Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[kumihanska]

Ollaan hakemassa avopuolison kanssa noin 250 000 asuntolainaa. Tulot yhteensä nettona noin 4800 euroa. Asunnon hinta noin 300 000 ja omaa rahaa se 50 000.
Nyt tullut seuraavia tarjouksia
Hypo: 0,5% marginaali + 12kk euribor
OP: 0,53% marginaali + 12kk euribor
Danske Bank: 0,4% marginaali + 12kk euribor TAI 10 vuoden kiinteällä korolla 0,7% marginaali

Danskella siis matalin, mutta OP:sta tietysti kertyisi bonuksia jokusen satasen verran kuukaudessa. Näiden perusteella jompikumpi siis niistä... Nordean kanssa vielä neuvottelu loppuviikosta.

Mitä mieltä tuosta Dansken 10 vuoden kiinteästä?

 

[vemkki]

Danske Bank: 0,4% marginaali + 12kk euribor TAI 10 vuoden kiinteällä korolla 0,7% marginaali + 12kk euribor

Danskella siis matalin, mutta OP:sta tietysti kertyisi bonuksia jokusen satasen verran kuukaudessa. Näiden perusteella jompikumpi siis niistä... Nordean kanssa vielä neuvottelu loppuviikosta.

Mitä mieltä tuosta Dansken 10 vuoden kiinteästä?

Eihän korko ole kiinteä, jos se on 12kk euribor + marginaali?

 

[kumihanska]

Eihän korko ole kiinteä, jos se on 12kk euribor + marginaali?

Ähh, kirjoitin tuon euribor-kohdan tuohon ajatuksissani käyn poistamassa sen.

 

[svk]

Eli jos asuntolaina on myyntihinnan kokoinen, niin se + velkaosuus (+muut kulut). Jos taas asuntolaina kattaa myös velkaosuuden, rahoitusvastike poistuu?

Kyllä, jos maksat myyntihinnan+velkaosuuden lainalla, niin ei ole rahoitusvastiketta, minkä pointti on usein osakekohtaisen taloyhtiölainan osuuden lyhentäminen.

 

[minapamina]

Kyllä, jos maksat myyntihinnan+velkaosuuden lainalla, niin ei ole rahoitusvastiketta, minkä pointti on usein osakekohtaisen taloyhtiölainan osuuden lyhentäminen.

Onko tähän jotain "best practise" tyylistä ratkaisua, jos on ostamassa ensimmäistä kämppää kannattaako ottaa koko summalle laina, vai aspilla myyntihinta ja yhtiölainalla sitten se velkaosuus?

 

[Taneli-]

Onko tähän jotain "best practise" tyylistä ratkaisua, jos on ostamassa ensimmäistä kämppää kannattaako ottaa koko summalle laina, vai aspilla myyntihinta ja yhtiölainalla sitten se velkaosuus?

Se riippuu sinusta täysin.

Onko suunnitelmissa asua pitkään tuossa asunnossa? Mikäli kyllä säästät pitkässä juoksussa siinä että maksat ainoastaan vastiketta ja lyhennät (yleensä halvempaa) omaa asuntolainaa siinä sivussa.

JOS tarkoitus on esim. ostaa halvalla osake nyt ja myydä heti 2v päästä kun voi yrittäen saada maksimi voitot ja asua ns. "ilmaiseksi" 2v (sellaistakin näkee, eli kämppä myyntiin ennenkuin lyhennysvapaa loppuu ja kohti uusia seikkailuita).

 

[FinMaky]

Ennen kun oli isommat korkovähennykset, niin kannatti "ottaa omiin nimiin" mutta nykyään se ei enää ole niin iso juttu. Voi optimoida korot, kun tarkistaa mitä ite maksaa ja paljon taloyhtiöllä on, mutta loppujen lopuksi omat fiilikset on paras peruste. Jos omissa nimissä, niin lyhennysvapaat (jos käy jotain elämässä) kattaa nuokin, mutta jos summat on pieniä, niin ei tuokaan ole iso juttu.

 

[arthur3.0]

Ollaan hakemassa avopuolison kanssa noin 250 000 asuntolainaa. Tulot yhteensä nettona noin 4800 euroa. Asunnon hinta noin 300 000 ja omaa rahaa se 50 000.

Danske Bank: 0,4% marginaali + 12kk euribor TAI 10 vuoden kiinteällä korolla 0,7% marginaali
Mitä mieltä tuosta Dansken 10 vuoden kiinteästä?

Mikä se kiinteä korko on? Onko tuo 0,7 % kokonaiskorko (=korko+marginaali)? Ottaisin sen heti, vaikka on tällä hetkellä hieman kalliimpi, niin kymmenen vuoden kiinteäksi todella edullinen.

 

[mopnex]

Onko tähän jotain "best practise" tyylistä ratkaisua, jos on ostamassa ensimmäistä kämppää kannattaako ottaa koko summalle laina, vai aspilla myyntihinta ja yhtiölainalla sitten se velkaosuus?

Pankki joka tapauksessa laskee lainaa myönnettäessä maksukyvyn sen "velattoman hinnan" mukaan. Tämä on hyvä huomioida. Samaten se, että sen perinteisen "lyhennysvapaan" jälkeen alkavat ne täysmääräiset lyhennykset juoksemaan.

 

[Clarenz]

Mikä se kiinteä korko on? Onko tuo 0,7 % kokonaiskorko (=korko+marginaali)? Ottaisin sen heti, vaikka on tällä hetkellä hieman kalliimpi, niin kymmenen vuoden kiinteäksi todella edullinen.

Oletettavasti tuo 0,7 % on minimi jonka nyt maksaisi kun korot alhaalla ja sillä on sit joku maksimi mihin voi nousta, tyyliin 2,1 %

edit. eiku tuo korkoputki taisikin olla nordean juttuja.

 

[minapamina]

Pankki joka tapauksessa laskee lainaa myönnettäessä maksukyvyn sen "velattoman hinnan" mukaan. Tämä on hyvä huomioida. Samaten se, että sen perinteisen "lyhennysvapaan" jälkeen alkavat ne täysmääräiset lyhennykset juoksemaan.

Hyviä pointteja. Lähinnä tässä olisi se "hyvä"puoli, että käsirahaksi riittäisi paljon pienempi, ja aspi toki myös vain sen myyntihinnan mukaan. Espoossa kun aspilainaa ei saa kuin 144ke, joten koko asunnon hinnan kattaminen sillä on lähes mahdotonta - normaalia asuntolainaa tulee väkisinkin. Tällä hetkellä vuokra vaan itellä naurettavan iso, toki perustelen sen itselle sillä että autolle ei ole tarvetta, vaan pärjää metrolla. Säästää monta sataa kuussa sen vuoksi.

 

[FinMaky]

10v. kiinteän koron kilpailijaksi laskisin tällähetkiellä tasalyhenteisen lainan. Oletetaan että olet ottamassa 20v 250k€ lainan josta 10v olis toi kiinteä, niin erät olisi perinteinen annuiteetti 1084€, tasalyhennys 1125€ ja tuo 0.7 1116€. 3 vuoden päästä olisit jo samassa maksuerässä tasalyhenteisellä, kuin kiinteällä. Siitä eteenpäin saa korot pikkuhiljaa nousta ja kuukausierä ei pahasti nouse. Mutta tämä siis oletuksella että radikaalia nousua ei tule lähivuosina, johon uskon henk koht.

 

[arthur3.0]

10v. kiinteän koron kilpailijaksi laskisin tällähetkiellä tasalyhenteisen lainan.

Eihän tasalyhenteinen ja kiinteä korko sulje toisiaan pois ja ole siten kilpailijoita

 

[FinMaky]

Eihän tasalyhenteinen ja kiinteä korko sulje toisiaan pois ja ole siten kilpailijoita

Ei toki, saahan tuon kiinteän tasalyhenteiseenkin. Lähinnä ajattelin esittää vaihtoehtona korkojen nousulta suojautumiselle, koska nyt kun korot on alhaalla niin laina lyhenee nopeammin ja kun lainapääoma pienenee nopeammin se suojaa koronnousuilta omalla tavallaan. Itse valitsin näin.
Edit: Tosin silloin ei näin hyvää 0.7 tarjousta ollut tarjolla, puhuttiin 1.5 luokkaa olevista koroista, jolloin valinta oli helpompi.

 

[Cube]

Onko tähän jotain "best practise" tyylistä ratkaisua, jos on ostamassa ensimmäistä kämppää kannattaako ottaa koko summalle laina, vai aspilla myyntihinta ja yhtiölainalla sitten se velkaosuus?

Pankit minulle ainakin väitti, että koko yhtiölaina pitää maksaa pois jos on valtiontakaus. Itselle siis laskivat tarjouksen ASP valtiontakauksella + lisälaina valtiontakauksella.

 

[hypodermic]

Lähdin itsekin kirittämään OP:n marginaalia tämän keskustelun johdosta. Nyt on 0,95, pyytämällä luvattiin 0,75 ja 0,7 ehdotus lähti kierrokselle "kulmahuoneeseen". 150t€ lainaa jäljellä, -98 valmistunut omakotitalo muuttotappioalueella. Bonuksiin vedottiin tässäkin, 0,25 tulee ainakin niiden ansiosta takaisin... En ole niiden varaan mitään laskenut, mutta nyt kun bonustilillä on 500€ niin kesäkuussa siirretään autovakuutus takaisin OP:lle.

Nyt tuli vastaus, 0,70% ehdotus on mennyt läpi ja on digitaalista allekirjoitusta vailla.

Lainan korkosuojausta tarjotaan todella aktiivisesti. Joka toisessa lauseessa, niin mites se korkosuojaus? Nyt se olisi edullista kun on marginaaliakin laskettu. Tarjous on 14 vuodelle, lisämarginaali 0,67% ja vaihteluväli 1,62% - 2,62%. Ehkä kadun tätä joskus mutta nyt en meinannut suojausta ottaa.

Oliko minkä ikäinen laina kyseessä? Itsellä nyt 0,85 OP:lta. Noin 5v vanha laina joka kertaalleen jo "kilpailutettu" OP:lla eli laskettiin marginaalia.

edit: Meillä tosin 6kk euribor tuossa.

 

[ddali]

Noniin, ensimmäisestä paikkaa kysytty lainaa talonrakentamiseen, kokonaisbudjetti 250k€ josta omarahoitusosuus 100k€ eli lainaa tarvittaisiin 150k€. Danskesta luvattiin 0,52% marginaali (Danske Akava asiakas) ja 12kk euribor. Marginaali käsittääkseni ihan ok pelinaloitukseksi, ymmärrykseni mukaan rakennuslainoissa hivenen korkeampi. Vähän kummaksuttaa että tapaamisen mukaan "ei saa muuta kuin 12kk euribor", olen itse ajatellut 1kk euribor.

 

[miloytyn]

Noniin, ensimmäisestä paikkaa kysytty lainaa talonrakentamiseen, kokonaisbudjetti 250k€ josta omarahoitusosuus 100k€ eli lainaa tarvittaisiin 150k€. Danskesta luvattiin 0,52% marginaali (Danske Akava asiakas) ja 12kk euribor. Marginaali käsittääkseni ihan ok pelinaloitukseksi, ymmärrykseni mukaan rakennuslainoissa hivenen korkeampi. Vähän kummaksuttaa että tapaamisen mukaan "ei saa muuta kuin 12kk euribor", olen itse ajatellut 1kk euribor.

Olisin minäkin halunnut vuosi sitten 1kk euriborin, mutta sitä nyt ei ole aikoihin ollut saatavilla pankeista. Täytyi siis tyytyä tuohon 12kk euriboriin.

 

[demas]

Vähän kummaksuttaa että tapaamisen mukaan "ei saa muuta kuin 12kk euribor", olen itse ajatellut 1kk euribor.

Omasta asuntolainasta on jo useita vuosia ja sillon tarjottiin 12kk/3kk ja itse otin toki 3kk (tosin en tainnut 1kk euriborista tietääkään). Nykyisin oon käsittänyt että 1kk/3kk ei tarjota ollenkaan..en tiedä saako jotenkin erikseen pyytämällä tuon? Mutta pankit varmaan vetää tuosta pienen siivun välistä kun lainaavat itselleen halvemmalla ja sitten ulospäin käytetään tuota 12kk korkotasoa? Näin olen asiaa miettinyt.

 

[minapamina]

Kyselin nordesta, kuulemma UUSIIN asuntolainoihin aina tarjotaan 12kk euriboria jonkun lain mukaan. Ennen noita 1kk ja 3kk saatto nähdä, ei enää. 3kk euriboria saattaa nähdä esim. kulutusluotoissa. Tiedä sitten miten faktaa tai fiktiota tämä on, mutta näin nordeasta sanoivat.

Kysyin samalla aspista:

on mahdollista ottaa aspia VAIN myyntihinnan verran, ja jättää yhtiölaina yhtiölainaksi, ja maksaa sitä sellaisenaan pikkuhiljaa pois. Tämä kuitenkin vaatisi merkittävät vakuudet, sillä tarvittavien vakuuksien arvo on ostettavan kohteen velatonhinta *0,75 (eli 75%) - yhtiölaina. Jos siis esim. 50k myyntihinta/200k yhtiölainaa- skenaariossa toimittaisiin näin, olisi kämpän vakuus lainaan 0.75*250k-200k = -12.5k. Eli vakuuksia tarvittaisiin 212.5k edestä. (50k osuus on valtion takaamaa aspia). Lisävakuuksia voi ostaa normaalissa tilanteessa 75% ylittävälle osuudelle, mutta tässä tapauksessa vakuuksia on alle 0%, joten jostain pitäisi saada ihan oikeita vakuuksia n. 80% edestä.

Jos ottaa aspia koko velattoman hinnan edestä, 250k, niin aspi kattaa esim. Espoossa 145ke + säästöt (vähintään 10% asunnon velattomasta hinnasta, eli 25ke). Eli 145ke + 25ke = 170ke. Normaalia asuntolainaa pitää siis ottaa päälle n. 80k. Tälle tarvitaan vakuuksia, sillä asunto itsessään kattaa vain 75% arvosta vakuutena. Ja koska 75% on katettu, voidaan jämät maksaa esim. rahalla, tai sopia että pankki tarjoaa lainaa vakuusvajeella. 80ke laina * 0.75 = 60ke, eli vakuudet tarvitaan 20ke osuudelle.

Tästä juttelu johti paria polkua pitkin siihen, että esim. nordeassa saa asuntolainaa 5% käsirahalla, mikä on 250ke asunnossa 12.5ke (vrt. aspin vaatimaan 10%, 25ke). Eli jos on ongelmia säästää, saa normaalilla lainalla "helpommin" asuntolainaa. Varjopuolena normilaina hivenen kalliimpaa, puuttuu jotain aspin korkokattoja, ja vakuudeton 25% vaatii toki vakuuden. Ylemmässä skenaariossa ~60ke vakuudeton osuus voitaisiin kattaa n. 3ke maksavalla pankin lisätakauksella.

En tiedä onko tästä kenellekkään mitään hyötyä, mutta tulipahan kerrottua mitä juttelin tänään nordean kanssa puhelimessa.

//

Tämän puehlun nordean kanssa ja eilisen soiton OP:iin pohjalta voin molempia suositella vahvasti, KUNHAN löytyy puhelimen päästä oikea henkilö. Kun mukava henkilö löytyi, vastasivat molemmat pankit tosi hyvin ja kattavasti kysymyksiin. Ja jos ei tiennyt, kysyi sen muualta, ja oli oikeasti kiinnostuneita tilanteesta. Tämä vaan saattaa vaatia hetken vääntämistä, että suostuvat yhdistämään eteenpäin jollekkin kuka oikeesti jaksaa käyttää aikaa vastaamiseen.

 

[Nomber]

Ei kyllä mitään lakia ole että pitäisi olla vain 12kk euribor. Kyse on vaan rahasta. Pankille on toki kannattavampaa tarjota mahdollisimman korkeaa korkoa ja pitkät korot ovat matalia korkeampia. 6kk olisin saanut Nordeasta juuri, mutten vaihtanut kun op pisti vielä paremmaksi marginaalin kanssa. Katsellaan taas uudestaan kun 12kk euribor nousee plussalle, sitten täytyy koittaa lyhyempään.

 

[muronsyöjä]

Ei kyllä mitään lakia ole että pitäisi olla vain 12kk euribor. Kyse on vaan rahasta. Pankille on toki kannattavampaa tarjota mahdollisimman korkeaa korkoa ja pitkät korot ovat matalia korkeampia. 6kk olisin saanut Nordeasta juuri, mutten vaihtanut kun op pisti vielä paremmaksi marginaalin kanssa. Katsellaan taas uudestaan kun 12kk euribor nousee plussalle, sitten täytyy koittaa lyhyempään.

12kk euribor on keskimäärin noin 0,2..0,3% korkeammalla kuin 1kk euribor. Voit laittaa exceliin molempien korkojen koko historian ja todeta saman. Pidemmästä maturiteetistä joutuu maksamaan tuon verran. Tästä syystä pankit tekivät jonkinlaisen kartellin ja lopettivat muiden kuin 12kk:n tarjoamisen. Pankissa osataan kyllä laskea ja tuo 0,2% koko lainakantaan tekee ison rahan pitkässä juoksussa. Pankin ansaintamalli nimenomaan on lainata rahaa ulos pitkällä aikavälillä ja lainata se sisään lyhyellä aikavälillä, ja vetää vähän välistä.

 

[svk]

Danske kyllä tarjosi mulle 6kk euriboria viimevuoden kesän/syksyn kohdilla, että ei se mahdotonta ole saada.

 

[minapamina]

Nordean täti sanoi puhelimessa, että jonkin lain vuoksi eivät ole enää tarjonneet 1kk tai 3kk euriboria, viittasi johonkin kotitalouksien velkaantumisen estämiseen. Sanoin siihen vain "ok", kun en lainaa juuri nyt tarvitse, eikä ollut faktaa taskussa.

 

[muronsyöjä]

Nordean täti sanoi puhelimessa, että jonkin lain vuoksi eivät ole enää tarjonneet 1kk tai 3kk euriboria, viittasi johonkin kotitalouksien velkaantumisen estämiseen. Sanoin siihen vain "ok", kun en lainaa juuri nyt tarvitse, eikä ollut faktaa taskussa.

Valehteli nälissään jonkin selityksen. Sellaista lakia ei ole olemassa, eikä 1kk korko lisää kotitalouden velkaa. Päinastoin se siis teoreettisesti mahdollistaa kotitaloudelle sen 0,2% suuremman lainanlyhennyksen (koko lainapääomasta) samalla rahamäärällä.

 

[PornReindeer]

...SNIP

Tälle tarvitaan vakuuksia, sillä asunto itsessään kattaa vain 75% arvosta vakuutena. Ja koska 75% on katettu, voidaan jämät maksaa esim. rahalla, tai sopia että pankki tarjoaa lainaa vakuusvajeella. 80ke laina * 0.75 = 60ke, eli vakuudet tarvitaan 20ke osuudelle.

Tästä juttelu johti paria polkua pitkin siihen, että esim. nordeassa saa asuntolainaa 5% käsirahalla, mikä on 250ke asunnossa 12.5ke (vrt. aspin vaatimaan 10%, 25ke). Eli jos on ongelmia säästää, saa normaalilla lainalla "helpommin" asuntolainaa. Varjopuolena normilaina hivenen kalliimpaa, puuttuu jotain aspin korkokattoja, ja vakuudeton 25% vaatii toki vakuuden. Ylemmässä skenaariossa ~60ke vakuudeton osuus voitaisiin kattaa n. 3ke maksavalla pankin lisätakauksella.

...SNIP

OP:ssa voi muuten käyttää bonuksia tuohon lisätakaukseen. Se oli joku vuosittainen prosenttimäärä takuunalaisesta summasta, muistaakseni oli ihan kohtuullisen hintainen.

 

[meridian]

Varmistelen nyt vielä, että olen ymmärtänyt oikein... Jos ostaja tekee asunnosta ostotarjouksen, myyjä sen jälkeen vastatarjouksen ja ostaja hylkää tämän vastatarjouksen, onko ostaja vapaa alkuperäisestä ostotarjouksesta? Vaikka myyjä alkuperäisen tarjouksen voimassaoloaikana ilmoittaisikin suostuvansa alkuperäiseen tarjoukseen?

Ostaja on siis täysin vapaa kun on vastatarjouksen saanut kirjallisena ja vastannut siihen kirjallisena? Riittääkö esimerkiksi sähköposti välittäjälle, että uskaltaa tehdä uusia tarjouksia toisista kohteista vai pitääkö odottaa, että saa vastatarjouksen hylättyä sopimuspaperiin ja allekirjoittamalla sen?

 

[Manezi]

Nyt on ilmeisesti lainan marginaaleissa ihan kohtuu kuoppa koska ensikierroksen lainamarginaalit sinkulle, 250k lainalupaukselle pyörivät jo lähtökohdiltaan siinä että alle 0,5% päästään ja "eri valtuuksin" voidaan vielä katsoa.
Tilanne on siis se että 4150e brutto kuukausi tuloilla haetaan 230k lainaa sekä jätetään nykyinen omistus asunto 90k velalle ja vuokralle (2v vanha, ostohinta 140k). Tähän tietysti päälle n. 25k/v pääomatulot, vakuuksia käytetään muualta.

Alkaa sinkkunakin pääsemään ihan ok marginaaleille jopa näin ilman kilpailutusta. Uudiskohdetta tampereelta katselemassa mutta jotenkin tuntuu absurdilta ottaa lainaa omaan nimiin lähemmäs puoli miljoonaa. Onko muilla tuoreita indikaattoreita lainaneuvotteluista, varsinkin kun ollaan siellä "riskirajoilla", varsinkin noiden ansiopuolen tulojen suhteen?

 

[plati]

Nyt on ilmeisesti lainan marginaaleissa ihan kohtuu kuoppa koska ensikierroksen lainamarginaalit sinkulle, 250k lainalupaukselle pyörivät jo lähtökohdiltaan siinä että alle 0,5% päästään ja "eri valtuuksin" voidaan vielä katsoa.
Tilanne on siis se että 4150e brutto kuukausi tuloilla haetaan 230k lainaa sekä jätetään nykyinen omistus asunto 90k velalle ja vuokralle (2v vanha, ostohinta 140k). Tähän tietysti päälle n. 25k/v pääomatulot, vakuuksia käytetään muualta.

Alkaa sinkkunakin pääsemään ihan ok marginaaleille jopa näin ilman kilpailutusta. Uudiskohdetta tampereelta katselemassa mutta jotenkin tuntuu absurdilta ottaa lainaa omaan nimiin lähemmäs puoli miljoonaa. Onko muilla tuoreita indikaattoreita lainaneuvotteluista, varsinkin kun ollaan siellä "riskirajoilla", varsinkin noiden ansiopuolen tulojen suhteen?

Saattanee johtua siitä, että sitä omaisuutta saa olla aika mukavasti jotta pääsee tuollaisiin pääomatuloihin.

Satoja tonneja osakkeissa/sijoitusasunnoissa niin ei kai siinä se tämän hetkinen bruttotulo ole pääasiana tarkasteltavana.

 

[vemkki]

Varmistelen nyt vielä, että olen ymmärtänyt oikein... Jos ostaja tekee asunnosta ostotarjouksen, myyjä sen jälkeen vastatarjouksen ja ostaja hylkää tämän vastatarjouksen, onko ostaja vapaa alkuperäisestä ostotarjouksesta? Vaikka myyjä alkuperäisen tarjouksen voimassaoloaikana ilmoittaisikin suostuvansa alkuperäiseen tarjoukseen?

Ostaja on siis täysin vapaa kun on vastatarjouksen saanut kirjallisena ja vastannut siihen kirjallisena? Riittääkö esimerkiksi sähköposti välittäjälle, että uskaltaa tehdä uusia tarjouksia toisista kohteista vai pitääkö odottaa, että saa vastatarjouksen hylättyä sopimuspaperiin ja allekirjoittamalla sen?

Siinä vaiheessa kun myyjä tekee vastatarjouksen, myyjä on hylännyt ostotarjouksen, eli alkuperäinen ostotarjous ei enää sido ostajaa.

 

[svk]

Onko jossain tiivistelmää josta saisi käsityksen asunnon myyjän vastuista esim. jos esim. ilmenee joku vika pian ostotapahtuman jälkeen?

 

[valexi]

Alkaa sinkkunakin pääsemään ihan ok marginaaleille jopa näin ilman kilpailutusta. Uudiskohdetta tampereelta katselemassa mutta jotenkin tuntuu absurdilta ottaa lainaa omaan nimiin lähemmäs puoli miljoonaa. Onko muilla tuoreita indikaattoreita lainaneuvotteluista, varsinkin kun ollaan siellä "riskirajoilla", varsinkin noiden ansiopuolen tulojen suhteen?

Kysäiseppä ihan vitsillä kilpailevalta pankilta sama sinkkuna 2300e/kk bruttotuloilla, 0e säästöillä.

Vaikka tuskinpa hyvillä tuloilla, vakaalla taloudella ja omistusasunnolla on mitään vaikutusta tuohon marginaaliin, koska marginaalihan määräytyy ainoastaan sen mukaan oletko sinkku vai et.

 

[meridian]

Siinä vaiheessa kun myyjä tekee vastatarjouksen, myyjä on hylännyt ostotarjouksen, eli alkuperäinen ostotarjous ei enää sido ostajaa.

Näin olen ymmärtänyt joo. Meille on esitetty siis suullisesti vastatarjous ja yksityiskohtiin menemättä nyt on ilmaantunut houkuttelevampi kohde ja lähinnä mietin, missä vaiheessa uudesta kohteesta uskaltaa jättää tarjouksen. Siinä vaiheessa kun vastatarjouksen saa kirjallisena vai kun siihen on hylkäävästi vastannut?

 

[Cube]

Saattanee johtua siitä, että sitä omaisuutta saa olla aika mukavasti jotta pääsee tuollaisiin pääomatuloihin.

Satoja tonneja osakkeissa/sijoitusasunnoissa niin ei kai siinä se tämän hetkinen bruttotulo ole pääasiana tarkasteltavana.

Helsingistä kämppää katselemassa, ASP tili löytyy. Sain lainatarjouksen 0,4% + 12kk euribor pienemmillä tuloilla (alle 4k brutto). Lainasumma 220ke (asp+lisälaina), omarahoitus 40ke ja säästöjä nettona kympin verran päälle (opintolaina vähennettynä).

Kyllä tuo melkoinen lainasumma yksin elävälle olisi, kyllä minäkin sanoisin että ei se raha kovin tiukassa juuri nyt tunnu olevan.

Lainaehtoihin vaikuttanee toki suht pienet menot (ei ole autoa tai jälkikasvua). Mutta tämä tarjous vielä ilman kummempia kilpailutuksia.

 

[kjns]

Näin olen ymmärtänyt joo. Meille on esitetty siis suullisesti vastatarjous ja yksityiskohtiin menemättä nyt on ilmaantunut houkuttelevampi kohde ja lähinnä mietin, missä vaiheessa uudesta kohteesta uskaltaa jättää tarjouksen. Siinä vaiheessa kun vastatarjouksen saa kirjallisena vai kun siihen on hylkäävästi vastannut?

Systeemihän menee niin, että tarjous joko hyväksytään tai hylätään. Jos olette jättäneet tarjouksen ja myyjäosapuoli on esittänyt vastatarjouksen, on alkuperäinen tarjouksenne silloin hylättä, kuten täällä aiemminkin on todettu, ja myyjä esittänyt vastaavasti myyntitarjouksen teille. Sillä ei sinällään ole väliä onko tarjous tehty kirjallisesti vai suullisesti, sillä suullinenkin tarjous on sitova ihan siinä missä kirjallinenkin. Erona on lähinnä toteen näyttämisen helppous/vaikeus, kirjallisen tarjouksen esittäminen käräjillä on aika suoraviivaista, kun taas suullisen tarjouksen perkaaminen siellä on vähän monimutkaisempaa, mistä syystä ihan kaikki pitäisi aina saada paperilla.

Onko tässä ollut välittäjää mukana? Toisin sanoen, onko mukana ulkopuolinen taho joka suullisen tarjouksen on teille välittänyt vai oletteko olleet suoraan myyjän kanssa puheissa? Onko myyjä tehnyt teille ihan oikeasti vastatarjouksen "Ei tämä X riitä, mutta voin myydä Y eurolla" vai onko vain keskusteltu yleisellä tasolla "ei tämä oikein ole sitä mitä olen hakemassa, olisitteko valmiita maksamaan enemmän?".

Ensimmäinen näistä on selkeä tarjous, jälkimmäinen ei niinkään selkeä.

Jos myyjä on sanonut teille, että tarjoamallanne hinnalla ei kauppoja tule, on hän silloin hylännyt tarjouksen eikä se sido teitä enää vaikka tarjoukseen kirjattua voimassaoloaikaa olisikin jäljellä.

Eiku joo, oliks sä se tyyppi jolta välittäjä oli kusettanut kuukauden tarjouksen?
Jos näin, niin oletan vastatarjouksenkin tulleen välittäjän kautta. Silloin myyjä on hylännyt tarjouksenne ja se on rauennut.

Kts. vaikka tuolta vähän juttua asiasta: Tarjoukseen annettu vastaus - Minilex

 

[meridian]

Eiku joo, oliks sä se tyyppi jolta välittäjä oli kusettanut kuukauden tarjouksen?

Jooh sama keissi. Tänä aamuna itse asiassa tuli sähköpostiin allekirjoitetut ostotarjouspaperit vastatarjouksen kera, joten tohditiin sanoa, että meidän osalta jää tähän ja tehdä uusi tarjous toisaalle. Tällä kertaa tosin reilun 24h voimassaoloajalla...

 

[pelitys]

Helsingistä kämppää katselemassa, ASP tili löytyy. Sain lainatarjouksen 0,4% + 12kk euribor pienemmillä tuloilla (alle 4k brutto). Lainasumma 220ke (asp+lisälaina), omarahoitus 40ke ja säästöjä nettona kympin verran päälle (opintolaina vähennettynä).

Kyllä tuo melkoinen lainasumma yksin elävälle olisi, kyllä minäkin sanoisin että ei se raha kovin tiukassa juuri nyt tunnu olevan.

Lainaehtoihin vaikuttanee toki suht pienet menot (ei ole autoa tai jälkikasvua). Mutta tämä tarjous vielä ilman kummempia kilpailutuksia.

Lähes samoilla spekseillä tulee etsittyä ensiasuntoa kesään mennessä, katsotaan millaista marginaalia tarjotaan. Suuremmat tulot mutta säästöjä himpun vähemmän ja joitain tuhansia opintolainaa ja auton rahoitusta jäljellä. Sinkkutalous.
Säästöjä kuitenkin sen verran, ettei jää kiinni 10% ASP + 15% lisälaina käteisvakuuksista. Budjettini oli myös tuossa 220k kieppeillä, mutta valikoimaa on vaan niin paljon enemmän jos venyy 270k asti. Nähtäväksi jää, joustaisivatko pankit stressitestissä (lainan lyhennys enintään 45% nettotuloista 6% korolla).

 

[Spoeghe]

OP vähän pussittelee itseään:
Korkomarkkinoilla on odottava tunnelma – Mitä asuntovelallisen tulisi nyt tehdä?

– Asuntolaina on tyypillisesti 20 vuoden mittainen, joten asuntovelallisen kannattaa kurkottaa 10-15 vuoden päähän. Sitä eivät muuta spekulaatiot lähitulevaisuudesta.

Jollain tapaa korkojen nousuun kannattaa varautua. Vaihtoehtoina ovat joko korkosuojatuotteet tai varautuminen korkojen nousuun säästämällä ja sijoittamalla. Oman talouden kestokyky kannattaa mitata 2-3 prosentin korkotasolla.

OP:n pisimmät korkokattovaihtoehdot ovat 10 ja 14v...
Ja eikös stressitesti tehty muuan vuosi sitten tuplakoroilla yllämainituista?

 

[kjns]

Ja eikös stressitesti tehty muuan vuosi sitten tuplakoroilla yllämainituista?

Muistaakseni meille tehtiin Nordealla stressitesti 6% kokonaiskorolla.

 

[Cube]

Muistaakseni meille tehtiin Nordealla stressitesti 6% kokonaiskorolla.

tästä oli minullakin puhetta ihan vasta.

 

[hooki]

Minkälaisia kokemuksi porukalla on s-pankista? Nyt näyttäis siltä, että paras tarjous asuntolainasta taitaa tulla siltä suunnalta.

 

[Persojet]

Minkälaisia kokemuksi porukalla on s-pankista? Nyt näyttäis siltä, että paras tarjous asuntolainasta taitaa tulla siltä suunnalta.

Itsellä ollut useamman vuoden. Perusjutut toimii mutta jos tarvitsee vaikka viestiä laittaa niin menee kuukausi vastata

 

[Benji]

Lähes samoilla spekseillä tulee etsittyä ensiasuntoa kesään mennessä, katsotaan millaista marginaalia tarjotaan. Suuremmat tulot mutta säästöjä himpun vähemmän ja joitain tuhansia opintolainaa ja auton rahoitusta jäljellä. Sinkkutalous.
Säästöjä kuitenkin sen verran, ettei jää kiinni 10% ASP + 15% lisälaina käteisvakuuksista. Budjettini oli myös tuossa 220k kieppeillä, mutta valikoimaa on vaan niin paljon enemmän jos venyy 270k asti. Nähtäväksi jää, joustaisivatko pankit stressitestissä (lainan lyhennys enintään 45% nettotuloista 6% korolla).

Yksi keino venyttää on katsoa asuntoja, joissa on taloyhtiölainaa. Meillä oltiin juuri rajalla, että budjetilla ei järkeviä vaihtoehtoja ollut tarjolla. Löytyi sitten asunto, jossa oli n.60ke taloyhtiölainaa, jolloin pankkilaina oli pienempi ja siten myös pankin riski. Tällä tavalla päästiin kiinni muutaman kympin kalliimpaan asuntoon. Huomasin tämän "porsaan reiän" vahingossa kun kysyin yhdestä kohteesta, että irtoisiko tähän laina ja yllättäin vastaus oli myöntävä. Toki järki kannattaa pitää mukana ja laskea oman talouden kestokyky.

 

[omena]

Itse sain S-pankilta ihan oman yhteyshenkilön henk.koht. sähköpostiosoitteella, joka kyllä vastaa nopeasti viesteihin. Nordealla ja osittain OP:lla vähän eri käytännöt. En tiedä miten jos kaupungissa ei ole S-pankkiiri -palvelua.

Asiasta toiseen, onko sähkömiehiä paikalla joka osaisi vastata, että onko vaikutusta jos kerrostalon sähköpääkeskus sijaitsee heti asunnon (1.krs.) alapuolella? Pikaisella googletuksella noista lähtee ainakin parin metrin päähän magneettisäteilyä mikä joillakin aiheuttaa oireita.

 

[omena]

Yksi keino venyttää on katsoa asuntoja, joissa on taloyhtiölainaa. Meillä oltiin juuri rajalla, että budjetilla ei järkeviä vaihtoehtoja ollut tarjolla. Löytyi sitten asunto, jossa oli n.60ke taloyhtiölainaa, jolloin pankkilaina oli pienempi ja siten myös pankin riski. Tällä tavalla päästiin kiinni muutaman kympin kalliimpaan asuntoon. Huomasin tämän "porsaan reiän" vahingossa kun kysyin yhdestä kohteesta, että irtoisiko tähän laina ja yllättäin vastaus oli myöntävä. Toki järki kannattaa pitää mukana ja laskea oman talouden kestokyky.

Eikös taloyhtiölainassa ole merkittävästi korkeampi korko? Eli ei välttämättä sekään järkevin vaihtoehto.

 

[Tresseri]

Helsingistä kämppää katselemassa, ASP tili löytyy. Sain lainatarjouksen 0,4% + 12kk euribor pienemmillä tuloilla (alle 4k brutto). Lainasumma 220ke (asp+lisälaina), omarahoitus 40ke ja säästöjä nettona kympin verran päälle (opintolaina vähennettynä).

Kyllä tuo melkoinen lainasumma yksin elävälle olisi, kyllä minäkin sanoisin että ei se raha kovin tiukassa juuri nyt tunnu olevan.

Lainaehtoihin vaikuttanee toki suht pienet menot (ei ole autoa tai jälkikasvua). Mutta tämä tarjous vielä ilman kummempia kilpailutuksia.

Mielenkiintoista, itsellä lähes samanlaiset speksit, mutta lainasumma 200 000. Marginaali oli kuitenkin 0,7. Mistä pankista tuollainen tarjous?

Ja mitenkä porukka on ottanut erilaisia lisävakuuksia, kuten lainan takaisinmaksuturvia työttömyyden tai sairauden yms. varalle?

 

[Taneli-]

Ja mitenkä porukka on ottanut erilaisia lisävakuuksia, kuten lainan takaisinmaksuturvia työttömyyden tai sairauden yms. varalle?

Itse ajattelin asian seuraavasti:
1) Siirtelen tilille mistä lainaa lyhennetään jatkuvasti ~20% enemmän rahaa.
2) Laskin että jos oikeasti "pakko" pystyn työttömänä ja pelkällä kelan päivärahalla ja tuilla silti maksamaan lainan lyhentämisen varsinkin jos käytän kohdasta 1 tulevia puskureita heti lainan lyhentämiseen kun korot nousevat edes plussan puolelle.
3) Laina itselle (omiin nimiin) 100%

Syyt ideoiden takana ovat seuraavat:
a) Jos syystä X yhteinen taival ei jatku (ns. avoliitto) en joudu myymään kämppää tai kikkailemaan uuden lainan ottamisen kanssa.
b) Kun korot joskus nousevat minulla on jo valmiiksi jonkun verran (määrä riippuu nyt siitä koska ne korot nousevat oikeasti) puskuria odottamassa. Silloin voi esim. lyhentää lainaa sen verran kuin ylimääräistä on kertynyt ja saada siten "korkoturvan" (kk maksu vähenee koska maksettava summakin vähenee)
c) Jälkiviisaasti: noin 1/5 ajasta takana, näyttää edelleen kovasti siltä että korot eivät hirmuisen nopeasti nouse joten tässä on säästänyt jonkun verrankin kun ei ole ottanut erillisiä lainakattoja tai muita säätöjä joista osa varmaankin jo nyt alkaisi loppumaan (eli 5v takana).

Nuo ovat siis omat vakuutukseni. Toki myös idean tasolla jos oikeasti pahaa tapahtuu (minusta tulee vihannes, kuolen tms.) en usko että siinä vaiheessa enää itse välitän siitä mitä minulle (tai asunnolle) tapahtuu ja vakuutus antaa jonkinlaista pesämunaa myös paremmalle puoliskolle siinä tapauksessa (eli ei tämä nyt ihan niin ole ajateltu että minä olen tärkein).

 

[Mikkos]

Ja mitenkä porukka on ottanut erilaisia lisävakuuksia, kuten lainan takaisinmaksuturvia työttömyyden tai sairauden yms. varalle?

Ei mitään ylimääräisiä turvia.
Lainan kärkeen 1v lyhennysvapaata, kuitenkin niin että "lyhennykset" menevät omalle säästötilille. Plus joka kuukausi 100-200e extraa, kuinka sattuu jäämään.
Tällä vuoden lyhennysvapaalla säästyneellä summalla makselee kohonneita korkoja useamman vuoden (jos nyt edes korot nousee). Toimii myös ylimääräisenä rahastona yllättäviin menoihin. Vaatii toki selkärankaa että ei tuhlaa rahoja.
Lisäksi koska Nordea nii lyhennysjoustoa saa tarvittaessa niin että parina vuotena ei tarvitse kuin korkoja maksaa jos tiukka paikka tulee. Näillä järjestelyillä pärjää ainakin 5+ vuotta vaikka jäisi työttömäksi tai vastaavaa.

 

[meridian]

Noniin. Tarjous meni läpi ja pankista näytettiin vihreää valoa, joten kohta ollaan ensiasunnon omistajia. Aika nopeasti yhden päivän aikana kaikki sitten loppupeleissä tapahtui kun sopiva kohde löytyi.

Pankista tarjosivat ensimmäisen vuoden lyhennysvapaata, mutta ajattelin, että ehkä mieluummin maksaa lainaa enemmän pois nyt kun korot on matalalla ja siinä sivussa säästää puskuria 100-200€/kk korkojen nousun varalle.

Tuosta korkotason kehityksestä on hieman hankalaa saada selkeää käsitystä. Tuntuu, että joka asiantuntijalla on oma näkemyksensä siitä, milloin ja miten jyrkästi korot nousuun lähtevät.

 

[Mikkos]

Noniin. Tarjous meni läpi ja pankista näytettiin vihreää valoa, joten kohta ollaan ensiasunnon omistajia. Aika nopeasti yhden päivän aikana kaikki sitten loppupeleissä tapahtui kun sopiva kohde löytyi.

Pankista tarjosivat ensimmäisen vuoden lyhennysvapaata, mutta ajattelin, että ehkä mieluummin maksaa lainaa enemmän pois nyt kun korot on matalalla ja siinä sivussa säästää puskuria 100-200€/kk korkojen nousun varalle.

Tuosta korkotason kehityksestä on hieman hankalaa saada selkeää käsitystä. Tuntuu, että joka asiantuntijalla on oma näkemyksensä siitä, milloin ja miten jyrkästi korot nousuun lähtevät.

Mä olisin ollu sitä mieltä että olis kannattanu maksaa korkoja vuosi ja laittaa säästötilille vuoden lyhennykset pesämunaks. Sitten kun korot nousee niin makselee sieltä rahastosta erotuksen. Parempi että raha on tilillä kuin seinissä. Kuitenkin se mitä nyt lainan lyhennys tuoreen lainan korkoihin vaikuttaa niin on ihan kärpäsen paskan luokkaa. Tuntuu hullulta, mutta kun asiaa vähän miettii ni ihan järkevää. Eikä tarvii edes sijoittaa, senkun makuuttaa tilillä. Kummasti saa turvaa jos paska osuu tuulettimeen ja joutuu vaikka työttömäks. Ei paljon lohduta jos velkaa on 20 000e vähemmän kuin että olis 20 000e tilillä..