Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[renee]

Eipä yllätä että "positiivinen" luottorekisteri käännettiin negatiiviseksi jos paljastuu että kuluttaja poikkeaa sallitusta s-visa + asuntolaina -linjasta jonka siis tulee riittää kaikille. Olisihan sen voinut tehdä jotenkin niinkin että n vuotta historiaa erilaisten luottokorttien, lainojen yms kanssa ilman mitään viiveitä tai maksuhäiriöitä olisi jotenkin siinä positiivisena ilmentynyt.

Varmasti käytännöt hioutuvat ajan kanssa realistisempaan suuntaan. Luotonantajilla on kuitenkin suuri intressi lainata rahaa.

Se on toki huonoa asiakaspalvelua, jos ei pääse ihmisen kanssa edes juttelemaan, jos tekoäly keksii hylätä hakemuksen.

 

[Capri]

Toi positiivinen luottorekisteri on melko paska jos bitti päättää pääsetkö edes jatkoneuvotteluihin eikä pysty kiertämään millään. Itselläkin on luottokorttien limiitti +30k€ ja Nordnetin superluoton limiitti 100k€, käytössä näistä 0€. Ääs pankin kanssa en varmaan pääsisi edes neuvottelemaan täällä tulleiden kommenttien perusteella.

Joskus 15v sitten Nordea ilmoitti että luottokorttien limiitti lasketaan velaksi, ainoa keino olisi ollut saada lainaa olisi limiittien laskeminen. Sen jälkeen muuttui niin että vain käytössä oleva saldo on velkaa. Nyt mennään taas taaksepäin, otettu AI mukaan eli et pääse edes virkailijan kanssa neuvottelemaan mikä tilanne oikeasti on.

Itselläkin noita luottokortteja muistaakseni jopa 4kp, luottoarajaa yhteensä lienee jotain vajaat 30k€. Yhtälukuunottamatta kortit maksuttomia ja yhdessäkään en ikinä ole käyttänyt luottoa korollisena, eli aina maksanut laskun ennen eräpäivää pois.
Nyt melkein tekisi mieli testata miten vaikuttaa lainansaantiin. Mistähän sitä kokeilisi nostaa jotain 50k€ pikavippiä niin että sitä ei oikeasti tarvitse nostaa?

 

[pelittäjä]

Eipä yllätä että "positiivinen" luottorekisteri käännettiin negatiiviseksi jos paljastuu että kuluttaja poikkeaa sallitusta s-visa + asuntolaina -linjasta jonka siis tulee riittää kaikille. Olisihan sen voinut tehdä jotenkin niinkin että n vuotta historiaa erilaisten luottokorttien, lainojen yms kanssa ilman mitään viiveitä tai maksuhäiriöitä olisi jotenkin siinä positiivisena ilmentynyt.

Käsittääkseni siitä haluttiin neutraali systeemi eikä niin että se olisi amerikkalaisen systeemin kaltainen joka asettaa ihmiset johonkin järjestykseen maksuhistorian perusteella.

 

[renee]

Tai luoton myöntämisen jälkeen voi henkilö ottaa kaikki mahdolliset kortit, lainat ja pikavipit ja käyttää rahat huumeisiin ja huoriin. Ei pankki asuntolainaa irtisano jälkikäteen vaikka luottorekisteriin tulisi mitä muutoksia. Kunhan sen asuntolainan hoitaa ajallaan..

Toki niitä kortteja tai muita kulutusluottoja ei välttämättä enää myönnetä niin kuin aiemmin, eli ainakin kaikki Suomessa toimivat luotonantajat joutuvat tsekkaamaan rekisterin. Periaatteessa mikään ei ole muuttunut, mutta nyt vain kaikki luotot ja luottolimiitit ovat avoimia - ennen perustuivat luotonhakijan ilmoitukseen.

 

[kajakkivajakki]

Tai luoton myöntämisen jälkeen voi henkilö ottaa kaikki mahdolliset kortit, lainat ja pikavipit ja käyttää rahat huumeisiin ja huoriin. Ei pankki asuntolainaa irtisano jälkikäteen vaikka luottorekisteriin tulisi mitä muutoksia. Kunhan sen asuntolainan hoitaa ajallaan..

No tuossa järjestelmässähän luotonantajalla on "totuudenmukainen" tieto luotonottajan lainatilanteesta uutta luottoa myöntäessään niin sen tehtävä on arvioida voiko tuolle vielä lisää velkaa antaa. Oikeudenmukaistahan olisi että viimeiseksi luottoa myöntänyt jäisi maksukyvyttömyys tilanteessa ns nuolemaan näppejään. Noin ei oletettavasti kumminkaan ole ja pankilla nyt on vakuutena se asunto edes.

Luottorekisterille on oma keskustelulankansakin:

Positiivinen luottotietorekisteri käyttöön 2024 - uhka vai mahdollisuus?

Ajattelin että voisi tästä ketjun aukaista, kun tuo on eduskunnan sinettiä vailla laiksi tulossa. Nykyäänhän tilanne on se, että on vain maksuhäiriömerkinnät, esim Asiakastieto ja Bisnode. Luotonantaja ei näe luotonhakijasta oikeaa kokonaiskuvaa. Monet luotonhakijat vähättelevät lainojensa...

bbs.io-tech.fi

Ja julkisuudessakin tuota luotaessa oli selvää, että todennäköisesti tulee kaikkein heikoimmille nostamaan lainan kuluja koko järjestelmä.

 

[kilroy1]

pois

 

[Keket1n]

Toi positiivinen luottorekisteri on melko paska jos bitti päättää pääsetkö edes jatkoneuvotteluihin eikä pysty kiertämään millään. Itselläkin on luottokorttien limiitti +30k€ ja Nordnetin superluoton limiitti 100k€, käytössä näistä 0€. Ääs pankin kanssa en varmaan pääsisi edes neuvottelemaan täällä tulleiden kommenttien perusteella.

Joskus 15v sitten Nordea ilmoitti että luottokorttien limiitti lasketaan velaksi, ainoa keino olisi ollut saada lainaa olisi limiittien laskeminen. Sen jälkeen muuttui niin että vain käytössä oleva saldo on velkaa. Nyt mennään taas taaksepäin, otettu AI mukaan eli et pääse edes virkailijan kanssa neuvottelemaan mikä tilanne oikeasti on.

Tämän vuoksi jokaisella on mahdollisuus kieltäytyä automaattisesta päätöksenteosta ja vaatia ihminen käsittelemään hakemus. Tämä on ihan laissa säädetty homma. Toki, tässä huonona puolena on se, että päätöksenteko on hitaampaa.

 

[renee]

Ehdottomasti automaatin antamaan päätökseen pitäisi suhtautua varauksella ja pyytää asiakas haastatteluun, koska kaikki alalla toimivat tietävät kuinka tyhmiä tekoäly tai perinteiset päätöksentekoalgoritmit oikeasti ovat.

Mutta ihan yleisenä vinkkinä jos hakee sitä parasta marginaalia, niin kannattaa ennen lainahakemusta sulkea turhat/käyttämättömät limiitit.

 

[renee]

Luottokortteja on siis useampia ja 30k asti yhteensä? Miksi ihmeessä? Nordnetistä otettu sijoitusluotto ja käyttämättä? Miksi ihmeessä? Minua ainakin ihmetyttää tämmöinen kuvio, eikö itseäsi?

Monet eivät edes ole tajunneet, että heillä on luottolimiittiä. Itsekin vasta positiivisen luottorekisterin seurauksena tajusin, että mullahan on esim. jollekin puhelinoperaattorille tonnin limiitti ja autonrengasfirmalle parin tonnin Monilla voi olla kymppitonnien luottolimiitit, vaikka velkasaldo on nollissa. No, noi pitää vaan lopettaa.

 

[Nik97]

Monet eivät edes ole tajunneet, että heillä on luottolimiittiä. Itsekin vasta positiivisen luottorekisterin seurauksena tajusin, että mullahan on esim. jollekin puhelinoperaattorille tonnin limiitti ja autonrengasfirmalle parin tonnin Monilla voi olla kymppitonnien luottolimiitit, vaikka velkasaldo on nollissa. No, noi pitää vaan lopettaa.

Mullakin joku avardan limiitti sohvan ostosta askolta, en muista miksi sellaisen otin, taisi saada jonkun vakuutuksen tms tuon kanssa vaikka tietenkin maksoin sohvan kerralla pois. En edes muistanut tollasta kunnes vilkaisin tonne rekisteriin

 

[renee]

Mullakin joku avardan limiitti sohvan ostosta askolta, en muista miksi sellaisen otin, taisi saada jonkun vakuutuksen tms tuon kanssa vaikka tietenkin maksoin sohvan kerralla pois. En edes muistanut tollasta kunnes vilkaisin tonne rekisteriin

Tyypillinen. Itse olen shoppaillut luotolla, jos on ollut esim. nollakorkotarjouksia tai vastaavia etuja. Noista avataan aina luottotili tietyllä luottorajalla ja nehän nykyään näkyvät siellä rekisterissä luottolimiitteinä, vaikka velkasaldo olisi maksettu pois.

 

[SuperKilppari]

Mutta ihan yleisenä vinkkinä jos hakee sitä parasta marginaalia, niin kannattaa ennen lainahakemusta sulkea turhat/käyttämättömät limiitit.

Ettei muuten olisi tämän ketjun parhaimpia asuntolainavinkkejä! Ei ehtinyt omat aivot raksuttaa tonne asti, mutta varmastihan turhat limiitit vaikuttaa marginaaliinkin, että jos haluaa marginaalia optimoida niin tämä on ainakin helppo keino. Saako sitten montakin desimaalia pois, mutta kaikki on kotiinpäin!

 

[Andan]

Ettei muuten olisi tämän ketjun parhaimpia asuntolainavinkkejä! Ei ehtinyt omat aivot raksuttaa tonne asti, mutta varmastihan turhat limiitit vaikuttaa marginaaliinkin, että jos haluaa marginaalia optimoida niin tämä on ainakin helppo keino. Saako sitten montakin desimaalia pois, mutta kaikki on kotiinpäin!

Onneksi ulkomaisten toimijoiden limitit ei näy tuossa systeemissä. IB:lläkin on joustava sijoitusluotto/margin, minkä koko riippuu salkun tilanteesta ja sisällöstä. Parhaimmillaan on tainnut näkyä yli 800k€ buying powerina omalla salkulla, vaikka sen koko on murto-osa tuosta summasta.

Noh, ei ole lähitulevaisuudessa näkyvissä uuden asuntolainan ottamista, joten toivottavasti systeemi siihen mennessä järkiintyy, kun tuollaiselle tulee seuraavan kerran tarvetta.

 

[pelle]

Viime kuussa haettiin asuntolainaa OP:sta. Mulla on 32k luottorajan edestä kuukausimaksuttomia luottokortteja (laskut maksetaan ennen eräpäivää) sekä 100k limiitti Nordnetissä (ei lainaa tällä hetkellä).

Tietokoneen arpomaan alustavaan lainatarjoukseen marginaaliksi tuli 0,405 ja siitä lähti vielä joku kymmenys pois kun virkailijan kanssa käytiin lainaneuvottelu. Siinä keskustelussa toki käytiin myös nuo kortit ja Nordnetin luotot läpi eli on ne kyllä hyvä käydä etukäteen tarkistamassa että vaikutat neuvottelussa siltä että olet ajantasalla raha-asioistasi. Joskus kun ensiasuntoa osti, niin käytiin pankkivirkailijan kanssa ihan kohta kohdalta kaikki elämiseen liittyvät menot. Nyt ei tuollaista käyty läpi, mutta jossain laskelmassa oli laitettu elämismenoihin "Muiden pankkien luotot" joku 1700e/kk eikä mitään hajua mistä se on tullut, eiköhän se jotenkin liity noihin luottokortteihin. En silti usko että tuo on vaikuttanut esim. marginaaliin, muutoin olisin varmaan riskisempi asiakas pankin näkökulmasta.

 

[eGe]

Nyt ei tuollaista käyty läpi, mutta jossain laskelmassa oli laitettu elämismenoihin "Muiden pankkien luotot" joku 1700e/kk eikä mitään hajua mistä se on tullut, eiköhän se jotenkin liity noihin luottokortteihin. En silti usko että tuo on vaikuttanut esim. marginaaliin, muutoin olisin varmaan riskisempi asiakas pankin näkökulmasta.

Muistelisin meidän viime vuoden kevään lainaneuvotteluista, että luottokorteista pistettiin minimilyhennykset johonkin laatikkoon. Ajatushan lienee taustalla se, että jos vedät kaikki nuo luotot tappiin niin niitä on pakko lyhentää vähintään jollain tietyllä summalla mikä pitänee huomioida myös lainaa mitoitettaessa.

 

[Elchubagabra]

Keskustelun innoittamana kävin tsekkaamassa sen positiivisen rekisterin, niin oli mullakin kamaa mistä ei mitään tietoa.

S-Bonuskorttini sisältää 5t Visan, mistä en ole ollut edes aktiivisesti tietoinen. Sitten oli toista vuotta vanha Resursin 5t tililimiitti. Se kävi melkein täynnä yhden hankinnan johdosta, kun halusin käyttää korotonta maksuaikaa, mutta nyt se on ollut hoidettuna jo melkein vuoden ajan. Tuolla ne kaikki kuitenkin näkyy.

Luulin alunperin tuon menevän niin päin, että jos on sitoumuksia mutta ne on hoitanut hyvin, niin se on POSITIIVISTA. Tuossa kuitenkin taitaa nyt pääpaino olla siinä, että kaikki velka on pahasta.

 

[Boulder]

Ajatuksen tasolla positiivinen luottotietorekisteri on hyvä juttu, ja omalla tavallaan sälyttää lisää vastuuta luotonantajan suuntaan kun (mahdolliset) velvoitteet on yhdestä paikasta tarkistettavissa, mutta nämä tekoälyratkaisut oikoo mutkia turhan helposti ja aiheuttaa ongelmia. Ihmiskäsittelijä pystyy sitten katsomaan tapauskohtaisesti, mistä asiassa on kysymys.