Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Atamon]

Mä joudun aika usein edunvalvojana konttorilla käymään ja ainakin Leppävaaran OP:n konttori (Espoon ainoa missä kassapalveluita) on kyllä sellainen elämysmatka että suosittelen kaikille lämpimästi.

Taidanpa jättää välistä. Jos on pakko asiakirjoja käsin kirjoittaa, niin otan kyllä mieluummin Mikonkadun konttorin. Kyllähän, kun katseli sitä Makkaratalon Nordeankin konttorin (Ei ole enää) jonoa aamuisin, niin asiakaskunta ei varmasti pärjännyt pelkällä puhelimella ja digipankilla, eikä taatusti olleet tulleet asuntolainaa hakemaan tai osakesäästötiliä avaamaan. Ei se porukka paljoa hymyillyt.

Mutta jos jätetään tähän, ollaan menty jo aikaa sitten Offtopicin puolelle.

 

[JariJ]

Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?

 

[Atamon]

Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?

Nyt hämmentyy kaali . Et siis ota lainaa pankista? Miten se voisi edes ottaa kantaa tahtoosi ns. "Kusta muuntajaan", jos et sitten pärjäätkään yhtiölainan kanssa? Yhtiölaina on yleensä taloyhtiön "yhteisvastuullista" velkaa, joka on vain jyvitetty per osake/neliö. Ehkä jossain Seniori/Tuki-asunnossa voisi olla moisia sääntöjä ostajan taustojen tarkemmasta selvittämisestä. Rakennuttajaa/Myyjää tuskin kiinnostaa paskaakaan.

 

[Prefect]

Mitä pankki katsoo mitään mihinkään, jos ostat asunnon käteisellä ?


Hetkonen. Miten muutat asunnon velatonta myyntihintaa taloyhtiölainaksi?

Kannattaa varata ihan asiakaspalvelija pankista, jota auttaa sua ymmärtämään näitö kuvioita. Koska nyt kuulostaa siltä että sun ei kannata asuntoa ostaa ennenkuin tiedät miten niitä asuntoja ostetaan.

Ja pohjana sulla on varaa 200ke kämppään mutta haluat syystä x 500ke kämpän ?

Ihan oikein oli termit kysymyksessä eli velaton myyntihinta olisi joko 300te tai 500te jolla ei kysymyksen kannalta ole merkitystä. Eli jos maksaa myyntihinnan käteisellä ja loppu velattomasta hinnasta joko 100te tai 300te jää yhtiölainaksi. Tilanne olisi realistinen jos työtön voittaisi raaputusarvalla 200te ja haluaisi ostaa asunnon.

Normaalisti usein omaan asuntoon olisi halvempaa maksaa taloyhtiölainaa pois ja ottaa pankista henkilökohtiasta lainaa pienemmällä korolla. Mikäli asunto menee (jossain vaiheessa) vuokralle niin taloyhtiölaina voi olla parempi. Työttömän tai muuten vain "tulottoman" henkilön lainan saanti voi olla melko nihkeää.

Vihdoin vastaus kysymykseen pankki ei tuota yhtiölainan käyttöä voi oikein estää ja tuskin rakennusyhtiötä / myyjää kiinnostaa. Mikäli aikomus on leikkiä halpaa asumisrulettia yhtiölainan lyhennysvapailla niin suosittelen miettimään pariin kertaan.

 

[Coanda]

Eihän tuo hirveän huono tapa olisi myöskään sijoittaa jostain tupsahtanut 200 k€, jos lyö asunnon vuokralle. Yleensä nuo yhtiölainojen lyhennykset voi vähentää vuokratuloista, joten ovat hyvin kannattavia verotuksessa.

 

[edup]

Eihän tuo hirveän huono tapa olisi myöskään sijoittaa jostain tupsahtanut 200 k€, jos lyö asunnon vuokralle. Yleensä nuo yhtiölainojen lyhennykset voi vähentää vuokratuloista, joten ovat hyvin kannattavia verotuksessa.

Anteeksi mitä että? Ei nyt varmasti lyhennystä saa vähennettyä yhtään mistään sentään? Korot ja muut kulut toki.

 

[JRan]

Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?

Sen verran lisään vielä edellisiin kommentteihin, että tämä 300k€ laina ei edes ole sinun henkilökohtainen laina (niinkuin nimikin kertoo), vaan taloyhtiön laina, josta tämä osuus kuuluu ostamallesi asunnolle, joten tässähän ei ole kyse siis pankin ja sinun välisestä lainasta ollenkaan.

Jos taas et asuntoosi kohdistuvasta lainasta selviydy, niin jätät tällä taloyhtiön muut osakkaat pulaan, jolloin he joutuvat sitten tekemään tarvittavia toimenpiteitä, jotta sinusta päästään eroon tai maksaa sinun korot ja lyhennykset omistaan.

 

[Coanda]

Anteeksi mitä että? Ei nyt varmasti lyhennystä saa vähennettyä yhtään mistään sentään? Korot ja muut kulut toki.

Kyllä voi, mikäli rahoitusvastikkeet tuloutetaan taloyhtiön kirjanpidossa. Ja väittäisin että yleensä näin tehdään.

Yhtiölaina verotuksessa – omistusasujalla ja asuntosijoittajalla erilaiset vähennykset

Jos omistat sijoitusasunnon, josta saat vuokratuloa, voit tietyin edellytyksin vähentää verotuksessasi koko rahoitusvastikkeen. Jos asut omistamassasi asunnossa, tilanne on toinen.

www.taloustaito.fi

 

[JariJ]

Kiitos vastauksista, olen kyllä perillä yhtiölainan luonteesta, mutta ihan teoriatasolla on tämä kysymys välillä askarruttanut. Tavallisen osakeyhtiön kohdalla kun pankki vaatii melkein poikkeuksetta henkilötakauksia oy:lle myönnettävälle lainalle, jos yhtiö on uusi eikä yhtiöllä itsessään ole antaa riittäviä vakuuksia. Ja silloin pankki tosiaan on kiinnostunut yksittäisten osakkaiden maksukyvystä.

Ajattelin että as oy:n kohdallakin pankkia voisi kiinnostaa yksittäisten osakkaiden maksukyky, mutta ilmeisesti pankille riittää se että kiinteistö itsessään toimii vakuutena ja se saa sitä kautta tarvittaessa omansa takaisin siinä tapauksessa että as oy ei kykene enää lyhentämään lainaa sovitulla tavalla osakkaiden maksukyvyttömyyden takia?

 

[maaco]

Lähinnä mietin, että löytyykö semmoisiin yhtä helposti vuokralaista kuin kerrostaloon.

Asun ite rivariosakkeessa sellaisessa taloyhtiössä, jossa vuokra-aste on ainakin tämän talon osalta 50%. Itse en kyllä toisaalta koiranomistajana edes harkitsisi kerrostaloa.

 

[JRan]

Ajattelin että as oy:n kohdallakin pankkia voisi kiinnostaa yksittäisten osakkaiden maksukyky, mutta ilmeisesti pankille riittää se että kiinteistö itsessään toimii vakuutena ja se saa sitä kautta tarvittaessa omansa takaisin siinä tapauksessa että as oy ei kykene enää lyhentämään lainaa sovitulla tavalla osakkaiden maksukyvyttömyyden takia?

Juurikin näin, kiinteistö toimii vakuutena ja näissä tosiaan joskus ne yhtiölainat on aluksi lähempänä 90% arvosta, etenkin pk-seudulla. Tämähän toki pienenee, jos on osakkaita, jotka maksaa omat lainansa pois...

 

[Munkki]

Nyt on talon ostos tehty, yksi vaihe saavutettu. Samaan aikaan pitäisi iloita, mutta samaan aikaan ahdistaa parinkymmenen vuoden velkataakka. On ristiriitaiset tunteet!

 

[Kautium]

En ole seurannut asuntomarkkinoiden hintoja aktiivisesti viime aikoina. Kuinka paljon tämä naapurivaltion WW3-henkinen rymistely on vaikuttanut hintatasoon? Voisin kuvitella, että vaikuttaa lähiaikoina aika paljonkin, kun tulevaisuus on niin epävarmaa.

 

[Mikkos]

Nyt on talon ostos tehty, yksi vaihe saavutettu. Samaan aikaan pitäisi iloita, mutta samaan aikaan ahdistaa parinkymmenen vuoden velkataakka. On ristiriitaiset tunteet!

Ei sitä velkaa kannata pelkää.

 

[saami]

En ole seurannut asuntomarkkinoiden hintoja aktiivisesti viime aikoina. Kuinka paljon tämä naapurivaltion WW3-henkinen rymistely on vaikuttanut hintatasoon? Voisin kuvitella, että vaikuttaa lähiaikoina aika paljonkin, kun tulevaisuus on niin epävarmaa.

Ainakin Oulussa 2000-luvun talot jatkanut vain nousua. Nyt kun oma talo myyty niin hinnat vaan nousseet tässä tammikuusta…

 

[a-p]

Nyt on talon ostos tehty, yksi vaihe saavutettu. Samaan aikaan pitäisi iloita, mutta samaan aikaan ahdistaa parinkymmenen vuoden velkataakka. On ristiriitaiset tunteet!

Voithan sinä pistää sen asunnon myyntiin myöhemmin, jos velka alkaa tuntumaan pahalle. Sitä saa ainakin rahaa takaisin, mutta vuokralla ollessa saa vain takkiin.

 

[Atamon]

Nyt on talon ostos tehty, yksi vaihe saavutettu. Samaan aikaan pitäisi iloita, mutta samaan aikaan ahdistaa parinkymmenen vuoden velkataakka. On ristiriitaiset tunteet!

Talon/Kiinteistön osto on se aina lähes se Max, Miten voi laittaa homman peliin, jos ei Osakkeista piittaa. @Munkki Onnea matkaan, Hyviä Tuulia.

 

[Munkki]

Voithan sinä pistää sen asunnon myyntiin myöhemmin, jos velka alkaa tuntumaan pahalle.

Näinhän se menee. Olettaen, että saa myydä rauhassa hyvässä markkinatilanteessa eikä pakon edessä alihintaan

 

[Munkki]

Ja mitä ww3-markkkinatilanteeseen tulee, niin jouduimme paniikissa ainakin laskemaan hintaa, kun kävijöitä ei tullut juuri sodan alettua. Huonoin mahdollinen ajoitus osaltamme.

Pankin tyyppi sanoi, että nyt alkaa vaikuttaan siltä, että alkaa olemaan taas entisenlaista lainapöhinää. Mutta eipä siitä tiiä milloin seuraava shokki tulee.

 

[Mikkos]

Näinhän se menee. Olettaen, että saa myydä rauhassa hyvässä markkinatilanteessa eikä pakon edessä alihintaan

Ostaa sellaiseen mihin on varaa vaikka käviskin jonkin sortin "worst case scenario" niin ei mitään hätää. Yhden talon takia ei joudu nykyään enään kantamaan tynnyriä vaatteena ja kerjäämään kadulle. Vuokralla asuessa kaikki menisivät AINA kuin tuhka tuuleen. Omistusasunnolla käytännössä pääset ainakin "omillesi" kun sen joskus myyt. Ja vaikka tulis tappiotakin, on se silti helvetisti vähemmän kuin maksaa vuokralla muiden lainoja.

 

[maaco]

Nyt on talon ostos tehty, yksi vaihe saavutettu. Samaan aikaan pitäisi iloita, mutta samaan aikaan ahdistaa parinkymmenen vuoden velkataakka. On ristiriitaiset tunteet!

Tiedän tunteen. 7v sitten ostin asuntoni, miettien että tässä sitä nyt ollaan yksin ja vielä velkaisena. Nyt kämpästä on maksettu ihan huomaamatta 52% ostohinnasta ja rempattukin mieleisemmäksi. Pari kk oli talvella myynnissä, ennenkuin tulin järkiini ja totesin että tästä on tullut mun koti. Vähän pöljää lopulta ajatella, että max 9v kun tekee vielä töitä, omistaa pätkän talosta.

 

[Cuthalu]

Ja mitä ww3-markkkinatilanteeseen tulee, niin jouduimme paniikissa ainakin laskemaan hintaa, kun kävijöitä ei tullut juuri sodan alettua. Huonoin mahdollinen ajoitus osaltamme.

Pankin tyyppi sanoi, että nyt alkaa vaikuttaan siltä, että alkaa olemaan taas entisenlaista lainapöhinää. Mutta eipä siitä tiiä milloin seuraava shokki tulee.

Sota itsessäänhän tässä ei ole se todennäköinen asuntokauppaa hankaloittava tekijä, vaan tämä: euriborkorot_pv_chrt_en

Euribor on lähtenyt kovalle laukalle, ja plussalle mennään ennemmin kuin myöhemmin. Ostajan kannalta tämä on hyvin keskeinen tekijä todellista ostovoimaa arvioitaessa, mutta myyjiähän tämä ei lähtökohtaisesti kiinnosta.

 

[tarzam]

vuokralla on minusta jos vertaa hintoja.

 

[mikkot]

En ole seurannut asuntomarkkinoiden hintoja aktiivisesti viime aikoina. Kuinka paljon tämä naapurivaltion WW3-henkinen rymistely on vaikuttanut hintatasoon? Voisin kuvitella, että vaikuttaa lähiaikoina aika paljonkin, kun tulevaisuus on niin epävarmaa.

Ainakin Tampereelle välittäjien mukaan maaliskuussa keskustaosakkeiden kauppa on mennyt kuulemma "ihan hulluksi". Hyvistä osakehuoneistosta tarjotaan ja maksetaan kuulemma kovia hintoja ja myyntiajat ovat entisestään lyhentyneet.

 

[Taneli-]

Euribor on lähtenyt kovalle laukalle, ja plussalle mennään ennemmin kuin myöhemmin. Ostajan kannalta tämä on hyvin keskeinen tekijä todellista ostovoimaa arvioitaessa, mutta myyjiähän tämä ei lähtökohtaisesti kiinnosta.

Onhan sitä jo saanut hetken odottaakin, muistaakseni kun 2014 asunnon ostin niin taisi olla 2015 loppua / 2016 alkua kun painui miinukselle (6kk versio) ja vieläkin siellä. Eli on siitä saatu jo noin 7 vuotta nauttia kokoajan tietäen että kyllä se takaisin sieltä pomppaa jossain vaiheessa. Jatkuvasti kuitenkin löytynyt varoittelijoita jotka kertovat että "ihan kohta" ollaan taas päälle 5% koroissa mitä ei nyt ihan heti ole tapahtumassa. Eli aina löytyy niitä kateellisia jotka varoittelevat ettei sitä asuntoa kannata ostaa.

Toisaalta samalla onnitellen että ei ottanut mitään korkokattoa koska siinä olisi saanut odottaa pitkään ja hartaasti että nousua olisi niin paljoa tullut että se olisi itseä alkanut kannattaa. Vielä kuun alusta taisi olla -0.5% luokkaa, joten ehkä jo vuoden loppuun mennessä päästään plussalle. Mikäli olisi ottanut 10 vuoden korkokaton saisi tuo nousta kohtuu hulppeasti mihin en ihan usko varsinkin kun talon hinnasta on päälle puolet jo maksettu (tosin kaikkea ei otettu velalla)

Toki kuten tässäkin ketjussa todettiin kannattaa ostaa sellainen asunto että tarvittaessa siitä pääsee eroon ja vaikka se ns. pahin mahdollinen tapahtuisi ei silti joutuisi vararikkoon ja menettäisi luottotietojaan.

 

[Make]

12 kk Euribor lähestyy nollarajaa – Nykyisellä nousuvauhdilla positiivisen puolelle mentäisiin jo ensi viikolla

Maaliskuussa 12 kk euribor on noussut jo 0,258 prosenttiyksikköä. Tiistaina korko harppasi jälleen 0,022 prosenttiyksikköä ylöspäin.

www.kauppalehti.fi

12 kk Euribor lähestyy nollarajaa – Nykyisellä nousuvauhdilla positiivisen puolelle mentäisiin jo ensi viikolla.
Asuntolainojen viitekorkona käytetty 12 kuukauden euribor nousi jälleen tiistaina, nyt jo -0,105 prosenttiin. Maanantaina lukema oli -0,127 prosenttia.

 

[vekaas]

12 kk Euribor lähestyy nollarajaa – Nykyisellä nousuvauhdilla positiivisen puolelle mentäisiin jo ensi viikolla

Maaliskuussa 12 kk euribor on noussut jo 0,258 prosenttiyksikköä. Tiistaina korko harppasi jälleen 0,022 prosenttiyksikköä ylöspäin.

www.kauppalehti.fi

12 kk Euribor lähestyy nollarajaa – Nykyisellä nousuvauhdilla positiivisen puolelle mentäisiin jo ensi viikolla.
Asuntolainojen viitekorkona käytetty 12 kuukauden euribor nousi jälleen tiistaina, nyt jo -0,105 prosenttiin. Maanantaina lukema oli -0,127 prosenttia.

positiivinen uutinen, alkaa kohta himovelalla rakennetut luksuskivitalot tulla alennusmyyntiin.

 

[jarhu]

positiivinen uutinen, alkaa kohta himovelalla rakennetut luksuskivitalot tulla alennusmyyntiin.

Ollaan tultu vasta 2019 vuoden tasolle.

 

[Aksjdjjk]

positiivinen uutinen, alkaa kohta himovelalla rakennetut luksuskivitalot tulla alennusmyyntiin.

Järkevämpää kai se silti olisi ollut ostaa sellainen nollakorkoaikaan hieman kalliimmalla kuin alennusmyynnistä ja maksaa itseään kipeäksi korkoja

 

[Paolo Pastarino]

Järkevämpää kai se silti olisi ollut ostaa sellainen nollakorkoaikaan hieman kalliimmalla kuin alennusmyynnistä ja maksaa itseään kipeäksi korkoja

Samalla lailla siitä isommasta lainasta maksetaan korkeammasta korosta, jos ei ole mitään suojausta.

 

[Aksjdjjk]

Samalla lailla siitä isommasta lainasta maksetaan korkeammasta korosta, jos ei ole mitään suojausta.

Juu mutta laina on lyhentynyt nopeasti nollakorkoaikaan ja ylimääräisen kun sijoittaa niin on puskuria korkojen pusun varalle. Eiköhän tässä hetki mene vielä ennenkuin kukaan vaikeuksiin joutuu jos joutuu. Kahden asunnon kokemuksella olen sitä mieltä että mitä aikaisemmin asuntolainaan käsiksi pääsee niin sitä paremmin siinä tienaa.

 

[zepi]

Juu mutta laina on lyhentynyt nopeasti nollakorkoaikaan ja ylimääräisen kun sijoittaa niin on puskuria korkojen pusun varalle. Eiköhän tässä hetki mene vielä ennenkuin kukaan vaikeuksiin joutuu jos joutuu. Kahden asunnon kokemuksella olen sitä mieltä että mitä aikaisemmin asuntolainaan käsiksi pääsee niin sitä paremmin siinä tienaa.

Ei mulla ainakaan laina lyhene yhtään nopeammin nollakorkojen takia ja olisi totaalisen hullua maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä kun korko on nollassa.

 

[Aksjdjjk]

Ei mulla ainakaan laina lyhene yhtään nopeammin nollakorkojen takia ja olisi totaalisen hullua maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä kun korko on nollassa.

Lyhennän asuntolainaa n 1100e kuussa ja tietysti se lyhenee nopeampaa jos kokonaiskorko on 0,5 % (=166e korkoa/kk) kuin jos se olisi 3% (korkoa 1000e/kk)

 

[kjns]

Sehän riippuu ihan lainan tyypistä lyheneekö enemmän vai pieneneekö kuukausierä. Korkojen laskiessa tasaerälainassa laina lyhenee enemmän/nopeammin koska maksuerä (lyhennys+korko) pysyy aina saman suuruisena, annuiteettilainassa maksetaan pienempää kk-erää koska lyhennyksen määrä on kuukausittain maksusuunnitelman mukainen mutta koron osuus vaihtelee korkotason mukaan.

edit: selkeytetty

 

[zepi]

Odotan mielenkiinnolla käytännön kokemuksia siitä mitä tapahtuu 2020 0.5% marginaalilla otettujen 25-30v tasaerälainojen kanssa jos korot nousevat edes pariin prosenttiin.

Laina-ajat voivat venähtää yli 50v tai lyhentyminen voi loppua jopa kokonaan. Onko pankeilla oikeus vaatia maksuohjelmien muutoksia?

 

[Taneli-]

Laina-ajat voivat venähtää yli 50v tai lyhentyminen voi loppua jopa kokonaan. Onko pankeilla oikeus vaatia maksuohjelmien muutoksia?

Käsittääkseni on kuitenkin olemassa ns. maksimi laina-aika, mikä teoriassa tarkoittaa sitä että jos sinulla on maksettu "vain" esim. 1000€/kk mutta jos korot nousevat ja lainaa henkilökohtaisesti vaikkapa Sanna Marin lailla päälle 700 000€ niin joudut maksamaan sitten viimeisenä eränä sen 700k mitä et ole vielä saanut maksettua tai asunto huutokaupataan ja saatat jäädä vielä velkaakin.

Eli ei tuo mikään ikiliikkuja ole missä voit vaikka satoja vuosia odotella seuraavaa negatiivista korkoa ja siihen saakka vaan maksella sitä "sovittua maksimia". Vaikka siinä mainitaankin että "laina-aika joustaa" ei se tarkoita Ruotsin tapaan lainan ottamista missä maksetaan käytännössä vaan korot. Toki se on totta että tuosta mainitaan: " Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee; jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen. "

 

[Axel]

Tarjoaako mikään pankki muuta kuin 12kk euriboria tällä hetkellä?

 

[vekaas]

Tarjoaako mikään pankki muuta kuin 12kk euriboria tällä hetkellä?

Tavan kuolevaiselle ei OP:sta ainakaan herunut kuin 12kk borilla. Vanha laina oli 6kk korolla.

 

[tarzam]

2019% otin 1% korkokaton. Silloin sanottiin että virheliike ja ei mitään järkeä. Nyt ei ainakaan korkojen nousua tarvitse pelätä?

 

[BongisKhan]

2019% otin 1% korkokaton. Silloin sanottiin että virheliike ja ei mitään järkeä. Nyt ei ainakaan korkojen nousua tarvitse pelätä?

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

 

[ChatGPT]

Korkohistoriaa kun katsoo, niin aika optimaaliseen ajankohtaan tullut asuntolainaa otettua. Kun 2010 tuli ostettua ensimmäinen oma asunto 100% lainalla, silloin oli korot reilun prosentin ja korkeimmillaan noin 2,5% hetken aikaa. Vuonna 2015 meni asunto vaihtoon ja lisävelkaa hitusen piti ottaa, korot kuitenkin samoihin aikoihin meni negatiiviseksi. Pariin otteeseen ollut 12kk lyhennysvapaata ja siitä saanut ihan mukavasti laitettua sivuun osakkeisiin ja rahastoihin + muut säästäminen. Velkaakaan ei enään ole kuin alle 1/4 -osa kiinteistön nykyiseen arvoon nähden. Ei kuitenkaan ihan pystyisi vielä säästöillä tai sijoituksilla loppuvelkaa pois kuittaamaan.
Melkoisesti pankki noita korkokattoja yms on vuosien varrella koittanut myydä, mutta en ole niihin lähtenyt.

 

[tarzam]

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

Silti mielestäni hyvä suojata yli puolet asuntolainasta.

 

[kjns]

Toki jonkinlainen korkosuojaus tai varautuminen on syytä olla ellei laina ole tuloihin nähden niin pieni ettei korkojen noususta tarvitse välittää. Tapoja on sitten monia, voi ottaa korkosuojauksen pankilta, tai voi kerätä itselleen puskuria jemmaan, tai jotain muuta.

Valinnan järkevyyden näkee lopullisesti vasta kun laina on maksettu, jos vielä silloin jaksaa laskea miten kävi.

 

[Harb]

Valinnan järkevyyden näkee lopullisesti vasta kun laina on maksettu, jos vielä silloin jaksaa laskea miten kävi.

Mutta se ei ole välttämättä helppo/mahdollista laskea.

Pitää huomioida että korkosuojaus on riskin vähentämistä, joka itsessään tuottaa arvoa. Enemmän henkisesti mutta voi se olla ihan rahallistakin jos esimerkiksi pystyy sijoittamaan tuottavammin sen takia että tietää olevansa suojassa koronnousulta.

 

[Paolo Pastarino]

Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

 

[Atamon]

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

Pitkällä tähtäimellä talo voittaa aina, mutta yksittäisen ihmisen kohdalla korkosuojaus todellakin voi olla se pelastus. En itsekään 2013 ottanut turvaa, kun omaisuutta oli jo enemmän kuin lainaa otin, mutta kyllähän nykyään ihmiset ottaa jo 20V sellaisia summia yksin tai yhdessä, että henkeä pitää haukkoa. Laman lapsena on oppinut pelkäämään velkaa ja siitä ei ihan heti opita pois.

 

[BongisKhan]

Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.

Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.

Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.

Kuten sanoit, jos asiat menee kunnolla vituiksi, niin se kämppä lähtee todennäköisesti joka tapauksessa alta ja siinä vaiheessa se korkosuoja ei nyt ihan hirveästi mihinkään suuntaan paina. Kun lopputulos on aikalailla sama, plusmiinus muutama tuhat euroa.

 

[Taneli-]

Itsekin jos NYT ottaisin lainaa ja kyseessä olisi niin suuri sijoitus että tarvittaessa työttömänä (eli noin 500-600€/kk) ei pystyisi lainaa lyhentämään ottaisin sen korkosuojan ellei säästöjä ja sijoituksia olisi reippaasti varastossa. TAI laskisin että tässä kuluvan vuoden aikana ehdin siirtää vähintään 6kk eteenpäin puskuria varastoon.

Koska nyt hyvin luultavasti palataan siihen normaaliin olotilaan eli korot nousevat plussan puolelle. JOS silloin lainan + korkojen yhteinen lyhennys menee esim. päälle 1000€/kk jo nyt on aika varmaa että se tulee tässä 25 vuoden sisällä kasvamaan.

Käytännössä siis jos pitäisi maksaa 1000€/kk nyt laittaisin 1500€/kk lainanhoitotilille ja laskisin että hyvin luultavasti ehtisin hoitaa sen ~6kk puskurin kuntoon ennenkuin korot liikoja nousisivat.

Tietysti myös kannattaa katsoa että jos kaikki alkaa mennä todella huonosti omassa elämässä siihen asuntoon ei ole liikoja kiintynyt ja miettiä saako sen kaupaksi esim. 10-20% tappiolla miten nopeasti.

Toki jos se lalna on aikaa sitten otettu ja kuten esim. itselläni riittäisi jos lyhentäisi alle 400€/kk se riski ei niin kovin suuri enää ole. Joten itse en nyt ala mitään korkosuojaa enää ottamaan vaan jatkan samaa rataa ja laitan noin 50% extraa lainanlyhennystilille minkä luulisi riittävän kohtuu pitkälle vaikka korot nousisivat (jolloin lainaa voi lyhentää kerralla enempi tai antaa sitten nousseiden korkojen syödä tarvittaessa siellä olevaa puskuria).

Edit: "pahin" mitä tuossa voi tapahtua on se että otat 25 vuoden lainan, tunget lainanhoitotilille rahaa 150% sen 100% sijaan ja kun 25 vuotta on kulunut sinulla on siellä esim. 1000€ /kk lyhennyksellä laskien (JOS korot eivät muutu yhtään) 150 000€ ylimääräistä kun olet maksanut 300 000€ lainaa (ja korkoja) takaisin. Eli sinulle jää rahaa "turhaan" roikkumaan säästöön etkä käytä sitä.

 

[mustajoki]

Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.

Kuten sanoit, jos asiat menee kunnolla vituiksi, niin se kämppä lähtee todennäköisesti joka tapauksessa alta ja siinä vaiheessa se korkosuoja ei nyt ihan hirveästi mihinkään suuntaan paina. Kun lopputulos on aikalailla sama, plusmiinus muutama tuhat euroa.

Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.

Lisäksi, jos puhutaan mustista joutsenista ja 2019 otetusta korkosuojasta, niin nythän niitä on riittänyt. Tuskin kovin moni uskoi että heti seuraavana vuonna tulee pandemia ja sitten lähialueen sota. Molempien vaikutukset mahdottomia ennustaa niille "maagisille" markkinoillekaan. Korko-odotukset oli kymmenen vuotta nollakorkoja jne.

 

[Atamon]

Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.

Lisäksi, jos puhutaan mustista joutsenista ja 2019 otetusta korkosuojasta, niin nythän niitä on riittänyt. Tuskin kovin moni uskoi että heti seuraavana vuonna tulee pandemia ja sitten lähialueen sota. Molempien vaikutukset mahdottomia ennustaa niille "maagisille" markkinoillekaan. Korko-odotukset oli kymmenen vuotta nollakorkoja jne.

Ei kukaan uskonut tätä sotkua mutta kuka uskoi 2008 lainoituspaskaakaan, mutta jos oli rahaa ja asunto, niin olit Kuningas.