Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Stargate2017]

Vaatiiko pankki jonkinlaista todistusta, että puolison palkka on siirretty? Ja ennen kaikkea, minkä vuoksi moinen vaatimus edes asetetaan (että puolison palkka tulee samaan pankkiin mistä on otettu asuntolaina)?

Todistuksista en tiedä ja nyt esitit vaikean kysymyksen nimittäin eri pankeilla ja konttoreilla voi olla hieman eri säännöt. Vastaus todistuksesta en tiedä.

Mikä siinä sitten käytännön ongelma on? Kyllähän pankki sitten huomaa käytännössä jos puolison palkka tulee kahden kuukauden sisällä.

Minä olen hieman VIP asemassa pankissa... haluavat minut mutta eivät tarjoa noita satumarginaaleja mitä muut kertovat oman käytöönsä pankkilainan mutta en niistä välitä ja tiedän kuka saa eniten verovähennystä sijoittaja tai omaan käyttöön asuntolaina.

Annas kun selitän minun tapauksen. Minun palkkatuloni siirrään 1-2 kuukkauden sisällä uteen pankkin. Minun vuokratulot ne 3 kpl jota minulla on niin sen nyt vähän riippuu tapauksesta yksi niistä 1 kk sisällä ja joku muu paljon myöhemmin kun KELA asiakas niin siinä kilpikonna hitaassa järjestyksessä kun mahdollista.

Kyllä minä siirään pääomatulot+palkkatulot ja yksi pariskunta ja 2 muuta vuokralaista saa riesaksi kun vuokranantaja ilmoittaa maksaa tälle tilille.

En ole tietysti idiootti. Tietysti tiedän että säilytän vanhan tilini jos vuokralaiselta kestää se ymmärtäminen että tili on muuttunut.

Sinun puolisosi ei kannata lopettaa nykyistä tiliä vasta sitten jos rahat alkavat tulla uuten pankkiin.

Mistä ihmeen todistuksesta nyt on ongelma? Puolison palkka on pieni vaiva verattuna minun vaivaan minusta jos sitten ei puolisolla ole hankala asenne.

 

[Cardinal]

Todistuksista en tiedä ja nyt esitit vaikean kysymyksen nimittäin eri pankeilla ja konttoreilla voi olla hieman eri säännöt. Vastaus todistuksesta en tiedä.

Mikä siinä sitten käytännön ongelma on? Kyllähän pankki sitten huomaa käytännössä jos puolison palkka tulee kahden kuukauden sisällä.

Minä olen hieman VIP asemassa pankissa... haluavat minut mutta eivät tarjoa noita satumarginaaleja mitä muut kertovat oman käytöönsä pankkilainan mutta en niistä välitä ja tiedän kuka saa eniten verovähennystä sijoittaja tai omaan käyttöön asuntolaina.

Annas kun selitän minun tapauksen. Minun palkkatuloni siirrään 1-2 kuukkauden sisällä uteen pankkin. Minun vuokratulot ne 3 kpl jota minulla on niin sen nyt vähän riippuu tapauksesta yksi niistä 1 kk sisällä ja joku muu paljon myöhemmin kun KELA asiakas niin siinä kilpikonna hitaassa järjestyksessä kun mahdollista.

Kyllä minä siirään pääomatulot+palkkatulot ja yksi pariskunta ja 2 muuta vuokralaista saa riesaksi kun vuokranantaja ilmoittaa maksaa tälle tilille.

En ole tietysti idiootti. Tietysti tiedän että säilytän vanhan tilini jos vuokralaiselta kestää se ymmärtäminen että tili on muuttunut.

Sinun puolisosi ei kannata lopettaa nykyistä tiliä vasta sitten jos rahat alkavat tulla uuten pankkiin.

Mistä ihmeen todistuksesta nyt on ongelma? Puolison palkka on pieni vaiva verattuna minun vaivaan minusta jos sitten ei puolisolla ole hankala asenne.

Laina on sovittu tosiaan lyhennettäväksi yhteisvastuullisena vain minun tilin kautta. Ei luulisi pankkia kiinnostavan mikään muu. Jo neljä vuotta lyhennykset sujuneet ajallaan automaattisesti. Nyt kun pyysin marginaalin tarkistusta, niin vaaditaankin puolison palkansiirtoa eri pankista as-lainapankkiin. Tämä ehto itseäni kummastuttaa. Pieni vaivahan se on ilmoittaa työnantajalle uusi tili, mutta silti.

 

[Stargate2017]

Vaatiiko pankki jonkinlaista todistusta, että puolison palkka on siirretty? Ja ennen kaikkea, minkä vuoksi moinen vaatimus edes asetetaan (että puolison palkka tulee samaan pankkiin mistä on otettu asuntolaina)?

Sanotaan sekin, että lainalyhennys on mennyt tililltäni automaattisesti joka kuukausi (kuten tapana on) ja lyhennys tapahtuu omin sanoen "yhteisvastuullisesti" eli vain yhtenä maksuna. Nyt marginaalin tarkistuspyynnissä pankki tosiaan vaatii ehtona, että myös toisen palkka tulee heille. Eli tulisiko suhtautua myöntävästi vai alkaa katsella toista pankkia?

No siis se että haluavat tulot pankkiin se on minusta normaalia. Muista pankeista voit toki kysellä jos saat paremman tarjouksen mutta nekin haluaa ne tulot sinne.

 

[Cardinal]

No siis se että haluavat tulot pankkiin se on minusta normaalia. Muista pankeista voit toki kysellä jos saat paremman tarjouksen mutta nekin haluaa ne tulot sinne.

Tämän ymmärtäisin siinä tapauksessa, että molemmilla olisi omat maksunsa. Mutta kun neljä vuotta on nyt suoramaksu mennyt minun tililtäni, niin miksi homma ei toimisi edelleenkin jos ja kun marginaalia alennetaan.

 

[Stargate2017]

Laina on sovittu tosiaan lyhennettäväksi yhteisvastuullisena vain minun tilin kautta. Ei luulisi pankkia kiinnostavan mikään muu. Jo neljä vuotta lyhennykset sujuneet ajallaan automaattisesti. Nyt kun pyysin marginaalin tarkistusta, niin vaaditaankin puolison palkansiirtoa eri pankista as-lainapankkiin. Tämä ehto itseäni kummastuttaa. Pieni vaivahan se on ilmoittaa työnantajalle uusi tili, mutta silti.

Pankki ei voi minusta vaatia että puolisosi siirtää jos pankki ei anna parempaa tarjousta koska se on jo olemassa oleva laina. Jos pankki pysyy siinä 2% niin eivät voi vaatia mitään.

Voit sanoa sen myymällä sen vaivan. Kerro että puolison tulot siiretään jos pankki suostuu parempiin ehtoihin mutta siirtäminen kestää aikansa ja sitä ennen neuvotellaan uusi korko.

 

[Cardinal]

Pankki ei voi minusta vaatia että puolisosi siirtää jos pankki ei anna parempaa tarjousta koska se on jo olemassa oleva laina. Jos pankki pysyy siinä 2% niin eivät voi vaatia mitään.

Voit sanoa sen myymällä sen vaivan. Kerro että puolison tulot siiretään jos pankki suostuu parempiin ehtoihin mutta siirtäminen kestää aikansa ja sitä ennen neuvotellaan uusi korko.

Eli kysyessä suostuivat alentamaan marginaalia 2% -> 1% ehdolla, että puolison tulot siirretään kuten tuossa jo aiemmin kirjoitinkin.

 

[Stargate2017]

Tämän ymmärtäisin siinä tapauksessa, että molemmilla olisi omat maksunsa. Mutta kun neljä vuotta on nyt suoramaksu mennyt minun tililtäni, niin miksi homma ei toimisi edelleenkin jos ja kun marginaalia alennetaan.

Ymmärrän logiikan mutta kun pankki usein ajattelee myös omia etuja. Sanoin tuossa yläpuolella tapauksen jossa en suostuisi jos pankki ei suostu parempaan korkoon.

 

[Stargate2017]

Eli kysyessä suostuivat alentamaan marginaalia 2% -> 1% ehdolla, että puolison tulot siirretään kuten tuossa jo aiemmin kirjoitinkin.

Minä suostuisin tuohon. Sitten kun saatte sen tarjouksen 1% voitte toki kysellä jostain muusta pankista vielä mutta nekin haluaa tulot sinne siiten jos vaihdatte pankkia.

 

[elmo]

Jos laina olisi vain sinun nimissä niin asia olisi ihan eri. Kerran se on 50/50 niin ihan hyvin voivat vaatia. Pankit haluaa rahaliikennettä ja parhaimmillaan se palkkatili voi jäädä sinne pysyvästi... Ja siitä saadaan se asiakkuus ja myös hyvällä tuurilla saadaan myytyä yhtä ja toista turhaketta jossain vaiheessa asiakkuutta. ot: Oma pankki tykkää soitella kerran vuodessa ja höpöttävät säästämisestä yms. juuri viimeviikolla oli taas tuo hetki vuodesta. Viimiseen 2v en ole viitsinyt vastata. Onneksi varoittavat verkkopankissa etukäteen niin tietää olla varovainen jos tulee 010 puhelu.

2% on kyllä aika :O korko. 1%:kin on :O jos vertaa mitä täällä huudeltu. Jos haluat vääntää tuosta tilin siirrosta niin pyydä muualta vastatarjous ja ehdota sitä 1% ilman siirtoa. Muutenkin luulisi tuostakin vielä alespäin saavan.

 

[Marius]

Mitä mieltä sellaisesta, että pankki vaatii ehtona marginaalin alentamiselle sen, että puoliso siirtää palkkansa tulemaan samaan pankkiin? Meillä siis marginaali vuodelta 2014 2% ja pyysin sen tarkistamista. Suostuivat alentamaan (ihan verkkopankin viestillä) 1.0%:iin, mutta ehto oli, että puolison palkka tulee myös samaan pankkiin. Pitääkö nyt sekin tehdä.

Kysyt parista muusta pankista kilpailevat tarjoukset. Jos saat muualta paremman tarjouksen ilman mitään ehtoja puolison palvelusiirroista, vaihdat pankkia tai neuvottelet nykyisestä saman tarjouksen ilman siirtoa.

Toisaalta lainapapereihin tuskin tulee mitään virallista pykälää puolison raha-asioiden siirrosta, vai onko jollain kokemusta? Siirtää hetkeksi samaan pankkiin ja muutaman kuukauden päästä puoliso palaa takaisin aiempaan. Voiko lainanehtoja ja pankkipalveluita edes laillisesti naittaa yhteen vai onko kyse vain pankin neuvottelutaktiikasta?

 

[Stargate2017]

2% on kyllä aika :O korko. 1%:kin on :O jos vertaa mitä täällä huudeltu. Jos haluat vääntää tuosta tilin siirrosta niin pyydä muualta vastatarjous ja ehdota sitä 1% ilman siirtoa. Muutenkin luulisi tuostakin vielä alespäin saavan.

Mitä tämän threadin satukertomuksia? Noh en niistä hireästi välitä. Pääkaupunkiseudulla ehkä joku saa noita ihme korkoja omaan asuntoon joka ei ole sijoitus asunto. Juu kyllä minä nyt vihdoin saan sen alle 1% ja on ollut hirveä vaiva kun ovat sijoituslainaa. Miten paljon alle 1% siitä vielä keskustellaan mutta ei paljon esim 0.9 tai 0,8 ja se on kokonaiskorko ei tule mitään sen päälle paitsi eurobor 12kk.

Mitä sitten joku kommentoi että saa 0,45 marginaalin. Haha en välitä. Korot lähtee nousuun se tiedetään jo. Parin vuoden päästä se eurobor voi olla esim 2-3 % ja sitten oma asunto ostaja saa vaivaiset 35% verovähennystä omaan asuntoon minusta se on naurettavaa. Kuin aikoinaan ostin eka asunnon omaan käyttöön en muista mitä sain mutta ehkä 65% vähennystä asuntolainan koroista. Sijoittajana minulla ei ole ongelma jos sitten korot ei menee ihan taivaisiin.

 

[valexi]

Mitä sitten joku kommentoi että saa 0,45 marginaalin. Haha en välitä. Korot lähtee nousuun se tiedetään jo. Parin vuoden päästä se eurobor voi olla esim 2-3 %

Eli euribor 3% + 1% marginaali vai 0,45% marginaali? Minä otan jälkimmäisen ja säästän samalla tässä korkojen nousua odotellessa.

Tietty jos tykkää antaa enemmän rahaa pankille huviksee, niin ok.

 

[Stargate2017]

Eli euribor 3% + 1% marginaali vai 0,45% marginaali? Minä otan jälkimmäisen ja säästän samalla tässä korkojen nousua odotellessa.

Tietty jos tykkää antaa enemmän rahaa pankille huviksee, niin ok.

Omaan käyttöön ostat asunnon saat 35% verovähennystä koroista. Tietysti olet oikeassa sen suhteen että mahdollisimman alaas koetetaan saada korko.

 

[kjns]

Mitä mieltä sellaisesta, että pankki vaatii ehtona marginaalin alentamiselle sen, että puoliso siirtää palkkansa tulemaan samaan pankkiin? Meillä siis marginaali vuodelta 2014 2% ja pyysin sen tarkistamista. Suostuivat alentamaan (ihan verkkopankin viestillä) 1.0%:iin, mutta ehto oli, että puolison palkka tulee myös samaan pankkiin. Pitääkö nyt sekin tehdä.

Itse asiassa aika useinkin tuntuu pankeilla olevan vaatimuksena ihan lainan saamisellekin, että lainaajat siirtävät tiliasiakkuutensa ja vakituisen palkkatulon ko.pankkiin. Mikäänhän ei tietenkään estä siirtämästä niitä rahoja saman tien pois sieltä tililtä kun ne sinne ovat tulleet, jos tykkää enemmän käyttää toisen pankin palveluita.

Ainakin Säästöpankilla oli tällainen vaatimus kun meidän ensimmäinen asuntolaina oli siellä. Tosin niiden nettipankkipalvelut sun muut oli niin 80-luvulta, että itse jatkoin edelleenkin Nordean käyttämistä ja raha kävi vain kääntymässä säästöpankissa. Eli jos pankki niin vaatii, niin sitten sille ei voi mitään, pankki kun voi itse määritellä millä ehdoilla lainaa antaa tai sitä muuttaa, ja sinä asiakkaana joko hyväksyt ehdot tai siirrät asiointisi toiseen pankkiin.

 

[Nomber]

Ja toisaalta kannattaa katsoa mitä niissä ehdoissa sanotaan, että jos siirrät palkkasi sinne pankkiin, nostat lainan ja seuraavana päivänä siirrät palkkasi taas menemään johonkin muualle? Onhan noita muitakin ehtoja, kuten että pitää sijoittaa johonkin pankin rahastoon x€/kk että saa lainan, mutta ei kukaan kiellä että lopettaa tuon sijoittamisen heti kun laina on nostettu.

 

[vemkki]

Mitä tämän threadin satukertomuksia? Noh en niistä hireästi välitä. Pääkaupunkiseudulla ehkä joku saa noita ihme korkoja omaan asuntoon joka ei ole sijoitus asunto. Juu kyllä minä nyt vihdoin saan sen alle 1% ja on ollut hirveä vaiva kun ovat sijoituslainaa. Miten paljon alle 1% siitä vielä keskustellaan mutta ei paljon esim 0.9 tai 0,8 ja se on kokonaiskorko ei tule mitään sen päälle paitsi eurobor 12kk.

Sijoitusasuntojen korkomarginaalia ei kannata verrata oman asunnon korkomarginaaliin, koska pankit hinnoittelevat nuo eri tavalla. 1% korkomarginaali oman asunnon lainasta kuulostaa aika korkealta.

 

[Tekila]

Eilen loppui noin 4 kk lainanhakuprosessi ja tein valinnan tulevan asuntolainan osalta. Tässä oli sairasloman takia aikaa perehtyä tarjouksiin ja laitella viestejä pankkeihin vuorotellen.

Alkoi jo eilen oikein hävettämään tämä tinkauksen määrä, mutta nopsasti se laantui kun silti vain vielä muutamat pankit paransivat tarjouksiaan.

Bruttotulot noin 4000 euroa / kk. Asunto ostetaan itä-Helsingistä. Omaa rahaa 30-40 k käytössä.
Oman rahan osuus pidettiin niin, ettei tarvita takauksia.

Aktian kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, 700 euron nostokulut ja vahva vaatimus ottaa jokin lisäpalvelu.
Lopputulemana oltiin 0,55 % + 12 kk Euribor, 400 euron nostokulut ja säästäminen

Nordea kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor. Lainannostokulut 640 euroa.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, 300 euron nostokulut.

S-Pankin kanssa lähdettiin 1,2 % marginaali + 12 kk Euribor, 1k nostokulut. Marginaalia sai vähennettyä säästämisillä, korkokatoilla yms. lisäpalveluilla.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, nostokulut 0 euroa.

Hypon kanssa lähdettiin 0,55 % + 12 kk Euribor, nostokulut 400 euroa
Lopputulemana 0,47 % + 12 kk Euribor, nostokulut 100 euroa.

Dansken kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, nostokulut 700 euroa.
Lopputulemana puhelun perusteella 0,55 % + 12 kk Eurbor oltaisiin päästy.

Lainanhoitokulut olivat 2,25 euroa (S-pankki) - 2,7 euroa (Danske) välillä.

OP ei vastannut useaan kyselyyn ollenkaan.

 

[mopnex]

Ja toisaalta kannattaa katsoa mitä niissä ehdoissa sanotaan, että jos siirrät palkkasi sinne pankkiin, nostat lainan ja seuraavana päivänä siirrät palkkasi taas menemään johonkin muualle? Onhan noita muitakin ehtoja, kuten että pitää sijoittaa johonkin pankin rahastoon x€/kk että saa lainan, mutta ei kukaan kiellä että lopettaa tuon sijoittamisen heti kun laina on nostettu.

Tämän tyyppiset ehdot ovat yksiselitteisesti kielletty laissa.

PANKKI saa tarjota vaihtoehtoja. Se saa jopa toivoa, että asiakas tarttuu niihin ja keskittää kaikki lainansa, vakuutuksensa ja sijoituksensa samaan pankkiin. Lisätuotteiden hankkiminen ei kuitenkaan voi olla asuntolainan saamisen ehto.

Näin määrätään laissa. Vuoden 2017 alussa voimaan tulleen asuntolainadirektiivin mukaan luottotarjouksen ehtona ei saa olla, että kuluttaja tekee sopimuksen toisesta rahoituspalvelusta tai muusta palvelusta tai rahoitusvälineestä, jonka tarjoaa luotonantaja itse tai muu elinkeinonharjoittaja luotonantajan kanssa tekemänsä sopimuksen tai muun järjestelyn perusteella.

 

[Joukahaine]

Mites tuo lainan kilpailutus jos kyseessä on puolison kanssa omat lainat samaan asuntoon? Molemmille kysellään erikseen? Puolisolla vielä korkokattoa ja itsellä ei. Täytyy tuo jotenkin muotoilla erikseen verkkoviesiin kun meinaan sähköisesti pyydellä tarjouksia.

 

[Stargate2017]

Eilen loppui noin 4 kk lainanhakuprosessi ja tein valinnan tulevan asuntolainan osalta. Tässä oli sairasloman takia aikaa perehtyä tarjouksiin ja laitella viestejä pankkeihin vuorotellen.

Alkoi jo eilen oikein hävettämään tämä tinkauksen määrä, mutta nopsasti se laantui kun silti vain vielä muutamat pankit paransivat tarjouksiaan.

Bruttotulot noin 4000 euroa / kk. Asunto ostetaan itä-Helsingistä. Omaa rahaa 30-40 k käytössä.
Oman rahan osuus pidettiin niin, ettei tarvita takauksia.

Aktian kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, 700 euron nostokulut ja vahva vaatimus ottaa jokin lisäpalvelu.
Lopputulemana oltiin 0,55 % + 12 kk Euribor, 400 euron nostokulut ja säästäminen

Danske Bankin nostokulu oli alhaisin kaikista pankeista kaupungista missä minä kysyin mutta sinä taidat olla pääkaupunkiseudulla tai Tampereella.

Minun sijoitusasuntoni ovat Itä Espoossa lähellä mutta neuvottelen konttoreiden kanssa jotka ovat lähellä missä asun ja en asu pääkaupunkiseudulla tai Tampereella.

Nordea kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor. Lainannostokulut 640 euroa.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, 300 euron nostokulut.

S-Pankin kanssa lähdettiin 1,2 % marginaali + 12 kk Euribor, 1k nostokulut. Marginaalia sai vähennettyä säästämisillä, korkokatoilla yms. lisäpalveluilla.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, nostokulut 0 euroa.

Hypon kanssa lähdettiin 0,55 % + 12 kk Euribor, nostokulut 400 euroa
Lopputulemana 0,47 % + 12 kk Euribor, nostokulut 100 euroa.

Dansken kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, nostokulut 700 euroa.
Lopputulemana puhelun perusteella 0,55 % + 12 kk Eurbor oltaisiin päästy.

Lainanhoitokulut olivat 2,25 euroa (S-pankki) - 2,7 euroa (Danske) välillä.

OP ei vastannut useaan kyselyyn ollenkaan.

Ei tuo kuitenkaan kerro kaikkea. Eri konttorit eri kaupungeissa toimii eri tavalla. Danske Bank 700 euroa nostokulut? Kuules nyt Danske Bank sanoi minulle että kun toimitan ne 3 isännöintitodistusta 3 sijoitusasunnosta jotka vuokraan muille niin 300 euron nostokuluun sijaan nostokulu on 0 euroa. Valitin nimittäin että isännöintitodistukset yhteensä maksaa noin 300 euroa hankkia ne.

Sijoitus asuntoni ovat itäisessä Espoossa lähellä Helsinkiä mutta itse en asu pääkaupunkiseudulla tai Tampereella. Danske Bank kaupungissa jossa kysyin oli alhaisin nostokulu.

Minulla on se tilanne että olen vaihtamassa Aktiasta Danske Bankiin kyllä se Danske Bank tietää en tarvitse heitä lainan saamiseen mutta haluavat minut eniten ja sinne siirryn.

 

[Tekila]

Ei tuo kuitenkaan kerro kaikkea. Eri konttorit eri kaupungeissa toimii eri tavalla. Danske Bank 700 euroa nostokulut?

Eikai tässä kukaan nyt väitä, että minun tai sinun luvut olisivat juuri ne oikeat? Kerroin vain mitä minulle tarjottiin. Toki on ihan pankista, virkailijasta, tuulen suunnasta ja olympialaisten hiihtotuloksista riippuvaisia nuo asiat.
Dansken kanssa en suuremmin alkanut vääntämään, kun en sinne ollut alunperinkään siirtymässä.

 

[Stargate2017]

Eikai tässä kukaan nyt väitä, että minun tai sinun luvut olisivat juuri ne oikeat? Kerroin vain mitä minulle tarjottiin. Toki on ihan pankista, virkailijasta, tuulen suunnasta ja olympialaisten hiihtotuloksista riippuvaisia nuo asiat.
Dansken kanssa en suuremmin alkanut vääntämään, kun en sinne ollut alunperinkään siirtymässä.

Ok juuri näin riippuu aika paljon henkilöstä jonka tapaa myös. S-Pankki virkailija oli kyllä niin ärsyttävä kun tapasin että mietin että sinne en siirry. S-Pankissa voi olla monta virkalijaa joka konttorissa.

 

[vemkki]

Eilen loppui noin 4 kk lainanhakuprosessi ja tein valinnan tulevan asuntolainan osalta. Tässä oli sairasloman takia aikaa perehtyä tarjouksiin ja laitella viestejä pankkeihin vuorotellen.

Alkoi jo eilen oikein hävettämään tämä tinkauksen määrä, mutta nopsasti se laantui kun silti vain vielä muutamat pankit paransivat tarjouksiaan.

Hatunnosto hyvälle ja sitkeälle tinkaukselle.

 

[plösöpulla]

Eilen loppui noin 4 kk lainanhakuprosessi ja tein valinnan tulevan asuntolainan osalta. Tässä oli sairasloman takia aikaa perehtyä tarjouksiin ja laitella viestejä pankkeihin vuorotellen.

Alkoi jo eilen oikein hävettämään tämä tinkauksen määrä, mutta nopsasti se laantui kun silti vain vielä muutamat pankit paransivat tarjouksiaan.

Bruttotulot noin 4000 euroa / kk. Asunto ostetaan itä-Helsingistä. Omaa rahaa 30-40 k käytössä.
Oman rahan osuus pidettiin niin, ettei tarvita takauksia.

Aktian kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, 700 euron nostokulut ja vahva vaatimus ottaa jokin lisäpalvelu.
Lopputulemana oltiin 0,55 % + 12 kk Euribor, 400 euron nostokulut ja säästäminen

Nordea kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor. Lainannostokulut 640 euroa.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, 300 euron nostokulut.

S-Pankin kanssa lähdettiin 1,2 % marginaali + 12 kk Euribor, 1k nostokulut. Marginaalia sai vähennettyä säästämisillä, korkokatoilla yms. lisäpalveluilla.
Lopputulemana oltiin 0,5 % + 12 kk Euribor, nostokulut 0 euroa.

Hypon kanssa lähdettiin 0,55 % + 12 kk Euribor, nostokulut 400 euroa
Lopputulemana 0,47 % + 12 kk Euribor, nostokulut 100 euroa.

Dansken kanssa lähdettiin 0,70 % + 12 kk Euribor, nostokulut 700 euroa.
Lopputulemana puhelun perusteella 0,55 % + 12 kk Eurbor oltaisiin päästy.

Lainanhoitokulut olivat 2,25 euroa (S-pankki) - 2,7 euroa (Danske) välillä.

OP ei vastannut useaan kyselyyn ollenkaan.

Hyvin tingattu. Toivottavasti tällä kertaa katto ei vuoda

 

[Tekila]

Hyvin tingattu. Toivottavasti tällä kertaa katto ei vuoda

Hah, jos tällä kertaa vuotaa katto pitäisi sen mennä vakuutukseen...Ei meinaan ole ylin kerros

Ettei ihan off topiciksi mene, niin jätin itse taloyhtiön rahoituslainan maksamatta kertamaksuna. Otan siis lainan omille nimille. 0,379 % + Euribor 12kk on kuitenkin sen verran hyvä diili, etten ihan sinne asti olisi omaa lainaa saanut tingattua.

 

[JaySon]

@Tekila , kerroit että ilmeisesti meilite hoitelit nämä lainojen kilpailutukset. Olikos näin?

Itsellä olisi kanssa ajankohtaista ostaa eka oma asunto ja käytännöt on varmaan muuttuneet siitä mitä olivat 15 vuotta sitten jolloin marssittiin pankinjohtajan puheille.

Eli kysymys kuuluu: miten kannattaa nykypäivänä noita lainoja kilpailuttaa jos aikoo saada jonkin näköisia järkeviä tarjouksia vertailtavakseen joidenkin automatisoitujen paskatarjousten sijaan?

Kiitos vastauksista ja neuvoista jo etukäteen!

 

[Nomber]

Itse laitoin tiedot pankkien nettilomakkeilla ja soittelivat perään, sitten juteltiin ja jonkun ajanpäästä tuli tarjouksia sähköpostiin. Ei siis tarvitse käydä yhtään missään.

 

[Outsmarted]

~7v. sitten ostettiin okt synnyinpaikkakunnalta, asuttiin siinä aikamme kunnes alkoi jälkikasvua tulemaan ja talo kävi ahtaaksi. Ollaan vuokrattu taloa eteenpäin nyt kolmen vuoden ajan, ja kyseltiin tässä hetki sitten pankista toista lainaa uuden talon ostamista varten.
Pari vuotta sitten käytiin samassa pankissa kyselemässä vaihtoehtoja niin virkailija lähestulkoon nauroi meitä ulos, tällä kertaa sattui palvelu kohdilleen ja uutta lainaa irtoaisi riittävästi katsomaamme kohteeseen, joten kesään mennessä meillä olisi mahdollisesti omistuksessa kaksi kiinteistöä ~7k asukkaan kuihtuvassa kaupungissa + 200k lainoja jäljellä - uhka vai mahdollisuus? [emoji3]

Pois emme ole muuttamassa, oma toimeentulo turvattu. (Yrittäjänä alalla jolla ei kilpailua ja kassavirta taattu)

 

[Tekila]

@Tekila , kerroit että ilmeisesti meilite hoitelit nämä lainojen kilpailutukset. Olikos näin?

Yksi tapaaminen oli pankissa, muut kaikki pankin omien lomakkeiden pohjalta ja niistä parit halusivat erikseen jutella puhelimitse ennen tarjoamista.
Hypo ja Nordea vastasivat päivän varoitusajalla. Mulla meni 2-3 arkipäivää vastata. Aktia aina ilmoitti, että milloin ehtii perehtymään asiaan ja kysyi onko aika OK

 

[Stargate2017]

Yksi tapaaminen oli pankissa, muut kaikki pankin omien lomakkeiden pohjalta ja niistä parit halusivat erikseen jutella puhelimitse ennen tarjoamista.
Hypo ja Nordea vastasivat päivän varoitusajalla. Mulla meni 2-3 arkipäivää vastata. Aktia aina ilmoitti, että milloin ehtii perehtymään asiaan ja kysyi onko aika OK

Tämä etäily onnistuu helpommin jos kohde tai lainatarkoitus on tiedossa. Minä olen hankkinut yleisen lainalupauksen (ei mitään tarkaa ostokohdetta mutta maksimi laina määrä määritelty), mutta muutin sen putkiremontti lainaksi.

Kylläpäs helpolla olet päässyt. Minä tein melkein kaikki paikan päällä ainakin eka tapaaminen paitsi HYPO.

Asia on kai niin helppoa kun kaikki sanoo kyllä minä olen myös saanut ei vastauksia tai vastaus että me ei voida kilapailla sinun parhaan tarjouksen kanssa tai HYPOLTA vastauksen kohteesi ei ole lähelläkään pääkaupunkiseutua mitä nyt haluat ostaa.

Alunperin tosin pyysin 130 000 euroa lisä lainaa nykyisin sijoituslainojen lisäksi mutta nyt olen muuttanut että vain 30 000 euroa lainaa putkiremonttia varten.

Sinun tapauksesi on niin julmetun helppo ymmärtää pankeille mutta kun minä selitän että osa-aikainen työni on vain osa tuloista sen lisäksi tulee huomattavasti vuokratuloja, IAET tuloja, Bank Norwegian tuloja (30 000 euroa + siellä) niin ovat jotkut pankkikäsittelijät ihmeissään.

Pankkikäsittelijälle on paljon helpompi jos on yksi iso tulolähde sinun 4000 brutto/kuukausi.

Tulolähde ei ole kaikkea ystäväni tyttöystävä 30+ vuotias nainen on kiukkuinen kun ampiainen kun ei saa asuntolainaa. Kokoaikainen keskitason palkka (en tiedä mitä tienaa mutta vähemmän kuin 3000/kuukausi ainakin) työpaikka hänellä on mutta ei ole säästöjä ja ei ole säästeliäs ja ei ole takuita.

Uusimmalla ystävälläni (ainoa oikea ystävä minun nykyisestä työpaikasta) on opiskelija tuloja ja osa-aikainen työpaikka tuloja ja omassa kotimaassa Iran säästöjä. Hän on ahkera yhteen aikaan oli jopa 2 osa-aikaista työpaikkaa.

Ei ole niitä laiskoja työttömiä Irakilaisia. Iranilainen ystäväni joka puhuu hyvin englantia säästää ahkerasti (huomattavasti n satoja euroja/kuukausi) ja ostaa lähivuosina 2018-2020 asunnon Suomesta.

Se 30 vuotias+ nainen tuhlaaja asuu keskustassa ja maksaa kallista vuokraa. Se minun säästeliäs ystäväni asuu Yliopisto kylässä ja hänellä on todella edullinen vuokra.

 

[Taneli-]

Tulolähde ei ole kaikkea ystäväni tyttöystävä 30+ vuotias nainen on kiukkuinen kun ampiainen kun ei saa asuntolainaa. Kokoaikainen keskitason palkka (en tiedä mitä tienaa mutta vähemmän kuin 3000/kuukausi ainakin) työpaikka hänellä on mutta ei ole säästöjä ja ei ole säästeliäs ja ei ole takuita.

Tuo on totta. En edes tajua miten yllättävän moni ihminen hakee lainaa tai haaveilee omasta asunnosta ilman että on penniäkään säästöjä eikä mitään omaisuutta lainan takuuseen. Ihan järkevää pankilta olla myöntämättä lainaa jos käytännössä 100% tuloista menee jo nyt ja sitten halutaan joku 25v laina ilman mitään säästöjä.

Se on kohtuullisen helppo säästää ensin joku 20% esim. tavoitelainasta eikä heti pyrkiä useiden satojen tuhansien kämppään mistä lyhennyksen pystyy juuri ja juuri maksamaan kun korot ovat alhaalla. Silloin pankkikin helposti näkee katsomalla tilitietoja (sekä säästöjä) että henkilö on useamman satasen laittanut useamman vuoden aikana säästöön kuukausittain joten hän luultavasti hoitaa myös lainansa ajallaan.

 

[elmo]

~7v. sitten ostettiin okt synnyinpaikkakunnalta, asuttiin siinä aikamme kunnes alkoi jälkikasvua tulemaan ja talo kävi ahtaaksi. Ollaan vuokrattu taloa eteenpäin nyt kolmen vuoden ajan, ja kyseltiin tässä hetki sitten pankista toista lainaa uuden talon ostamista varten.
Pari vuotta sitten käytiin samassa pankissa kyselemässä vaihtoehtoja niin virkailija lähestulkoon nauroi meitä ulos, tällä kertaa sattui palvelu kohdilleen ja uutta lainaa irtoaisi riittävästi katsomaamme kohteeseen, joten kesään mennessä meillä olisi mahdollisesti omistuksessa kaksi kiinteistöä ~7k asukkaan kuihtuvassa kaupungissa + 200k lainoja jäljellä - uhka vai mahdollisuus? [emoji3]

Pois emme ole muuttamassa, oma toimeentulo turvattu. (Yrittäjänä alalla jolla ei kilpailua ja kassavirta taattu)

Toimeentulo on perheellä turvattu yhteensä 20k€/v? Hyvä kysyä jos jättää tulopuolen arvailujen varaan...

Asutte nyt vuokralla?

Myisin tuon okt:n pois ja sitten sen isomman omakotitalon. Ja jos haluaa sijoitella niin joku osake ennemmin kuin okt. Vai onko joku syy erityisesti pitää sitä okt:t matkassa? Jos se oikeasti on kuihtuva kaupunki niin miksi ihmeessä jättää jotain tahallisia riskejä.

 

[paasi]

Pienellä paikkakunnalla talon myynti voi olla haastavaa ja toisekseen siitä on vaikea saada mitään. Mikäli vuokralaisen uuden vuokralaisen löytää tarvittaessa ja vuokratuotto on kohdallaan niin miksei tuokin mene sijoitusmuotona jos tosiaan oma elämä on on kiinni tuolla kylällä. Mutta toki jos joskus tulee tarve lähteä, on yhden talon myyminen reilusti helpompaa kuin kahden..

Itse laitoin Danskeen kyselyä paljon sieltä irtoaisi Akava-alennusta jos liityyn liittoon. Nykyinen kokonaiskorko on negatiivisen euriborin ansiosta ~0,54%.

 

[Outsmarted]

..

 

[JaySon]

Yksi tapaaminen oli pankissa, muut kaikki pankin omien lomakkeiden pohjalta ja niistä parit halusivat erikseen jutella puhelimitse ennen tarjoamista.
Hypo ja Nordea vastasivat päivän varoitusajalla. Mulla meni 2-3 arkipäivää vastata. Aktia aina ilmoitti, että milloin ehtii perehtymään asiaan ja kysyi onko aika OK

Kiitos! Hitto homma on näköjään aika tavalla muuttunut sitten aiemmasta! Tosin onhan tässä aikaakin kulunut välissä. Ilmeisesti pankkien omien lomakkeiden täyttelyllä hakemukset menevät johinkin yleiseen "jonoon" eikä niinkään kohdistu mihinkään tiettyyn konttoriin esim paikkakunnalla?

 

[Tekila]

Kiitos! Hitto homma on näköjään aika tavalla muuttunut sitten aiemmasta! Tosin onhan tässä aikaakin kulunut välissä. Ilmeisesti pankkien omien lomakkeiden täyttelyllä hakemukset menevät johinkin yleiseen "jonoon" eikä niinkään kohdistu mihinkään tiettyyn konttoriin esim paikkakunnalla?

En suuremmin kysellyt missä päin virkailija sijaitsee, kenen kanssa juttelin.
Kun yhden lomakkeen täytteli, otti siitä PDF:n itselleen talteen niin oli aika vaivaton nykästä samat infot myös muihin pankkeihin. Tein myös heti alkuun .zip paketin palkkakuiteista, tilitapahtumista, rahastoista yms. oleellisista asioista mitä pankkia voisi kiinnostaa.

 

[zepi]

~7v. sitten ostettiin okt synnyinpaikkakunnalta, asuttiin siinä aikamme kunnes alkoi jälkikasvua tulemaan ja talo kävi ahtaaksi. Ollaan vuokrattu taloa eteenpäin nyt kolmen vuoden ajan, ja kyseltiin tässä hetki sitten pankista toista lainaa uuden talon ostamista varten.
Pari vuotta sitten käytiin samassa pankissa kyselemässä vaihtoehtoja niin virkailija lähestulkoon nauroi meitä ulos, tällä kertaa sattui palvelu kohdilleen ja uutta lainaa irtoaisi riittävästi katsomaamme kohteeseen, joten kesään mennessä meillä olisi mahdollisesti omistuksessa kaksi kiinteistöä ~7k asukkaan kuihtuvassa kaupungissa + 200k lainoja jäljellä - uhka vai mahdollisuus?

Pois emme ole muuttamassa, oma toimeentulo turvattu. (Yrittäjänä alalla jolla ei kilpailua ja kassavirta taattu)

Omat tulot ~50k vuodessa + vaimon tulot päälle. Ja toista asuntoa on näillä näkymin pakko kuljettaa mukana kun ei mene kaupaksi edes velan loppusummalla. (Muuhun tarjontaan nähden erittäin kohtuullinen 90k.)
Vuokratuottolaskurin pyöräytin kun ensimmäisen vuokralaisen hankin ja vuositasolla jäädään plussan puolelle jonkun parin satasen erotuksella. Täysin remontoitu -50-luvun kämppä kyseessä. Mielellään tuo tietysti "annettaisiin" pois mutta kun ei ostajia löydy niin ei..

Ja meinasit ostaa toisen okt:n samasta paikasta?!? Miksi ihmeessä?

Muista ainakin tinkiä hinta todella alas ja oleta jäännösarvoksi 0e ja mieti sen jälkeen, että onko se halvempaa kuin vuosikymmenten vuokralla asuminen?

Mitä järkeä on sellaisen asunnon ostamisessa jonka omistamisesta maksetaan ylläpitokuluja, lainakorkoja, kiinteistöveroja ja joka vielä menettää arvoaan joka vuosi ja jonka jälleenmyynti on mahdotonta? Kuulostaa minusta lähinnä betonisaappaat jalassa järveen hyppäämiseltä.

 

[elmo]

Pari satasta jäät plussalle ja kun tulee jotain yllättävää vuokranantajan vastuulle menevää vaikka jääkaappi poks tjsp. niin tappiolle mennään. Puhumattakaan jostain isommasta. Aika huono bisnes. Myy ihmeessä pois kun saat vielä jotain. Vaikka menisi pakkaselle.

En tiedä missä tilanteessa tuon tilanteesi voi nähdä mahdollisuutena. Pelkkää uhkaa se on. Ainut mahdollisuus voisi olla, että kylä ei kuihtuisikaan pois. Mutta jos kehitys on jo tuota luokkaa, että et saa vanhastakaan edes velan loppusummaa pois (tosin et sano kauanko ja paljonko olet lyhentänyt) niin huonolta näyttää.

 

[pioneer83]

Tämähän on mielenkiintoinen ja aktiivinen ketju. Itse kilpailutin lainan pari viikkoa sitten,
käytännössä homma meni näin. Ei ollut halukkuutta edes vaihtaa pankkia joten luin marginaaleista
netistä ja pohjat taitaa pyöriä 0,5% alla. Laitoin sit op:lle nettiviestin että marginaalia olisi syytä
tarkistaa kun muualla prosentit pyörii nolla viidessä. No täti soitti ja höpisi aikansa ja tarjosi 0,55%
marginaalia, tuumasin että 0,5% olisi mielekkäänpi koska ensimmäiseen tarjoukseen ei kannata koskaan
suostua. Täti tuumasi että onnistuu ja kuittasin marginaalin muutoksen netissä. Op vetoaa aina bonuksiin
joten hypon lukuihin hankala päästä, omasta mielestä ok marginaali koska kyse keskisuomesta, etelässä
kilpailu taitaa olla kovempaa joten marginaalit pienempiä. Entinen marginaali oli 0,67% ja varallisuutta
reilusti yli lainan määrä joten käytännössä riskitön asiakas pankille.

 

[Kansanparantaja]

Nämä hiljalleen kuihtuvat paikkakunnat on kyllä asumisen kannalta pahoja paikkoja. Oma esimerkki: Viime vuoden alussa käytiin katsomassa kerrostaloasuntoa. 3-kerros, ei hissiä. Hp 105k€ tarjottiin 92k€. Myyjä olisi myynyt 98k€:n hinnalla. Sanoin, että en nosta tarjoustani eurollakaan. Noh, kämppä on edelleen myynnissä ja ollut koko tuon ajan tyhjillään. Niin ja se hintapyyntö on tänään 86k€. Onneksi ei tullut kauppoja. Kenellehän tuon olisin saanut myytyä sanotaanko 10v päästä ja millä hinnalla?

 

[ihottuma]

~7v. sitten ostettiin okt synnyinpaikkakunnalta, asuttiin siinä aikamme kunnes alkoi jälkikasvua tulemaan ja talo kävi ahtaaksi. Ollaan vuokrattu taloa eteenpäin nyt kolmen vuoden ajan, ja kyseltiin tässä hetki sitten pankista toista lainaa uuden talon ostamista varten.
Pari vuotta sitten käytiin samassa pankissa kyselemässä vaihtoehtoja niin virkailija lähestulkoon nauroi meitä ulos, tällä kertaa sattui palvelu kohdilleen ja uutta lainaa irtoaisi riittävästi katsomaamme kohteeseen, joten kesään mennessä meillä olisi mahdollisesti omistuksessa kaksi kiinteistöä ~7k asukkaan kuihtuvassa kaupungissa + 200k lainoja jäljellä - uhka vai mahdollisuus? [emoji3]

Pois emme ole muuttamassa, oma toimeentulo turvattu. (Yrittäjänä alalla jolla ei kilpailua ja kassavirta taattu)

Omat tulot ~50k vuodessa + vaimon tulot päälle. Ja toista asuntoa on näillä näkymin pakko kuljettaa mukana kun ei mene kaupaksi edes velan loppusummalla. (Muuhun tarjontaan nähden erittäin kohtuullinen 90k.)
Vuokratuottolaskurin pyöräytin kun ensimmäisen vuokralaisen hankin ja vuositasolla jäädään plussan puolelle jonkun parin satasen erotuksella. Täysin remontoitu -50-luvun kämppä kyseessä. Mielellään tuo tietysti "annettaisiin" pois mutta kun ei ostajia löydy niin ei..

Pelotteluista huolimatta itse kyllä panostan mielummin näihin vanhoihin taloihin kuin osakkeisiin.

Tähän on käytännössä kaksi syytä, joista ensimmäinen on se, että vuokralaisen löytäminen pienemmälle tai kuihtavammellekin alueelle on huomattavasti helpompaa omakotitaloon kuin osakkeeseen, ja lähes 100% vuokrasuhteet ovat huomattavasti pidempiä kuin osakkeissa.

Toinen on kustannuspuoli, sillä vaikka osakkeissa suurin osa isommista remonteista menee "helpommin" taloyhtiön sävellyksellä, on kustannus tähtitieteellinen siihen verrattuna, että remontit tekee (tai teettää) itse.

Vuokratuotto on omakotitaloissa huomattavasti osakkeita parempi lähes aina. Pk-seudulla näiden hankintaa rajoittaa lähinnä vakuudet, jotka karkaavat useammalla kohteella sellaisiksi, ettei niihin yksinkertaisesti palkkatuloilla pääse kiinni, varsinkin kun vanhemmissa kohteissa saattaa kelvata vain 50-70% pankille vakuudeksi.

Tietysti, tämäkin harrastus vaatii omaa vihkiytyneisyyttä varsinkin korjaamisen kanssa, mutta taloudellisesta näkökulmasta pääsee ihan kohtuullisille palkoille.

 

[akir0]

Vuokratuottolaskurin pyöräytin kun ensimmäisen vuokralaisen hankin ja vuositasolla jäädään plussan puolelle jonkun parin satasen erotuksella.

Siihen vuokratuottoon pitää luonnollisesti laskea mukaan pääoman sulaminen.

Jos ei mene kaupaksi niin tietysti vuokralle, mutta itse yrittäisin päästä eroon vaikka pienellä tappiolla, yhtälössä ei ole mitään järkeä.

 

[Zelll]

Danske Bankin asuntolainaetu
Onko kukaan tuosta kysellyt?

Kannattaako ihan uutta asuntolainaa alkaa kilpailuttamaan?

 

[zepi]

Pelotteluista huolimatta itse kyllä panostan mielummin näihin vanhoihin taloihin kuin osakkeisiin.

Vain jos ne sijaitsevat paikoilla joissa arvo säilyy. Arvonsa menettävä sijoitus ei ole kannattava koskaan tai sitten sitä vuokratuottoa pitää tosiaan tulla niin, että ostohinnan saa katettua muutaman vuoden vuokrilla.

 

[Taneli-]

Vain jos ne sijaitsevat paikoilla joissa arvo säilyy. Arvonsa menettävä sijoitus ei ole kannattava koskaan tai sitten sitä vuokratuottoa pitää tosiaan tulla niin, että ostohinnan saa katettua muutaman vuoden vuokrilla.

Jos kyseessä on sijoitus niin totta. Mutta mikäli asuntoa hankkii itselleen asumista varten asia on ehkä hieman eri. Esim. mistä tämä keskustelu lähti alkuunsa, paljonko kyseisellä muuttotappio kunnalla maksaisi vuokrata isoa asuntoa missä tilaa lapsille, miehelle ja vaimolle vs. että ostaisi sen oman kämpän? Samaten jos sitä nykyistä asuntoa ei vaan saa järkevällä hintaa kaupaksi ja vuokraamalla jää edes muutamia satasia kuussa voitolle (ilmeisesti kuitenkin niin että muutamia satasia kun vähennetään asuntolainan lyhentämiset uudesta kämpästä + mahdolliset peruskulut siitä vuokrattavasta).

Harva kuitenkaan haluaa ostaa sitä uutta asuntoa missä asuu kasvukunnasta jos se tarkoittaa ehkä noin 100+km ajamista töihin ja takaisin päivittäin molemmille aikuisille vaikka lapset ehkä koulupaikan saisivat lähempääkin sekä pahimmillaan kahden uuden auton ostamista työajoja varten. Kaikille myöskään sen oman kannattavan sekä kasvavan yrityksen myyminen ja mahdollisen uuden työnperässä muuttaminen isompaan kasvukeskukseen ei ole vaihtoehto.

 

[zepi]

Samaa asiaa tässä kait toistellaan. Lasketaan hinta kummallekin asumismuodolle ja katsotaan kumpi on kannattavampaa.

Jos asuntoa ei saa järkevällä hinnalla myytyä, niin se tarkoittaa, että asumiskustannuksiin pitää tosiaan laskea reilu kuukausittainen arvonalenema.

Itse en tosiaankaan edes harkitsisi omistusasunnon ostamista alueelta, jossa asunnon arvo laskee nopeammin kuin asuntolainan lyhennykset sitä lainaa lyhentävät. Tai sitten tosiaan perheasunnon pitää maksaa 80 000e ja vastaavan asunnon vuokraamisen pitää maksaa 2000e/kk.

 

[ihottuma]

Vain jos ne sijaitsevat paikoilla joissa arvo säilyy. Arvonsa menettävä sijoitus ei ole kannattava koskaan tai sitten sitä vuokratuottoa pitää tosiaan tulla niin, että ostohinnan saa katettua muutaman vuoden vuokrilla.

Samaa asiaa tässä kait toistellaan. Lasketaan hinta kummallekin asumismuodolle ja katsotaan kumpi on kannattavampaa.

Jos asuntoa ei saa järkevällä hinnalla myytyä, niin se tarkoittaa, että asumiskustannuksiin pitää tosiaan laskea reilu kuukausittainen arvonalenema.

Itse en tosiaankaan edes harkitsisi omistusasunnon ostamista alueelta, jossa asunnon arvo laskee nopeammin kuin asuntolainan lyhennykset sitä lainaa lyhentävät. Tai sitten tosiaan perheasunnon pitää maksaa 80 000e ja vastaavan asunnon vuokraamisen pitää maksaa 2000e/kk.

Voihan sen tietysti näinkin ajatella. Mutta. Asuntosijoittaminen on aina jonkinlainen riski, jonka hyvänä puolena on (minusta) tasainen tuotto. Varsinkin pienissä asunto-osakkeissa vaihtuvuus on kohtuullisen suurta, ja joissa pintojen kuluminen on huomattavasti nopeampaa kuin omakotitaloissa, joissa vuokrasuhteet ovat huomattavasti pidempiä.

Kuitenkin, hyvälläkin sijainnilla olevaan asunto-osakkeeseen tulee keskimäärin 5 vuoden välein jotain suurempaa remppaa, eikä esim. Uudellamaalla ole mitenkään mahdotonta löytää osakkeita, joiden velaton hinta on huomattavasti yhtiölainaa pienempi (tämä on kyllä tosin usein yksityissijoittajalle enemmän plussa kuin miinus), ja tulossa on vielä huomattavan kalliita lisäremontteja. Tällaisten kohteiden arvo on siis käytännössä tontti, joka ei monestikaan osakkeiden kesken jaettuna kovin kummoinen summa ole, eli huomattavasti vähemmän kuin syrjemmässä olevan omakotitalon arvo, jossa taas maalla ei käytännössä ole mitään arvoa, vaan arvo on rakennuksissa ja liittymissä.

Tottakai täysin tyhjenevät alueet ovat mille tahansa asuntomuodolle mahdoton yhtälö vuokratoiminnassa, mutta niitä pienempiä paikkakuntia, jotka kuihtuvat hitaasti ja ovat kuitenkin suuremman paikkakunnan vaikutusalueella, on Suomessa todella paljon, ja näiltä alueilta saa vuokraustoimintaan täysin sopivia omakotitaloja hintaluokassa 50-100k€, joilla pääsee suhteellisen helposti yli 10% vuokratuottoon. Vuokraustoiminnan lähtököhtana (ainakaan minusta) ei ole hankittujen kiinteistöjen arvonnousu, vaan mahdollisimman tasainen vuokratuotto.

Joku voi tietysti olla toistakin mieltä.

 

[Rantakemisti]

Danske Bankin asuntolainaetu
Onko kukaan tuosta kysellyt?

Kannattaako ihan uutta asuntolainaa alkaa kilpailuttamaan?

Kokeilin näin kuukauden vanhaan lainaan eli soitin vain samalla henkilölle jonka kanssa keskustelin aikaisemmin heidän lainatarjouksestaan. Näin muistinvirkistyksenä otimme puolisoni kanssa vähän päälle 200 000 euroa lainaa ja pitkällisen väännön jälkeen päädyimme valitsemaan Osuuspankin tarjouksen.

Danske tarjosi vielä joulukuussa meille 0.50 % marginaalia, mutta lopulta valitsimme Osuuspankin vaikka heidän lainassaan on hitusen korkeampi marginaali. Sillä kaikki ylimääräiset pankkipalvelumaksut yms. kuittaantuvat bonuksilla, joten todellinen vuosikorko on nykyisellä korkotasolla tasan 0.55 %. Danskella todellinen vuosikorko olisi ollut palvelumaksujen kanssa lähemmäs 0.7 % ja Nordeallakin se olisi ollut 0.59%.

Soitin sitten Danskeen ja pyysin heiltä tarjousta juurikin noiden Akava-mainosten takia. Virkailija ilmoitti uudeksi marginaaliksi 0.40 % ja sanoi lähettävänsä kirjallisen tarjouksen mahdollisimman pian. Meidän tapauksessa tuo 0.40 % marginaali ei ollut tarpeeksi matala jotta olisimme tosissamme harkinneet pankin vaihtamista, mutta laitoimme silti Osuuspankkiin viestiä ja pyysimme heitä tarkistamaan tarjoamansa marginaalin. Taisivat soittaa pari kertaa ja kävimme puheluissa uudestaan läpi meidän tulojamme, ostettua asuntoa ja yleisesti nykyisiä lainojamme. Ilman suurempia vääntöjä tiputtivat nykyisten lainojemme marginaalit 0.45 prosenttiin. Suunnilleen samoihin aikoihin Dansken edustaja soitti ja ilmoitti ettei voikaan tarjota niin matalaa marginaalia. Siellä on nimittäin nykyään sellainen ehto, ettei tarjous koske lainoja jossa on valtiontakaus.

 

[Nomber]

Danske Bankin asuntolainaetu
Onko kukaan tuosta kysellyt?

Kannattaako ihan uutta asuntolainaa alkaa kilpailuttamaan?

Erosin liitosta jo 10v sitten niin en ole tuota kokeillu, mutta ainahan kilpailutus kannattaa. Miksi maksaa lainastaan senttiäkään enempää kun on pakko?

Laitoin itsekkin juuri Danskeen kilpailutusta varten viestiä, viimeksi kilpailutin kesällä jolloin marginaali tippui 1->0,8 ja nyt jos pääsisi johonkin alle 0,5% lukemiin niin olisi hyvä kun muutkin tuntuu tuollaisia saavan. Nyt siis laina osuuspankissa.

Lisäksi oma lainani on täysin riskitön pankille kun asunnon arvo on n. 350 000 Helsingin keskustassa ja lainaa jäljellä reilusti alle puolet tuosta.

 

[Tekila]

Danske Bankin asuntolainaetu
Onko kukaan tuosta kysellyt?

Kannattaako ihan uutta asuntolainaa alkaa kilpailuttamaan?

Danskesta kyllä kysyttiin erikseen, että olenko jäsen ennen tarjoamista.