Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Maxxi]

Oma talo ollut myynnissä jo vajaa 1,5 vuotta ja neljä eri välittäjää on tällä hetkellä ollut. Hinta oli jo alunperin "sopiva" markkinoihin nähden ja siitä on tultu jo tässä kohtaa alaspäin.

Jos näytöillä on joku käynyt niin heittänyt "läpällä" että 40000€ alle pyynnin vois tarjota jolla luonnollisesti ei myydä.

Saman tien varresta myytiin 2 vuotta sitten sama talopaketti joka oli 12m2 pienempi ja pienemmällä tontilla ja se meni 10000€ kovemmalla hinnalla kuin meidän pyynti tällä hetkellä on. Aina ero että siinä oli autotalli ja meillä on katos.

Lisäksi läheltä myytiin vastaavankokoinen talo vuokratontilla kuukausi sitten 30000€ alle meidän pyynnin mut siinä on tontin vuokra yli 6000€/vuosi kun meillä on oma melkein 100000€ tontti.

Kai se pitää seuraavaksi välittäjä potkia helvettiin ja tiputtaa hintaa alkuun välityspalkkion verran ja katsoa mitä tapahtuu.

 

[pokkus]

Oma talo ollut myynnissä jo vajaa 1,5 vuotta ja neljä eri välittäjää on tällä hetkellä ollut. Hinta oli jo alunperin "sopiva" markkinoihin nähden ja siitä on tultu jo tässä kohtaa alaspäin.

Jos näytöillä on joku käynyt niin heittänyt "läpällä" että 40000€ alle pyynnin vois tarjota jolla luonnollisesti ei myydä.

Saman tien varresta myytiin 2 vuotta sitten sama talopaketti joka oli 12m2 pienempi ja pienemmällä tontilla ja se meni 10000€ kovemmalla hinnalla kuin meidän pyynti tällä hetkellä on. Aina ero että siinä oli autotalli ja meillä on katos.

Lisäksi läheltä myytiin vastaavankokoinen talo vuokratontilla kuukausi sitten 30000€ alle meidän pyynnin mut siinä on tontin vuokra yli 6000€/vuosi kun meillä on oma melkein 100000€ tontti.

Kai se pitää seuraavaksi välittäjä potkia helvettiin ja tiputtaa hintaa alkuun välityspalkkion verran ja katsoa mitä tapahtuu.

Missä päin tuo on? Asunnon osto on niin tunteista kiinni, että yksi tai pari pientä mitätöntä juttua saattaa käännyttää muuten potentiaalisen asiakkaan. Myyntikuvat, stailaus, yleinen siisteys jne. vaikuttavat todella paljon. 10 vuotta vanha, mutta toimiva suihkuletku on etovan näköinen jo yksinään puhumattakaan siitä, että näytöllä joka nurkka on likainen ja roskaa täynnä. Samoin itselle rakas kirkkaan punainen antiikkisohva ei välttämättä ole kovin monen ostajan makuun. Sitten jos sama asunto on ollut pitkään myynnissä, niin moni ostaja voi ajatella, että siinä on pakko olla jotain isompaa vikaa, kun ei kenellekään kelpaa.

Parin kolmen tonnin helpohko pintaremppa yleiseen makuun sopivaksi (lue vaaleita värejä), kevyt stailaus ja uudet myyntikuvat niin saattaisi tärpätä. Niin ja välittäjissä on suuria eroja. Todella suuria.

 

[zepi]

Mikä mahtaa olla kiinteistöveron ja tonttivuokran ero?

Ainakin jossain kaupungeissa vuokratontin vuokrat ovat jopa matalampia kuin omistustontin kiinteistöverot...

 

[pokkus]

Mikä mahtaa olla kiinteistöveron ja tonttivuokran ero?

Ainakin jossain kaupungeissa vuokratontin vuokrat ovat jopa matalampia kuin omistustontin kiinteistöverot...

Pk-seudulla (Espoo) ero on karkeasti noin 10-kertainen omakotitalon tapauksessa. Vuokratontti siis noin 5000€/vuosi ja kiinteistövero noin 500€/vuosi.

 

[Zigh]

Ainakin jossain kaupungeissa vuokratontin vuokrat ovat jopa matalampia kuin omistustontin kiinteistöverot...

Taitaa tämä tilanne olla vain joissain hyvin vanhoissa soppareissa, jotka kohta umpeutumassa. Esim. Helsingin Käpylässä kai joitain tällaisia tontteja.

Uusissa soppareissa suhde kai juuri tuota luokkaa kuin pokkus tuossa yllä laittoi.

 

[kjns]

Mikä mahtaa olla kiinteistöveron ja tonttivuokran ero?

Ainakin jossain kaupungeissa vuokratontin vuokrat ovat jopa matalampia kuin omistustontin kiinteistöverot...

Täällä Varsinais-Suomen suunnalla ainakin vuosivuokra on tyypillisesti 4% tontin markkinahinnaseta (=tontin myyntihinta vuokraushetkellä), tai ainakin oli silloin kun itse oltiin taloa ostamassa. Tuo tekee esim perus 70-100 tonnin tontin vuosivuokraksi 2800-4000 €. Omassa 125m2 töllissä taas on 1250m2 tontti ja kiinteistövero sille on vuodessa about 450 €/v.

Vaikea nähdä, että vuokra on veroa matalampi missään muualla kuin jossain "maalla" missä tontit ovat hukkamaan hintaisia. Isompien kaupunkien ympärillä tonttivuokrat lasketaan kuitenkin tonneissa ja kiinteistöverot satasissa. Tietty jossain PK-seudulla verot on korkeat, mutta tonttihinnat ja sitä myöten vuokratkin taas vastaavasti ovat myös korkeammat.

 

[Maxxi]

Missä päin tuo on? Asunnon osto on niin tunteista kiinni, että yksi tai pari pientä mitätöntä juttua saattaa käännyttää muuten potentiaalisen asiakkaan. Myyntikuvat, stailaus, yleinen siisteys jne. vaikuttavat todella paljon. 10 vuotta vanha, mutta toimiva suihkuletku on etovan näköinen jo yksinään puhumattakaan siitä, että näytöllä joka nurkka on likainen ja roskaa täynnä. Samoin itselle rakas kirkkaan punainen antiikkisohva ei välttämättä ole kovin monen ostajan makuun. Sitten jos sama asunto on ollut pitkään myynnissä, niin moni ostaja voi ajatella, että siinä on pakko olla jotain isompaa vikaa, kun ei kenellekään kelpaa.

Parin kolmen tonnin helpohko pintaremppa yleiseen makuun sopivaksi (lue vaaleita värejä), kevyt stailaus ja uudet myyntikuvat niin saattaisi tärpätä. Niin ja välittäjissä on suuria eroja. Todella suuria.

Asunto on hyvin neutraalin sävyinen, kaikki seinät vaaleita, lattiassa tumma laminaatti tuomassa korostusta ja kaikki keittiön kaapit valkeita ja tasot samaa sävyä lattian kanssa. Kodinkoneet rosteria. Ja ei ole punaisia tai muutakaan räväkkää värimaailmaa.

Asunto on noin 30km Helsingin keskustasta kehyskunnassa ja sekä päiväkoti että koulu on kilometrin päässä talosta.

Koko alue on rakennettu 2007 vuoden jälkeen ja meidän talo valmistui 2010.

 

[Svaiski]

Asunto on hyvin neutraalin sävyinen, kaikki seinät vaaleita, lattiassa tumma laminaatti tuomassa korostusta ja kaikki keittiön kaapit valkeita ja tasot samaa sävyä lattian kanssa. Kodinkoneet rosteria. Ja ei ole punaisia tai muutakaan räväkkää värimaailmaa.

Asunto on noin 30km Helsingin keskustasta kehyskunnassa ja sekä päiväkoti että koulu on kilometrin päässä talosta.

Koko alue on rakennettu 2007 vuoden jälkeen ja meidän talo valmistui 2010.

Moni muuttuja vaikuttaa, ihan jo pelkkä tontin sijaintikin voi olla ratkaiseva, onko päättyvän tien päässä vai risteysalueella jne. Jos ympäriltä menee kaupaksi ja oma ei niin kannattaa esimerkiksi kysäistä ympäriltä myyneiltä välittäjiltä josko he möisivät myös sinun talon. Tai sitten teet kuten kirjoitit, eli välittäjä pois välistä ja tiputat välityspalkkion verran pois ja kokeilet uudelleen. Jokaiseen näyttöön kannattaa myös valmistautua kunnolla, esimerkiksi yleiseen siisteyteen kannattaa panostaa. Keittiön pöydät ja tasot puhtaaksi arkielämän tavaroista (jätät tyyliin kahvinkeittimen vaan keittiön tason päälle jos vain mahdollista), samaten lastenhuoneesta lelut pois lattioilta jne.

 

[zepi]

Tietty jossain PK-seudulla verot on korkeat, mutta tonttihinnat ja sitä myöten vuokratkin taas vastaavasti ovat myös korkeammat.

OT: Verot ovat naurettavan alhaiset pk-seudulla suhteessa siihen kiinteistön arvoon. Sietäisivät olla moninkertaiset. Se kyllä pääomittuu tietysti tonttien ja täten kiinteistöjen arvoon, mutta ne ovatkin ihan suotta nousseet vuosikymmeniä ilman että maanomistajat ovat tehneet mitään sen arvonnousun eteen.

 

[Arkangel]

Asunto on hyvin neutraalin sävyinen, kaikki seinät vaaleita, lattiassa tumma laminaatti tuomassa korostusta ja kaikki keittiön kaapit valkeita ja tasot samaa sävyä lattian kanssa. Kodinkoneet rosteria. Ja ei ole punaisia tai muutakaan räväkkää värimaailmaa.

Asunto on noin 30km Helsingin keskustasta kehyskunnassa ja sekä päiväkoti että koulu on kilometrin päässä talosta.

Koko alue on rakennettu 2007 vuoden jälkeen ja meidän talo valmistui 2010.

Tässä taitaa valitettavasti ostajakuntaa karkoittaa Nurmijärvi-ilmiön katoaminen. Näyttää olevan aikalailla okt-kohteita kehyskunnissa kun taas vielä kaksi vuotta sitten tilanne oli aikalailla toinen

 

[Zigh]

OT: Verot ovat naurettavan alhaiset pk-seudulla suhteessa siihen kiinteistön arvoon. Sietäisivät olla moninkertaiset. Se kyllä pääomittuu tietysti tonttien ja täten kiinteistöjen arvoon, mutta ne ovatkin ihan suotta nousseet vuosikymmeniä ilman että maanomistajat ovat tehneet mitään sen arvonnousun eteen.

No just.
Joo, Suomessa on toki alhaiset kiinteistöverot jos vertaa vaikka johonkin sellaiseen valtioon, jossa ei kunnallista tuloveroa peritä käytännössä lainkaan. Mutta kun suhteuttaa siihen kokonaisveroasteeseen, millä keski- ja hyvätuloisia kuormitetaan, niin aika kohtuutonta vaatia, että kiinteistöveroa pitäisi vielä korottaa tuhansilla euroilla vuodessa*.

* Laskettu siltä pohjalta, että ihan tavallisissakin omakotitaloissa kiinteistöverot pk-seudulla on usein luokassa 1000-2000 euroa.

 

[Arkangel]

OT: Verot ovat naurettavan alhaiset pk-seudulla suhteessa siihen kiinteistön arvoon. Sietäisivät olla moninkertaiset. Se kyllä pääomittuu tietysti tonttien ja täten kiinteistöjen arvoon, mutta ne ovatkin ihan suotta nousseet vuosikymmeniä ilman että maanomistajat ovat tehneet mitään sen arvonnousun eteen.

Hah, mitäs ihmettä nyt taas

 

[Maxxi]

Moni muuttuja vaikuttaa, ihan jo pelkkä tontin sijaintikin voi olla ratkaiseva, onko päättyvän tien päässä vai risteysalueella jne. Jos ympäriltä menee kaupaksi ja oma ei niin kannattaa esimerkiksi kysäistä ympäriltä myyneiltä välittäjiltä josko he möisivät myös sinun talon. Tai sitten teet kuten kirjoitit, eli välittäjä pois välistä ja tiputat välityspalkkion verran pois ja kokeilet uudelleen. Jokaiseen näyttöön kannattaa myös valmistautua kunnolla, esimerkiksi yleiseen siisteyteen kannattaa panostaa. Keittiön pöydät ja tasot puhtaaksi arkielämän tavaroista (jätät tyyliin kahvinkeittimen vaan keittiön tason päälle jos vain mahdollista), samaten lastenhuoneesta lelut pois lattioilta jne.

Naapurin talon myynyt välittäjä on tällä hetkellä. Tuntuu että oikeasti osaavia välittäjiä on vaikeaa löytää. Kaikki vaan sanoo pari kuukautta sopimuksen teon jälkeen että hinta on liian korkea. Ja joka kerta olen vastannut että hinnasta kyllä voidaan neuvotella kun saadaan edes jonkinlaista tarjousta mistä lähdetään neuvottelemaan. Paljon siellä on käynyt porukkaa katsomassa mut yhtään tarjousta tai tosiostajaa ei ole näkynyt.

Eikö välittäjät ole sitten näytöillä käynneiltä kysynyt mistä homma on kiikastanut? Tontin vuokrista päätellen on pääkaupunkiseudulta. Jos olisi muualta niin vuodessahan hinnat on tullut 8% alas ja sitä omakotitalojen myyjät eivät tunnu ymmärtävän. Ihmettelevät miksi syksyllä myyntiin laitettu talo ei mee kaupaks.

 

[Juham]

Olen ollut hetken "ulkona" asuntolainaskenestä ja ajattelin, että olisin kilpailuttanut nykyiset lainat, kun tässä on tulossa ehkä myös yksi uusi lainatarve. Mutta yhden pankin kanssa juttelin ja asiakaspalvelija sanoi, että alle 12kk euriboreja ei enää saa.

Nykyiset lainat on siis hankittu muutamia vuosia sitten ja olen saanut niihin silloin yhteen lainaan 1kk euriborin ja toiseen 3kk.. Marginaalit ovat muistaakseni 0,75 ja 0,85.

Millaisia kokemuksia teillä on euriboreista ja marginaaleista; onkohan niin, ettei noita ole järkeä lähteä kilpailuttamaan, eli nykyiset lainat kannattaisi vain antaa olla siten kuten ne ovat..?

 

[Zigh]

Nykyiset lainat on siis hankittu muutamia vuosia sitten ja olen saanut niihin silloin yhteen lainaan 1kk euriborin ja toiseen 3kk.. Marginaalit ovat muistaakseni 0,75 ja 0,85.

Millaisia kokemuksia teillä on euriboreista ja marginaaleista; onkohan niin, ettei noita ole järkeä lähteä kilpailuttamaan, eli nykyiset lainat kannattaisi vain antaa olla siten kuten ne ovat..?

Todennäköisesti ei kannata. Sinulla on varmaan vielä niin, että viitekorolla ei ole alarajaa, eli negatiivinen syö marginaalia? Nykyisin soppareissa on aina viitekorolle asetettu alaraja 0%.

 

[Juham]

Todennäköisesti ei kannata. Sinulla on varmaan vielä niin, että viitekorolla ei ole alarajaa, eli negatiivinen syö marginaalia? Nykyisin soppareissa on aina viitekorolle asetettu alaraja 0%.

Kyllä, on mielestäni juurikin noin, eli kun euribor on miinuksella, niin se pienentää marginaalia.

Eli nyt sitten on se tilanne, että jos/kun tarvitsen uuden lainan erääseen kohteeseen, niin voi olla että muista pankeista on turha kysellä, koska haluaisivat kuitenkin koko paketin (siis koko asiakkuuden lainoineen ja säännöllisine palkkatuloineen) itselleen, eivätkä lähde välttämättä tarjoamaan minulle yksittäistä lainaa pelkiltään..

 

[miloytyn]

Naapurin talon myynyt välittäjä on tällä hetkellä. Tuntuu että oikeasti osaavia välittäjiä on vaikeaa löytää. Kaikki vaan sanoo pari kuukautta sopimuksen teon jälkeen että hinta on liian korkea. Ja joka kerta olen vastannut että hinnasta kyllä voidaan neuvotella kun saadaan edes jonkinlaista tarjousta mistä lähdetään neuvottelemaan. Paljon siellä on käynyt porukkaa katsomassa mut yhtään tarjousta tai tosiostajaa ei ole näkynyt.

No tuossa on yksi ongelma. Jos pyynti on liian kova niin suurin osa ihmisistä ei jätä edes tarjousta. Jos pyynti olisi pienempi niin tinkivaraa olisi vähemmän mutta tarjouksia tulisi vastaavasti helpommin.

 

[akir0]

Kyllä, on mielestäni juurikin noin, eli kun euribor on miinuksella, niin se pienentää marginaalia.

Eli nyt sitten on se tilanne, että jos/kun tarvitsen uuden lainan erääseen kohteeseen, niin voi olla että muista pankeista on turha kysellä, koska haluaisivat kuitenkin koko paketin (siis koko asiakkuuden lainoineen ja säännöllisine palkkatuloineen) itselleen, eivätkä lähde välttämättä tarjoamaan minulle yksittäistä lainaa pelkiltään..

Tein vastaavaa selvittelyä viime kesänä ja vanhan lainan (ylihalvan) olisi saanut jättää vanhaan pankkiin. Uudet lainat ja muu asiointi olisi siirretty uuteen. Ainoastaan Danskelle tälläinen järjestely ei olisi kelvannut.

 

[Maxxi]

No tuossa on yksi ongelma. Jos pyynti on liian kova niin suurin osa ihmisistä ei jätä edes tarjousta. Jos pyynti olisi pienempi niin tinkivaraa olisi vähemmän mutta tarjouksia tulisi vastaavasti helpommin.

Tätä kokeillaan seuraavaksi myymällä kohdetta suoraan itse ilman välittäjää. Ellei käy se ihme että nykyinen välittäjä saa asunnon myytyä.

Meillä toki myös se tilanne että mikään pakko asuntoa alennuksella ei ole myydä joten senkin puolesta ollaan aika varovaisia hinnan laskemisen suhteen. On sitä nyt vuoden aikana jo yli 10000€ tiputettu ja tosiostaja saa siitä vielä toiset 10000€ pois.

 

[kjns]

@Maxxi tilanne kuulostaa samalta kuin oman nykyisen talon myyjillä. Halusivat muuttaa toisaalle, mutta mitään kiirettä ei ollut joten alihintaan eivät myyneet. Talo oli monta kertaa meidänkin hakutuloksissa varmaan yli vuoden ajan, mutta vasta kun tiputtivat välittäjän pois niin saivat hintaa sen verran alaspäin, että tultiin sille tasolle mitä itse oltiin valmiita maksamaa.

Kannattaa itsemyyntikin kokeilla jos ei välittäjä saa kauppoja kotiin. Se ~3% palkkio on ok-talossa kuitenkin aika iso kasa rahaa ja sen voi ottaa suoraan kauppahinnasta veke jos tarvitsee.

 

[Jorsetti]

Aika pienillä jutuilla saa psykologista lisäarvoa myytävälle kämpälle. Räikeät värit piiloon, vaikka itse olisi rastafari, tehdään kunnon siivous ja jos on kalustettuna, niin kaikki oudot mööpelit helvettiin. Ei ole oikeasti isoja juttuja, luulisi myyjän käyttävän kaikki tällaiset niksit, kun kerran (enemmän) rahaa olisi tiedossa. Juuri niin kuin pokkus tuolla sanoikin. Tietynlaista saamattomuutta myös tällaiset. Sitten kiukutellaan välittäjälle, kun paskalta haiseva kämppä ei men kaupaksi.

 

[pnklol]

Eilen tuli käytyä Nordealta kysymässä lainalupausta ensiasunnolle. Lupasivat 150k€ asuntolainalle 115k€ ASP:lla ja 21k€ lisälainalla kun omarahoitusta on kasassa 14k€ ASP-tilillä. 25v laina-aika ja marginaali 0,62 12kk euroborilla. Lisälainalle valtiontakaus maksaa 90€, järjestelypalkkio 200€ ja tilinhoitokulut 2,3€/kk, jolloin todellinen vuosikorko näyttäs olevan 0,7.

Ihan hyvältä vaikuttas, käyn kuitenkin vielä ainakin OP:lta ja Danskelta kysymässä, että mitä tarjoaisivat. Koittas tiputtaa marginaalin tasalukuun 0,6 mutta pystyykö noista tilinhoitokuluista ja järjestelypalkkioista neuvottelemaan? Jos myöhemmin haluaa muuttaa maksusuunnitelmaa tai marginaalia, aina menee tuo 200€ järjestelyihin?

 

[mitsune]

Eilen tuli käytyä Nordealta kysymässä lainalupausta ensiasunnolle. Lupasivat 150k€ asuntolainalle 115k€ ASP:lla ja 21k€ lisälainalla kun omarahoitusta on kasassa 14k€ ASP-tilillä. 25v laina-aika ja marginaali 0,62 12kk euroborilla. Lisälainalle valtiontakaus maksaa 90€, järjestelypalkkio 200€ ja tilinhoitokulut 2,3€/kk, jolloin todellinen vuosikorko näyttäs olevan 0,7.

Ihan hyvältä vaikuttas, käyn kuitenkin vielä ainakin OP:lta ja Danskelta kysymässä, että mitä tarjoaisivat. Koittas tiputtaa marginaalin tasalukuun 0,6 mutta pystyykö noista tilinhoitokuluista ja järjestelypalkkioista neuvottelemaan? Jos myöhemmin haluaa muuttaa maksusuunnitelmaa tai marginaalia, aina menee tuo 200€ järjestelyihin?

Kysy Hypolta. Saatiin sieltä vuosikorko ja marginaali 0,54. Muutenkin palvelu oli mielestäni parempaa kuin Nordeassa.

 

[Rantakemisti]

Eilen tuli käytyä Nordealta kysymässä lainalupausta ensiasunnolle. Lupasivat 150k€ asuntolainalle 115k€ ASP:lla ja 21k€ lisälainalla kun omarahoitusta on kasassa 14k€ ASP-tilillä. 25v laina-aika ja marginaali 0,62 12kk euroborilla. Lisälainalle valtiontakaus maksaa 90€, järjestelypalkkio 200€ ja tilinhoitokulut 2,3€/kk, jolloin todellinen vuosikorko näyttäs olevan 0,7.

Ihan hyvältä vaikuttas, käyn kuitenkin vielä ainakin OP:lta ja Danskelta kysymässä, että mitä tarjoaisivat. Koittas tiputtaa marginaalin tasalukuun 0,6 mutta pystyykö noista tilinhoitokuluista ja järjestelypalkkioista neuvottelemaan? Jos myöhemmin haluaa muuttaa maksusuunnitelmaa tai marginaalia, aina menee tuo 200€ järjestelyihin?

Tilinhoitokulut ovat kaikille samat ja ehkä ainoana poikkeuksena OP:ssa ne voi kuitata bonuksilla, muualla ne ovat pakollinen paha kaikissa uusissa lainoissa. Tuollaiset nostokulut ja muut järjestelypalkkiot pystyy aika helposti neuvottelemaan pois. Yleensä vaatii vain toisen pankin tarjouksen, jolla lähtee neuvottelemaan tarjousta paremmaksi.

 

[tomih]

Eilen tuli käytyä Nordealta kysymässä lainalupausta ensiasunnolle. Lupasivat 150k€ asuntolainalle 115k€ ASP:lla ja 21k€ lisälainalla kun omarahoitusta on kasassa 14k€ ASP-tilillä. 25v laina-aika ja marginaali 0,62 12kk euroborilla. Lisälainalle valtiontakaus maksaa 90€, järjestelypalkkio 200€ ja tilinhoitokulut 2,3€/kk, jolloin todellinen vuosikorko näyttäs olevan 0,7.

Ihan hyvältä vaikuttas, käyn kuitenkin vielä ainakin OP:lta ja Danskelta kysymässä, että mitä tarjoaisivat. Koittas tiputtaa marginaalin tasalukuun 0,6 mutta pystyykö noista tilinhoitokuluista ja järjestelypalkkioista neuvottelemaan? Jos myöhemmin haluaa muuttaa maksusuunnitelmaa tai marginaalia, aina menee tuo 200€ järjestelyihin?

Kannattaa ehdottomasti kysellä OP:sta ja huomioida, että lainan kerryttämillä OP-boonuksilla makselee pitkän siivun kyseisen firman vakuutuksia, esim. autovakuutus ja kotivakuutus.

 

[Nomber]

Kannattaa ehdottomasti kysellä OP:sta ja huomioida, että lainan kerryttämillä OP-boonuksilla makselee pitkän siivun kyseisen firman vakuutuksia, esim. autovakuutus ja kotivakuutus.

OP bonukset on kyllä hyvä lisä. 0,55 marginaali ja bonuksia saa 0,25 % ja saan ne sopivasti käytettyä tuohon lainan kk kustannukseen, verkkopankin kk maksuun sekä vielä kaikki vakuutukset saan maksettua bonuksilla kokonaisuudessaan.

Toki jossain muualla voisi olla halvemmat vakuutukset, mutta en ole mistään saanut niin halpoja vakuutuksia ja niin paljon alempaa marginaalia, että kokonais kulut jäisivät halvemmiksi kun OP:lla.

Tilanne toki saattaa muuttua sitten kun lainan määrä riittävästi pienenee, niin ei saa enää kaikkia vakuutuksia kuitattua bonuksilla.

 

[omena]

OP:lla on vaan se ikävä seikka, että maksavat ASP:n lisäkoron vaan 10% osuudelle asunnon hinnasta eikä koko säästösummalle. Tämä tuskin haittaa jollei säästä "liikaa" turhaan ASP tilille

 

[Transplant]

^tuokin on neuvoteltavissa. Itse juuri koko säästösummalle saanut korot. Asp-tili siirtyi S-pankista ja ensiksi olivat maksamassa korot vaan 10%. Eri asia voi olla jos säästösopimuksessa on tuo 10% ehto. OP:n sopimuksessa olevan ehdon takia teinkin aikanaan toisen tilin s-pankille, mihin talletin säästöt (jep oli 2 asp-tiliä, jossa toisessa 0e kunnes 8 kvartaalin ja asunnon löytymisen jälkeen se tuli lopettaa ennen asp-tilin realisointia).

Sellainen pro-tip täytyy jakaa vielä asp-tilin siirrosta, että olkaa sen kanssa ajoissa liikkeillä, sillä siirtoon saattaa kulua jopa 14 vrk pankista riippuen (omaan meni 8 pv).

 

[Rantakemisti]

Kuten @Transplant tuossa sanoikin niin tuo ASP:n lisäkorko on täysin neuvoteltavissa. Itse aikoinani lähdin OP:sta sen takia, että heidän ASP-sopimuksessa oli tuo naurettava ehto ja aloin säästämään Danskessa. Lainan otin kuitenkin OP:sta ja varmistin jo ensimmäisissä lainaneuvotteluissa, että lisäkorko maksetaan koko summalle. Yllättävän moni asia on neuvoteltavissa jos vain ottaa asian puheeksi, pankki haluaa asiakkaaksi ja virkailijalotossa on saanut hyvin hyvän asiakaspalvelijan.

 

[Marius]

Vanhalle lainalle (ASP + lisälaina) tuli kyseltyä Danskesta kilpailevaa tarjousta. Marginaaliksi lupailivat alle 0,6 %. Nykyinen pankki (S-Pankki) vastasti kyselyyni pienellä viiveellä suoraan, että marginaali tarkistettu tasolle 0,5 %. Vanha marginaali oli alle yhden ja laina otettu muutama vuosi sitten. Nykyiseen pankkiin taidamme nyt tyytyä, eikä prosentin sadaosia lähdetä enää viilaamaan uusilla kyselyillä - kymmenyksiä tuosta tuskin enää lähtisi. Toisaalta kiinnostaisi kyllä tietää, mitä OP bonuksineen olisi marginaalista mieltä...

Kannattaa siis kysellä vanhoillekin lainoille kilpailevia tarjouksia, parhaimmillaan säästää satoja euroja vuodessa pienellä vaivalla.

 

[newbi]

Uuden omakotitalon ostaminen olisi lähitulevaisuudessa ajankohtaista. Tässä nyt silmäillyt kohteita ja osui tällainen silmään;

- Tontti jaettu hallinnanjakosopimuksella 4 osaan (isohko tontti)
- Rakentaja on yksityinen henkilö (ei yritys), sama rakentajaa tekee kaikki 4 taloa

Mitäs erikoista tällaisessa kannattaa ottaa huomioon? Maksetaanko varainsiirtoveroa ollenkaan? Miten takuuasiat yms. kun rakentaja on yksityishenkilö? Välittäjän mukaan velvollisuudet ovat yksityishenkilöllä laajemmat kun sitä ei voi ajaa samaan tapaan nurin kuin yritystä.

Rakentajalla on kyllä referenssejä lähialueellakin, pitäisi olla asiansa osaava tekijä.

 

[vemkki]

Kannattaako edes lähes työttömän, loppuu siis työt varmasti lähiaikoina. Lähteä edes kilpailuttamaan tuosta? Tilinhoitokulut ym. kuittaantuu jo sillä että olen POPn osakejäsen (~100€/v).

Siis oletko yrittäjä, joka on myynyt firmansa, ja nyt olet sitten sen takia jäämässä työttömäksi? Asuntolainanhan voi kilpailuttaa uusiksi sitten, kun/jos työtilanne paranee.

 

[kibe]

Miten asunnon vaihtaminen käytännössä tapahtuu? Ensiasunnossa itsekin asun, mutta mitä jos laitan sen myyntiin 2v jälkeen? Saanko toisen pankkilainan uuteen asuntoon ennen myyntiä? Siirtyykö nykyinen laina uuteen asuntoon? Joudunko ottamaan uuden lainan, kun nykyinen asunto on myyty ja pankki kuitannut velat?

 

[Jump]

Miten asunnon vaihtaminen käytännössä tapahtuu? Ensiasunnossa itsekin asun, mutta mitä jos laitan sen myyntiin 2v jälkeen? Saanko toisen pankkilainan uuteen asuntoon ennen myyntiä? Siirtyykö nykyinen laina uuteen asuntoon? Joudunko ottamaan uuden lainan, kun nykyinen asunto on myyty ja pankki kuitannut velat?

Riippuu varmaan monesta asiasta miten pankki tällaiseen suhtautuu, mutta jos oletetaan että kyse on nyt tavan palkansaajasta ilman miljoonaperintöä. Tässä tilanteessa pankki todennäköisesti haluaa että myyt ensin entisen asunnon ja otat sitten uuden lainan uuteen asuntoon. Lainat voit toki neuvotella valmiiksi, mutta uuden lainan ehdoksi tulee vanhan asunnon myynti.

Nykyinen laina ei todennäköisesti siirry vaan se maksetaan vanhan asunnon myynnin yhteydessä pois. Toki jos pankki suostuu vakuuden vaihtoon niin sitten tilanne on toinen. Tämä selviää kysymällä pankista.

 

[vemkki]

Miten asunnon vaihtaminen käytännössä tapahtuu? Ensiasunnossa itsekin asun, mutta mitä jos laitan sen myyntiin 2v jälkeen? Saanko toisen pankkilainan uuteen asuntoon ennen myyntiä? Siirtyykö nykyinen laina uuteen asuntoon? Joudunko ottamaan uuden lainan, kun nykyinen asunto on myyty ja pankki kuitannut velat?

Tapoja on monia. Luultavasti ei kannata ottaa tilannetta, jossa sinulla on samaan aikaan kahden asunnon lainat edes väliaikaisesti, koska pankin kannalta tuo on potentiaalinen kahden asunnon loukku, mikä taas vaikuttaa esim. korkomarginaaliin. Pankki voi myös katsoa, että lainakuormitus on tuloihin nähden liian suuri. Tavallisempi tapa onkin myydä ensin vanha asunto pois ennen kuin tekee kaupat uudesta asunnosta.

Mutta miten välttää se tilanne, ettei ole nollaa asuntoa? Tyypillinen tapa on se, että tehdään uudesta asunnosta ehdollinen tarjous, jonka mukaan kauppa toteutuu vain, jos saa vanhan asunnon myytyä. Tällainen sopimus voi olla voimassa esim. 3 kk, jonka jälkeen se raukeaa, jos ostajakandidaatti ei ole saanut vanhaa asuntoaan myytyä. Homma kannattaa, jos uskot nykyisen asuntosi olevan melko helppo myydä. Jos nykyinen asunto on vaikea myydä, voi toki myydä sen ensin, muuttaa sitten vuokralle ja katsella sitten uutta omistusasuntoa, mutta tämä on harvinaisempaa (paitsi jos on muuttamassa eri puolelle Suomea).

Nykyinen laina voi olla mahdollista siirtää uuden asunnon lainaksi, mutta ei välttämättä kannattavaa, koska uusien lainojen korkomarginaalit ovat olleet laskussa. Lisäksi jos olet isompaan vaihtamassa, joutunet joka tapauksessa ottamaan lisää lainaa, jolloin on selkeämpää, jos on asuntokauppojen jälkeen vain yksi laina. Itselleni kävi aikoinaan niin, että olin ensiasuntoon ottanut melko hyvillä ehdoilla lainan, jolle olin sopinut melko ripeän lyhennystahdin. Asuntokauppojen jälkeen tilanne olisi ollut se, että oheen otettu toinen laina olisi nostanut kuukausimenot turhan korkealle tasolle. Siksi vanha laina kannatti maksaa pois. Tällaisten tilanteiden takia ei kannata ottaa lainalle liian nopeaa takaisinmaksuaikaa, sillä lainaa voi lyhentää myös ylimääräisillä lyhennyksillä (vaikka se vaatiikin enemmän itsekuria).

 

[Nomber]

Vuokralle muutto voi olla ihan hyvä vaihtoehto, jos on muuttamassa eri alueelle. Saa vähän kuvaa siitä millaista siellä on ja aikaa käydä näytöissä ja toisaalta tehdä nopeitakin päätöksiä tarvittaessa. Itse myin asunnon ja asuin 1,5v vuokralla jonka jälkeen ostin asunnon samasta korttelista missä asuin vuokralla, mutta toisesta talosta. Alueen hyviin ja huonoihin puoliin tuli tutustuttua rauhassa ja pohtia millaisen asunnon haluan ja lopulta tuli juuri sopiva vastaan.

Ja jos osoittautuu että alue ei olekkaan sinusta kiva niin on helppoa vaan muuttaa johonkin muualle verrattuna siihen että olisit jo ostanut asunnon. Tulee tietysti vähän kustannuksia ja muutama muutto, mutta riippuen tilanteesta niin eipä tuo niin paha homma ole. Tietysti eri asia jos on iso omakotitalo jossa rekkalasteittain tavaraa ja 5 pientä lasta. Sitten tuskin jaksaa muuttaa yhtään enempää kun on pakko.

 

[zepi]

Tapoja on monia. Luultavasti ei kannata ottaa tilannetta, jossa sinulla on samaan aikaan kahden asunnon lainat edes väliaikaisesti, koska pankin kannalta tuo on potentiaalinen kahden asunnon loukku, mikä taas vaikuttaa esim. korkomarginaaliin. Pankki voi myös katsoa, että lainakuormitus on tuloihin nähden liian suuri. Tavallisempi tapa onkin myydä ensin vanha asunto pois ennen kuin tekee kaupat uudesta asunnosta.

Mutta miten välttää se tilanne, ettei ole nollaa asuntoa? Tyypillinen tapa on se, että tehdään uudesta asunnosta ehdollinen tarjous, jonka mukaan kauppa toteutuu vain, jos saa vanhan asunnon myytyä. Tällainen sopimus voi olla voimassa esim. 3 kk, jonka jälkeen se raukeaa, jos ostajakandidaatti ei ole saanut vanhaa asuntoaan myytyä. Homma kannattaa, jos uskot nykyisen asuntosi olevan melko helppo myydä. Jos nykyinen asunto on vaikea myydä, voi toki myydä sen ensin, muuttaa sitten vuokralle ja katsella sitten uutta omistusasuntoa, mutta tämä on harvinaisempaa (paitsi jos on muuttamassa eri puolelle Suomea).

Nykyinen laina voi olla mahdollista siirtää uuden asunnon lainaksi, mutta ei välttämättä kannattavaa, koska uusien lainojen korkomarginaalit ovat olleet laskussa. Lisäksi jos olet isompaan vaihtamassa, joutunet joka tapauksessa ottamaan lisää lainaa, jolloin on selkeämpää, jos on asuntokauppojen jälkeen vain yksi laina. Itselleni kävi aikoinaan niin, että olin ensiasuntoon ottanut melko hyvillä ehdoilla lainan, jolle olin sopinut melko ripeän lyhennystahdin. Asuntokauppojen jälkeen tilanne olisi ollut se, että oheen otettu toinen laina olisi nostanut kuukausimenot turhan korkealle tasolle. Siksi vanha laina kannatti maksaa pois. Tällaisten tilanteiden takia ei kannata ottaa lainalle liian nopeaa takaisinmaksuaikaa, sillä lainaa voi lyhentää myös ylimääräisillä lyhennyksillä (vaikka se vaatiikin enemmän itsekuria).

Riippuu myös ihan siitä nykyisestä asunnosta ja rahoitusasemasta, että paljonko sitä kahden asunnon loukkua pitää vältellä.

Jos sulla on Helsingin ydinkeskustasta kaksio johon on jäljellä 50000e lainaa, niin ei kyllä ole mitään erityistä syytä vältellä kahden asunnon loukkua jos se uusi ostettava asunto on suht. Edullinen kämppä suhteessa omiin tuloihin.

Pankki myöntää helposti myös bulletin tuollaiseen käyttöön.

 

[Jump]

Tässä taas yksi kokemus S-pankin palvelusta...

Tilasimme viimeviikon maanantaina huoneistomme osakekirjan asunnon ostajan pankkiin. Laitoin mukaan tiedot pois maksettavista lainoista ja muut tarvittavat tiedot. Kaikki piti olla kunnossa.

Soitin perjantaina S-pankkiin ja tarkoitus oli kysyä, miten homma on edennyt. Odotin ensi 10min kunnes pääsin virkailijan juttusille ja sitten kun pääsin virkailijan puheille niin selvisi etteivät he ole tehneet asialle vielä mitään. Tässä vaiheessa rupesi... Kerroin että tarvitsemme osakekirjan kiireen vilkkaa, jotta voimme myydä asuntomme. Tämä jälkeen virkailija yritti kysyä kaikki samat asiat jotka olin jo verkkoviestillä ilmoittanut. Sitten oli sen koomisen kysymyksen vuoro eli milloin teillä on kauppapäivä? Tämän jälkeen oli jo pakko ruveta suomentamaan, että sitten kun saamme osakekirjan ostajan pankkiin. Kerroin että juuri tämän takia olin alunperin heille nyt soittanut ja tarvitsen tiedon milloin osakekirja on ostajan pankissa.

Lopulta virkailija ymmärsi asian ja täytti jonkun heidän sisäisen tilauslomakkeen ja kertoi merkitsevänsä siihen että kauppapäivä on 4.5 ja osakekirjan on oltava silloin ilmoittamassani pankissa. Nyt sitten odotellaan jännityksellä pitääkö aikataulu.

Joka tapauksessa jäi taas todella surkea kuva S-pankista. Verkkoviestin lähettäminen oli ihan turhaa ja asia ei edennyt viikossa mihinkään. Jos jollakin muulla on aikomus myydä asunto ja osakekirja on S-pankissa niin kannattaa varmistaa pari kertaa että osakirja lähtee liikkeelle kohti ostajan pankin konttoria. Muuten voi tulla ikäviä yllätyksiä.

Kuten arvata saattaakin meillä pankki tulee vaihtumaan, kunhan kaupat nykyisestä asunnosta on tehty.

 

[Kirk Johnson]

Tässä taas yksi kokemus S-pankin palvelusta...

Tilasimme viimeviikon maanantaina huoneistomme osakekirjan asunnon ostajan pankkiin. Laitoin mukaan tiedot pois maksettavista lainoista ja muut tarvittavat tiedot. Kaikki piti olla kunnossa.

Soitin perjantaina S-pankkiin ja tarkoitus oli kysyä, miten homma on edennyt. Odotin ensi 10min kunnes pääsin virkailijan juttusille ja sitten kun pääsin virkailijan puheille niin selvisi etteivät he ole tehneet asialle vielä mitään. Tässä vaiheessa rupesi... Kerroin että tarvitsemme osakekirjan kiireen vilkkaa, jotta voimme myydä asuntomme. Tämä jälkeen virkailija yritti kysyä kaikki samat asiat jotka olin jo verkkoviestillä ilmoittanut. Sitten oli sen koomisen kysymyksen vuoro eli milloin teillä on kauppapäivä? Tämän jälkeen oli jo pakko ruveta suomentamaan, että sitten kun saamme osakekirjan ostajan pankkiin. Kerroin että juuri tämän takia olin alunperin heille nyt soittanut ja tarvitsen tiedon milloin osakekirja on ostajan pankissa.

Lopulta virkailija ymmärsi asian ja täytti jonkun heidän sisäisen tilauslomakkeen ja kertoi merkitsevänsä siihen että kauppapäivä on 4.5 ja osakekirjan on oltava silloin ilmoittamassani pankissa. Nyt sitten odotellaan jännityksellä pitääkö aikataulu.

Joka tapauksessa jäi taas todella surkea kuva S-pankista. Verkkoviestin lähettäminen oli ihan turhaa ja asia ei edennyt viikossa mihinkään. Jos jollakin muulla on aikomus myydä asunto ja osakekirja on S-pankissa niin kannattaa varmistaa pari kertaa että osakirja lähtee liikkeelle kohti ostajan pankin konttoria. Muuten voi tulla ikäviä yllätyksiä.

Kuten arvata saattaakin meillä pankki tulee vaihtumaan, kunhan kaupat nykyisestä asunnosta on tehty.

Mitä muuta odotit pankista, minkä asiakaspalvelijat on poimittu kaupan kassalta?

 

[Persojet]

Mitä muuta odotit pankista, minkä asiakaspalvelijat on poimittu kaupan kassalta?

Onhan S-pankilla ihan pankkihenkilökuntaa. Heitä ei vain kaupoissa näe, vaan tekevät töitä monessa paikkaa entisissä Lähitapiolan tiloissa. Isommissa kunnissa myös kauppojen S-pankkeihin on ilmeisesti alettu palkkaamaan ihan oikeaa pankkihenkilökuntaa eikä myyjät enää norkoa niissa, näin ainakin pääkaupunkiseudulla.

 

[Jump]

Mitä muuta odotit pankista, minkä asiakaspalvelijat on poimittu kaupan kassalta?

Oletin että verkkopankissa lähetetyt viestit luetaan ja niiden pohjalta tehdään tarvittavat toimenpiteet. Verkkopankissa lähetettyjä viestejä ei varmaan kaupan kassa lueta tai ainakin toivon että ne päätyvät oikeille pankkitoimihenkilöille.

 

[Nelssoni]

Paljonko olette antaneet OP:n 0,25% bonus edulle nyt "oikeasti" painoarvoa? eli jos OP antaa marginaaliksi 0,65 niin pitäisikö oikeasti muitten pankkien marginaali olla lähellä 0,4% tasoa että OP ei olisi enää kannattava? Bonukset kun pienenee lainan pienentyessä, ellei sitten ole läjä vakuutuksia, säästöjä, sijoituksia yms.. Onko tosta siis hyötyä vain ensimmäiset ~5 vuotta vai enemmän..

 

[Nomber]

Paljonko olette antaneet OP:n 0,25% bonus edulle nyt "oikeasti" painoarvoa? eli jos OP antaa marginaaliksi 0,65 niin pitäisikö oikeasti muitten pankkien marginaali olla lähellä 0,4% tasoa että OP ei olisi enää kannattava? Bonukset kun pienenee lainan pienentyessä, ellei sitten ole läjä vakuutuksia, säästöjä, sijoituksia yms.. Onko tosta siis hyötyä vain ensimmäiset ~5 vuotta vai enemmän..

Euromääräisesti pienenee toki, mutta kyllä ne on silti aina 0,25%. Jos nuo saa käytettyä kaikki vakuutuksiin ja ne vakuutukset ovat järkevän hintaiset niin kyllähän tuo on sitten käytännössä sama kun 0,25% pienempi marginaali. Itselläni tällainen tilanne ja 0,55% marginaali, ja vaihtaisin vain jos saisin muualta 0,3 tai alle.

 

[masaf2]

Paljonko olette antaneet OP:n 0,25% bonus edulle nyt "oikeasti" painoarvoa? eli jos OP antaa marginaaliksi 0,65 niin pitäisikö oikeasti muitten pankkien marginaali olla lähellä 0,4% tasoa että OP ei olisi enää kannattava? Bonukset kun pienenee lainan pienentyessä, ellei sitten ole läjä vakuutuksia, säästöjä, sijoituksia yms.. Onko tosta siis hyötyä vain ensimmäiset ~5 vuotta vai enemmän..

Mulla oli aikoinaan 1 kk euribor + 0,8 % kun 2009 otin 10 vuoden laina-ajalla 116000€ lainaa vaimon kans okt:a varten. Siinä kun tein Excelillä tarkan OP-bonushuomiointilaskelman (vrt. bonuksettomaan lainaan!) koko laina-ajalle, niin vaikutus oli muistaakseni 0,11 %-yks. tuohon marginaaliin sillä olettamalla, että euribor 1 kk nousi tasaisesti ihan minimaalisesti (mut sehän laskikin sitten...). Nordea tarjosi 0,7 % + 3 kk euribor niin otin OP:n kun lisäksi sieltä onnistui lyhennellä 2 viikon välein (säästi huomattavasti 500 € 2 vkon välein lyhentämällä vs. 1000€ kuukauden välein).

Silloin oli, ja nyt edelleen on, myös OP:n nettisivuilla oleva bonuslaskuri virheellinen. Tai no, näyttää vuosibonukset oikein lainan osalta jos ei lyhennä lainkaan, mutta aika harva niin tehnee, että makselee vaan korkoja itse velkapääomaa lyhentämättä.

 

[Nelssoni]

Okei, kiitos selvennyksistä @Nomber ja @masaf2 . Eniten vaan häiritsee OPssa se, että lainalupauksessa lukee molemmilla sama marginaali, samat lainanhoitokulut ym, mutta todellinen vuosikorko on puoliskolla 0,1% enemmän. Tätä ei virkailija osannut mitenkään selittää, vastaus oli tyyliin "tulee jostain pyöristyksistä"!. Kaikki muut pankit kyllä vain puhuneet yhdestä marginaalista joka koskee molempia, oli se laina sitten miten tahansa jaettu suhteessa.. Kellään muulla ollut samaa ongelmaa?

 

[Nomber]

Okei, kiitos selvennyksistä @Nomber ja @masaf2 . Eniten vaan häiritsee OPssa se, että lainalupauksessa lukee molemmilla sama marginaali, samat lainanhoitokulut ym, mutta todellinen vuosikorko on puoliskolla 0,1% enemmän. Tätä ei virkailija osannut mitenkään selittää, vastaus oli tyyliin "tulee jostain pyöristyksistä"!. Kaikki muut pankit kyllä vain puhuneet yhdestä marginaalista joka koskee molempia, oli se laina sitten miten tahansa jaettu suhteessa.. Kellään muulla ollut samaa ongelmaa?

No onko lainan määrä sama molemmilla? Jos puolisolla on vähemmän lainaa niin tietysti todellinen vuosikorko on isompi koska lainanhoito ja nostokulut on euromääräiset. Eli jos ottaisit euron lainaa ja maksaisit sitä vuoden takaisin joku vajaa 10 senttiä kuussa niin todellinen vuosikorkohan olisi prosentteina aivan valtavan suuri kun lainanhoitokulu on joku 2,3€/kk.

Enkä oikein ymmärrä tuota masaf2 laskelmaa että bonus olisi vain 0,11 prosenttiyksikön arvoinen? Kyllähän se on 0,25% arvoinen ja tokihan se euromääräinen bonus laskee joka kuukausi kun lainanmäärä pienenee, mutta samoinhan se normaali korkokin pienenee. Toki jos tarkoitit että tuo on sinulle 0,11% arvoinen koska et saa kaikkea käytettyä tai muualta saisi halvemman vakuutuksen jonka takia 0,25% ei voi täysimääräisenä hyödyntää?

 

[Weezy]

Uudiskohde pk-seudulta kiikarissa. Kaupantekovaiheessa rakennusliike haluaa 60 keur. Omaa rahaa on tilillä odottamassa noin puolet tuosta. Minkälaisilla ehdoilla arvelette että pankki tulisi mukaan lainaten loput? Tähän liittyy vanha nykyinen asuntoni, jonka myisin pois (ja kuittaisin nykyisen lainani + tuon 30keur) vasta sitten kahden vuoden päästä kun uudiskohde valmistuu.

Irtoaisiko kahden vuoden bullet? Voiko nykyinen asuntoni toimia vakuutena sekä bulletille että nykyiselle asuntolainalleni?

 

[masaf2]

Enkä oikein ymmärrä tuota masaf2 laskelmaa että bonus olisi vain 0,11 prosenttiyksikön arvoinen? Kyllähän se on 0,25% arvoinen ja tokihan se euromääräinen bonus laskee joka kuukausi kun lainanmäärä pienenee, mutta samoinhan se normaali korkokin pienenee. Toki jos tarkoitit että tuo on sinulle 0,11% arvoinen koska et saa kaikkea käytettyä tai muualta saisi halvemman vakuutuksen jonka takia 0,25% ei voi täysimääräisenä hyödyntää?

Sille en voi mitään, jos ei jollain (näköjään lähes kellään, tästähän väännettiin jo Murossa 10 vuotta sitten ja sillon tyyliin foorumilla yhteensä kaksi muuta oli samaa mieltä vaikkei tämä ole mikään mielipideasia) ymmärrys/matikan taidot riitä. OP-Bonuksen todellinen arvo (joka ei ole ikinä 0,25 %-yksikön alennus marginaaliin) määräytyy laina-ajan, lyhennysvälin, lyhennystavan, lainamäärän, marginaalin ja viitekoron (muutostenkin) mukaan.

Kyllä oli/on OP:ssa vakuutukset ja kaiken bonuksen sai hyödynnettyä sillon kun lainaa oli. Mutta ei silti marginaalia niin paljon vähennä (ja Nordean laina olis ollut kokonaisuudessaan piirun halvempi). Mutta noin se vaan menee, koska korkoa korolle jne. ja et sä saa sitä marginaalia mihinkään muuttumaan, se on mikä on ja bonukset sitten katellaan joka kuukausi tilanteen mukaan.

Tästä myös OP:n Nummelan konttorissa väännettiin perus vastavalmistuneen virkailijan kanssa, että ei voi vähentää marginaalista suoraan 0,25 %-yks. Ei uskonut sitten millään (no eihän noiden mitään tarvi laskemisesta tietääkään, riittää kun tulostinta osaa käyttää), vaan löytyipä siitäkin talosta (nykyään yrityspuolella) henkilö, joka sitten tuli korjaamaan toisen virkailijan väärän luulon. Noi OPlaiset ei tajuu tota valtaosa itekään, koska osaaminen luokkaa katso mitä laskuri näyttää.

Kattokaa lisäksi ne bonusehdot, siellähän lukee, että OP voi halutessaan yksipuolisesti muuttaa bonusehtoja tai bonusmääriä. Jos mietitte jotain 20 vuoden lainaa, niin mistä tiedätte tolla ehdolla, että esim. 5 vuoden päästä koko bonussysteemiä on enää olemassa tai ettei siitä rajata vaikka lainoja pois?

Op on hyvä pankki kuitenkin. Mutta ei ne hyvää hyvyyttään vaan jaa bonuksia vaan se on kikka kolmonen asiakkaiden hämäämiseksi ihan yhtä lailla kuin Plussakortit, S-kortit yms. "bonukset". Asiakas maksaa aina.

Koska sellaisia ei ole, niin pitäisköhän sitä jalostaa omaa v. 2009 Exceliä vähän eteenpäin laskuriksi, joka ilmottais suoraan vertailtaville lainoille, mikä pitää op-marginaalin olla, että alittaa pankin x lainakulut marginaalilla y tjsp... Tarvii katella jos löydän vanhan koneen tiedostoista tuon peruslaskurin op-bonuksellisen ja pankki z bonuksettoman vertailuun niin pistän jakoon. Uutta ei jaksais alusta tehä...

 

[lnaukkar]

Sille en voi mitään, jos ei jollain (näköjään lähes kellään, tästähän väännettiin jo Murossa 10 vuotta sitten ja sillon tyyliin foorumilla yhteensä kaksi muuta oli samaa mieltä vaikkei tämä ole mikään mielipideasia) ymmärrys/matikan taidot riitä. OP-Bonuksen todellinen arvo (joka ei ole ikinä 0,25 %-yksikön alennus marginaaliin) määräytyy laina-ajan, lyhennysvälin, lyhennystavan, lainamäärän, marginaalin ja viitekoron (muutostenkin) mukaan.

Mulle ainakin op-bonukset tulee kerran kuussa tilille kokonaisasioinnin perusteella, mutta ehkä sulla on erilaiset bonukset. Muussa tapauksessa kannattaa kyllä vetää koko OP-ryhmä oikeuteen, koska heidän webbisivuillaan on tarkkoja selostuksia, esimerkkejä ja laskureita, jotka kaikki erkaantuvat merkittävästi sinun näkemyksestäsi.

Jopa näinkin paljon:

OP-bonusten määrä lasketaan kertomalla vuosittainen asiointisi kertoimella 0,0025. Esimerkiksi 100 000 euron asioinnista kertyy OP-bonuksia noin 20 euron arvosta kuukaudessa eli noin 250 euron arvosta vuodessa.​

Kattokaa lisäksi ne bonusehdot, siellähän lukee, että OP voi halutessaan yksipuolisesti muuttaa bonusehtoja tai bonusmääriä. Jos mietitte jotain 20 vuoden lainaa, niin mistä tiedätte tolla ehdolla, että esim. 5 vuoden päästä koko bonussysteemiä on enää olemassa tai ettei siitä rajata vaikka lainoja pois?

Totta. Tämä epävarmuustekijä siellä on olemassa. Mutta asiakkaan kannalta laina kilpailutetaan sitten uudelleen, ei siinä ole mitään omituista.

 

[ghnuu]

Sille en voi mitään, jos ei jollain (näköjään lähes kellään, tästähän väännettiin jo Murossa 10 vuotta sitten ja sillon tyyliin foorumilla yhteensä kaksi muuta oli samaa mieltä vaikkei tämä ole mikään mielipideasia) ymmärrys/matikan taidot riitä. OP-Bonuksen todellinen arvo (joka ei ole ikinä 0,25 %-yksikön alennus marginaaliin) määräytyy laina-ajan, lyhennysvälin, lyhennystavan, lainamäärän, marginaalin ja viitekoron (muutostenkin) mukaan.

No oisko sulla sitä excelissä käyttämääsi laskukaavaa, niin saadaan selvyys miten se op-bonuksen todellinen arvo oikein lasketaan?