Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[nakkirakki]

Hei
Mulla on vaimon kanssa asuntolaina
25 vuotta lainan pituus ja valtion takaus laina
Nyt lainasta maksettu pois noin puolet
ja asunnon arvo nousut noin 50000e
Siitä kun asunto ostettu (välitäjä arvioinut asunnon nyt uudestaan)
Nyt on valitevasti tulossa paljon lisää menoja
Ja haluttaisiin pidentää asuntolainaa jota kuukausi erä pienentyisi.
Voisiko lainan neuvotella uusiksi että laina aika pitenee ? Yli 25 vuoden?
Op pankki kyseessä joka ei myönnä yleensä pitkiä asuntolainoja
Asunnon arvo on siis nykyään välitäjän mukaan 450000e asunto pks aluella okt
Lainaa jäljellä noin 200000

Onko tulevat menot jatkuvia vai kertaluonteisia? Teillä on asunnossa vakuusarvoa, jota voi käyttää takauksena luotolle. Olen juuri ottamassa autoa varten lainaa 10 000 ja siinä toimii asunto vakuutena. Marginaali on 2,85% + 3 kk euribor eli alle 2,6% tällä hetkellä.

 

[Benji]

Pistin huvikseni tiedot tuonne ja en tiedä onko tuo joku vitsi kun vastaukseksi tuli max 120 000€ lainaa 0.77% marginaalilla. Tämä siis lähes 4k bruttotuloilla ja muun omaisuuden arvo on yli 300k.

Tuo maksimilaina perustuu maksukykyyn, joka tarkistetaan 6% stressitestillä. Omaisuuden arvolla ei kaiketi voi ohittaa sitä? Se vaikuttanee vain vakuuteen ja ehkä pankin kiinnostukseen marginaalin tinkimisessä kunhan tuo maksukyky riittää. Jos nettotulot ovat luokkaa 2700-2800e niin tuo 120ke voi olla ehkä pankista riippuen jonkun kympin korkeampi, mutta kartalla tuo on varmaankin on. Tämä siis omaa mutuilua ja perustuu omiin kokemuksiini sekä laskelmiini.

 

[Nikoza]

Itse pidensin jo 10+ vuotta lyhennellyn asuntolainan maksuaikaa 35 vuoteen vaihtamalla pankki Nordeaan + samalla marginaali aleni 0,43%:iin.
Tavoitteena oli maksimoida lainamaksujen joustavuus siten, että normioloissa lyhennän lainaa enemmän ylimääräisillä lyhennyksillä ja rahan tarpeessa sitten maksusuunnitelman mukaisesti muutama satku kuukaudessa.

Lisäksi tarpeen tullen voin hyödyntää maksutonta lyhennysjoustoa, joka tässä tapauksessa kattaa 3,5 vuotta maksimissaan (= 10% lainasummasta 35 vuoden maksuajalla) maksellen vain korkoja.

Normaalitilanteessa 35 vuoden asuntolainaan ei käsittääkseni myönnetä lyhennysjoustoa, sillä laina-aika pitenee yli tuon 35 vuoden. Onkohan virkailija tehnyt tässä virheen vai onko käytäntö muuttunut.

 

[Zelll]

Lasketaanko täysi lomaraha mukaan maksukykyyn?

 

[pelitys]

Lasketaanko täysi lomaraha mukaan maksukykyyn?

Siis tottakai otat koko vuoden nettopalkan ja jaa se 12 kuukaudella.

 

[Benji]

Hyvä pointti, mitä en ole itse tajunnut . Tämähän vaikuttaa merkittävästi maksukyvyn laskelmiin.

 

[Lintu]

Normaalitilanteessa 35 vuoden asuntolainaan ei käsittääkseni myönnetä lyhennysjoustoa, sillä laina-aika pitenee yli tuon 35 vuoden. Onkohan virkailija tehnyt tässä virheen vai onko käytäntö muuttunut.

Kyllä se tähän tuli mukaan. Virkailija itse otti asian esille vaikka olisin muutenkin pyytänyt tuota.
Onko tuossa sitten ollut tiukempi käytäntö aiemmin?

 

[Staffan]

Minuun otettiin yhteyttä Nordeasta joitakin viikkoja sitten, halusivat tarjota asuntolainaa. Asuntolaina oli sillä hetkellä Danske Bankista (n. 170 000 €, 0,56 % marginaalilla), laina-aikaa jäljellä 23 vuotta. Tartuin tilaisuuteen kilpailuttaa näiden kahden pankin välillä ja lopputulos oli 0,32 % marginaali Nordealta. Talouden yhteenlasketut nettotulot n. 4000-4500 €/kk, lainan kohteena rivitalokolmio Kanta-Hämeessä.

 

[Dzeeta]

Minuun otettiin yhteyttä Nordeasta joitakin viikkoja sitten, halusivat tarjota asuntolainaa. Asuntolaina oli sillä hetkellä Danske Bankista (n. 170 000 €, 0,56 % marginaalilla), laina-aikaa jäljellä 23 vuotta. Tartuin tilaisuuteen kilpailuttaa näiden kahden pankin välillä ja lopputulos oli 0,32 % marginaali Nordealta. Talouden yhteenlasketut nettotulot n. 4000-4500 €/kk, lainan kohteena rivitalokolmio Kanta-Hämeessä.

Paljonko asunnon arvo noin tällä hetkellä? Ollaan makseltu vasta 1,5v lainaa takaisin Nordealle, mutta tehty jonkin verran remppaa. Pitäisiköhän arvioittaa asunto uudelleen.

 

[Staffan]

Paljonko asunnon arvo noin tällä hetkellä? Ollaan makseltu vasta 1,5v lainaa takaisin Nordealle, mutta tehty jonkin verran remppaa. Pitäisiköhän arvioittaa asunto uudelleen.

Nordealta arvioitiin kohde sitä näkemättä 180 000 euron arvoiseksi. Itse arvioisin maksimissaan 190 000 € tienoille.

 

[vihta]

OP tiputti marginaalia 0,58% -> 0,5% ilman mitään kuluja (asp-laina otettu vuosi sitten), kun lähetin verkkopankissa viestin, jossa parilla lauseella kerroin kuinka helvetin hyvä asiakas olen heille. Seuraavalla kierroksella ehkä pitää yrittää saada toiselta pankilta hyvä tarjous, jolla voi kiristää. Haasteena tuossa vaan on, kun on asuntolainan lisäksi autolaina ja sijoituslainaa. Tunnetusti monet pankkien virkailijat eivät tajua sijoituksista mitään, vaan näkevät tuon sijoituslainan vain negatiivisena, vaikka se on limiitti eikä sitä tarvitse lyhentää.

 

[Nikoza]

Kyllä se tähän tuli mukaan. Virkailija itse otti asian esille vaikka olisin muutenkin pyytänyt tuota.
Onko tuossa sitten ollut tiukempi käytäntö aiemmin?

Muistelisin, että 35v olisi ollut ehdoton maksimi. Ehkä käytäntö on muuttunut, sillä kyselin muutama kuukausi takaperin kaverilta, joka työskentelee asuntolainapuolella, ja hän väitti, että 35v on ehdoton maksimi.

 

[Kaiffa]

Laitoin ketjun innoittamana minäkin kilpailutuksen liikenteeseen. Nykyinen laina otettu n. 1,5 v sitten, vajaa 200keur vaimon kanssa puoliksi ja 3kk euribor + 0,65%. Vähän saa ainakin viesteistä osviittaa, että nykytaso voisi olla napsun alempana.

 

[malagon]

Tuo maksimilaina perustuu maksukykyyn, joka tarkistetaan 6% stressitestillä. Omaisuuden arvolla ei kaiketi voi ohittaa sitä? Se vaikuttanee vain vakuuteen ja ehkä pankin kiinnostukseen marginaalin tinkimisessä kunhan tuo maksukyky riittää. Jos nettotulot ovat luokkaa 2700-2800e niin tuo 120ke voi olla ehkä pankista riippuen jonkun kympin korkeampi, mutta kartalla tuo on varmaankin on. Tämä siis omaa mutuilua ja perustuu omiin kokemuksiini sekä laskelmiini.

Sori tuossa siis piti lukea nettotulot eikä bruttotulot. Testasin Ålandsbankenin lainalaskuria 6% stressitestillä ja noilla tuloilla pitäisi saada noin 250k lainaa niin että lyhennykset ei nouse yli sen 40% tuloista.

 

[Honzo]

Sori tuossa siis piti lukea nettotulot eikä bruttotulot. Testasin Ålandsbankenin lainalaskuria 6% stressitestillä ja noilla tuloilla pitäisi saada noin 250k lainaa niin että lyhennykset ei nouse yli sen 40% tuloista.

Yhden vai kahden hengen tulot? Luulisi senkin vaikuttavan. Ja aika paljonkin.

Jos on 2 henkeä, joiden molempien nettotulot on 2te per pää, niin toisen jäädessä työttömäksi pudotus on aika maltillinen.
1 hengen 4te nettopalkka sitten tippuukin työttömänä jo alle puoleen.

 

[Cube]

Yhden vai kahden hengen tulot? Luulisi senkin vaikuttavan. Ja aika paljonkin.

Jos on 2 henkeä, joiden molempien nettotulot on 2te per pää, niin toisen jäädessä työttömäksi pudotus on aika maltillinen.
1 hengen 4te nettopalkka sitten tippuukin työttömänä jo alle puoleen.

Tätä työttömyysriskiä mitoittaessa varmaan asunnon sijainti on ratkaiseva. Jos kämppä on mallia "helposti myytävä", pankki ei välttämättä sinkkuakaan hirveästi marginaaleissa rankaise. Tai ainakin tämä on minun kokemus kun noita huvikseni kilpailuttelin.

Ei kyllä ole vieläkään tullut sopivaa kämppää vastaan. Parista tarjouksen jättänyt mutta toinen meni samana päivänä korkeammalle tarjoajalle, ja toisessa myyjä ei ollut arvottanut tulevia remontteja oikein niin hylkäsi tarjouksen ja roikkuu edelleen myynnissä.

Mutta mikäs kiire tässä, onneksi on järkihintainen vuokrakämppä ja aspikorot vähän paikkaa.

 

[marcee]

Asuntonäytössä käyty ja mieluinen paikka on löytynyt, välittäjä tietenkin sanoi samassa taloyhtiössä olleiden asuntojen menneen pyyntihinnalla (kyseessä remontoitu rivitalo kaksio Pk-seudulta). Keskimääräinen myynnissäoloaika tuossa samassa taloyhtiössä on ollut viikon verran, joten voisiko tuosta päätellä pyyntihinnan olevan aikalailla oikea?
Samalla näytöllä joku ensinäytöllä käynyt henkilö kävi oman tarjouksen kuiskimassa, huomiseksi pitäisi jonkinlainen tarjous tehdä ja sormi meinaa mennä suuhun...

 

[Benji]

Varmaankin jos hinta on linjassa muiden viikossa myytyjen kanssa, muutenhan siitä on vaikea päätellä mitään.

 

[marcee]

Varmaankin jos hinta on linjassa muiden viikossa myytyjen kanssa, muutenhan siitä on vaikea päätellä mitään.

Pyyntihinta ollut noissa jo myydyissä sama kuin tässä mitä kävin katsomassa, kyseessä siis rivariyhtiö jossa kaikki kämpät remontoitu samalla tavalla.
Elikkä lienee aikalailla kohdillaan ollut pyyntihinta.

 

[Benji]

Kyllä se sitten varmaan jonkinlaista osviittaa antaa. Voisi kuvitella, että jos viikossa menee niin kovin paljoa ei myyjän hintaa tarvitse pudottaa.

 

[Senator]

Piti taas ketjun seurauksen innoittamana pyytää marginaalin tarkistusta (taas). Syksyllä viimeksi pudotin marginaalia 0.57->0.49. Tämä tuli kun kysyi omasta pankista eli Nordeasta. Nyt pyysin kilpailevan tarjouksen Danskesta joka lupasi 0.4 marginaalin. Tyrkkäsin tuon tarjouksen aikalailla suoriltaan Nordeaan ja suostuivat myös pudottamaan tuohon 0.40.

 

[psxgamer]

Kysymys ASP säästämisestä johon en onnistunut millään googlettamaan vastausta: Onko ASP rahan siirtäminen toisen säästötilille jotenkin ei-sallittua? Eli voiko vanhemmat tai puoliso laittaa rahaa toisen henkilön ASP tilille? En oikein jaksa uskoa, että säännöt tätä kieltää tai pankki tästä välittää, mutta onko joku selvittänyt asiaa?

 

[Zigh]

Kysymys ASP säästämisestä johon en onnistunut millään googlettamaan vastausta: Onko ASP rahan siirtäminen toisen säästötilille jotenkin ei-sallittua? Eli voiko vanhemmat tai puoliso laittaa rahaa toisen henkilön ASP tilille? En oikein jaksa uskoa, että säännöt tätä kieltää tai pankki tästä välittää, mutta onko joku selvittänyt asiaa?

Eihän tuota mikään kiellä. Mutta se pitää huomioida, että kyseessä on lahja, josta pitää maksa lahjaveroa jos verottomuuden raja ylittyy (onko se nyt 4999e/3 vuotta tällä hetkellä?).

 

[psxgamer]

Kiitos vastauksesta. Toinen juttu tuli vielä mieleen, kun kaksi omistusasuntoa olen ostanut, mutta en yhtään yhteisesti.

ASP lainassa sanotaan, että lainaa voi olla korkeintaan 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Muillahan tämä raja on muistaakseni korkeintaan 85% (paitsi ensiasunnon ostajilla ilman ASP:tä 95%). Olen kuitenkin ainakin itse aina laskenut tämän niin, että raja on asunnon arvo jaettuna kahdella (koska ostajia on kaksi). Onko tuo lainaraja kuitenkin 90 tai 85% asunnon kokonaishinnasta vai kokonaishinnasta jaettuna kahdella? Ainut looginen vaihtoehto on jälkinmäinen, mutta hämää tämä tapa millä asia on usein ilmaistu.

 

[Nomber]

Eihän tuota mikään kiellä. Mutta se pitää huomioida, että kyseessä on lahja, josta pitää maksa lahjaveroa jos verottomuuden raja ylittyy (onko se nyt 4999e/3 vuotta tällä hetkellä?).

Jos ei itsellä ole rahaa, mutta haluaa tuon ASP talletuksen tehdä että saa siitä sitten mitä etua saakaan niin aina voi kuitenkin lainata joltain rahaa tuonne talletettavaksi. Tällöin tuo ei ole lahja, mutta jos joku kyselee niin pitänee olla joku keino osoittaa että kyseessä on laina eikä lahja ja maksaa sitä takaisinkin.

 

[Marius]

Kiitos vastauksesta. Toinen juttu tuli vielä mieleen, kun kaksi omistusasuntoa olen ostanut, mutta en yhtään yhteisesti.

Ilmeisesti et ole omistanut yli 50 % asunnoista tai kyselet jonkun muun puolesta? Eikös asp-laina ole kuitenkin ensiasunnon ostajalle tarkoitettu.

 

[psxgamer]

Kiitos vastauksesta. Toinen juttu tuli vielä mieleen, kun kaksi omistusasuntoa olen ostanut, mutta en yhtään yhteisesti.

ASP lainassa sanotaan, että lainaa voi olla korkeintaan 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Muillahan tämä raja on muistaakseni korkeintaan 85% (paitsi ensiasunnon ostajilla ilman ASP:tä 95%). Olen kuitenkin ainakin itse aina laskenut tämän niin, että raja on asunnon arvo jaettuna kahdella (koska ostajia on kaksi). Onko tuo lainaraja kuitenkin 90 tai 85% asunnon kokonaishinnasta vai kokonaishinnasta jaettuna kahdella? Ainut looginen vaihtoehto on jälkinmäinen, mutta hämää tämä tapa millä asia on usein ilmaistu.

Ilmeisesti et ole omistanut yli 50 % asunnoista tai kyselet jonkun muun puolesta? Eikös asp-laina ole kuitenkin ensiasunnon ostajalle tarkoitettu.

Itseni ja puolisoni puolesta kyselen. Itse asun siis toisessa omistusasunnossani, mutta kohta ajankohtaiseksi tulee yhteisen omistusasunnon hankkiminen. Puoliso säästää ASP tilille. Lainakatosta googlettaessa tosiaan kaikkialla puhutaan vain asunnon hinnasta, mutta ei siitä jaetaanko tämä kahdella kun ostajia on kaksi. Kaiken järjen mukaan jaetaan, ei kait minulta edellytetä 85% omavastuuta koko asunnon hinnasta kun omistajana omistaisin vain puolet.

 

[Mikkos]

Kuinka olette kilpailuttaneet olemassa olevan asuntolainanne muissa pankeissa? Ihan vaan täyttämällä netissä jonkun lainahakemuksen vai kasvotusten pankissa vai kuinka?
Ja tarjouksen saatuanne lähetätte sen nykyiselle pankille (kenelle siellä)?

 

[Zigh]

Kuinka olette kilpailuttaneet olemassa olevan asuntolainanne muissa pankeissa? Ihan vaan täyttämällä netissä jonkun lainahakemuksen vai kasvotusten pankissa vai kuinka?

Nettihakemuksella liikkeelle, kyllä ne sieltä sitten soittelee ja sopii neuvotteluaikaa puhelimeen tai kasvokkain.

Ja tarjouksen saatuanne lähetätte sen nykyiselle pankille (kenelle siellä)?

Kai kaikilla pankeilla on joku viestittelysysteemi verkkopankissa? Sitä kautta vain tai suoraa sähköpostia omalle yhteyshenkilölle jos löytyy.

 

[vemkki]

Avovaimon kanssa yhteisen asunnon osto suunnitteilla. Rahoituspuoli mietityttää. Ajatus oli, että minulla olisi 2/3 omistusosuus ja puolisolla 1/3. Puolisolla on minimaaliset säästöt, eli hänen rahoituksensa tulisi käytännössä asuntolainasta. Asia hoitunee ilman ongelmia, jos ostamme kämpän, jota ei tarvitse suuremmin rempata. Käytännössä kuitenkin voisi houkutella asunto, jota pitäisi rempata aika paljonkin, eli remppaan saattaisi mennä helposti 20-30 tonnia. Nykyään ei taida saada asuntolainaa asunnon ostohintaa enempää sillä verukkeella, että asunnon arvo nousee remontoinnissa? Itselleni tämä ei ole ongelma, koska tarvitsen lainaa vain ehkä puolet omasta omistusosuudestani (myös remppa mukaan lukien). Puoliso ei kuitenkaan pystyisi osallistumaan remppakustannuksiin käytännössä ollenkaan, jos lainaa ei saa remontointiin.

Miten yhtälön saisi toimimaan? Periaatteessa voisin ottaa itse enemmän asuntolainaa ja rahoittaa remontin yksinäni, mutta haluaisin, että rahoitus menisi omistusosuuksien mukaan. Juuri nyt tuli kyllä mieleen sellainen "sisäisen lainan" vaihtoehto, että puoliso voisi maksella jatkossa suurempaa osuutta kulutusmenoista, kun meillä on yhteinen tili ruokamenoihin yms. Lieneekö tuo ainoa järkevä vaihtoehto?

Joku varmaan ajattelee, että kun on yhteinen talous, niin tällaisia ei edes kuulu miettiä, koska kaikki on kuitenkin yhteiseksi hyväksi. Mun pääkoppa kuitenkin toimii näin.

 

[Taneli-]

Miten yhtälön saisi toimimaan? Periaatteessa voisin ottaa itse enemmän asuntolainaa ja rahoittaa remontin yksinäni, mutta haluaisin, että rahoitus menisi omistusosuuksien mukaan. Juuri nyt tuli kyllä mieleen sellainen "sisäisen lainan" vaihtoehto, että puoliso voisi maksella jatkossa suurempaa osuutta kulutusmenoista, kun meillä on yhteinen tili ruokamenoihin yms. Lieneekö tuo ainoa järkevä vaihtoehto?

Voisitte tehdä suullisen (tai vaikka kirjallisen) sopimuksen siitä että parempi puolisko(TM) hoitaa esim. sellaiset vaativat tehtävät kuten ikkunoiden ja lattioiden pesemisen, suuremman osan puutarhatöistä. Ehkä jopa sitoutuu pesemään kaikki pyykit (myös sinun), vaihtamaan petivaatteet ja muutkin talouden pyyhkeet, pesemään saunatilat kerran tai pari vuodessa (kylpyhuoneen useammin) sekä tekemään suurimman osan ruuasta (ette siis valmista puoliksi tai kumpikin vain itselleen aterioita) jne. Eli tekee ns. perinteisiä (anteeksi jo valmiiksi foorumin feministeille) naistentöitä mistä sinulle tulee vapautus. Täten hän käytännössä tekee työtä sen rahan eteen mitä sinä enemmän laitat asuntoon (ja ehkä myöhemmin myös ruokaan jos hän tekee sen useammin...)

 

[Cube]

Voisitte tehdä suullisen (tai vaikka kirjallisen) sopimuksen siitä että parempi puolisko(TM) hoitaa esim. sellaiset vaativat tehtävät kuten ikkunoiden ja lattioiden pesemisen, suuremman osan puutarhatöistä. Ehkä jopa sitoutuu pesemään kaikki pyykit (myös sinun), vaihtamaan petivaatteet ja muutkin talouden pyyhkeet, pesemään saunatilat kerran tai pari vuodessa (kylpyhuoneen useammin) sekä tekemään suurimman osan ruuasta (ette siis valmista puoliksi tai kumpikin vain itselleen aterioita) jne. Eli tekee ns. perinteisiä (anteeksi jo valmiiksi foorumin feministeille) naistentöitä mistä sinulle tulee vapautus. Täten hän käytännössä tekee työtä sen rahan eteen mitä sinä enemmän laitat asuntoon (ja ehkä myöhemmin myös ruokaan jos hän tekee sen useammin...)

En kyllä tuohon lähtisi, aiheuttanee kitkaa pitemmän ajan kuluessa. Itse kyllä suoraan sanoen mieluummin lainaisin rahat puolisolle itse (velkakirjan kera) ja hän makselisi niitä pois sitten sovitun aikataulun mukaan.

Yksi vaihtoehto myös: jos ei rahat muuten riitä niin ottaisin itse isomman osuuden siitä asunnosta ja remppalaina samassa suhteessa.

 

[Ormu]

Pari kuukautta aiemmin kävin privaattinäytössä, ja kylppärin viemäri haisi aika voimakkaasti, kunnes välittäjä suihkutteli vettä viemäriin ja selitti, että haju on muutaman päivän käyttämättömyyden syytä. Oliko täyttä paskapuhetta?

Saattoi olla tai sitten ei. Kuivunut hajulukko alkaa haista, mutta niin tekee myös vuotava hajulukko, vaikka se olisi täynnä vettä. Kyllä tuosta heti epäilys herää.

 

[Nomber]

Kuinka olette kilpailuttaneet olemassa olevan asuntolainanne muissa pankeissa? Ihan vaan täyttämällä netissä jonkun lainahakemuksen vai kasvotusten pankissa vai kuinka?
Ja tarjouksen saatuanne lähetätte sen nykyiselle pankille (kenelle siellä)?

Nettilomakkeilla olen kysynyt. Sitten omaan pankkiin vaan verkkoviestillä, että muualta tarjotaan parempaa (jos on laiska niin laittaa vaan suoraan omaan pankkiin verkkoviestiä että muualta tarjotaan parempaa niin ei tarvitse käyttää aikaa nettilomakkeiden täyttöön.)

 

[TommiZeliard]

Nordeassa on tarjous 30.6.2019 mennessä saatuihin lainalupauksiin.

"...lähipiiriisi kuuluvalla on mahdollisuus saada asuntolainansa Nordeasta erittäin kilpailukykyiseen hintaan ja ilman järjestelypalkkiota."

Edun voi saada Premium-asiakkaan perhe tai lähipiiri, eli lainaa suunnittelevan kannattaa kysäistä, josko saisi edun jonkun sopivan kaverin/sukulaisen siivellä. Vai lasketaankohan kaverit edes lähipiiriksi?

Pistäkää hei kampanjakorkoja näytille, niin nähdään ovatko oikeasti kilpailukykyisiä. Järjestelypalkkiosta vapautuminen on aina jees.

 

[crazen]

Neuvoja kaivataan:

Eli ostin siis ensiasunnon(kauppaa ei ole vielä tehty, tarjous hyväksytty), jossa tulee mukana putkirempan rahoitusvastiketta noin 50000 euroa (taloyhtiön pankkilainassa marginaali on 0.75+euribor 12kk). Asunto itsessään on hyvin edullinen ja pystyisin maksamaan myyntihinnan säästöistäni. Mietin tässä, että kannattaisiko tämä rahoitusvastike ottaa omaksi asuntolainaksi (marginaali noin 0.5) vai pitää taloyhtiön rahoitusvastikkeena (jonka maksuaika on 20 vuotta).

Jos haluan tehdä asunnosta tulevaisuudessa itselleni sijoitusasunnon, niin eikö minun ehdottomasti kannata pitää rahoitusvastike, koska voin vähentää sitä sitten aikaan vuoratuloista verotuksessa (rahoitusvastike aiotaan tulouttaa kirjanpidossa). Asunnolla on erinomainen vuokrauspotentiaali.

Suuret kiitokset.

 

[zepi]

Optimaalista taitaa olla pitää yhtiölaina, asua 2V jotta tulevan myynnin saa verottomana ja sen jälkeen laittaa asunto vuokralle.

Jos et asu kahta vuotta, niin ostohinnaksi lasketaan velallinen hinta, eli jotain matalaa kun kerran on 50k yhtiölainaa.

 

[J23]

Eikö/miksi sitä asuntolainaa ei saa vähentää vuokratulojen verotuksesta?

 

[Nomber]

Eikö/miksi sitä asuntolainaa ei saa vähentää vuokratulojen verotuksesta?

Jos on oma laina niin saat vähentää vain korot, jos on yhtiölaina saat vähentää koron ja lyhennyksen eli yhtiölaina on tuossa tapauksessa aivan ylivoimaisen kannattava. Joten jos vähänkään mielessä laittaa kämppä vuokralle sen 2v päästä niin ehdottomasti kannattaa pitää yhtiölaina vaikka siitä joutuu sen 2v maksamaan vähän enemmän korkoa, koska tuon eron kuitannee sitten muutamassa kuukaudessa kun asunto on vuokralla.

Se että miksi näin niin en osaa sanoa? Miksi yhtiölaina hommaa tuetaan valtion toimesta näin avokätisesti?

 

[zepi]

Jos on oma laina niin saat vähentää vain korot, jos on yhtiölaina saat vähentää koron ja lyhennyksen eli yhtiölaina on tuossa tapauksessa aivan ylivoimaisen kannattava. Joten jos vähänkään mielessä laittaa kämppä vuokralle sen 2v päästä niin ehdottomasti kannattaa pitää yhtiölaina vaikka siitä joutuu sen 2v maksamaan vähän enemmän korkoa, koska tuon eron kuitannee sitten muutamassa kuukaudessa kun asunto on vuokralla.

Se että miksi näin niin en osaa sanoa? Miksi yhtiölaina hommaa tuetaan valtion toimesta näin avokätisesti?

Yhtiölainoja ei sinänsä tueta, kyse on kirjanpidollisesta tavasta kirjata lainan takaisinmaksu yhtiön kuluksi. Tuon järjestelyn haittapuolena on se, että asunnon arvonnousu on veronalaista tuloa sijoitusasunnoissa.

Ts. vaihtoehtoja on kaksi:
Ostat 150k velattomalla hinnalla asunnon - vastike 250e / kk, vuokra 1000e / kk, asuntolainan korko 1500e/v. Verotettavaksi vuosituloksi tulee 12000e - 250e*12 - 1500e = 7500e ja veroa menee maksuun 2250e.

Jos myyt asunnon 10v kuluttua 200k:lla, niin maksat arvonnoususta veroa lähtökohtaisesti 30%*50000e = 15 000e.

Jos taloyhtiö tulouttaa yhtiölainansa, niin seuraava skenaario on mahdollinen:
Ostat 100 000e asunnon jossa 50 000e yhtiölainaa 10v takaisinmaksuajalla. Vastike 250e, vuokra 1000e/kk, asuntolainan korko 1000e/v. Yhtiölainan lyhennys 438e/kk. Verotettava tulo on 12 000e - 12*250e - 1000e - 438e*12 = 12 000e - 9256e = 2 744e/v, eli veroja menee maksuun 823e/v.
(laskin 438e/kk-erän 10v 1% koron tasaerälainana nopeasti).

Kun myyt asunnon 10v kuluttua 200 000e hinnalla, niin myyntivoitoksi lasketaan 100 000e (koska ostohinta on 100 000e ja laina ei ole pääomitettu, vaan tuloutettu). Veroa menee maksuun 100 000e * 30% = 30 000e

--
Ekassa skenaariossa kokonaisverot 10x 2250e + 15000e = 38500e
Tokassa 8230e * 30000e = 38230e
-
Veronmaksu vaan siirtyy myöhemmäksi.

Oikeassa laskelmassa sijoituslainan koron määrä vähenee tietysti ajan kanssa, joten tuo pätee vain ekan vuoden veroksi, kummassakin tapauksessa myöhempien vuosien tuotot ja verot ovat hieman korkeammat kun se sijoituslaina lyhenee (ellei se ole bulletti).
-
Tässä kohtaa on se porsaanreikä, että asuu asunnossa itse sen täydet 2v. Silloin myyntivoitto on verotonta.

 

[Mikkos]

Kuinka olette kilpailuttaneet olemassa olevan asuntolainanne muissa pankeissa? Ihan vaan täyttämällä netissä jonkun lainahakemuksen vai kasvotusten pankissa vai kuinka?
Ja tarjouksen saatuanne lähetätte sen nykyiselle pankille (kenelle siellä)?

Mjooh.
"Kilpailuttaminen on helppoa ja nopeaa ja käy netissä".
Niin varmaan.
Omat kokemukset:
-OP sivuilla täytetään helvetillinen kaavakaviritys jonka täyttämiseen menee vähintään puoli tuntia
-OPstä soitetaan että pitäis varailla aikaa konttoriin tai puhelinaika johon varata vähintään tunti
-Maililla tulee lisää kaavakkeita joita pitää täyttää:

Ensimmäiseen lainaneuvotteluun tultaessa on hyvä olla mukana
x palkkatodistus
x 3 kk tiliotteet
sekä seuraavat asiakirjat:
Osakehuoneistosta toimitettavat asiakirjat:
x Isännöitsijäntodistus*
x Asunnon esite
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
Kiinteistöstä toimitettavat asiakirjat:
x Asunnon esite
x Kuntokartoitus, mikäli jo tehty
x Pantin tiedot -lomake täytettynä, mikäli esitettä ei ole tai lisävakuudesta
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
Rakennettavasta kohteesta toimitettavat asiakirjat
x Yksityiskohtainen kustannusarvio hankkeen kokonaiskustannuksista
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
x Pantin tiedot -lomake täytettynä
Metsätilasta toimitettavat asiakirjat:
x Metsänhoitoyhdistyksen laatima arvio metsätilasta
x Pantin tiedot -lomake täytettynä
*Huomioittehan, että isännöitsijäntodistuksen tulee olla alle kolme (3) kuukautta sitten päivätty tai
uudempi. Pyydämme lähettämään em. asiakirjat myös silloin, kun uudelleenluototus tapahtuu pankilla
vakuutena olevaa pantattua omaisuutta vastaan.


Just joo. En tiiä jaksaako koko paskaa muutaman kymmenyksen tähden. Ei välttämättä ole vaivan väärtti.

 

[Zigh]

Mjooh.
"Kilpailuttaminen on helppoa ja nopeaa ja käy netissä".
Niin varmaan.
Omat kokemukset:
-OP sivuilla täytetään helvetillinen kaavakaviritys jonka täyttämiseen menee vähintään puoli tuntia
-OPstä soitetaan että pitäis varailla aikaa konttoriin tai puhelinaika johon varata vähintään tunti
-Maililla tulee lisää kaavakkeita joita pitää täyttää:

Ensimmäiseen lainaneuvotteluun tultaessa on hyvä olla mukana
x palkkatodistus
x 3 kk tiliotteet
sekä seuraavat asiakirjat:
Osakehuoneistosta toimitettavat asiakirjat:
x Isännöitsijäntodistus*
x Asunnon esite
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
Kiinteistöstä toimitettavat asiakirjat:
x Asunnon esite
x Kuntokartoitus, mikäli jo tehty
x Pantin tiedot -lomake täytettynä, mikäli esitettä ei ole tai lisävakuudesta
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
Rakennettavasta kohteesta toimitettavat asiakirjat
x Yksityiskohtainen kustannusarvio hankkeen kokonaiskustannuksista
x Kauppakirjaluonnos tai ostotarjous
x Pantin tiedot -lomake täytettynä
Metsätilasta toimitettavat asiakirjat:
x Metsänhoitoyhdistyksen laatima arvio metsätilasta
x Pantin tiedot -lomake täytettynä
*Huomioittehan, että isännöitsijäntodistuksen tulee olla alle kolme (3) kuukautta sitten päivätty tai
uudempi. Pyydämme lähettämään em. asiakirjat myös silloin, kun uudelleenluototus tapahtuu pankilla
vakuutena olevaa pantattua omaisuutta vastaan.


Just joo. En tiiä jaksaako koko paskaa muutaman kymmenyksen tähden. Ei välttämättä ole vaivan väärtti.

Mjaah. Mä täyttelin Dansken lomakkeen (n. 20 minuuttia). Seuraavana pankkipäivänä sieltä soitettiin ja seuraavalle viikolle on varattu nyt puhelinneuvottelu. Mitään lisätietoja eivät kaivanneet kun kuulemma "lomake oli niin hyvin täytetty".

Ja siis Nordean asiakkaita ollaan tällä hetkellä.

Ainoa lippulappu mitä koskaan mistään pankista on kyselty on firman tilinpäätös - yrittäjä kun olen.

 

[Mikkos]

Mjaah. Mä täyttelin Dansken lomakkeen (n. 20 minuuttia). Seuraavana pankkipäivänä sieltä soitettiin ja seuraavalle viikolle on varattu nyt puhelinneuvottelu. Mitään lisätietoja eivät kaivanneet kun kuulemma "lomake oli niin hyvin täytetty".

Ja siis Nordean asiakkaita ollaan tällä hetkellä.

Ainoa lippulappu mitä koskaan mistään pankista on kyselty on firman tilinpäätös - yrittäjä kun olen.

Noin mäkin luulin.
Se OPn nettilomakekin oli jo niin kattava että kyllä sen perusteella pystyis jo sanoo että pystyykö parempaan kun nykyinen pankki (Nordea).
Taian pistää mailin johon tiivistän tulot ja varallisuuden ja yhteenvedon talosta ja sanon että pystyttekö parempaan, kyllä/ei ja jos, niin neuvotellaan sitten lisää ja lippujen ja lappujen kanssa.

 

[Honzo]

Noin mäkin luulin.
Se OPn nettilomakekin oli jo niin kattava että kyllä sen perusteella pystyis jo sanoo että pystyykö parempaan kun nykyinen pankki (Nordea).
Taian pistää mailin johon tiivistän tulot ja varallisuuden ja yhteenvedon talosta ja sanon että pystyttekö parempaan, kyllä/ei ja jos, niin neuvotellaan sitten lisää ja lippujen ja lappujen kanssa.

Sä olet vain huono asiakas

 

[Mikkos]

Sä olet vain huono asiakas

Juu tiiän senkin. Siks aika skeptisesti näihin kilpailutuksiin suhtaudunkin.

 

[mopnex]

Se OP:n automaattihan antaaa suoraan ensimmäisen version lainatarjouksesta sähköpostiin kun vain jaksaa täytellä ne tiedot sinne lomakkeelle. Mikään muu pankki ei näin tee, eli siinä mielessä nopein vastaus ainakin meille tuli OP:lta.

 

[Mikkos]

Se OP:n automaattihan antaaa suoraan ensimmäisen version lainatarjouksesta sähköpostiin kun vain jaksaa täytellä ne tiedot sinne lomakkeelle. Mikään muu pankki ei näin tee, eli siinä mielessä nopein vastaus ainakin meille tuli OP:lta.

Mun mielestä koko komeus ei edes pyytäny mailiosoitetta missään välissä mitä vähän ihmettelinkin..

 

[Mrrp]

Se OP:n automaattihan antaaa suoraan ensimmäisen version lainatarjouksesta sähköpostiin kun vain jaksaa täytellä ne tiedot sinne lomakkeelle.

Ainakin OP:n asiakkaille netissä oli palvelu joka suoraan kertoi lomakkeen täytön jälkeen maksimilainamäärän ja indeksin. Ei tarvinnut edes sähköpostia katsella tai muutenkaan jutella inhottavasti ihmisen kanssa. Kone antoi mulle läystäkkeen täytöllä 0,58% ja oma kilpailutettu laina on 0,55%.

 

[Mikkos]

Me ollaan varmaan semmonen perhe että niitten koneet menee sekaisin ku meidän tuloilla ja systeemeillä meiän ei pitäis pystyä elämään näin ja tuollaisessa talossa
Siks varmaa pitää vielä toimitella lippulappua ja mennä käymään.

Tai sitten ne vaan haluu nähdä että minkä näköinen tyyppi tienaa näin vähän ja kehtaa pyydellä tällaisia lainoja

Ihan ekoissa lainaneuvotteluissa 10v sitten OPn täti ku näki mun paperit ja tulot ja ammatin ni tokas mulle että "Tienaaks [ammatti] näin vähän?" Meni vähän maku neuvoitteluissa

 

[Nomber]

Yhtiölainoja ei sinänsä tueta, kyse on kirjanpidollisesta tavasta kirjata lainan takaisinmaksu yhtiön kuluksi. Tuon järjestelyn haittapuolena on se, että asunnon arvonnousu on veronalaista tuloa sijoitusasunnoissa.

Ts. vaihtoehtoja on kaksi:
Ostat 150k velattomalla hinnalla asunnon - vastike 250e / kk, vuokra 1000e / kk, asuntolainan korko 1500e/v. Verotettavaksi vuosituloksi tulee 12000e - 250e*12 - 1500e = 7500e ja veroa menee maksuun 2250e.

Jos myyt asunnon 10v kuluttua 200k:lla, niin maksat arvonnoususta veroa lähtökohtaisesti 30%*50000e = 15 000e.

Jos taloyhtiö tulouttaa yhtiölainansa, niin seuraava skenaario on mahdollinen:
Ostat 100 000e asunnon jossa 50 000e yhtiölainaa 10v takaisinmaksuajalla. Vastike 250e, vuokra 1000e/kk, asuntolainan korko 1000e/v. Yhtiölainan lyhennys 438e/kk. Verotettava tulo on 12 000e - 12*250e - 1000e - 438e*12 = 12 000e - 9256e = 2 744e/v, eli veroja menee maksuun 823e/v.
(laskin 438e/kk-erän 10v 1% koron tasaerälainana nopeasti).

Kun myyt asunnon 10v kuluttua 200 000e hinnalla, niin myyntivoitoksi lasketaan 100 000e (koska ostohinta on 100 000e ja laina ei ole pääomitettu, vaan tuloutettu). Veroa menee maksuun 100 000e * 30% = 30 000e

--
Ekassa skenaariossa kokonaisverot 10x 2250e + 15000e = 38500e
Tokassa 8230e * 30000e = 38230e
-
Veronmaksu vaan siirtyy myöhemmäksi.

Oikeassa laskelmassa sijoituslainan koron määrä vähenee tietysti ajan kanssa, joten tuo pätee vain ekan vuoden veroksi, kummassakin tapauksessa myöhempien vuosien tuotot ja verot ovat hieman korkeammat kun se sijoituslaina lyhenee (ellei se ole bulletti).
-
Tässä kohtaa on se porsaanreikä, että asuu asunnossa itse sen täydet 2v. Silloin myyntivoitto on verotonta.

No joo enpä ajatellut tätä kun ajattelin että kaikki tietysti asuu sen 2v aina niin saa myydä ilman että maksaa voitosta veroa. Mutta ei toki aina ole näin jos ostelee niin monta sijoitusasuntoa, ettei ehdi kaikissa asua 2 vuotta.