Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Boulder]

Tänään päivittyy 3kk Euriboriin sidotut asuntolainani. Korkokulut taitaa suunnilleen tuplaantua, n. 60->120 euroa. Tasalyhennys on ollut onneksi käytössä jo pitkään ja lainat on lyhentyneet kovaa vauhtia nollakorkojen aikaan.

Remppalaina tekee sitten isomman tuhon (12kk Euribor kuun puolivälissä) kun marginaali on korkea. OPlta ei saanut sitä peruskorjauslainana, joten marginaali reilun parin prosentin luokkaa.

 

[Mikkos]

Tänään päivittyy 3kk Euriboriin sidotut asuntolainani. Korkokulut taitaa suunnilleen tuplaantua, n. 60->120 euroa. Tasalyhennys on ollut onneksi käytössä jo pitkään ja lainat on lyhentyneet kovaa vauhtia nollakorkojen aikaan.

Remppalaina tekee sitten isomman tuhon (12kk Euribor kuun puolivälissä) kun marginaali on korkea. OPlta ei saanut sitä peruskorjauslainana, joten marginaali reilun parin prosentin luokkaa.

Me otettiin "remppalainaa" käyttämällä luhennysjoustoja neljä kuukautta halpojen korkojen aikaan. Tämä siis heti kun kesällä huomattiin että korot nousevat lokakuussa korontarkistuksen myötä niin seuraavat neljä kuukatta lyhennysvapaata niin saadaan niillä rahoilla olkkari rempattua lattiasta kattoon.

 

[antti-x]

Itsellä oli tarkoitus alkaa rakentaa jo tänä keväänä raivatulle tontille (omaa maata kaavan ulkopuolella) aika isoa kivitaloa niin että maanrakennukset nyt syksyllä ja talo pystyyn ensi vuoden aikana. Vähän iski väsymys niin heinäkuussa ei ehtinyt saada maanrakennusta alkuun, ja hyvä niin. Nykyhinnoin näyttäisi siltä että tarvitaan ainakin 400 000-500 000€ siihen rakentamiseen vaikka olisi omaa työtä, ja jos olisi vaikka 400 000€ laina niin 4% korolla korkoa menisi sen 16 000€ vuodessa. Luultavimmin talous kestäsi rutistuksen kuitenkin, mutta ei tunnu asian miettimisen jälkeen järkevältä rakentaa talo jonka arvo saattaa herkästi tippua jos kustannustaso korjaa alaspäin, ja siihen päälle käyttää hirveä summa korkomenoihin vuodessa. Olemassaolevan rintamiestalon vaiheittainen laajennus niin että ensivaiheessa yläasteikäiset lapset saavat omat huoneet ja saadaan toinen suihku + vessa, ja toisaalta se että aloittelee sitä arvotaloa sitten pienempänä enemmän 2 hengelle suunniteltuna projektina, on oma ratkaisu. Itse asun mieluummin varakkaana vähän vaatimattomammassa talossa kuin rutiköyhänä uudessa palatsissa. Eikä tällä hetkellä 500 000 eurolla edes mitään palatsia rakenna. Täälläpäin tontit maksaa 30€ neliö ja uusi tosi simppeli talo pikkiriikkisellä peltotontilla ja ilman autotallia/katosta tai mitenkään laitettua pihaa näkyi maksavan 370k€. Ja siinäkin varmaan aika nollakate rakennusfirmalla joka sitä myy.

 

[Boulder]

Me otettiin "remppalainaa" käyttämällä luhennysjoustoja neljä kuukautta halpojen korkojen aikaan. Tämä siis heti kun kesällä huomattiin että korot nousevat lokakuussa korontarkistuksen myötä niin seuraavat neljä kuukatta lyhennysvapaata niin saadaan niillä rahoilla olkkari rempattua lattiasta kattoon.

No, mulla oli yksi aiempi remonttilaina alla niin kokonaissumma onkin jo lähemmäs 45 tuhatta kun on tehty muutaman viime vuoden sisällä kaikenlaista energiarempan tapaista ja peruskorjausta. Alkaa olla koko kasaritalo vähitellen käyty läpi

 

[Mikkos]

No, mulla oli yksi aiempi remonttilaina alla niin kokonaissumma onkin jo lähemmäs 45 tuhatta kun on tehty muutaman viime vuoden sisällä kaikenlaista energiarempan tapaista ja peruskorjausta. Alkaa olla koko kasaritalo vähitellen käyty läpi

Nojoo, toi mun oli lähinnä vinkkejä näihin astetta pienempii remontteihin.

 

[bungle]

Yli viiden prosentin korot tulossa?

Nyt tuli todella tyly korkoennuste ”karusta todellisuudesta”: ”Tarkoittaisi yli viiden prosentin korkoja”

”Historian valossa keskuspankit ovat yleensä joutuneet nostamaan ohjauskorkonsa ainakin pohjainflaation huippuja korkeammalle. Euroalueella tämä tarkoittaisi yli viiden prosentin korkoja”, Nordean pääanalyytikko tviittaa.

www.uusisuomi.fi

 

[Boulder]

Kysyntä on alkanut jo laskea selvästi, näkyy logistiikka- ja raaka-ainekustannuksissa. Merirahdin hinta on tullut melkoisesti alas. Energian hintaan on vaikea vaikuttaa koronnostoilla varsinkin talvea vasten. Näistä syistä en jaksa uskoa massiivisiin koronnostoihin EKP:n toimesta.

 

[Ja558]

Kysyntä on alkanut jo laskea selvästi, näkyy logistiikka- ja raaka-ainekustannuksissa. Merirahdin hinta on tullut melkoisesti alas. Energian hintaan on vaikea vaikuttaa koronnostoilla varsinkin talvea vasten. Näistä syistä en jaksa uskoa massiivisiin koronnostoihin EKP:n toimesta.

Kyllä niitä vielä hilataan ylös, kun ensi vuoden ennusteet inflaatiolle pyörii 6,5% paikkeilla.

 

[Rantakemisti]

Täällä oli OP Keski-Suomelta vastaus, että heillä on käytössä 12kk Euribor kun kyselin nykyisen lainan viitekoron vaihtamista.

Nyt videoneuvottelun ja pienen vääntämisen jälkeen tuli uusi tarjous. Nykyinen marginaali on 0.45% ja tarjosivat viitekoron vaihtamista seuraavilla ehdoilla:
3kk Euribor + 0.65% + 200 € palvelumaksu
6kk Euribor + 0.55% + 200 € palvelumaksu

Koron tarkistus olisi tammikuun alussa, eli siinä kohtaa sitoutuisi taas vuodeksi nykyiseen 12kk Euribor + 0.45% korkotasoon. Omaa lainaa on vain 90 000 euroa jäljellä ja laina on vielä ASP-laina, joten nykyiset tai korkeammat korkotasot eivät varsinaisesti pelota tai heilauta omaa taloutta. Näitä lukuja kun vähän ynnäilee niin voi olla jopa järkevämpää sitoutua pitempään viitekorkoon.

 

[Boulder]

Kyllä niitä vielä hilataan ylös, kun ensi vuoden ennusteet inflaatiolle pyörii 6,5% paikkeilla.

Jos inflaatio johtuu pääosin energiakustannuksista, ei koronnostot juurikaan auta.

 

[Dzeeta]

Korkotarkistus osui vuoden korkeimmalle päivälle (2,89%/12kk euribor), miinuksella menty tähän saakka. Vajaa 300e/kk lisää korkokuluja kun kohtuu tuoreella asuntolainalla mennään. Lapsilisät ohjataan jatkossa lainan lyhennyksiin ja ylimääräiset hankinnat menee jäihin. Miten muilla vaikuttaa korkojen nousu?

Neuvoteltiin laina uusiksi ja maksuerä nyt n. 50e/kk suurempi n. 360e sijaan.

 

[antti-x]

Kyllä niitä vielä hilataan ylös, kun ensi vuoden ennusteet inflaatiolle pyörii 6,5% paikkeilla.

Minua kiinnostaisi nähdä tarkemmin eritelty ennuste siitä että millä tavalla hinnat ovat joulukuussa 2023 sen 6,5% korkeammat kuin nyt joulukuussa 2022. Että mitkä ovat ennallaan, ja mitkä nousseet niin että kokonaisuus on noussut 6,5%. Luulisi että jos esim. energia korjaakin alaspäin, ja ruoka ei enää nouse niin jonkun muun pitäisi sitten vastaavasti nousta aika rajusti tuohon että hinnat yleisesti olisi sen 6,5 plussalla.

 

[Ja558]

Minua kiinnostaisi nähdä tarkemmin eritelty ennuste siitä että millä tavalla hinnat ovat joulukuussa 2023 sen 6,5% korkeammat kuin nyt joulukuussa 2022. Että mitkä ovat ennallaan, ja mitkä nousseet niin että kokonaisuus on noussut 6,5%. Luulisi että jos esim. energia korjaakin alaspäin, ja ruoka ei enää nouse niin jonkun muun pitäisi sitten vastaavasti nousta aika rajusti tuohon että hinnat yleisesti olisi sen 6,5 plussalla.

Tuosta nyt ainakin näkee suuntaa inflaation kehitykselle. Varmaan jostain näkisi ennusteita myös tuotekohtaisesti.

 

[antti-x]

Tuosta nyt ainakin näkee suuntaa inflaation kehitykselle. Varmaan jostain näkisi ennusteita myös tuotekohtaisesti.

Tuon kuvaajan mukaan (jos oikein tulkitsen) inflaatiota on tänä vuonna 8,5 ja ensi vuonna 7,2 ja 2024 2,9% jos mennään tasaisena kuvaajana jollain tavoin tasoitettuna vuoden keskiarvoina (eli nuo katkoviivat kuvaajassa). Mutta jos kuukausittaisia inflaatioita katsoo niin tuon kuvaajan mukaan tämän vuoden joulukuun inflaatio on jotain 10,5% ja toisaalta ensi vuoden joulukuun vähän yli 5%. Mistä tulee yhteensä sama mutta tästä hetkestä siis vuosi eteenpäin niin inflaatio olisi vähän yli 5% eikä 6,5. Ja kuvaajan mukaan se reilu 5% koostuisi siitä että pohjainflaatio on 2% luokkaa ja siihen päälle tulee edelleen ruuan ja energian hintojen nousua vanhojen nousujen päälle.

Eli tuon kuvaajan mukaan, jotta inflaatio olisi vuoden päästä kuvaajan mukainen reilu 5%, ergian hinnan pitäisi edelleen nousta ja samoin ruuan hinnan aika merkittävästi, vaikka ei toki yhtä paljon kuin on nyt noussut suhteessa 2021 joulukuuhun.

Voihan se niin mennä, mutta varsinkin energia on sitten jo tosi kallista.

 

[Murokakku]

Kysyimme ensiasunnon ostoon Helsingistä 400k€:n lainatarjouksia kolmesta isosta pankista. Omaa rahaa on puolison kanssa tarkoitus laittaa n. 50k€.

Nordea: 35v, 0.50% 12kk Euribor, ei lisävakuuksia. 1k€ lainannostopalkkio
Danske: 30v, 0.39% 12kk Euribor, Garantian lisävakuus. TEKkiläisille ei lainannostopalkkiota.
OP: 30v, 0.40% 12kk Euribor. Myös Garantian lisävakuus, jos ei ota korkokattoa. 500€ lainannostopalkkio.

Marginaalit asettuivat heti aika hyvälle tasolle, ainakin omasta mielestäni. Nordean voisi kilpailuttaa vielä uusiksi niin eiköhän sekin sieltä vielä tippuisi alaspäin. Ainakin syytä olisi, jos haluaisivat säilyttää entisen asiakkaansa ja silloin se voisi olla jopa paras tarjous.

Korkokaton hinta tuntuu aika suolaiselta tällä hetkellä. OP tarjoaa kymmenen vuoden 2.00% kattoa 1.55% lisämarginaalilla, eli todellinen katto olisi 3.95%. En oikein jaksa uskoa, että tuossa jäisi voitolle, jos oletetaan että korkotaso asettuisi lähitulevaisuudessa 2-3% väliin. Danske tarjoaa korkoputkea, jossa vähintään marginaali 0,39 % + korkolattian taso 2,57 % = 2,96 % ja enintään marginaali 0,39 % + korkokatto 3,39 % = 3,78 %.

Mitäs tarjouksia korkokatosta täällä on muut saaneet?

 

[Tege]

Tuo korkokattu on jotain 100€ lisää tuohon lainaan?
Paljonko tuo OP:n Garantian lisävakuus maksoi? Koska kun kyselin heiltä sitä niin sanoivat, että ei kannata ottaa jos voi käyttää omia vakuuksia.

 

[Kasikaks]

Tuo korkokattu on jotain 100€ lisää tuohon lainaan?
Paljonko tuo OP:n Garantian lisävakuus maksoi? Koska kun kyselin heiltä sitä niin sanoivat, että ei kannata ottaa jos voi käyttää omia vakuuksia.

Mitä enemmän vakuutta tarvitsee sitä enemmän maksaa. Tuolle lainalle lienee useamman tonnin.

 

[Zigh]

Norealta 25ke perusparannuslainaan 12kk euriborilla marginaali 0,5 // 6kk 0,7 // 3kk 0,8

Otin 3kk, koska oma ennustus että korot lähtee laskuun jo ensi vuoden aikana eikä lainasummakaan ole kovin suuri.

Ymmärsin myös puhelimessa virkailijan jutuista, että Nordealla on ihan yleinen tuo marginaalin korotus 6kk 0,2 ja 3kk 0,3 kaikkiin asuntolainoihin jos viitekorkoa vaihtaa, eikä viitekoron vaihdosta mene muita kuluja. Jos korot lähtee ensi vuonna laskuun, niin täytyy kysellä yhteen nyt 12kk korolla olevaan lainaan vaihtoa.

 

[Mikkos]

Norealta perusparannuslainaan 12kk euriborilla marginaali 0,5 // 6kk 0,7 // 3kk 0,8

Otin 3kk, koska oma ennustus että korot lähtee laskuun jo ensi vuoden aikana eikä lainasummakaan ole kovin suuri.

Ymmärsin myös puhelimessa virkailijan jutuista, että Nordealla on ihan yleinen tuo marginaalin korotus 6kk 0,2 ja 3kk 0,3 kaikkiin asuntolainoihin jos viitekorkoa vaihtaa, eikä viitekoron vaihdosta mene muita kuluja. Jos korot lähtee ensi vuonna laskuun, niin täytyy kysellä yhteen nyt 12kk korolla olevaan lainaan vaihtoa.

Ja summa oli?

 

[Zigh]

Ja summa oli?

25ke

 

[Murokakku]

Mitä enemmän vakuutta tarvitsee sitä enemmän maksaa. Tuolle lainalle lienee useamman tonnin.

n. 5k€ maksaa takaus. Ja varmaankaan ei kannata ottaa maksullista lisätakausta, jos on muuta omaisuutta vakuudeksi. Omalla kohdalla kyseeseen tulisivat vanhemmat ja heidän omaisuutensa, mutta eipä huvita sotkea heitä mukaan omiin kuivioihini, vaikka omaisuutta vakuudeksi varmasti löytyisikin.

 

[kjns]

n. 5k€ maksaa takaus. Ja varmaankaan ei kannata ottaa maksullista lisätakausta, jos on muuta omaisuutta vakuudeksi. Omalla kohdalla kyseeseen tulisivat vanhemmat ja heidän omaisuutensa, mutta eipä huvita sotkea heitä mukaan omiin kuivioihini, vaikka omaisuutta vakuudeksi varmasti löytyisikin.

Henkilötakauksia ei pankit nykyään enää kaikissa tapauksissa kelpuuta, useimmiten lähtökohtaisesti haluavat reaalivakuuksia.

Itse mentiin Garantialla kun kilpailutettiin laina, hinta oli noin 1600 euroa ja pääs kaikki takaajat irti takauksistaan sillä rahalla ja laina kokonaan "itsellä ilman riippuvuuksia" niin sanoisin että jopa hintansa arvoinen omalla kohdalla. Kohta onkin sen verran lainaa maksettu että alkais saamaan lainaa ilman lisävakuuksia.

 

[renee]

Kysyimme ensiasunnon ostoon Helsingistä 400k€:n lainatarjouksia kolmesta isosta pankista. Omaa rahaa on puolison kanssa tarkoitus laittaa n. 50k€.

Nordea: 35v, 0.50% 12kk Euribor, ei lisävakuuksia. 1k€ lainannostopalkkio
Danske: 30v, 0.39% 12kk Euribor, Garantian lisävakuus. TEKkiläisille ei lainannostopalkkiota.
OP: 30v, 0.40% 12kk Euribor. Myös Garantian lisävakuus, jos ei ota korkokattoa. 500€ lainannostopalkkio.

Marginaalit asettuivat heti aika hyvälle tasolle, ainakin omasta mielestäni. Nordean voisi kilpailuttaa vielä uusiksi niin eiköhän sekin sieltä vielä tippuisi alaspäin. Ainakin syytä olisi, jos haluaisivat säilyttää entisen asiakkaansa ja silloin se voisi olla jopa paras tarjous.

Korkokaton hinta tuntuu aika suolaiselta tällä hetkellä. OP tarjoaa kymmenen vuoden 2.00% kattoa 1.55% lisämarginaalilla, eli todellinen katto olisi 3.95%. En oikein jaksa uskoa, että tuossa jäisi voitolle, jos oletetaan että korkotaso asettuisi lähitulevaisuudessa 2-3% väliin. Danske tarjoaa korkoputkea, jossa vähintään marginaali 0,39 % + korkolattian taso 2,57 % = 2,96 % ja enintään marginaali 0,39 % + korkokatto 3,39 % = 3,78 %.

Mitäs tarjouksia korkokatosta täällä on muut saaneet?

Ite näkisin, että korkosuojaus on suojaus katastrofilta (vrt. vakuutus), joten sen "pitääkin" maksaa ekstraa pitkällä aikavälillä. Eli jos tilanne on se, että talous kestää vaikka 8% korkotason, niin en näe kyllä pienintäkään järkeä ottaa sinulle tarjottua korkosuojausta. Mutta jos ei kestä, niin sitten tarjottu suojaus voikin olla jo pohtimisen arvoinen, vaikka kalliiksihan se tulee, jos korkotaso kyykkää.

Jos korkosuojauksen ottaa puhtaasti "tienausmielessä", niin silloin kyse on enemmän spekuloinnista, missä todennäköisesti menestyy yhtä hyvin kuin tikkaa heittävä apina, eli hyvin pitkälti arpapeliä.

 

[Senseye]

OP 3kk euribor, marginaali 0.55%

 

[Mikkos]

OP 3kk euribor, marginaali 0.55%

Ja summa oli? Takaukset oli? Omarahoitus oli? Paikkakunta oli?

 

[bluedrool]

Ite näkisin, että korkosuojaus on suojaus katastrofilta (vrt. vakuutus), joten sen "pitääkin" maksaa ekstraa pitkällä aikavälillä. Eli jos tilanne on se, että talous kestää vaikka 8% korkotason, niin en näe kyllä pienintäkään järkeä ottaa sinulle tarjottua korkosuojausta. Mutta jos ei kestä, niin sitten tarjottu suojaus voikin olla jo pohtimisen arvoinen, vaikka kalliiksihan se tulee, jos korkotaso kyykkää.

Jos korkosuojauksen ottaa puhtaasti "tienausmielessä", niin silloin kyse on enemmän spekuloinnista, missä todennäköisesti menestyy yhtä hyvin kuin tikkaa heittävä apina, eli hyvin pitkälti arpapeliä.

Samaa mieltä. Tuossa Dansken korkoputkessa oli hyvää se, että siinä ei ollut ehdotonta määräaikaa (ainakaan omassa tarjouksessa ja varmistin vielä), eli sen voi laskevien korkojen aikana neuvotella uusiksi nopeasti. Olettavat varmaankin, että monikaan asuntovelallinen ei matalien korkojen aikana seuraa tilannetta ja kilpailuta.

 

[stanssi]

Nyt pitäisi tuo euribor päättää kun nordea tarjoaa tälläistä:

-12kk eb + 0.65 marginaali
-6kk eb + 0.85 marginaali
-3kk eb + 0.95 marginaali

3kk euribor myös nyt nousussa mutta silti halvempi kuin 12kk tuon korkeammankin marginaaöin kanssa, eli pitäiskö mennä sillä kuitenkin toistaiseksi?

 

[Tege]

Koittaisin kyllä saada marginaalia alemmas.

 

[stanssi]

Koittaisin kyllä saada marginaalia alemmas.

Olipa hyvä neuvo, kas kun en itse hoksannut

 

[JaySon]

Nyt pitäisi tuo euribor päättää kun nordea tarjoaa tälläistä:

-12kk eb + 0.65 marginaali
-6kk eb + 0.85 marginaali
-3kk eb + 0.95 marginaali

3kk euribor myös nyt nousussa mutta silti halvempi kuin 12kk tuon korkeammankin marginaaöin kanssa, eli pitäiskö mennä sillä kuitenkin toistaiseksi?

Ottaisin tuon 3kk vaikka kovalla marginaalilla. Sanoisin että voi jatkossa olla helpompi neuvotella esim jonkun aikaa lyhennettyään tuota marginaalia pienemmäksi kuin sada 12kk -->3kk.

Jos jotain oikeasti fiksua voisin ehdottaa kokeilemaan niin kilpailuta OP jos et ole sitä tehnyt.

 

[stanssi]

Ottaisin tuon 3kk vaikka kovalla marginaalilla. Sanoisin että voi jatkossa olla helpompi neuvotella esim jonkun aikaa lyhennettyään tuota marginaalia pienemmäksi kuin sada 12kk -->3kk.

Jos jotain oikeasti fiksua voisin ehdottaa kokeilemaan niin kilpailuta OP jos et ole sitä tehnyt.

Samaa mietin itsekin. Op:sta kysellyt myös mutta tarjosivat vain 12kk eb + 0.6 marginaali eikä liikkunut mihinkään vaikka kuinka tinkasi. Tuohon toki saisi op bonuksia päälle mutta jotenkin ei tuntunut niin hyvältä tarjoukselta että lähtisin vaihtamaan pankkia

 

[JRan]

Samaa mietin itsekin. Op:sta kysellyt myös mutta tarjosivat vain 12kk eb + 0.6 marginaali eikä liikkunut mihinkään vaikka kuinka tinkasi. Tuohon toki saisi op bonuksia päälle mutta jotenkin ei tuntunut niin hyvältä tarjoukselta että lähtisin vaihtamaan pankkia

Itselle OP tarjosi 0,6 ja 3kk eb.

 

[stanssi]

Itselle OP tarjosi 0,6 ja 3kk eb.

Niin ja kuten sanottu, minulle eivät.

 

[laine]

Nyt pitäisi tuo euribor päättää kun nordea tarjoaa tälläistä:

-12kk eb + 0.65 marginaali
-6kk eb + 0.85 marginaali
-3kk eb + 0.95 marginaali

3kk euribor myös nyt nousussa mutta silti halvempi kuin 12kk tuon korkeammankin marginaaöin kanssa, eli pitäiskö mennä sillä kuitenkin toistaiseksi?

Itse kyselin vaihtoa 12kk -- 3kk, marginaali olisi noussut tuon saman 0.34 % mitä sulla on eroa. Historiallisesti taitaa ero olla tuota samaa luokkaa, joten en näin nousevien korkojen aikaan ja 200€ muutosmaksun jälkeen viitsinyt vaihtaa.

 

[JRan]

Niin ja kuten sanottu, minulle eivät.

Juu tämä on tietysti aina tilanteesta ja paikasta riipuvaista, joten eipä näitä voi suoraan vertailla. Itse olin positiivisesti yllättynyt tähän tarjoukseen pohjoissuomessa.

 

[Senseye]

Ja summa oli? Takaukset oli? Omarahoitus oli? Paikkakunta oli?

N.200k. omarahoitus 20k. Vakuutena kiinteistö. Oulunseutu. Kyseessä oli viitekoron päivitys OPlla. Aikaisempi oli 12kk samalla marginaalilla.

 

[madrice]

400k, Helsinki, 20k omaa rahaa ensiasunnon ostajina:

Hypo: 0,5% 6kk euribor 25v
Nordea: 0,48% 12kk euribor 30v
OP: 0,4% 12 kk / 0,44% 3kk, 30v

Tarjosivat myös 5v korkosuojausta 1% katolla 2,35% lisämarginaalilla. Korkosuojan ottaminen tiputtaisi Garantian hintaa ja nostokuluja n. 6000€ eli sen "säästäisimme" heti alkuun. Korkosuojaus tuntuu melko kalliilta, mutta toisaalta 5v lienee lyhyt aika? Ottaisitteko korkosuojan?

 

[eskopettersson]

400k, Helsinki, 20k omaa rahaa ensiasunnon ostajina:

Hypo: 0,5% 6kk euribor 25v
Nordea: 0,48% 12kk euribor 30v
OP: 0,4% 12 kk / 0,44% 3kk, 30v

Tarjosivat myös 5v korkosuojausta 1% katolla 2,35% lisämarginaalilla. Korkosuojan ottaminen tiputtaisi Garantian hintaa ja nostokuluja n. 6000€ eli sen "säästäisimme" heti alkuun. Korkosuojaus tuntuu melko kalliilta, mutta toisaalta 5v lienee lyhyt aika? Ottaisitteko korkosuojan?

Kukaan ei tietenkään osaa sanoa mitä korot tulevat olemaan tulevaisuudessa, mutta itse ainakin ennemmin jättäisin korkosuojan ottamatta ja sillä summalla lyhentäisin lainaa pois.

 

[Kasikaks]

Kukaan ei tietenkään osaa sanoa mitä korot tulevat olemaan tulevaisuudessa, mutta itse ainakin ennemmin jättäisin korkosuojan ottamatta ja sillä summalla lyhentäisin lainaa pois.

Miksei mieluummin sijoittaisi rahoja?

 

[Teräsmiäs]

Miksei mieluummin sijoittaisi rahoja?

Tämähän se on hyvä pointti, mutta pitää osata myös sijoittaa.

Esim pistää isomman osan vaikka Talvivaaran kaltaiseen firmaan.

Moni keväällä varmasti tekee ylimääräisen lyhennyksen kun osakemarkkinoilla heiluntaa ja tileillä makaa älytön määrä rahaa.

 

[eitsh]

400k, Helsinki, 20k omaa rahaa ensiasunnon ostajina:

Hypo: 0,5% 6kk euribor 25v
Nordea: 0,48% 12kk euribor 30v
OP: 0,4% 12 kk / 0,44% 3kk, 30v

Tarjosivat myös 5v korkosuojausta 1% katolla 2,35% lisämarginaalilla. Korkosuojan ottaminen tiputtaisi Garantian hintaa ja nostokuluja n. 6000€ eli sen "säästäisimme" heti alkuun. Korkosuojaus tuntuu melko kalliilta, mutta toisaalta 5v lienee lyhyt aika? Ottaisitteko korkosuojan?

Korkosuojaukseen: Ota se, jos lainasumma alkaa lähenemään sitä kipurajaa, jonka jälkeen joudut(te) pudottamaan muita menoja korvaamaan kasvaneita lainamenoja. Jos taas ns. liitua löytyy, niin älä ota sitä ja laita se erotus muualle.

 

[eskopettersson]

Miksei mieluummin sijoittaisi rahoja?

Se on myös yksi vaihtoehto monien muiden joukossa. Toki tässä täytyy tiedostaa, että se on huomattavasti riskipitoisempi ratkaisu.

 

[psxgamer]

Asunnot | OP: Asuntojen hinnat laskevat selvästi, pääkaupunkiseudulle luvassa roima lasku

OP:n ekonomistit arvioivat, että asuntojen hinnat laskevat ensi vuonna Suomessa keskimäärin 4–6 prosenttia.

www.hs.fi

 

[Kasikaks]

Lyhentämällä lainaa on sijoitus itsessään, jolle saa korkoa 12kk+euribor+marginaalin verran. Eli joku 3-4%. Tässä markkinatilanteessa tuo on ihan järkevä ratkaisu kun ei olla jatkuvassa härkämarkkinassa.

Mielestäsi kannattaa sijoittaa silloin kun on jo härkämarkkina päällä? Perusteet hukassa…

 

[dropadrop]

Osakesijoitukset ovat yleisesti aika piykän aikavälin sitoumuksia, eli voi riippua myös riskistä ja aikaikkunasta. On tosi vähän riskejä siinä että lyhentää lainaansa pois - jos taas korkojen nousu pakottaisi realisoimaan sijoituksia niin niiden arvo saattaisi olla alhaalla just sillä hetkellä.

 

[Kasikaks]

No nythän olisit hyvät tilit tehnyt sijoittamalla vuoden alussa suosittuun spp global rahastoon, ei ole kuin 11% pakkasella vuoden alusta.

Se on ihan sama mitä sijoituskiimaspekulaatiota elät, niin lainaan lyhentämällä saat laskettua varman tuoton. Kerro toki vaihtoehto, josta saan vaikka 4% varmaa tuottoa karhumarkkinassa.

Perusteitahan sinulla ei ollut ollenkaan millekkään väitteellesi, mutta hyvää "sijoittajan uraa", jos matematiikka sijoittamisen suhteen liikkuu onelinerien tasolla.

Mukavastihan tuo maailma indeksi on härkämarkkinassa tuottanut

Tää on jo ohi ketjun aiheen. Ei kait sulle varmaa tuottoa ole luvannut kukaan? Sijoitukset tehdään pitkällä aikavälillä ja sitten katsotaan keskituottoa ja jos osakesijoitusten tuotto ei ole pitkällä aikavälillä yli korkotason, niin saat heittää hyvästit talousjärjestelmällemme.

 

[antti-x]

Lainan lyhentäminen vs sijoittaminen keskustelussa pitää myös huomioida se, että asuntolainan lyhentämisen "tuotto" eli vältetyt korkomenot ovat verovapaita ja kotiutuvat automaattisesti sitä mukaa kun korkoa ei tarvitse maksaa. Normaalisti tehtyjen osakesijoitusten osalta tilanne on eri. Vaikka saisi 5% tuottoa sijoitukselle jolla olisi voinut maksaa oman asunnon asuntolainan 4% korkoa pois, siitä 5% tuotosta pitää ensin maksaa 30-34% verot päältä (ellei ole sen verran enemmän rahaa jolla pelata että "verosuunnittelu" on kunnollisella tasolla. Silloin ei tosin useinkaan ole asuntolainallekaan tarvetta)

 

[sahtimonni]

Eli sulla ei ollutkaan mitään vaihtoehtoa varmalle 3-4% tuotolle ? Taitaa sulla perusteet olla hukassa rahasta

En nyt tiedä onko lainan lyhentämisestä puhuttaessa järkevää edes puhua ”tuotosta”, mutta ymmärrän toki pointin enkä pidä sitä välttämättä huonona vaihtoehtona ylimääräiselle rahalle.

Toisaalta korkean inflaation aikoina myös lainan reaaliarvo putoaa, joskin pienellä viiveellä, kun palkat nousevat myös. Näinhän sitä väitetään aiemmin käyneen Suomessakin, että ”inflaatio söi asuntolainat”. Tuollaisessa tilanteessa ei varmaan kannata lyhentää lainaa kiireellä, ellei korkomenot nouse aivan älyttömyyksiin.

Itse enteilin korkojen nousua pari vuotta sitten asuntolainaa ottaessani ja otin sen vuoksi edullisesti 2% korkokaton kymmeneksi vuodeksi. Osa lainasta tosin ASP-lainaa, minkä korkotuki auttaa vasta 3,8% tason jälkeen. Nyt ei ole kiire lyhennellä ja optimitilanteessa inflaatio syö lainan reaaliarvoa.

 

[huoltovuohi]

-

 

[dropadrop]

Lainan lyhentäminen vs sijoittaminen keskustelussa pitää myös huomioida se, että asuntolainan lyhentämisen "tuotto" eli vältetyt korkomenot ovat verovapaita ja kotiutuvat automaattisesti sitä mukaa kun korkoa ei tarvitse maksaa. Normaalisti tehtyjen osakesijoitusten osalta tilanne on eri. Vaikka saisi 5% tuottoa sijoitukselle jolla olisi voinut maksaa oman asunnon asuntolainan 4% korkoa pois, siitä 5% tuotosta pitää ensin maksaa 30-34% verot päältä (ellei ole sen verran enemmän rahaa jolla pelata että "verosuunnittelu" on kunnollisella tasolla. Silloin ei tosin useinkaan ole asuntolainallekaan tarvetta)

Samoin jos lyhennykset pienentävät lainan kuukausimaksuja voi ylimääräisen verran sitten kasvattaa kuukausittaisia sijoituksia.