Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[AeshmA]

Aika harvalla ne vastaa tuota 0,25%, kun käytännössä se edellyttäisi sitä että Pohjola olisi itselle halvin vakuutusyhtiö niin monessa vakuutuskategoriassa, että saa kaikki bonukset käytetyksi sinne.

Heti kun maksaa Pohjolalle ylihintaa vakuutuksista (vaikka meneekin bonuksilla), ei se vaikutus marginaalissa ole 0,25% vaan alempi.

Vakuutukset ehkä menee hieman offtopicin puolelle, mutta koska kyse on kuitenkin näistä lainasta pääasiassa kertyvistä bonuksista, niin mainittakoon, ettei kannata minään yleisenä totuutena pitää, että Pohjola olisi erityisen kallis / ylihintainen.
Itsellä ainakin Pohjolan autovakuutus on ollut halvin, ellei ole jotain erityisen hyvää ensimmäisen kauden tarjousta ollut tarjolla. Välillä eivät kilpailijat pysty edes näillä erityistarjouksilla kilpailemaan Pohjolan normaalihintaa vastaan, ilman alennuksia kilpailijat ovat jopa 20-30% kalliimpia.
Tapauksia on siis yhtä monta kuin vakuutuksenottajaakin, itse olen tyytyväinen että halvin vakuutus löytyy saman katon alta ja tänä vuonna ei näytä tarvitsevan ollenkaan maksaa kyseisestä vakuutuksesta mitään, kun korotettujen bonusten kanssa kuittaantuu kokonaisuudessaan.

 

[BongisKhan]

Joo en kyllä tajua tätä "Pohjola kallis" - meemiä, kun itsellä Pohjola on aina ollut ihan selkeästi halvin melkein kaikissa vakuutuslajeissa. Edellisen auton vakuutus olisi ollut kirjaimellisesti kaksi kertaa kalliimpi missä tahansa muussa yhtiössä. Samoin lasten ennen syntymää otettu terveysvakuutus oli satasia halvempi (samalla kattavuudella) kuin muualla jne. Ainoa mikä on hieman tyyriimpi on kotivakuutus, mutta siinäkin puhutaan parin-kolmenkympin eroista.

Enkä siis ole edes omistaja-asiakas, eikä ole pankkiasiat siellä ollenkaan. Tiedä sitten onko niiden pankkiasiakkaiden vakuutushinnat tarkoituksella korkeammat.

 

[edup]

Näitä bonuksia nyt on tässä ketjussa veivattu ties miten moneen otteeseen, ja voihan ne joillekin olla sen nimellisarvonsa suuruisia. Merkittävälle osalle ne ei kuitenkaan ole, joten ei voi sanoa että niiden arvo on se 0,25% marginaalissa. Jotta päästäisiin siihen täyteen 0,25%, pitäisi Pohjolan olla kaikissa niissä bonuksilla maksettavissa vakuutuskategorioissa itselle halvin.

Lainaan omaa vanhaa viestiäni aiheesta, koska en jaksa kirjoitella samoja itsestäänselvyyksiä uudelleen:

Tuon yllä mainitun poliittisen riskin lisäksi, se riippuu ihan siitä, millä hyötysuhteella pystyt niitä bonuksia käyttämään.

Siihen vaikuttaa pari asiaa:
1) Kuinka paljon bonuksia kertyy, ja saatko ne ylipäätään käytetyksi sellaisiin asioihin, mitä muutenkin ostaisit oikealla rahalla jos et saisi niitä maksetuksi bonuksilla. Jos taas ostat jotain vain koska saat ne bonuksilla, oikeaa säästöä ei syntynyt.
2) Mikä on esim. niiden vakuutusten arvo, minkä OP bonuksilla saat. Jos saat esim. Ifiltä vastaavan vakuutuksen 100e hinnalla, ja Pohjolalla se maksaa 200e, niin bonusrahan arvo on käytännössä vain puolet nimellisarvostaan.

Kukaan muu ei voi sulle kertoa, onko esim. Pohjolan vakuutukset sulle kannattavia vai ei. Osalle ne on muutenkin se halvin vaihtoehto ja bonusten hyötusuhde on 100%, toisille taas saattaa olla ylivoimaisesti kallein ja hyötysuhde olla 30%. Ja tuo voi vaihdella vakuutuslajista toiseen. Esim. täällä Pohjola tarjoaa fiksun hintaista kotivakuutusta, ja on käytännössä tasoissa LähiTapiolan kanssa halvimmasta, kun taas sitten Pohjolan moottoripyörävakuutus on ylivoimaisesti kallein, ja n. 3x sen hintainen kuin Ifiltä. Jollain toisella henkilöllä nämä saattaa mennä taas täysin toisinpäin.

Eli käytännössä sen joutuu jokainen siis ihan itse miettimään, että mihin ne bonukset tulisi käytetyksi, ja mikä on se vastaavan palvelun (esim. vakuutuksen) oikea arvo.

 

[Taikatossut]

Mimmosia välityspalkkiota ihmiset joutuneet maksamaan lähiaikoina? Mulle tarjottiin 3,47% sis alv. Turun seutu, rivitalo noin 300 000€.

 

[Sir Lancelot]

Vakuutusmaksujen lisäksi saat pankkipalvelumaksut kuitattua bonuksilla olkoonkin kilpaililjoilla vain 3.5-7e/kk mutta kai tuollekkin jotain arvoa voi laskea. Vakuutusten keskittäminen ei kannata ikinä, autojen ym. Osalta, kun niissä niin monta tekijää. Kuitenkin itsellä oli autovakuutus halvin Pohjolassa joten pelkästään sen saaminen "ilmaiseksi joka vuosi" puhutaan kohtuu merkittävästä erosta. Lisäksi pariturva on huomattavasti halvempi If, järjestövakuutuksella. Marginaalin sain tingattua samaan keväällä samaan kuin kilpaileva pankki jolloin OP on varmasti halvin.

 

[SheikYerbouti]

Mimmosia välityspalkkiota ihmiset joutuneet maksamaan lähiaikoina? Mulle tarjottiin 3,47% sis alv. Turun seutu, rivitalo noin 300 000€.

Myynnille on oma ketjunsa: Asunnon myynti

 

[Keket1n]

Kannattaa ottaa myös huomioon, että OP:n bonusjärjestelmä on menossa jollakin tapaa uusiksi todennäköisesti 2025 alussa, kun bonukset menevät verolle. Mikä tämän vaikutus on todelliseen 'lainamarginaaliin', on vielä arvoitus.

OP:n maksamat bonukset ovat päätymässä osittain verotettaviksi – pankki kaavailee muutoksia

Hallituksen esitys asiakasbonusten verotuksen uudistamisesta on parhaillaan lausuntokierroksella. Lakimuutoksen olisi tarkoitus tulla voimaan vuoden 2025 alusta.

yle.fi

 

[Joukahaine]

Myynnille on oma ketjunsa: Asunnon myynti

Laitoin tuonne piruuttani viestin tässä kuussa ja edellinen oli yli vuoden takaa. Ei kovin aktiivinen ketju kyllä.

 

[kjns]

Joo en kyllä tajua tätä "Pohjola kallis" - meemiä, kun itsellä Pohjola on aina ollut ihan selkeästi halvin melkein kaikissa vakuutuslajeissa. Edellisen auton vakuutus olisi ollut kirjaimellisesti kaksi kertaa kalliimpi missä tahansa muussa yhtiössä. Samoin lasten ennen syntymää otettu terveysvakuutus oli satasia halvempi (samalla kattavuudella) kuin muualla jne. Ainoa mikä on hieman tyyriimpi on kotivakuutus, mutta siinäkin puhutaan parin-kolmenkympin eroista.

Enkä siis ole edes omistaja-asiakas, eikä ole pankkiasiat siellä ollenkaan. Tiedä sitten onko niiden pankkiasiakkaiden vakuutushinnat tarkoituksella korkeammat.

Kaikissa vakuutusketjuissa toitotettu ja täälläkin esillä ollut vanha totuus; vakuutusmaksujen muodostuksessa on niin paljon muuttujia, että vertailu toisten vakuutuksiin on hyvin hankalaa. Yhdelle halpa voi olla toiselle kallis riippuen henkilön iästä, sukupuolesta, kotikunnasta ja monesta muusta asiasta. Lisäksi yhtiöiden hinnoittelu elää jatkuvasti, esim. If oli meille pitkäön halvin kunnes hinnat nousi 50% pariss vuodess jonka jälkeen siitä tuli meille kallein, OP:lta saatiin muutama vuosi sitten kallein tarjous vakuutuksista, tämä vuonna yhden auton vaihtuessa vanhasta bensasta uuteen sähköön taas halvin.

Kannattaakin siksi aina hintojen muuttuessa kilpailuttaa niitä uusiksi.

Bonusten kanssa toimiessa ongelmaksi taas voi muodostua ”vendor lock” jolloin bonarit menee hukkaan ellei ota vakuutuksia Op:lta… Aina se ei välttämättä ole ongelma, mutta esim. meidän tapauksessa on puhuttu jopa 500-600 euron eroista vakuutusten hinnassa vuositasolla.

 

[SheikYerbouti]

Laitoin tuonne piruuttani viestin tässä kuussa ja edellinen oli yli vuoden takaa. Ei kovin aktiivinen ketju kyllä.

Toki, mutta eiköhän samat ihmiset lue molempia ketjuja. Harvemmalla vaan taitaa olla puheenaiheita myynnistä, joka on suoraviivaisempi toimenpide kuin osto.

 

[Hekoheko]

Korot roimassa laskussa toista päivää putkeen.
12kk tänään 3,426% ja 6kk tippui alle 3,6%:ttiin.

 

[Vipa^]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

 

[Mooses]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

Miten se on mahdollista, kun koko 2023 lokakuun oli yli 4% euribor12kk

 

[Joukahaine]

Miten se on mahdollista, kun koko 2023 lokakuun oli yli 4% euribor12kk

Tuli mieleen jos laina otettu nollakorkojen aikaan ja otettu korkokatto, joka ollut vaikka 3% plus tuohon marginaali?

 

[Vipa^]

Hupsistakeikkaa, nyt pitääkin päivittää omaa muistia ja lyödä puupäätä kolme kertaa, tämä tilanne (eli reilusti alempi korko) oli siis edellisen korontarkistuksen kohdalla. Nyt onneksi kokonaiskorko laskee kyllä reilusti. Olen jotenkin onnistunut ohittamaan korotuksen (pyyhkimään traumaattisen tapahtuman muistista ) edellisen korontarkistuksen ajalta. Sori sekoilusta, perjantai eikä vielä ole edes korkki auki.

Ei ole korkoputkea ja kyllä, laina otettu nollakorkojen aikaan.

Hemmetti, että vuodet menee nopeasti.

 

[BongisKhan]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

Joo, en itsekään pidättele henkeäni. Just vähän aikaa sitten uutisoitiin keskuspankkien valittelua siitä, että jengi ei vieläkään ole tarpeeksi persaukista vaikka on koroilla kuritettu jo toista vuotta, joten isoja laskuja ei ole tiedossa.

Pieksennät jatkuvat niin kauan kunnes moraali kohenee!

 

[kajakkivajakki]

Joo, en itsekään pidättele henkeäni. Just vähän aikaa sitten uutisoitiin keskuspankkien valittelua siitä, että jengi ei vieläkään ole tarpeeksi persaukista vaikka on koroilla kuritettu jo toista vuotta, joten isoja laskuja ei ole tiedossa.

Pieksennät jatkuvat niin kauan kunnes moraali kohenee!

Vielä olisi koroissa nousupainetta reilustikin jos haluttaisiin päästä 120 vuoden historian keskiarvoon eli johonkin 5% tasolle.

Edelleenkin toistan rikkinäistä levyä, mutta kyllä rahalla pitää olla jokin hinta eli talletukselle saada korkoa ja lainasta sellaista joutua maksamaan. Tuossa miinuskoroissa ja nollassa talous on rikki.