Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[tarzam]

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

Silti mielestäni hyvä suojata yli puolet asuntolainasta.

 

[kjns]

Toki jonkinlainen korkosuojaus tai varautuminen on syytä olla ellei laina ole tuloihin nähden niin pieni ettei korkojen noususta tarvitse välittää. Tapoja on sitten monia, voi ottaa korkosuojauksen pankilta, tai voi kerätä itselleen puskuria jemmaan, tai jotain muuta.

Valinnan järkevyyden näkee lopullisesti vasta kun laina on maksettu, jos vielä silloin jaksaa laskea miten kävi.

 

[Harb]

Valinnan järkevyyden näkee lopullisesti vasta kun laina on maksettu, jos vielä silloin jaksaa laskea miten kävi.

Mutta se ei ole välttämättä helppo/mahdollista laskea.

Pitää huomioida että korkosuojaus on riskin vähentämistä, joka itsessään tuottaa arvoa. Enemmän henkisesti mutta voi se olla ihan rahallistakin jos esimerkiksi pystyy sijoittamaan tuottavammin sen takia että tietää olevansa suojassa koronnousulta.

 

[Paolo Pastarino]

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

 

[Atamon]

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

Pitkällä tähtäimellä talo voittaa aina, mutta yksittäisen ihmisen kohdalla korkosuojaus todellakin voi olla se pelastus. En itsekään 2013 ottanut turvaa, kun omaisuutta oli jo enemmän kuin lainaa otin, mutta kyllähän nykyään ihmiset ottaa jo 20V sellaisia summia yksin tai yhdessä, että henkeä pitää haukkoa. Laman lapsena on oppinut pelkäämään velkaa ja siitä ei ihan heti opita pois.

 

[BongisKhan]

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.

Kuten sanoit, jos asiat menee kunnolla vituiksi, niin se kämppä lähtee todennäköisesti joka tapauksessa alta ja siinä vaiheessa se korkosuoja ei nyt ihan hirveästi mihinkään suuntaan paina. Kun lopputulos on aikalailla sama, plusmiinus muutama tuhat euroa.

 

[Taneli-]

Itsekin jos NYT ottaisin lainaa ja kyseessä olisi niin suuri sijoitus että tarvittaessa työttömänä (eli noin 500-600€/kk) ei pystyisi lainaa lyhentämään ottaisin sen korkosuojan ellei säästöjä ja sijoituksia olisi reippaasti varastossa. TAI laskisin että tässä kuluvan vuoden aikana ehdin siirtää vähintään 6kk eteenpäin puskuria varastoon.

Koska nyt hyvin luultavasti palataan siihen normaaliin olotilaan eli korot nousevat plussan puolelle. JOS silloin lainan + korkojen yhteinen lyhennys menee esim. päälle 1000€/kk jo nyt on aika varmaa että se tulee tässä 25 vuoden sisällä kasvamaan.

Käytännössä siis jos pitäisi maksaa 1000€/kk nyt laittaisin 1500€/kk lainanhoitotilille ja laskisin että hyvin luultavasti ehtisin hoitaa sen ~6kk puskurin kuntoon ennenkuin korot liikoja nousisivat.

Tietysti myös kannattaa katsoa että jos kaikki alkaa mennä todella huonosti omassa elämässä siihen asuntoon ei ole liikoja kiintynyt ja miettiä saako sen kaupaksi esim. 10-20% tappiolla miten nopeasti.

Toki jos se lalna on aikaa sitten otettu ja kuten esim. itselläni riittäisi jos lyhentäisi alle 400€/kk se riski ei niin kovin suuri enää ole. Joten itse en nyt ala mitään korkosuojaa enää ottamaan vaan jatkan samaa rataa ja laitan noin 50% extraa lainanlyhennystilille minkä luulisi riittävän kohtuu pitkälle vaikka korot nousisivat (jolloin lainaa voi lyhentää kerralla enempi tai antaa sitten nousseiden korkojen syödä tarvittaessa siellä olevaa puskuria).

Edit: "pahin" mitä tuossa voi tapahtua on se että otat 25 vuoden lainan, tunget lainanhoitotilille rahaa 150% sen 100% sijaan ja kun 25 vuotta on kulunut sinulla on siellä esim. 1000€ /kk lyhennyksellä laskien (JOS korot eivät muutu yhtään) 150 000€ ylimääräistä kun olet maksanut 300 000€ lainaa (ja korkoja) takaisin. Eli sinulle jää rahaa "turhaan" roikkumaan säästöön etkä käytä sitä.

 

[mustajoki]

Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.

Kuten sanoit, jos asiat menee kunnolla vituiksi, niin se kämppä lähtee todennäköisesti joka tapauksessa alta ja siinä vaiheessa se korkosuoja ei nyt ihan hirveästi mihinkään suuntaan paina. Kun lopputulos on aikalailla sama, plusmiinus muutama tuhat euroa.

Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.

Lisäksi, jos puhutaan mustista joutsenista ja 2019 otetusta korkosuojasta, niin nythän niitä on riittänyt. Tuskin kovin moni uskoi että heti seuraavana vuonna tulee pandemia ja sitten lähialueen sota. Molempien vaikutukset mahdottomia ennustaa niille "maagisille" markkinoillekaan. Korko-odotukset oli kymmenen vuotta nollakorkoja jne.

 

[Atamon]

Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.

Lisäksi, jos puhutaan mustista joutsenista ja 2019 otetusta korkosuojasta, niin nythän niitä on riittänyt. Tuskin kovin moni uskoi että heti seuraavana vuonna tulee pandemia ja sitten lähialueen sota. Molempien vaikutukset mahdottomia ennustaa niille "maagisille" markkinoillekaan. Korko-odotukset oli kymmenen vuotta nollakorkoja jne.

Ei kukaan uskonut tätä sotkua mutta kuka uskoi 2008 lainoituspaskaakaan, mutta jos oli rahaa ja asunto, niin olit Kuningas.

 

[ESA3000]

Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?

Tulikin jo samat setit aiemmin, mutta mitä pankilla on tähän sanottavaa jos pankki ei sinua rahoita lainkaan? Vai tarkoitatko, että osakeyhtiö kieltäytyy myymästä sinulle osaketta koska et välttämättä suoriudu yhtiölainaosuuden takaisinmaksusta? Yhtiölaina on AsOy:n nimiin otettu laina jonka takaisinmaksusta osakkaat maksavat osuutensa, viimekädessä maksun laiminlyönnit lankeavat muiden osakkaiden vastuulle eikä se ole sidoksissa yksittäisen osakkaan maksukykyyn. Joku paremmin tietävä voisi valaista kuinka/tapahtuuko lainkaan uusien osakkaiden tai jo olemassa olevien osakkaiden maksuhäiriöiden seurantaa tai alkukarsintaa? Edelleen onko jokin erityinen syy, miksi et lunastaisi rahoitusosuutta itsellesi jos nyt kerta sattuu olemaan 200k löysää kyhnyä? Käsirahana jos maksaisit edes ostettavan torpan vakuusarvon ja velattoman hinnan erotuksen niin selviäisit ilman lisävakuutta. Oman maun mukaan toki voit käsirahan osuutta venkslata minne lystäät, yhtiölainan korko on kuitenkin monesti kalliimpi vrt. aiempaan vaihtoehtoon puhumattakaan jos tulee tarvetta vaikkapa lyhennysvapaalle tai muille järjestelyille.

Juu mutta laina on lyhentynyt nopeasti nollakorkoaikaan ja ylimääräisen kun sijoittaa niin on puskuria korkojen pusun varalle. Eiköhän tässä hetki mene vielä ennenkuin kukaan vaikeuksiin joutuu jos joutuu. Kahden asunnon kokemuksella olen sitä mieltä että mitä aikaisemmin asuntolainaan käsiksi pääsee niin sitä paremmin siinä tienaa.

Lähtökohtaisesti aivan totta, että mitä nuorempana on asuntolainan ottanut niin se näkyy plussana toisessa päässä. Läheskään aina tilanne ei todellakaan ole näin ruusuinen, vaikkapa ostettava yksittäinen asunto vaikuttaa tilanteeseen paljon puhumattakaan paikkakunnasta. Samalla tavalla vaikkapa ihan ajoitus (syystä tai toisesta on pakko myydä ja markkinatilanne) voi hyvin pitkälti sanella montako ruusua tullaan näkemään vai nähdäänkö yhtään. Mutta noin periaatteessa suurimmista kasvukeskuksista jos hyvään aikaan on ostanut vaikkapa Kalliosta 15 vuotta sitten niin tuskin ihan mönkään on mennyt.

Odotan mielenkiinnolla käytännön kokemuksia siitä mitä tapahtuu 2020 0.5% marginaalilla otettujen 25-30v tasaerälainojen kanssa jos korot nousevat edes pariin prosenttiin.

Laina-ajat voivat venähtää yli 50v tai lyhentyminen voi loppua jopa kokonaan. Onko pankeilla oikeus vaatia maksuohjelmien muutoksia?

Riippuen lainan lyhennystavasta joko laina-aika pitenee tai yleisemmin lainalle kerääntyy isompi viimeinen erä. Laina-aika ei voi loputtomiin pidentyä joten jossain vaiheessa on tarpeellista keksiä asiaan jonkinlainen ratkaisu, mikäs se sitten on riippuu täysin tilanteesta. Asunnon myyminen näissä tapauksissa ei ole harvinaista. Näistä pitkistä laina-ajoista kuulee aika-ajoin muissakin yhteyksissä, johtunee länsinaapurista.

Tavan kuolevaiselle ei OP:sta ainakaan herunut kuin 12kk borilla. Vanha laina oli 6kk korolla.

Ihan mielenkiinnosta tarjottiinko sieltä tälle jotakin perustelua?

2019% otin 1% korkokaton. Silloin sanottiin että virheliike ja ei mitään järkeä. Nyt ei ainakaan korkojen nousua tarvitse pelätä?

Riippuu täysin millä hinnalla ja marginaalilla prosentin korkokattoa sinulle on myyty, oli mitä oli jos vastaavaa haluaa tänään niin hinta on varmasti jotain ihan muuta eli lähtökohtaisesti tuskin ihan hullumpi diili ollut.

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

Tämähän ei alkuunkaan pidä paikkaansa, tätäkin kuulee jostain syystä jatkuvasti ja jaksaa ihmetyttää. Nyt jos miettii tilannetta, että joku on ollut järkevä ja vaikka vuonna 2019 ottanut halvalla suojauksen lainallensa ja korot alkavat nousemaan, niin siinä ei välttämättä kauan kestä kun velallinen on jo voitolla. Pankille korkokatot ovat tuottoissa monessakin mielessä eikä pelkästään siten, että velallisilta "kupataan" korkokattoon menevät lainaa ottaessa laskennallisesti tai näennäiseseti korkeat kulut. Pankki hyötyy korkosuojauksista vaikkapa siinä, että asiakas ei ajaudu maksuvaikeuksiin lainansa kanssa kun korot monen vuoden jälkeen palautuvat "normaaliksi" mutta maksukyky pysyy silti ennallaan. Jos tässä mielessä sanoit, että "talo voittaa aina" niin siinä olet oikeassa.

Korkohistoriaa kun katsoo, niin aika optimaaliseen ajankohtaan tullut asuntolainaa otettua. Kun 2010 tuli ostettua ensimmäinen oma asunto 100% lainalla, silloin oli korot reilun prosentin ja korkeimmillaan noin 2,5% hetken aikaa. Vuonna 2015 meni asunto vaihtoon ja lisävelkaa hitusen piti ottaa, korot kuitenkin samoihin aikoihin meni negatiiviseksi. Pariin otteeseen ollut 12kk lyhennysvapaata ja siitä saanut ihan mukavasti laitettua sivuun osakkeisiin ja rahastoihin + muut säästäminen. Velkaakaan ei enään ole kuin alle 1/4 -osa kiinteistön nykyiseen arvoon nähden. Ei kuitenkaan ihan pystyisi vielä säästöillä tai sijoituksilla loppuvelkaa pois kuittaamaan.
Melkoisesti pankki noita korkokattoja yms on vuosien varrella koittanut myydä, mutta en ole niihin lähtenyt.

Hyvältä näyttää ja jos peilaa historiaan ja korkoihin niin eipä taida paljon parempaa saumaa korkojen puolesta olla kuin sinulla, onnea!

 

[vekaas]

Ainoa perustelu oli jonka sain että nykyisessä korkotilanteessa ei ole viimeiseen vuoteen saanut kuin 12kk borilla, en tiedä oliko koijaus vai ei. Tosin eipä kaksi muutakaa pankkia suostunut kuin 12kk, ja yksi pankki ei antanut lainaa ollenkaan vaikka vakkarityö ollut jo 10 vuotta ja omia säästöjä 30% asunnon pyynnistä.

 

[Atamon]

[

Ainoa perustelu oli jonka sain että nykyisessä korkotilanteessa ei ole viimeiseen vuoteen saanut kuin 12kk borilla, en tiedä oliko koijaus vai ei. Tosin eipä kaksi muutakaa pankkia suostunut kuin 12kk, ja yksi pankki ei antanut lainaa ollenkaan vaikka vakkarityö ollut jo 10 vuotta ja omia säästöjä 30% asunnon pyynnistä.

Nyt on jo aika eksoottista, tuo 12kk Euribor ei ihmetytä, mutta ettei lainaa saa jollei nyt "Miljuunalainaa" hae ja omarahoitus on noinkin korkea ?

 

[vekaas]

[

Nyt on jo aika eksoottista, tuo 12kk Euribor ei ihmetytä, mutta ettei lainaa saa jollei nyt "Miljuunalainaa" hae ja omarahoitus on noinkin korkea ?

Ihan yritin 150t lainaa saada kolmion ostoon ja näillä ns. hoitajan nettotuloilla.

 

[vekaas]

6% stressitestillä lainanlyvennys reilun 1000e/kk, vastike 300e päälle. Asuminen tikkaa yli 50% nettotuloista, viittelinen raja taitaa olla 33%. Ihmekkös tuo että pankki ei anna lainaa

En tiedä mistä tuon 1000 lainanlyhennyksen saat kun oma laskelma näyttää vastikkeen kanssa 1000e, mutta näinhän se on.

 

[vekaas]

Asuntolaina | Hae asuntolainaa sujuvasti verkossa

Suunnitteletko asunnon ostoa? Hae asuntolainaa jo hyvissä ajoin, niin olet valmis asuntokauppoihin.

www.s-pankki.fi

150ke laina, 0.7 marginaali
545,17 €/kk
6% nousu korkoihin
1 031,64 €/kk

Ja pari viestiä aiemmin kerroinkin jo 30% omarahoituksesta.

 

[Taneli-]

Ja pari viestiä aiemmin kerroinkin jo 30% omarahoituksesta.

Käytännössä siis olet ostamassa 200k (tai no 195 000€) asuntoa mihin haet 150 000€ lainaa (ja omaa rahaa on se 30% eli 45 000€)

Mutta ehkä ne miettivät mahdollisuutta saada esim. pitkäkestoinen korona mikä hoitajalla on kohtuu suuri mahdollisuus kuitenkin. Muuten luulisi että 10 vuotta työtä takana ja ns. vakaa työ olisi ihan riittävä takuu.

Toki taustalla voi olla muita asioita mitä ei vain ole tuotu esille. Esim. sanotaan nyt vaikka 3kpl autoja mistä velkaa ja parit kulutusluotot myös, lestadiolaisperhe ja 10 lasta vaimolla luottohäiriö ja perinnässä isompia summia rahaa tms.
Toki kaukaa haettu että kaikki samalle henkilölle siunaantuisivat mutta kuitenkin.

Mikäli perheessä on ns. normaali kulutus rahallisesti jo nyt kohtuu suurta se voi vaikuttaa tuohon lainapäätökseen. Ei siis pelkästään se juuri nyt asumiseen menevä raha mikä vuokralla asuessa helposti on suurta.

Vaikka 2kpl hoitajia vertaisi mistä toinen käy pyörällä / kävellen töissä ja tekee itse eväänsä, asuu vuokralla pienessä yksiössä ja kuukaudessa jää päälle 1000€ säästöön vs toinen joka on naimisissa, käy töissä autollaan ja tietysti läheisessä ravintolassa työporukan kanssa syömässä päivittäin, bilettää ja käy ravintoloissa taksin kera muutaman kerran vähintään kuussa ja asuu nyt vuokralla kolmiossa avovaimonsa kera joka on raskaana ja on tietysti ostanut osamaksulla kummallekin oman auton, mistä toinen on muodikkaasti Tesla ja tietysti kalusteet on hankittu myös osamaksulla.. ..kyllähän siitä jo eroa syntyy rahankäytön suhteen.

 

[vekaas]

Tästä sain käsityksen että lainan määrä 150ke

Ilmasin itseäni huonosti. Siis hain lainaa 150t euron arvoisen kolmion ostoon, johon olisi tuo 30% omarahoitusosuus. Eli lainanmäärä 105t.

E: korjattu laskutoimitukset fiva:n mukaisiksi

 

[MJay]

Ilmasin itseäni huonosti. Siis hain lainaa 150t euron arvoisen kolmion ostoon, johon olisi tuo 30% omarahoitusosuus. Eli lainanmäärä 120t.

Ei tuossa nuo summat kyllä täsmää vieläkään. 120/150=80%, 0,7×150=105.

 

[vekaas]

Ei tuossa nuo summat kyllä täsmää vieläkään. 120/150=80%, 0,7×150=105.

Joo en osaa enää laskea. Laskekaa te merkonomit loppuun.

 

[Atamon]

En itsekään aina osaa näitä % laskuja, olisi pitänyt keskittyä enemmän niihin koulussa. Mutta absoluuttiset määrät ymmärtää typerinkin piru tällä foorumilla, jos olet hakemassa kämppää 150K ja omaa rahaa 45K, niin laitetaan se laskuriin, mutta Korot on nopeassa nousussa ja Pankit kyllä reagoi tähän tilanteeseen.
Jos ei ole muuta omaisuutta tai takaajia, niin kyllä nämä tällä hetkellä saattaa kieltäytyä, niin tekisin minäkin. 6% Korot?, rupeaisin itsekin miettimään mihin laittaisin rahat, asuntolainan lyhennykseen vai Osakkeisiin? Tätä mietitään sitten kun se tilanne tulee eteen .

 

[Juomatilaaja]

En itsekään aina osaa näitä % laskuja, olisi pitänyt keskittyä enemmän niihin koulussa. Mutta absoluuttiset määrät ymmärtää typerinkin piru tällä foorumilla, jos olet hakemassa kämppää 150K ja omaa rahaa 45K, niin laitetaan se laskuriin, mutta Korot on nopeassa nousussa ja Pankit kyllä reagoi tähän tilanteeseen.
Jos ei ole muuta omaisuutta tai takaajia, niin kyllä nämä tällä hetkellä saattaa kieltäytyä, niin tekisin minäkin. 6% Korot?, rupeaisin itsekin miettimään mihin laittaisin rahat, asuntolainan lyhennykseen vai Osakkeisiin? Tätä mietitään sitten kun se tilanne tulee eteen .

Tänäpäivänä kun haet lainaa 150 t asuntoon, sinulla on 30 % omarahoitusta ja lainatarve siten 105 t, olet aika kovan luokan asiakas pankin silmissä. Tätä päivää kun on se, että suunnilleen kaikki pitäisi saada lainarahalla katettua ja jos erilaisten takausviritysten jälkeen vaaditaan muutama tonni omaa rahaa, niin internetissä itketään kuinka mahdotonta on päästä omaan kämppään kiinni.

Mutta kokonaisuus tietenkin ratkaisee. Jos olet osa-aikainen pizzakuski, niin eihän sitä lainaa tietenkään noillakaan spekseillä heru. Joku säntillinen vakituinen duuni, vaikkei olisi edes kaksinen palkkaus, sen sijaan saa jo pankit tappelemaan asiakkaasta. Ainakin, jos asunto sijaitsee järkevällä alueella.

Jos korot pelottaa, niin aina voi hankkia korkosuojauksen. Tänäkin päivänä pitkäaikaisen koron saanee marginaaleineen päivineen parin prosentin hintaluokasta. Itse en toki korkosuojasta maksaisi niin paljoa, vaikka kaikki lainani edullisempina aikoina olenkin suojannut.

 

[Jarvi]

Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.

ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk

Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.

 

[saami]

Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.

ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk

Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.

Meille tuli OPsta eka tarjous 220k 0,55 + 12kk Euribor nosto 500e eli reilusti parempi. Enkä ole vielä koittanut edes saada huudatettua.

 

[Juomatilaaja]

Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.

ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk

Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.

No marginaalihan on aina asiakaskohtainen, johon vaikuttaa mm. asunnon sijainti, tulot, omarahoitusosuus ja kokonaisasiakkuus.

 

[sipse]

Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.

ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk

Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.

Kun 2017 lainaa valitsin, olivat Nordea ja Danske kaikista innokkaimpia kilpailemaan. Muiltakin pankeilta kysyin, mut niitä ei tuntunut kiinnostavan kilpailla muiden pankkien marginaaleilla. Lopulta päädyin Danskeen, kun sain Akava jäsenenä ilmaiset lainannostokulut. Nordea taisi tarjota samaa marginaalis, mutta asiakaspalvelu oli nihkeää verrattuna Danskeen, niin valinta oli helppo. Muistaakseni samaa suuruusluokkaa oli nettoni kun sinulla ja sain saman marginaalin. Silloin tuo marginaali toisaalta tuntui olevan ihan ok.

1.5v myöhemmin tuloni olivat parantuneet, ja kilpailutin lainani (myös koska oli väliaikaislainasta siirtyminen Asp-lainaan, kun ehdot olivat viimein täyttyneet). Nordea tarjosi heittämällä 0.45 ja nostokulut muistaakseni 350e. Marginaalit olivat kyllä tippuneet aika paljon bbs keskustelujen perusteella, ja 0.75 tuntuikin jo hyvin korkealta. Danskelle kun kerroin, niin vaivautuneesti ilmoittivat, että pystyvät samaan korkoon, ja ilmaiseen nostoon (koska uusi laina ja Akava). Alunperin Danske ajatteli ja ehdotti, että ihan samalla korolla olisin Asp-lainan ottanut () ja siksi ylipäätään aloin kilpailuttaa. Nordealle kerroin Dansken vastatarjouksen ja hekin jättivät nostokulut pois ja tiputtivat marginaalin 0.44, ja valinta oli taas helppo.

Kysyin tarjouksia siis ainakin Hypolta, Aktialta ja OP:lta noiden kahden lisäksi. Hypo lähinnä nauroi lainan määrälle (liian paljon heidän mielestn) ja OP hehkutti bonussysteemiään.

Aika nihkeitähän noi lainaneuvottelut on, mut onneksi nykyään taitaa kaikilla onnistua puhelimitse / etänä. 2017 tuntuivat haluavan vielä konttorille. Jos ei jaksa paljoa kilpailuttaa, niin ainakin suosittelisin Dansken ja Nordean käymään läpi, ja kannattaa muistaa, että nostokulutkin on kilpailtavissa, vaikka yrittävätkin sanoa, että olisi kiinteät.

 

[Umppatipumppa]

Itselläni olisi kiikarissa siirtyminen vuokrakämpästä suoraan edullisen pään omakotitaloon vuosikymmenten vatvomisen jälkeen. Nordealta lainalupaus 150k asti, 15k pitää olla omaa rahaa + varainsiirtoverot ja muut kulut, eli noin 22k jos ostaa 150k kopin. Pankki kattaa vakuusvajeen itse, eli ei tarvitse muita vakuuksia kunhan ostettava koppi kelpaa pankille. Ikää vähän vaille 50v ja jokaista lainattua euroa kohden takaisinmaksu 1,09€.

Nyt olisi kiikarissa kohde, jossa pyynti on 129k ja tuo on ollut myynnissä kohta vuoden. Meinasin toki tarjota jonkun 15k alle vähintään. Ainoa epäselvä asia on nyt sitten semmoinen, että kohteessa on kunnan vesi, mutta ei viemäröintiä ja kunta on juuri aloittelemassa tuohon ja tuon naapuritaloihin viemäreiden asentamista ja nyt sitten arvuutellaan rempan aikataulua ja että mitä maksaa ja kuka maksaa. Kukaan ei tiedä mistään noista mitään. Ajattelin että teen tarjouksen niin, että talon hinta sisältää tuon viemäröintiprojektin valmiiksi tehtynä ja myyjän puolesta maksettuna, oli aikataulu sitten mitä tahansa. Onko tämmöisistä ideoita tai kokemuksia että miten toimia?

 

[Atamon]

Tänäpäivänä kun haet lainaa 150 t asuntoon, sinulla on 30 % omarahoitusta ja lainatarve siten 105 t, olet aika kovan luokan asiakas pankin silmissä. Tätä päivää kun on se, että suunnilleen kaikki pitäisi saada lainarahalla katettua ja jos erilaisten takausviritysten jälkeen vaaditaan muutama tonni omaa rahaa, niin internetissä itketään kuinka mahdotonta on päästä omaan kämppään kiinni.

Mutta kokonaisuus tietenkin ratkaisee. Jos olet osa-aikainen pizzakuski, niin eihän sitä lainaa tietenkään noillakaan spekseillä heru. Joku säntillinen vakituinen duuni, vaikkei olisi edes kaksinen palkkaus, sen sijaan saa jo pankit tappelemaan asiakkaasta. Ainakin, jos asunto sijaitsee järkevällä alueella.

Jos korot pelottaa, niin aina voi hankkia korkosuojauksen. Tänäkin päivänä pitkäaikaisen koron saanee marginaaleineen päivineen parin prosentin hintaluokasta. Itse en toki korkosuojasta maksaisi niin paljoa, vaikka kaikki lainani edullisempina aikoina olenkin suojannut.

Laitoin itsekin nyt korkosuojaus tarjouspyynnön menemään, katsotaan sitten, kun heipparallaa soittaa. Marginaali vittu 1.1% , mutta kun Euribor -600 pistettä ja OP + Bonukset. No aina on aikaa neuvotella, Korko vaihtuu vasta Joulukuussa , kokonaiskorko jotain 0,56+%

Aina voi vaihtaa pankkia, mutta sekin maksaa aikaa/rahaa -->Vähintään kumpaakin

Ja Pankin Vaihtamisella on omat ongelmansa.

 

[Orthas]

Itselläni olisi kiikarissa siirtyminen vuokrakämpästä suoraan edullisen pään omakotitaloon vuosikymmenten vatvomisen jälkeen. Nordealta lainalupaus 150k asti, 15k pitää olla omaa rahaa + varainsiirtoverot ja muut kulut, eli noin 22k jos ostaa 150k kopin. Pankki kattaa vakuusvajeen itse, eli ei tarvitse muita vakuuksia kunhan ostettava koppi kelpaa pankille. Ikää vähän vaille 50v ja jokaista lainattua euroa kohden takaisinmaksu 1,09€.

Nyt olisi kiikarissa kohde, jossa pyynti on 129k ja tuo on ollut myynnissä kohta vuoden. Meinasin toki tarjota jonkun 15k alle vähintään. Ainoa epäselvä asia on nyt sitten semmoinen, että kohteessa on kunnan vesi, mutta ei viemäröintiä ja kunta on juuri aloittelemassa tuohon ja tuon naapuritaloihin viemäreiden asentamista ja nyt sitten arvuutellaan rempan aikataulua ja että mitä maksaa ja kuka maksaa. Kukaan ei tiedä mistään noista mitään. Ajattelin että teen tarjouksen niin, että talon hinta sisältää tuon viemäröintiprojektin valmiiksi tehtynä ja myyjän puolesta maksettuna, oli aikataulu sitten mitä tahansa. Onko tämmöisistä ideoita tai kokemuksia että miten toimia?

Onko pyynti ollut tuo sama koko vuoden? Suosittelen selvittämään sen viemäriprojektin hinnan ja ottamaan huomioon hinnassa tai odottamaan että se on maksettu. Jos siellä on joku kaivo tai kenttä tai muu vastaava ja talon viemärit on ok-kunnossa ei siirtyminen kaupungin verkkoon varmastikaan ole kovin kallista.

 

[JRan]

Ajattelin että teen tarjouksen niin, että talon hinta sisältää tuon viemäröintiprojektin valmiiksi tehtynä ja myyjän puolesta maksettuna, oli aikataulu sitten mitä tahansa. Onko tämmöisistä ideoita tai kokemuksia että miten toimia?

Kuulostaa ehkä hiukan hankalalta viritykseltä tarjous tällaisella ehdolla. Eli tavallaan sitoudut siihen, että odottelet pahimmillaan kuukausia/vuosia, että projekti toteutuu ja tämän jälkeen kaupat. Jos laitat tarjoukseen aikarajan, niin odottelet silti tämän ajan ja tämä ei välttämättä motivoi myyjää ollenkaan toteuttamaan tätä (jos ei ehdi ajoissa, niin tarjousta ei ole), silti odottelet, vaikka projekti ei ikinä alkaisi.

Eli kyllähän tässä järkevintä olisi ihan ensin selvittää, että tämä asunto käy pankille. Sitten arvioida viemäröinnin hinta, vähentää se ja vaikka 15k€, jos ei hyväksy, niin voit jatkaa eteenpäin, eikä tarvitse kuukausia roikkua tässä kiinni, kun muutama "unelmakohde" menee ohi.

 

[Umppatipumppa]

Onko pyynti ollut tuo sama koko vuoden? Suosittelen selvittämään sen viemäriprojektin hinnan ja ottamaan huomioon hinnassa tai odottamaan että se on maksettu. Jos siellä on joku kaivo tai kenttä tai muu vastaava ja talon viemärit on ok-kunnossa ei siirtyminen kaupungin verkkoon varmastikaan ole kovin kallista.

Pyynti oli alkuun 134k ja varmaankin puolen vuoden kohdilla putosi 5k. Siitä lähtien pyynti on ollut tuo 129k tähän päivään asti. Kohteesta on koko tänä aikana jätetty vain yksi 110k tarjous heti myynnin alussa, mutta myyjä oli hylännyt sen tuolloin suoraan. Ajattelin, että josko aika olisi nyt kypsä tarjota vaikka 115k viemäriremontti tehtynä.

Talossa on käsittääkseni umpisäiliö ja nyt sitten tuovat viemäröinnin tontille. Oletan että itse talossa ei tarvitse tehdä mitään, vaan tuo umpisäiliö pitää ehkä poistaa tai kytkeä kunnan viemäriin.

 

[Umppatipumppa]

Kuulostaa ehkä hiukan hankalalta viritykseltä tarjous tällaisella ehdolla. Eli tavallaan sitoudut siihen, että odottelet pahimmillaan kuukausia/vuosia, että projekti toteutuu ja tämän jälkeen kaupat. Jos laitat tarjoukseen aikarajan, niin odottelet silti tämän ajan ja tämä ei välttämättä motivoi myyjää ollenkaan toteuttamaan tätä (jos ei ehdi ajoissa, niin tarjousta ei ole), silti odottelet, vaikka projekti ei ikinä alkaisi.

Eli kyllähän tässä järkevintä olisi ihan ensin selvittää, että tämä asunto käy pankille. Sitten arvioida viemäröinnin hinta, vähentää se ja vaikka 15k€, jos ei hyväksy, niin voit jatkaa eteenpäin, eikä tarvitse kuukausia roikkua tässä kiinni, kun muutama "unelmakohde" menee ohi.

Ihan hyviä pointteja tuossa sinulla kyllä. Ehkä se pitää tosiaan tehdä noin päin, eli tarjous ilman tuon sisältymistä hintaan ja pankilta riittävästi lainaa rempan loppuunsaattamiseen.

 

[BongisKhan]

Yleensä siihen on tosiaan ihan syynsä miksi jotkut kohteet eivät näennäisestä houkuttelevuudestaan huolimatta ole menneet kaupaksi.

Hyvänä esimerkkinä esim. tämä kohde, joka on roikkunut nyt jo reilusti yli vuoden myynnissä. Tuossa on toki paljon vähän "kaikenlaista"; sauna on rakentamatta, kattoa pitäisi fiksailla yms. Toisaalta ilmoituksesta ei käy oikein ilmi, että tuossa ohimennen mainitussa "talousrakennuksessa" on oikeasti iso halli ihan rasvamonttuineen ja tontti muutenkin varsin iso, päiväkoti kirjaimellisesti kadun toisella puolella jne. Hintapyyntö oli 300t€ siinä vaiheessa kun itse aloin kohdetta seuraamaan ja ihan äskettäin hinta vähän siitä laski.

Arvaatteko, miksi tuo ei ikinä tule menemään tuolla hinnalla, eikä varmaan oikein millään muullakaan, ellei joku nyt ihan näkemättä osta?

 

[kjns]

Arvaatteko, miksi tuo ei ikinä tule menemään tuolla hinnalla, eikä varmaan oikein millään muullakaan, ellei joku nyt ihan näkemättä osta?

Tiemelu?

 

[BongisKhan]

Tiemelu?

Bingo. Tontti rajautuu suoraan Porvoon motariin, jolla kulkee myös todella paljon raskasta liikennettä (toki just nyt vähemmän...). Ei mitään meluestettä. Käytiin katsomassa tuota ja pihalla tiemelu oli niin kovaa, että keskustelu normaalilla äänenvoimakkuudella ei onnistunut vieressä seisovien ihmisten kanssa. Myös sisälle kuuluu tasainen pieni humina koko ajan. Saasteista puhumattakaan...

 

[Sally_Spectra]

Bingo. Tontti rajautuu suoraan Porvoon motariin, jolla kulkee myös todella paljon raskasta liikennettä (toki just nyt vähemmän...). Ei mitään meluestettä. Käytiin katsomassa tuota ja pihalla tiemelu oli niin kovaa, että keskustelu normaalilla äänenvoimakkuudella ei onnistunut vieressä seisovien ihmisten kanssa. Myös sisälle kuuluu tasainen pieni humina koko ajan. Saasteista puhumattakaan...

Joskus olin katsomassa taloa Turun motarin lähellä. Oli kuitenkin varmaan 100 m tiestä. Aivan järkyttävä melu. Melu niin kova, ettei ulkona oleskelu olisi onnistunut. Ei tullut kauppoja.

 

[Orthas]

Pyynti oli alkuun 134k ja varmaankin puolen vuoden kohdilla putosi 5k. Siitä lähtien pyynti on ollut tuo 129k tähän päivään asti. Kohteesta on koko tänä aikana jätetty vain yksi 110k tarjous heti myynnin alussa, mutta myyjä oli hylännyt sen tuolloin suoraan. Ajattelin, että josko aika olisi nyt kypsä tarjota vaikka 115k viemäriremontti tehtynä.

Talossa on käsittääkseni umpisäiliö ja nyt sitten tuovat viemäröinnin tontille. Oletan että itse talossa ei tarvitse tehdä mitään, vaan tuo umpisäiliö pitää ehkä poistaa tai kytkeä kunnan viemäriin.

Jos on noin nimellisesti laskenut hinta niin silloin vaan matalaa tarjousta. Esim se 110 tai 105. Voihan se olla etteivät oikeasti halua myydä vaan venailevat vaan jos joku nappaisi. Viemärihomma maksaa kuitenkin vain pieniä tonneja. Niitä ei kannata omakotiasujan pelätä, tai ei sovi asumismuoto.

 

[Umppatipumppa]

Jos on noin nimellisesti laskenut hinta niin silloin vaan matalaa tarjousta. Esim se 110 tai 105. Voihan se olla etteivät oikeasti halua myydä vaan venailevat vaan jos joku nappaisi. Viemärihomma maksaa kuitenkin vain pieniä tonneja. Niitä ei kannata omakotiasujan pelätä, tai ei sovi asumismuoto.

Kyllä ne varmasti sen haluavat myydä, koska talo on jo tyhjillään. Ovat siis muuttaneet siitä jo itse pois. Siinä toinen peruste tarjota reilusti alle pyynnin, unohdin vaan äsken mainita tuosta.

 

[Kvarkki]

Tarjoa se sama 110 k€, jonka ovat hylänneet. Nykyisen kämpän myyjät olivat saaneet kanssa alussa "törkeän" tarjouksen, joka tuntuikin sitten 8 kk hiljaiselon jälkeen ihan hyvältä...

e: Eikä mitään tuollaisia perseilyjä "remontti valmiina". Aiheuttaa vaan päänvaivaa molemmille osapuolille. Rempan ansiosta saatat saada normaalia halvemmalla muutenkin jo.

 

[Umppatipumppa]

Tässä meikäläisen potentiaalisessa kohteessa positiivista edistystä, eli välittäjän mukaan myyjä on jo ottanut viemäriin liittymisasian hoitaakseen ja koko keissi pitäisi olla hoidettu viimeistään toukokuun aikana. Itselleni kävisi aivan hyvin, että hallinta siirtyy vaikka kesäkuun alusta.

Ja tässä on kuitenkin se pointti, että jos vaikka tuo remppa maksaa esimerkkinä sen 7k€, niin siitä on paljon helpompi ottaa koppi jos se on kohteen kauppahinnassa, kuin että jos se pitää itse maksaa heti kättelyssä. Esim. jos tuo nyt vaikka lähtisi hintaan 110ke ilman että tuota liittymää on tehty, niin tarvitsisin kaupan teon yhteydessä rahaa 15% kauppahinnasta, eli 16,5ke + varainsiirtoverot yms. palkkiot n. 7ke ja sitten tuon viemärirempan hinnan 7ke eli yhteensä 30,5ke. Nyt jos se onkin tehty valmiiksi ja laitettu talon hintaan mukaan (117ke), niin omaa rahaa tarvitaan 17,5ke + 7ke veroihin ja kuluihin, eli yhteensä 24,5ke. Tuolla erotuksella ostelee kuitenkin kaikenlaista tarpeellista, puuta, lämmitysöljyä, pihakalusteita ja ruohonleikkureita jonnin verran ja lopputulos on melkein sama.

 

[Atamon]

Huhhuh, Taas on siitä asunto-osakkeen omistajan "unelma/painajainen" ajasta päästy ohi, eli yhtiökokouksesta. Kiitos Korona , että oli taas näinkin helppoa. Murinaa oli, kuten aina. Pensasaidoista, lumenluonneista, siivouksesta ja Hallituksen palkkioista (Pitäisi tehdä ilmaiseksi) + muut.
Hallituksen kokoaminen meni Helpommin kuin yllätyin, mutta miten sen toiminta sitten .....

 

[2112]

Mitenkäs nuo stressitestit ja enimmäisasumismenot käytännössä yhdistetään? Katsotaanko enimmäisasumismenot stressitestilukemien perusteella?

Jos siis ajatellaan vaikkapa esimerkkilaskelmaa:
Nettotulot: 5000 €/kk
Enimmäisasumismenot kolmannes nettotuloista: 0,33 * 5000 €/kk = 1650 €/kk
Kuvitteellinen huoltovastike: 300 €/kk
Lainanhoitokulut enintään: 1650 €/kk - 300€/kk = 1350 €/kk

6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla tämä tarkoittaisi n. 210 000 euron lainaa. Onko tämä oikein?

Edit: 2 %:n korolla ja muuten samoilla luvuilla asumismenot olisivat yhteensä 1190 €/kk eli 24 % nettotuloista. Kyllä kai sitä pystyisi 5000 euron nettotuloista vähän enemmänkin maksamaan.

Edit 2: Hmm. Aika paljon tuntuu olevan vaihtelua. Jossakin puhutaan, että pelkästään lainanhoitokulut eivät saisi viedä kolmannesta enempää. Jossakin taas puhutaan asumismenoista yhteensä. Ja jossakin on todettu, että lainanhoitokulut eivät saisi ylittää 40 % nettotuloista. Mutta max 40 % lainanhoitokuluihin vs. max 33 % asumismenoihin tarkoittaa kyllä aika isoa eroa lainassa.

 

[JRan]

Mitenkäs nuo stressitestit ja enimmäisasumismenot käytännössä yhdistetään? Katsotaanko enimmäisasumismenot stressitestilukemien perusteella?

Jos siis ajatellaan vaikkapa esimerkkilaskelmaa:
Nettotulot: 5000 €/kk
Enimmäisasumismenot kolmannes nettotuloista: 0,33 * 5000 €/kk = 1650 €/kk
Kuvitteellinen huoltovastike: 300 €/kk
Lainanhoitokulut enintään: 1650 €/kk - 300€/kk = 1350 €/kk

6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla tämä tarkoittaisi n. 210 000 euron lainaa. Onko tämä oikein?

Edit: 2 %:n korolla ja muuten samoilla luvuilla asumismenot olisivat yhteensä 1190 €/kk eli 24 % nettotuloista. Kyllä kai sitä pystyisi 5000 euron nettotuloista vähän enemmänkin maksamaan.

Edit 2: Hmm. Aika paljon tuntuu olevan vaihtelua. Jossakin puhutaan, että pelkästään lainanhoitokulut eivät saisi viedä kolmannesta enempää. Jossakin taas puhutaan asumismenoista yhteensä. Ja jossakin on todettu, että lainanhoitokulut eivät saisi ylittää 40 % nettotuloista. Mutta max 40 % lainanhoitokuluihin vs. max 33 % asumismenoihin tarkoittaa kyllä aika isoa eroa lainassa.

Kyllähän tähän vaikuttaa toki moni muukin asia, kuten esimerkiksi perheen koko, jos olet yksin tai kaksin liikkeellä, niin noilla tuloilla voisi varmasti helposti lyhentää 2500€/kk lainaa. Toki olettaen, että et nyt ihan joka päivä syö sisäfilettä ja hummeria tai ravintoloissa. Toisaalta, sitten vaikka viisihenkinen perhe kuluttaakin jo kaikkea ihan eri tavalla.

Eli kyllähän toi 30-40% on noilla tuloilla aika maltillinen. Lähinnä jos vertaat jäljelle jäävää rahaa samalla laskukaavalla 2500€/kk nettotuloilla:
2500€ * 0,6 = 1500€
5000€ * 0,6 = 3000€

Moni "pakollinen" asia, vakuutukset, sähkö, puhelin, ruoka...kuitenkin maksaa saman oli nettotulot 5000€/kk tai 2500€/kk.

Yhteenvetona siis, nämä laskelmat on aina hyvin suuntaa-antavia ja toimii paremmin jos tulot on vaikka 2000-3000€/kk välillä, toki kolmasosa laskelmalla olet turvallisilla vesillä, vaikka korot nousisivat 10 prosenttiin, jos töitä riittää.

 

[Jomppeli]

Osuuspankki tarjosi 25v lainaa 125 000€ 0,65% marginaalilla ja 14 vuoden 0,01% korkokattoa n. 90€ hinnalla /kk (tuon päivän luvuilla). Korkokatolla korko olisi muistaakseni n. 2,45%.
Kiva, että alkaa lainatarjoukset selkenemään ja se, että sitä lainaa tosissaan saa. Pitääpi vaan tuota korkokattoasiaa miettiä ja harkita 10v tai muilla prosenteilla olevia.

 

[Jump]

Osuuspankki tarjosi 25v lainaa 125 000€ 0,65% marginaalilla ja 14 vuoden 0,01% korkokattoa n. 90€ hinnalla /kk (tuon päivän luvuilla). Korkokatolla korko olisi muistaakseni n. 2,45%.
Kiva, että alkaa lainatarjoukset selkenemään ja se, että sitä lainaa tosissaan saa. Pitääpi vaan tuota korkokattoasiaa miettiä ja harkita 10v tai muilla prosenteilla olevia.

Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.

 

[Juomatilaaja]

Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.

Toinen teistä on kyselyt korkokatosta ja toinen kiinteästä korosta. Ihan eri tuotteita. OP:n korkokattotarjous on äärimmäisen selkeästi laadittu tarjous.

 

[JRan]

Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.

Toinen juttu mitä jäin miettimään, että jos otat lainan kiinteällä korolla, niin mistä tulee "todelliset kulut" 20k€/5v? Kiinteällä korolla tiedät koron viideksi vuodeksi, kun taas vaihtuvalla korolla et tiedä, kuin esim. vuodeksi kerrallaan, joten tätä ei voi laskea, kuin jälkikäteen. Jos nyt oikein ymmärsin, mitä tarkoitit.

Siihen en ota kantaa miten kyseistä tuotetta on myyty, mutta omasta mielestä tuote on kyllä niin selkeä, että vaikea siihen on mitään yllättäviä kuluja leipoa mukaan. Tuskin kiinteää korkoa on tarjoukseen voitu kirjata 90€/kk, jos korko on kiinteä, niin varmasti olette saaneet ihan jonkun prosentin mitä se korko on sen 5v?

Eli kiinteä korko sovitaan tietyksi ajaksi nyt. Tässä voi pankki tai lainan ottaja tehdä hyvän tilin (todennäköisesti pankki). Toisaalta vaihtuva korko sidotaan yleensä euriboriin ja siihen lisätään marginaali päälle. Tässä tapauksessa taas tilanne vuoden päästä voi olla se, että maksat korkoa, vaikka 10 prosenttia ja pankki tienaa sen marginaalin verran, toki jos lainattu raha tulee talletuksista, joille ei makseta korkoa, niin tuotto voi olla parhaimmillaan pankille, vaikka se 10 prosenttia.

 

[SheikYerbouti]

Onko kellään kokemusta vuokratontilla olevan omakotitalon tarjouskaupasta - millaista sopimussakkoa niihin vakiona lykätään kaupan peruuntumista ajatellen?

 

[Jump]

Toinen juttu mitä jäin miettimään, että jos otat lainan kiinteällä korolla, niin mistä tulee "todelliset kulut" 20k€/5v? Kiinteällä korolla tiedät koron viideksi vuodeksi, kun taas vaihtuvalla korolla et tiedä, kuin esim. vuodeksi kerrallaan, joten tätä ei voi laskea, kuin jälkikäteen. Jos nyt oikein ymmärsin, mitä tarkoitit.

Lainan korko on nyt 12kk euribor ja kysyin tarjousta 5v kiinteästä korosta. Tarjouksessa lainan kuukausierä olisi noussut noin 90€/kk nykyiseen lyhennykseen nähden. No tämähän ei ole paha? Mutta tarjouksessa kiinteän koron kokonaiskulut olikin noin 20k€ kun tarjousta luki edemmäs. Tämä oli aika mystistä ja muutoma viesti piti lähettää ennen kuin asia selvisi. Todellisuudessa tuo 90€/kk e ole kokonaiskulu. Lainan lyhennyksen osuus pienee ja koron osuus suurnee. Ja kun laina lyhenee niin "koron osuus kasvaa" Tarkoittaa siis sitä lainaa on ilmeiesti enemmän jäljellä kun kiinteä orko loppuu 5v päästä. Jos kustannus olisi oikeisti vain tuo 90€/kk niin se tekisi 5v vuodessa vai 5400€, mutta todellisuus oli lähemmäs 20k€.

Siihen en ota kantaa miten kyseistä tuotetta on myyty, mutta omasta mielestä tuote on kyllä niin selkeä, että vaikea siihen on mitään yllättäviä kuluja leipoa mukaan. Tuskin kiinteää korkoa on tarjoukseen voitu kirjata 90€/kk, jos korko on kiinteä, niin varmasti olette saaneet ihan jonkun prosentin mitä se korko on sen 5v?

Eli kiinteä korko sovitaan tietyksi ajaksi nyt. Tässä voi pankki tai lainan ottaja tehdä hyvän tilin (todennäköisesti pankki). Toisaalta vaihtuva korko sidotaan yleensä euriboriin ja siihen lisätään marginaali päälle. Tässä tapauksessa taas tilanne vuoden päästä voi olla se, että maksat korkoa, vaikka 10 prosenttia ja pankki tienaa sen marginaalin verran, toki jos lainattu raha tulee talletuksista, joille ei makseta korkoa, niin tuotto voi olla parhaimmillaan pankille, vaikka se 10 prosenttia.

Kyllä tarjous oli kohtuullisen epälevä ja pankin edustajakin tämän myös kun ymmärsi tuon esittämämme laskelman. No korko ei vaihtanut eli jatketaan 12kk euriborilla.

 

[JRan]

@Jump on kyllä erikoisen kuuloinen ja epäselvä viritys. Varmasti hyvä jättää väliin... Olisiko kuitenkin yritetty myydä jotain muuta tuotetta, kuin kiinteää korkoa.

Yleisestihän kiinteä korko on yksiselitteisesti se mikä sovitaan, vaikka 2,75% / 5v. Josta voi toki laskea tarkan summan kuinka paljon korko on seuraavan viiden vuoden aikana ja paljon laina lyhenee sinä aikana.

 

[Jump]

@Jump on kyllä erikoisen kuuloinen ja epäselvä viritys. Varmasti hyvä jättää väliin... Olisiko kuitenkin yritetty myydä jotain muuta tuotetta, kuin kiinteää korkoa.

Yleisestihän kiinteä korko on yksiselitteisesti se mikä sovitaan, vaikka 2,75% / 5v. Josta voi toki laskea tarkan summan kuinka paljon korko on seuraavan viiden vuoden aikana ja paljon laina lyhenee sinä aikana.

Joo kyllä tuo oli meille liian erioinen "tuote" tai tuote kai on selkeä, mutta tarjous jolla siitä myytin oli hyvin epäselvä. Tuo 90€/kk lisää tuntui sangan järkevältä, mutta 20k€/5v on jo tolkuton hinta.