Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[janne]

Ei tuo bonushomma ihan noin simppeli marginaali-0,25% ole jos ja kun sitä käydään oikeaoppisesti laskemaan koko laina-ajalta. Mutta enemmän minua ihmetyttää tuo, että bonuksiin vedoten tarjotaan kovempaa marginaalia. Itse olen kilpailuttanut asuntolainoja viidesti ja kolmesti ne jopa OP:stä ottanut. Joka kerta kilpailu on tehty ihan puhtaasti marginaaleilla ja bonukset on tullut tähän päälle vain extrana. Ei noihin ole edes ikinä vedottu omissa neuvotteluissa, vaikka tämänkin ketjun perusteella tuo korkeamman marginaalin tarjoaminen bonuksien takia olisi ihan normaalia. Tiedä sitten.

 

[Svaiski]

Ei tuo bonushomma ihan noin simppeli marginaali-0,25% ole jos ja kun sitä käydään oikeaoppisesti laskemaan koko laina-ajalta. Mutta enemmän minua ihmetyttää tuo, että bonuksiin vedoten tarjotaan kovempaa marginaalia. Itse olen kilpailuttanut asuntolainoja viidesti ja kolmesti ne jopa OP:stä ottanut. Joka kerta kilpailu on tehty ihan puhtaasti marginaaleilla ja bonukset on tullut tähän päälle vain extrana. Ei noihin ole edes ikinä vedottu omissa neuvotteluissa, vaikka tämänkin ketjun perusteella tuo korkeamman marginaalin tarjoaminen bonuksien takia olisi ihan normaalia. Tiedä sitten.

Marginaalien mukaan mullekin on OP antanut tarjoukset ja ihan linjassa on olleet muiden kanssa. Bonukset on kyllä mainittu, mutta ei niiden varjolla ole jätetty marginaalia kovemmaksi.

 

[Nomber]

No oisko sulla sitä excelissä käyttämääsi laskukaavaa, niin saadaan selvyys miten se op-bonuksen todellinen arvo oikein lasketaan?

Itseäkin kiinnostaa, voin siis hyvin olla väärässä ja ehkä olenkin, mutta oma käsitykseni on tämä: lainaa 100 000 € marginaali 0,25% ja bonus 0,25%. Nyt ensimmäisen kuukauden korko on 100 000€*0,0025/12 eli 20,83€ ja ensimmäisestä kuukaudesta saa bonuksia 100 000€*0,0025/12 eli 20,83€. Oma käsitykseni nyt on että kokonaiskorko on 0% olettaen että koko bonuksen saa järkevästi hyödynnettyä niihin vakuutuksiin. Lyhennys on sitten x € joten seuraaban kuukauden korko ja bonus ovat euromääräisesti pienempiä, mutta jos lyhennys oli vaikka 1000€/kk niin korko on 99000€*0,0025/12 mutta bonus lasketaan ihan samoin joten ne taas kumoavat toisensa.

Tämä on oma käsitykseni op bonuksista, mutta kuten sanoin niin voin hyvinkin olla väärässä ja bonus ehkä lasketaan muulla tavoin?

Mutta jos se lasketaan kuten tuossa yllä, niin loppujen lopuksi bonus laskee marginaalia enemmän kun 0,25% yksikköä (verrattuna pankkiin josta bonusta ei saa)ja tämä johtuu siitä että laina ei ole ainoa asia josta tätä bonusta saa, eli jos on tilillä rahaa ja sijoituksissa ja käyttää visaa niin bonusta saa niistäkin eikä vain lainasta.

Mutta jos olen kovin väärässä niin erittäin mielelläni näkisin laskelmat miten tuo sitten menee niin voin alkaaselvittämään kannattaisiko pankkia sitten vaihtaa.

 

[amzn]

Yksinkertaisuudessaan OP:n bonusten vaikutus määräytyy sen perusteella, että paljonko vakuutuksista joutuu maksamaan ylihintaa johonkin muuhun yhtiöön verrattuna. Tämä siitä syystä, että perusasioinnin kuluista ei kerry niin paljon eroa muihin pankkeihin, että niistä olisi mitään väliä.

Koska vuosittain kertyvä bonus vielä pienenee lainaa takaisinmaksettaessa niin tuosta saa aika monimutkaisen excel-harjoituksen aikaiseksi.

Esim. itselleni OP:n bonusten vaikutus oli alle 0,1% koska vakuutuksista tuli niin paskat tarjoukset eikä niitä saanut edes tinkaamalla alemmaksi. Koska moni pankki tekee yhteistyötä eri vakuutusyhtiöiden kanssa, käytännössä kokonaisasioinnin vertailuun tulee erilaisia pareja, kuten esimerkiksi:
- Danske + Fennia
- Nordea + IF
- OP + Pohjola
- Aktia + Folksam

Kyllähän siinä saakin sitten Excel-kaavaa vääntää, kun huomioi kaikki määräaikaiset tarjoukset eri kombinaatioista, OP:n vuosittain pienenevän bonuskertymän yms. Ja sitten pitäisi vielä osata päättää ottaako vertailun 5, 10 vai 20 vuoden horisontilla ja huomioiko inflaation. Etupainotteisesti halvempi saattaa inflaation takia olla parempi kuin sellainen kombinaatio, joka vääntää muista voiton vasta ensi vuosikymmenellä. Ja tässä täytyy ottaa huomioon, että parin vuoden välein voi esim. tuota OP:n vakuutuspuolta uhkailla vakuutusten siirtämisellä niin antavat taas "kannanpuolustusalennuksen" ja sama toimii varmasti muissakin.

Mutta jos väännätte OP:n kanssa, niin ottakaa huomioon, että siellä vakuutusten hinnat on lähtökohtaisesti keskimäärin lähes sen bonuksen verran korkeammat. Joten jos pankkivirkailija (joka ei edes yleensä tiedä mitään puljun vakuutuksista eikä edes saa katsoa teidän vakuutustietoja) väittää bonusten vaikutuksen olevan 0.25%, hän on täysin väärässä.

 

[SandWiz]

Kannattaa myös muistaa, että laina ja vakuutusasiat on hyvinkin henkilökohtaisia ja niissä on hyvin suuri vaikutus virkailijalla ja omallakin pärstäkertoimella. Et voi yleistää, että op:n vakuutukset on heti lähdössä jo kilpailijoita kalliimpia. Esim. itsellä ilman bonuksien huomioimista kotivakuutus oli huomattavasti halvempi Pohjolassa verrattuna muihin. Samaten en pidä kamalan järkevänä laskea lainoja ja vakuutuksia 10 tai 20 vuoden horisontilla kun tuskin kenelläkään nuo asiat pysyy tuollaisia aikoja ennallaan. Nykyisin on aika itsestään selvää, että vakuutukset kilpailutetaan joka vuosi ja lainallekkin 5v on aika pitkä ilman sen uudelleen kilpailutusta.

 

[elmo]

OP:llä näemmä bonukset tulleet vähän selkeämmiksi tai en kyllä tiedä millainen se ennen on ollut kun en ole katsonut. Nyt tuolla näkyy bonustili omana tilinä. Ja mitä sinne tulee ja lähtee.

2,3€/kk palvelumaksua lainasta sillä nyt menee automaagisesti. Noita meillä on 2 kun asp + lisälaina. Muissa pankeissa tuon taisi saada puhuttua pois? Vai saako nykyään enää? Kait se riippuu henkilöstä... Sitten joku päivittäisasiointimaksu 2x 2,95€/kk. En tiedä yhtään mikä tuo on. Olisko joku nettipankkitunnarit ja pankkikortti (oma+emäntä)? Onkohan muissa pankeissa maksullisia vai saa puhuttua pois?

Eli 10,5€/kk menee jo noiden palvelumaksujen poistoon. Ja tuota bonusta näyttää kertyvän se 21 - 27€/kk (en tiedä miksi vaihtelee... velkaa 90 000€) eiku tuotahan taisi kertyä kaikesta eikä vaan velasta? Jotain vakuutuksia on op:llä mitä nuo sitten noiden palvelumaksujen jälkeen syö. Suurin osa taidettiin kyllä siirtää muualle kun saatiin halvemmalla, mutta jotain sinnekkin jäi mitä ei kannattanut siirtää.

Bonaria kertyi viime vuonna 264,83€. Jos otetaan palvelumaksut pois niin jää 138,83€, mikä syö ainakin suoraan marginaalia pienemmäksi.. Korkoja asuntolainoista maksettiin viime vuonna 235,58€. Eli tuon bonarien vaikutuksen kun ottaa tuosta pois niin alle 100€ korkoa 90 000€ asuntolainasta XD. Eikä edes ollut alhainen marginaali kun 0,55 tjsp. Samaan aikaan jotku sai 0,3 eli niillä varmaan menee niin jos on op:ssä, että pankki maksaa siitä, että sulla on velkaa.

Kannattaa myös muistaa, että laina ja vakuutusasiat on hyvinkin henkilökohtaisia ja niissä on hyvin suuri vaikutus virkailijalla ja omallakin pärstäkertoimella. Et voi yleistää, että op:n vakuutukset on heti lähdössä jo kilpailijoita kalliimpia. Esim. itsellä ilman bonuksien huomioimista kotivakuutus oli huomattavasti halvempi Pohjolassa verrattuna muihin. Samaten en pidä kamalan järkevänä laskea lainoja ja vakuutuksia 10 tai 20 vuoden horisontilla kun tuskin kenelläkään nuo asiat pysyy tuollaisia aikoja ennallaan. Nykyisin on aika itsestään selvää, että vakuutukset kilpailutetaan joka vuosi ja lainallekkin 5v on aika pitkä ilman sen uudelleen kilpailutusta.

Jep ei oikein järkeä ajatella noita pysyviksi. Mutta on vakuutusten kilpailuttaminen aika hemmetin työläs prosessi jos on paljon vakuutuksia. En todellakaan halua tehdä sitä joka vuosi. Edes joka toinen. Toki sillä varmaan säästäisi, mutta en tiedä pääseekö sillä tuntipalkoille. Meillä ollut varmaan joku 4-5v sykli noissa.

Lainakin on varmana ihan hyvä kilpailuttaa tilanteen muuttuessa markkinoilla tai omassa taloudessa. Eli nyt on marginaalit ihan eri mitä ne oli 2-3v sitten. Samoten jos tulot nousee tai tulee muuta varallisuutta niin voi pienentää riksiä pankinsilmissä.

Vanhoilla ehdoilla ei ole ketään tainnut saada kilpailutettua? Eli negatiivinen euribor söisi marginaalia? Muistan kyllä lukeneeni, että joku oli saanut siirrettyä tuollaisen vanhan lainan uuteen kohteeseen ja lisälaina uusilla ehdoilla. Eli näissä vanhoissa lainoissa ei kannata lähteä kilpailuttamaan ennenkuin negatiiviset euriborit on hävinneet markkinoilta. Toki jos ne muuttuu vaikka 2v päästä. Saan hilattua 0,55 johonkin 0,45. Samalla 3kk -> 12kk. Ja 10v päästä taas mennään negatiiviseksi niin maksaako vaivaa ja ensinnäkään 3kk - 12kk muutoksesta pitäisi saada enempi hyvää kuin 0,1. Ja en usko, että saisin jotain 0,3 alkavaa. Eli en usko, että itselläni kannattaa kilpailuttaa koskaan. Tai edes lyhentää yhtään ekstraa.

 

[amzn]

Kannattaa myös muistaa, että laina ja vakuutusasiat on hyvinkin henkilökohtaisia ja niissä on hyvin suuri vaikutus virkailijalla ja omallakin pärstäkertoimella. Et voi yleistää, että op:n vakuutukset on heti lähdössä jo kilpailijoita kalliimpia. Esim. itsellä ilman bonuksien huomioimista kotivakuutus oli huomattavasti halvempi Pohjolassa verrattuna muihin. Samaten en pidä kamalan järkevänä laskea lainoja ja vakuutuksia 10 tai 20 vuoden horisontilla kun tuskin kenelläkään nuo asiat pysyy tuollaisia aikoja ennallaan. Nykyisin on aika itsestään selvää, että vakuutukset kilpailutetaan joka vuosi ja lainallekkin 5v on aika pitkä ilman sen uudelleen kilpailutusta.

Harvassa on ne ihmiset, jotka saisi koko vakuutussuojansa Pohjolasta halvemmalla, varsinkin jos korottaa kattavuudet samalle tasolle kuin muilla. Pohjolan vakuutusten halpuus näkyy monelta osin pienempinä korvaussummina ja se käy laajassa vakuutuskilpailutuksessa ilmi, viimeistään siinä vaiheessa kun yrittää saada vakuutuksia vertailukelpoisiksi keskenään. Käytännössä moni kilpailija kieltäytyy edes tarjoamasta yhtä huonolla kattavuudella ja yhtä pienillä korvaussummilla tehtyjä vakuutuksia kuin mitä Pohjola tarjoaa (etenkin nuorille) oletuksena. Saadakseen vakuutukset vertailukelpoisiksi, Pohjolaa pitää pyytää nostamaan vakuutusten tasoja edes sille kilpailijoiden minimitasolle.

5, 10 ja 20 vuotta on mainittu siinä viestissä ihan sen takia, että jollain horisontilla se excel pitää rakentaa. Se ei ota kantaa siihen, jaksaako sen saman väännön käydä vaikka joka vuosi. Itse tarkistelen marginaalia aina kun täällä asuntolainaketjussa näyttäisi perusjamppojen marginaalit lähestyvän omaani ja kyllähän se pankki siitä aina mukisematta sen 0,1-0,15% niistää pois tai enemmänkin jos on aiheellista ja jaksaa hakea kilpailevan tarjouksen naapuripankista.

Viestin sanoma on edelleen selvä: OP kusettaa tietämättömiä ja 0,25% bonusvaikutukseen ei kannata ikinä uskoa.

Lisäksi toki marginaaliympäristöä kannattaa seurata ja tarvittaessa tarkistuttaa marginaalia. Vakuutuksissa kannattaa toki tehdä samaa eli aina vääntää se alin hinta, mutta se on jo ohi tästä ketjusta vaikka liittyykin OP:n bonareihin.

 

[Nomber]

Itselleni opn vakuutukset oli halvimmat, ainakin kaikkien netti laskureiden mukaan. Autossa pelkkä liikennevakuutus on 150€/vuosi kun muilla oli kaikilla yli 200€/vuosi. Sitten on matkavakuutukset joissa ei mitään ylärajaa korvauksissa ja kotivakuutus. Ainoa jossa voi eroa olla on tuo kotivakuutus koska liikenne nyt on lakisääteinen ja matkavakuutukset on kaikki ilman ylärajaa. Lisäksi noi kaikki menee bonuksilla joten omalla kohdalla oo on ihan hyvä diili kun muualta sain vain 0,05% yksikköä pienemmän marginaalin.

 

[vihta]

Itse kävin juuri lainaneuvottelut Nordean, Dansken ja (Tampereen) OP:n kanssa. OP:lta tuli paras marginaali (0,58%) eikä bonuksista puhuttu neuvotteluissa marginaalin yhteydessä mitään. Nordea ja Danske tarjosivat vain 0,6%. Oikeastaan yllätyin, kun odotusarvo oli, että OP:lla olisi kallein marginaali, ja olisivat yrittäneet bonuksilla perustella halpuutta.

 

[masaf2]

Mulle ainakin op-bonukset tulee kerran kuussa tilille kokonaisasioinnin perusteella, mutta ehkä sulla on erilaiset bonukset. Muussa tapauksessa kannattaa kyllä vetää koko OP-ryhmä oikeuteen, koska heidän webbisivuillaan on tarkkoja selostuksia, esimerkkejä ja laskureita, jotka kaikki erkaantuvat merkittävästi sinun näkemyksestäsi.

Jopa näinkin paljon:

OP-bonusten määrä lasketaan kertomalla vuosittainen asiointisi kertoimella 0,0025. Esimerkiksi 100 000 euron asioinnista kertyy OP-bonuksia noin 20 euron arvosta kuukaudessa eli noin 250 euron arvosta vuodessa.​

.

Yllä oleva on mainosharhaanjohtoa, jonka OP itsekin kumoaa omilla sivuillaan.

Ja sullako on keskiasiointi aina vakio esim. 100 k€ + et lyhennä lainapääomaa lainkaan tai jos lyhennät niin muun asioinnin keskisaldo kasvaa yhtä paljon koko ajan kuin lainan keskipääoma alenee? Toi nyt ei liity marginaalista vähentämiseen muuten, kuin saat jälkijunassa bonustilille "rahaa", jota voi käyttää seuraaviin vakuutuslaskuihin tai palvelumaksuihin vielä suuremmassa jälkijunassa ellei nyt satu tuurilla menemään äkkiä joku 3€ palvelumaksuihin heti ja loput jää venaamaan. Jos sun marginaalis olis suoraan 0,25 %-yks. alempi, niin ei ois mitään jälkijunia ts. lainapääomassas koron korko on pienempi koko loppu laina-ajalta ja usko tai älä, se vaikuttaa 100k€ lainassa jotain, 200k€ lainassa paljon, 300k€ lainassa jo erittäin merkittävästi.

Palvelun käyttö on estetty - Tjänsten är spärrad ja sieltä

Kertyvien OP-bonusten määrä lasketaan kuukausittaisen asioinnin mukaan.

OP-bonuksia kerryttävät

Tileillä olevat varat

OP-bonukset lasketaan tileillä, esimerkiksi käyttötilillä, tuottotilillä ja ASP-tilillä olevien varojen kuukauden keskisaldosta. (Yllättyikö joku?)

Lainat

OP-bonukset lasketaan lainojen kuukauden keskisaldosta. Keskisaldoon lasketaan mukaan esimerkiksi asunto- ja opintolainat, OP-Visa- ja OP-Mastercard-kortin käytössä olevan luoton määrä sekä osamaksurahoitus yksityishenkilöille.


Ja noi bonussäännötkin voi vilkaista Palvelun käyttö on estetty - Tjänsten är spärrad

Tää on nyt vähän sama juttu "miksi" kuin se, että asuntolainan pääoman lyhentäminen 2 viikon välein (2x500€) säästää merkittävästi vrt. normaali 1 kk välein (1x1000€). Mut miks pankit ei kerro tästä? Koska se on niille epäedullisempaa. Miks on OP-bonukset? Koska se on pankille tuottava asia, kun ihmiset on niin jumalattoman tyhmiä, ettei tajuu talousmatikasta mitään ja heti kun sanotaan "bonus" niin ihmiset rynnii sisään ja luulee saavansa jotain taloudellista hyötyä vaikka sitten 0,25 %-yks. korkeemmalla marginaalilla.

Pitäs vissiin sitä Exceliä ettiä vanhalta koneelta jos jaksais, niin menis jakeluun paremmin. Toisaalta, pitäs varmaan tehdä joku maksullinen laskuri kerta tää näyttää olevan aika harvalla selvyys Euron laskurilla moni säästäis tuhansia...

 

[ei naarata]

Jos saat OP:lta lainan samalla korolla kuin muusta pankista niin onhan noista bonuksista selvästi hyötyä. Meillä ei ole esimerkiksi maksettu 15v aikana yhtään palvelumaksuja ja on bonuksia käytetty vähän isompiinkin juttuihin joita pankki on hoitanut. On tuollakin merkitystä varsinkin kun nuo palvelumaksut nousee jatkuvasti.

 

[SandWiz]

2vk välein lyhentämällä ei kyllä mitään merkittäviä säästöjä saa aikaan, vaikka kyllähän silläkin säästää. Nuo 2vk vs 1kk laskurien suuret säästöt ei perustu useampiin lyhennyksiin vaan siihen, että niissä laina lyhennetään todellisuudessa nopeammin ja säästö tulee siitä. 500e 2vk välein on 13000e vuodessa kun taas 1000e kerran kuussa on vain 12000e. Jos haluaa reilumman vertailun niin oikeat luvut lyhennykselle on 1083e / kk vs 500e / 2vk.

 

[lnaukkar]

@masaf2 yksinkertaistuksen vuoksi voidaan varmaan ajatella, että ihminen käyttää bonarit järkevästi ja nyt voidaan eka hutkia, että paljonko niitä syntyy kuussa. Esimerkiksi mulla vähän kuukausittainen volyymi vaihtelee, mutta bonareita näyttää kertyvän 65-70 euroa kuussa.

 

[Honzo]

Harvassa on ne ihmiset, jotka saisi koko vakuutussuojansa Pohjolasta halvemmalla, varsinkin jos korottaa kattavuudet samalle tasolle kuin muilla. Pohjolan vakuutusten halpuus näkyy monelta osin pienempinä korvaussummina ja se käy laajassa vakuutuskilpailutuksessa ilmi, viimeistään siinä vaiheessa kun yrittää saada vakuutuksia vertailukelpoisiksi keskenään. Käytännössä moni kilpailija kieltäytyy edes tarjoamasta yhtä huonolla kattavuudella ja yhtä pienillä korvaussummilla tehtyjä vakuutuksia kuin mitä Pohjola tarjoaa (etenkin nuorille) oletuksena. Saadakseen vakuutukset vertailukelpoisiksi, Pohjolaa pitää pyytää nostamaan vakuutusten tasoja edes sille kilpailijoiden minimitasolle.

5, 10 ja 20 vuotta on mainittu siinä viestissä ihan sen takia, että jollain horisontilla se excel pitää rakentaa. Se ei ota kantaa siihen, jaksaako sen saman väännön käydä vaikka joka vuosi. Itse tarkistelen marginaalia aina kun täällä asuntolainaketjussa näyttäisi perusjamppojen marginaalit lähestyvän omaani ja kyllähän se pankki siitä aina mukisematta sen 0,1-0,15% niistää pois tai enemmänkin jos on aiheellista ja jaksaa hakea kilpailevan tarjouksen naapuripankista.

Viestin sanoma on edelleen selvä: OP kusettaa tietämättömiä ja 0,25% bonusvaikutukseen ei kannata ikinä uskoa.

Lisäksi toki marginaaliympäristöä kannattaa seurata ja tarvittaessa tarkistuttaa marginaalia. Vakuutuksissa kannattaa toki tehdä samaa eli aina vääntää se alin hinta, mutta se on jo ohi tästä ketjusta vaikka liittyykin OP:n bonareihin.

Aika raakaa yleistystä OP:n vakuutuksista. Siirsin kahden auton vakuutukset viime vuonna OP:sta Lähitapiolaan, kun sai kaskosta ekaksi vuodeksi -50% ja säästö oli luokka 500e vuodessa. Sitten tietty soittivat Lähitapiolasta ja pyysivät tapaamiseen muiden vakuutusten merkeissä. Hukkaan meni sekin 1,5h vakuutusmyyjän kanssa. Ei saanut Lähitapiola koko pakettia (omakotitalon vakuutukset, matkavakuutukset, tapaturmavakuutukset jne.) mitenkään järkevälle tasolle. Ja katsoin tarkkaan korvaussummia ja ehtoja läpi. lisäksi keskim. 350te kuukausivolyymillä OP:sta tulee bonareita ihan kivasti (ja lainan marginaali 0.5) ja vakuutukset tulee melkein bonareilla kuitattua.

 

[Zigh]

Tää on nyt vähän sama juttu "miksi" kuin se, että asuntolainan pääoman lyhentäminen 2 viikon välein (2x500€) säästää merkittävästi vrt. normaali 1 kk välein (1x1000€)

Just. Ei se edullisuus kyllä lyhennysten määrästä per aikaväli riipu vaan puhtaasti siitä kuinka aikaisin lyhennyksen tekee. Jos lyhennät 500e kuun ensimmäinen ja 15. päivä, niin et kyllä millään matikalla saa sitä edullisemmaksi verrattuna siihen, että olisit lyhentänyt koko 1000e ensimmäisenä päivänä.

Ja toisekseen, mistä se merkittävä säästö tulee? Jos lyhennys on 1000e, niin maksamalla 15. päivä 500 ja loput 500e kuun lopussa on keskimääräinen lainasaldo silloin 250e pienempi verrattuna siihen, että lyhentää 1000e kuun lopussa => prosentin korolla tekee huimat 2,50 euroa vuodessa!

 

[Honzo]

Just. Ei se edullisuus kyllä lyhennysten määrästä per aikaväli riipu vaan puhtaasti siitä kuinka aikaisin lyhennyksen tekee. Jos lyhennät 500e kuun ensimmäinen ja 15. päivä, niin et kyllä millään matikalla saa sitä edullisemmaksi verrattuna siihen, että olisit lyhentänyt koko 1000e ensimmäisenä päivänä.

Ja toisekseen, mistä se merkittävä säästö tulee? Jos lyhennys on 1000e, niin maksamalla 15. päivä 500 ja loput 500e kuun lopussa on keskimääräinen lainasaldo silloin 250e pienempi verrattuna siihen, että lyhentää 1000e kuun lopussa => prosentin korolla tekee huimat 2,50 euroa vuodessa!

Tästähän oli juttua joku aika sitten lehdissä. Ja tosiaan jos lainaa lyhentää sen 2 vko välein vrt. 1x kuussa, niin 2vko välein lyhenee nopeammin. Mutta johtuu tosiaan tosta:

2vk välein lyhentämällä ei kyllä mitään merkittäviä säästöjä saa aikaan, vaikka kyllähän silläkin säästää. Nuo 2vk vs 1kk laskurien suuret säästöt ei perustu useampiin lyhennyksiin vaan siihen, että niissä laina lyhennetään todellisuudessa nopeammin ja säästö tulee siitä. 500e 2vk välein on 13000e vuodessa kun taas 1000e kerran kuussa on vain 12000e. Jos haluaa reilumman vertailun niin oikeat luvut lyhennykselle on 1083e / kk vs 500e / 2vk.

 

[Zigh]

Tästähän oli juttua joku aika sitten lehdissä. Ja tosiaan jos lainaa lyhentää sen 2 vko välein vrt. 1x kuussa, niin 2vko välein lyhenee nopeammin. Mutta johtuu tosiaan tosta:

Joo, tosiaan jos tarkoitetaan kirjaimellisesti "kahden viikon välein" eikä kaksi kertaa kuussa vs. kerran kuussa.

Tokihan sillä säästää jos lainaa lyhentää nopeammin, mutta ei se silloin siitä maksuvälistä johdu vaan siitä, että laina-aika on lyhyempi

 

[Nelssoni]

No onko lainan määrä sama molemmilla? Jos puolisolla on vähemmän lainaa niin tietysti todellinen vuosikorko on isompi koska lainanhoito ja nostokulut on euromääräiset. Eli jos ottaisit euron lainaa ja maksaisit sitä vuoden takaisin joku vajaa 10 senttiä kuussa niin todellinen vuosikorkohan olisi prosentteina aivan valtavan suuri kun lainanhoitokulu on joku 2,3€/kk.

No näinpä. Ei ajatus juossut, tuijotin vain lukuja

Hyviä pointteja tullut esiin tuosta OP:n bonuksesta. Täytyy tarkastella omalla kohdalla, paljon tuolle sitten voi antaa arvoa/etua.. Tällä hetkellä kaikki vakuutukset OP:n kautta koska sain määräaikaisalennukset. Tulen varmasti myös jatkossakin kilpailuttamaan vakuutuksia yms joten bonukset tulisivat heittelemään.

Oletteko kysyneet vanhan paikkakunnan sekä nykyisen asuinseudun pankista lainaa, onko eroja vai sanovatko että tarjous löytyy jo?

 

[elmo]

Kaikki op:t on itsenäisiä. Eli niitä voi kilpailuttaa keskenään. Tai voi olla osuuspankkeja joilla on useampia konttoreja. Vakuutuksista en sitten osaa sanoa.

Meillä ainakin homma toimi paremmin siinä vanhassa pienemmässä vs. uusi isompi. Riippunee aikapitkälti millanen asiakaspalvelija osuu kohdalle.

 

[Weezy]

Aikoinaan ensiasuntolainaa hakiessani vanhan kotipaikkakunnan pikkupankki sanoi heti alkuun, etteivät pysty kilpailemaan pk-seudun pankkien marginaaleissa.

 

[Meisseli]

Mitenkäs remonttilainat tänä päivänä? Kattoremontti edessä ja sen verran on haastava kohde ettei ole tarvittavaa summaa nyt sukanvarressa vaan pankin juttusille ryhdyttävä.

Talosta on lainaa jo maksettu pois rempan hinta ja enemmänkin, uusi katto tietysti myös nostaa talon eli vakuuden arvoa aavistuksen.

Asuntolainassa on ihan ok korko ja muutkin ehdot, onkohan tänä päivänä mahdollista saada lisää lainaa samaan könttään? Vai onko pakko ottaa erillinen remppalaina jossa sitten ehdotkin jotain ihan muuta?

 

[Mooses]

Tuohon op:n bonuksen käyttöön vakuutuksissahan on "piakkoin" tulossa se ratkaisu, jota on odotettu ties kuinka kauan. Ainakin minusta on täysin selvää, että op-pohjola bonuskytkös vääristää vakuutusmarkkinoita, koska op:n asuntolaina-asiakas ei saa ilman pohjolan vakuutuksia käsittääkseni käytettyä suurinta osaa bonuksistaan, joten se ohjaa kaikki ottamaan pohjolan vakuutukset. Tällöin ainut oikea ratkaisu voi olla, että bonusten käyttäminen vakuutusten maksamiseen tulee loppumaan. Mitä sitten bonuksilla enää tekee? Paluu siihen, että bonukset saa nostettua rahana, mutta tällä kertaa pitää maksaa verot?

 

[GJ]

Toisaalta taas pienessä yhtiössä asuminen voi olla huomattavan edullista vrt isot yhtiöt. Itse asuin 4 vuotta 9 erillistalon yhtiössä ja vastike taisi olla n. 70e/kk. Isännöitsijänä oli yksi puoli-ammattilainen, joka hoiti asiat sitten, kun hallitus oli ensin asiat valmistellut(siis tsekkasi, että menee lakien ja ohjeiden mukaan lähinnä). Itse hoidettiin kaikki mahdolliset hommat. Toki osa esim. teki enemmän lumitöitä kuin toiset jne, mutta toimi ainakin ton neljä vuotta loistavasti.

Samoilla linjoilla. Kuuden perheen yhtiö, meillä vastike on luokkaa 100-150e/asunto/kk sisältäen vesimaksuennakon joka tasataan pari kertaa vuodessa. Itse tehdään kaikki juoksevat asiat, uusi yhtiö (3v vanha) niin ei olla vielä jouduttu palkkaamaan ketään. Lämmitys on sähköllä, jokainen maksaa omansa. Suosittelen kyllä jos pystyy valitsemaan pienen yhtiön. Vaatii toki joustoa, lumityöt hoidetaan parin viikon kiertävällä talkoovuorolla jne.

Noissa kaikissa pakollisissa dokumenteissa meni hetki, mutta kun kerran tekee hyvät pohjat, on niitä aika helppo käyttää vuodesta toiseen. Isännöitsijä ja huoltoyhtiö omasta mielestä aika turhia kuluja.

 

[Rantakemisti]

Tuohon op:n bonuksen käyttöön vakuutuksissahan on "piakkoin" tulossa se ratkaisu, jota on odotettu ties kuinka kauan. Ainakin minusta on täysin selvää, että op-pohjola bonuskytkös vääristää vakuutusmarkkinoita, koska op:n asuntolaina-asiakas ei saa ilman pohjolan vakuutuksia käsittääkseni käytettyä suurinta osaa bonuksistaan, joten se ohjaa kaikki ottamaan pohjolan vakuutukset. Tällöin ainut oikea ratkaisu voi olla, että bonusten käyttäminen vakuutusten maksamiseen tulee loppumaan. Mitä sitten bonuksilla enää tekee? Paluu siihen, että bonukset saa nostettua rahana, mutta tällä kertaa pitää maksaa verot?

Sitten niillä bonuksilla voi maksaa juoksevia pankkikuluja kuten luottokortit, valuutanvaihdot, maksut lainojen automaattisista lyhennyksistä, lainan muutosmaksut (marginaalimuutokset, lyhennysvapaat yms.), sijoitusten merkintäpalkkioita ja niillä voi maksaa vaikka OP:n lakipalveluita kuten testamentin luomisen.

Kyllä noille käyttökohteita löytyy: Palvelun käyttö on estetty - Tjänsten är spärrad

 

[masaf2]

Mitenkäs remonttilainat tänä päivänä? Kattoremontti edessä ja sen verran on haastava kohde ettei ole tarvittavaa summaa nyt sukanvarressa vaan pankin juttusille ryhdyttävä.

Talosta on lainaa jo maksettu pois rempan hinta ja enemmänkin, uusi katto tietysti myös nostaa talon eli vakuuden arvoa aavistuksen.

Asuntolainassa on ihan ok korko ja muutkin ehdot, onkohan tänä päivänä mahdollista saada lisää lainaa samaan könttään? Vai onko pakko ottaa erillinen remppalaina jossa sitten ehdotkin jotain ihan muuta?

Ite otin just OP:sta vakuudellista lainaa 27k€ kattoremppaa varten. 0,9 % + (tällä hetkellä miinus) 12 kk euribor, nosto 200€ ja hoitokulut 2,30 €/kk. Kokonaiskorko 0,69 % ja todellinen vuosikorko 7 vuoden ajalla noin 1 %. Bonuksia huomioimatta...

 

[lnaukkar]

Ite otin just OP:sta vakuudellista lainaa 27k€ kattoremppaa varten. 0,9 % + (tällä hetkellä miinus) 12 kk euribor, nosto 200€ ja hoitokulut 2,30 €/kk. Kokonaiskorko 0,69 % ja todellinen vuosikorko 7 vuoden ajalla noin 1 %. Bonuksia huomioimatta...

"Otin just" miten ihmeessä sait lainan ehdoilla, jossa korko ei ole kaikissa tapauksissa vähintään marginaali? Onhan tuosta vuosia kun lakkasivat noita myöntämästä..

 

[masaf2]

No ei oo pakko uskoo, tässä tarjouksesta screenshotti (marginaalin muistin väärin, 0,85:han tuo oli ja myöhemmin neuvottelussa vielä päätettiin kasvattaa summa varuilta 30 k€ vaikka kattoremppa on 27 k€, kun vois teetättää samaan laskuun piipun korotusta/muurausta tuntihommina samalla kun ei vielä uutta kattoo tarvi kolhia muuratessa):



Maanantaina 30.4. allekirjoitettiin sitten soppari.

 

[lnaukkar]

Ei haittaa minua tippaakaan, hieno homma että sait! Oletan vastauksestasi, että sait pyytämättä ja yllättäen, kun et kertonut että sellaista erityisesti vaadit.

 

[pokkus]

"Otin just" miten ihmeessä sait lainan ehdoilla, jossa korko ei ole kaikissa tapauksissa vähintään marginaali? Onhan tuosta vuosia kun lakkasivat noita myöntämästä..

Pankkihan tuossa teki hyvän diilin, kun aika helposti tälläkin hetkellä saa lainan, jossa kokonaiskorko on luokkaa 0,5%.

 

[Bronson]

Pankkihan tuossa teki hyvän diilin, kun aika helposti tälläkin hetkellä saa lainan, jossa kokonaiskorko on luokkaa 0,5%.

Ei tuo kyllä remppalainassa pahalta kuulosta. Siis jos ei ole saanut leivottua tuota lainaa asuntolainan yhteyteen...

 

[micko]

Ei tuo kyllä remppalainassa pahalta kuulosta. Siis jos ei ole saanut leivottua tuota lainaa asuntolainan yhteyteen...

Meille sanoi Säästöpankissa, ettei nykyään saa remppalainaa asuntolainan yhteyteen. Säädösten mukaan siis. Pankille sen pitää näyttää kokonaisuudessaan asunnon ostoon tarvittavalta lainalta. Meilläkin tuli kylkeen remppaa varten 18ke ylimääräistä.

 

[masaf2]

Ei haittaa minua tippaakaan, hieno homma että sait! Oletan vastauksestasi, että sait pyytämättä ja yllättäen, kun et kertonut että sellaista erityisesti vaadit.

Pyytämättä tosiaan (ihme kyllä). En sit edes kysellyt enempiä.

Mulla ei ole siis asuntolainaa (saatiin maksetuksi 2 vuotta sitten). Tää remppalaina nyt kuitenkin sillä nimellä. Vakuutena tolle lainalle siis velattoman kiinteistön panttikir(joj)a.

Tiedä nyt sit niistä helpoista 0,5 % kokonaiskoron remppalainoista... mistä sellasia ois saanu helposti? S-pankki oli ainaski moninkerroin (koroissa ja kuluissa koko laina-ajalta) kalliimpi vakuudellisella lainallaan, OP:sta olis saanu ilman vakuuttakin paljon paremman.

Jaksanu sit muualta kyselläkään, kun näillä koroilla ja tällä lainasummalla korkoja ei paljo tuu ts. melko kulutonta rahnaa vs. sijoitusten korkotuotto paljon isompi.

 

[Stargate2017]

Katsokaa aina lainaehdot huolellisesti suullisista lupauksista huolimatta. Minä olin hakenut kiinteä tasaerä lainaa Danske Bankista kun sain PDF tiedoston niin luvattu marginaali oli oikea mutta joku mikä lie annuitettiaaina mitä en halua.

Valitin asiasta ja tämän takia vasta nyt Toukokuussa 2018 eka automaattinen lainalyhennys menee Danske Bankin kautta.

Noh siis pankki ihmiset ovat ihmisiä ja pääasia että asia korjantui mutta jos olisin allekirjoittanut lukematta en usko että asia korjantuisi ainakaan ilman kustannuksia. Suosittelen aina lukekaa lainaehdot ennen kun allekirjoitatte ja suullisin lupauksiin ei kannata luottaa.

 

[micko]

Katsokaa aina lainaehdot huolellisesti suullisista lupauksista huolimatta.

Eikös tämä nyt ole itsestäänselvää? Luen yleensä allekirjoittamani paperit vaikka kyse ei olisikaan kuusinumeroisista luvuista.

 

[Stargate2017]

Eikös tämä nyt ole itsestäänselvää? Luen yleensä allekirjoittamani paperit vaikka kyse ei olisikaan kuusinumeroisista luvuista.

Jo toki mutta aivan käsittämättömän mokauksen tekivät. Olin sanonut ainakin muutaman kerran kiinteä tasaerä ja ei sitten ollut sellainen eka PDF muuten luin sen verkossa. Vähän kun menisi tietokone kauppaan menisi sanomaan myyjälle haluan pelitietokoneen jossa on nopea näytönohjain pelikäyttöä varten. Myyjä esittelee sitten kaikki toimisto työpaikka koneet jossa on Intelin integroitu näytönohjain. Ihan käsittämätön moka minusta ja kun valitin asiasta kesti noin 3 viikkoa+ että sain uuden PDF sopimuksen hyväksyttäväksi ja piti kirjallisesti vastata että ei hyväksy eka sopimusta.

 

[Persojet]

Jo toki mutta aivan käsittämättömän mokauksen tekivät. Olin sanonut ainakin muutaman kerran kiinteä tasaerä ja ei sitten ollut sellainen eka PDF muuten luin sen verkossa. Vähän kun menisi tietokone kauppaan menisi sanomaan myyjälle haluan pelitietokoneen jossa on nopea näytönohjain pelikäyttöä varten. Myyjä esittelee sitten kaikki toimisto työpaikka koneet jossa on Intelin integroitu näytönohjain. Ihan käsittämätön moka minusta ja kun valitin asiasta kesti noin 3 viikkoa+ että sain uuden PDF sopimuksen hyväksyttäväksi ja piti kirjallisesti vastata että ei hyväksy eka sopimusta.

Itsellä kyllä tapana lukea kaikki laput mihin nimen vedän, ihan sama mitä se sopimus koskee. Tuosta kirjallisesti vastaamisesta niin sehän on kaikkien kannalta hyvä puoli, kun on mustaa valkoisella. Toisekseen yleensä on tapana kirjalliseen vastata kirjallisena. Jos sinulle tulee tarjous kirjallisena (esim pdf), niin siihen yleensä vastataankin kirjallisesti eikä soiteta takaisin.

 

[Mauska]

Minkäslaisia kuukausieriä asuntolainoista maksellaan? Itsellä on ASP-tili, mutta sen kanssa kestää tolkuttoman kauan päästä omaan asuntoon niin ajattelin perinteisellä lainalla mennä. Kiikarissa joku n. 180 000 asunto ja tulot ~3500/kk. Ajattelin vain, että meneekö melkolailla samaan kuin nykyinen vuokra 750/kk vai onko huomattavasti enemmän / vähemmän. Tiedän että ei tuollaisilla tiedoilla mitään kovin tarkkaa lukua voi antaa, mutta jos jollain on heittää edes hihavakiolla / omilla kokemuksilla niin tietää vähän tarkemmin pitääkö alkaa tarkastelemaan asuntomarkkinoita vai suosiolla odotella tuon ASP-tilin kanssa.

 

[OD.]

Helppohan tuo on laskea. Paljonko on omaa rahaa ja miten tarvitset lainaa? 180k 20v lainan kuukausierä on n. 850-900€/kk riippuen marginaalista ja viitekorosta. Tohon päälle vastike 100-300€ asunnon koosta jne riippuen(sekä päälle vakuutus ja sähköt). Alle tonnilla kuussa tuskin selviät.

 

[puik]

Minkäslaisia kuukausieriä asuntolainoista maksellaan? Itsellä on ASP-tili, mutta sen kanssa kestää tolkuttoman kauan päästä omaan asuntoon niin ajattelin perinteisellä lainalla mennä. Kiikarissa joku n. 180 000 asunto ja tulot ~3500/kk. Ajattelin vain, että meneekö melkolailla samaan kuin nykyinen vuokra 750/kk vai onko huomattavasti enemmän / vähemmän. Tiedän että ei tuollaisilla tiedoilla mitään kovin tarkkaa lukua voi antaa, mutta jos jollain on heittää edes hihavakiolla / omilla kokemuksilla niin tietää vähän tarkemmin pitääkö alkaa tarkastelemaan asuntomarkkinoita vai suosiolla odotella tuon ASP-tilin kanssa.

Lainalaskurilla lasket. Tällä hetkellä kokonaiskorko voi olla 1% luokkaa, mutta talouden pitää kestää se 5-6%. Lisäks hyvä sääntö on, että lainan kk-erä saa olla max 1/3 tai 1/4 (en muista kumpi) käteen jäävästä tulosta.

Muilla pankeilla on omat laskurinsa.

 

[kjns]

Minkäslaisia kuukausieriä asuntolainoista maksellaan? Itsellä on ASP-tili, mutta sen kanssa kestää tolkuttoman kauan päästä omaan asuntoon niin ajattelin perinteisellä lainalla mennä. Kiikarissa joku n. 180 000 asunto ja tulot ~3500/kk. Ajattelin vain, että meneekö melkolailla samaan kuin nykyinen vuokra 750/kk vai onko huomattavasti enemmän / vähemmän.

Sehän riippuu ihan lyhennysaikataulusta. Meinaatko maksaa lainan pois 10, 15, 20 vai 25 vuodessa...

Kyllähän tuollaisen lainan kk-erän saa sovitettua tuohon summaan kun laittaa laina-ajan kohdalleen, taisi itselläkin rivarinpätkästä ollaa pikkasen pienempi piuha ja sama kk-erä joitain vuosia sitten. Pikaisesti laskettuna 180 k€ laina 20v laina-ajalla ja 1% korolla tekee ~830€/kk

 

[Mauska]

Hyviä vastauksia samantien! Kiitoksia paljon Onkos sitten kokemuksia kuinka joustavasti pankit antavat muutella noita ehtoja? Jos esimerkiksi ensin haluaisi pienemmällä kuukausierällä ja pidemmällä laina-ajalla, mutta jossain kohti vaihtaisikin isommaksi kuukausierää. Tai saako noissa sitten maksaa isompaa erää kuin on sovittu ja täten lyhentää nopeammin lainaa?

 

[Mikkos]

Hyviä vastauksia samantien! Kiitoksia paljon Onkos sitten kokemuksia kuinka joustavasti pankit antavat muutella noita ehtoja? Jos esimerkiksi ensin haluaisi pienemmällä kuukausierällä ja pidemmällä laina-ajalla, mutta jossain kohti vaihtaisikin isommaksi kuukausierää. Tai saako noissa sitten maksaa isompaa erää kuin on sovittu ja täten lyhentää nopeammin lainaa?

Yks konsti on se että pyytää heti kättelyssä vaikka vuoden lyhennysvapaata. Ja jippona siinä että pistät sen lainan verran aina säästöön. Sitten sulla on vähän puskuria joten voit ottaa vähän isomman kuukausilyhennyksen ja jos rupee tekee tiukkaa niin saat kuitenkin lyhennysvapaasäästöistä kuitattu jonkin verran.
Kyllähän noita maksuaikoja saa aina muutettua, mutta niistä joutuu aina maksamaan..

 

[vemkki]

Hyviä vastauksia samantien! Kiitoksia paljon Onkos sitten kokemuksia kuinka joustavasti pankit antavat muutella noita ehtoja? Jos esimerkiksi ensin haluaisi pienemmällä kuukausierällä ja pidemmällä laina-ajalla, mutta jossain kohti vaihtaisikin isommaksi kuukausierää. Tai saako noissa sitten maksaa isompaa erää kuin on sovittu ja täten lyhentää nopeammin lainaa?

Yleensä kuukausierän muutos edellyttää pientä ylimääräistä maksua, koska lainasopimukseen tulee muutos. Parempi ratkaisu on tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Pankista riippuen niistä saattaa kyllä olla enemmän vaivaa, koska saattaa joutua ottamaan asiakaspalveluun yhteyttä joka kerran kun haluaa tehdä ylimääräisen lyhennyksen. Ylimääräiset lyhennykset ovat kuitenkin vaihtuvakorkoisessa lainassa maksuttomia.

 

[Nomber]

Hyviä vastauksia samantien! Kiitoksia paljon Onkos sitten kokemuksia kuinka joustavasti pankit antavat muutella noita ehtoja? Jos esimerkiksi ensin haluaisi pienemmällä kuukausierällä ja pidemmällä laina-ajalla, mutta jossain kohti vaihtaisikin isommaksi kuukausierää. Tai saako noissa sitten maksaa isompaa erää kuin on sovittu ja täten lyhentää nopeammin lainaa?

Noin lähtökohtaisesti ottaisin aina maksimi pituisen lainan ja lainaa niin paljon kun vaan saa. Eli mahdollisimman pieni lyhennys ja mahdollisimman suuri osa asunnon hinnasta lainaa. Sitten ylimääräiset rahat kasvamaan johonkin korkoa kun nyt laina korot ovat niin matalalla.

Sitten kun korot joskus nousee niin voi tarkastella asiaa siltä kantilta, että nouseeko niiden omien rahojesi tuotto samassa suhteessa kun maksamasi lainan korko ja jos jäät jälkeen tuotossa niin sitten vaan ylimääräinen lyhennys kehiin.

Riippuu toki pankista, mutta op:ssa ainakin on hyvin helppo tehdä ylimääräinen lyhennys, eli muutama klikkaus mobiilipankissa riittää eikä maksa mitään. Ja tuo minimi erä mahdollistaa maksimi säästöt "pahanpäivän" varalle. Eli jos aina lyhennät ns. maksimit ja sitten jäätkin työttömäksi tms. niin ei ole yhtään puskuria ja on vaikea suoriutua siitä isosta kk erästä sen sijaan, että olisit säästänyt jo vuosia puskuria jonka avulla voisit työttömänä hoitaa lainaasi monta vuotta jos työttömyys pitkittyy.

Mutta ei toki sovi henkilölle joka tuhlaa aina jokaisen liikenevän pennin johonkin turhuuksiin. Tämmöisten henkilöiden kannattasisi toki ensisijaisesti opetella rahankäyttöä taikka sitten jos nyt vaan on toivoton tapaus niin sitten vaan mahdollisimman iso kk erä että edes joskus pääsee lainasta eroon.

 

[Mauska]

Tuo on kyllä ihan hyvä idea, että ottaisi minimierällä ja sijoittelisi johonkin muualle ennemmin rahoja varuiksi. Itsellä onneksi ei ole tuollainen luonne, että pitäisi heti polttaa kaikki rahat ^^ Pitääpä alkaa sitten kunnolla katselemaan asuntojen hintoja ja varailla jotain aikaa pankkiin ja käydä läpi eri mahdollisuuksia kunnolla.

 

[masaf2]

Mites se Marko Erolan Paras sijoitus -kirjan alkulause menikään... "Sijoita vaan sen verran, kun olet valmis häviämään..." Tuo idea ei ole paras 100% skenaarioissa, mutta toki hyvä yleistys. Rommaamiset vaan tuppaa tuleen aika yllättäen, näinä aikoina on aika paha ennustaa. Sen 5-10 % kun rommaa päivässä päivittäin niin alkaa lainamakselutkin kuulostamaan kannattavilta. Kuka perheellinen duunari sitten niin aktiivisesti seuraa, että osaa ennustaa sijoitusten myyntihetken just oikein suhteessa niiden arvonvaihteluun ja korkojen nousuun.

 

[Nomber]

Mites se Marko Erolan Paras sijoitus -kirjan alkulause menikään... "Sijoita vaan sen verran, kun olet valmis häviämään..." Tuo idea ei ole paras 100% skenaarioissa, mutta toki hyvä yleistys. Rommaamiset vaan tuppaa tuleen aika yllättäen, näinä aikoina on aika paha ennustaa. Sen 5-10 % kun rommaa päivässä päivittäin niin alkaa lainamakselutkin kuulostamaan kannattavilta. Kuka perheellinen duunari sitten niin aktiivisesti seuraa, että osaa ennustaa sijoitusten myyntihetken just oikein suhteessa niiden arvonvaihteluun ja korkojen nousuun.

Joo en laittaisi välttämättä osakkeisiin kaikkia niitä rahoja jotka on ”tarkoitettu” lainan lyhennykseen.

Onhan niitä varmojakin paikkoja, osa vaikka bank norwegianiin. Sitten oman riskin siedon mukaan vaikka jotain rahastoja/etf:iä.

 

[omena]

Mikäs takaisinmaksutapa on mielestänne järkevin, jos maksukykyä löytyy?

 

[L2K2]

Mikäs takaisinmaksutapa on mielestänne järkevin, jos maksukykyä löytyy?

Riippuu siitä mikä on oma kyky (tai halu) sietää riskiä. ;-)

Kylmällä tunteettomalla laskutoimituksella saatava ”taloudellisesti paras tapa” lienee, vallitsevalla korkotasolla, ”olla lyhentämättä ja laittaa raha johonkin paremmin tuottavaan kohteeseen”. Jos taas lasketaan vain, että millä tavoin laina lyhenee nopeiten, niin paras tapa on lyhentää lainaa niin paljon kuin mielekkäästi pystyy kuukausittain maksamaan.

Realistisesti paras tapa lienee näiden väliltä kasattuna:

1. Lyhentää koko ajan lainaa niin vähän kuin pankki helposti suo (eli maksimimittainen laina pankilta, ja aina kilpailuttaessa marginaalia pidentää sen jäljellä olevan laina-ajan takaisin siihen maksimiin minkä kulloinkin järkevällä marginaalilla saa).
2. Laittaa aluksi kaikki ylijäävä ”riskittömiin” likimain inflaatiosuojattuihin säästö- ja määräaikaistileihin, jotta saa sopivan pesämunan nopeaa rahantarvetta varten (ainakin banknorwegian.fi, bigbank.ee). Toki jos tämä on jo kasassa, niin kohtaan kolme, mars.
3. Kun kohdan 2. rahaa on riittävästi, vähintään sen jonkun parin kuukauden tulojen verran, laittaa loppu ylijäävä raha (haluamallasi riskitasolla – tässä taas oma ikä on merkittävä suure) omaisuuslajihajauttaen (oma suositukseni on ehdottomasti mahdollisimman passiivisiin) korko- ja osakerahastoihin. Mutta en ole pankkivirkailijasi, joten suositukseni tarjoillaan sammutetulla perävalotakuulla.

Kohdan 3. sijaan toki voi myös halutessaan osin korvata kohdalla 4. Ja, kohdan 2. nopean varannon kokoa voi toki kasvattaa hiljalleen lisää jos ei yhtään pidä riskistä.

4. Käyttää ylijäävä raha elintasoon nykyhetkessä. Säästäminen tai lainan nopea lyhentäminen ei ole itsetarkoitus.

 

[Meisseli]

Ite otin just OP:sta vakuudellista lainaa 27k€ kattoremppaa varten. 0,9 % + (tällä hetkellä miinus) 12 kk euribor, nosto 200€ ja hoitokulut 2,30 €/kk. Kokonaiskorko 0,69 % ja todellinen vuosikorko 7 vuoden ajalla noin 1 %. Bonuksia huomioimatta...

No joo, tarjous on nyt saatu suunnilleen saman suuruisesta summasta ja juurikin kattoremppaa varten. Niin vaan on tuossakin korko 0,7 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk, myös miinusmerkkinen huomioidaan. Tällä hetkellä luoton kokonaiskorko olisi ihan karvan yli 0,5 %.

Positiivinen yllätys, kun luulin myös ettei nykyään enää sellaista lainaa anneta jossa miinusmerkkinen euribor tiputtaa kokonaiskorkoa alle marginaalin.