Eihän se ylimääräinen lyhennys eroa normilyhennyksestä mitenkään... Ihan sama juttu siis.
Ongelma tuossa on se että ainakin itselläni se asunnon ostaminen oli ns. pakollinen teko. Eli käytännössä en siis vaan marssinut pankkiin, pyytänyt (esim) tuota mainittua 100 000€ käteen eikä se edes tullut tililleni vaan siirtyi suoraan pankkihenkilöiden välityksellä (eri pankin jopa) teoriassa asuntoa myyville henkilöille, käytännössä varmaankin seuraavaan kohteeseen eikä suinkaan myyjien käteen / tilille.
Toi oli vain mun seligsonin salkku, kun sieltä saa kätevästi noi vuosituototJep. Ja kun @Honzo 'n tuotto on vielä ilmeisesti jäänyt ainakin länsimaisista indekseistä noin 3-4%-yks. niin realistinen pitkän aikavälin on selvästi alempi (tai ehkä sen 7% jos vaihtaa suosiolla osakkeet siihen indeksiin)
Tällä en tietenkään tahdo sanoa, etteikö sijoittaminen lainan lyhentämisen sijaan olisi järkevää (lähes aina se on!), vaan lähinnä, että niiden tuotto-odotusten kanssa kannattaa olla aika maltillinen.
. Loput on OP:ssa ja siellä noi lukemat ei ole samallalailla nähtävillä. On mulla mm. osakeostoja viime kesältä, joissa alle vuoden ajalta on tuotto yli 40% ja jotkut äsken ostetut osakkeet on tappiolla.. Taidan kyllä kokonaistuotolla silti olla alle indeksien 
Tässä tapauksessa se 5000 € lainan kustannus on 1000 € eli 20 % korko, joka lisäksi siirtää lainanmaksua vuodella eteenpäin. Ylimääräisestä lainavuodesta maksat myös korkoa tulevaisuudessa, eikö? Tämä myös kumuloituu tulevien korkojen kanssa, koska lainaa ei ole lyhennetty tänä vuonna. Sittenkun huomioidaan, että jos tuolla 7 % tuotolla mennään niin voidaan olettaa myös korkotasojen muuttuvan, jolloin loppupäähän siirrettävästä suuremmasta lyhennysmäärästä joutuu mahdollisesti maksamaan korkeampaa korko %.
Ethän sä sitä 100te sijoita, vaan sitä lyhennystä (esim. 1000e/kk), jos siis et lyhennä lainaa, vaan sijoitat.
Sitten herää kyllä kysymys että: miksi edes ottaa lainaa? Eli jos sinulla EI ole lainaa et joudu ottamaan mitään lyhennystä vaan voit ihan vapaasti sijoittaa miten paljon haluat ja sitten kun esim. olet sen 10 tai 25v sijoittanut voit kotiuttaa kaiken ja ostaa käteisellä sen kämpän? Eikö totta...
Ihan yksinkertaisesti. Aina kun saat sijoittamalle korkeampaa tuotto-%, kun lainan korko on, niin lyhentäminen ei kannata. Piste. Ja asuntolainasat saa vielä verovähennystäkin
On varmaan mukavempaa, että on katto pään päällä?
Ei nyt ihan noinkaan.
Tästä laskettu palikkamatematiikalla huomioimatta monta asiaa, lopussa maksetaan laina pois jolloin tosiaan voitolle jää 92t€ 20 vuoden ajalla olettaen, että laina maksetaan takaisin könttänä samaan aikaan kun viimeinen lyhennys olisi. Tämä edellyttää vuotuista 7 % tuottoa sekä korkojen pysyvän samana. Eli kyllä kannattaa tässä tapauksessa lyhennysvapaiden ottaminen ja sijoittaminen. Mutta kannattavaa tässä ei ole joka vuosi ottaa 5000 € lainaa 1000 €, 20 % korkokustannuksella. Vipuhyöty kannatta kyllä jollain muulla tavalla ottaa kuin lyhennysvapaalla, jolloin laskennalliset tuotot ovat aivan eri luokkaa.
Ei tule mitän haastavaa kaavaa ja lyhennysvapaakin kannattaa aina jos vain yksi ainoa ehto toteutuu ja se ehto on, että saat sille lyhennyksen määrälle jostain isomman tuotto prosentin verojen jälkeen kuin mitä maksat lainastasi. Millään muulla ei ole mitään merkitystä. Tai no toki sijoitus riskillä on, mutta esim. Bank Norwegianiin jos laittaa niin lyhennysvapaa/ylimääräisten lyhennysten jättämättä tekeminen kannattaa aina jos asuntolainasi korko on pienempi kuin (1,75*0,7)% = 1,225 %.
Tästä laskettu palikkamatematiikalla huomioimatta monta asiaa, lopussa maksetaan laina pois jolloin tosiaan voitolle jää 92t€ 20 vuoden ajalla olettaen, että laina maksetaan takaisin könttänä samaan aikaan kun viimeinen lyhennys olisi. Tämä edellyttää vuotuista 7 % tuottoa sekä korkojen pysyvän samana. Eli kyllä kannattaa tässä tapauksessa lyhennysvapaiden ottaminen ja sijoittaminen. Mutta kannattavaa tässä ei ole joka vuosi ottaa 5000 € lainaa 1000 €, 20 % korkokustannuksella. Vipuhyöty kannatta kyllä jollain muulla tavalla ottaa kuin lyhennysvapaalla, jolloin laskennalliset tuotot ovat aivan eri luokkaa.
Juuri näin kinnostavaa luettavaa... itse olen asuntosijoittaja ja eka asuntovelka maksettu pois jo n vuotta sitten. Osakesijoittajana ei ole ainakan riesana vuokralaiset ja remontit. Minun tapauksessa muuten ylimääräinen lainalyhennys on vielä vähemmän järkeä kun on sijoitusasunto lainaa kaikki minun lainat. Ei tässä olla lähelläkään mitään miljonääriä nettovarallisuudessa ja jossain keskiluokassa menen eteenpäin...Toi oli vain mun seligsonin salkku, kun sieltä saa kätevästi noi vuosituotot
Mulla on muutamaa rahastoa (myös muutamaa indeksirahastoa) säännöllisessä säästösuunnitelmassa ja sitten olen muutamia osakkeita napsinut ihan muuten vaan...
Ei päde... Lyhennysvapaa kasvattaa myöhempien vuosienkin lainasaldoa, joten niiltä maksetaan korkeampia korkosummia.
Eikös tässä pidä huomioida, että jos sinulla on 1 vuosi lyhennysvapaata, niin saat vain ensimmäisen kuun lyhennyksen sijoittamisesta Nowegianiin tuon 1,75% ja kaikista sen jälkeen vähemmän kun eivät ehdi olla vuotta. esim se Joulukuun lyhennys ei kasva korkoa juuri ollekaan, jos siis ajatuksena että Tammikuussa nakkaat kaikki säästössä olleet rahat takaisin asuntoon korkoineen.
No ei tietenkään pidä huomioida koska et lyhentäisi sitä lainaasikaan vain tammikuussa koko vuoden edestä vaan lyhentäisit sitä joka kuukausi ja myös silloin joulukuussa. Ei tässä ole ajalla mitään tekoa voit pilkkoa homman vaikka kuinka pieniin osiin, eli ihan samanlailla yhden kuukauden lyhennysvapaa kannattaa (prosentuaalisesti) kuin vuoden tai kymmenen vuoden.
Ajatusmoka multa. Lisää siis korkoa laina-ajalla 1000e, jos venytät sen lainan maksun vuodella eteenpäin (1. lyhennysvapaa vuosi 1000e + loppulaina normaali 20v).
Mä jättäisin ne rahat sinne tilille tasan niin pitkäksi aikaa, kun se pankki tarjoaa korkeampaa korkoa kuin lainan korko. Ei mitää järkeä maksaa muuten lainaa.
No mäkin lopetan. Toi 20% korko ei pidä paikkaansa . En jaksa enää vääntää, mutta näin on, joku muu saa vääntää rautalangasta, kun en näemmä osaa
.
Totta, tällöin teoriassa jos sinulla on enää yksi vuosi maksettavana ja maksaisit vuoden aikana tuon 5000€ voisi teoriassa olla järkevää ottaa vaikka useampikin vuosi lyhennysvapaata. Tosin itselleni herää kysymys, miksi ei vain maksaisi sitten tuota lainaa pois, ehkä jopa hieman nopeammin ja alkaisi sen jälkeen vasta sijoittamaan? Silloin ei joudu enää maksamaan korkoja eikä lainaa vaikka se sijoittaminen alkaisikin 6kk-vuosi myöhemmin. Toki jokainen tyylillään... Perustan ajatustapani siihen että jos sinulla ei ole yhtään velkaa ja sijoitat itsellesi ylimääräistä rahaa pystyt silloin helpommin noudattamaan sitä perusajatusta mikä mielestäni on järkevää (pörssi) sijoitustoiminnassa. Eli vaikka sijoituksensa menettäisi talous, yöunet tms. eivät siitä menisi retuperälle.
Mutta jos aloitat sijoittamaan vasta tossa 20v lainan maksun jälkeen menetät 20v tuotot. Sijoittamisessa aika tekee työn...
Ei kannata laskea palikkamatematiikalla? Laske oikealla oikealla matematiikalla (vaikka sitten käyttäen noita netin valmiita laskureita, kuten Asuntolainalaskuri • helppo laskuri netissä • asuntolainalaskuri.com ).
Toki, mutta tuossa esimerkissähän puhe oli juuri lainasta mitä oli jo maksettu suurin osa. Eli jos olet jo ehtinyt maksella kiltisti 24 vuotta ja jäljellä on noin vuosi lainaa ja maksat vuodessa sen 5000€ niin miksi ei hoitaisi sitä ensin pois?
Hyvä, että sait itsellesi selvitettyä. Mitään lisäarvoa tämä viesti ei tosin kenellekkään tuonut.
Sama vastaus kuin monta kertaa aiemminkin. Jos lainasta maksat korkoa 1% ja muualta saat samalle rahalle vaikka 7% korkoa, niin siksi. Ja taas kerran lainan loppupuolella tosta ei rahallisesti kovin isoa eroa tule, mutta aina siis kannattaa.
Otan sen ratakiskon, ja väännän mutkalle näin aamun kahvitauolla.
Ei taida riittää enää paksukaan rautakisko mistä vääntää. Lainan määrällä ei ole mitään tekoa sen kanssa kannattaako mieluummin sijoittaa lyhennysrahat vaiko maksaa ne lyhennykset jos voi valita. Joka ikinen lainaeuro on tasan samanarvoinen on ihan sama onko sinulla yksi 100 000 € arvoinen laina vai 100 000 kappaletta 1€ lainoja. Eli olit sitten lainan alussa tai lopussa niin ainoa mikä merkitsee on että saatko sijoituksesta suuremman prosentuaalisen tuoton kuin mitä maksat korkoa siitä osasta lainaa joka jää maksamatta koska sijoitit sen osan.
Montako kertaa maailmanhistoriassa on tapahtunut romahdus mikä romahduttaa 70% ? Aivan, ei kertaakaan.. 1929 pörssiromahdus oli n. 30%, Vuoden -87 musta maanantai romahdus oli n, 20%.Kunnes tulee taas väärällä hetkellä väistämätön romahdus ja 70% säästöistä haviää. Pitää muistaa että 7% indeksituotto voi olla myös -50 yhtenä vuonna. Sitten pitääkin jo nousta 100% että ollaan lähtöpisteessä
Puhutko nyt päivän romahduksista? Luulin että indeksiin sijoitetaan pidemmällä aikajaksolla.
Noihin Honzon laskelmiin enemmän tai vähemmän riskialtista osakesijoittamista niin saat verovähennystä lainan koroista.
Olet oikeassa siinä, että "pulkkamäet" ovat olleet syvempiä, kun tarkastelee pidemmällä aikavälillä, eikä vain päivälaskujen prosentteja.
Kuka sijoittaa yhteen ainoaan indeksiin ? se on taas sitä kaikkien munien lyömistä samaan koriin, sama asia ajallisessa sijoittamisessa.. Aiemmin oli graafi Japanin tilanteesta.. ei 25v sitten kukaan olisi uskonut mitä Japanille tapahtuu, toipuminen ollut todella pitkä.
En löytänyt tietoa kännykällä tietoa 1900-luvun romahduksista, mutta 2008 löytyi. MSCI World laski sinä vuonna 40,33 %. Jos katsotaan oheisesta kuvaajasta suurin pudotus, niin se on ollut karvan vajaasta 1700:sta laskeminen alle 700:aan. Tämä on 60 %:n pudotus. Ajankohta oli ulkomuistista noin marraskuu 2007 - maaliskuu 2009. Vaikka silloin olisi lisännyt laajasti hajautettuun salkkuun 2008 kevään osingot ja palkasta ylimääräiset, niin helposti kyseisellä aikavälillä salkku puolittui.
Tuoreen osakesäästäjän salkku ei ehkä sulanutkaan 50 % 11/2007-03/2009. Sen sijaan jos on pidempiaikainen sijoittaja, esim. kasvattanut salkkua 1990-->, ja loppuvuonna 2007 salkku on kuusinumeroinen, niin helposti salkun arvo putosi noin 50 %. Osinkoja välille osui keskimäärin vain yhdet, joten niiden ansiosta 60 %:n pudotus lieveni noin 57 %:iin. Lisää lievennystä sai laittamalla palkkarahoja/säästöjä. Jotta salkun pudotus olisi alle 50 %, niin uutta rahaa olisi pitänyt sijoittaa 16 kk:n aikana noin 7 % salkun arvosta ennen romahdusta. Tarkoittaa siis 7 k€/16 kk/100 k€.
Nyt puhutaan kahdesta eri asiasta.. salkun kokonaisarvon heittelystä jossa tuo 50% pudotus toteutuukin.. tosin tässäkin on sijoittajalta pelkkäå typeryyttä jos realisoi salkun ja ottaa takkiinsa.
Riippuu aika monesta asiasta. Jos puhutaan vaikka <100k € lainasta niin veikkaan tarjouksien olevan jotain 0,6-0,8%. Tämä ainakin lähipiirin kertoman mukaan kun ovat hakeneet. Itse sain kilpailutettua jäännöslainan tuohon 0,5 kun en jaksanut pankkia vaihtaa, toisessa olisi saanut 0,4.
Riippuu myös jos asunto on niin sanotulla hyvällä alueella missä päin Suomea. Riippuu myös jos se on asuntolaina omaan käyttöön tai sijoitusasuntolaina. Sijoitusasuntolaina on hieman korkeampi kuin omaan käyttöön asuntolaina. Minulla on 0,7+12kk eurobor sijoitusasuntolainaa joka ymmärtääkseni on todella hyvä siinä ryhmässä.
Näinhän se on, ja varsinkin ilmeisesti tuolloin 60-luvulla tykättiin tehdä valesokkeleita taloihin, jota kannattaa käsittääkseni kiertää kaukaa. Vesien poistamisen varmistamiseksi talossa on pumppu, jolla poistetaan tontilta vesi kaupungin poistovesiin, ilmeisesti tontin kaato ei ole riittänyt pelkkään salaojitukseen(?). Kuntokartoitushan tuohon on ehdottomasti tehtävä, joten jos tarjousta tekee niin ehdottomasti ehdollisena niin, että kuntokartoitus on tehtävä ennen kauppojen syntymistä.
Tässä tapauksessa kannattaisi jo melkein sijoittaa homekoiraan.
Ei muuten yhtään huono idea jos kohde muuten vaikuttaa potentiaaliselta.
Eipä ole ainakaan Säästöpankissa tuollaista. Jätin yhteydenottopyynnön netissä (kun mokomat muuttivat numeronsa 010-maksullisiksi pari kk takaperin
)... Tämä oli hitain vaihe, kesti pari päivää ennenkö puhelin soi. Sitten soitti ajanvaraaja tai mikälie, ja kyseli onko henkilöllä väliä ja mikä toimipaikka (wtf, samat tiedot jätin jo netissä, sälli kysyi nimeäkin 
Joku kesähessu varmaan harjoittelemasssa )
Riippuu pankista. Toukokuun lopulla selvittelin laina-asioita taas niin Danskella, S-Pankilla ja Nordealla oli ainakin sen verran ruuhkaa että viikko tai kaksi saattaa mennä (Dansken kanssa vasta tällä viikolla neuvottelu). OP ja Säästöpankki sitten hoitivat homman heti. Marginaalitarjoukset noilta kahdelta lähtivät ainakin heti 0,7 huitteilta joten kun joku kyseli onko tällä hetkellä 0,5 mahdollista niin uskoisin.
