Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[kilroy1]

Sitten pieni avautuminen - ottaa pirusti nuppiin nämä välittäjältä joilta kysyy asunnon tarkempia tietoa, vaikka neljä kertaa putkeen, niin aina vaan jätetään lähettämättä ja laitellaan jotain muuuta diipadaapaa.

KAi tuossa on ajatus, että pakotetaan kyselijä käymään ensin siellä asunnossa paikan päällä ja vasta sitten annetaan ne paperit - mutta itseltä menee lähinnä kiinnostus koko lafkaan jos välittäjä ei osaa myydä ja jättää selviin pyyntöihin vastaamatta.

Tuo on aivan totta noista välittäjistä. Kun aktiivisesti hain sijoitusasuntoa yli 90% kohteista karsiutui kun sai yhtiön paperit käsiin.. mitä h...tiä sinne asunnolle pitää mennä (varsinkin kun matkaa voi olla 50-200km) hakemaan asunnon papereita. Kyllä siitä asunnosta yleensä melko hyvän kuvan saa ilmoituksesta. Paikanpäälle voin lähteä jos kaikki muuten natsaa.. yleensä alustavan hintakeskustelunkin pystyy käymään asuntoa näkemättä.

 

[kajakkivajakki]

Ei ole todellakaan korko noin suuri, se on tässä yksi ihmetyksen aihe. Alleviivataan nyt vähän.

Eli normaalisti sinulla on kuukausittainen maksuerä, jossa on lyhennys + korko. Jos otat lyhennysvaapata, maksat maksuerästä vain koron osuuden -> eli vähemmän kuin se maksuerä normaalisti olisi. Tuossa minun saamassani laskemassani ensimmäisen kuukauden maksuerä on paitsi normaalia maskuerää (lyhennys+korko) suurempi, niin se on myös puhtaasti 100% pelkkää korkoa. Eli eihän se silloin mikään lyhennysvapaa kk ole. Maksan tavallista kuukausi erää enemmän ja raha menee täysin pankin taskuun.

Lyhennysvapaassa se kuukausittainen maksu olisi reilusti pienempi - sehän sen pointtikin on että maksuerästä säästetään ja rahaa käytetään johonkin muuhun. Eli jos vaikka normaalisti maksuerä olisi 1000€, niin mikä logiikka olisi maksaa 1200€ pelkkää korkoa ilman lyhennystä? (luvat hatusta).

Minun amatööri silmään tuo laskelma näyttää nyt siltä, että kk alussa otetaan laina, kuun lopussa pimahtaa ensimmäinen korko ja minun olisi maksettava tuolloin 100% puhtaasti korkoa ilman lyhennystä (miksi?), yli normaalin kuukausittaisen maksuerän. Sitten toisen kuukauden lopusta alkaen "saan" alkaa lyhentämään lainaa normaalisti. Tämä ei nyt käy järkeen.

Mutta katsotaan, tässä on nyt kuitenkin useampi laina ja kaikenlaista muuta puljaamista, niin voi olla että tässä on taas joko lisätty joku ihme kustannus mitä en löydä tuolta luvuista tai laskelma on taas niin suuntaa-antava, että ensimmäisen kuukauden kustannus heittää häränpyllyä. Ensi viikolla selvinnee.

Tuliko tähän mitään järjellistä selitystä?

 

[Stufi]

Onko täällä kellään tietoa Turun alueen talojen vajoamisesta? Olisin hankkimassa kerrostaloasuntoa puolison kanssa mahdollisesti keskustan liepeiltä ja joissain myynti-ilmoituksissa on mainintaa vajoaman seurannasta. En oikein tiedä asiasta sen kummemmin ja että kuinka paljon huolta siitä kannattaa kantaa. Lähinnä mietin, että kannattaako tietyt alueet suoraan unohtaa tämän takia?

 

[iippoo]

Tuliko tähän mitään järjellistä selitystä?

Moi,
Itseasissa ei ole tullut. Nordea pankki on mennyt täysin radiokiinni ja en ole kolmatta kertaa perään k ysellyt kun on ollut parempiakin tarjouksia. Voihan se olla että ovat lomilla ja aikaaaan sitten tulee pahoittelut kun ovat kk+ myöhässä...

 

[Kvarkki]

Onko täällä kellään tietoa Turun alueen talojen vajoamisesta? Olisin hankkimassa kerrostaloasuntoa puolison kanssa mahdollisesti keskustan liepeiltä ja joissain myynti-ilmoituksissa on mainintaa vajoaman seurannasta. En oikein tiedä asiasta sen kummemmin ja että kuinka paljon huolta siitä kannattaa kantaa. Lähinnä mietin, että kannattaako tietyt alueet suoraan unohtaa tämän takia?

Keskusta-alueella on puupaalujen varaan perustetuja taloja ja osa niistä vajoaa, osaa seurataan. Jos ei ole ihan pakko siitä talosta saada, niin ehkä jättäisin väliin. Keskustan lähistöllä on kuitenkin runsaasti taloja, joissa ongelmia ei ole. Toki hinnastahan se aina riippuu... Noita on jälkikäteen korjailtu jollain "paalutus"menetelmillä kellarikerrosta käsin pätkissä. Kuulosti eksoottiselta ja ihanan kalliilta.

e: Googlella löytyy hyvin tietoa, esim. Kymmeniä kerrostaloja paaluttamatta Turussa ja Asiantuntijat erimielisiä Turun kerrostalojen paalutustarpeesta

 

[iippoo]

Onko kukaan vaihtanut olemassaolevaa asuntolainaa ja sitä myöten ehkä kaikki muutkin palvelut pankista toiseen?
Kiinnostaisi tietää minkälaisia kuluja siirrosta tulee ja onko marginaali pysynyt vähintään samana?

Asuntolainaa en ole vaihtanut - mutta kyllä uudelleen kilpailuttanut ja uhannut vaihtaa halvempaan, jolloin nykyinen pankki sitten tipautti marginaalia reilusti parempaan ja ei tarvinnut vaihtaa. Sen kun menet pankkeihin keskustelemaan mitä tarjoavat. Asiakkaita ne kuitenkin haluavat. Itse en viime kädessä aivan liikaa jemmailisi nykyistä marginaalia tai "targettia" vaan aika suoraan sitten keskustelisin onko yhtään ok, mutta jokainen toki oman harkinnan mukaan.

Kulut vaihtelevat aika villisti myös pankista toiseen - vastikään nordea olisi halunnut usemman tonnin uuden lainan nostamisesta ja toisessa päässä sitten taas spankki 40€. Nykyinen pankki ottanee myös vähintään jotain käsittelykulujalainan siirrosta - kannattaa ihan suoraan kysyä, niin ei tule ylläreitä.

 

[hampuusi]

Onko kukaan vaihtanut olemassaolevaa asuntolainaa ja sitä myöten ehkä kaikki muutkin palvelut pankista toiseen?
Kiinnostaisi tietää minkälaisia kuluja siirrosta tulee ja onko marginaali pysynyt vähintään samana?

Kilpailuttamallahan ne kulut ja marginaali selviävät, eli uuden lainan nostokulut ja uuden pankin muut kuluerät.
Toki tapauskohtaisesti voi löytyä jotain kiinteäkorkoista himmeliä vanhasta lainasta, josta vanha pankki perii maksua lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

 

[_Tee]

Onko täällä kellään tietoa Turun alueen talojen vajoamisesta? Olisin hankkimassa kerrostaloasuntoa puolison kanssa mahdollisesti keskustan liepeiltä ja joissain myynti-ilmoituksissa on mainintaa vajoaman seurannasta. En oikein tiedä asiasta sen kummemmin ja että kuinka paljon huolta siitä kannattaa kantaa. Lähinnä mietin, että kannattaako tietyt alueet suoraan unohtaa tämän takia?

Vajoaman seuranta tarkoittaa sitä että ennemmin tai myöhemmin perustusten vahvistus eli paalutus tulee tehtäväksi. Maksaa hunajaa ja osakkaat eivät saa juuri mitään näkyvää hyötyä, paitsi sen ettei rakennus muutu täysin arvottomaksi. Osa keskustan taloista on jo paalutettu, mitään selvää aluerajausta asiassa ei voi tehdä.

 

[Kvarkki]

Onko kukaan vaihtanut olemassaolevaa asuntolainaa ja sitä myöten ehkä kaikki muutkin palvelut pankista toiseen?
Kiinnostaisi tietää minkälaisia kuluja siirrosta tulee ja onko marginaali pysynyt vähintään samana?

Lähtöpankin osalta kulut riippuu ihan lainasi ehdoista. Normaalissa lainassa ilman mitään kiinteitä korkojaksoja todennäköisesti aika lähelle 0 €. Uudessa pankissa kulut sitten tarjouksen mukaan, ihan kuten missä tahansa muussakin lainassa. Uusi pankki saattaa hoitaa puolestasi tarvittavat vaihtotyöt ja tilien lopetukset vanhaan pankkiin.

 

[_pete_]

Mielenkiintoista nähdä mihin marginaali asettuu.

Itsellä kokemusta useammasta vastaavasta tapauksesta. Poikkeuksetta vanha pankkikin suostuu marginaalin tarkistamiseen, mutta ottavat siitä järjestelykulua 150-250€. Uuden pankin kanssa kuluista voi päästä kokonaan eroon, kuten jo olet todennut. Itse olen vaihtamalla saanut pienemmän marginaalinkin. Kannattaa tarkistella kokonaiskuvaa pitkällä tähtäimellä, mutta valmistautua kilpailuttamaan vuoden parin kuluttua uudestaan.

 

[kjns]

Itsellä kokemusta useammasta vastaavasta tapauksesta. Poikkeuksetta vanha pankkikin suostuu marginaalin tarkistamiseen, mutta ottavat siitä järjestelykulua 150-250€. Uuden pankin kanssa kuluista voi päästä kokonaan eroon, kuten jo olet todennut. Itse olen vaihtamalla saanut pienemmän marginaalinkin. Kannattaa tarkistella kokonaiskuvaa pitkällä tähtäimellä, mutta valmistautua kilpailuttamaan vuoden parin kuluttua uudestaan.

Aina se tarkastaminen vaan ei mene sinne suuntaan mitä asiakas ajattelee. Me kun kilpailutettiin lainaa ja Danske tarjos alle puolen prosentin marginaalia nollan euron avausmaksulla niin kyselin silloisesta pankista (Nordea) ovatko halukkaita tarkistamaan marginaalia ja vastaus oli että tarkistuksen tuloksena voisivat nostaa marginaalin 1% -> 1,05% ja ottaisivat kuluja parisataa euroa.

Ehkä tässä haluttiin vittuilla asiakkaalle joka olis ollu poistamassa korkoputkea lainasta, mutta kyllähän se muutaman naurahduksen herätti kun pankilta sai vastauksen kyselyyn. Ja toki sen korkoputken poistaminen olis vaatinu uuden lainan jolle olis saanu ton tarkastetun marginaalin ja siitä olis menny 1,5% nostokulut, mutta ei ollut onneks iso vaiva siirtää lainaa toiseen pankkiin…

 

[Vipa^]

Itse lähdin kerran piruuttaan kokeilemaan kepillä jäätä ja totesin, ettei kannata kilpailuttaa. Laina on siis Garantian maksullisella vakuudella, joten se pitäisi ostaa uudestaan, koska sitä ei voi siirtää toiseen pankkiin ja koska vielä en ollut päässyt siihen, että lainaa olisi ollut se 75% tai vähemmän asunnon arvosta, jolloin sitä vakuutta ei olisi enää tarvittu. Laskeskelin, että se mitä olisi voittanut marginaalissa silloin, olisi hävinnyt siinä uuden vakuuden määrässä (laskin sen siis lainan maksuerän lisäksi laina-ajalle). Ehkä sitten sitä voi miettiä, kun lainaa on jäljellä lähempänä tuota 75%:n osuutta.

Eli tämäkin on hyvä ottaa huomioon näissä, kun sitä kilpailutusta miettii.

 

[Stufi]

Täällä onkin ollut aiemmin keskustelua OP bonuksista liittyen siihen, kuinka paljon painoarvoa sille antaa vs matalampi marginaali. Nyt tuon kanssa on tullut painiskeltua itsekin, kun vaakakupissa on Dansken 0,1% matalampi marginaali ja hyvät edut vastavalmistuneelle Akavalaiselle ja toisella puolella taas yli 400€ edestä bonuksia vuodessa. Avopuolison kanssa yhteisestä lainasta kyse ja Akavan edut koskevat yhteisen lainan kautta myös puolisoa vaikkei liittoon kuulukaan. Danskella toimitusmaksu 0€ ja OP:lla 300€. Lisätään vielä että asp-lainasta kyse.

Danske haluaisi lisäksi että tuomme säästöt mukanamme, joka tarkoittaa mahdollisia säästötilejä ja rahastoja mahdollisuuksien mukaan. Tämä vähän aiheuttaa ikävän tunteen siitä että olen myymässä sieluani Danskelle Kuukausisäästän Nordnetin rahastoihin ja mieluusti pitäisin nuo siellä, tuskinpa niitä on edes mahdollista siirtääkään.

Ajatuksia?

 

[Joukahaine]

Täällä onkin ollut aiemmin keskustelua OP bonuksista liittyen siihen, kuinka paljon painoarvoa sille antaa vs matalampi marginaali. Nyt tuon kanssa on tullut painiskeltua itsekin, kun vaakakupissa on Dansken 0,1% matalampi marginaali ja hyvät edut vastavalmistuneelle Akavalaiselle ja toisella puolella taas yli 400€ edestä bonuksia vuodessa. Avopuolison kanssa yhteisestä lainasta kyse ja Akavan edut koskevat yhteisen lainan kautta myös puolisoa vaikkei liittoon kuulukaan. Danskella toimitusmaksu 0€ ja OP:lla 300€. Lisätään vielä että asp-lainasta kyse.

Danske haluaisi lisäksi että tuomme säästöt mukanamme, joka tarkoittaa mahdollisia säästötilejä ja rahastoja mahdollisuuksien mukaan. Tämä vähän aiheuttaa ikävän tunteen siitä että olen myymässä sieluani Danskelle Kuukausisäästän Nordnetin rahastoihin ja mieluusti pitäisin nuo siellä, tuskinpa niitä on edes mahdollista siirtääkään.

Ajatuksia?

Viimeiseen niin tarkoittaisiko Danske muita suomessa toimivia pankkeja (Nordea, Op, S pankki yms..) ei kait ne Nordnetin kaltaisen osake ja rahastovälittäjän säästöjä vaadi pois? En ikinä suostuisi tuohon.

 

[Stufi]

Viimeiseen niin tarkoittaisiko Danske muita suomessa toimivia pankkeja (Nordea, Op, S pankki yms..) ei kait ne Nordnetin kaltaisen osake ja rahastovälittäjän säästöjä vaadi pois? En ikinä suostuisi tuohon.

Näin ajattelin, että Nordnetistä tuskin mitään siirrettäisiin, mutta pitää kysyä vielä tarkennusta. Tämä keskustelu käytiin sähköpostitse ja sieltä sanottiin että "rahastot mahdollisuuksien mukaan" eli luulisin että Nordnet on niiden mahdollisuuksien ulkopuolella.

 

[illusion]

No eipä pankit oikeasti voi noita tilejä tai pankkiasiointeja millään perusteella pelkästään itselle pakottaa eikä varsinaisissa sopimuksissa näistä mainita mitään, ainakaan ei itsellä ole ollut mitään. Sama homma ollut joka lainan ja pankin kanssa. Suullisesti sanotaan, että pitäisi siirtää päivittäisasiointi, palkanmaksu yms. heille. Viimeisisessä tapauksessa en edes avannut omaa henk koht tiliä lainapankkiin vaikka samat toiveet olivat neuvotteluissa, vaimon kanssa yhteinen tili sieltä toki löytyy.

Varoituksen sana muuten Danskesta vaikka antaakin kilpailukykyistä marginaalia, että verkkopalvelut ja mobiilisovellus on jotakin aivan kauheaa ja antiikkista jos on tottunut parempaan esim. OP, Nordea tai jopa S-pankki. Kannattaa ottaa huomioon jos jättää ainoaksi pankkipalveluksi.

 

[Stufi]

Varoituksen sana muuten Danskesta vaikka antaakin kilpailukykyistä marginaalia, että verkkopalvelut ja mobiilisovellus on jotakin aivan kauheaa ja antiikkista jos on tottunut parempaan esim. OP, Nordea tai jopa S-pankki. Kannattaa ottaa huomioon jos jättää ainoaksi pankkipalveluksi.

Tämä oli arvokasta tietoa, koska itselle tuo mobiilipuoli on ollut aika tärkeä. Itsellä nyt Nordea, puolisolla OP ja Nordeaan olen ollut jo vuosia tyytyväinen mobiilipalveluiden suhteen. Kun noita todellisia vuosikorkoja laskeskelee samalla määrällä euriboria, niin 25v ajalla takaisin maksettavassa määrässä on noin 3000e ero. Jos OP:n bonuksista onnistuu saamaan hyvin hyötyä irti, niin tuon eron kuroo jo kiinni niillä.

 

[jonniv]

Täällä onkin ollut aiemmin keskustelua OP bonuksista liittyen siihen, kuinka paljon painoarvoa sille antaa vs matalampi marginaali.

OP-bonukset vastaavat 0,25% marginaalia.. Ja tänä vuonna saa 0,35%.

Bonuslaskuri – laske helposti OP-bonukset

Paljonko OP-bonuksia kertyy? Kokeile bonuslaskuria ja katso bonuskertymä sinulle ja perheellesi.

www.op.fi

 

[_pete_]

Varoituksen sana muuten Danskesta vaikka antaakin kilpailukykyistä marginaalia, että verkkopalvelut ja mobiilisovellus on jotakin aivan kauheaa ja antiikkista jos on tottunut parempaan esim. OP, Nordea tai jopa S-pankki.

Siirsin lainani keväällä Danskeen ja halusivat sinne tietysti keskittää kaikki pankkipalvelut. No parin kuukauden aikana en vielä ole palkkaa tai mitään pankkipalveluita sinne ehtinyt siirtämään. Luottokortti olisi maksanut extraa, niin otin pelkän debitin ja sitäkään en ole vielä ottanut käyttöön. Katsotaan kysyvätkö joskus niiden perään. Sekä OP:stä, että Nordeasta on ilmaiset kortit ja verkkopankkitunnukset ja molempien mobiilipankki on tosiaan parempi!

 

[kilroy1]

Pankit mielellään "vaativat " palkkatiliksi omaa pankkia yms asuntolainan ehtona. Vaikea pankin on tuota valvoa eivätkä perään huutele vaikka ne päivittäiset raha-asiat siirtää kuukauden-kahden päästä takaisin vanhaan pankkiin.

Pojalleni Nordea halusi rahasto säästämisen asuntolainan pienemmän marginaalin ehdoksi. Hän sopi 50€/kk ja avasi rahastotilin jotta sai asuntolainan. Ensimmäisen kuukauden jälkeen säästö lopetettiin, se 50€ jäi sinne rahastoon roikkumaan..

 

[edup]

OP-bonukset vastaavat 0,25% marginaalia.. Ja tänä vuonna saa 0,35%.

Bonuslaskuri – laske helposti OP-bonukset

Paljonko OP-bonuksia kertyy? Kokeile bonuslaskuria ja katso bonuskertymä sinulle ja perheellesi.

www.op.fi

Aika harvalla ne vastaa tuota 0,25%, kun käytännössä se edellyttäisi sitä että Pohjola olisi itselle halvin vakuutusyhtiö niin monessa vakuutuskategoriassa, että saa kaikki bonukset käytetyksi sinne.

Heti kun maksaa Pohjolalle ylihintaa vakuutuksista (vaikka meneekin bonuksilla), ei se vaikutus marginaalissa ole 0,25% vaan alempi.

 

[AeshmA]

Aika harvalla ne vastaa tuota 0,25%, kun käytännössä se edellyttäisi sitä että Pohjola olisi itselle halvin vakuutusyhtiö niin monessa vakuutuskategoriassa, että saa kaikki bonukset käytetyksi sinne.

Heti kun maksaa Pohjolalle ylihintaa vakuutuksista (vaikka meneekin bonuksilla), ei se vaikutus marginaalissa ole 0,25% vaan alempi.

Vakuutukset ehkä menee hieman offtopicin puolelle, mutta koska kyse on kuitenkin näistä lainasta pääasiassa kertyvistä bonuksista, niin mainittakoon, ettei kannata minään yleisenä totuutena pitää, että Pohjola olisi erityisen kallis / ylihintainen.
Itsellä ainakin Pohjolan autovakuutus on ollut halvin, ellei ole jotain erityisen hyvää ensimmäisen kauden tarjousta ollut tarjolla. Välillä eivät kilpailijat pysty edes näillä erityistarjouksilla kilpailemaan Pohjolan normaalihintaa vastaan, ilman alennuksia kilpailijat ovat jopa 20-30% kalliimpia.
Tapauksia on siis yhtä monta kuin vakuutuksenottajaakin, itse olen tyytyväinen että halvin vakuutus löytyy saman katon alta ja tänä vuonna ei näytä tarvitsevan ollenkaan maksaa kyseisestä vakuutuksesta mitään, kun korotettujen bonusten kanssa kuittaantuu kokonaisuudessaan.

 

[BongisKhan]

Joo en kyllä tajua tätä "Pohjola kallis" - meemiä, kun itsellä Pohjola on aina ollut ihan selkeästi halvin melkein kaikissa vakuutuslajeissa. Edellisen auton vakuutus olisi ollut kirjaimellisesti kaksi kertaa kalliimpi missä tahansa muussa yhtiössä. Samoin lasten ennen syntymää otettu terveysvakuutus oli satasia halvempi (samalla kattavuudella) kuin muualla jne. Ainoa mikä on hieman tyyriimpi on kotivakuutus, mutta siinäkin puhutaan parin-kolmenkympin eroista.

Enkä siis ole edes omistaja-asiakas, eikä ole pankkiasiat siellä ollenkaan. Tiedä sitten onko niiden pankkiasiakkaiden vakuutushinnat tarkoituksella korkeammat.

 

[edup]

Näitä bonuksia nyt on tässä ketjussa veivattu ties miten moneen otteeseen, ja voihan ne joillekin olla sen nimellisarvonsa suuruisia. Merkittävälle osalle ne ei kuitenkaan ole, joten ei voi sanoa että niiden arvo on se 0,25% marginaalissa. Jotta päästäisiin siihen täyteen 0,25%, pitäisi Pohjolan olla kaikissa niissä bonuksilla maksettavissa vakuutuskategorioissa itselle halvin.

Lainaan omaa vanhaa viestiäni aiheesta, koska en jaksa kirjoitella samoja itsestäänselvyyksiä uudelleen:

Tuon yllä mainitun poliittisen riskin lisäksi, se riippuu ihan siitä, millä hyötysuhteella pystyt niitä bonuksia käyttämään.

Siihen vaikuttaa pari asiaa:
1) Kuinka paljon bonuksia kertyy, ja saatko ne ylipäätään käytetyksi sellaisiin asioihin, mitä muutenkin ostaisit oikealla rahalla jos et saisi niitä maksetuksi bonuksilla. Jos taas ostat jotain vain koska saat ne bonuksilla, oikeaa säästöä ei syntynyt.
2) Mikä on esim. niiden vakuutusten arvo, minkä OP bonuksilla saat. Jos saat esim. Ifiltä vastaavan vakuutuksen 100e hinnalla, ja Pohjolalla se maksaa 200e, niin bonusrahan arvo on käytännössä vain puolet nimellisarvostaan.

Kukaan muu ei voi sulle kertoa, onko esim. Pohjolan vakuutukset sulle kannattavia vai ei. Osalle ne on muutenkin se halvin vaihtoehto ja bonusten hyötusuhde on 100%, toisille taas saattaa olla ylivoimaisesti kallein ja hyötysuhde olla 30%. Ja tuo voi vaihdella vakuutuslajista toiseen. Esim. täällä Pohjola tarjoaa fiksun hintaista kotivakuutusta, ja on käytännössä tasoissa LähiTapiolan kanssa halvimmasta, kun taas sitten Pohjolan moottoripyörävakuutus on ylivoimaisesti kallein, ja n. 3x sen hintainen kuin Ifiltä. Jollain toisella henkilöllä nämä saattaa mennä taas täysin toisinpäin.

Eli käytännössä sen joutuu jokainen siis ihan itse miettimään, että mihin ne bonukset tulisi käytetyksi, ja mikä on se vastaavan palvelun (esim. vakuutuksen) oikea arvo.

 

[Taikatossut]

Mimmosia välityspalkkiota ihmiset joutuneet maksamaan lähiaikoina? Mulle tarjottiin 3,47% sis alv. Turun seutu, rivitalo noin 300 000€.

 

[Sir Lancelot]

Vakuutusmaksujen lisäksi saat pankkipalvelumaksut kuitattua bonuksilla olkoonkin kilpaililjoilla vain 3.5-7e/kk mutta kai tuollekkin jotain arvoa voi laskea. Vakuutusten keskittäminen ei kannata ikinä, autojen ym. Osalta, kun niissä niin monta tekijää. Kuitenkin itsellä oli autovakuutus halvin Pohjolassa joten pelkästään sen saaminen "ilmaiseksi joka vuosi" puhutaan kohtuu merkittävästä erosta. Lisäksi pariturva on huomattavasti halvempi If, järjestövakuutuksella. Marginaalin sain tingattua samaan keväällä samaan kuin kilpaileva pankki jolloin OP on varmasti halvin.

 

[SheikYerbouti]

Mimmosia välityspalkkiota ihmiset joutuneet maksamaan lähiaikoina? Mulle tarjottiin 3,47% sis alv. Turun seutu, rivitalo noin 300 000€.

Myynnille on oma ketjunsa: Asunnon myynti

 

[Keket1n]

Kannattaa ottaa myös huomioon, että OP:n bonusjärjestelmä on menossa jollakin tapaa uusiksi todennäköisesti 2025 alussa, kun bonukset menevät verolle. Mikä tämän vaikutus on todelliseen 'lainamarginaaliin', on vielä arvoitus.

OP:n maksamat bonukset ovat päätymässä osittain verotettaviksi – pankki kaavailee muutoksia

Hallituksen esitys asiakasbonusten verotuksen uudistamisesta on parhaillaan lausuntokierroksella. Lakimuutoksen olisi tarkoitus tulla voimaan vuoden 2025 alusta.

yle.fi

 

[Joukahaine]

Myynnille on oma ketjunsa: Asunnon myynti

Laitoin tuonne piruuttani viestin tässä kuussa ja edellinen oli yli vuoden takaa. Ei kovin aktiivinen ketju kyllä.

 

[kjns]

Joo en kyllä tajua tätä "Pohjola kallis" - meemiä, kun itsellä Pohjola on aina ollut ihan selkeästi halvin melkein kaikissa vakuutuslajeissa. Edellisen auton vakuutus olisi ollut kirjaimellisesti kaksi kertaa kalliimpi missä tahansa muussa yhtiössä. Samoin lasten ennen syntymää otettu terveysvakuutus oli satasia halvempi (samalla kattavuudella) kuin muualla jne. Ainoa mikä on hieman tyyriimpi on kotivakuutus, mutta siinäkin puhutaan parin-kolmenkympin eroista.

Enkä siis ole edes omistaja-asiakas, eikä ole pankkiasiat siellä ollenkaan. Tiedä sitten onko niiden pankkiasiakkaiden vakuutushinnat tarkoituksella korkeammat.

Kaikissa vakuutusketjuissa toitotettu ja täälläkin esillä ollut vanha totuus; vakuutusmaksujen muodostuksessa on niin paljon muuttujia, että vertailu toisten vakuutuksiin on hyvin hankalaa. Yhdelle halpa voi olla toiselle kallis riippuen henkilön iästä, sukupuolesta, kotikunnasta ja monesta muusta asiasta. Lisäksi yhtiöiden hinnoittelu elää jatkuvasti, esim. If oli meille pitkäön halvin kunnes hinnat nousi 50% pariss vuodess jonka jälkeen siitä tuli meille kallein, OP:lta saatiin muutama vuosi sitten kallein tarjous vakuutuksista, tämä vuonna yhden auton vaihtuessa vanhasta bensasta uuteen sähköön taas halvin.

Kannattaakin siksi aina hintojen muuttuessa kilpailuttaa niitä uusiksi.

Bonusten kanssa toimiessa ongelmaksi taas voi muodostua ”vendor lock” jolloin bonarit menee hukkaan ellei ota vakuutuksia Op:lta… Aina se ei välttämättä ole ongelma, mutta esim. meidän tapauksessa on puhuttu jopa 500-600 euron eroista vakuutusten hinnassa vuositasolla.

 

[SheikYerbouti]

Laitoin tuonne piruuttani viestin tässä kuussa ja edellinen oli yli vuoden takaa. Ei kovin aktiivinen ketju kyllä.

Toki, mutta eiköhän samat ihmiset lue molempia ketjuja. Harvemmalla vaan taitaa olla puheenaiheita myynnistä, joka on suoraviivaisempi toimenpide kuin osto.

 

[Hekoheko]

Korot roimassa laskussa toista päivää putkeen.
12kk tänään 3,426% ja 6kk tippui alle 3,6%:ttiin.

 

[Vipa^]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

 

[Mooses]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

Miten se on mahdollista, kun koko 2023 lokakuun oli yli 4% euribor12kk

 

[Joukahaine]

Miten se on mahdollista, kun koko 2023 lokakuun oli yli 4% euribor12kk

Tuli mieleen jos laina otettu nollakorkojen aikaan ja otettu korkokatto, joka ollut vaikka 3% plus tuohon marginaali?

 

[Vipa^]

Hupsistakeikkaa, nyt pitääkin päivittää omaa muistia ja lyödä puupäätä kolme kertaa, tämä tilanne (eli reilusti alempi korko) oli siis edellisen korontarkistuksen kohdalla. Nyt onneksi kokonaiskorko laskee kyllä reilusti. Olen jotenkin onnistunut ohittamaan korotuksen (pyyhkimään traumaattisen tapahtuman muistista ) edellisen korontarkistuksen ajalta. Sori sekoilusta, perjantai eikä vielä ole edes korkki auki.

Ei ole korkoputkea ja kyllä, laina otettu nollakorkojen aikaan.

Hemmetti, että vuodet menee nopeasti.

 

[BongisKhan]

Itsellä tällä hetkellä kokonaiskorko (marginaali+12kk euribor) tuossa 3,3%:n kohdilla, joten saa kyllä tulla vielä reilusti alas, ennen kuin itse hypin ilosta. Korontarkistus vasta lokakuussa, että onhan tässä vielä pari kuukautta aikaa, mutta enpä pidätä henkeäni, että pysyisi edes samassa.

Joo, en itsekään pidättele henkeäni. Just vähän aikaa sitten uutisoitiin keskuspankkien valittelua siitä, että jengi ei vieläkään ole tarpeeksi persaukista vaikka on koroilla kuritettu jo toista vuotta, joten isoja laskuja ei ole tiedossa.

Pieksennät jatkuvat niin kauan kunnes moraali kohenee!

 

[kajakkivajakki]

Joo, en itsekään pidättele henkeäni. Just vähän aikaa sitten uutisoitiin keskuspankkien valittelua siitä, että jengi ei vieläkään ole tarpeeksi persaukista vaikka on koroilla kuritettu jo toista vuotta, joten isoja laskuja ei ole tiedossa.

Pieksennät jatkuvat niin kauan kunnes moraali kohenee!

Vielä olisi koroissa nousupainetta reilustikin jos haluttaisiin päästä 120 vuoden historian keskiarvoon eli johonkin 5% tasolle.

Edelleenkin toistan rikkinäistä levyä, mutta kyllä rahalla pitää olla jokin hinta eli talletukselle saada korkoa ja lainasta sellaista joutua maksamaan. Tuossa miinuskoroissa ja nollassa talous on rikki.

 

[taski]

Vakuutukset ehkä menee hieman offtopicin puolelle, mutta koska kyse on kuitenkin näistä lainasta pääasiassa kertyvistä bonuksista, niin mainittakoon, ettei kannata minään yleisenä totuutena pitää, että Pohjola olisi erityisen kallis / ylihintainen.
Itsellä ainakin Pohjolan autovakuutus on ollut halvin, ellei ole jotain erityisen hyvää ensimmäisen kauden tarjousta ollut tarjolla. Välillä eivät kilpailijat pysty edes näillä erityistarjouksilla kilpailemaan Pohjolan normaalihintaa vastaan, ilman alennuksia kilpailijat ovat jopa 20-30% kalliimpia.
Tapauksia on siis yhtä monta kuin vakuutuksenottajaakin, itse olen tyytyväinen että halvin vakuutus löytyy saman katon alta ja tänä vuonna ei näytä tarvitsevan ollenkaan maksaa kyseisestä vakuutuksesta mitään, kun korotettujen bonusten kanssa kuittaantuu kokonaisuudessaan.

Meillä tällä hetkellä 4 autoa, vene ja mönkkäri ja kotivakuutus (OKT) sekä matkavakuutus.
Kaikki muut on OP:ssa halvemmat, mutta mönkkäri ja matkavakuutus on IF:llä.
Ei se OP Pohjola mikään kallis kyllä ole, mutta paljonhan se riippuu varmasti myös kokonaisasiakkuudesta. Vakuutusmeklaria ei välttämättä kiinnosta jos ainoa tuote vakuutettuna on Mopo. Rouvan auton vakuutus oli melkein 40% edullisempi seuraavaksi halvimpaan verrattuna OP:ssa.

Aiemmin oli kaikki IF:ssä ja Lähitapiolassa eikä siellä kyllä päästy noin edukkaisiin kokonaisuuksiin. Toki myönnän, että ikää tänä aikana tullut se 10-15v lisää, joten se varmasti vaikuttaa kun ei enää olla "jonneja":

 

[Hekoheko]

Vielä olisi koroissa nousupainetta reilustikin jos haluttaisiin päästä 120 vuoden historian keskiarvoon eli johonkin 5% tasolle.

Edelleenkin toistan rikkinäistä levyä, mutta kyllä rahalla pitää olla jokin hinta eli talletukselle saada korkoa ja lainasta sellaista joutua maksamaan. Tuossa miinuskoroissa ja nollassa talous on rikki.

tämä on ihan totta. EU:n inflaatiotavoite 2% jos onnistuttaisiin pitämään, niin korkojen pitäisi käytännössä olla aika lailla saman verran tai hieman enemmän. Eli terveessä tilanteessa näillä taloustavoitteilla koron pitäisi pyöriä 2,5% luokassa, johon tällä hetkellä ollaan matkalla. Euron ideahan on aina ollut vakauttaa jäsenmaiden inflaatio ja sitä myöten korkoheiluntaa, joten tuo Suomen historiallinen taulukko ei oikein ole pätevä enää..

 

[habaza]

Meillä tällä hetkellä 4 autoa, vene ja mönkkäri ja kotivakuutus (OKT) sekä matkavakuutus.
Kaikki muut on OP:ssa halvemmat, mutta mönkkäri ja matkavakuutus on IF:llä.
Ei se OP Pohjola mikään kallis kyllä ole, mutta paljonhan se riippuu varmasti myös kokonaisasiakkuudesta. Vakuutusmeklaria ei välttämättä kiinnosta jos ainoa tuote vakuutettuna on Mopo. Rouvan auton vakuutus oli melkein 40% edullisempi seuraavaksi halvimpaan verrattuna OP:ssa.

Aiemmin oli kaikki IF:ssä ja Lähitapiolassa eikä siellä kyllä päästy noin edukkaisiin kokonaisuuksiin. Toki myönnän, että ikää tänä aikana tullut se 10-15v lisää, joten se varmasti vaikuttaa kun ei enää olla "jonneja":

Täällä asuntolainan kilpailutus käynnissä, ja juuri selvittelin tuon OP:n vakuutus hinnat itselle. 2 autoa vastaavilla vakuutuksilla tulis jo pelkastaan 1000€ kalliimmaksi kuin tällä hetkellä, eli ei hyötyä bonuksista itselle.

 

[Angus_McGyver]

Omat sentit soppaan myös. Pari vuotta sitten otin asuntolainan OP:lta ja kun homma oli jiirissä lainavirkailija kysyi saako kollega soittaa vakuutuksiin liittyen. OP:n vakuutusmyyjä sitten alitti siihen aikaan olemassa olevat jo hyvin edulliset Lähitapiolan sopparit täyskaskosta, sekä koti- ja terveysvakuutuksista. Alitus oli liki nimellinen mutta vaihdoin toki vakuutukset OP:lle jotta sai bonarit käyttöön.

 

[Taneli-]

Vielä olisi koroissa nousupainetta reilustikin jos haluttaisiin päästä 120 vuoden historian keskiarvoon eli johonkin 5% tasolle.

Edelleenkin toistan rikkinäistä levyä, mutta kyllä rahalla pitää olla jokin hinta eli talletukselle saada korkoa ja lainasta sellaista joutua maksamaan. Tuossa miinuskoroissa ja nollassa talous on rikki.

Toki jos tuohon pyritään pitäisi sitten myös osto sekä myyntihinnat saada tasattua tuohon 120 vuoden historialliseen keskiarvoon...
Itse sanoisin että nyt määrällisesti ihmiset ottavat suurempia lainoja nuorempina maksaen niitä pidempään, ostavat määrällisesti kalliimpia asuntoja sekä maksavat määrällisesti suurempia korkoja vaikka prosentuaalisesti se keskiarvo voisikin olla alle tuon 5% tason.. Myös vaihtavat useammin asuntoja kuin ennen joten pankit oikeastaan voittavat tuossa alemmissa koroissa eivätkä häviä. Ainakaan jos lasketaan paljonko he saavat (markkamääräisesti, kuten keskimäärin valuutta mitattiin 120 vuoden haitarilla) nyt verrattuna 120 vuoden keskiarvoon voittoa lainoistaan...

 

[Shatzy]

Toki jos tuohon pyritään pitäisi sitten myös osto sekä myyntihinnat saada tasattua tuohon 120 vuoden historialliseen keskiarvoon...
Itse sanoisin että nyt määrällisesti ihmiset ottavat suurempia lainoja nuorempina maksaen niitä pidempään, ostavat määrällisesti kalliimpia asuntoja sekä maksavat määrällisesti suurempia korkoja vaikka prosentuaalisesti se keskiarvo voisikin olla alle tuon 5% tason.. Myös vaihtavat useammin asuntoja kuin ennen joten pankit oikeastaan voittavat tuossa alemmissa koroissa eivätkä häviä. Ainakaan jos lasketaan paljonko he saavat (markkamääräisesti, kuten keskimäärin valuutta mitattiin 120 vuoden haitarilla) nyt verrattuna 120 vuoden keskiarvoon voittoa lainoistaan...

Ja ostovoiman kehitys samaan tasoon mitä se on ollut. Aika mahdoton yhtälö maksaa isompia korkoja, isompiin ja pidempiin lainoihin samalla kun työsskäyvän ostovoima laskee kuin lehmän häntä. Ei ihme ettei markkinat vedä.

 

[mustajoki]

Vielä olisi koroissa nousupainetta reilustikin jos haluttaisiin päästä 120 vuoden historian keskiarvoon eli johonkin 5% tasolle.

Edelleenkin toistan rikkinäistä levyä, mutta kyllä rahalla pitää olla jokin hinta eli talletukselle saada korkoa ja lainasta sellaista joutua maksamaan. Tuossa miinuskoroissa ja nollassa talous on rikki.

Otetaan inflaatio ja reaalikorot kuitenkin mukaan tähän - se, että rahalla pitää olla hinta, ei tarkoita sitä että riskittömän reaalikoron pitäisi olla jotain 5 prosenttia. 1980-luvullehan saakka oltiin suurimman osan ajasta tilanteessa, jossa peruskorko oli alle inflaation. 1990-luvulta lähtien ollaan sitten oltu historiallisesti matalan inflaation ja matalan korkotason ajanjaksossa.

Kuluttajahintojen vuosimuutos oli siis kesäkuussa 1.3% ja alaspäin mennään koko ajan - tammikuussa oltiin vielä vuosimuutoksissa tasolla 3.3%. Inflaatiopiikki on Suomessa historiaa.

 

[kajakkivajakki]

Otetaan inflaatio ja reaalikorot kuitenkin mukaan tähän - se, että rahalla pitää olla hinta, ei tarkoita sitä että riskittömän reaalikoron pitäisi olla jotain 5 prosenttia. 1980-luvullehan saakka oltiin suurimman osan ajasta tilanteessa, jossa peruskorko oli alle inflaation. 1990-luvulta lähtien ollaan sitten oltu historiallisesti matalan inflaation ja matalan korkotason ajanjaksossa.

Kuluttajahintojen vuosimuutos oli siis kesäkuussa 1.3% ja alaspäin mennään koko ajan - tammikuussa oltiin vielä vuosimuutoksissa tasolla 3.3%. Inflaatiopiikki on Suomessa historiaa.

Tuossa ajantasainen kaavio kuluttajahintojen muutoksesta, onneksi tuo inflaatio on taittumassa. Suomi selvisi tuossa vielä joitakin muita maita vähemmällä.

Lähes kaikkihan tuon omassa kukkarossaan huomasi kun palkkataso ei seurannut mukana. Toki jos korkotasoa olisi vastaavasti nostettu niin pakkomyyntiaalto olisi asuntomarkkinoilla ollut laaja. Talletuksille reaalikorko oli joka tapauksessa reilusti miinusmerkkinen.

 

[Henkka77]

Vieläkös pankit on tarkkoina tuon omarahoitusosuuden kanssa vai myydäänkö "tiskin alta" lisälainaa omarahoitusosuuden kattamiseksi? Ainakin Danske tiettävästi tarjoaa Garatia-taattua lainaosuutta joka tuon kattaa mutta mites muut?

 

[mustajoki]

Tuossa ajantasainen kaavio kuluttajahintojen muutoksesta, onneksi tuo inflaatio on taittumassa. Suomi selvisi tuossa vielä joitakin muita maita vähemmällä.

Lähes kaikkihan tuon omassa kukkarossaan huomasi kun palkkataso ei seurannut mukana. Toki jos korkotasoa olisi vastaavasti nostettu niin pakkomyyntiaalto olisi asuntomarkkinoilla ollut laaja. Talletuksille reaalikorko oli joka tapauksessa reilusti miinusmerkkinen.

En väitä vastaan, mutta näissä tilastoissa on otettava huomioon että kuluttajahintaindeksissä yhtenä komponenttina ovat asuntolainojen korot, joten korkojen nosto korotti myös kuluttajahintaindeksiä.

Inflaatio ja korkojen nousu kurittaneet kotitalouksia – miltä tilanne näyttää esimerkkiperheiden näkökulmasta? | Tieto&trendit

Viime vuosien inflaatio, korkojen nousu ja asuntomarkkinoiden myllerrys ovat koetelleet erilaisia kotitalouksia kovin eri tavoin. Tiukimmilla ovat olleet perheet, joilla on mittava vaihtuvakorkoinen asuntolaina ja huomattavat välttämättömät kulut. Tilastokeskuksen asiantuntijat kurkistavat...

stat.fi

"Asuntolainojen korot ovat kuluttajahintaindeksin mukaan nousseet jo noin 314 prosenttia tammikuun 2020 ja syyskuun 2023 välisenä aikana. "

 

[Capri]

Täällä asuntolainan kilpailutus käynnissä, ja juuri selvittelin tuon OP:n vakuutus hinnat itselle. 2 autoa vastaavilla vakuutuksilla tulis jo pelkastaan 1000€ kalliimmaksi kuin tällä hetkellä, eli ei hyötyä bonuksista itselle.

Pakkoko niitä kaikkia vakuutuksia on Pohjolalle siirtää? Itsellä riittänyt kun jättänyt esim. kiinteistön vakuutuksen pohjolaan ja siihen kulunut bonukset. Toki ei ole mahdottomasti lainaakaan enään, joten ei "tienaa" bonuksiakaan kovin kummoisia summia.
Ja ajoneuvoissa usein isot erot eri vakuutuksien välillä, siis jos on muutakin kuin pelkkä liikennevakuutus. Nuo sitten vaihtelee automallin, kuskin ja ties minkä kuun asennon mukaan. Mutta perus kotivakuutukset, terveysvakuutukset yms tuntuu olleen aika lähellä toisiaaan eri yhtiöissä mitä olen vuosien varrella vakuutuksia kilpailuttanut.

 

[k4lee]

Vieläkös pankit on tarkkoina tuon omarahoitusosuuden kanssa vai myydäänkö "tiskin alta" lisälainaa omarahoitusosuuden kattamiseksi? Ainakin Danske tiettävästi tarjoaa Garatia-taattua lainaosuutta joka tuon kattaa mutta mites muut?

Nordea ei suostunut lainaneuvotteluun ennen omarahoitus osuuden löytymistä. Säästöpankista ja Op:sta saatiin tarjous