemmäs 60-vuotiaaksi asti, mutta onko se sitten enää "retire early", riippuu varmaan näkökannasta.

Ainakin itsestä realistisemmalta kuulostaa, että jossain välissä voisi hieman "downshiftata", esim. yrittämällä neuvotella itselleen mahdollisuuden tehdä 3- tai 4-päiväistä työviikkoa.
 
Liittynyt
21.06.2019
Viestejä
1 914
Jotenkin tämä FIRE ei oikein vaikuta kovin realistiselta suunnitelmalta suht normaalina palkansaajana, ellei sitten onnistu todella hyvin sijoitusten kanssa. Pitäisi päästä aika hyville tuloille tai sitten säästää ja sijoittaa todella agressiivisesti, tyyliin yli puolet tuloista sijoituksiin koko ajan. Tai sitten pitää odottaa johonkin lähemmäs 60-vuotiaaksi asti, mutta onko se sitten enää "retire early", riippuu varmaan näkökannasta.

Ainakin itsestä realistisemmalta kuulostaa, että jossain välissä voisi hieman "downshiftata", esim. yrittämällä neuvotella itselleen mahdollisuuden tehdä 3- tai 4-päiväistä työviikkoa.
Miksei 3- tai 4-päiväisen työviikon tekeminen ole käytännössä mahdollista useimmille? Tuohan riippuu lähes kokonaan ammatinvalinnasta. Progressiivinen verotus pitää huolen siitä, ettei tulotasokaan aivan mahdottomasti putoa.
 

kuoris

Tukijäsen
Liittynyt
28.06.2017
Viestejä
3 282
Onko +80vuotiailla vielä sellaisia tekemisiä, mihin rahaa palaa merkittäviä määriä? En osaa sanoa. Vai onko joku espanjan lämpö tuolloin
Jos olet mies niin sun elinajanodote on selvästi alle 80 vuotta ellet ole syntynyt ihan tänä vuonna. Toki tähän 80+ jotkut yltävät mutta se vaatii tuuria geenilotossa, hyviä elintapoja ja mielellään ei vielä asu Helsingissä tai muissa suurkaupungeissa joissa ilmansaasteet lisäävät syöpiä.

Omasta lähipiiristä voin kommentoida että mitä enemmän ikää sen vähemmän kiinnostaa krääsä ja matkustelu joten kulut todennäköisesti pienemmät.
 
Liittynyt
08.04.2022
Viestejä
219
Miksei 3- tai 4-päiväisen työviikon tekeminen ole käytännössä mahdollista useimmille? Tuohan riippuu lähes kokonaan ammatinvalinnasta. Progressiivinen verotus pitää huolen siitä, ettei tulotasokaan aivan mahdottomasti putoa.
Joo tottakai se on mahdollista. Riippuu ihan siitä, että paljonko rahaa kaipaa. Mietin siis lähinnä tilannetta, jossa sijoitusten tuotto paikkaisi sen lyhyemmästä työviikosta aiheutuvan palkan pienenemisen.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 440
Herätti minussakin samansuuntaisia ajatuksia. Ehkä yksi tapa määritellä FIRE olisi oletettu elinikä ja FIRE on sitä, että rahat riittävät loppuelämäksi eikä maailmanloppuun asti. Itsekin miettinyt, että optimaalitilanteessa söisi pääoman pois elämän aikana ja kuolisi ilman, että pankkitili pullistelee.
Ehkei ollut tuossa ajatuksena takana, mutta yksi syy on generational wealth eli oisko sitten suomeksi ylisukupolvinen varallisuus. Pääsääntöisesti rikkaathan on rikkaita, koska ovat rikkaasta suvusta. Suku on sen takia rikas kun sieltä jostain alusta löytyy useampi ihminen putkeet jotka ovat saaneet pistettyä sukanvarteen enemmän kuin kulutettua (ennen meinannut lähinnä jotain yrityksen omistamista). Ja hommat jatkunut ainakin muutamat stepit särmästi ja sen jälkeen ei välttämättä ole ollut väliä vaikka siellä olisi joku musta lammas pistämässä enempi sileäksi kuin tuottamassa.

Ennen tuollainen on ollut kohtalaisen vaikeaa ja vaatinut niiltä ekoilta hermanneilta aika paljon. Nykyään se ei lähinnä vaadi kuin aikaa ja halua olla kuluttamatta sekä kasvatustaitoja ja hyviä geenejä :D ettei seuraava steppi ole jo täys ihmisperse ja homma katkeaa ennenkuin edes alkaa.
 
Liittynyt
14.02.2017
Viestejä
1 367
Jotenkin tämä FIRE ei oikein vaikuta kovin realistiselta suunnitelmalta suht normaalina palkansaajana, ellei sitten onnistu todella hyvin sijoitusten kanssa. Pitäisi päästä aika hyville tuloille tai sitten säästää ja sijoittaa todella agressiivisesti, tyyliin yli puolet tuloista sijoituksiin koko ajan. Tai sitten pitää odottaa johonkin lähemmäs 60-vuotiaaksi asti, mutta onko se sitten enää "retire early", riippuu varmaan näkökannasta.

Ainakin itsestä realistisemmalta kuulostaa, että jossain välissä voisi hieman "downshiftata", esim. yrittämällä neuvotella itselleen mahdollisuuden tehdä 3- tai 4-päiväistä työviikkoa.
Ei ehkä realistinen, mutta jos halua löytyy niin kyllä onnistuu. Yksi iso tekijä itselläni ollut että en ole koskaan asunut yksin vaan aina kämppisten tai työttöystävien kanssa joka on mahdollistanut pienet asumiskulut. Toinen iso tekijä varmasti oli tuo 0 korko ja ASP lainassa ei pahemmin korkoja ollut maksettavana kun marginaali oli 0.5%. Ikää reilut 30 ja teen 4 päivästä työviikkoa ja todennäköisesti 40v ikäisenä kun vaihtaisi kasvuosakkeet osinko-osakkeisiin, pystyisi elämään normaalia elämää ilman työntekoa. Tällä hetkellä nettovarallisuus 450k€ ja rahan alkulähde on aina ollut tuo ~3k€ palkka josta maksanut lainaa + ostanut osakkeita (lman mitään vipuja yms, koska lottoominen on helvetin tyhmää). Itselläni ei valitettavasti arpaonni osunut suvun kanssa joten perintöä ei ole tulossa koskaan.
 
Liittynyt
26.10.2016
Viestejä
719
Jos olet mies niin sun elinajanodote on selvästi alle 80 vuotta ellet ole syntynyt ihan tänä vuonna. Toki tähän 80+ jotkut yltävät mutta se vaatii tuuria geenilotossa, hyviä elintapoja ja mielellään ei vielä asu Helsingissä tai muissa suurkaupungeissa joissa ilmansaasteet lisäävät syöpiä.
Tässä kannattaa huomioida, että elinajanodote syntymässä on eri asia kuin elinajanodote vanhemmalla iällä. Ne kaikki 18-vuotiaana puuta päin itsensä hengiltä ajaneet kaaharit eivät ole enää täällä keskustelemassa FIREtyksestä, joten he eivät myöskään enää laske jäljelle jääneiden elinajanodotetta. Tässä on jotain dataa vuodelta 2021, sen mukaan kolmekymppiset miehet voivat hyvin olettaa elävänsä kahdeksankymppisiksi.
 
Liittynyt
25.08.2020
Viestejä
468
Elämä on kallista, ainakin omalta kohdaltani. Työnteon lopetetttuani olen alkanut seurata tuloja ja menoja hieman tarkemmin. Tulopuoli oli viime vuoden osalta hyvä, reilun kahden miljoonan euron sijoitussalkun tuotot noin 290 000 euroa. Tämän vuoden ennuste käteistuotoille on 93 000 euroa. Tuolla summalla jos pystyisi kattamaan valtaosan elämisestä niin ei periaatteessa tarvitsisi harrastaa ostoja ja myyntejä lainkaan.

Vaan kun ei pysty. Menoseurantani mukaan konkurssi on kokeiluni vääjäämätön lopputulos. Ynnäiltyäni menoja viimeisen puolen vuoden ajalta on viisihenkisen perheen keskimääräinen kuukausikulutus seuraavanlainen:

Asuminen: 1 894 €
Ajoneuvot: 2 474 €
Matkailu: 3 473 €
Ruokakaupat: 557 €
Harrastukset: 1 246 €
Tilauspalvelut: 299 €
Ravintolat: 360 €
Puhelin/internet.kulut: 274€
Muut kulut: 1 746 €
YHTEENSÄ: 12 322 €

1706695163454.png

Eikä tässä vielä kaikki. Vaimolle pitää maksaa viikkorahaa 100 euroa nettona per päivä, eli 3 000 euroa kuukaudessa :cigarbeye: Vuosikuluiksi muodostuisi näin ollen vaatimattomat 183 864 €. Tämä on 45 000 € enemmän maksimit verohuojennetut osingot mitä voin nostaa. Toisaalta firman kassassa on 6-numeroinen summa aiempien vuosien nostamattomia osinkoja millä vajeen voi tilapäisesti kuitata.

Asumiskuluja voisin pienentää reilut 1 000 euroa kuussa maksamalla pois asuntolainan. En näe tätä kuitenkaan järkeväksi, koska uskon sijoitustuottojen olevan jatkossakin reilusti enemmän kuin asuntolainan korko ~4%. Autoilun kulut tippuvat noin 2 000 euroa kuussa jahka auton osamaksu loppuu vuoden päästä. Autolainan korko on 2%, eli en maksa sitäkään etukäteen pois. Matkailukulut voivat varmaan kuulostaa suurelta (suhteessa muihin kuluihin), syys- ja talvilomalla on käyty jossain lämpimässä ja kesäisin ohjelmassa yleensä kuukauden mittainen maailmankiertue. Matkailukuluista tingin viimeisenä jos tässä on alettava kulukuurille.

Tulopuolella uskon että harrasteprojektini alkaa tuottaa passiivista tuloa muutamia tuhansia euroja kuukaudessa vielä ennen kesää. Näin ollen konkurssini riski laskee muutaman prosenttiyksikön. Lisäkulujakin olisi helppo keksiä, aina asunnon remontoinnista lähtien.

Edit. Lähipiirissäni muutama nelikymppinen tuttu on saanut lääkäriltä pysäyttäviä diagnooseja, jonka seurauksena olen alkanut ajatella että Kanarian reissu tänä vuonna on huomattavasti arvokkaampi kuin sama reissu viiden vuoden päästä. Eli kulutus voi ja pitäisikin olla etupainotteista. Enkä ole lainkaan varma että on lapsien etujen mukaista antaa heille reilu summa "ansaitsematonta" varallisuutta.
 
Viimeksi muokattu:

Jeggu

Tukijäsen
Liittynyt
22.02.2017
Viestejä
375
Elämä on kallista, ainakin omalta kohdaltani. Työnteon lopetetttuani olen alkanut seurata tuloja ja menoja hieman tarkemmin. Tulopuoli oli viime vuoden osalta hyvä, reilun kahden miljoonan euron sijoitussalkun tuotot noin 290 000 euroa. Tämän vuoden ennuste käteistuotoille on 93 000 euroa. Tuolla summalla jos pystyisi kattamaan valtaosan elämisestä niin ei periaatteessa tarvitsisi harrastaa ostoja ja myyntejä lainkaan.

Vaan kun ei pysty. Menoseurantani mukaan konkurssi on kokeiluni vääjäämätön lopputulos. Ynnäiltyäni menoja viimeisen puolen vuoden ajalta on viisihenkisen perheen keskimääräinen kuukausikulutus seuraavanlainen:

Asuminen: 1 894 €
Ajoneuvot: 2 474 €
Matkailu: 3 473 €
Ruokakaupat: 557 €
Harrastukset: 1 246 €
Tilauspalvelut: 299 €
Ravintolat: 360 €
Puhelin/internet.kulut: 274€
Muut kulut: 1 746 €
YHTEENSÄ: 12 322 €



Eikä tässä vielä kaikki. Vaimolle pitää maksaa viikkorahaa 100 euroa nettona per päivä, eli 3 000 euroa kuukaudessa :cigarbeye: Vuosikuluiksi muodostuisi näin ollen vaatimattomat 183 864 €. Tämä on 45 000 € enemmän maksimit verohuojennetut osingot mitä voin nostaa. Toisaalta firman kassassa on 6-numeroinen summa aiempien vuosien nostamattomia osinkoja millä vajeen voi tilapäisesti kuitata.

Asumiskuluja voisin pienentää reilut 1 000 euroa kuussa maksamalla pois asuntolainan. En näe tätä kuitenkaan järkeväksi, koska uskon sijoitustuottojen olevan jatkossakin reilusti enemmän kuin asuntolainan korko ~4%. Autoilun kulut tippuvat noin 2 000 euroa kuussa jahka auton osamaksu loppuu vuoden päästä. Autolainan korko on 2%, eli en maksa sitäkään etukäteen pois. Matkailukulut voivat varmaan kuulostaa suurelta (suhteessa muihin kuluihin), syys- ja talvilomalla on käyty jossain lämpimässä ja kesäisin ohjelmassa yleensä kuukauden mittainen maailmankiertue. Matkailukuluista tingin viimeisenä jos tässä on alettava kulukuurille.

Tulopuolella uskon että harrasteprojektini alkaa tuottaa passiivista tuloa muutamia tuhansia euroja kuukaudessa vielä ennen kesää. Näin ollen konkurssini riski laskee muutaman prosenttiyksikön. Lisäkulujakin olisi helppo keksiä, aina asunnon remontoinnista lähtien.

Edit. Lähipiirissäni muutama nelikymppinen tuttu on saanut lääkäriltä pysäyttäviä diagnooseja, jonka seurauksena olen alkanut ajatella että Kanarian reissu tänä vuonna on huomattavasti arvokkaampi kuin sama reissu viiden vuoden päästä. Eli kulutus voi ja pitäisikin olla etupainotteista. Enkä ole lainkaan varma että on lapsien etujen mukaista antaa heille reilu summa "ansaitsematonta" varallisuutta.
Ei ne suuret tulot vaan...

Nopeasti kun lukuja katsoo niin ainakin tilauspalvelut ja puhelin/internetkulut -kategorioista varmasti helppoja säästöjä tarjolla ilman, että niillä olisi mitään vaikutusta elämänlaatuun. Vaikea edes keksiä miten tilauspalveluihin saa menemään viisihenkisessä perheessä 60€ per lärvi per kk.

Puhelimissa ja neteissä nyt ehkä 2xnetti plus 5xpuhelin kaikki á 40€/kk. Hirveästi ei tarvitse vaivaa nähdä niin ainakin puhelinliittymistä lähtee puolet pois.

Eihän noilla toki konkurssi korjaannu mutta kotiinpäin kuitenkin. Ja usein tuppaa olemaan niin, että kun noissa kahdessa kategoriassa on ilmaa niin yleensä sitä löytyy sitten aivan samaan tapaan myös muissa kuluissa.
 

Honzo

Make ATK Great Again
Liittynyt
06.02.2017
Viestejä
2 817
Elämä on kallista, ainakin omalta kohdaltani. Työnteon lopetetttuani olen alkanut seurata tuloja ja menoja hieman tarkemmin. Tulopuoli oli viime vuoden osalta hyvä, reilun kahden miljoonan euron sijoitussalkun tuotot noin 290 000 euroa. Tämän vuoden ennuste käteistuotoille on 93 000 euroa. Tuolla summalla jos pystyisi kattamaan valtaosan elämisestä niin ei periaatteessa tarvitsisi harrastaa ostoja ja myyntejä lainkaan.

Vaan kun ei pysty. Menoseurantani mukaan konkurssi on kokeiluni vääjäämätön lopputulos. Ynnäiltyäni menoja viimeisen puolen vuoden ajalta on viisihenkisen perheen keskimääräinen kuukausikulutus seuraavanlainen:

Asuminen: 1 894 €
Ajoneuvot: 2 474 €
Matkailu: 3 473 €
Ruokakaupat: 557 €
Harrastukset: 1 246 €
Tilauspalvelut: 299 €
Ravintolat: 360 €
Puhelin/internet.kulut: 274€
Muut kulut: 1 746 €
YHTEENSÄ: 12 322 €
Ruokakulut kuulostavat uskomattoman pieniltä. Varsinkin kun ei ravintoloihinkaan ole enempää mennyt.
Meillä menee nelihenkisessä taloudessa reippaasti yli 1000€/kk ruokakauppaan.
Asuminen on myös halpaa, suhteessa kaikkeen muuhun. Tolla saisi pk-seudulta vuokralle jonkun 100m2 rivarin.
Autoilun kulut suuret, mutta olet vain tainnut ostaa kalliihkon auton rahoituksella, kun ei kannata rahoja sijoituksistakaan pois ottaa?

Saahan sitä kaiken menemään, jos vain haluaa. Meilläkin menee varmaan lähemmäs 100te vuoteen, mutta helppo sitä olisi leikata kymmeniä prosentteja pois halutessaan. Vielä ei olla haluttu :)

Lasten kanssa matkatessa jos joku ulkomaan reissu maksoi 8te, niin nyt se sama 8te menee kahdestaan, on vain nostettu tasoa esim. majoituksissa ja koko reissuissa muutenkin... Vähän sama monessa muussakin, vaikka lapset jo yli 18v ja eivät saa rahaa kotoa (vain eläminen kotona kustannetaan), niin aika samaverran meillä menee rahaa silti. No on meillä nyt kyllä 3 autoa. Kunhan noi lapset muuttaa pois, niin vähintään 1 auto lähtee, ellei 2. Siinä jo tulee 1000€/kk säästöä. Ja kohta loppuu viimeinenkin asutolaina, niin 1200€ säästyy...
 
Viimeksi muokattu:

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Syön yksikseni jotain 700e/kk edestä itse duunattua ruokaa. Tietty tuosta olis helppo karsia jättämällä marjat ja kasvikset pois. Maksaa ihan älyttömän paljon syödä laatuvihanneksia+marjoja 500g-600g päivä. Osansa vihannesten hinnasta "luomu" ja "valmiiksi pesty/syöntivalmis". Elämän pieni luksus kuorineen syötävät pikkuperunat joita ei tarvi pestä/kuoria tai valmiiksi pilkottu+puhdistettu parsakaali niin voi napata kourallisen pussista syöntiin. Toinen mahdollinen säästökohde, että voisi syödä vähemmän ja halvempaa lihaa, tilalle jotain hiilaria. Pähkinät sun muut kans melko kalliita. Ne vois korvata kans hiilarilla ja oliiviöljyä putelista.

Mulle ruuassa säästäminen viimeisiä säästökohteita. Mieluusti laittaa ruokaan extraa ja syö omasta mielestä hyvin ja hyvää.
 
Liittynyt
10.12.2023
Viestejä
20
Jo vuosia olen tehnyt lyhyempää keskimäärin 25 tunnin työviikkoa. Täydellinen taloudellinen riippumattomuus ei ole mahdollista, koska rahat eivät vain yksinkertaisesti riitä. Varsinkin kun tulee tuhlattua sitä enemmän, kun vapaa-aika lisääntyy.

Noin 3te menee kuussa nykymenolla. Säästöön eli sijoituksiin ei jää kovin paljoa tällä hetkellä, mutta ei tarvitse silti "syödä" säästöistä. Tavoite olisi, että 2030 voisi viimeistään lopettaa kokonaan työnteon. Silloin pitäisi olla isommat lainat maksettu ja riittävästi rahaa loppuelämäksi ilman, että tarvitsee kituutella.
 
Liittynyt
08.04.2022
Viestejä
219
Ei ehkä realistinen, mutta jos halua löytyy niin kyllä onnistuu. Yksi iso tekijä itselläni ollut että en ole koskaan asunut yksin vaan aina kämppisten tai työttöystävien kanssa joka on mahdollistanut pienet asumiskulut. Toinen iso tekijä varmasti oli tuo 0 korko ja ASP lainassa ei pahemmin korkoja ollut maksettavana kun marginaali oli 0.5%. Ikää reilut 30 ja teen 4 päivästä työviikkoa ja todennäköisesti 40v ikäisenä kun vaihtaisi kasvuosakkeet osinko-osakkeisiin, pystyisi elämään normaalia elämää ilman työntekoa. Tällä hetkellä nettovarallisuus 450k€ ja rahan alkulähde on aina ollut tuo ~3k€ palkka josta maksanut lainaa + ostanut osakkeita (lman mitään vipuja yms, koska lottoominen on helvetin tyhmää). Itselläni ei valitettavasti arpaonni osunut suvun kanssa joten perintöä ei ole tulossa koskaan.
450k kuulostaa aika paljolta, jos ikää on tosiaan vasta vähän päälle 30 ja se on kerätty nollasta alkaen tuollaisesta 3k (brutto)palkasta. Ilmeisesti takana on joitain varsin hyvin onnistuneita sijoituksia, tai sitten on todella eletty aika nuukasti? Hatunnoston arvoinen suoritus, jos pitää todella paikkansa.

Onhan tämä FIRE varmasti mahdollista vähän vaatimattomammastakin palkasta, jos vain haluaa. Ei vain oikein kuulosta omasta mielestä kovin mielekkäältä suunnitelmalta, että pitäisi nyt ensin säästää ihan hulluna vaikka joku 20 vuotta että voi sitten ehkä eläköityä. Kuitenkaan mitään takeita siitä, että on esim. elossa vielä tuolloin. Tai sitten jos tuleekin vaikka jokin suurempi yhteiskunnallinen myllerrys tai maailmanpalo jonka myötä ne sijoitukset pyyhkiytyy pois.

Harrastan kyllä tälläkin hetkellä kuukausisijoittamista ja asuntolaina lyhenee hiljalleen. Ainakin nykyisellä palkalla firetys vain kyllä väistämättä vaatisi sitä, että jostain muusta pitäisi tinkiä.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 702
Harrastan kyllä tälläkin hetkellä kuukausisijoittamista ja asuntolaina lyhenee hiljalleen. Ainakin nykyisellä palkalla firetys vain kyllä väistämättä vaatisi sitä, että jostain muusta pitäisi tinkiä.
Sinänsä samaa mieltä että ei ole järkevää (itsestäni) elää mahdollisimman nuukaa elämää 20 vuotta sen takia että voisi sitten jatkaa vastaavaa elämää ja olla ilman töitä. Mutta tuo että jostain täytyy tinkiä, tietysti se on lähes aina edellytys. Jos nyt katsoo tässäkin ketjussa tehtyjä laskelmia miten " Vuosikuluiksi muodostuisi näin ollen vaatimattomat 183 864 €" voidaan nähdä että ns. nälkä kasvaa syödessä.

Eli hyvinkin helposti voidaan kuluttaa jopa enemmän kuin mitä saadaan palkkaa missä tilanteessa monikin Suomalainen on. Jos on "pakko" olla se uusi auto, uusi kännykkä, uusi tietokone, uusi asunto ja kaikki ostetaan luotolla ja tietysti kerrotaan asukkaiden määrällä.

Tietysti se että saa edes sen verran säästettyä että saa asuntolainan otettua (ellei vanhemmat sitten toimi takaajina) vaatii jo jostain tinkimistä tai erilailla muotoillen elämänhallintaa.

Miten paljon säästää sillä että tekee itse ruokaa eikä syö ulkona? Ettei käy aina elokuvissa ostaen mässyjä siihen mukaan vaan käyttää TV + ehkä BR / suoratoisto yhdistelmää ja tekee itse syömiset siihen kylkeen? Ettei osta sitä kalleinta Iphonea ja parasta tietokonetta sekä läppäriä ja tablettia joka vuosi? Että kävelee vaikka alle 5km matkat (jolloin ei tarvitse sitä salikorttia) eikä käytä niihin autoa? Että hankkii "vanhan" asunnon tarpeeksi läheltä keskustaa missä on palvelut sen verran lähellä mutta kuitenkin myös pihaa että autoa ei jatkuvasti tarvitse? Jne jne.

Itse olen esim. tyytynyt maksimissaan 300€ maksaviin kännyköihin (tarjouksesta) missä sitten elinikä itsellä on ollut vähintään sen noin 6 vuotta (eli 50€/vuodessa) ja antanut porukoille käyttöön. Nyt 2023 lopulta loppui OnePlus One käyttö heillä kun saivat Honor View 20 käyttöönsä (eli ei ihan 10 vuotta tullut käyttöä täyteen yhteensä). Itsellä nyt käytössä Oppo Find X5

Vielä on käytössä 5900X AM4 kannalla (vuoden 2020 prosessori) eikä kiirettä päivittää katsoo sitten kun vuosi 2025/2026 koittaa jos vaihtaisi AM5 kantaan.

Asun sen verran lähellä keskustaa (postinumeron mukaan keskustassa) että kävellen pystyy suurimman osan asioista hoitamaan, esim. 3kpl kauppoja alle kilometrin etäisyydellä. En myöskään asu isoimmassa kaupungissa (koska vastaava asunto huomattavasti kauempana keskustaa olisi maksanut päälle 100 000€ enemmän 10 vuotta sitten) vaan lähellä olevassa pienemmässä mikä on silti kasvukuntaa.

Syön todella harvoin ulkona tai ostan mitään "valmisaterioita". Joskus tulee kun kavereiden kanssa käy viihteellä joku kebab tai pizza hankittua mikä on kohtuu kaukana huippuravintola kokemuksesta. Yleensä teen niitä ruokia (myös pizzoja) joko itse tai sitten parempipuolisko tekee ruokaa.

Matkustelen enempi kesäisin Suomen sisällä enkä siten kuluta useita tuhansia lomamatkoihin jne jne. Ehkä tärkeintä tässä on se että en koe kärsiväni tai "tinkiväni" liikaa elämisen laadusta. Kuten yllä todettiin ruuan laadusta ei kannata tinkiä eikä sinänsä myöskään asumisen laadusta. Nyt on maalämpö ja ilmanlämpöpumppu hankittu vain viilennykseen kesää varten.
 
Liittynyt
05.08.2017
Viestejä
4 626
Syön yksikseni jotain 700e/kk edestä itse duunattua ruokaa. Tietty tuosta olis helppo karsia jättämällä marjat ja kasvikset pois. Maksaa ihan älyttömän paljon syödä laatuvihanneksia+marjoja 500g-600g päivä. Osansa vihannesten hinnasta "luomu" ja "valmiiksi pesty/syöntivalmis". Elämän pieni luksus kuorineen syötävät pikkuperunat joita ei tarvi pestä/kuoria tai valmiiksi pilkottu+puhdistettu parsakaali niin voi napata kourallisen pussista syöntiin. Toinen mahdollinen säästökohde, että voisi syödä vähemmän ja halvempaa lihaa, tilalle jotain hiilaria. Pähkinät sun muut kans melko kalliita. Ne vois korvata kans hiilarilla ja oliiviöljyä putelista.

Mulle ruuassa säästäminen viimeisiä säästökohteita. Mieluusti laittaa ruokaan extraa ja syö omasta mielestä hyvin ja hyvää.
Ymmärtääkseni jenkeissä ruoka on myös kalliimpaa kuin Suomessa, joten se ei sikäli olisi suoraan vertailtavissa?

Matkustelen enempi kesäisin Suomen sisällä enkä siten kuluta useita tuhansia lomamatkoihin jne jne.
Tästä sen verran että ulkomaillakin voi helposti matkustella ilman että menee tuhansia, kun ottaa majoitukset jostain muualta kuin hotelleista ja vähän katsoo lentojen hintoja. Suomi on myös melko kallis paikka lomailla, jos ei tyyliin punkkaa jonkun luona tai mökkeile jonkun tuttavan tai sukulaisen mökillä.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
12.01.2017
Viestejä
2 090
450k kuulostaa aika paljolta, jos ikää on tosiaan vasta vähän päälle 30 ja se on kerätty nollasta alkaen tuollaisesta 3k (brutto)palkasta. Ilmeisesti takana on joitain varsin hyvin onnistuneita sijoituksia, tai sitten on todella eletty aika nuukasti? Hatunnoston arvoinen suoritus, jos pitää todella paikkansa.

Onhan tämä FIRE varmasti mahdollista vähän vaatimattomammastakin palkasta, jos vain haluaa. Ei vain oikein kuulosta omasta mielestä kovin mielekkäältä suunnitelmalta, että pitäisi nyt ensin säästää ihan hulluna vaikka joku 20 vuotta että voi sitten ehkä eläköityä. Kuitenkaan mitään takeita siitä, että on esim. elossa vielä tuolloin. Tai sitten jos tuleekin vaikka jokin suurempi yhteiskunnallinen myllerrys tai maailmanpalo jonka myötä ne sijoitukset pyyhkiytyy pois.

Harrastan kyllä tälläkin hetkellä kuukausisijoittamista ja asuntolaina lyhenee hiljalleen. Ainakin nykyisellä palkalla firetys vain kyllä väistämättä vaatisi sitä, että jostain muusta pitäisi tinkiä.
Oletetaan, että kasassa oli 18-vuotiaana 1.2.2010 viikkorahoista, kesätöistä ja lahjoista yhteensä säästetty 10k. Ostetaan koko rahalla suosittua EUNL-ETF hintaan 18,37 €/kpl. Tänään nuo maksavat 85,044 €/kpl, ja aikaa on kulunut tasan 14 v, joten vuosituotto on:

((85,044 / 18,37) ^ (1 / 14) - 1) * 100 % = 11,57 %/a

Jos 10k alkupotin lisäksi sijoittaisi 1 010 €/kk, olisi potti tänään vähän yli 450 k ja ikää 32 v. Ihan noin paljon ei kuitenkaan olisi pakko sijoittaa kuukausittain, sillä osa nettovarallisuudesta kertyy ASP-/asuntolainaa lyhennellessä ja asunnon arvonnoususta, jos on ollut sopiva kohde kasvukeskuksesta. Seiniin ja sijoituksiin yhteensä menevä summa kuitenkin olisi todennäköisesti yli 1 010 €/kk. Onnistuminen vaatinee vähintään 2 k€/kk nettotuloja, eli ihan mahdollinen 3 k brutolla. Käytännössä vaatii säännöllisyyden ja EUNL-kaltaisen laajasti hajautetun ja tuotot automaattisesti uudelleensijoittavan kohteen. Tai onnistuneet kasvuosakkeet, kuten Leathermanilla. Jos 3 k olikin netto, niin homma helpottuu kummasti.

Edit. Olikin erittäin onnistuneet kasvuosakkeet ja lisäksi erittäin onnistuneet asuntokaupat. Riskiä on ollut reilusti, mutta onni oli myötä. No, tulipa kuitenkin osoitettua, että vastaava olisi ollut mahdollista myös tylsään ETF:ään sijoittamalla tasaisen tappavasti 1 k joka kuukausi. Tämä ei vaadi niin paljon tuuria, mutta kurinalaisuutta sitäkin enemmän. Ei voi ostaa yhtä hienoa autoa kuin työkavereilla.
 

Liitteet

Viimeksi muokattu:
Liittynyt
14.02.2017
Viestejä
1 367
450k kuulostaa aika paljolta, jos ikää on tosiaan vasta vähän päälle 30 ja se on kerätty nollasta alkaen tuollaisesta 3k (brutto)palkasta. Ilmeisesti takana on joitain varsin hyvin onnistuneita sijoituksia, tai sitten on todella eletty aika nuukasti? Hatunnoston arvoinen suoritus, jos pitää todella paikkansa.

Onhan tämä FIRE varmasti mahdollista vähän vaatimattomammastakin palkasta, jos vain haluaa. Ei vain oikein kuulosta omasta mielestä kovin mielekkäältä suunnitelmalta, että pitäisi nyt ensin säästää ihan hulluna vaikka joku 20 vuotta että voi sitten ehkä eläköityä. Kuitenkaan mitään takeita siitä, että on esim. elossa vielä tuolloin. Tai sitten jos tuleekin vaikka jokin suurempi yhteiskunnallinen myllerrys tai maailmanpalo jonka myötä ne sijoitukset pyyhkiytyy pois.

Harrastan kyllä tälläkin hetkellä kuukausisijoittamista ja asuntolaina lyhenee hiljalleen. Ainakin nykyisellä palkalla firetys vain kyllä väistämättä vaatisi sitä, että jostain muusta pitäisi tinkiä.
Alla oma tarina kiteytettynä:

Lyhykkäisyydessään itselläni meni niin että korkeakouluun 20v 0€ tilillä ja parin kaverin kanssa yksityiseltä vuokrattu kämppä ~230€ vuokra/kk per nuppi (nukkumalähiö) ->
alan töihin 22v ja ASP tilille rahaa niin paljon kuin mahdollista ->
valmistuminen 24v ja samantien ASP laina (130k) nukkumalähiössä, kolmio jossa yksi huone vuokralle ja toisessa itse+kumppani. Vuokratulo kattoi kokonaan lainamenot (~500€/kk) ->
valmistumisen jälkeen kaikki mitä palkasta jäi yli meni jenkkien tech osakkeisiin, 80% meni AMD ja loput nVidiaan. AMD valikoitui sen takia koska sen pahin kilpailia Intel ei ollut mennyt kehityksessä eteenpäin neljään vuoteen ja Ryzenistä tuli lupaavia huhuja ->
2020 alussa maailmantilanne alkoi näyttämään aika pahalta ja skidiä pukkasi joten kaikki osakkeet meni myyntiin (osakkeet oli noussut muistaakseni +500%) ja kämpän osto Tallinnasta (170k€) koska itselläni oli ehto että lapsia en suomessa kasvata (laskeva koulutaso + PK seudun väkivaltaisuus, tätä tuli nähtyä nukkumalähiöissä tarpeeksi). ->
Suomen asunto oli vielä pari vuotta vuokralla kunnes korot alkoi nousta ja nukkumalähiö asunto meni myyntiin, myin sen samaan hintaan kun ostinkin koska PK seudun nukkumalähiöissä asuntojen hinta ei ollut liikkunut ->
2023 keväällä ostin nukkumalähiöstä tulleista rahoista (~45k, mitä olin ehtinyt lainaa lyhentää, sisältäen siis 10k€ käsirahan) + oli sukanvarteen about 20k€ kertynyt, eli 65k€ AMD osakkeita sitten ekaa kertaa 2020 jälkeen kun ne myin. Ostin keväällä ~84$ keskihintaan. Olin tarkoituksella odottanut droppia osakkeeseen ja ajoitus osuikin aika nappiin. AMD osake on tällä hetkellä 170$.
-> Tallinnan asunto josta maksoin 170€, sen arvo on nyt +350k€. Koronan jälkeen Tallinnassa asuntojen hinnat lähti räjähdysmäisesti kasvuun ja ostin asunnon Tallinnan halutuimmalta alueelta jossa nousu oli vielä suurempaa. Alla lähde/linkki Viron asuntojen hintojen kehitykseen kuvaajaan, eli melkein about 170% noussut ostohetkestä, mutta tämä on koko Viron kuvaaja, Tallinnassa se on noussut vielä enemmän ja alueelta josta ostin, vieläkin enemmän. Ja seinänaapurikin myi yli 2x hinnalla oman asunnon tuossa vuosi takaperin.


Eli tuolla tavalla olen saanut kerrytettyä 0€ -> ~450k€ noin 3k€ bruttopalkasta noin 13 vuodessa. Ja selvennyksenä vielä että kaikki tämä on omaa rahaa. Tyttöystävällä on sitten ihan omat rahat ja AMD, nVidia yms sijoitukset, eli me ollaan pidetty raha-asiat täysin erillään ja kaikki (2) asunto-ostot on ollut 100% minun rahalla/omistuksessa.

Ja en mielestäni ole elänyt ollenkaan niukasti. Tupakkaa en polta ja alkoholia ostan vain kaupasta. Baareissa juoman ostaminen vasta helvetin tyhmää on, mielummin juo pirkka kaljat ennen baariin astumista.
Matkusteltua on jenkeissä ja aasiassa moneen otteeseen ja tietenkin Espanjat ja Portugalit ravattu läpi. Mutta etsin aina halvimmat lennot ja majoitukset. Esim Suomesta jenkkeihin (vaihto oslo/tukholma) tuli liput ostettua 320€ hintaan edestakas. Aasian isoissa kaupungeissa hostellit on erinomaiset ja 20€/yö per nuppi löytyy aina majoitusta omalla huoneella/vessalla.

Edit: ja selvennykseksi siis vielä että teen jo nyt vain 4 päivästä työviikkoa, eli palkkaa tulee vähemmän mitä normaalisti. Mutta myös asuinkulut täällä Tallinnassa on hyvin pienet. Yhtiövastike on ~100€/kk johon lisääntyy noin ~40€ oma sähkökulutus. Autoa ei ole koska ilmainen julkinen liikenne täällä on aivan loistava. Eli omat pakolliset menot on tuo ~140€/kk asumiseen ja sitten loput ruokaan. Puhelinliittymä jo menee firman piikkiin yms. Täällä on myös pienempi veroitus. Suomessa maksoin osakkeiden myymisestä 34%, täällä se on vain 20%.
 
Viimeksi muokattu:

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Onhan tämä FIRE varmasti mahdollista vähän vaatimattomammastakin palkasta, jos vain haluaa. Ei vain oikein kuulosta omasta mielestä kovin mielekkäältä suunnitelmalta, että pitäisi nyt ensin säästää ihan hulluna vaikka joku 20 vuotta että voi sitten ehkä eläköityä.
Toisaalta voi elää 100 vuotiaaksi ja viralliselle eläkkeelle pääsee about 70 vuotiaana. Onko virallinen eläke miten iso tulevaisuudessa? Vaikea sanoa muuta kuin, että eläkejärjestelmä on hataralla pohjalla. Jos kuolee aikaisin niin tuskin kuoleman jälkeen harmittaa, että oli suunnitelma pitkän elämän varalle.

Näkisin asian kuten ylle linkatulla videollakin. Säästöön sen verran mitä voi ilman, että elämänlaatu sillä hetkellä merkittävästi huononee. Pitkä aikajana ja pienikin säästö kasvattaa korkoa korolle. Tanelin postauksessa oli paljon ideoita mistä voi löytää jonkin itselle helpon tavan säästää sen pienen summan. Toki helppo on tuhlata kaikki. Mun kysymys kuluttaessa on, "tekeekö tuo minut onnellisemmaksi". Jos tekee hankitaan, jos ei niin jätetään välistä.

Alla kuvaaja mitä tapahtuu 200e/kk säästöön 50v ajan. Korkoa korolle on raju ilmiö, jos/kun sen saa alulle. Alussa ei tapahdu mitään ja sitten räjähtää käsiin. Käytin 8% tuottona mikä on sp500:en pitkän ajan reaalituoton rajoissa. Tarkoittaa, että tuo summa on inflaatiokorjattu jolloin tuon summan ostovoima 50v päästä on sama kuin jos sulla olis tuo raha nyt räpylässä. Jos haluaisi laskea inflaatiokorjaamattoman tuoton niin prosentti olisi inflaation verran isompi.

Videon vinkki siitä, että kun saa palkakorotuksen niin puolet nettokorotuksesta säästöön. Elämänlaatu kasvaa ja säästösumma kasvaa.

1706789608372.png
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
3 727
Toisaalta voi elää 100 vuotiaaksi ja viralliselle eläkkeelle pääsee about 70 vuotiaana. Onko virallinen eläke miten iso tulevisuudessa vaikea sanoa muuta kuin, että eläkejärjestelmä on hataralla pohjalla. Jos kuolee aikaisin niin tuskin kuoleman jälkeen harmittaa, että oli suunnitelma pitkän elämän varalle.
Sanoisin silti että juuri kukaan ei pysty enää 90v:nä mielekkäästi käyttämään rahaa, kroppa ei taivu enää mihinkään joten käytännössä korkeintaan syöt karjalanpiirakoita keittiön pöydän ääressä. Toisin sanoen rahan tarve laskee todella jyrkästi iän karttuessa. Harva 80v:kään pystyy enää "rahaa käyttämään", sanoisin että tämä on päätepiste minne isompi kulutus kannattaa korkeintaan mitoittaa. 70v pystyy vielä (ei lähellekään kaikki) reissaamaan kohtuudella.

Itse en ainakaan omaa rahastoani sen varaan rakentaisi että voisin sitten loput 20v elämästä istua paskat housussa jossain yksityisessä hoitokodissa sikahinnalla kun kunnallinen tarjoaa lähes saman palvelutason "ilmaiseksi".
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Sanoisin silti että juuri kukaan ei pysty enää 90v:nä mielekkäästi käyttämään rahaa, kroppa ei taivu enää mihinkään joten käytännössä korkeintaan syöt karjalanpiirakoita keittiön pöydän ääressä. Toisin sanoen rahan tarve laskee todella jyrkästi iän karttuessa. Harva 80v:kään pystyy enää "rahaa käyttämään", sanoisin että tämä on päätepiste minne isompi kulutus kannattaa korkeintaan mitoittaa. 70v pystyy vielä (ei lähellekään kaikki) reissaamaan kohtuudella.

Itse en ainakaan omaa rahastoani sen varaan rakentaisi että voisin sitten loput 20v elämästä istua paskat housussa jossain yksityisessä hoitokodissa sikahinnalla kun kunnallinen tarjoaa lähes saman palvelutason "ilmaiseksi".
En mä varmaan noin väittänytkään.

Jos olet normi suomalainen ja aloitat työelämän jossain 25v pinnassa niin sulla on 45v työelämää tiedossa ennen eläkettä. Haluaako tuon 45v tehdä töitä ja luottaa siihen että virallisella eläkkeellä elää hyvää elämää niin oma valinta. Laitoin 50v käyrän sen takia, että se demonstroi paremmin miten korkoa korolle lähtee laukkaamaan säästöjen kertyessä.

Edellisissä postauksissa+videolla on paljon pointteja siitä miten voi säästää ilman, että tarvii mennä supersäästömoodiin ja nihkeillä. Toki säästöjä saa boostattua, jos tovin(vaikka 5v) elää nihkeillen ja säästää maksimit. Tosin yhtälailla saa boostia, jos vanhemmat tajus laittaa lapselle syntymässä vaikka 5ke sijoituksiin ja horisontti onkin sitten 70v ennen eläkeikää.

Vanhemmat laittoi 5000e lapsen syntymässä ja 50e/kk. Sijoitushorisontti 70v eli about virallinen eläkeikä. Voi miettiä missä kohtaa tuota käyrää vois joko jäädä pois töistä kokonaan tai elää sairaan rikasta elämää kun laittaa työtulot+osaketulot sileäksi.

1706791335707.png
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
05.08.2017
Viestejä
4 626
2020 alussa maailmantilanne alkoi näyttämään aika pahalta ja skidiä pukkasi joten kaikki osakkeet meni myyntiin (osakkeet oli noussut muistaakseni +500%) ja kämpän osto Tallinnasta (170k€) koska itselläni oli ehto että lapsia en suomessa kasvata (laskeva koulutaso + PK seudun väkivaltaisuus, tätä tuli nähtyä nukkumalähiöissä tarpeeksi). ->
Oliko PK-seudun väkivaltaisuus havaittavissa jo tuolloin? Sittemminhän siitä on ollut uutisissa, mutta en tiennyt että homma oli menossa vituralleen jo tuohon aikaan...
 
Liittynyt
08.04.2022
Viestejä
219
Toisaalta voi elää 100 vuotiaaksi ja viralliselle eläkkeelle pääsee about 70 vuotiaana. Onko virallinen eläke miten iso tulevaisuudessa? Vaikea sanoa muuta kuin, että eläkejärjestelmä on hataralla pohjalla. Jos kuolee aikaisin niin tuskin kuoleman jälkeen harmittaa, että oli suunnitelma pitkän elämän varalle.

Näkisin asian kuten ylle linkatulla videollakin. Säästöön sen verran mitä voi ilman, että elämänlaatu sillä hetkellä merkittävästi huononee. Pitkä aikajana ja pienikin säästö kasvattaa korkoa korolle. Tanelin postauksessa oli paljon ideoita mistä voi löytää jonkin itselle helpon tavan säästää sen pienen summan. Toki helppo on tuhlata kaikki. Mun kysymys kuluttaessa on, "tekeekö tuo minut onnellisemmaksi". Jos tekee hankitaan, jos ei niin jätetään välistä.

Alla kuvaaja mitä tapahtuu 200e/kk säästöön 50v ajan. Korkoa korolle on raju ilmiö, jos/kun sen saa alulle. Alussa ei tapahdu mitään ja sitten räjähtää käsiin. Käytin 8% tuottona mikä on sp500:en pitkän ajan reaalituoton rajoissa. Tarkoittaa, että tuo summa on inflaatiokorjattu jolloin tuon summan ostovoima 50v päästä on sama kuin jos sulla olis tuo raha nyt räpylässä. Jos haluaisi laskea inflaatiokorjaamattoman tuoton niin prosentti olisi inflaation verran isompi.

Videon vinkki siitä, että kun saa palkakorotuksen niin puolet nettokorotuksesta säästöön. Elämänlaatu kasvaa ja säästösumma kasvaa.

Juu toki omallakin tämänhetkisellä sijoitusstrategialla ehtii johonkin 60-70v mennessä kertyä aika mukava potti. Tässä tapauksessa ei kuitenkaan enää oikein voi puhua FIREstä

Inflaatio myös syö jonkin verran rahan arvoa, joten todellisuudessa näissä laskelmissa tuosta oletetusta tuotosta pitäisi vähentään inflaatio. Eli jos odottaa esim. 8% vuosittaista tuottoa ja inflaatio on 2% niin oikeasti sijoitukset kasvattaisi arvoa 6% vuodessa. Tuo 2% on kai ollut esim. EKP:n tavoite, viimeisen parin vuoden aikana on oltu huomattavasti korkeammalla.

edit: hups, tuo olikin inflaatiokorjattu tuotto
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Juu toki omallakin tämänhetkisellä sijoitusstrategialla ehtii johonkin 60-70v mennessä kertyä aika mukava potti. Tässä tapauksessa ei kuitenkaan enää oikein voi puhua FIREstä
Yritin pitkillä aikajanoilla näyttää miten pienikin säästö mahdollistaa asioita. Jos haluaa pottia kasaan nopeammin tarvii löytää keinoja isompan säästömäärään.

Downshift mielessä joku 500ke pottikin mahdollistaa paljon. 4% säännöllä 500ke potista sais vuosittain hamaan tulevaisuuteen asti 25ke/vuosi(-verot) tuoton. Videolla mainitulla 8% säännöllä millä syö omaisuuden nolliin saa kuluttaa jo paljon enemmän jos haluaa boostata elintasoa vaikka 40v-70v välin ja elää mahdolliset viimeiset vuosikymmenet köyhemmin.
 
Liittynyt
08.04.2022
Viestejä
219
Yritin pitkillä aikajanoilla näyttää miten pienikin säästö mahdollistaa asioita. Jos haluaa pottia kasaan nopeammin tarvii löytää keinoja isompan säästömäärään.

Downshift mielessä joku 500ke pottikin mahdollistaa paljon. 4% säännöllä 500ke potista sais vuosittain hamaan tulevaisuuteen asti 25ke/vuosi(-verot) tuoton. Videolla mainitulla 8% säännöllä millä syö omaisuuden nolliin saa kuluttaa jo paljon enemmän jos haluaa boostata elintasoa vaikka 40v-70v välin ja elää mahdolliset viimeiset vuosikymmenet köyhemmin.
On kyllä kova tuo sp500 8% reaalituotto. Jos pääsee noin hyville tuotoille sijoitusten kanssa, niin silloin toki FIRE tulee paljon realistisemmaksi. Itsekin tuolloin saavuttaisin nykymenoa jatkamalla FIREn aika helposti.

Olen itse ajatellut, että jokin 4-7% vuosittainen tuotto ennen inflaatiokorjausta, eli esim. 2% inflaatiolla 2-5% reaalituotto, olisi realistista ilman että tarvii ottaa kovin suuria riskejä. Ehkä en vain osaa sijoittaa :)
 
Liittynyt
12.01.2017
Viestejä
2 090
On kyllä kova tuo sp500 8% reaalituotto. Jos pääsee noin hyville tuotoille sijoitusten kanssa, niin silloin toki FIRE tulee paljon realistisemmaksi. Itsekin tuolloin saavuttaisin nykymenoa jatkamalla FIREn aika helposti.

Olen itse ajatellut, että jokin 4-7% vuosittainen tuotto ennen inflaatiokorjausta, eli esim. 2% inflaatiolla 2-5% reaalituotto, olisi realistista ilman että tarvii ottaa kovin suuria riskejä. Ehkä en vain osaa sijoittaa :)
Tästä napsit kerran kuukaudessa yhden tai pari kappaletta kyytiin, niin saat S&P500:n kokonaistuoton miinus maltillinen 0,07 % hallinnointikulu. SXR8.

Kyykkäähän tuokin osakemarkkinoiden mukana, mutta sehän tarkoittaa vain sitä, että osinkojen automaattinen uudelleensijoittaminen tehostuu. Kuvaajasta voi havaita koronakuopan ja Venäjän sotimisen, mutta vuodessa tai parissa niistäkin noustiin entistä korkeammalle.
 

Liitteet

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Kovasti on povattu amerikkaan kasvavaa hidastumista ja peloteltu ettei sp500 kasvaisi entiseen tahtiin. Tuntuu, että AI kiima niin kova, että kourallinnen isoja yrityksiä menee kuuhun asti ja vetää sp500:en kasvuun vaikka yleisemmin ottaen indeksin yrityksillä ei ole niin kovat menot. Meta ja Amazon jysäytti eilen veretseisauttavaa tulosta.

Sijoitushommissa miettinyt niin, että alkutaipaleella voi ottaa riskiä. Aikaa on ja panokset pienet. Nyt FIREä viettäessä arvostaa enemmän vakautta eikä niinkään tarvi kasvua salkulle. Pikkuhiljaa myynyt isompiriskisiä positioita ja tilalle 20v jenkki treasury bondia(tlt), osinkoa(jepi, schd,...) ja sp500 + muutamaa muuta indeksiä. Tavoite tasapainottaa niin, että normaalivuosina osingot riittää kattamaan normaalit vuotuiset menot.

Hirveä munkki, että tuli oltua nvidia junassa mukana. Tosin melkein samanlainen juna ollut monella muullakin tekkifirmalla jos sattui johonkin niistä sijoittamaan. Riskiä voi ottaa mutta onko se sitten talvivaaran kohtalo vai jenkki tekkifirman kohtalo niin paha sanoa etukäteen.

1706877001358.png
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
20.10.2016
Viestejä
154
Taitaa olla pikkuisen riskiä leivottu noihin teknoihinkin sisään. Itse sijoittanut jenkeissäkin pelkkään pas**an toki (mm. Altria, maksaa toki osinkoa, mutta kurssikäyrä syvältä sieltä). Ja otsikkoon viitaten, ei FIREä vielä tiedossa, taitaa tonttu jäädä lapaan kuussa puhtaana osingoista nykyään. Toki mukava lisä tuokin.
1706878064761.png
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Taitaa olla pikkuisen riskiä leivottu noihin teknoihinkin sisään. Itse sijoittanut jenkeissäkin pelkkään pas**an toki (mm. Altria, maksaa toki osinkoa, mutta kurssikäyrä syvältä sieltä).

Kaikessa sijoittamisessa on riskinsä. Jopa jenkkibondit voi olla arvottomia, jos usa päättää ettei makseta tai maksaa printtaamalla rahaa niin paljon, että aiheuttaa hyperinflaation. Tarvii päättää minkälaista riskiä uskaltaa ottaa ja paljonko. Voi toki ajatella, että kun omxh25 on laskenut ja laskenut niin siellä on eniten nousuvaraa. Vaarallinen ajattelutapa ellei ole syitä taustalle mietittynä mikä nousun aiheuttaa.

AI boomihan kourallista teknoista nostanut. Microsoft, nvidia, amd, meta jne. Jos AI boom kuolee kehtoon niin kurssit normalisoituu. AMD povaa 400miljardin AI konesalimarkkinaa vuodelle 2027. Tänä vuonna tuo markkina ehkä 70 miljardia mistä nvidia vie 60 miljardia, amd ehkä 3.5-5 miljardia ja muut vie muruset. SP500:en hyvyys se, että ei tarvi päättää ketkä on voittajia ja ketkä ei. Kaikki isot indeksissä mukana. Epäonnistujat tippuvat pois indeksistä ja voittajat tulevat tilalle. Jos 400 miljardin ai-konesalimarkkina realisoituu niin amd/nvidia akselilla vielä paljon varaa kursseissa kasvaa. iso riski, iso potentiaali voittoon ja tappioon.

Jos menee hyvin AI boom niin ensimmäisessä aallossa rautavalmistajat tekevät rahaa. Sen jälkeen isot firmat tuovat AI palveluita joille löytyy käyttäjiä ja ne tekee massia(microsoft, apple, meta, google). Kolmanness aallossa AI demokratisoituu ja pienemmät innovatiiviset firmat löytävät bisneksiä. Microsoftin mantra 2024 vuodelle on AI PC. AI pc:n ajamien algoritmien taustalle tarvitaan isoja konesaleja opettamaan mallit.
 
Liittynyt
05.12.2021
Viestejä
162
Kaikessa sijoittamisessa on riskinsä. Jopa jenkkibondit voi olla arvottomia, jos usa päättää ettei makseta tai maksaa printtaamalla rahaa niin paljon, että aiheuttaa hyperinflaation.
Tämähän on vain ajan kysymys. Eivät jenkit koskaan pysty maksamaan 34 biljoonan valtionvelkaansa. Kukaan ei vain tiedä koska korttitalo romahtaa. Itse en valtionlainoihin koskisi pitkällä tikullakaan, koska tuolileikin loppumista ei voi ennakoida.
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Tämähän on vain ajan kysymys. Eivät jenkit koskaan pysty maksamaan 34 biljoonan valtionvelkaansa. Kukaan ei vain tiedä koska korttitalo romahtaa. Itse en valtionlainoihin koskisi pitkällä tikullakaan, koska tuolileikin loppumista ei voi ennakoida.
Ei velkaa todennäköisesti tarvi edes maksaa pois. Riittää, että korot pystyy maksamaan ja rahoittaa lainoja uusiksi. Tosin samalla lailla suomessa, kiinassa jne. on omat ongelmansa. Jokainen valitsee ne riskit mitkä uskaltaa ottaa. Big tech kyllä isompi asia kuin amerikka. Microsoft, apple, nvidia jne. globaaleita pelureita niin hyvässä kuin pahassa.
 
Liittynyt
05.12.2021
Viestejä
162
Ei velkaa todennäköisesti tarvi edes maksaa pois. Riittää, että korot pystyy maksamaan ja rahoittaa lainoja uusiksi. Tosin samalla lailla suomessa, kiinassa jne. on omat ongelmansa. Jokainen valitsee ne riskit mitkä uskaltaa ottaa. Big tech kyllä isompi asia kuin amerikka. Microsoft, apple, nvidia jne. globaaleita pelureita niin hyvässä kuin pahassa.
Ei mene välttämättä kauaa, että edes korkoja ei pystytä maksamaan, koska velka vain kasvaa.

 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Ei mene välttämättä kauaa, että edes korkoja ei pystytä maksamaan, koska velka vain kasvaa.
Tämä alkaa menemään ehkä jonkin muun ketjun aiheeksi. Varmaan geneeriseen sijoitusketjuun kuuluisi paremmin. Jatkot sinne, jos joku haluaa keskustella jenkkilän romahtamisesta ja miten se sitten säteilisi muualle maailmaan? Tuskin on suomikaan turvassa jos jenkkilä romahtaa. Romahtamista on povattu niin kauan kuin muistan. Viime kesänäkin suomenreissulla tutut kyseli, että hä hä, mitäs sä sitten teet kun dollari romahtaa? Osta bitcoin!
 

kuoris

Tukijäsen
Liittynyt
28.06.2017
Viestejä
3 282
taitaa tonttu jäädä lapaan kuussa puhtaana osingoista nykyään. Toki mukava lisä tuokin.
Toi on kova varsinkin jos on mukana aristokraatteja jotka nostavat osinkoa. Putoavien puukkojen korkeita osinkoja kannattaa välttää tai ainakin harkita tarkoin.
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Viime kesästähän Bitcoin on näemmä noussut hyvin, mutta yleisesti ottaen se on kyllä melkoista lottoa...
Tuttujen kysely oli enempi suuntaan, että odottivat jenkkilän romahtavan kivikaudelle ja dollarin muuttuvan arvottomaksi. Ei ehkä pitäisi jatka tästä, mutta näin usa:ssa asuvan FIREttäjän silmin worst case tilanne vois olla hyperinflaatio. Dollari muuttuu arvottomaksi versus muut valuutat, toisaalta velat nolla kun maksettu printterillä. Toisaalta jenkkilä on melko omavarainen niin öljy, inteliltä piirit, apple,microsoft,nvidia,tesla,... Ehkä hyperinflaatio pakottaisi rakentamaan USA:an ne asiat jotka puuttuvat ja maa tulisi täysin omavaraiseksi. Lyhytaikaisesti kamalaa, mutta pidemmällä aikajaksolla lisää töitä ja lisää omavaraisuutta.

Mitä jenkkilän defaulttaaminen tarkoittaisi. Sijoitusketjun asioita. En usko, että siinä olis helppo hengittää euroopassa tai kiinassakaan. Säteilis ihan perkeleellisesti joka puolelle. Jos euro ei rommais ja dollari rommais niin kohta amerikkalainen windows lisenssi maksaisi miljardi dollaria tai siis 50euroa.

En jaksa pelätä maailmanlopun skenaarioita. Voi tulla myös asteroidi joka posauttaa ihmiset kuoliaaksi, supertulivuorenpurkaus ja satojen vuosien ydintalvi, kolmas maailmansota kun kiina hyökkää taiwaniin jne. Jos alkaa pelkäämään niin loppua ei ole näkyvissä. Riskit hyvä tunnistella, mutta ei niiden edessä voi jähmettyä pelkotiloihin ja jättää esimerkiksi sijoittamatta. Asiat tuskin tapahtuu yhdessä yössä niin on aikaa tehdä peliliikkeitä. Ostaa vaikka saunan täyteen sokeria.
 
Viimeksi muokattu:

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 983
Huippu podcasti, jos haluaa miettiä miten saa tehtyä FIREn/eläkkeen niin ettei mene katki ennen kuolemaa. Ei ole ollenkaan viihteellinen video, mutta paljon hyvää asiaa. Lainauksessa käsitellyt asiat.

0:00 Rules of Thumb Problem
7:40 External Factors Outside Your Control
8:19 Longevity Risk
10:08 Investment Risk
10:59 Sequence of Returns
26:45 Inflation Risk
31:47 Rise in Taxes
35:14 Summary of External Factors
37:08 Internal Factors Within Your Control
39:24 Live for the Future - Fear
43:47 Overspending - Lack of Discipline
46:24 Adult Children - Love
51:17 Structure of Income - Knowledge
51:34 Ripple Effects of Decisions - Knowledge
53:52 What You Can Do to Prepare
56:19 Now and Later vs Multi-stream
58:07 Stocks
1:02:28 Now and Later Bond Ladders
1:05:14 Fixed Index Annuity
1:07:27 Fixed Rate Annuity
1:09:16 Bond Fund Portfolios
1:12:09 Pension-Like Annuity
1:15:11 Annuity Riders
1:16:47 Multi-Stream Bond Ladders
1:18:10 Dividend Stocks
1:20:47 REITs
1:22:49 Selling Stocks at a Loss
1:25:44 Asset Allocation Drift
1:29:39 Getting Help
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
240 136
Viestejä
4 196 753
Jäsenet
70 854
Uusin jäsen
rata-mestari

Hinta.fi

Ylös Bottom