Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Cube]

Ihme säätämistä nordeassa. Hyväksyin jo epämuodollisen tarjouksen sieltä edellisistä huonoista asiakaspalvelukokemuksista (ensimmäisen lainalupauspyynnön viive) huolimatta, vaikka lainan perustaminen oli vakuusmaksusta johtuen parisataa kalliimpi kuin verrokeissa. Nyt sitten soittelevat että oli tehnyt näppäilyvirheen ja vakuusmaksu olisikin sen päälle vajaa 60e kalliimpi. On se nyt vähän outoa ruveta näppivirheitä karhuamaan sen jälkeen kun tarjous on viestillä (ei virallisessa pohjassa) jo annettu.

Tuo parinsadan lisäkustannus muihin oli jo rajoilla että valitsenko tämän. Katsotaan antavatko tuon olla, taidan ihan periaatteesta vaihtaa sittenkin OP:lle jos meinaavat tuosta pitää kiinni. Ärsyttävää.

 

[jinx1980]

Sanot vaan että perustamiskuluista 100e pois niin voivat tuon 60e vakuusmaksun lisätä, muuten vaihdat OP:lle .

 

[Cube]

Sanot vaan että perustamiskuluista 100e pois niin voivat tuon 60e vakuusmaksun lisätä, muuten vaihdat OP:lle .

Perustamismaksusta jo joustivat aiemmin nolliin kun Danske tarjosi samat samalla marginaalilla. Ilmoitin, että sopimus tehdään jos se on alkuperäisen tarjouksen mukainen tai sitten laina tehdään toisen laitoksen kanssa.

Vähän sylettää vääntää jonkun 60 e takia, mutta ärsyttää sen verran kun ensin tekee monimutkaisen excelin, toteaa että tämä on vähän kalliimpi pitemmänkin päälle, otan sen siitä huolimatta helppouden takia ja sitten kaiken laskeskelun jälkeen laitos toteaakin että ei heillä mennytkään ihan oikein vaan hinta onkin tämä. Katsotaan mitä tekevät, jos rupeavat hankalaksi niin periaate ratkaisee sitten sen että otan sen pitemmän päälle paremman diilin.

 

[Markqq]

Loppupeleissä erot niin pieniä, että vakuutuksilla, toimitusmaksulla, mututuntumalla ja aspakokemuksella perustuen valita pankki. Kuitenki se laina kannattaa parin vuoden välein kilpailuttaa ja kokeilla, että saako mistään parempaa. Jännä kun eilen laitoin Danskelle ja OPlle viestiä niin eivät vielä vastanneet mitään. Osuuspankista kyllä soitettiin vakuutusten perään.

Jos ei huomenna ala kuulumaan niin pitää rueta soittelemaan, että saa asioita eteenpäin. Perjantaihin mennessä pitäisi tietää jo paljon, koska tarjoukset pyörii uudesta asunnosta.

 

[Cube]

Loppupeleissä erot niin pieniä, että vakuutuksilla, toimitusmaksulla, mututuntumalla ja aspakokemuksella perustuen valita pankki. Kuitenki se laina kannattaa parin vuoden välein kilpailuttaa ja kokeilla, että saako mistään parempaa.

Suoraan sanoen en usko että enää alemmas marginaalia saa tulevaisuudessa kun korot on jo nyt niin alhaalla. Jokatapauksessa tuo pankin pelleily jo sovittujen asioiden avaamisessa (oltiin jo järjestelemässä osakekirjan siirtoa) että saatan ottaa kiinni OP:n aiemman tarjouksen vaikka perääntyisivät alkuperäiseen. Asiakaspalvelu on ainakin ihan eri luokkaa kuin Nordealla.

 

[Markqq]

Suoraan sanoen en usko että enää alemmas marginaalia saa tulevaisuudessa kun korot on jo nyt niin alhaalla. Jokatapauksessa tuo pankin pelleily jo sovittujen asioiden avaamisessa (oltiin jo järjestelemässä osakekirjan siirtoa) että saatan ottaa kiinni OP:n aiemman tarjouksen vaikka perääntyisivät alkuperäiseen. Asiakaspalvelu on ainakin ihan eri luokkaa kuin Nordealla.

Hyvin mahdollista. Itselläni on nyt tilanne aivan liian hankala. En mitään pankkia tietenkään suosi. Sun kohdalla Osuuspankki on ehkä parempi. Nordea teki meikäläiselle aivan surkean tarjouksen ja heiltä päin ei ole kuulunut sen koomin mitään.

Noin 90000€ laina.

Danskebank + Fennian alennukset (todellinen vuosikorko 0,582%) vs Osuuspankki (todellinen vuosikorko 0,7%). Molemmilla sama toimitusmaksu. Laskin tosiaan kotivakuutuksen, matkavakuutuksen, matkatavaravakuutuksen, liikennevakuutuksen ja superkaskot.

1. vuoden kohdalla Fennian kautta säästää 194€ (ja marginaalin 0,118% ero) vuodessa.
2. vuoden kohdalla Fennian kautta säästää 144€ (ja marginaalin 0,118% ero) vuodessa.
3. Osuuspankilta saan bonuksia se 200-250€ vuodessa.

Luvut ovat suurinpiirtein laskettuja ja suuntaa antavia. Osuuspankille laitoin saman viestin. Ja olen molempien pankkien kohdalla maininnut, että erot ovat niin pieniä, ettei tässä pysty päätöstä tekemään. Molemmilta olen tiedustellut mm. vakuutusalennuksia, toimitusmaksun muutosta, etuja, tai marginaalin muutosta.

Mutta tuntuu, että viestejä saa odottaa, eikä kuulu mitään. No en voi toki odottaa joka päivä vastausta. Parempi soittaa siis huomenna molempiin pankkeihin jos ei kuulu mitään..

 

[Cube]

Melkeen antasin olla ja kysyisin kolmannelta ensin. Danske ja s-pankki tulee ekana mieleen mitkä minulle molemmat antoi hyvät tarjoukset (danskelta kysyisin itse ensin kun siellä kaikki pankkipalvelut maksaa erikseen ja saa paremman kuuloisen marginaalin jota muut voi lähteä mätsäämään...). Itse kilpailutin loppujen lopuksi viittä eri pankkia, joista säästöpankki putosi heti pois.

Jos saat ehtoja jossain muualta paremmaksi niin avaa peliä näihin nykyisiin ihan eri tavalla. Jos ne tietää että vaan yks mukana ja tietävät toisen tarjouksen niin ei ne välttämättä hirveästi lähde kisaamaan. Pidä puhelinneuvottelu uuden vastapuolen kanssa ja sano suoraan että pienempi pitää olla että voit harkita niin jospa sillä pääsis eteenpäin.

Edit: olinpa huolimaton, taisi toinen tarjouksista olla danskesta. Mutta onhan noita pankkeja.

 

[Markqq]

Melkeen antasin olla ja kysyisin kolmannelta ensin. Danske ja s-pankki tulee ekana mieleen mitkä minulle molemmat antoi hyvät tarjoukset (danskelta kysyisin itse ensin kun siellä kaikki pankkipalvelut maksaa erikseen ja saa paremman kuuloisen marginaalin jota muut voi lähteä mätsäämään...). Itse kilpailutin loppujen lopuksi viittä eri pankkia, joista säästöpankki putosi heti pois.

Jos saat ehtoja jossain muualta paremmaksi niin avaa peliä näihin nykyisiin ihan eri tavalla. Jos ne tietää että vaan yks mukana ja tietävät toisen tarjouksen niin ei ne välttämättä hirveästi lähde kisaamaan. Pidä puhelinneuvottelu uuden vastapuolen kanssa ja sano suoraan että pienempi pitää olla että voit harkita niin jospa sillä pääsis eteenpäin.

Kilpailutin jo ja mut oikeastaan pudonneet matkalta jo. Moni taipui lähelle Danskebankin tarjousta, mutta kuulemma ei alemmas pysty Kaksi siis jäljellä enää.

 

[Cube]

Kilpailutin jo ja mut oikeastaan pudonneet matkalta jo. Moni taipui lähelle Danskebankin tarjousta, mutta kuulemma ei alemmas pysty Kaksi siis jäljellä enää.

Okei no sitten olet varmastikin markkinahinnassa ja lopun joutuu ratkaisemaan excelillä. vakuutukset ei minulle olisi halvempia fennian kautta edes tuolla alennuksella, mutta varmasti olet vilkuillut kohdallasi muualtakin. Saattaa muuttaa tilannetta jopa dansken eduksi jos et.

 

[code.666.]

Hyvin mahdollista. Itselläni on nyt tilanne aivan liian hankala. En mitään pankkia tietenkään suosi. Sun kohdalla Osuuspankki on ehkä parempi. Nordea teki meikäläiselle aivan surkean tarjouksen ja heiltä päin ei ole kuulunut sen koomin mitään.

Noin 90000€ laina.

Danskebank + Fennian alennukset (todellinen vuosikorko 0,582%) vs Osuuspankki (todellinen vuosikorko 0,7%). Molemmilla sama toimitusmaksu. Laskin tosiaan kotivakuutuksen, matkavakuutuksen, matkatavaravakuutuksen, liikennevakuutuksen ja superkaskot.

1. vuoden kohdalla Fennian kautta säästää 194€ (ja marginaalin 0,118% ero) vuodessa.
2. vuoden kohdalla Fennian kautta säästää 144€ (ja marginaalin 0,118% ero) vuodessa.
3. Osuuspankilta saan bonuksia se 200-250€ vuodessa.

Luvut ovat suurinpiirtein laskettuja ja suuntaa antavia. Osuuspankille laitoin saman viestin. Ja olen molempien pankkien kohdalla maininnut, että erot ovat niin pieniä, ettei tässä pysty päätöstä tekemään. Molemmilta olen tiedustellut mm. vakuutusalennuksia, toimitusmaksun muutosta, etuja, tai marginaalin muutosta.

Mutta tuntuu, että viestejä saa odottaa, eikä kuulu mitään. No en voi toki odottaa joka päivä vastausta. Parempi soittaa siis huomenna molempiin pankkeihin jos ei kuulu mitään..

Tuota, oletko laskenut omalle ajalle, eli käyttämällesi ajalle mitään kustannusta? Laina on pieni ja samoin vuodessa säästettävät summat, ihan hirveän montaa tuntia en itse käyttäisi näinä nollakoron aikoina kilpailuttamiseen. Plus pankin (ja vakuutusyhtiön) vaihtamisessa on aina oma rumbansa, eli kustannus.

 

[Markqq]

Tuota, oletko laskenut omalle ajalle, eli käyttämällesi ajalle mitään kustannusta? Laina on pieni ja samoin vuodessa säästettävät summat, ihan hirveän montaa tuntia en itse käyttäisi näinä nollakoron aikoina kilpailuttamiseen. Plus pankin (ja vakuutusyhtiön) vaihtamisessa on aina oma rumbansa, eli kustannus.

Totta puhut, mutta olen kyllä halunnut tehdä tätä. Eli en kadu käyttämiäni tunteja. Tosin perjantaihin mennessä pitäisi oikeastaan tietää jo missä pankissa jatkan. Sen takia hieman kiire.

Ideana olisi saada jompikumpi pankeista vielä joustamaan neuvotteluissa.

Pankin ja vakuutuksien siirrossa riittää nimi paperiin

 

[Harshmouse]

Ihme säätämistä nordeassa. Hyväksyin jo epämuodollisen tarjouksen sieltä edellisistä huonoista asiakaspalvelukokemuksista (ensimmäisen lainalupauspyynnön viive)

Kauanko kesti tuossa lainalupauksessa? Itse odotellut nyt kohta kolme viikkoa kun luvattiin paikanpäällä alle viikossa...

 

[Mikkos]

Tuota, oletko laskenut omalle ajalle, eli käyttämällesi ajalle mitään kustannusta? Laina on pieni ja samoin vuodessa säästettävät summat, ihan hirveän montaa tuntia en itse käyttäisi näinä nollakoron aikoina kilpailuttamiseen. Plus pankin (ja vakuutusyhtiön) vaihtamisessa on aina oma rumbansa, eli kustannus.

Joo mä kanssa vähän mietiän että äijä on varmasti tuntitolkulla käyttäny aikaa tähän ja pankeissa varmaan on jo kanssa melko kyllästytty koko puuhaan ja voivat ihan vaan sen takia pistää korkeampaa kustannusta ku huomaavat että nyt on asiakas joka säätää suhteellisen pienen summan takia jumalattomasti ja parempi että ei oteta tuollaista asiakasta jonka kanssa saa kerran vuodessa säätää muutaminen eurojen takia. Oikeasti muutamien. Ton 90 000e lainan ja 0,1% korkosäätöjen takia säästää kuukaudessa varmaan alta 5e. En jaksais vääntää noin tunteella tommosista summista. Varsinkin kun sen pankin vaihto ei ole kuitenkaan ihan läpihuuto juttu kaikkien tilien siirtämisien ja joka paikkaa uuden tilinumeron ilmoittamisien sun muiden kanssa..

 

[Cube]

Tuota, oletko laskenut omalle ajalle, eli käyttämällesi ajalle mitään kustannusta? Laina on pieni ja samoin vuodessa säästettävät summat, ihan hirveän montaa tuntia en itse käyttäisi näinä nollakoron aikoina kilpailuttamiseen. Plus pankin (ja vakuutusyhtiön) vaihtamisessa on aina oma rumbansa, eli kustannus.

Minä olen.

Minäpä lasken esimerkiksi sen tuntipalkan omalla kohdalla ensimmäisen 10v aikana. Säästö viimeisen ja ensimmäisen saman pankin tarjouksen välillä (otan nyt sen OP:n esimerkiksi, mutta muidenkaan kohdalla ero ei olisi suuri): marginaalista 0,07% kymmenen vuoden ajalta (yksinkertaistaen laskettuna n. 1120 €), järjestelykuluissa 300 €, vakuusmaksussa 200 €. Aikaa neuvotteluissa meni yhteensä 5*0,5 h + 3*0,75min. Hakemuksien täyttämiseen 6 × 0,5h (yhteen pankkiin kaksi kertaa siis). Sähköpostien pallotteluun 3 h, excelinpyörittämiseen 1h, ja pankinvaihtoon 2h. Aikaa yhteensä 13,75 h.

Summa: 1620€
Aika 13,75 h

Tuntipalkka 10v laskelmalla 117,81 €/h. Verottomana. Laina tosin on sen 25 vuotta eli mitä pidempään kuluu sitä enemmän marginaaliero vaikuttaa, mutta 10v on realistinen aika jonka asuntoa todnäk pidän.

Minä en hirveästi jauhaisi siitä että säästöt on pieniä, tuo kaikki tulee suoraan minun omaisuudeksi. Vaikka tuon laskisi vastaamallesi henkilölle niin tuntipalkka voi olla hyvä koska sen voi laskea nettoansiona.

 

[Cube]

Joo mä kanssa vähän mietiän että äijä on varmasti tuntitolkulla käyttäny aikaa tähän ja pankeissa varmaan on jo kanssa melko kyllästytty koko puuhaan ja voivat ihan vaan sen takia pistää korkeampaa kustannusta ku huomaavat että nyt on asiakas joka säätää suhteellisen pienen summan takia jumalattomasti ja parempi että ei oteta tuollaista asiakasta jonka kanssa saa kerran vuodessa säätää muutaminen eurojen takia.

Pankit taas tuntuu minun kokemuksen mukaan arvostavan suunnitelmallisuutta ja taloustaitoja.. kun kilpailuttaa kerran kunnolla niin asiaan nimenomaan ei tarvi palata joka vuosi.

Kauanko kesti tuossa lainalupauksessa? Itse odotellut nyt kohta kolme viikkoa kun luvattiin paikanpäällä alle viikossa...

Mulle luvattiin parin päivän aikana ja meni 3 viikkoa jonka soittelin perään. Sain vastauksen viestillä viikon päästä siitä. Kun asunto oli valmiina tiedossa ottivat yhteyttä muutaman päivän sisään...

 

[Mikkos]

Pankit taas tuntuu minun kokemuksen mukaan arvostavan suunnitelmallisuutta ja taloustaitoja.. kun kilpailuttaa kerran kunnolla niin asiaan nimenomaan ei tarvi palata joka vuosi.



Mulle luvattiin parin päivän aikana ja meni 3 viikkoa jonka soittelin perään. Sain vastauksen viestillä viikon päästä siitä. Kun asunto oli valmiina tiedossa ottivat yhteyttä muutaman päivän sisään...

Riippuu edelleen aika paljon summasta. Tommonen 90 000e mistä tässä oli puhe on niin pieni summa loppujen lopuks että hyvinkin pankki voi kattoo että ei kannata tuollaista asiakkaaks ottaa.
Ja tottakai kannattaa kilpailuttaa mutta tommonen uskomaton vääntö muutamasta eurosta ei kyllä mee jakeluun. Kuitenkin sen lainan voi kilpailuttaa vuoden kahden päästä uudestaan niin siinä välissä ei ihan mahdottomia menetä vaikka maksaisi sen 4e kuussa enemmän kuin pankkia vaihtamalla.

 

[Cube]

Riippuu edelleen aika paljon summasta. Tommonen 90 000e mistä tässä oli puhe on niin pieni summa loppujen lopuks että hyvinkin pankki voi kattoo että ei kannata tuollaista asiakkaaks ottaa.
Ja tottakai kannattaa kilpailuttaa mutta tommonen uskomaton vääntö muutamasta eurosta ei kyllä mee jakeluun. Kuitenkin sen lainan voi kilpailuttaa vuoden kahden päästä uudestaan niin siinä välissä ei ihan mahdottomia menetä vaikka maksaisi sen 4e kuussa enemmän kuin pankkia vaihtamalla.

Se on tietysti näinkin että tuo 90 000 € on aika pieni summa näin pk-seudulta katsottuna, ja se varmaan näkyy marginaalissakin.

 

[Markqq]

Ihan hyvät pointit kyllä. Aikaa mulla ei tosin oo paljoa mennyt muuhun kuin lainaneuvotteluihin pankkien välillä. Eli käytännössä ottanut tarjouksen jokaiselta, joko paikan päällä tai etänä.

Ylläolevan jälkeen stten pohjalle paras ja kysyn muilta pankeilta, että joustaako.

Sitten juuri noiden kahden pankin välillä on mennyt lähinnä viestien laitossa. Toki vakuutuksien kohdalla laskenut kustannuksia.

Loppupeleissä jos joku pankki ei kestä sitä, että lasken ja kilpailutan niin siirryn siihen toiseen. Tekee siltä osin valinnan helpoksi mulle.

Osuuspankki mainitsi, että on valmis neuvottelemaan asiasta vielä, siksi olen heille viestiä laittanut. Danske ilmoitti jo että on paras mitä voivat antaa. Tiedustelin kuitenkin etuja ja toimitusmaksun joustamista.

E: Itse pyrin säästämään monessa eri asiassa. Ja kerran sitä kilpailutan asiat pidemmäksi aikaa niin ei tarvitse palata asiaan. Yleensä vasta elämäntilanteen muutoksien yhteydessä katson asioita uudelleen. Jos rupeaa miettimään aivan kaikkia kuluja mitä kuukaudessa menee (ruoassa ja hyvinvoinnissa en juurikaan säästä) niin sitä kuulkaas säästää yllättävän paljon rahaa, vaikka sitten pankkilainan kuluissa.

 

[Blondie]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Tällä hetkellä on lainahakemus uuteen kämppään menossa lainaa ~320k€ ja siihen saisi korkoputken (lattia:0,2%, katto: 1,35%). Marginaali 0,45% + 6kk euribori kun on tuo putki käytössä (12kk euriboria ei saa korkosuojausken kanssa).

Tällä hetkellä on hyvät näkymät mutta vähän epäilyttää itsellä kaikki Brexitit, Trumpit yms. Jotain pienestä taantumastakin taas kuullut taasen juttua/uutisia...

 

[Markqq]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Tällä hetkellä on lainahakemus uuteen kämppään menossa lainaa ~320k€ ja siihen saisi korkoputken (lattia:0,2%, katto: 1,35%). Marginaali 0,45% + 6kk euribori kun on tuo putki käytössä (12kk euriboria ei saa korkosuojausken kanssa).

Tällä hetkellä on hyvät näkymät mutta vähän epäilyttää itsellä kaikki Brexitit, Trumpit yms. Jotain pienestä taantumastakin taas kuullut taasen juttua/uutisia...

Korkosuojauksien hinta vaihtelee aika reilusti pankkien välillä. Muistaakseni Danskebank ja Aktia tarjosi mulle aika edulliset vaihtoehdot. Muilla pankeilla taisi olla aika kalliit.

Yleisesti ei ehkä kannata ottaa jos valitsemassasi pankissa korkosuojaus on kallis. Mitä tarjouksessa on todellinen vuosikorko, korkosuojauksen kanssa ja ilman?

 

[Taneli-]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Tällä hetkellä on lainahakemus uuteen kämppään menossa lainaa ~320k€ ja siihen saisi korkoputken (lattia:0,2%, katto: 1,35%). Marginaali 0,45% + 6kk euribori kun on tuo putki käytössä (12kk euriboria ei saa korkosuojausken kanssa).

Tällä hetkellä on hyvät näkymät mutta vähän epäilyttää itsellä kaikki Brexitit, Trumpit yms. Jotain pienestä taantumastakin taas kuullut taasen juttua/uutisia...

Sanotaan näin että jos tarjoavat tuon 25v ajaksi (eli koko lainan mittaisena) toki, siinä olisi jo hieman järkeä. Mutta yleensä nuo tarjoavat niitä 3-5v ajaksi minkä tietää ennustaa etteivät korot tule paljoa nousemaan.

 

[Mikkos]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Tällä hetkellä on lainahakemus uuteen kämppään menossa lainaa ~320k€ ja siihen saisi korkoputken (lattia:0,2%, katto: 1,35%). Marginaali 0,45% + 6kk euribori kun on tuo putki käytössä (12kk euriboria ei saa korkosuojausken kanssa).

Tällä hetkellä on hyvät näkymät mutta vähän epäilyttää itsellä kaikki Brexitit, Trumpit yms. Jotain pienestä taantumastakin taas kuullut taasen juttua/uutisia...

Vuoden lyhennysvapaa alkuun niin siinä sulle korkosuojaa pariks vuodeks.

 

[vemkki]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Tällä hetkellä on lainahakemus uuteen kämppään menossa lainaa ~320k€ ja siihen saisi korkoputken (lattia:0,2%, katto: 1,35%). Marginaali 0,45% + 6kk euribori kun on tuo putki käytössä (12kk euriboria ei saa korkosuojausken kanssa).

Tällä hetkellä on hyvät näkymät mutta vähän epäilyttää itsellä kaikki Brexitit, Trumpit yms. Jotain pienestä taantumastakin taas kuullut taasen juttua/uutisia...

Taantuma tyypillisesti laskee korkoja. Siksi onkin mielenkiintoista nähdä, että mitä tapahtuu seuraavan taantuman tullessa, kun korkot ovat jo nollilla.

 

[tuoppi´]

Mitä täällä ollaan mieltä korkoputkista ja mitä näitä muita korkosuojauksia on?

Yleisesti ei kannata. Kyllä ne pankissa on laskeneet noiden hinnat niin, että sinä maksat enemmän ja pankki voittaa vaikka korot nousisi. Pitää tulla joku täysin odottamaton ja suuri koronnousu, jotta tuosta hyötyisi.
Lisäksi noissa on yleensä määritetty, että se korkosuoja on esim. 10 vuotta voimassa. Nyt lähitulevaisuuden voi vielä suht hyvin ennustaa, että korot ei todennäköisesti nouse, mutta tuonne 10 vuoden päähän on vaikeampi sanoa ja silloin se turva ei ole enää voimassa (tai sun pitänyt tehdä uusi, kalliimpi soppari pankin kanssa).

 

[vemkki]

Lisäksi noissa on yleensä määritetty, että se korkosuoja on esim. 10 vuotta voimassa. Nyt lähitulevaisuuden voi vielä suht hyvin ennustaa, että korot ei todennäköisesti nouse, mutta tuonne 10 vuoden päähän on vaikeampi sanoa ja silloin se turva ei ole enää voimassa (tai sun pitänyt tehdä uusi, kalliimpi soppari pankin kanssa).

Kymmenessä vuodessa on yleensä jo lyhentänyt lainaa sen verran, ettei korkojen nousu aiheuta samanlaista riskiä omalle taloudelle. Mielestäni korkosuojaus kannattaa muutenkin ottaa vain, jos kokee että korkojen nousu vaarantaa oman talouden. Korkosuojaus on yleensä joka tapauksessa sen verran kallis, että ei juuri kannata yrittää voittaa "korkopelissä" pankkia.

 

[Blondie]

Joo siis tuo korkoputki oli kymmeneksi vuodeksi +0,20% tulisi marginaalin päälle lisää tässä vaiheessa ja maksimi mihin voi nousta korot on tuo 1,35%

 

[Tc4pb]

Yleisesti ei kannata. Kyllä ne pankissa on laskeneet noiden hinnat niin, että sinä maksat enemmän ja pankki voittaa vaikka korot nousisi. Pitää tulla joku täysin odottamaton ja suuri koronnousu, jotta tuosta hyötyisi.
Lisäksi noissa on yleensä määritetty, että se korkosuoja on esim. 10 vuotta voimassa. Nyt lähitulevaisuuden voi vielä suht hyvin ennustaa, että korot ei todennäköisesti nouse, mutta tuonne 10 vuoden päähän on vaikeampi sanoa ja silloin se turva ei ole enää voimassa (tai sun pitänyt tehdä uusi, kalliimpi soppari pankin kanssa).

Nollakorkotilannehan on täysin poikkeuksellinen, mutta kuten sanoit näyttää siltä että lähitulevaisuudessa korot ei ole nousemassa. Lisäksi etelä-euroopasta löytyy valtioita joiden omat pankit omistaa valtioidensa velkakirjoja, mikä tekee sen että korkojen nosto on näille maille nykyään jopa pahempaa myrkkyä kuin kymmenen vuotta sitten.

Ainakin nordealla 10v korkoputki maksaa alle 20€/kk, ja harkitsen sitä lähinnä "mielenrauhan" takia. Ainakin olisi lainaerät täysin ennustettavissa seuraavat 10v.

 

[vemkki]

Nollakorkotilannehan on täysin poikkeuksellinen, mutta kuten sanoit näyttää siltä että lähitulevaisuudessa korot ei ole nousemassa. Lisäksi etelä-euroopasta löytyy valtioita joiden omat pankit omistaa valtioidensa velkakirjoja, mikä tekee sen että korkojen nosto on näille maille nykyään jopa pahempaa myrkkyä kuin kymmenen vuotta sitten.

Ainakin nordealla 10v korkoputki maksaa alle 20€/kk, ja harkitsen sitä lähinnä "mielenrauhan" takia. Ainakin olisi lainaerät täysin ennustettavissa seuraavat 10v.

On kyllä tosi halpaa. Käytännössä tuo tarkoittaa sitä, että pankkikaan ei usko korkojen nousuun. Aina voi toki tapahtua jotain ennustamatonta.
Matala inflaatio ja negatiiviset korot voivat viedä Japanin tielle

 

[Honzo]

Nollakorkotilannehan on täysin poikkeuksellinen, mutta kuten sanoit näyttää siltä että lähitulevaisuudessa korot ei ole nousemassa. Lisäksi etelä-euroopasta löytyy valtioita joiden omat pankit omistaa valtioidensa velkakirjoja, mikä tekee sen että korkojen nosto on näille maille nykyään jopa pahempaa myrkkyä kuin kymmenen vuotta sitten.

Ainakin nordealla 10v korkoputki maksaa alle 20€/kk, ja harkitsen sitä lähinnä "mielenrauhan" takia. Ainakin olisi lainaerät täysin ennustettavissa seuraavat 10v.

Siis hetkinen? Väität, että 20e/kk lisää normilainaan ja lainaerät täysin ennustettavissa? Joku mättää tässä kyllä. Tai sit otat jonkun 50te lainaa.

Itsehän menin vaimon kanssa 2010 ottamaan 400te lainaa, josta 250te 3kkEB + 0.6 ja loput 150te 3.01% 10v kiinteä. Silloin vaikutti ihan hyvältä diililtä. Aika monta tonnia maksanut tosta kiinteästä ekstraa korkojen ollessa nollissa. Vajaa vuos vielä ja 200e/kk tippuu korkokulut, jos korkotaso ja marginaalit ei tästä pahemmin liiku.

 

[Tc4pb]

On kyllä tosi halpaa. Käytännössä tuo tarkoittaa sitä, että pankkikaan ei usko korkojen nousuun. Aina voi toki tapahtua jotain ennustamatonta.
Matala inflaatio ja negatiiviset korot voivat viedä Japanin tielle

En pidä kalliinakaan, mutta niin kuten tuossa todettiin niin eihän nuo käytännössä koskaan ole asiakkaalle kannattavia.

 

[Tc4pb]

Siis hetkinen? Väität, että 20e/kk lisää normilainaan ja lainaerät täysin ennustettavissa? Joku mättää tässä kyllä. Tai sit otat jonkun 50te lainaa.

Jos sulla olisi koko lainasummalle korkoputki, niin helppohan siinä on laskea mikä on korkein mahdollinen lyhennysskenaario.

 

[Markqq]

Nollakorkotilannehan on täysin poikkeuksellinen, mutta kuten sanoit näyttää siltä että lähitulevaisuudessa korot ei ole nousemassa. Lisäksi etelä-euroopasta löytyy valtioita joiden omat pankit omistaa valtioidensa velkakirjoja, mikä tekee sen että korkojen nosto on näille maille nykyään jopa pahempaa myrkkyä kuin kymmenen vuotta sitten.

Ainakin nordealla 10v korkoputki maksaa alle 20€/kk, ja harkitsen sitä lähinnä "mielenrauhan" takia. Ainakin olisi lainaerät täysin ennustettavissa seuraavat 10v.

Danskebank tarjosi 10v korkoputkella (0,2% lattia ja 1,24% katto), lisää vain 5€/kk lainaan. Tämä tavallaan on jo diili, jonka voisi suoriltaan hyväksyä, mikäli arpoo ottaako vai eikö ota. Itse koen asian, etten sitä tarvitse.

 

[Tc4pb]

Danskebank tarjosi 10v korkoputkella (0,2% lattia ja 1,24% katto), lisää vain 5€/kk lainaan. Tämä tavallaan on jo diili, jonka voisi suoriltaan hyväksyä, mikäli arpoo ottaako vai eikö ota. Itse koen asian, etten sitä tarvitse.

Juu johonkin tuommoseen se olisi tarkoitus neuvotella, tosin en pidä tuota vakiotarjoustakaan mitenkään pahana. On pankeilta pahempiakin ryöstöyrityksiä tullut vastaan.

 

[kjns]

Danskebank tarjosi 10v korkoputkella (0,2% lattia ja 1,24% katto), lisää vain 5€/kk lainaan. Tämä tavallaan on jo diili, jonka voisi suoriltaan hyväksyä, mikäli arpoo ottaako vai eikö ota. Itse koen asian, etten sitä tarvitse.

Mutta siis korkoputkihan tarkoittaa sitä, että viitekorolla on minimi- ja maksimiarvo. Eli jos viitekorko on vaikka euribor 12kk joka on tällä hetkellä miinusmerkkinen (eli nykyisissä lainasopimuksissa 0), nostaa tuo putki myös lainan korkoa 0,2%-yksikköä koska se määrittelee viitekoron tasoksi 0,2% - 1,24%. Siitä voi sitten laskea mitä se 0,2% lisäys korkoon vuodessa tekee... Tietty jos korot nousee niin tuolla voi jäädä voitolle, mutta kristallipalloahan ei kellään ole.

 

[Honzo]

Mutta siis korkoputkihan tarkoittaa sitä, että viitekorolla on minimi- ja maksimiarvo. Eli jos viitekorko on vaikka euribor 12kk joka on tällä hetkellä miinusmerkkinen (eli nykyisissä lainasopimuksissa 0), nostaa tuo putki myös lainan korkoa 0,2%-yksikköä koska se määrittelee viitekoron tasoksi 0,2% - 1,24%. Siitä voi sitten laskea mitä se 0,2% lisäys korkoon vuodessa tekee... Tietty jos korot nousee niin tuolla voi jäädä voitolle, mutta kristallipalloahan ei kellään ole.

No nyt alkaa selviämään tämä. Eli ei ole mitään 5e tai 20e kuussa, vaan myös toi pohjakorko...

 

[tuoppi´]

Mutta siis korkoputkihan tarkoittaa sitä, että viitekorolla on minimi- ja maksimiarvo. Eli jos viitekorko on vaikka euribor 12kk joka on tällä hetkellä miinusmerkkinen (eli nykyisissä lainasopimuksissa 0), nostaa tuo putki myös lainan korkoa 0,2%-yksikköä koska se määrittelee viitekoron tasoksi 0,2% - 1,24%. Siitä voi sitten laskea mitä se 0,2% lisäys korkoon vuodessa tekee... Tietty jos korot nousee niin tuolla voi jäädä voitolle, mutta kristallipalloahan ei kellään ole.

Jep, siitähän se noiden epäkannattavuus tulee. Ei toi 20€/kk ole paha, vaikka tekeehän sekin kymmenessä vuodessa 2400€ ylimääräistä maksettavaa. Tuo minimikorko on kuitenkin se mistä pankki vetää enemmän välistä.

Ja tuossakin huomattavaa, että hyötyähän tuosta korkokatosta on vasta jos korot nousee yli tuon maksimirajan. Sen alle olevan nousun kohdalla olet ihan täysin koronnousun varassa, kuin nekin joilla ei korkokattoa ole.

 

[Mooses]

Jep, siitähän se noiden epäkannattavuus tulee. Ei toi 20€/kk ole paha, vaikka tekeehän sekin kymmenessä vuodessa 2400€ ylimääräistä maksettavaa. Tuo minimikorko on kuitenkin se mistä pankki vetää enemmän välistä.

Ja tuossakin huomattavaa, että hyötyähän tuosta korkokatosta on vasta jos korot nousee yli tuon maksimirajan. Sen alle olevan nousun kohdalla olet ihan täysin koronnousun varassa, kuin nekin joilla ei korkokattoa ole.

Ymmärsin kyllä, että tämä minimikorko oli se mistä yllämainittu 5e tai 20e kuukaudessa oli laskettu. Ainakin minulle tarjottiin tällaisella hinnalla (0,08%) 7 vuoden korkokattoa. Jätin silti ottamatta, koska oletin, että korkokatto pitää maksaa, vaikka kilpailuttaisi lainan muualle tämän voimassaoloaikana.

 

[kjns]

Ymmärsin kyllä, että tämä minimikorko oli se mistä yllämainittu 5e tai 20e kuukaudessa oli laskettu. Ainakin minulle tarjottiin tällaisella hinnalla (0,08%) 7 vuoden korkokattoa

Korkokatto on eri asia kuin korkoputki.
Korkoputki nimenomaan on viitekoron tiettyyn ala- ja ylärajaan sitova korkosuojaustuote. Korkokatto taas määrittää sen maksimitason mihin viitekorko voi suojauksen aikana nousta.

Tyypillisesti korkokatto maksaa ottaessa summan X, ja korkoputki ei välttämättä "maksa" mitään, mutta maksa kuitenkin koska se nostaa viitekoron arvoa nollakorkotilanteessa.

Esimerkin kaltaisessa 0,2% - 1,24 korkoputkessa asiakas maksaa 0,5% marginaalilla tällä hetkellä 0,2+0,5 = 0,7% kokonaiskorkoa, kun taas ilman korkoputkea oleva asiakas maksaa 0,5% kokonaiskorkoa. Mikäli kyseessä on vielä vanhempi laina jossa viitekorko voi mennä negatiiviseksi maksaa asiakas 0,5-0,330* = 0,17% kokonaiskorkoa. (*Euribor 12kk 8.10.2019).

1,24% korkokaton omaava asiakas maksaa myös 0,5% kokonaiskorkoa tällä hetkellä, mutta hän on lainan ottaessaan maksanut korkokatosta esim. tuon 0,08% lainapääomasta, joka vaikka 200 000 € tapauksessa on ollut 1600 euroa. Tämä on saatettu pääomittaa lainaan, jolloin tästä summasta maksaa sitten myös vuosittain korkoa.

Jos Euribor 12kk nousisi 1%:iin, maksaisivat kaikki näistä asiakkaista samaa kokonaiskorkoa 1+0,5 = 1,5%.

Jos Euribor 12kk nousisi 3%:iin, maksaisi ilman korkosuojausta oleva asiakas 3+0,5 = 3,5%, kun taas korkoputki- ja korkokattoasiakkaat maksaisivat putken/katon ylärajan mukaisesti 1,24+0,5 = 1,74% kokonaiskorkoa.

 

[maukka]

Jos korkoputken/katon ottaminen käy mielessä, niin se on yleensä merkki siitä, että on ottamassa liian isoa lainaa.

 

[Cube]

On kyllä tosi halpaa. Käytännössä tuo tarkoittaa sitä, että pankkikaan ei usko korkojen nousuun. Aina voi toki tapahtua jotain ennustamatonta.
Matala inflaatio ja negatiiviset korot voivat viedä Japanin tielle

Tämähän on itse asiassa pankin välittämä johdannaissopimus ja ovat todnäk suojanneet positionsa molempiin suuntiin (arvaus).

 

[Shokata]

@Markqq kilpailutitko vakuutukset lähitapiolassa? Sinne keskittäessä saa sen -17% vakuutuksista pois ja vakuutuksista saa s-bonusta, eli jos kerralla rykäsee niin varma 5%(oletus että vakuutuksiin menee yli 1k€/v) takaisin vakuutusten loppusummasta. Meillä vaihtui tuo op + pohjola kombo tuohon s-pankki + lähitapiolaan kilpailutuksen yhteydessä. Todelliset vuosikorot tosin oli 0.53(s-pankki) vs 0.7(op).

 

[nakkirakki]

Joo mä kanssa vähän mietiän että äijä on varmasti tuntitolkulla käyttäny aikaa tähän ja pankeissa varmaan on jo kanssa melko kyllästytty koko puuhaan ja voivat ihan vaan sen takia pistää korkeampaa kustannusta ku huomaavat että nyt on asiakas joka säätää suhteellisen pienen summan takia jumalattomasti ja parempi että ei oteta tuollaista asiakasta jonka kanssa saa kerran vuodessa säätää muutaminen eurojen takia. Oikeasti muutamien. Ton 90 000e lainan ja 0,1% korkosäätöjen takia säästää kuukaudessa varmaan alta 5e. En jaksais vääntää noin tunteella tommosista summista. Varsinkin kun sen pankin vaihto ei ole kuitenkaan ihan läpihuuto juttu kaikkien tilien siirtämisien ja joka paikkaa uuden tilinumeron ilmoittamisien sun muiden kanssa..

Käytetyn ajan arvottaminen on subjektiivista. Oman, alkujaan 195 k€ lainan marginaalin olen kilpailuttamalla tiputtanut 1% -> 0,7% -> 0,45% ja sen rahallinen hyöty tuo säästöä joka kuukausi. Eikä ole vaatinut kohtuuttomasti aikaa.

Onhan sinunkin kikkailu lämmittimien älytermostaateilla kyseenalaistettu, enkä minäkään usko sen panostuksen koskaan maksavan itseään takaisin. Mutta asia tuo ilmeisesti sinulle mielenrauhaa ja säästämisen tunteen, niin mikäs siinä, sen kun puuhailet.

 

[Mikkos]

Käytetyn ajan arvottaminen on subjektiivista. Oman, alkujaan 195 k€ lainan marginaalin olen kilpailuttamalla tiputtanut 1% -> 0,7% -> 0,45% ja sen rahallinen hyöty tuo säästöä joka kuukausi. Eikä ole vaatinut kohtuuttomasti aikaa.

Onhan sinunkin kikkailu lämmittimien älytermostaateilla kyseenalaistettu, enkä minäkään usko sen panostuksen koskaan maksavan itseään takaisin. Mutta asia tuo ilmeisesti sinulle mielenrauhaa ja säästämisen tunteen, niin mikäs siinä, sen kun puuhailet.

Tottahan sitä aina kannattaa kilpailuttaa, en ole sitä koskaan väittäny vastaan ja tuolla boldatulla summalla tulee varsin mehevä säästö. Nyt on kuitenkin kyse alle puolesta tuosta ja nyt varsinkin kun korot on niin tajuttoman alhaalla että se vaiva mikä pankin vaidosta sun muusta tulee niin on aika marginaalinen. Ja sitten noiden vakuutusten ja bonusten laskeminen soppaan mukaan on vähän niin ja näin. Ainakaan itse en jaksaisi. Kyllä mäkin oon asuntolainani kilpailuttanu mutta se hakemusten ja puhelinhaastattelujen ja muiden kikkailujen säätäminen ei ole näillä koroilla ja tuolla lainamäärällä sen 5e kuussa arvoista. Pelkästään autovakuutuksen ja puhelinliittymän kilpailuttamalla säästää monin kerroin enemmän rahaa kuin muutaman kymmenyksen säädön kanssa.

Ja mitä noihin älypattereihin tulee niin edelleen kyllä melkein väittäisin että varsinkin pienten tilojen muutaman tunnin hehkutus vie vähemmän energiaa kuin pitää lämpö 24/7 tasaisena. Isommissa tiloissa vähän vaikeampi mitata kun vielä ILPin säätö kesken mutta en jaksa uskoa että monenkaan huoneen tasainen lämpö veisi yhtäpaljon lämpöä kuin ajastettu lämmitys.

 

[Cube]

Tottahan sitä aina kannattaa kilpailuttaa, en ole sitä koskaan väittäny vastaan ja tuolla boldatulla summalla tulee varsin mehevä säästö. Nyt on kuitenkin kyse alle puolesta tuosta ja nyt varsinkin kun korot on niin tajuttoman alhaalla että se vaiva mikä pankin vaidosta sun muusta tulee niin on aika marginaalinen. Ja sitten noiden vakuutusten ja bonusten laskeminen soppaan mukaan on vähän niin ja näin. Ainakaan itse en jaksaisi. Kyllä mäkin oon asuntolainani kilpailuttanu mutta se hakemusten ja puhelinhaastattelujen ja muiden kikkailujen säätäminen ei ole näillä koroilla ja tuolla lainamäärällä sen 5e kuussa arvoista. Pelkästään autovakuutuksen ja puhelinliittymän kilpailuttamalla säästää monin kerroin enemmän rahaa kuin muutaman kymmenyksen säädön kanssa.

Pidetään nyt älypatterit pois tästä keskustelusta kun sille on parempiakin paikkoja.

Mutta itse keskusteltavaan asiaan. Itse otin koko homman vähän pelin kannalta eikä kyllä tuntunut työltä vaikka hyvän tuntipalkan siitä saikin. Mutta ihmisiä on monenlaisia ja jotkut varmasti inhoaa neuvotteluja, ja silloin saattaa olla että viimeiset väännöt kannattaa jättää väliin.

Omiin leikkeihin toivottavasti viimeinen päivitys että Nordea sitten tarjosi ilman vakuusmaksuja kun tajusivat että olin päättänyt vaihtaa toisaalle tuon säätämisensä johdosta. Lainasopparit tehdään siis heillä hintaan 0,35%+12kk, 0e nostokulut, 0e vakuusmaksut (80% vakuusarvo kämpälle). Lainaa 185k pk-seudulta.

 

[mustajoki]

Jos korkoputken/katon ottaminen käy mielessä, niin se on yleensä merkki siitä, että on ottamassa liian isoa lainaa.

Toisaalta jos +0.2% on merkittävä summa omalle taloudelle, sekin voi olla merkki liian isosta lainasta.

 

[Markqq]

@Markqq kilpailutitko vakuutukset lähitapiolassa? Sinne keskittäessä saa sen -17% vakuutuksista pois ja vakuutuksista saa s-bonusta, eli jos kerralla rykäsee niin varma 5%(oletus että vakuutuksiin menee yli 1k€/v) takaisin vakuutusten loppusummasta. Meillä vaihtui tuo op + pohjola kombo tuohon s-pankki + lähitapiolaan kilpailutuksen yhteydessä. Todelliset vuosikorot tosin oli 0.53(s-pankki) vs 0.7(op).

Enpäs ole kilpailuttanut, mutta en usko sen olevan parempi vaihtoehto. Tosiaan S-pankin tarjouksessa vuosikorko on 0.62. Toki ei tuo paljon vaivaa tarvitse laittaa lähitapiolalle info asiasta ja päivässä tulee tarjous. Danskebank katsoo tuon toimitusmaksun suuruutta vielä ja Osuuspankki mainitsi, että jos tosiaa pidän vakuutukset siellä keskitettynä niin ne voivat katsoa marginaalia vielä. Palaavat asiaan.

 

[miloytyn]

Danskebank tarjosi 10v korkoputkella (0,2% lattia ja 1,24% katto), lisää vain 5€/kk lainaan. Tämä tavallaan on jo diili, jonka voisi suoriltaan hyväksyä, mikäli arpoo ottaako vai eikö ota. Itse koen asian, etten sitä tarvitse.

Sulla on vain 30000 € lainaa? 0,2% / 12 = 0,0167%. 5€ / 0,0167% = 29940€. Vai onko tuo 5€/kk tuon 0,2% marginaalin nousun lisäksi, jolloin tuo korkoputki maksaa selvästi enemmän kuin vain 5€/kk.

 

[Markqq]

Sulla on vain 30000 € lainaa? 0,2% / 12 = 0,0167%. 5€ / 0,0167% = 29940€. Vai onko tuo 5€/kk tuon 0,2% marginaalin nousun lisäksi, jolloin tuo korkoputki maksaa selvästi enemmän kuin vain 5€/kk.

100 000€. En nyt muista tarkkaan mitä sopimuksessa oli, mutta ilman korkoputkea vuosikorko 0,582% / 382€/kk ja korkoputkella 0,712% / 388€/kk. Näin taisi olla.

 

[Blondie]

100 000€. En nyt muista tarkkaan mitä sopimuksessa oli, mutta ilman korkoputkea vuosikorko 0,582% / 382€/kk ja korkoputkella 0,712% / 388€/kk. Näin taisi olla.

0,712-0,582 = 0,13 != 0,2 niin kuin väität olevan lattian....

 

[tuoppi´]

Toisaalta jos +0.2% on merkittävä summa omalle taloudelle, sekin voi olla merkki liian isosta lainasta.

+0,2% ei ole ihan pikkusumma kun kyse asuntolainoista. Sitä paitsi hävitty raha on aina hävittyä rahaa vaikka summa ei suuri olisikaan.