Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[SheikYerbouti]

Varmaan ihan typerä kysymys, mutta hain tuossa noin 50k lisälainaa asunnon vaihtoon. Sain neuvotteluajan vasta tämän kuun lopulle. Onko kokemuksia, että merkitseekö tuo neuvotteluajan saaminen jo itsessään, että lainaa olisi kenties luvassa? Tuleeko hylky normaalisti jo heti kättelyssä jos ei lainaa saisi?

Ei merkitse. Vasta siinä neuvottelussa lasketaan ne luvut tarkemmin ja tarvittaessa neuvottelija hakee vielä neuvottelujen jälkeen erikseen päätöksen. Usein kuitenkin jos luvut näyttää hyviltä, saa jo siinä neuvottelun aikana tarkemmin tietää tarjolla olevat lainaehdot. Itse olen parin pankin kanssa edennyt neuvotteluihin asti, mutta lainaa ei herunut. Parilta muulta pankilta sitten kuitenkin samalla kierroksella irtosi ja hyvillä ehdoilla vielä.

Joten, kuten @_pete_ yllä osuvasti ehdottaa, laita useampaan pankkiin ihmeessä hakemusta sisään.

 

[Variz]

Miten paljon OP:n bonuksille pitäisi laskea painoarvoa auntolainan marginaalissa? Tällä hetkellä tarjous euribor+0,45%. Tämä toistaiseksi ensimmäinen, ja ainoa tarjous. Päälle nuo OP bonukset 0,25% (taitaa olla väliaikaisesti korotettu tälle vuodelle 0,4%). Periaatteessahan tuosta nopeasti laskettuna marginaaliksi jää 0,2% kun ottaa huomioon tuon bonuksen.
Mitä luokkaa muualta tuo marginaali olisi oltava, että se vastaa bonuksen vaikutusta? Ei varmaan kuitenkaan täysmääräisesti voi ajatella pudottavan marginaalia.

 

[eGe]

Miten paljon OP:n bonuksille pitäisi laskea painoarvoa auntolainan marginaalissa? Tällä hetkellä tarjous euribor+0,45%. Tämä toistaiseksi ensimmäinen, ja ainoa tarjous. Päälle nuo OP bonukset 0,25% (taitaa olla väliaikaisesti korotettu tälle vuodelle 0,4%). Periaatteessahan tuosta nopeasti laskettuna marginaaliksi jää 0,2% kun ottaa huomioon tuon bonuksen.
Mitä luokkaa muualta tuo marginaali olisi oltava, että se vastaa bonuksen vaikutusta? Ei varmaan kuitenkaan täysmääräisesti voi ajatella pudottavan marginaalia.

Riippuu pystytkö hyödyntämään nuo bonukset? Poliittinen riskikin niiden suhteen tuntuu olevan päällä, eli jossain vaiheessa saattaa joutua uusiin lainaneuvotteluihin mikäli bonarit katoavat. Meillä esimerkiksi OP:n bonarit olisivat olleet arvoltaan pyöreä nolla, kun Pohjolasta ei viitsi ottaa oikein autovakuutusta kummempaa vakuutusta, ja sekin on monesti reilusti kalliimpi kuin kilpailijoilla omilla spekseillä. OP:n oman lainatakauksen kanssahan noita bonareita pystyi vissiin hyödyntämään mikäli sitä haluaa ja pystyy käyttämään.

 

[edup]

Miten paljon OP:n bonuksille pitäisi laskea painoarvoa auntolainan marginaalissa? Tällä hetkellä tarjous euribor+0,45%. Tämä toistaiseksi ensimmäinen, ja ainoa tarjous. Päälle nuo OP bonukset 0,25% (taitaa olla väliaikaisesti korotettu tälle vuodelle 0,4%). Periaatteessahan tuosta nopeasti laskettuna marginaaliksi jää 0,2% kun ottaa huomioon tuon bonuksen.
Mitä luokkaa muualta tuo marginaali olisi oltava, että se vastaa bonuksen vaikutusta? Ei varmaan kuitenkaan täysmääräisesti voi ajatella pudottavan marginaalia.

Tuon yllä mainitun poliittisen riskin lisäksi, se riippuu ihan siitä, millä hyötysuhteella pystyt niitä bonuksia käyttämään.

Siihen vaikuttaa pari asiaa:
1) Kuinka paljon bonuksia kertyy, ja saatko ne ylipäätään käytetyksi sellaisiin asioihin, mitä muutenkin ostaisit oikealla rahalla jos et saisi niitä maksetuksi bonuksilla. Jos taas ostat jotain vain koska saat ne bonuksilla, oikeaa säästöä ei syntynyt.
2) Mikä on esim. niiden vakuutusten arvo, minkä OP bonuksilla saat. Jos saat esim. Ifiltä vastaavan vakuutuksen 100e hinnalla, ja Pohjolalla se maksaa 200e, niin bonusrahan arvo on käytännössä vain puolet nimellisarvostaan.

Kukaan muu ei voi sulle kertoa, onko esim. Pohjolan vakuutukset sulle kannattavia vai ei. Osalle ne on muutenkin se halvin vaihtoehto ja bonusten hyötusuhde on 100%, toisille taas saattaa olla ylivoimaisesti kallein ja hyötysuhde olla 30%. Ja tuo voi vaihdella vakuutuslajista toiseen. Esim. täällä Pohjola tarjoaa fiksun hintaista kotivakuutusta, ja on käytännössä tasoissa LähiTapiolan kanssa halvimmasta, kun taas sitten Pohjolan moottoripyörävakuutus on ylivoimaisesti kallein, ja n. 3x sen hintainen kuin Ifiltä. Jollain toisella henkilöllä nämä saattaa mennä taas täysin toisinpäin.

Eli käytännössä sen joutuu jokainen siis ihan itse miettimään, että mihin ne bonukset tulisi käytetyksi, ja mikä on se vastaavan palvelun (esim. vakuutuksen) oikea arvo.

 

[Variz]

Vakuutukset ovat olleet pohjolasta jo ties kuinka kauan. Ja vaikka vakuutukset siirtäisi muualle, niin mopon ja autot voi tuonne aina jättää. Näihin saa "tuhlattua" tarvittaessa nuo bonukset kyllä.
En olisi kovinkaan halukas siirtämään vakuutuksia muualle. Vakuutukset uudelleen kilpailuttamalla voisi saada jotain säästöjä, mutta viimeksi tajousia (noin 2v sitten) kysyttäessä erot eivät olleet mitenkään merkittäviä. Tuon vajaa 500€ saa kyllä kulutettua vakuutuksiin vuositasolla.

Vaikka laskisi bonusten "hyötysuhteen" 40%, niin "marginaaliksi" jäisi 0,35. Taidan tyytyä tähän. Jonkin verran voi hävitä, mutta kokonaisuudessa toisaalta promillen luokkaa olevat erot marginaalissa ovat vaikutukseltaan häviävän pieniä (10-20€/kk)

 

[pokkus]

Tämä OP:n bonuskysely toistuu säännöllisesti täällä ja aina on puolesta ja vastaan puhujia. Meillä niistä on ollut selkeä etu jo kohta 20 vuotta ja vielä nytkin niille löytyy aina käyttöä, vaikka suurin osa vakuutuksista onkin muualla kuin Pohjolassa. Autovakuutukset ovat esim. sellaisia, että ne pitää joka tapauksessa kilpailuttaa joka vuosi uudelleen ellei halua maksaa preemiota nykyiselle "vanhalle" yhtiölle. Itse vaihtelen kahden auton vakuutusta joka vuosi firmasta toiseen ja useimmiten jommalle kummalle autolle Pohjolasta löytyy joka vuosi kilpailukykyinen hinta autolle. Jos ei ole halvin niin ainakin muutaman kympin sisään seuraavaksi halvin.

Ihan esimerkkinä, että jos Pohjolassa autovakuutus maksaa 800€/vuosi ja kilpailijalla 700€/vuosi niin eroa saattaa olla jo vakuutusehdoissakin eli onko se halvempi välttämättä kuitenkaan parempi. Ja jos vaikka joka toinen vuosi Pohjolalta saa bonusten takia nollalaskun tuon kilpailijan 700 euron laskun sijasta niin kyllä se on jo aika paljon voittoa sekin.

Jos niitä bonuksia saa sen 0,25% niin sanoisin, että kilpailevan pankin marginaali pitäisi olla sen 0,20% pienempi, että ne olisi tasaväkisiä tarjouksia oletuksella, että kaikki muut kulut ovat samoja.

 

[Grizzle]

Poliittinen riskikin niiden suhteen tuntuu olevan päällä, eli jossain vaiheessa saattaa joutua uusiin lainaneuvotteluihin mikäli bonarit katoavat.

Tästä on siis kysymys, jos joku ihmettelee, mikä riski. OP:n maksamat bonukset ovat päätymässä osittain verotettaviksi – pankki kaavailee muutoksia

 

[pokkus]

Tästä on siis kysymys, jos joku ihmettelee, mikä riski. OP:n maksamat bonukset ovat päätymässä osittain verotettaviksi – pankki kaavailee muutoksia

Tämä kyllä ihmetyttää, että miten nuo OP:n bonukset poikkeaa mitenkään esim. K-kaupan ja S-ryhmän antamista bonuksista? Eikö niidenkin pitäisi sitten olla verotettavia?

Tai miten tuo eroaa siitä, että kauppa antaa omassa sovelluksessaan 2 euron maidosta 1 euron alennuksen? Eikö pankkikin voisi antaa sitten asiakkailleen alennuskuponkeja, jolla saa esimerkiksi 200 euroa alennusta ostetuista vakuutuksista?

Vähän siis kuulostaa lähinnä siltä, että isoilla ruokakaupoilla on paremmin voidellut suhteet päättävissä asemissa...

 

[Filindel]

Tämä kyllä ihmetyttää, että miten nuo OP:n bonukset poikkeaa mitenkään esim. K-kaupan ja S-ryhmän antamista bonuksista? Eikö niidenkin pitäisi sitten olla verotettavia?

Käsittääkseni keskeinen ero on se, että K- ja S-bonukset saadaan ostoista, kun taas OP-bonuksia saa ihan vain esimerkiksi lainan tai sijoitusten määrän perusteella, jolloin ne ovat luonteeltaan koronomaisia.