Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?
Tulikin jo samat setit aiemmin, mutta mitä pankilla on tähän sanottavaa jos pankki ei sinua rahoita lainkaan? Vai tarkoitatko, että osakeyhtiö kieltäytyy myymästä sinulle osaketta koska et välttämättä suoriudu yhtiölainaosuuden takaisinmaksusta? Yhtiölaina on AsOy:n nimiin otettu laina jonka takaisinmaksusta osakkaat maksavat osuutensa, viimekädessä maksun laiminlyönnit lankeavat muiden osakkaiden vastuulle eikä se ole sidoksissa yksittäisen osakkaan maksukykyyn. Joku paremmin tietävä voisi valaista kuinka/tapahtuuko lainkaan uusien osakkaiden tai jo olemassa olevien osakkaiden maksuhäiriöiden seurantaa tai alkukarsintaa? Edelleen onko jokin erityinen syy, miksi et lunastaisi rahoitusosuutta itsellesi jos nyt kerta sattuu olemaan 200k löysää kyhnyä? Käsirahana jos maksaisit edes ostettavan torpan vakuusarvon ja velattoman hinnan erotuksen niin selviäisit ilman lisävakuutta. Oman maun mukaan toki voit käsirahan osuutta venkslata minne lystäät, yhtiölainan korko on kuitenkin monesti kalliimpi vrt. aiempaan vaihtoehtoon puhumattakaan jos tulee tarvetta vaikkapa lyhennysvapaalle tai muille järjestelyille.
Juu mutta laina on lyhentynyt nopeasti nollakorkoaikaan ja ylimääräisen kun sijoittaa niin on puskuria korkojen pusun varalle. Eiköhän tässä hetki mene vielä ennenkuin kukaan vaikeuksiin joutuu jos joutuu. Kahden asunnon kokemuksella olen sitä mieltä että mitä aikaisemmin asuntolainaan käsiksi pääsee niin sitä paremmin siinä tienaa.
Lähtökohtaisesti aivan totta, että mitä nuorempana on asuntolainan ottanut niin se näkyy plussana toisessa päässä. Läheskään aina tilanne ei todellakaan ole näin ruusuinen, vaikkapa ostettava yksittäinen asunto vaikuttaa tilanteeseen paljon puhumattakaan paikkakunnasta. Samalla tavalla vaikkapa ihan ajoitus (syystä tai toisesta on pakko myydä ja markkinatilanne) voi hyvin pitkälti sanella montako ruusua tullaan näkemään vai nähdäänkö yhtään. Mutta noin periaatteessa suurimmista kasvukeskuksista jos hyvään aikaan on ostanut vaikkapa Kalliosta 15 vuotta sitten niin tuskin ihan mönkään on mennyt.
Odotan mielenkiinnolla käytännön kokemuksia siitä mitä tapahtuu 2020 0.5% marginaalilla otettujen 25-30v tasaerälainojen kanssa jos korot nousevat edes pariin prosenttiin.
Laina-ajat voivat venähtää yli 50v tai lyhentyminen voi loppua jopa kokonaan. Onko pankeilla oikeus vaatia maksuohjelmien muutoksia?
Riippuen lainan lyhennystavasta joko laina-aika pitenee tai yleisemmin lainalle kerääntyy isompi viimeinen erä. Laina-aika ei voi loputtomiin pidentyä joten jossain vaiheessa on tarpeellista keksiä asiaan jonkinlainen ratkaisu, mikäs se sitten on riippuu täysin tilanteesta. Asunnon myyminen näissä tapauksissa ei ole harvinaista. Näistä pitkistä laina-ajoista kuulee aika-ajoin muissakin yhteyksissä, johtunee länsinaapurista.
Tavan kuolevaiselle ei OP:sta ainakaan herunut kuin 12kk borilla. Vanha laina oli 6kk korolla.
Ihan mielenkiinnosta tarjottiinko sieltä tälle jotakin perustelua?
2019% otin 1% korkokaton. Silloin sanottiin että virheliike ja ei mitään järkeä. Nyt ei ainakaan korkojen nousua tarvitse pelätä?
Riippuu täysin millä hinnalla ja marginaalilla prosentin korkokattoa sinulle on myyty, oli mitä oli jos vastaavaa haluaa tänään niin hinta on varmasti jotain ihan muuta eli lähtökohtaisesti tuskin ihan hullumpi diili ollut.
Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.
Tämähän ei alkuunkaan pidä paikkaansa, tätäkin kuulee jostain syystä jatkuvasti ja jaksaa ihmetyttää. Nyt jos miettii tilannetta, että joku on ollut järkevä ja vaikka vuonna 2019 ottanut halvalla suojauksen lainallensa ja korot alkavat nousemaan, niin siinä ei välttämättä kauan kestä kun velallinen on jo voitolla. Pankille korkokatot ovat tuottoissa monessakin mielessä eikä pelkästään siten, että velallisilta "kupataan" korkokattoon menevät lainaa ottaessa laskennallisesti tai näennäiseseti korkeat kulut. Pankki hyötyy korkosuojauksista vaikkapa siinä, että asiakas ei ajaudu maksuvaikeuksiin lainansa kanssa kun korot monen vuoden jälkeen palautuvat "normaaliksi" mutta maksukyky pysyy silti ennallaan. Jos tässä mielessä sanoit, että "talo voittaa aina" niin siinä olet oikeassa.
Korkohistoriaa kun katsoo, niin aika optimaaliseen ajankohtaan tullut asuntolainaa otettua. Kun 2010 tuli ostettua ensimmäinen oma asunto 100% lainalla, silloin oli korot reilun prosentin ja korkeimmillaan noin 2,5% hetken aikaa. Vuonna 2015 meni asunto vaihtoon ja lisävelkaa hitusen piti ottaa, korot kuitenkin samoihin aikoihin meni negatiiviseksi. Pariin otteeseen ollut 12kk lyhennysvapaata ja siitä saanut ihan mukavasti laitettua sivuun osakkeisiin ja rahastoihin + muut säästäminen. Velkaakaan ei enään ole kuin alle 1/4 -osa kiinteistön nykyiseen arvoon nähden. Ei kuitenkaan ihan pystyisi vielä säästöillä tai sijoituksilla loppuvelkaa pois kuittaamaan.
Melkoisesti pankki noita korkokattoja yms on vuosien varrella koittanut myydä, mutta en ole niihin lähtenyt.
Hyvältä näyttää ja jos peilaa historiaan ja korkoihin niin eipä taida paljon parempaa saumaa korkojen puolesta olla kuin sinulla, onnea!
?
www.s-pankki.fi
.
, kokonaiskorko jotain 0,56+%
.....
