Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Kvarkki]

Tämä on tietty mahdollista. Asuntolainassa ja toisessa remppalainassa on tuo 2,3e/kk. Kysyin aiheesta ja totesivat että uusi hinta on 6e/kk ja siitä ei neuvotella. Tulot kyllä vuosien saatossa aika paljon noussut yms. mutta voihan se olla että ollaan tiputtu johonkin alimpaan luokkaan. Ehkä lainaa pitäisi olla enemmän. Ainakin ennen piti olla aika paljon lainaa että oli "avain asiakas"

Juu, olette maksaneet liikaa lainaa pois, niin maksut nousee Toki toinen vaihtoehto, että liian vähän rahaa tilillä/sijoituksissa Nordeassa. Toisaalta tuntuisi oudolta, että teillä on toisia lainoja, joissa kk-hinta on eri. Vai mahtoikohan tuo maksu olla sidottu lainan aloitushetken tilanteeseen... Olen ollut siinä uskossa, että kk-maksuilla ei ole suoraa riippuvuutta lainaan vaan se menee yleisen asiointihinnaston ja asiakkuusluokan mukaan. Toisaalta ko. summa esitetään lainapapereissa, joten se voi olla sopimusteknisestä syystä johtuen vakio koko laina-ajan.

 

[Meiz]

Meille tuli Nordealta juuri otettuun remonttilainaan (asuntolainan yhteydessä) 6e/kk palvelumaksu. Vastaavasti asuntolainassa edullisempi kk kulu.

 

[stabbulamus]

Sehän lukee siellä Nordean hinnastossa suoraan. Ennen päivämäärää x nostetuilla lainoilla kulut ovat x€/kk ja sen jälkeen y€/kk.

 

[Kvarkki]

6 e/kk on kyllä jo saamarin suolainen hinta "tyhjästä".

 

[z1on]

Pari vuotta sitten nordean täti ehdotti tällästä ratkaisua ettei ota asp-lainaa, mutta saa silti edut. No sillon jäi lainat ottamatta enkä tiedä onnistuuko enää sama.

Pari vuotta sitten Nordea tai mikään muukaan pankki ei suostunut tekemään edes tarjousta ASP-lainasta, kun olin säästänyt OP:lla ASP-tilille maksimisumman maksimiajalla. Kukaan ei yksinkertaisesti halunnut ottaa lisäkorkoa maksettavakseen, tai olisivat joutuneet nostamaan marginaalia/nostokuluja tästä syystä. Tilanneriippuvaista siis.

 

[killerm]

Onko mikä Euribor ollut historian varjoissa se halvin (3, 6 vai 12)? Jos saisitte valita vapaasti, niin minkä ottaisitte?

 

[ykii]

Onko mikä Euribor ollut historian varjoissa se halvin (3, 6 vai 12)? Jos saisitte valita vapaasti, niin minkä ottaisitte?

Lyhin mahdollinen aina. Nykyisellään pankit myöntävät lainoja nihkeästi 6kk euriboriin, puhumattakaan 3kk viitekorosta. 3kk euriboria ei tunnu enää saavan, ellet ole töissä pankissa tai isäsi on pankinjohtaja.

 

[Juomatilaaja]

Onko mikä Euribor ollut historian varjoissa se halvin (3, 6 vai 12)? Jos saisitte valita vapaasti, niin minkä ottaisitte?

Muistaakseni 1990-luvun laman aikaan on nähty viimeksi sellainen ihme, että lyhyet viitekorot ovat olleet pitkiä viitekorkoja korkeammalla. Ja sekin tilanne normalisoitui nopeasti. Ja silloin elettiin markka- ja helibor-maailmassa.

 

[Pauwe]

Muistaakseni 1990-luvun laman aikaan on nähty viimeksi sellainen ihme, että lyhyet viitekorot ovat olleet pitkiä viitekorkoja korkeammalla. Ja sekin tilanne normalisoitui nopeasti. Ja silloin elettiin markka- ja helibor-maailmassa.

3/2008 ainakin joinakin päivinä 3kk euribor on ollut korkeampi kun 12kk. Niihin aikoihin tuli ensimmäistä lainaa haettua ja korkoja seurattua.

 

[valvoline]

2005-2008 väliltä löytyy jopa puolentoistavuoden jaksoja jolloin 12kk euribor on ollut halvin. Normaalin asuntolainan kestolla katsottuna vastaus on kuitenkin nykyään ollut yksiselitteisesti; lyhyt viitekorko on ollut halvin. Jos viitekoron vaihto olisi maksutonta niin nousevassa korkosuhdanteessa voisi optimoida ottamalla pitkän euriborin ja nousun päättyessä vaihtaa lyhyeen (onnea vedonlyöntiin ).

 

[zewius]

Kukaan hakenut/kilpailuttanut lainaa lähiaikoina?
Tuntuu kauhean suurelta tän hetkinen OP: n tarjous

 

[Robbs]

Kukaan hakenut/kilpailuttanut lainaa lähiaikoina?

Tuntuu kauhean suurelta tän hetkinen OP: n tarjous

No aika kovalta kuulostaa marginaali, mutta eipä näihin voi enempää kommentoida ilman että tietää tarkempia speksejä asunnosta tai lainanottajan tilasta taloudellisesta tilasta.

 

[zewius]

No aika kovalta kuulostaa marginaali, mutta eipä näihin voi enempää kommentoida ilman että tietää tarkempia speksejä asunnosta tai lainanottajan tilasta taloudellisesta tilasta.

sanotaanko että edellinen laina op: sta oli 0.6% marginaalilla, aika suurta muutosta tullut siihen

 

[Juomatilaaja]

2005-2008 väliltä löytyy jopa puolentoistavuoden jaksoja jolloin 12kk euribor on ollut halvin. Normaalin asuntolainan kestolla katsottuna vastaus on kuitenkin nykyään ollut yksiselitteisesti; lyhyt viitekorko on ollut halvin. Jos viitekoron vaihto olisi maksutonta niin nousevassa korkosuhdanteessa voisi optimoida ottamalla pitkän euriborin ja nousun päättyessä vaihtaa lyhyeen (onnea vedonlyöntiin ).

Mainitsemanasi aikajaksona korot nousivat voimakkaasti, joten tarkoitit kaiketikin että tuolloin 12 kk:n euribor on tullut edullisimmaksi vaihtoehdoksi jollain aikajaksolla. Mutta ymmärsin, että nyt tarkasteltiin päiväkursseja.

 

[Puyi]

Kukaan hakenut/kilpailuttanut lainaa lähiaikoina?
Tuntuu kauhean suurelta tän hetkinen OP: n tarjous

0,6 ja 6kk tuli kuukausi sitten. Mutta kuten sanottu ei se kaikille ole sama.

Edit. Ja nimenomaan op:sta. S-Pankki tarjosi 0,5 marginaalia mutta vain 12 kk euriboria. Pop pankki taisi olla kanssa karvan yli 0,6 mutta 12kk euribori.

 

[Artsi_]

Löytyi mielenkiintoinen kämppä jota käyty katsomassa ja havaittu hyväksi. Laitoin lähipankkiin asuntolaina hakemuksen ja kone antoi alustavasti:

Luoton korko
Marginaali
0,947 %
Viitekorko: Euribor 12kk
(11.07.2022)
+
0,969 %
Kokonaiskorko
=
1,916 %

Onko ihan linjassa muiden kanssa vai kannattaako kilpailuttaa?

 

[Mikkos]

Löytyi mielenkiintoinen kämppä jota käyty katsomassa ja havaittu hyväksi. Laitoin lähipankkiin asuntolaina hakemuksen ja kone antoi alustavasti:

Luoton korko
Marginaali
0,947 %
Viitekorko: Euribor 12kk
(11.07.2022)
+
0,969 %
Kokonaiskorko
=
1,916 %

Onko ihan linjassa muiden kanssa vai kannattaako kilpailuttaa?

Vaikea sanoa kun ei tiedä tuloja, vakuuksia sun muuta eikä edes hintoja tai säästöjä.

 

[Juomatilaaja]

Vaikea sanoa kun ei tiedä tuloja, vakuuksia sun muuta eikä edes hintoja tai säästöjä.

Saati paikkakuntaa. On aikalailla eri asia ostaa kämppä jostain kolmesta kasvukeskuksesta kuin Keuruulta. Tai no, tuo liittyy juuri niihin mainitsemiisi vakuuksiin. Jos on heittää Kaivopuiston velaton kämppä vakuudeksi, niin silloin se Keuruun kämppäkin lähtenee pienellä marginaalilla.

 

[Artsi_]

Vaikea sanoa kun ei tiedä tuloja, vakuuksia sun muuta eikä edes hintoja tai säästöjä.

Ihan n. 50k ihmisen kaupunki. Hinta 150k ja säästöjä tästä 25-30%. Tulot taas pyörii normaalissa 2200e. Vuorotyö niin kohtuu vaikea arvioida paljon käteen tulee. Mites pankit tykkää siittä että tässä ensi kuussa olisi myös työpaikan vaihto edessä, vakituinen työsuhde sekin ja tulot alkuun muuttuu.

 

[Boulder]

Ihan n. 50k ihmisen kaupunki. Hinta 150k ja säästöjä tästä 25-30%. Tulot taas pyörii normaalissa 2200e. Vuorotyö niin kohtuu vaikea arvioida paljon käteen tulee. Mites pankit tykkää siittä että tässä ensi kuussa olisi myös työpaikan vaihto edessä, vakituinen työsuhde sekin ja tulot alkuun muuttuu.

Työnantajan nimellä on jonkinlainen merkitys, tuskin tuossa muuten mitään ihmeempää on jos on vakkarityö ja esim. töissä alalla, jolla tunnetusti on töitä (vaikka hoitoala).

 

[Juomatilaaja]

Ihan n. 50k ihmisen kaupunki. Hinta 150k ja säästöjä tästä 25-30%. Tulot taas pyörii normaalissa 2200e. Vuorotyö niin kohtuu vaikea arvioida paljon käteen tulee. Mites pankit tykkää siittä että tässä ensi kuussa olisi myös työpaikan vaihto edessä, vakituinen työsuhde sekin ja tulot alkuun muuttuu.

Se kaupungin asukaslukukaan ei ole se olennainen asia, vaan maantieteellinen sijainti. Pirkkalaan (reilu 20 000 asukasta) tai Sipooseen (reilu 22 000 asukasta) irtoaa varmaan keskimäärin helpommin kämppälaina kuin Mikkeliin (52 000 asukasta).

 

[Artsi_]

Tottahan tuo. Iso suomalainen metsäyhtiö kyseessä joka ollut lakossa alkuvuoden tuleva työpaikka. Sijainti rannikolla. Laitan vielä pariin toiseenkin pankkiin hakemuksen jos saisi marginaalia vähän alemmas vielä.

 

[ChatGPT]

Mainitsemanasi aikajaksona korot nousivat voimakkaasti, joten tarkoitit kaiketikin että tuolloin 12 kk:n euribor on tullut edullisimmaksi vaihtoehdoksi jollain aikajaksolla. Mutta ymmärsin, että nyt tarkasteltiin päiväkursseja.

Sitten myös näiden neg.korkojen aikaan (jotain 2015-2016 lähtien) 3kk,6kk ja 12kk korkokustannukset käytännössä olleet normikuluttujalle täysin samanhintaisia. Näin koska pankit ovat laittaneet sen klausuulin sopimuksiin jotta negatiivinen korko ei syö sitä pankin marginaalia. Eli käytännössä useampaan vuoteen ei ole ollut merkitystä minkä noista valinnut, eikä käytännössä ole voinut edes valita kuin 12kk marginaalin... Tiedä sitten nykytilannetta, vieläkö tarjoavat alle 12kk marginaaleja. Ja jos tarjoavat, niin onko pankin marginaali kalliimpi 6kk verrattuna 12kk?

 

[zepi]

2005-2008 väliltä löytyy jopa puolentoistavuoden jaksoja jolloin 12kk euribor on ollut halvin. Normaalin asuntolainan kestolla katsottuna vastaus on kuitenkin nykyään ollut yksiselitteisesti; lyhyt viitekorko on ollut halvin. Jos viitekoron vaihto olisi maksutonta niin nousevassa korkosuhdanteessa voisi optimoida ottamalla pitkän euriborin ja nousun päättyessä vaihtaa lyhyeen (onnea vedonlyöntiin ).

Nyt nousevissa koroissa 12kk nousi ensin, eikä pitkästä korosta tässäkään tapauksessa ole hyötynyt mitään.

 

[B170]

Löytyi mielenkiintoinen kämppä jota käyty katsomassa ja havaittu hyväksi. Laitoin lähipankkiin asuntolaina hakemuksen ja kone antoi alustavasti:

Luoton korko
Marginaali
0,947 %
Viitekorko: Euribor 12kk
(11.07.2022)
+
0,969 %
Kokonaiskorko
=
1,916 %

Onko ihan linjassa muiden kanssa vai kannattaako kilpailuttaa?

Mites korkosuojaus ?
Korkojen trendi ylöspäin?
Otin tässä pienen lainan niin suosittelivat nimenomaan muutamaksi vuodeksi kiinteää korkoa.
Lainaus:
12 kuukauden euribor on yleisin asuntolainoissa käytettävä viitekorko.

Kyseinen korko on noussut viime aikoina vilkkaasti. Vielä puoli vuotta sitten se oli -0,5 prosenttia.

Nordea arvioi asuntomarkkinakatsauksessaan, että 12 kuukauden euribor nousee ensi vuonna korkeimmillaan noin 2,7 prosenttiin.

 

[Ibidem]

Mites korkosuojaus ?
Korkojen trendi ylöspäin?
Otin tässä pienen lainan niin suosittelivat nimenomaan muutamaksi vuodeksi kiinteää korkoa.
Lainaus:
12 kuukauden euribor on yleisin asuntolainoissa käytettävä viitekorko.

Kyseinen korko on noussut viime aikoina vilkkaasti. Vielä puoli vuotta sitten se oli -0,5 prosenttia.

Nordea arvioi asuntomarkkinakatsauksessaan, että 12 kuukauden euribor nousee ensi vuonna korkeimmillaan noin 2,7 prosenttiin.

Vuosi sitten kun itse otin korkosuojauksen, yleinen mielipide oli, että korot eivät nouse, enkä siihen itsekään uskonut. Silti ne ovat nousseet. Tällä hetkellä arvio tosiaan on, että korot nousevat edelleen ja taittuvat vasta jossain 3 prosentin paikkeilla. Näin voi käydä, mutta voi käydä toisinkin.

Korkosuojaa kannattaa lähestyä näistä kulmista:

• Jos en ota korkosuojaa, selviänkö lainasta ongelmitta jos viitekorko on 3 % tai jopa stressitesteissä käytetty 6 %? Miten elämäni muuttuu, jos näin käy?
• Kuinka paha henkilökohtainen katastrofi (työttömyys, työkyvyttömyys tms) pitää osua että lainasta tulee ongelma korkealla korkotasolla? Selviäisinkö silloin paremmin, jos ottaisinkin nyt korkosuojauksen?

Eli mieti muutama mitä-jos skenaario ja harkitse niiden perusteella itse, millaista riskiä olet valmis kantamaan.

Kannattaa selvittää korkosuojauksen hinta (kiinteällä korolla koron ero vaihtuvakorkoiseen nykyviitekorolla) ja laskea, miten vastaavan summan laittaminen itse säästöön muuttaisi yo arvioita.

Kiinteän koron tapauksessa pitää myös muistaa, että jos korkotaso laskee, se kiinteä korko ei laske, ja jos haluat kiinteästä korosta eroon ennenaikaisesti korkojen laskettua, joudut korvaamaan pankin korkomenetyksen (se voi olla aika isokin summa).

 

[renee]

Lyhin mahdollinen aina. Nykyisellään pankit myöntävät lainoja nihkeästi 6kk euriboriin, puhumattakaan 3kk viitekorosta. 3kk euriboria ei tunnu enää saavan, ellet ole töissä pankissa tai isäsi on pankinjohtaja.

Lyhin mahdollinen on asiakkaalle edullisin, siksipä niitä ei enää juuri myönnetä 2000-luvun alussa sai 1kk euriborin mistä pankista hyvänsä, 2010-luvun lähestyessä 3kk sai kun kysyi, 1kk oli jo vähän tiskin alla. Nykyään 12kk taitaa olla se mimimi, tai no en ole lainaa kysellyt, mutta näin ymmärtänyt. Tästä voi päätellä jotain...

 

[zepi]

Pidemmät korot ovat olleet nyt kuukauden laskussa, joka ennustaa nähdäkseni sitä, että Euroopalla on edessä keskipitkällä / pidemmällä aikavälillä taantuma / kituliasta kasvua, eikä inflaatio jää ikuiseksi ongelmaksi. Hintojen nousu johtuu isolta osin valuuttakurssin heikentymisestä.

Euro 10 yr Swap, A@?EURIRSXY:RCT Summary - FT.com

Euro 10 yr Swapindex chart, prices and performance, plus recent news and analysis.

markets.ft.com

Kesäkuun puolivälistä 10y swappi on pudonnut 2.5% korvilta lähemmäs 2%:ia. Korkoja varmaan nostetaan nyt jonkin verran ja ehkä miinuskorkojen aikakausi viimein päättyy kun inflaatio on viimein herännyt, mutta mikään markkinaindikaattori ei tällä hetkellä ennusta kyllä 3% korkotasoa EUR-valuutalle.

12kk euriborin nousu on pyssännyt 1%:n alapuolelle:

12 months Euribor rate

12 months Euribor rate - tables and charts which show the current rates and historical rates

www.euribor-rates.eu

Ja SEB:n listauksessa 1-5v swapit nousevat hitaasti 0.9 -> 1.5% tasolle.

Swap rates

Latest information about Swap rates.

sebgroup.com

 

[renee]

Pidemmät korot ovat olleet nyt kuukauden laskussa, joka ennustaa nähdäkseni sitä, että Euroopalla on edessä keskipitkällä / pidemmällä aikavälillä taantuma / kituliasta kasvua, eikä inflaatio jää ikuiseksi ongelmaksi. Hintojen nousu johtuu isolta osin valuuttakurssin heikentymisestä.

Euro 10 yr Swap, A@?EURIRSXY:RCT Summary - FT.com

Euro 10 yr Swapindex chart, prices and performance, plus recent news and analysis.

markets.ft.com

Kesäkuun puolivälistä 10y swappi on pudonnut 2.5% korvilta lähemmäs 2%:ia. Korkoja varmaan nostetaan nyt jonkin verran ja ehkä miinuskorkojen aikakausi viimein päättyy kun inflaatio on viimein herännyt, mutta mikään markkinaindikaattori ei tällä hetkellä ennusta kyllä 3% korkotasoa EUR-valuutalle.

12kk euriborin nousu on pyssännyt 1%:n alapuolelle:

12 months Euribor rate

12 months Euribor rate - tables and charts which show the current rates and historical rates

www.euribor-rates.eu

Ja SEB:n listauksessa 1-5v swapit nousevat hitaasti 0.9 -> 1.5% tasolle.

Swap rates

Latest information about Swap rates.

sebgroup.com

Hyviä havaintoja. Ohjauskorkoa nostetaan varmasti tuonne 0,5%-1% tuntumaan, koska niin on "luvattu", joten nollakorkojen aika on ohi, mutta siihen se sitten taitaakin jäädä. Taantumaa voi pukata tai no ainakaan koronnostoilla ei sitä riskiä haluta vahvistaa. Kohta inflaatio on se pienin riesa?

 

[Juhen]

Lyhin mahdollinen on asiakkaalle edullisin, siksipä niitä ei enää juuri myönnetä 2000-luvun alussa sai 1kk euriborin mistä pankista hyvänsä, 2010-luvun lähestyessä 3kk sai kun kysyi, 1kk oli jo vähän tiskin alla. Nykyään 12kk taitaa olla se mimimi, tai no en ole lainaa kysellyt, mutta näin ymmärtänyt. Tästä voi päätellä jotain...

Me saatiin OP:lta 6kk euriborilla lainatarjous tässä ihan muutama viikko sitten. Ei tarvinnut yhtään edes tingata asiasta vaan ihan kysymällä virkailija sen heti myönsi. Danskebankilta ainoa saatavilla oleva oli 12kk ja Nordean osalta ei olla vielä asiaa kysytty. Ja op:n tarjous muilta osin 0,55 marginaali ja 300e toimitusmaksu. Alunperin oli 0,65 marginaali ja 800e toimitusmaksu.

Edit:
@zewius Ainakin tuohon meidän OP:n tarjoukseen verrattuna on melko kallis tuo teidän tarjous. Mutta kuten tässä tullut esille niin näihin vaikuttaa niin moni asia, että vaikea sanoa. Itse kyllä kilpailuttaisin tuon.

 

[sahaaja]

Onko ihan linjassa muiden kanssa vai kannattaako kilpailuttaa?

Aina kannattaa kilpailuttaa. Vaiva on kuitenkin vaan sen lomakkeentäytön ja lainaneuvottelijan kanssa juttelun verran. Mahdollisesti säästää aika montakin tuhatta euroa lainan kokonaisajalta. Tai jos parempia tarjouksia ei tule, niin sittenpähän tietää alkuperäisen tarjouksen olleen hyvä.

 

[mozeinen]

Vantaalta 70 m2 uudehko rivari. Lainaa tarvitsee 40-50 % asunnon arvosta, 150-160k.

OP 0,74 %, 2,5 €/kk, 500 € toimitus
Aktia 0,6 %, 2,3 €/kk, 500 € toimitus
Nordea 0,55 % 2,5 €/kk, 500 € toimitus
POP Pankki sanoi että alle 0,6 % ei pysty ja jäi keskutelu siihen...
Danske 0,52 %, 2,5 €/kk, 350 € toimitus

OP 2. kierros 0,69 %, 2,5 €/kk, 450 € toimitus

12 kk euribori kaikilla. Kukaan ei suostu 6 kk euriboriin, Danskelta voisi saada korkoputken kanssa.

30 vuoden laina onnistuu jokaiselta.

Kaippa tuossa voisi vielä koittaa hiukan tiristää

 

[Javaq]

Vantaalta 70 m2 uudehko rivari. Lainaa tarvitsee 40-50 % asunnon arvosta, 150-160k.

OP 0,74 %, 2,5 €/kk, 500 € toimitus
Aktia 0,6 %, 2,3 €/kk, 500 € toimitus
Nordea 0,55 % 2,5 €/kk, 500 € toimitus
POP Pankki sanoi että alle 0,6 % ei pysty ja jäi keskutelu siihen...
Danske 0,52 %, 2,5 €/kk, 350 € toimitus

OP 2. kierros 0,69 %, 2,5 €/kk, 450 € toimitus

12 kk euribori kaikilla. Kukaan ei suostu 6 kk euriboriin, Danskelta voisi saada korkoputken kanssa.

30 vuoden laina onnistuu jokaiselta.

Kaippa tuossa voisi vielä koittaa hiukan tiristää

Kyllä vähintään toimitusmaksuista saat reilusti pois, esim OP:lla itsellä viime syksynä 500e -> 200e vain pyytämällä.

 

[hypodermic]

Mielenkiintoista että tarjottu jokaiselta 30v lainaa, itselleni esim. OP ja POP Pankki totesivat notta 25v laina-aika on ehdoton maksimi. Kai tuokin sitten riippuu monesta tekijästä ja mahdollisesti myös siitä mikä OP on kyseessä, ja POP Pankilla taisi olla samantyyppinen osuusmaksu jäsenyys eli ehkä sielläkin vaihtelua paikkakunnittain. Täällä taas paikallinen POP Pankki oli kyselykierroksen ainoa joka tarjosi suorilta 6kk euriboria.

Meillä valikoitui laina S-Pankista 0,50% marginaalilla, 12kk euribor mutta ehkäpä sen saa joskus myöhemmin vaihdettua (maksua vastaan toki) jos sikseen tulee. Toimitusmaksu taisi olla 400e. Lainan määrä reilu 250k€. Monet seikathan näihin vaikuttaa kuten miljoonaan kertaan todettu, mutta jotain osviittaa antaa speksit.

Danskella meni tosiaan ainakin pari viikkoa että sieltä edes soitettiin lainahakemuksen perään, olivat jo meidän tapauksessa myöhässä. Nordealla oli rasittavan tarkka syynäys uusille asiakkaille ja/tai sattui epämiellyttävä henkilö palvelemaan, niin se putosi melkeinpä tuon myötä jatkosta (tarjouskaan ei ollut parhaasta päästä).

 

[jarmojs]

Oma asuntolaina otettu jo 2006. Silloin tuli otettua OP:sta puolet 1kk Euriborilla ja puolet 10v kiinteällä korolla. Arvatkaa, kumpi kannatti?

 

[love_doctor]

Meillä valikoitui laina S-Pankista 0,50% marginaalilla, 12kk euribor mutta ehkäpä sen saa joskus myöhemmin vaihdettua (maksua vastaan toki) jos sikseen tulee. Toimitusmaksu taisi olla 400e. Lainan määrä reilu 250k€. Monet seikathan näihin vaikuttaa kuten miljoonaan kertaan todettu, mutta jotain osviittaa antaa speksit.

Joo marginaali vaihtelee, mutta aika erikoista, että toimitusmaksukin noin paljon. Itselle S-Pankki tarjosi puolta pienempään lainaan 600 euron toimitusmaksua. Ja ainakin jotkin pankit sanoivat, että toimitusmaksu riippuu lainan määrästä.

 

[PornReindeer]

Pankilla mielenkiintoinen tapa ilmoittaa korko kun on korkoputki:

Eli nähtävästi "uusi korko" lasketaan vain lisäämällä korkoputken minimiin uusi viitekorko, jolloin korkoputki näyttäytyy aika paljon paremmassa valossa

Siis 1,050%-1,060% korkoputki niin 12kk eurobor ollut siis 0,952%...

 

[Tigerelli]

Onko teillä kokemuksia tilanteesta jossa on yhteinen asuntolaina aviopuolison kanssa, asunnon omistussuhde määritelty 50/50 ja toinen osapuoli haluaisi maksaa ylimääräisellä kertalyhennyksellä isomman summan lainaa pois (omista rahoistaan).
Lain kirjan mukaan ilmeisesti jos toinen maksaa vaikkapa kerralla 20k yhteistä lainaa pois, niin verottaja voi katsoa tuon olevan samalla 10k€ arvoinen lahja toiselle lainan vastuulliselle josta pitää maksaa lahjavero. (mikäli samalla ei muuteta asunto-osakkeen omistussuhdetta).?

 

[hampuusi]

Onko teillä kokemuksia tilanteesta jossa on yhteinen asuntolaina aviopuolison kanssa, asunnon omistussuhde määritelty 50/50 ja toinen osapuoli haluaisi maksaa ylimääräisellä kertalyhennyksellä isomman summan lainaa pois (omista rahoistaan).
Lain kirjan mukaan ilmeisesti jos toinen maksaa vaikkapa kerralla 20k yhteistä lainaa pois, niin verottaja voi katsoa tuon olevan samalla 10k€ arvoinen lahja toiselle lainan vastuulliselle josta pitää maksaa lahjavero. (mikäli samalla ei muuteta asunto-osakkeen omistussuhdetta).?

Eikö aviopuolisoilla omaisuus ole yhteistä?

 

[Musashi]

Eikö aviopuolisoilla omaisuus ole yhteistä?

Ei ole. Avioliitossa kumpikin pitää oman omaisuutensa. Eri asia on sitten se mitä ostetaan yhdessä avioliiton aikana. Se voi olla jomman kumman omistamaa tai yhteistä jollain jakosuhteella.

Erossa tai perinnönjaossa sitten katellaan asiat selviksi kun sinne asti päädytään.

 

[Musashi]

Onko teillä kokemuksia tilanteesta jossa on yhteinen asuntolaina aviopuolison kanssa, asunnon omistussuhde määritelty 50/50 ja toinen osapuoli haluaisi maksaa ylimääräisellä kertalyhennyksellä isomman summan lainaa pois (omista rahoistaan).
Lain kirjan mukaan ilmeisesti jos toinen maksaa vaikkapa kerralla 20k yhteistä lainaa pois, niin verottaja voi katsoa tuon olevan samalla 10k€ arvoinen lahja toiselle lainan vastuulliselle josta pitää maksaa lahjavero. (mikäli samalla ei muuteta asunto-osakkeen omistussuhdetta).?

Epävirallinen vastaus kysyttäessä Veronmaksajain keskusliitosta vuosia sitten oli, että verottajaa tuskin kiinnostaa.

Aviopuolisoilla on elatusvelvollisuus keskenään ja koska toisen ihmisen tavanomaisten elantokulujen maksaminen on verovapaata niin sen voi puljata halutessaan niin, että toinen lainaa toiselle 10 000 euroa, molemmat lyhentävät lainaa 10 000 eurolla ja sitten toinen lyhentelee pikku hiljaa velkansa pois toiselle ja toinen vastaavasti makselee enemmän perhen vastikkeita/ruokalaskuja/whatever.

Toki jos lainaa aviopuolisolle rahaa (ja kun se tehdään verosuunnittelumielessä) niin asiasta tulee tehdä velkakirja, jossa mainitaan summa ja lyhennyssuunnitelma ja velallinen makselee velkaa takaisin suunnitelman mukaisesti todistettavalla tavalla (lue: esim. tilisiirto, jolloin jää tiliotteelle jälki) jos vaikka verottaja kiinnostuisi.

Toki mitä suurempi summa on kyseessä niin todennäköisempää on että verottaja voisi vaikka kiinnittää asiaan huomiota.

 

[zepi]

Pidemmät korot ovat olleet nyt kuukauden laskussa, joka ennustaa nähdäkseni sitä, että Euroopalla on edessä keskipitkällä / pidemmällä aikavälillä taantuma / kituliasta kasvua, eikä inflaatio jää ikuiseksi ongelmaksi. Hintojen nousu johtuu isolta osin valuuttakurssin heikentymisestä.

Euro 10 yr Swap, A@?EURIRSXY:RCT Summary - FT.com

Euro 10 yr Swapindex chart, prices and performance, plus recent news and analysis.

markets.ft.com

Kesäkuun puolivälistä 10y swappi on pudonnut 2.5% korvilta lähemmäs 2%:ia. Korkoja varmaan nostetaan nyt jonkin verran ja ehkä miinuskorkojen aikakausi viimein päättyy kun inflaatio on viimein herännyt, mutta mikään markkinaindikaattori ei tällä hetkellä ennusta kyllä 3% korkotasoa EUR-valuutalle.

12kk euriborin nousu on pyssännyt 1%:n alapuolelle:

12 months Euribor rate

12 months Euribor rate - tables and charts which show the current rates and historical rates

www.euribor-rates.eu

Ja SEB:n listauksessa 1-5v swapit nousevat hitaasti 0.9 -> 1.5% tasolle.

Swap rates

Latest information about Swap rates.

sebgroup.com

Korot | Miksi asuntolainojen koron nousu pysähtyi? Tästä syystä vuoden euribor jämähti prosentin tuntumaan

Korkoennusteet vaihtuvat nyt nopeassa tahdissa. Vielä kesäkuun alussa odoteltiin kolmen prosentin korkoja, nyt 12 kuukauden euribor on noin prosentin.

www.hs.fi

Hesari heräsi nyt 4-5pv myöhemmin todellisuuteen.

 

[Takaisku]

YLE:llä artikkeli naapurimaan asuntolainoista:

Ruotsalaiset lyhentävät pitkistä lainoistaan vain osan – Ruotsalaisprofessori: Ei ole mitään ideaa kuolla rikkaana ja velattomana

Ruotsissa asuntolainoilla on lyhentämispakko, mutta lainoja lyhennetään kuitenkin paljon löyhemmin kuin Suomessa. Ruotsin keskusta ehdotti silti lyhennysten höllentämistä. Professori John Husslerin mukaan koko lyhennysten sääntely on turhaa.

yle.fi

Ruotsi on ilmeisesti poistamassa lain jossa asuntolainaa pitää lyhentääkin kunnes puolet on maksettu takaisin. Jatkossa pelkkä korkojen maksaminen riittää. Onhan se nyt tyhmää laittaa kaikki omaisuus seiniin kiinni kun ne eivät juuri tuota. Itsehän en lyhentäisi lainaa laisinkaan ellei olisi pakko.

 

[Taneli-]

Onhan se nyt tyhmää laittaa kaikki omaisuus seiniin kiinni kun ne eivät juuri tuota. Itsehän en lyhentäisi lainaa laisinkaan ellei olisi pakko.

Tuo on tietysti totta ja itsekin mielelläni (kuten varmaan moni muukin) ottaisi 100 vuoden lainan ja makselisin pelkkiä korkoja. Se että 100 vuoden päästä suurin osa Suomen asunnoista olisi menettänyt täysin arvonsa ja kaatuisi sitten pankkien harteille ei tietysti enää jo kuolleita lainojen ottajia paljoa haittaisi ja tuskin ne sukulaisetkaan (jotka tajuaisivat kieltäytyä perinnöstä) paljoa asialla mieltään vaivaisi kun hekin pyrkisivät ottamaan 100 vuoden lainan ja luottaisivat siihen että itse ei tarvisi koskaan itse lainaa alkaa lyhentämään ja perilliset sitten saisivat päättää 100 vuoden kuluttua mitä tekisivät paikalla...

Tosin Ruotsissa on se (huono) puoli että pankit saavat siellä muuttaa korkojen määriä lainoissaan toisin kuin täällä Suomessa. Eli jos siellä alkaisi näyttää samalta kuin täällä osassa asunnoista missä asunnon arvo alkaa näyttää nollaa se korko voisi nousta aika jyrkästi...

 

[Artsi_]

Mites korkosuojaus ?
Korkojen trendi ylöspäin?
Otin tässä pienen lainan niin suosittelivat nimenomaan muutamaksi vuodeksi kiinteää korkoa.
Lainaus:
12 kuukauden euribor on yleisin asuntolainoissa käytettävä viitekorko.

Kyseinen korko on noussut viime aikoina vilkkaasti. Vielä puoli vuotta sitten se oli -0,5 prosenttia.

Nordea arvioi asuntomarkkinakatsauksessaan, että 12 kuukauden euribor nousee ensi vuonna korkeimmillaan noin 2,7 prosenttiin.

Pääsisi nyt pankkiin neuvottelemaan lisää tapauksesta. Hain aikaisemman lainan ilman asp tiliä mutta sainkin kuulla että säästetty summa voi olla toisella tilillä. asp tili ollut olemassa n.5v johon olen lyönyt rahaa 50e kuukaudessa. Tässä tulisi jonkinlainen korkokatto joka auttaisi kymmeneksi vuodeksi. Tein asunnosta viimein kaupat ja toivottavasti pääsisi muuttamaan uuteen kotiin pian.

EDIT: Tuli sitten normi asuntolaina otettua. Nyt mietin korkokattoa vain ottaako 2-3%. Onko jollain hyviä kokemuksia näistä kun näyttävästi ilman nuita saisi lainan maksettua pois pari vuotta aikaisemmin ellei korot sitten nouse oikeasti sinne 3-6% paikkeille.

 

[vemkki]

EKP päräytti ohjauskorkoa kerralla puoli prosenttiyksikköä ylöspäin. Olisi kiva nähdä, että miten euriborit reagoivat, mutta valitettavasti kaikilla sivuilla tuntuu olevan niin, että kuluvan päivän korkomuutokset näkyvät vasta aikaisintaan joskus seuraavana päivänä.

 

[Jage]

EKP päräytti ohjauskorkoa kerralla puoli prosenttiyksikköä ylöspäin. Olisi kiva nähdä, että miten euriborit reagoivat, mutta valitettavasti kaikilla sivuilla tuntuu olevan niin, että kuluvan päivän korkomuutokset näkyvät vasta aikaisintaan joskus seuraavana päivänä.

Luulen että euribor on ottanut jo ainakin pidemmissä muodoissa jo tuon huomioon.

 

[vemkki]

Luulen että euribor on ottanut jo ainakin pidemmissä muodoissa jo tuon huomioon.

Sikäli kun olen ymmärtänyt, niin markkinat odottivat 0,25% korotusta.

 

[Ibidem]

EKP päräytti ohjauskorkoa kerralla puoli prosenttiyksikköä ylöspäin. Olisi kiva nähdä, että miten euriborit reagoivat, mutta valitettavasti kaikilla sivuilla tuntuu olevan niin, että kuluvan päivän korkomuutokset näkyvät vasta aikaisintaan joskus seuraavana päivänä.

Euriborit lasketaan kerran päivässä joten päivän sisäisiä muutoksia niillä ei voi seurata.

 

[Juomatilaaja]

EKP päräytti ohjauskorkoa kerralla puoli prosenttiyksikköä ylöspäin. Olisi kiva nähdä, että miten euriborit reagoivat, mutta valitettavasti kaikilla sivuilla tuntuu olevan niin, että kuluvan päivän korkomuutokset näkyvät vasta aikaisintaan joskus seuraavana päivänä.

Kyllä ne saman päivän euribor-tiedotkin löytyy, kun tsekkailee esim. eteläisen euroopan medioista. 12 kk:n euribor tänään: 1,142 %. Mitään suurta pomppausta tuskin on euriboreihin nyt luvassa, mutta jos veikata pitää, niin lyhyimpien korkojen erot kaventuvat 12 kk:n euriboriin nähden ja euriborit yleisesti jatkaa hidasta nousua tästä eteenpäin. Eli jos mietitään vaikka 12 kk:n euriboria, niin esimerkiksi 2 %:n korkorajan ylittyminen on pikemminkin aika monen kuukauden kuin vaikkapa muutaman viikon päässä häämöttävä tilanne.