Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Siitoimenpeku]

Eikö netistä muka löydy yhtään kauppakirjaa malliksi :o

Itse googletin yhden mallin https://asuntosalkunrakentaja.fi/wp-content/uploads/2020/01/Asunto-osakkeen-kauppakirjapohja-PDF.pdf

Katsoin vielä yhden oman kauppakirjan, jossa asunto meni pankille pantiksi, niin siinä oli jotakin kohtia vähemmän (mm. tarpeisto) ja ainoat kohdat lisää tuohon malliin oli maininta varainsiirtoverosta ja jakelu oli ostajan ja myyjän lisäksi myös isännöitsijä ja kiinteistönvälittäjä. Näistä toki kiinteistönvälittäjä ainakin jää pois jos ilman välittäjää teette kaupat. Mitään mainintaa pantista ei kauppakirjassa ollut.

Toki on käytetty kauppakirjapohjaa netistä mallina. Ja tämä ei kelvannut, eivätkä ilmaiseksi kerro mitä pitää lisätä. Täytyy varmaan täytellä useampi ja lähettää kaikki sinne, jää siinä vielä tuntipalkoille.

 

[Kvarkki]

Vaihtaisin tuossa kohtaa suosiolla pankkia, jos perusmuotoinen kauppakirja ei kelpaa ja muka ei voida kertoa mitä "puuttuu".

e: Tuosta mallista näyttää puuttuvan maininta kiinnityksistä (siis että ei ole). "Kaupan kohde myydään vapaana...."

 

[Jooney]

Haluaisin ajatuksia/neuvoja mun tilanteeseen.

Olen ostamassa asuntoa ja samalla muuttamassa omilleni porukoiden nurkista. Mulla on säästöjä ~70k€, ja asuntojen hinnat mitä oon katellut pyörii 100k€ molemmin puolin.
Nettotulot mulla on 2600-2800€/kk ja olen muuttamassa yksin. Oon aatellut että laittaisin 30-40k käsirahaa, ja loput 10-15v lainalla. Sitten laittaisin 15-20k säästötilille tms. tulevia remontteja varten, ja laittaisin myös sinne joka kuukausi vähän rahaa. Lopuilla säästöillä kaikki huonekalut yms mitä kotiin tarvitsee, ja kiva olla vähän puskuria kun talous vielä tasottuu. Ylijäämästä sitten joko lyhennän lainaa tai lyön johonki säästöön, tai rtx 5090 . Koska en oo asunut ennen omillani niin en tiedä tarkasti kuinka paljon pystyn maksaan lainaa ja elään samalla kivasti ja säästämäänkin, mutta uskon että 600-1000e väliin asettuu.

Sain Nordealta jossa mulla pankkipalvelut tämmösen tarjouksen yhteen n.100k€ (tarjouskauppa) asuntoon joka kiinnostaa:
70000e/15v
Annuiteetti
0.49% marginaali
12kk euribor, vaihtoehtoisesti 6kk +0.08% tai 3kk +0.12% marginaalilla
Järjestelypalkkio 300€

6% korolla tossa tulis kuukausimaksuksi vähän alle 600e, niin miten ton annuiteettilainan kanssa käy jos haluankin laittaa lainaan vaikka 800e/kk Nordean lyhennysjoustolla? En tajunnu kysyä siinä neuvottelussa. Onks joku muu lyhennystapa parempi tähän, että laskee alkuun semmosen summan minkä pystyy varmasti maksaan, mutta luultavasti tulee lyhentään lainaa aggressiivisemmin? Ainakin OP:lta on tulossa vielä lainatarjous kans.

Minkä euriborivaihtoehdoista ottaisitte itse nuilla ehdoilla?
Ja onko teidän mielestä tuo käsiraha, säästötilikompleksi järkevän kuulonen vai tekisittekö itse ihan toisin?
Mielelläni kuulen kaikenlaisia ajatuksia, kiva jos joku jaksaa auttaa pöljää!

 

[kajakkivajakki]

No yleisesti pitkässä juoksussa (eli 25 vuoden euribor-historian perusteella) 3kk euribor on 12kk veljestään halvempi ~0.25% prosenttiyksikköä. Tosin pitkään laina-aikaan mahtuu varmasti ajanjaksoja jolloin 3kk on korkeammalla kuin 12kk.

Mahdollisimman pitkä laina-aika mahdollistaa sen, että yllättävistä syistä (työttömyys jne) ei tarvitse niin helposti turvautua pankin maksullisiin maksuajan muutoksiin jne. Kaikkia vaihtuvakorkoisia lainoja voi sitten lyhentää nopeamminkin jos maksukykyä ja halua löytyy.

Puskurirahasto on aina järkevä, elämän yllättäviin menoihin ei silloin tarvi käyttää esim kallista visaa.

Yleisesti neuvotaan että ihan likvidinä käteisenä on vaikka 3kk menoihin tarvittava summa ja loput voisivat olla paremmin tuottavissa, mutta silti nopeasti käteiseksi vaihdettavissa sijoituksissa. Noita nyt on sitten tarjolla ison riskin kohteista tylsiin korkorahastoihin jne. Jokaiselle oman riskinsietokykynsä mukaisesti

Edit: Päivitimpä ekselini ajantasalle, alla siis kuvitteellinen 15.1.1999 otettu asuntolaina, Vihreällä ajanjaksot jolloin 3kk eb ollut kalliimpi ja oranssilla kun 12kk eb kalliimpi:

 

[Taneli-]

Kuten mainittua ottaisin kanssa 25v lainan jolloin jopa korkealla korolla se kk maksu on kohtuullisen lyhyt. Eihän mikään estä kasvattamasta puskuria ja sitten jos tulee sellainen fiilis maksaa kerralla hieman enempi pois. Niin itsekin tein (2013 lopussa otettu laina, kun korot nousivat takaisin plussan puolelle lyhensin sitten kerralla hieman enempi ja edelleen voi tehdä kohtuu pientä lyhennystä ja vielä on hyvin laina-aikaa jäljellä)

Otin jo aikoinaan 6kk euriborin, lyhyt on pitkällä kantamalla se järkevin ja jos (kun) korot taas alkavat laskea sitä lyhyttä ei välttämättä enää ole edes tarjolla.

Tietysti kaikkea ei kannata jättää puskuriin mutta sen verran ettei tarvitse heti osakkeita tms. alkaa myymään kun seuraavien 25v aikana (varmasti) tulee jotain korjattavaa / ostettavaa.

 

[eeeepro]

Itsekin tullut seurattua tuota samaa 12kk vs 3kk kehitystä ja kovasti vaikuttaisi siltä, että tammikuun lopun korontarkistuksessa olisi syytä vaihtaa 3kk, sillä 12kk on jumahtanut paikoilleen ja HS:n artikkelissakin povataan, että kesäkuussa 3kk olisi jo 0,2% alempana

Korot | Kolmen kuukauden euribor on harvojen valinta, mutta sen lasku antaa kaikille asuntovelkaisille pähkäiltävää

Kolmen kuukauden euribor saattaa painua vuoden euriborin alle jo lähikuukausina.

www.hs.fi

200€ OP tuosta vaihdosta edelleen veloittanee, mutta taitaa pystyä bonuksilla maksamaan. Täytynee koittaa samalla kysellä olisiko marginaalissa viilattavaa (0,52% nykyisellään).

Mistä asunto ja paljonko lainaa?

 

[Kvarkki]

Haluaisin ajatuksia/neuvoja mun tilanteeseen.

Olen ostamassa asuntoa ja samalla muuttamassa omilleni porukoiden nurkista. Mulla on säästöjä ~70k€, ja asuntojen hinnat mitä oon katellut pyörii 100k€ molemmin puolin.
Nettotulot mulla on 2600-2800€/kk ja olen muuttamassa yksin. Oon aatellut että laittaisin 30-40k käsirahaa, ja loput 10-15v lainalla. Sitten laittaisin 15-20k säästötilille tms. tulevia remontteja varten, ja laittaisin myös sinne joka kuukausi vähän rahaa. Lopuilla säästöillä kaikki huonekalut yms mitä kotiin tarvitsee, ja kiva olla vähän puskuria kun talous vielä tasottuu. Ylijäämästä sitten joko lyhennän lainaa tai lyön johonki säästöön, tai rtx 5090 . Koska en oo asunut ennen omillani niin en tiedä tarkasti kuinka paljon pystyn maksaan lainaa ja elään samalla kivasti ja säästämäänkin, mutta uskon että 600-1000e väliin asettuu.

Sain Nordealta jossa mulla pankkipalvelut tämmösen tarjouksen yhteen n.100k€ (tarjouskauppa) asuntoon joka kiinnostaa:
70000e/15v
Annuiteetti
0.49% marginaali
12kk euribor, vaihtoehtoisesti 6kk +0.08% tai 3kk +0.12% marginaalilla
Järjestelypalkkio 300€

6% korolla tossa tulis kuukausimaksuksi vähän alle 600e, niin miten ton annuiteettilainan kanssa käy jos haluankin laittaa lainaan vaikka 800e/kk Nordean lyhennysjoustolla? En tajunnu kysyä siinä neuvottelussa. Onks joku muu lyhennystapa parempi tähän, että laskee alkuun semmosen summan minkä pystyy varmasti maksaan, mutta luultavasti tulee lyhentään lainaa aggressiivisemmin? Ainakin OP:lta on tulossa vielä lainatarjous kans.

Minkä euriborivaihtoehdoista ottaisitte itse nuilla ehdoilla?
Ja onko teidän mielestä tuo käsiraha, säästötilikompleksi järkevän kuulonen vai tekisittekö itse ihan toisin?
Mielelläni kuulen kaikenlaisia ajatuksia, kiva jos joku jaksaa auttaa pöljää!

Nordealla pystyt lyhentelemään annuiteettilainaa helpolla ylimääräistä. Sulle muodostuu joka kuulle automaattinen sopimuksen mukainen maksuerä, jota voit muokata sekä ylös tai alaspäin. Minimissään maksat korot, maksimissaan koko lainan pois. Ylimääräisen maksun vaikutus lyhennysjoustoon riippuu siitä onko sulla lyhennysjousto maksimiarvossa (7000 € sinulla) vai ei. Jos se on maksimissa, ylimääräinen lyhennys ei kasvata jouston määrää. Se pysyy 7 k€ arvossa. Jos taas sitä on käytettynä, ylimääräinen lyhennys palauttaa joustoa käyttöön (sinne 7 k€ asti).

Nordealla on myös mahdollista pyytää ylimääräinen lyhennys asiakaspalvelun kautta. Tälle ei oikeastaan ole tarvetta kuin siinä kohtaa kun haluaa maksaa koko lainan pois ja täytyy tietää tarkka summa. Muuten ero lyhennysjouston kanssa säätöön on lähinnä se, että asiakaspalvelu voi toteuttaa lyhennyksen samantien eikä vasta maksun eräpäivänä.

Kannattaa ottaa se pakollinen maksu sen mukaan, että varmasti pystyt maksamaan tilanteessa kuin tilanteessa. Lyhentelet sitten enemmän vapaaehtoisesti. Pyydät vaikka laina-ajan 20 vuoteen.

 

[kajakkivajakki]

Ja tuossa sitten saman kuvittellisen lainan tilanne, jos pankki olisi nostanut marginaalia lyhyemmällä korolla 0.2 %-yksikköä:


Tilanne muuttuu käytännössä tasapeliksi eli historian perusteella tuo 0.2% on se mikä noiden lainojen erotus on ollut pitkässä juoksussa (Ja tähän taas se disclaimeri että historia ei ole tae tulevaisuudesta )

 

[AeshmA]

Mistä asunto ja paljonko lainaa?

Tampereelta ja jonkin verran päältä 200 tuhatta.
3kk euriboriin siirto onnistui ilman sen ihmeempiä ja tuo 200€ palvelumaksu menee bonuksista.
Marginaalia eivät suostuneet viilaamaan ja syyksi kertoivat että kun on vielä tuota OP:n luottotakausta lainassa (13kk vasta maksellut lainaa) ja kuinka nykyinen marginaali on "jopa parempi kuin markkinoilla nykyisin tarjottavat".

 

[eeeepro]

Tampereelta ja jonkin verran päältä 200 tuhatta.
3kk euriboriin siirto onnistui ilman sen ihmeempiä ja tuo 200€ palvelumaksu menee bonuksista.
Marginaalia eivät suostuneet viilaamaan ja syyksi kertoivat että kun on vielä tuota OP:n luottotakausta lainassa (13kk vasta maksellut lainaa) ja kuinka nykyinen marginaali on "jopa parempi kuin markkinoilla nykyisin tarjottavat".

Kaikki varmaan suhteellista, että mikä on parempi kuin markkinoilla nykyisin tarjottavat. Itse otin puolison kanssa 100k lainan 4kk sitten. Saatiin 0.65% marginaali. Mutta asunto sijaitsee pirkanmaalla 10k ihmisen kaupungissa niin vaikuttaa asiaan

 

[Jooney]

Kiitos jätkille vastauksista. Tarkemmin ajateltuna tosiaan ei taida olla hyvää syytä olla ottamatta "liian pitkää" lainaa, ainakaan Nordealla kun tuo suurempien lyhennyksien tekeminen on tehty niin helpoksi. Eli jos lainan ottoon päästään niin 25v laina-aika. Pitää miettiä tuota euriboria, ei siinä varmaan tonneja menetä tai tienaa suuntaan tai toiseen. Ja viilailla tuota että paljonko käsirahaa laittaa peliin. Nordean neidin mukaan tuo 30k juuri riittää (tässä kohteessa) että ei tarvitse muita vakuuksia kun asunnon. Asustelen ja asuntoa etsin siis 20k ihmisen kunnassa Lapissa

 

[vasu]

Onko tuo 70ke tällä hetkellä säästötilillä, sijoituksissa vai missä? Kannattaa tosiaan miettiä onko järkevää laittaa kaikkia munia yhteen koriin, eli tässä tapauksessa kiinteistöön. Sieltä et saa rahojasi pois muuten kuin myymällä. Indeskiin sijoittamalla saat todennäköisesti parempaa tuottoa rahoillesi.
Saat halutessasi lyhennettyä lainaa omaan tahtiin nopeastikin pois, joten lähtökohtaisesti ei kannata sitoutua lyhyeen lainaan.

Edit: Eli ei välttämättä ole järkevää tehdä isompia ylimääräisiä lyhennyksiä nykykoroilla. Tunnustele vuosi / kaksi, että miltä se laina tuntuu harteilla. Täälläkin on paljon juttua ollut, kun ihmiset kyllä tiedostavat että numeroiden valossa ei ole järkevää lyhentää aggressiivisesti lainaa, mutta kokevat sen pääkopalle hyväksi ratkaisuksi.

 

[Jooney]

Rahat on tosiaan säästötilillä nyt, kun ei ole tiennyt millon löytyy mieluinen asunto. Nordean jossain enhanced sijoitus setissä on pieni summa jota en tähän laskenut mukaan, sinne tungen vähän rahaa joka kuukausi kun joskus nordean täti puhui minut siihen. On varmasti parempia paikkoja niillekin rahoille en vaan oo vielä perehtynyt.

Eli laskennallisesti olis parempi lyhentää minimit, ja laittaa "säästetty" raha johonkin rahastoon?

Varmasti kuitenkin kannattaa pitää joku summa ihan säästötilillä, että ei tarvi sitten tosiaan myydä osakkeita mahdollisesti tosi huonoon aikaan isomman rempan/menon sattuessa. Vaikka menettäähän siinäkin sen vuoden säästötilin korot jos joutuu nostamaan rahat veks.

 

[vasu]

Suomessa tulee hyvin harvoin kerrostaloasujalle tilannetta vastaan, jolloin tarvitsee yhtäkkiä maksaa kymppitonnien laskuja. Taloyhtiön isommat remontit lainoitetaan ja jyvitetään osakkaiden kesken. Ne voi maksaa kerralla pois tai vaihtoehtoisesti pikkuhiljaa rahoitusvastikkeen muodossa.

Eli laskennallisesti olis parempi lyhentää minimit, ja laittaa "säästetty" raha johonkin rahastoon?

Juurikin näin.

Sijoittamiseen on oma ketjunsa:

Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

Aloittelijalle hyvä paikka on http://www.seligson.fi/. Niiden passiiviset ovat kustannustehokkaita. Toinen hyvä on Nordnetin ETF-kuukausisäästäminen https://www.nordnet.fi/asiakaspalvelu/alkaa/rahastot/etf-kuukausisaastaminen.html

bbs.io-tech.fi

Olet saanut todella hyvin rahaa säästöön ja voit olla noilla pelimerkeillä levollisin mielin. Monesti ensiasunnon ostajalla on säästössä vain käsirahat.

 

[_pete_]

Varmasti kuitenkin kannattaa pitää joku summa ihan säästötilillä, että ei tarvi sitten tosiaan myydä osakkeita mahdollisesti tosi huonoon aikaan isomman rempan/menon sattuessa. Vaikka menettäähän siinäkin sen vuoden säästötilin korot jos joutuu nostamaan rahat veks.

Kato joku sellainen säästötili, joka ei ole määräaikainen, mutta josta saa silti enemmän kuin tavalliselta säästötililtä. Esim. Bank Norwegian säästötili plus Bank Norwegianin säästötili plus Nostojen määrä voi olla rajoitettu, mutta nosta sitten tarvittaessa vaikka kaikki kerralla. BigBankilla ainakin vastaava.