Vuosi sitten sain ASP-lainan OPsta ensiasuntoa varten ja nyt tulee sitten siirryttyä Nordean asiakkaaksi käytännössä kokonaan.
Marginaali 0,60% OPssa kokonaislainamäärä silloin 170 550€ + ASP-tililtä 19 500€
Laina jaettu kahtia, koska asun korvessa;
120 000,00€ valtiontakaus
50 550,00€ tällä lainalla panttina vapaa-ajan tontti, ei muita vakuuksia.
25v laina-aika 12kk euriborilla muuttuva annuiteetti niin kuin nämä ASP-lainat tuppaavat olemaan.
Silloin olisi varmaan pitänyt tajuta ottaa korkokatto, muistaakseni sitä tarjosivat. Ikuisena optimistina uskoin, että ajat paranevat siitä ja ehkä en ollut niin perehtynyt lainaan aiheena ja kuinka maailman asiat vaikuttavat lainaani yksilönä.
Noh nyt asiat ovat konkretisoituneet kun pienen lainan korko huitelee juuri hiljan tarkastetun lainankoron 4,651%ssa ja isossa lainassa 4,055%ssa.
Lyhennys onkin sitten jo 904,41€ vs aikaisempi 769,79€.
Tilannetta ahdistaa, että opintolainan lyhennys alkaa myös joulukuussa (210€/kk), niin nämä kaksi yhdessä vaikuttavat jo kuukausimenoihin niin paljon, että alkaa käymään suoraan sanoen liian kalliiksi. Ei talous kestä muiden kulujen noustessa vaikka kuinka olen exceliin kaiken laskenut ja pihistänyt siitä mistä helposti voin. Otin OPhen yhteyttä, että mitä tässä voitaisiin tehdä ja käytiin omat talouskuviot läpi ja päädyimme samaan tulokseet, että noin suurta muutosta en saa mistään helposti tingattua, muuta kuin auton laittamalla lihoiksi (tässä tekisin niin paljon tappiota ettei ole järkeä), hakemalla opintolainaan maksusuunnitelman muutosta (tämän tein ja se laski n. 113€/kk) ja sitten ottamalla lainalyhennysvapaata (min. 6 kk kerrallaan ja palvelumaksu satasia, kun olisin halunnut lyhyemmän ajan vapaalle esim. 4kk tai päättää, että lyhennän vuorokuukausin).
Selvisi, että ASP-laina on kyllä todella kankea, se ei jousta.
Tästä sitten päätin, että kysynpäs Nordeasta tavan asuntolainaa, kun käsitin, että heiltä saa pitkänkin laina-ajan.
Nopeasti päästiin kauppoihin, kun siirrän pankkiasiakkuuteni kokonaisuudessaan niin 3kk euribor 0,490% marginaalilla ja 28V laina-aika. Miksi ei suoraan se max. 30 vuotta? Tähän 28 vuoteen on sisäänleivottuna se joustoluotto ominaisuus mikä todellakin tuo markkinapuheiden mukaan joustavuutta (lue: aion jatkokouluttautua vielä tässä lähivuosina).
Opintolaina jää OPlle, koska sen siirtämistä ei halua/eivät kannata Nordea eikä OP, koska kyseessä valtiolaina ja se on kuulemma hankala siirtää eikä siitä oikein hyödy kukaan.
Alkaa kuukausisumma olemaan jo ihan eri + pääsen tuosta ASPin kankeudesta eroon, ja isona plussana Nordea ei tonttiani kaipaa vakuudeksi
Laitoin OPlle viestiä, että mitä maksaa lainojen siirto toiseen pankkiin joskus arkena vähän ennen klo 17.
9 min. meni, että soittivat ja sovittiin lainan uudelleenneuvottelu heti seuraavalle päivälle. Tästä plussaa, että johan alkoi tapahtua
Neuvottelussa kun OPn ihminen avasi suunsa niin oli vika niitti arkkuun, että siirryn tästä pankista muualle rahoineni.
Oli erittäin koppava, ylimielinen, yritti "miinoittaa" koko tilannetta ja haastoi jokaista asiaani sekä haluani saada tonttini takas pantista, Puhui päälle jne.
Loppujen lopuksi vastatarjous oli suht ok, mutta tontti jäisi edelleen sinne eikä kuukausilyhennys nykyisestä paljoa muuttuisi eikä OPlla tätä joustoluotto ominaisuutta ei ole.
Edit: Tässä kohtaa opin vasta, että kun korontarkistus on tehty, niin mikäli mielit muuttaa nykyisen lainasi viitekoron vaikka 6kk euriboriin 12kk sijasta, niin joudut odottaa sinne seuraavaan tarkastusajankohtaan...
Vaikkakin olen ollut OPn asiakas siitä asti kun VISAn sain sekä tähän asti keskittänyt
Aivan kaiken sinne niin nyt on aika nostaa kytkintä.
Pohdintoja tässä kohtaa kun katson vuotta taaksepäin ja tätä ASP-lainan ottamista, että miksi en vain ottanut tavan lainaa pitemälle ajalle taikka korkokattoa.
Ensinnäkään, en silloin laskenut paljonko se ASP-lainan korkokatto vaikuttaa mikäli kokonaiskorko (euribor+marginaali) menee nippa nappa siitä korkotukirajasta yli "jos ASP-lainasi korko ylittää korkotukikaudella 3,8 %, valtio maksaa sen ylittävästä korosta 70 % "
kuten se nyt on mennyt. Noh tällä kuukausilyhennyksellä se valtion maksama osuus on marginaalinen. Korko pitäisi olla vaikka 8%, että siitä varteenotettavaa rahallista iloa olisi. Ajattelin sitten senkin takia, että eikai tässä mitään extra korkosuojia tarvita, edes sille pienelle lainalle kun sehän on pieni summakin...
Venäjä oli hyökännyt muutama kuukausi sitten Ukrainaan ja ajattelin vain, ettei tuo kauaa voi kestää eikä vaikuta mihinkään.
Niin sanotusti olin lähtenyt hommaan puoliksi Takki auki. Olin toki laskenut, että hyvin pärjään tuo asuntolainalyhennyksen kanssa mitä se silloin oli ja ajattelin, että korkeintaa laskee vain lähitulevaisuudessa (eipä laskenut).
Pystyisin vielä lyhentämään opintolainaakin, vaan en ottanut huomioon, että senkin korko nousee ja sekin vaikuttaa paljon siihen nähden mitä laskettu lyhennys oli silloisella korkotasolla.
Ei ollut vielä muutaman kuukauden asumisen jälkeen konkretisoitunut kuinka arvokasta tämä oikeastaan onkaan yksin asua tämmöisessä tönössä ja sisustaakin vähä pitäisi.
Tästä opittiin ja oletettavasti tyytyväisenä jatkan Nordealla! Muistan kyllä sitten jälkikasvulle joskus tulevaisuudessa paasata asiasta.
Toki en tiedä Loimaan tonttihintoja joten vuokratontti kyseisessä kylässä voi olla jo omalla tavalla "erikoisuus" tai aina kallis.
