- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 88
Silti mielestäni hyvä suojata yli puolet asuntolainasta.Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.
Silti mielestäni hyvä suojata yli puolet asuntolainasta.Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.
Mutta se ei ole välttämättä helppo/mahdollista laskea.Valinnan järkevyyden näkee lopullisesti vasta kun laina on maksettu, jos vielä silloin jaksaa laskea miten kävi.
Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.
Pitkällä tähtäimellä talo voittaa aina, mutta yksittäisen ihmisen kohdalla korkosuojaus todellakin voi olla se pelastus. En itsekään 2013 ottanut turvaa, kun omaisuutta oli jo enemmän kuin lainaa otin, mutta kyllähän nykyään ihmiset ottaa jo 20V sellaisia summia yksin tai yhdessä, että henkeä pitää haukkoa. Laman lapsena on oppinut pelkäämään velkaa ja siitä ei ihan heti opita pois.Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.
Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.
Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.Tuollainen ajattelu ei oikein auta, jos paska osuu kunnolla tuulettimeen eli vaikkapa työpaikka lähtee alta, korot lähtevät keulimaan ja lopputuloksena menetät kämppäsi tavalla tai toisella. Korkokatto ja vastaavat ovat vakuutuksen kaltaisia eli ne minimoivat huonot seuraukset, jos tulee pahat tilanteet.
Itse otin lainan 2019 ilman mitään suojauksia ja tiedän jo, että oli paras valinta itselleni.
Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.Juu ja koska tahansa voi ulkona käppäillessä taivaalta tulla mikrometeori joka ampuu kallostasi läpi ja tappaa sinut siihen paikkaan. Tai aivoissa poksahtaa verisuoni kun olet aamupaskalla ja vietät loppuelämäsi vihanneksena. Mutta sitten jos katsellaan asioita silleen vähän isommassa skaalassa populaatiotasolla ja tilastojen ja sen sellaisten kautta, niin hyvin suurella todennäköisyydellä maksat siitä korkosuojasta sen voimassaoloaikana reippasti enemmän, kuin mitä olisi maksanut "ylimääräistä" korkoja vaikka ne hetkellisesti nousisivatkin. Tähän se pankin bisneskin perustuu. Toki jos käy poikkeuksellinen "tuuri" ja tulee joku sopiva musta joutsen, saatat toki "voittaa" pankin. Todennäköisyys tälle on kuitenkin häviävän pieni, sillä pankki on kyllä ihan tasan laskenut nämä asiat todella tarkasti ja isolla marginaalilla.
Kuten sanoit, jos asiat menee kunnolla vituiksi, niin se kämppä lähtee todennäköisesti joka tapauksessa alta ja siinä vaiheessa se korkosuoja ei nyt ihan hirveästi mihinkään suuntaan paina. Kun lopputulos on aikalailla sama, plusmiinus muutama tuhat euroa.
Ei kukaan uskonut tätä sotkua mutta kuka uskoi 2008 lainoituspaskaakaan, mutta jos oli rahaa ja asunto, niin olit Kuningas.Pankithan pääsääntöisesti myy nämä korkosuojaukset eteenpäin, välitysvoitto otetaan joka tapauksessa "voitti" asiakas näillä tai sitten ei.
Lisäksi, jos puhutaan mustista joutsenista ja 2019 otetusta korkosuojasta, niin nythän niitä on riittänyt. Tuskin kovin moni uskoi että heti seuraavana vuonna tulee pandemia ja sitten lähialueen sota. Molempien vaikutukset mahdottomia ennustaa niille "maagisille" markkinoillekaan. Korko-odotukset oli kymmenen vuotta nollakorkoja jne.
Tulikin jo samat setit aiemmin, mutta mitä pankilla on tähän sanottavaa jos pankki ei sinua rahoita lainkaan? Vai tarkoitatko, että osakeyhtiö kieltäytyy myymästä sinulle osaketta koska et välttämättä suoriudu yhtiölainaosuuden takaisinmaksusta? Yhtiölaina on AsOy:n nimiin otettu laina jonka takaisinmaksusta osakkaat maksavat osuutensa, viimekädessä maksun laiminlyönnit lankeavat muiden osakkaiden vastuulle eikä se ole sidoksissa yksittäisen osakkaan maksukykyyn. Joku paremmin tietävä voisi valaista kuinka/tapahtuuko lainkaan uusien osakkaiden tai jo olemassa olevien osakkaiden maksuhäiriöiden seurantaa tai alkukarsintaa? Edelleen onko jokin erityinen syy, miksi et lunastaisi rahoitusosuutta itsellesi jos nyt kerta sattuu olemaan 200k löysää kyhnyä? Käsirahana jos maksaisit edes ostettavan torpan vakuusarvon ja velattoman hinnan erotuksen niin selviäisit ilman lisävakuutta. Oman maun mukaan toki voit käsirahan osuutta venkslata minne lystäät, yhtiölainan korko on kuitenkin monesti kalliimpi vrt. aiempaan vaihtoehtoon puhumattakaan jos tulee tarvetta vaikkapa lyhennysvapaalle tai muille järjestelyille.Jos ostan uudiskohteesta asunnon maksamalla käteisellä koko myyntihinnan (esim. 200 000 euroa), ja jätän loput velattomasta hinnasta yhtiölainaksi (esim. 300 000 euroa), niin voiko pankki jotenkin estää tämän, jos katsoo ettei minulla ole edellytyksiä suoriutua tuon yhtiölainaosuuden lyhentämisestä?
Lähtökohtaisesti aivan totta, että mitä nuorempana on asuntolainan ottanut niin se näkyy plussana toisessa päässä. Läheskään aina tilanne ei todellakaan ole näin ruusuinen, vaikkapa ostettava yksittäinen asunto vaikuttaa tilanteeseen paljon puhumattakaan paikkakunnasta. Samalla tavalla vaikkapa ihan ajoitus (syystä tai toisesta on pakko myydä ja markkinatilanne) voi hyvin pitkälti sanella montako ruusua tullaan näkemään vai nähdäänkö yhtään. Mutta noin periaatteessa suurimmista kasvukeskuksista jos hyvään aikaan on ostanut vaikkapa Kalliosta 15 vuotta sitten niin tuskin ihan mönkään on mennyt.Juu mutta laina on lyhentynyt nopeasti nollakorkoaikaan ja ylimääräisen kun sijoittaa niin on puskuria korkojen pusun varalle. Eiköhän tässä hetki mene vielä ennenkuin kukaan vaikeuksiin joutuu jos joutuu. Kahden asunnon kokemuksella olen sitä mieltä että mitä aikaisemmin asuntolainaan käsiksi pääsee niin sitä paremmin siinä tienaa.
Riippuen lainan lyhennystavasta joko laina-aika pitenee tai yleisemmin lainalle kerääntyy isompi viimeinen erä. Laina-aika ei voi loputtomiin pidentyä joten jossain vaiheessa on tarpeellista keksiä asiaan jonkinlainen ratkaisu, mikäs se sitten on riippuu täysin tilanteesta. Asunnon myyminen näissä tapauksissa ei ole harvinaista. Näistä pitkistä laina-ajoista kuulee aika-ajoin muissakin yhteyksissä, johtunee länsinaapurista.Odotan mielenkiinnolla käytännön kokemuksia siitä mitä tapahtuu 2020 0.5% marginaalilla otettujen 25-30v tasaerälainojen kanssa jos korot nousevat edes pariin prosenttiin.
Laina-ajat voivat venähtää yli 50v tai lyhentyminen voi loppua jopa kokonaan. Onko pankeilla oikeus vaatia maksuohjelmien muutoksia?
Ihan mielenkiinnosta tarjottiinko sieltä tälle jotakin perustelua?Tavan kuolevaiselle ei OP:sta ainakaan herunut kuin 12kk borilla. Vanha laina oli 6kk korolla.
Riippuu täysin millä hinnalla ja marginaalilla prosentin korkokattoa sinulle on myyty, oli mitä oli jos vastaavaa haluaa tänään niin hinta on varmasti jotain ihan muuta eli lähtökohtaisesti tuskin ihan hullumpi diili ollut.2019% otin 1% korkokaton. Silloin sanottiin että virheliike ja ei mitään järkeä. Nyt ei ainakaan korkojen nousua tarvitse pelätä?
Tämähän ei alkuunkaan pidä paikkaansa, tätäkin kuulee jostain syystä jatkuvasti ja jaksaa ihmetyttää. Nyt jos miettii tilannetta, että joku on ollut järkevä ja vaikka vuonna 2019 ottanut halvalla suojauksen lainallensa ja korot alkavat nousemaan, niin siinä ei välttämättä kauan kestä kun velallinen on jo voitolla. Pankille korkokatot ovat tuottoissa monessakin mielessä eikä pelkästään siten, että velallisilta "kupataan" korkokattoon menevät lainaa ottaessa laskennallisesti tai näennäiseseti korkeat kulut. Pankki hyötyy korkosuojauksista vaikkapa siinä, että asiakas ei ajaudu maksuvaikeuksiin lainansa kanssa kun korot monen vuoden jälkeen palautuvat "normaaliksi" mutta maksukyky pysyy silti ennallaan. Jos tässä mielessä sanoit, että "talo voittaa aina" niin siinä olet oikeassa.Hyvin todennäköisesti jäät kuitenkin pidemmällä tähtäimellä tappiolle. Talo voittaa aina.
Hyvältä näyttää ja jos peilaa historiaan ja korkoihin niin eipä taida paljon parempaa saumaa korkojen puolesta olla kuin sinulla, onnea!Korkohistoriaa kun katsoo, niin aika optimaaliseen ajankohtaan tullut asuntolainaa otettua. Kun 2010 tuli ostettua ensimmäinen oma asunto 100% lainalla, silloin oli korot reilun prosentin ja korkeimmillaan noin 2,5% hetken aikaa. Vuonna 2015 meni asunto vaihtoon ja lisävelkaa hitusen piti ottaa, korot kuitenkin samoihin aikoihin meni negatiiviseksi. Pariin otteeseen ollut 12kk lyhennysvapaata ja siitä saanut ihan mukavasti laitettua sivuun osakkeisiin ja rahastoihin + muut säästäminen. Velkaakaan ei enään ole kuin alle 1/4 -osa kiinteistön nykyiseen arvoon nähden. Ei kuitenkaan ihan pystyisi vielä säästöillä tai sijoituksilla loppuvelkaa pois kuittaamaan.
Melkoisesti pankki noita korkokattoja yms on vuosien varrella koittanut myydä, mutta en ole niihin lähtenyt.
Nyt on jo aika eksoottista, tuo 12kk Euribor ei ihmetytä, mutta ettei lainaa saa jollei nyt "Miljuunalainaa" hae ja omarahoitus on noinkin korkeaAinoa perustelu oli jonka sain että nykyisessä korkotilanteessa ei ole viimeiseen vuoteen saanut kuin 12kk borilla, en tiedä oliko koijaus vai ei. Tosin eipä kaksi muutakaa pankkia suostunut kuin 12kk, ja yksi pankki ei antanut lainaa ollenkaan vaikka vakkarityö ollut jo 10 vuotta ja omia säästöjä 30% asunnon pyynnistä.
Ihan yritin 150t lainaa saada kolmion ostoon ja näillä ns. hoitajan nettotuloilla.[
Nyt on jo aika eksoottista, tuo 12kk Euribor ei ihmetytä, mutta ettei lainaa saa jollei nyt "Miljuunalainaa" hae ja omarahoitus on noinkin korkea?
En tiedä mistä tuon 1000 lainanlyhennyksen saat kun oma laskelma näyttää vastikkeen kanssa 1000e, mutta näinhän se on.6% stressitestillä lainanlyvennys reilun 1000e/kk, vastike 300e päälle. Asuminen tikkaa yli 50% nettotuloista, viittelinen raja taitaa olla 33%. Ihmekkös tuo että pankki ei anna lainaa
Ja pari viestiä aiemmin kerroinkin jo 30% omarahoituksesta.150ke laina, 0.7 marginaali![]()
Asuntolaina | Hae asuntolainaa sujuvasti verkossa | S-Pankki
Suunnitteletko asunnon ostoa? Hae asuntolainaa jo hyvissä ajoin, niin olet valmis asuntokauppoihin.www.s-pankki.fi
545,17 €/kk
6% nousu korkoihin
1 031,64 €/kk
Käytännössä siis olet ostamassa 200k (tai no 195 000€) asuntoa mihin haet 150 000€ lainaa (ja omaa rahaa on se 30% eli 45 000€)Ja pari viestiä aiemmin kerroinkin jo 30% omarahoituksesta.
Ilmasin itseäni huonosti. Siis hain lainaa 150t euron arvoisen kolmion ostoon, johon olisi tuo 30% omarahoitusosuus. Eli lainanmäärä 105t.Tästä sain käsityksen että lainan määrä 150ke
Ei tuossa nuo summat kyllä täsmää vieläkään. 120/150=80%, 0,7×150=105.Ilmasin itseäni huonosti. Siis hain lainaa 150t euron arvoisen kolmion ostoon, johon olisi tuo 30% omarahoitusosuus. Eli lainanmäärä 120t.
Joo en osaa enää laskea. Laskekaa te merkonomit loppuun.Ei tuossa nuo summat kyllä täsmää vieläkään. 120/150=80%, 0,7×150=105.
Tänäpäivänä kun haet lainaa 150 t asuntoon, sinulla on 30 % omarahoitusta ja lainatarve siten 105 t, olet aika kovan luokan asiakas pankin silmissä. Tätä päivää kun on se, että suunnilleen kaikki pitäisi saada lainarahalla katettua ja jos erilaisten takausviritysten jälkeen vaaditaan muutama tonni omaa rahaa, niin internetissä itketään kuinka mahdotonta on päästä omaan kämppään kiinni.En itsekään aina osaa näitä % laskuja, olisi pitänyt keskittyä enemmän niihin koulussa. Mutta absoluuttiset määrät ymmärtää typerinkin piru tällä foorumilla, jos olet hakemassa kämppää 150K ja omaa rahaa 45K, niin laitetaan se laskuriin, mutta Korot on nopeassa nousussa ja Pankit kyllä reagoi tähän tilanteeseen.
Jos ei ole muuta omaisuutta tai takaajia, niin kyllä nämä tällä hetkellä saattaa kieltäytyä, niin tekisin minäkin. 6% Korot?, rupeaisin itsekin miettimään mihin laittaisin rahat, asuntolainan lyhennykseen vai Osakkeisiin? Tätä mietitään sitten kun se tilanne tulee eteen.
Meille tuli OPsta eka tarjous 220k 0,55 + 12kk Euribor nosto 500e eli reilusti parempi. Enkä ole vielä koittanut edes saada huudatettua.Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.
ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk
Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.
No marginaalihan on aina asiakaskohtainen, johon vaikuttaa mm. asunnon sijainti, tulot, omarahoitusosuus ja kokonaisasiakkuus.Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.
ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk
Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.
Kun 2017 lainaa valitsin, olivat Nordea ja Danske kaikista innokkaimpia kilpailemaan. Muiltakin pankeilta kysyin, mut niitä ei tuntunut kiinnostavan kilpailla muiden pankkien marginaaleilla. Lopulta päädyin Danskeen, kun sain Akava jäsenenä ilmaiset lainannostokulut. Nordea taisi tarjota samaa marginaalis, mutta asiakaspalvelu oli nihkeää verrattuna Danskeen, niin valinta oli helppo. Muistaakseni samaa suuruusluokkaa oli nettoni kun sinulla ja sain saman marginaalin. Silloin tuo marginaali toisaalta tuntui olevan ihan ok.Nyt olisi Säästöpankin lainalupaus taskussa ja seuraavaksi pitäisi sitten varata näyttö omakotitalolle johon silmäni iskin.
ASP-laina, n. 2000€/kk nettotulo.
118 000 pyyntihinta kohteella eli n.106k saan lainaa.
Marginaali 0,75, lainan hoitokulu 3,5€/kk, nostokulut 750€, annuiteetti, laina-aika 20v. +Hyvästi kattava lainaturva n.38€/kk
Miltäs kuulostaa? Mitä muilta täältä lukenu niin aika korkeat on marginaali ja lainannostokulu.
Laitoin itsekin nyt korkosuojaus tarjouspyynnön menemään, katsotaan sitten, kun heipparallaa soittaa. Marginaali vittu 1.1%Tänäpäivänä kun haet lainaa 150 t asuntoon, sinulla on 30 % omarahoitusta ja lainatarve siten 105 t, olet aika kovan luokan asiakas pankin silmissä. Tätä päivää kun on se, että suunnilleen kaikki pitäisi saada lainarahalla katettua ja jos erilaisten takausviritysten jälkeen vaaditaan muutama tonni omaa rahaa, niin internetissä itketään kuinka mahdotonta on päästä omaan kämppään kiinni.
Mutta kokonaisuus tietenkin ratkaisee. Jos olet osa-aikainen pizzakuski, niin eihän sitä lainaa tietenkään noillakaan spekseillä heru. Joku säntillinen vakituinen duuni, vaikkei olisi edes kaksinen palkkaus, sen sijaan saa jo pankit tappelemaan asiakkaasta. Ainakin, jos asunto sijaitsee järkevällä alueella.
Jos korot pelottaa, niin aina voi hankkia korkosuojauksen. Tänäkin päivänä pitkäaikaisen koron saanee marginaaleineen päivineen parin prosentin hintaluokasta. Itse en toki korkosuojasta maksaisi niin paljoa, vaikka kaikki lainani edullisempina aikoina olenkin suojannut.
Onko pyynti ollut tuo sama koko vuoden? Suosittelen selvittämään sen viemäriprojektin hinnan ja ottamaan huomioon hinnassa tai odottamaan että se on maksettu. Jos siellä on joku kaivo tai kenttä tai muu vastaava ja talon viemärit on ok-kunnossa ei siirtyminen kaupungin verkkoon varmastikaan ole kovin kallista.Itselläni olisi kiikarissa siirtyminen vuokrakämpästä suoraan edullisen pään omakotitaloon vuosikymmenten vatvomisen jälkeen. Nordealta lainalupaus 150k asti, 15k pitää olla omaa rahaa + varainsiirtoverot ja muut kulut, eli noin 22k jos ostaa 150k kopin. Pankki kattaa vakuusvajeen itse, eli ei tarvitse muita vakuuksia kunhan ostettava koppi kelpaa pankille. Ikää vähän vaille 50v ja jokaista lainattua euroa kohden takaisinmaksu 1,09€.
Nyt olisi kiikarissa kohde, jossa pyynti on 129k ja tuo on ollut myynnissä kohta vuoden. Meinasin toki tarjota jonkun 15k alle vähintään. Ainoa epäselvä asia on nyt sitten semmoinen, että kohteessa on kunnan vesi, mutta ei viemäröintiä ja kunta on juuri aloittelemassa tuohon ja tuon naapuritaloihin viemäreiden asentamista ja nyt sitten arvuutellaan rempan aikataulua ja että mitä maksaa ja kuka maksaa. Kukaan ei tiedä mistään noista mitään. Ajattelin että teen tarjouksen niin, että talon hinta sisältää tuon viemäröintiprojektin valmiiksi tehtynä ja myyjän puolesta maksettuna, oli aikataulu sitten mitä tahansa. Onko tämmöisistä ideoita tai kokemuksia että miten toimia?
Kuulostaa ehkä hiukan hankalalta viritykseltä tarjous tällaisella ehdolla. Eli tavallaan sitoudut siihen, että odottelet pahimmillaan kuukausia/vuosia, että projekti toteutuu ja tämän jälkeen kaupat. Jos laitat tarjoukseen aikarajan, niin odottelet silti tämän ajan ja tämä ei välttämättä motivoi myyjää ollenkaan toteuttamaan tätä (jos ei ehdi ajoissa, niin tarjousta ei ole), silti odottelet, vaikka projekti ei ikinä alkaisi.Ajattelin että teen tarjouksen niin, että talon hinta sisältää tuon viemäröintiprojektin valmiiksi tehtynä ja myyjän puolesta maksettuna, oli aikataulu sitten mitä tahansa. Onko tämmöisistä ideoita tai kokemuksia että miten toimia?
Pyynti oli alkuun 134k ja varmaankin puolen vuoden kohdilla putosi 5k. Siitä lähtien pyynti on ollut tuo 129k tähän päivään asti. Kohteesta on koko tänä aikana jätetty vain yksi 110k tarjous heti myynnin alussa, mutta myyjä oli hylännyt sen tuolloin suoraan. Ajattelin, että josko aika olisi nyt kypsä tarjota vaikka 115k viemäriremontti tehtynä.Onko pyynti ollut tuo sama koko vuoden? Suosittelen selvittämään sen viemäriprojektin hinnan ja ottamaan huomioon hinnassa tai odottamaan että se on maksettu. Jos siellä on joku kaivo tai kenttä tai muu vastaava ja talon viemärit on ok-kunnossa ei siirtyminen kaupungin verkkoon varmastikaan ole kovin kallista.
Ihan hyviä pointteja tuossa sinulla kyllä. Ehkä se pitää tosiaan tehdä noin päin, eli tarjous ilman tuon sisältymistä hintaan ja pankilta riittävästi lainaa rempan loppuunsaattamiseen.Kuulostaa ehkä hiukan hankalalta viritykseltä tarjous tällaisella ehdolla. Eli tavallaan sitoudut siihen, että odottelet pahimmillaan kuukausia/vuosia, että projekti toteutuu ja tämän jälkeen kaupat. Jos laitat tarjoukseen aikarajan, niin odottelet silti tämän ajan ja tämä ei välttämättä motivoi myyjää ollenkaan toteuttamaan tätä (jos ei ehdi ajoissa, niin tarjousta ei ole), silti odottelet, vaikka projekti ei ikinä alkaisi.
Eli kyllähän tässä järkevintä olisi ihan ensin selvittää, että tämä asunto käy pankille. Sitten arvioida viemäröinnin hinta, vähentää se ja vaikka 15k€, jos ei hyväksy, niin voit jatkaa eteenpäin, eikä tarvitse kuukausia roikkua tässä kiinni, kun muutama "unelmakohde" menee ohi.
Tiemelu?Arvaatteko, miksi tuo ei ikinä tule menemään tuolla hinnalla, eikä varmaan oikein millään muullakaan, ellei joku nyt ihan näkemättä osta?
Bingo. Tontti rajautuu suoraan Porvoon motariin, jolla kulkee myös todella paljon raskasta liikennettä (toki just nyt vähemmän...). Ei mitään meluestettä. Käytiin katsomassa tuota ja pihalla tiemelu oli niin kovaa, että keskustelu normaalilla äänenvoimakkuudella ei onnistunut vieressä seisovien ihmisten kanssa. Myös sisälle kuuluu tasainen pieni humina koko ajan. Saasteista puhumattakaan...Tiemelu?
Joskus olin katsomassa taloa Turun motarin lähellä. Oli kuitenkin varmaan 100 m tiestä. Aivan järkyttävä melu. Melu niin kova, ettei ulkona oleskelu olisi onnistunut. Ei tullut kauppoja.Bingo. Tontti rajautuu suoraan Porvoon motariin, jolla kulkee myös todella paljon raskasta liikennettä (toki just nyt vähemmän...). Ei mitään meluestettä. Käytiin katsomassa tuota ja pihalla tiemelu oli niin kovaa, että keskustelu normaalilla äänenvoimakkuudella ei onnistunut vieressä seisovien ihmisten kanssa. Myös sisälle kuuluu tasainen pieni humina koko ajan. Saasteista puhumattakaan...
Jos on noin nimellisesti laskenut hinta niin silloin vaan matalaa tarjousta. Esim se 110 tai 105. Voihan se olla etteivät oikeasti halua myydä vaan venailevat vaan jos joku nappaisi. Viemärihomma maksaa kuitenkin vain pieniä tonneja. Niitä ei kannata omakotiasujan pelätä, tai ei sovi asumismuoto.Pyynti oli alkuun 134k ja varmaankin puolen vuoden kohdilla putosi 5k. Siitä lähtien pyynti on ollut tuo 129k tähän päivään asti. Kohteesta on koko tänä aikana jätetty vain yksi 110k tarjous heti myynnin alussa, mutta myyjä oli hylännyt sen tuolloin suoraan. Ajattelin, että josko aika olisi nyt kypsä tarjota vaikka 115k viemäriremontti tehtynä.
Talossa on käsittääkseni umpisäiliö ja nyt sitten tuovat viemäröinnin tontille. Oletan että itse talossa ei tarvitse tehdä mitään, vaan tuo umpisäiliö pitää ehkä poistaa tai kytkeä kunnan viemäriin.
Kyllä ne varmasti sen haluavat myydä, koska talo on jo tyhjillään. Ovat siis muuttaneet siitä jo itse pois. Siinä toinen peruste tarjota reilusti alle pyynnin, unohdin vaan äsken mainita tuosta.Jos on noin nimellisesti laskenut hinta niin silloin vaan matalaa tarjousta. Esim se 110 tai 105. Voihan se olla etteivät oikeasti halua myydä vaan venailevat vaan jos joku nappaisi. Viemärihomma maksaa kuitenkin vain pieniä tonneja. Niitä ei kannata omakotiasujan pelätä, tai ei sovi asumismuoto.
Kyllähän tähän vaikuttaa toki moni muukin asia, kuten esimerkiksi perheen koko, jos olet yksin tai kaksin liikkeellä, niin noilla tuloilla voisi varmasti helposti lyhentää 2500€/kk lainaa. Toki olettaen, että et nyt ihan joka päivä syö sisäfilettä ja hummeria tai ravintoloissa. Toisaalta, sitten vaikka viisihenkinen perhe kuluttaakin jo kaikkea ihan eri tavalla.Mitenkäs nuo stressitestit ja enimmäisasumismenot käytännössä yhdistetään? Katsotaanko enimmäisasumismenot stressitestilukemien perusteella?
Jos siis ajatellaan vaikkapa esimerkkilaskelmaa:
Nettotulot: 5000 €/kk
Enimmäisasumismenot kolmannes nettotuloista: 0,33 * 5000 €/kk = 1650 €/kk
Kuvitteellinen huoltovastike: 300 €/kk
Lainanhoitokulut enintään: 1650 €/kk - 300€/kk = 1350 €/kk
6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla tämä tarkoittaisi n. 210 000 euron lainaa. Onko tämä oikein?
Edit: 2 %:n korolla ja muuten samoilla luvuilla asumismenot olisivat yhteensä 1190 €/kk eli 24 % nettotuloista. Kyllä kai sitä pystyisi 5000 euron nettotuloista vähän enemmänkin maksamaan.
Edit 2: Hmm. Aika paljon tuntuu olevan vaihtelua. Jossakin puhutaan, että pelkästään lainanhoitokulut eivät saisi viedä kolmannesta enempää. Jossakin taas puhutaan asumismenoista yhteensä. Ja jossakin on todettu, että lainanhoitokulut eivät saisi ylittää 40 % nettotuloista. Mutta max 40 % lainanhoitokuluihin vs. max 33 % asumismenoihin tarkoittaa kyllä aika isoa eroa lainassa.
Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.Osuuspankki tarjosi 25v lainaa 125 000€ 0,65% marginaalilla ja 14 vuoden 0,01% korkokattoa n. 90€ hinnalla /kk (tuon päivän luvuilla). Korkokatolla korko olisi muistaakseni n. 2,45%.
Kiva, että alkaa lainatarjoukset selkenemään ja se, että sitä lainaa tosissaan saa. Pitääpi vaan tuota korkokattoasiaa miettiä ja harkita 10v tai muilla prosenteilla olevia.
Toinen teistä on kyselyt korkokatosta ja toinen kiinteästä korosta. Ihan eri tuotteita. OP:n korkokattotarjous on äärimmäisen selkeästi laadittu tarjous.Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.
Toinen juttu mitä jäin miettimään, että jos otat lainan kiinteällä korolla, niin mistä tulee "todelliset kulut" 20k€/5v? Kiinteällä korolla tiedät koron viideksi vuodeksi, kun taas vaihtuvalla korolla et tiedä, kuin esim. vuodeksi kerrallaan, joten tätä ei voi laskea, kuin jälkikäteen. Jos nyt oikein ymmärsin, mitä tarkoitit.Katsohan tarjous uudestaan läpi. Kysyimme tarjousta 5v kiinteästä korosta ja tarjous oli aika lähelle sama 90€/kk. Sitten un rupesimme laskemaan tarkemmin kokonaiskustannuksia niin tuli ilmi että koko homma on kusetusta. Todelliset kulut olisivat olleet noin 20k€/5v.
Lainan korko on nyt 12kk euribor ja kysyin tarjousta 5v kiinteästä korosta. Tarjouksessa lainan kuukausierä olisi noussut noin 90€/kk nykyiseen lyhennykseen nähden. No tämähän ei ole paha? Mutta tarjouksessa kiinteän koron kokonaiskulut olikin noin 20k€ kun tarjousta luki edemmäs. Tämä oli aika mystistä ja muutoma viesti piti lähettää ennen kuin asia selvisi. Todellisuudessa tuo 90€/kk e ole kokonaiskulu. Lainan lyhennyksen osuus pienee ja koron osuus suurnee. Ja kun laina lyhenee niin "koron osuus kasvaa" Tarkoittaa siis sitä lainaa on ilmeiesti enemmän jäljellä kun kiinteä orko loppuu 5v päästä. Jos kustannus olisi oikeisti vain tuo 90€/kk niin se tekisi 5v vuodessa vai 5400€, mutta todellisuus oli lähemmäs 20k€.Toinen juttu mitä jäin miettimään, että jos otat lainan kiinteällä korolla, niin mistä tulee "todelliset kulut" 20k€/5v? Kiinteällä korolla tiedät koron viideksi vuodeksi, kun taas vaihtuvalla korolla et tiedä, kuin esim. vuodeksi kerrallaan, joten tätä ei voi laskea, kuin jälkikäteen. Jos nyt oikein ymmärsin, mitä tarkoitit.
Kyllä tarjous oli kohtuullisen epälevä ja pankin edustajakin tämän myös kun ymmärsi tuon esittämämme laskelman. No korko ei vaihtanut eli jatketaan 12kk euriborilla.Siihen en ota kantaa miten kyseistä tuotetta on myyty, mutta omasta mielestä tuote on kyllä niin selkeä, että vaikea siihen on mitään yllättäviä kuluja leipoa mukaan. Tuskin kiinteää korkoa on tarjoukseen voitu kirjata 90€/kk, jos korko on kiinteä, niin varmasti olette saaneet ihan jonkun prosentin mitä se korko on sen 5v?
Eli kiinteä korko sovitaan tietyksi ajaksi nyt. Tässä voi pankki tai lainan ottaja tehdä hyvän tilin (todennäköisesti pankki). Toisaalta vaihtuva korko sidotaan yleensä euriboriin ja siihen lisätään marginaali päälle. Tässä tapauksessa taas tilanne vuoden päästä voi olla se, että maksat korkoa, vaikka 10 prosenttia ja pankki tienaa sen marginaalin verran, toki jos lainattu raha tulee talletuksista, joille ei makseta korkoa, niin tuotto voi olla parhaimmillaan pankille, vaikka se 10 prosenttia.
Joo kyllä tuo oli meille liian erioinen "tuote" tai tuote kai on selkeä, mutta tarjous jolla siitä myytin oli hyvin epäselvä. Tuo 90€/kk lisää tuntui sangan järkevältä, mutta 20k€/5v on jo tolkuton hinta.@Jump on kyllä erikoisen kuuloinen ja epäselvä viritys. Varmasti hyvä jättää väliin... Olisiko kuitenkin yritetty myydä jotain muuta tuotetta, kuin kiinteää korkoa.
Yleisestihän kiinteä korko on yksiselitteisesti se mikä sovitaan, vaikka 2,75% / 5v. Josta voi toki laskea tarkan summan kuinka paljon korko on seuraavan viiden vuoden aikana ja paljon laina lyhenee sinä aikana.