Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Lucas]

Suosittelen oman myymistä ensin ja muuttaa vuokralle. Vähän aiheuttaa extra rumbaa, mutta helpottaa huomattavasti seuraavaa ostaessa. Se on aika vapauttava tunne takaraivossa, kun tietää ettei ole enää mitään "hidasteita" seuraavan kodin ostamiseen.

Mekin myytiin viime vuonna oma kämppä pois ja hypättiin vuokralle. Nyt sitten pari viikkoa sitten ostettiin OKT. Meille kävi kuten teidänkin tapauksissa, että muilla ostajaehdokkailla oli omat myymättä ja me niin sanotusti "käveltiin käteisellä ohitse"

Kahden asunnon loukku on jotain sellaista, että siinä menee yöunetkin jos kahden asunnon velat on päällä ja asuntonäytössäkään ei käy ketään.

Tietenkään se kahden asunnon loukku ei niin paha ole jos velattomina kaksi asuntoa on eikä ne kahden asunnon kulutkaan ole mikään ongelma. Harvalla kuitenkaan on tällainen tilanne.

 

[atteasd]

Eikö vuokra-asunnoissakin ole usein ehtona, että 1kk irtisanominen on mahdollista ilman lisäkuluja 12kk asumisen jälkeen?

 

[Lucas]

Eikö vuokra-asunnoissakin ole usein ehtona, että 1kk irtisanominen on mahdollista ilman lisäkuluja 12kk asumisen jälkeen?

Lakisäätäinen taitaa olla se maksimissaan yhden kuukauden irtisanomisaika vuokralaisen puolelta toistaiseksiv voimassa olevissa vuokrasopimuksissa.

 

[Arttu]

Eikö vuokra-asunnoissakin ole usein ehtona, että 1kk irtisanominen on mahdollista ilman lisäkuluja 12kk asumisen jälkeen?

Monesti 1-2kk vuokran joutuu maksamaan mikäli sopparin irtisanoo ensimmäisen 12kk sisällä. Me syksyllä saatiin oma kämppä myytyä ja joulukuussa muutettiin vuokralle. Sopparissa 1kk vuokra pitää maksaa jos irtisanoo vuoden sisällä.

Tarkoitus oli pikku hiljaa alkaa etsimään uutta omaa, uusi hyvä tulikin jo nyt vastaan - huhtikuussa sitten muutto. Vaikka tuossa nyt 1kk vuokran verran menettääkin, niin parempi näin kun oma löytyi näinkin nopeasti.

 

[Lucas]

Monesti 1-2kk vuokran joutuu maksamaan mikäli sopparin irtisanoo ensimmäisen 12kk sisällä. Me syksyllä saatiin oma kämppä myytyä ja joulukuussa muutettiin vuokralle. Sopparissa 1kk vuokra pitää maksaa jos irtisanoo vuoden sisällä.

Tarkoitus oli pikku hiljaa alkaa etsimään uutta omaa, uusi hyvä tulikin jo nyt vastaan - huhtikuussa sitten muutto. Vaikka tuossa nyt 1kk vuokran verran menettääkin, niin parempi näin kun oma löytyi näinkin nopeasti.

Se yhden kuukauden vuokran määrän sakkoa maksaminen on varma äärimmäisen pieni hinta siitä, että ei jumitu kahden asunnon loukkoon. Pahimmillaan siinä menee nimittäin rahojen lisäksi koko elämä perseelleen.

 

[Hyppyri88]

Mahdollisesti ensimmäistä asuntoa ostamassa. Varmaan jo useaan otteeseen täällä kysytty ja vastattu, mutta kysympä kuitenkin. Onko jotain tiettyjä asioita, joita kannattaisi ehdottomasti asunto-osakeyhtiöstä selvittää ennen tarjouksen tekoa? Kyseessä on rivitaloyhtiö. Isommat remontit ilmeisesti takanapäin.

Samalla kysymys lainan marginaalista ja ehdoista, Nordealta saatu tarjous 3kk euribor + 0,49 marginaali ja 400€ lainan perustamiskulu. Vieläkö tarjousta voisi hilata alemmas?

Tarjouksesta, olen miettinyt alkuun tarjota pk-seudulla sijaitsevasta kohteesta 15-18% alle pyyntihinnan, onko se linjassaan tällä hetkellä? Asunto on mielestäni hinnoiteltu vähän yläkanttiin tällä hetkellä, eikä muita kiinostuneita taida olla. Kohde ollut kuukauden myynnissä.

E: Yhtiölainaa on n 600k€ ja n 30 asunnon yhtiö, jotka tulleet juuri isommasta tehdystä remontista.

 

[Joukahaine]

Mahdollisesti ensimmäistä asuntoa ostamassa. Varmaan jo useaan otteeseen täällä kysytty ja vastattu, mutta kysympä kuitenkin. Onko jotain tiettyjä asioita, joita kannattaisi ehdottomasti asunto-osakeyhtiöstä selvittää ennen tarjouksen tekoa? Kyseessä on rivitaloyhtiö. Isommat remontit ilmeisesti takanapäin.

Samalla kysymys lainan marginaalista ja ehdoista, Nordealta saatu tarjous 3kk euribor + 0,49 marginaali ja 400€ lainan perustamiskulu. Vieläkö tarjousta voisi hilata alemmas?

Tarjouksesta, olen miettinyt alkuun tarjota pk-seudulla sijaitsevasta kohteesta 15-18% alle pyyntihinnan, onko se linjassaan tällä hetkellä? Asunto on mielestäni hinnoiteltu vähän yläkanttiin tällä hetkellä, eikä muita kiinostuneita taida olla. Kohde ollut kuukauden myynnissä.

Yhtiön taloudellinen tilanne, onko velkaa ja kuinka paljon.

 

[lindhmik]

Samalla kysymys lainan marginaalista ja ehdoista, Nordealta saatu tarjous 3kk euribor + 0,49 marginaali ja 400€ lainan perustamiskulu. Vieläkö tarjousta voisi hilata alemmas?

Samaa 0,49 tarjosi Nordea. Oli isoin tarjottu marginaali. Muilta pankeilta tarjoukset välillä 0,4-0,47. Ainakin Danskessa ja OP:ssa tällä hetkellä 0€ perustamiskulu, jos ottaa lainan ennen maaliskuun loppua. Kokonaispakettihan näissä tietenkin ratkaiseva ja marginaali vain yksi osa kokonaisuutta. Helsingissä tämä.

Muoks. Meillä lasketettiin noi tarjoukset 12kk ja 6kk Euroboreihin, jolla varmasti pieni vaikutus marginaaleihin myös.

 

[samsungaaja]

Mahdollisesti ensimmäistä asuntoa ostamassa. Varmaan jo useaan otteeseen täällä kysytty ja vastattu, mutta kysympä kuitenkin. Onko jotain tiettyjä asioita, joita kannattaisi ehdottomasti asunto-osakeyhtiöstä selvittää ennen tarjouksen tekoa? Kyseessä on rivitaloyhtiö. Isommat remontit ilmeisesti takanapäin.

Samalla kysymys lainan marginaalista ja ehdoista, Nordealta saatu tarjous 3kk euribor + 0,49 marginaali ja 400€ lainan perustamiskulu. Vieläkö tarjousta voisi hilata alemmas?

Tarjouksesta, olen miettinyt alkuun tarjota pk-seudulla sijaitsevasta kohteesta 15-18% alle pyyntihinnan, onko se linjassaan tällä hetkellä? Asunto on mielestäni hinnoiteltu vähän yläkanttiin tällä hetkellä, eikä muita kiinostuneita taida olla. Kohde ollut kuukauden myynnissä.

E: Yhtiölainaa on n 600k€ ja n 30 asunnon yhtiö, jotka tulleet juuri isommasta tehdystä remontista.

Osakaslista (onko tukikämppiä; säätiöt ym) Lisäys: tuli liian nopeasti luettua, taitaa olla nuo kerrostalossa todennäköisempiä

 

[Hyppyri88]

Osakaslista (onko tukikämppiä; säätiöt ym) Lisäys: tuli liian nopeasti luettua, taitaa olla nuo kerrostalossa todennäköisempiä

Osakasluetteloa tai listaa olen kysynyt, mutta sen luovuttaminen ei ilmeisesti ole mahdollista? Mistähän sen saisi?

E: Tai onko luettelolla ja listalla joku ero?

 

[Lucas]

Osakasluetteloa tai listaa olen kysynyt, mutta sen luovuttaminen ei ilmeisesti ole mahdollista? Mistähän sen saisi?

E: Tai onko luettelolla ja listalla joku ero?

Osakeluettelo on julkinen. Vähintään se pitää nimien osalta saada halukkaan.

Eiköhän kiinteistövälittäjä hoida sen jos joku asunnosta kiinnostunut haluaa siihen tutustua.

 

[samsungaaja]

Osakasluetteloa tai listaa olen kysynyt, mutta sen luovuttaminen ei ilmeisesti ole mahdollista? Mistähän sen saisi?

E: Tai onko luettelolla ja listalla joku ero?

Osakeluettelo on julkinen. Vähintään se pitää nimien osalta saada halukkaan.

Eiköhän kiinteistövälittäjä hoida sen jos joku asunnosta kiinnostunut haluaa siihen tutustua.

Itse halusin tarkistaa pari juttua luettelosta niin isännöitsijältä kun kysyin olisi pitänyt isännöitsijän toimistoon lähteä luetteloa katsomaan. Ei siis halunnut lähettää luetteloa esim. sähköpostilla. No sain sen tiedon sitten taloyhtiön kokouksessa kyllä mutta ostajan kannattaa ehkä tuo katsomaan lähtemisen vaiva nähdä, voi olla vaivan arvoista jos "väistää luodin". Vaikkapa jos joku yksittäinen sijoittaja/taho omistaa useamman asunnon, en tiedä onko välttis hyvä juttu. No noita jokainen puntaroi mikä itseä mahdollisesti haittaisi.

 

[kilroy1]

Tämä sijoittajien omistaminen on kaksipiippuinen asia.. omassa taloyhtiössä (23 asuntoa joista 4 sijoittajien omistuksessa) ei yksikään sijoittaja ole ollut viimeisen 15 vuoden aikana yhdessäkään yhtiökokouksessa paikalla. Omistajina ainakin meillä täysin näkymättömiä.

Meillä käytännössä hallitus tekee päätökset ja tarvittavat luvat saadaan yhtiökokouksessa. Kertaakaan ei ole edes äänestämään tarvinnut lähteä.

 

[pokkus]

Suosittelen oman myymistä ensin ja muuttaa vuokralle. Vähän aiheuttaa extra rumbaa, mutta helpottaa huomattavasti seuraavaa ostaessa. Se on aika vapauttava tunne takaraivossa, kun tietää ettei ole enää mitään "hidasteita" seuraavan kodin ostamiseen.

Mekin myytiin viime vuonna oma kämppä pois ja hypättiin vuokralle. Nyt sitten pari viikkoa sitten ostettiin OKT. Meille kävi kuten teidänkin tapauksissa, että muilla ostajaehdokkailla oli omat myymättä ja me niin sanotusti "käveltiin käteisellä ohitse"

Tuossa vuokralle menossakin on tosiaan se huono puoli, että tulee se yksi muuttokerta lisää ja sekin maksaa rahaa, mutta sitäkin enemmän omaa vaivaa ja hermoja. Muuttaminen on omalla kohdalla yksi eniten inhoamiani asioita. Ja jos sitä uutta omaa asuntoa ei heti löydykään mieleistä niin voi joutua asumaan useamman vuoden vuokralla ja sekin on "hukkaan heitettyä rahaa".

Me tarjottiin vajaa vuosi sitten uudesta asunnosta ilman oman asunnon myyntiehtoa ja tarjous hyväksyttiin. Kahden asunnon loukko olisi siis ollut mahdollinen, mutta saatiin myytyä oma itse reilusti ennen muuttoa. Yksi näyttö ja siitä suoraan kaupat. Eli kyllä riskeeraus voi myös kannattaa, mutta silloin oma talous pitää olla kunnossa.

 

[Joukahaine]

Tuossa vuokralle menossakin on tosiaan se huono puoli, että tulee se yksi muuttokerta lisää ja sekin maksaa rahaa, mutta sitäkin enemmän omaa vaivaa ja hermoja. Muuttaminen on omalla kohdalla yksi eniten inhoamiani asioita. Ja jos sitä uutta omaa asuntoa ei heti löydykään mieleistä niin voi joutua asumaan useamman vuoden vuokralla ja sekin on "hukkaan heitettyä rahaa".

Me tarjottiin vajaa vuosi sitten uudesta asunnosta ilman oman asunnon myyntiehtoa ja tarjous hyväksyttiin. Kahden asunnon loukko olisi siis ollut mahdollinen, mutta saatiin myytyä oma itse reilusti ennen muuttoa. Yksi näyttö ja siitä suoraan kaupat. Eli kyllä riskeeraus voi myös kannattaa, mutta silloin oma talous pitää olla kunnossa.

Tämä vaatii myös sen, että pankki antaa lainan (jos lainalla ostaa) vaikka nyk oma olisi myymättä. Meille ei tule kysymykseenkään vaikka pankki myöntäisikin. Eri asia toki jos olisi velaton talo. Itse näen vuokralla asumisen -jokusen kuukauden- hommaksi jos asuntoa tosissaan etsii, ei kait tuohon vuosia mene. Jos kriteerit todella kovat ja kaikki pitää olla kunnossa niin ehkä helpompi rakentaa juuri itselle sopiva .

Toki raha menee hukkaan pidemmän päälle vuokralla, mutta useasti saa myös enemmän säästöön, koska vuokrakämppä voi olla halvempi kuin laina +vastike. Meidän aluella esim pirun hyvännäkösiä ja tilavia vuokra asuntoja 800e/kk ja tämän hetken vastike ja lainalyhennykset on reilu 1000e. Lisäksi koko ajan takaraivossa tieto, että varaa olisi tehdä tarjous ja lähteä heti vain kun mieli tekee. Jos tuon extra 800e joutuu maksamaan sakkona niin eipä se paha ole isossa kuvassa.

 

[mustajoki]

Mahdollisesti ensimmäistä asuntoa ostamassa. Varmaan jo useaan otteeseen täällä kysytty ja vastattu, mutta kysympä kuitenkin. Onko jotain tiettyjä asioita, joita kannattaisi ehdottomasti asunto-osakeyhtiöstä selvittää ennen tarjouksen tekoa? Kyseessä on rivitaloyhtiö. Isommat remontit ilmeisesti takanapäin.

Samalla kysymys lainan marginaalista ja ehdoista, Nordealta saatu tarjous 3kk euribor + 0,49 marginaali ja 400€ lainan perustamiskulu. Vieläkö tarjousta voisi hilata alemmas?

Tarjouksesta, olen miettinyt alkuun tarjota pk-seudulla sijaitsevasta kohteesta 15-18% alle pyyntihinnan, onko se linjassaan tällä hetkellä? Asunto on mielestäni hinnoiteltu vähän yläkanttiin tällä hetkellä, eikä muita kiinostuneita taida olla. Kohde ollut kuukauden myynnissä.

E: Yhtiölainaa on n 600k€ ja n 30 asunnon yhtiö, jotka tulleet juuri isommasta tehdystä remontista.

Se vuosittain päivitettävä 5 vuoden kunnossapitosuunnitelma kannattaa lukea läpi - ei vain siltä kantilta onko jotain suurta jo päätetty, vaan myös millainen fiilis siitä tulee: näyttääkö että isännöitsijä on vain kopioinut pitkän listan asioita jostain sapluunasta, onko se "liian tyhjä" yhtiön ikään ja tehtyihin remontteihin nähden, tuntuisiko se olevan taiten tehty ja mietitty lista. Kertoo mielestäni jonkin verran taloyhtiön yleisluonteesta.

 

[elmo]

Se fiilis kun tyhmästä päästä kärsii koko kroppa

Ylimääräinen lyhennys lainaan ja aattelin, että kk erä venyy loppulaina ajalle eli pienenee. No eihän se niin mennyt vaan kk erä sama, mutta laina aika tipahti. Olis ehkä pitänyt testata pienemmällä summalla ensin XD

 

[Jbk]

Se fiilis kun tyhmästä päästä kärsii koko kroppa

Ylimääräinen lyhennys lainaan ja aattelin, että kk erä venyy loppulaina ajalle eli pienenee. No eihän se niin mennyt vaan kk erä sama, mutta laina aika tipahti. Olis ehkä pitänyt testata pienemmällä summalla ensin XD

Riippuu lainan tyypistä. Jos esim sulla annuiteettilaina, niin korontarkastuksessa laskee erät uudelleen. Ja pidentää taas laina-ajan sovittuun pituuteen.

 

[antti-x]

Se fiilis kun tyhmästä päästä kärsii koko kroppa

Ylimääräinen lyhennys lainaan ja aattelin, että kk erä venyy loppulaina ajalle eli pienenee. No eihän se niin mennyt vaan kk erä sama, mutta laina aika tipahti. Olis ehkä pitänyt testata pienemmällä summalla ensin XD

OP:lla on sovelluksen kautta kolme vaihtoehtoa. Tuo ylimääräinen lyhennys toimii noin, ennakkolyhennys lyhentää seuraavia maksueriä ja sitten voi maksaa etukäteen pelkästään yhden tulevan erän.

Ennakkolyhennys ei tosin myöskään ole juustohöylä mutta sillä voi maksaa vaikka seuraavan kolmen tai 10 vuoden kaikki lyhennykset kerralla ja samalla korot tippuu kanssa mutta lainan loppupään lyhennykset säilyy ajallisesti ja määrältään ennallaan.

Jos on ylimääräistä rahaa jonka tarvitsee puolen vuoden päästä niin ennakkolyhennys on hyvä tapa saada sille rahalle yli 4% verovapaa tuotto nykyisellä korkotasolla. Korollisella tilillä tuotto on verojen jälkeen selvästi huonompi.

 

[elmo]

OP:lla on sovelluksen kautta kolme vaihtoehtoa. Tuo ylimääräinen lyhennys toimii noin, ennakkolyhennys lyhentää seuraavia maksueriä ja sitten voi maksaa etukäteen pelkästään yhden tulevan erän.

Ennakkolyhennys ei tosin myöskään ole juustohöylä mutta sillä voi maksaa vaikka seuraavan kolmen tai 10 vuoden kaikki lyhennykset kerralla ja samalla korot tippuu kanssa mutta lainan loppupään lyhennykset säilyy ajallisesti ja määrältään ennallaan.

Jos on ylimääräistä rahaa jonka tarvitsee puolen vuoden päästä niin ennakkolyhennys on hyvä tapa saada sille rahalle yli 4% verovapaa tuotto nykyisellä korkotasolla. Korollisella tilillä tuotto on verojen jälkeen selvästi huonompi.

Njoo. Oma pointti oli vaan vapauttaa rahaa kk menoista ja aattelin, että sinne voi pienen siivun kutienkin jättää tyyliin pieni velka mitään haittaa. Joku rautalanka siinä yhdellä lauseella, että:"kk erä pysyy ja laina aika lyhenee" olisi avannut paremmin kuin, tämä: "Ylimääräinen lyhennys lyhentää lainaa maksuerien lisäksi. Seuraavat maksuerät veloitetaan maksusuunnitelman mukaisesti." Okei maksusuunnitelman mukaisesti vissiin tarkoitti sitten euromäärää eikä aikaa, mutta tuosta ekasta lauseesta olis vointu arvailla, että maksuerä myös muuttuu.

No elämä on. Onpahan taas motivaatiota kerätä toi puuttuva siivu asap kasaan.

 

[Leatherman]

Se fiilis kun tyhmästä päästä kärsii koko kroppa

Ylimääräinen lyhennys lainaan ja aattelin, että kk erä venyy loppulaina ajalle eli pienenee. No eihän se niin mennyt vaan kk erä sama, mutta laina aika tipahti. Olis ehkä pitänyt testata pienemmällä summalla ensin XD

Näitähän tännekkin kirjoitellaan vähän väliä, esim alla. Eli jos seuraisi ketjua niin oppisi toisten virheistä eikä tarttisi itse niitä tehdä.

Maksoin ylimääräistä siinä uskossa että kuukausierä laskee. Ei laskenut vaan tosiaan maksuaika lyheni. Kysäisin sitten aspa-chatista niin vaatisi lainan muutoksen tms ja sama 250e käsittelymaksu menisi mitä esim viitekoron muutoksesta jos haluaisi kuukausierää vähentää

 

[elmo]

Näitähän tännekkin kirjoitellaan vähän väliä, esim alla. Eli jos seuraisi ketjua niin oppisi toisten virheistä eikä tarttisi itse niitä tehdä.

Ketjua tulee kyllä seurattua, mutta ohi meni. Kertaus on opintojen äiti, jotta ehkä seuraava ketjua seuraava op:n asiakas ei tee samaa virhettä

 

[Joukahaine]

Näitähän tännekkin kirjoitellaan vähän väliä, esim alla. Eli jos seuraisi ketjua niin oppisi toisten virheistä eikä tarttisi itse niitä tehdä.

Niin onko tämä maksuerän pienentyminen nyt vain annuiteetti lainassa?

 

[Kvarkki]

Riippuu lainan tyypistä. Jos esim sulla annuiteettilaina, niin korontarkastuksessa laskee erät uudelleen. Ja pidentää taas laina-ajan sovittuun pituuteen.

Ja tyyppi pankista. Aika hiljattainhan tässä ketjussa muistaakseni todettiin, että pankkien nimeämiskäynnöt näille ovat yksi villi länsi vaikka toisin haluaisi kuvitella. Pelkän lainatyypin nimen perusteella ei kannata luottaa mitä tapahtuu.

 

[Mikkos]

Nää on ihan perusjuttuja. Syksyllä oli viimeks juttua näistä että korkokaton ottaneet pettyneet siihen että maksuerät suureni eikä pieneni vaikka oli korkokatto.

Talouselämä: Jessikka Aro pettyi pankin ”roskakorkokattoon” – maksaa nyt 82 euroa / kk enemmän kuin tarjouksessa luki

Toimittajana ja tietokirjailijana tunnettu Jessikka Aro otti asuntolainaansa korkokaton, kun pankki lupasi, ettei maksuerä ylitä 898 euroa. Toisin kävi.

www.is.fi

 

[elmo]

Niin onko tämä maksuerän pienentyminen nyt vain annuiteetti lainassa?

Muuttuva annuiteetti täällä mikä vissiin on ihan sama kuin pelkka annuiteetti. Normistihan tuossa elää kk erät joten looginen päätelmä itsellä tässä oli, että kk erä elää eikä laina-aika. Edes osannut ajatella, että se menee noin.

Lyhennysten vaikutus tosiaan sitten pankkikohtaisesti ja pitäisi varmaan kysellä yksityiskohtaisesti mitä vaikuttaa. Omalla kohdalla ei niin iso katastrof. Saan varmaan kesään mennessä puuttuvan 15k kasaan ja lainan kokonaan vekeen. Todennäköisesti ei mikään järkevä temppu maksaa velkaa pois, mutta uskon tuhoavani rahat jotenkin muuten vielä huonommin ja silloin vituttaisi, että miksi en ennemmin maksanut lainaa pois...

Riippuu lainan tyypistä. Jos esim sulla annuiteettilaina, niin korontarkastuksessa laskee erät uudelleen. Ja pidentää taas laina-ajan sovittuun pituuteen.

Tää oli mennyt ohi. Jos se tosiaan menee näin niin sitten hieno juttu! Pitänee odotella seuraavaa koron tarkistusta.

 

[Ekaros]

OP:n ylimääräinen lyhennys oli opintolainan kohdalla outo. Eli ensin lopput erät katosivat ja sitten seuraavassa tarkistuksessa ne palasivat, mutta summat olivat hassuja euroja useamman vuoden aikana.

 

[Taneli-]

Itsellä ainakin Annuiteetti HYPO pankissa ja kun tein ylimääräisiä maksuja ne pienentävät kuukausittain maksettavaa summaa mutta laina-aika pysyy samana (sekä tuo oli otettu huomioon heti seuraavaan laskuun). Tosin siihen en uskalla ottaa kantaa miten kävisi jos lyhentäisi lähes kaiken ja sinne jäisi esim. joku euro tai alle, pystyisivätkö tai viitsisivätkö sitten alkaa esim. alle sentin laskua kuukausittain lähettämään?

 

[Mikkos]

Itsellä ainakin Annuiteetti HYPO pankissa ja kun tein ylimääräisiä maksuja ne pienentävät kuukausittain maksettavaa summaa mutta laina-aika pysyy samana (sekä tuo oli otettu huomioon heti seuraavaan laskuun). Tosin siihen en uskalla ottaa kantaa miten kävisi jos lyhentäisi lähes kaiken ja sinne jäisi esim. joku euro tai alle, pystyisivätkö tai viitsisivätkö sitten alkaa esim. alle sentin laskua kuukausittain lähettämään?

Vissiin riippuu ihan sopimuksesta. Jossain välissä oli ainakin Nordealla ihan sopimuksessa että maksuerää voi muuttaa maksamalla enemmän kerralla ilman veloitusta jolloin laina-aika pysyy samana mutta kk erä laskee. Jossain välissä taas tuli tuo että voit lyhentää, mutta se vain lyhentää laina-aikaa ja jos haluaa vähentää pääomaa lyhentämättä laina-aikaa niin siitä pitää maksaa erikseen koska se on "lainan uudeleenjärjestely" tjs.

 

[pfog]

OP:lla on sovelluksen kautta kolme vaihtoehtoa. Tuo ylimääräinen lyhennys toimii noin, ennakkolyhennys lyhentää seuraavia maksueriä ja sitten voi maksaa etukäteen pelkästään yhden tulevan erän.

Ennakkolyhennys ei tosin myöskään ole juustohöylä mutta sillä voi maksaa vaikka seuraavan kolmen tai 10 vuoden kaikki lyhennykset kerralla ja samalla korot tippuu kanssa mutta lainan loppupään lyhennykset säilyy ajallisesti ja määrältään ennallaan.

Jos on ylimääräistä rahaa jonka tarvitsee puolen vuoden päästä niin ennakkolyhennys on hyvä tapa saada sille rahalle yli 4% verovapaa tuotto nykyisellä korkotasolla. Korollisella tilillä tuotto on verojen jälkeen selvästi huonompi.

Kyllä myös OP:lla toimii ylimääräinen lyhennys niin, että ensin se lyhentää laina-aikaa, mutta kun korontarkistus tulee niin laina-aika on taas alkuperäinen, mutta erät pienenevät.

 

[Lyijy13]

Tuli sovittua OP:n kanssa lainan muutoksista seuraavan korontarkistuksen yhteydessä toukokuussa 2024.
Vaihdetaan lainan korko 12kk -> 3kk Euriboriin ja marginaalia pudotetaan 0,56% -> 0,53%. Lainaa jäljellä 140K.

Marginaali muutos nyt ei ole merkittävä, mutta kaikki on kotiin päin pitkässä juoksussa. Sain molemmat muutokset tingittyä kuluitta kun ne toteutetaan tuossa korontarkistuksen yhteydessä ja samalla luvattiin liittää myös molemmat lapset omistaja-asiakkaiksi. Tämä on ollu tarkoitus muutenkin kun olen ajatellut aloittaa heille osakesijoittamista.

 

[Zelll]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

 

[Mikkos]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

Riippuu sopparista. Todennäköisesti ei ilman "lainan uudelleenjärjestelyä" jolloin pitää maksaa että maksueriä muutetaan.

 

[Jbk]

Kyllä myös OP:lla toimii ylimääräinen lyhennys niin, että ensin se lyhentää laina-aikaa, mutta kun korontarkistus tulee niin laina-aika on taas alkuperäinen, mutta erät pienenevät.

Paitsi jos on tasaerälaina (osuuspankissa tämä).

Itsellä ollut tasaerää ja muuttuvaa annuiteettia op:ssa.

Muuttava annuiteetti:
Ylimääräinen lyhennys lyhentää lopusta, mutta korontarkastuksessa laina-aika palaa ennalleen. Tällä saa sitten erien suuruutta laskettua hieman (ellei korot nouse liikaa).

Tasaerässä sitten ylimääräiset lyhentää laina-aikaa ja erät pysyy aina samana.

 

[Boulder]

OP:lla kun käyttää ylimääräiseen lyhennykseen liittyviä toimintoja, pitää muistaa, että maksuliikenne kohdistuu ensin jo muodostuneeseen maksuerään. Ts. jos teet ylimääräisen lyhennyksen enintään noin 5-6 päivää ennen lainaerän normaalia eräpäivää, menee raha ensin tuohon lainaerään ja loput sitten ylimääräiseen lyhennykseen tai lyhennysosan maksuun. Itse olen nyt pari kertaa unohtanut tuon kun on ollut tarkoitus "tehdä määräaikainen korkosijoitus" maksamalla tasalyhenteisistä lainoista tulevia lyhennysosia etukäteen pois.

 

[antti-x]

Tällä hetkellä tulee talouteen jossa 2 Visa goldia ja 1 tavallinen ja 3 elektronia sekä reilu 300 000€ volyymi OP:lla niin kaikkina kuluina yhteensä 3 euroa kuussa asuntolainan lainahoitokulua ja kertyy vajaan satasen verran bonuksia joilla hoituu pari terveysvakuutusta ja kotivakuutus. Miten muilla pankeilla mahtaa päivittäiskulut nykyään olla?

 

[Juhivol]

Tällä hetkellä tulee talouteen jossa 2 Visa goldia ja 1 tavallinen ja 3 elektronia sekä reilu 300 000€ volyymi OP:lla niin kaikkina kuluina yhteensä 3 euroa kuussa asuntolainan lainahoitokulua ja kertyy vajaan satasen verran bonuksia joilla hoituu pari terveysvakuutusta ja kotivakuutus. Miten muilla pankeilla mahtaa päivittäiskulut nykyään olla?

Eikös tämä tilanne oo OPssa nyt vähä poikkeuksellinen koska OP omistaja-asiakkaat saa päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja ajalle 1.10.2023 – 31.12.2024 ja 40% enemmän bonuksia kuin yleensä. Itselleni otin viime lokakuun alussa OPn platina kortin niin saa priority passin siihen kylkeen eikä tartte maksaa 50€/kk siitä kortista
terveisin toinen OP asiakas

 

[minapamina]

Eikös tämä tilanne oo OPssa nyt vähä poikkeuksellinen koska OP omistaja-asiakkaat saa päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja ajalle 1.10.2023 – 31.12.2024 ja 40% enemmän bonuksia kuin yleensä. Itselleni otin viime lokakuun alussa OPn platina kortin niin saa priority passin siihen kylkeen eikä tartte maksaa 50€/kk siitä kortista
terveisin toinen OP asiakas

Vähän lankaa ohittaen, onko tuo platina muka ilmainen? Vai meinaatko, että tuon 50e/kk maksat bonuksilla?

 

[Harb]

Vähän lankaa ohittaen, onko tuo platina muka ilmainen? Vai meinaatko, että tuon 50e/kk maksat bonuksilla?

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

 

[JRan]

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

Juuri näin, hyvä tarjous, vaikka pelkille asuntolaina asiakkaille. Muuten on kyllä vähän liian suolainen hinta, kun ei varsinaisesti ole käyttöä tälle. Itsellä löytyy vastaavia ominaisuuksia muista korteista. Itsellä pyörii OP:n bonuksilla myös yksi tallelokero, joka on kyllä kiva saada muun lisäksi "ilmaiseksi".

 

[minapamina]

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

Kiitos, lähti heti hakuun.

 

[Poppamies]

Harmi homma että noi OP platinum rafla edut mennyt ohi. Tuleekohan etuja lisää?

 

[Joukahaine]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

 

[Mikkos]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Riippuu niin paljon minkälainen asiakas olet pankille.
Omassa tapauksessa piti olla tyytyväinen että edes sai lainaa niin ei ollu enää paljon varaa alkaa tinkailemaan.

 

[Andan]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

Riippuu sopparista. Todennäköisesti ei ilman "lainan uudelleenjärjestelyä" jolloin pitää maksaa että maksueriä muutetaan.

Neljä annuiteettilainaa ollut Nordeasta vuosien varrella ja kaikissa noissa ylimääräiset lyhennykset ovat lyhentäneet laina-aikaa pysyvästi eli laina-aikaa ei palauteta ja eriä lasketa sen mukaan uusiksi korontarkistuksenkaan yhteydessä. Eikä täällä ole muistaakseni tullut vastaan ketään muutakaan, jolla oisi laina-aika säilynyt Nordean kanssa ylimääräisellä lyhennyksellä annuiteetin kanssa. Tämä asia tosiaan aina välillä tulee täällä uudestaan esiin

Asiat voi tottakai aina muuttua, mutta näin ainakin tähän asti on mennyt.

 

[lindhmik]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Me kerrottiin, että ollaan käyty keskusteluja useamman pankin kanssa. Tai ei sitä yleensä tarvinnut edes kertoa kun kysyivät aiheesta itse, niin vastattiin kysyttäessä. Ei tosiaan mitään isoja eroja ollut tarjouksissa. 0.4-0.49 välissä kaikkien tarjoukset marginaalin osalta (osa Euribor 12kk, osa 6kk). Kokonaispaketeissa toki sitten jonkinlaisia eroja. OP:lla bonarit, Nordealla ilmaiset maksuvapaat, Danskella myös pankkipalveluhin liittyviä etuja yms. Loppujen lopuksi valittiin se josta jäi fiilis, että eniten haluavat meidät asiakkaikseen, kuuntelivat toiveitamme, eivätkä yrittäneet väkisin tuputtaa kaikkia mahdollisia turvia kylkeen. Meidän kohdalla varmaan absoluuttisesti halvimmaksi olisi vuoden-muutaman tähtäimellä tullut pankki, joka tarjoaa myös vakuutuksia, mutta koska hintaero oli lähinnä marginaalinen, niin emme halunneet parittaa noita asioita ja vakuutuksetkin siirtyivät yhtiöön, josta saimme parhaan tarjouksen niistä.

 

[kjns]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Kilpailutus on se avainsana, mutta lopputulos riippuu siitä kuka on lainaa hakemassa ja mille kohteelle. Itse olen aina sanonut lainaneuvotteluissa että kilpailutan useampaa pankkia niin tietävät ainakin etteivät ole ainoana tarjousta tekemässä ja saa paremmalla todennäköisyydellä ”markkinahintaisen” tarjouksen.

Sitten kun on ensimmäiset tarjoukset käsissä niin voi vaikka pari parasta vielä kysellä läpi että ”toinen pankki tarjosi alhaisempaa marginaalia” tai ”toisella oli ilmaiset pankkipalvelut ja asia x”, - haluatteko tarkistaa tarjoustanne vielä kerran?

 

[Taneli-]

Riippuu niin paljon minkälainen asiakas olet pankille.
Omassa tapauksessa piti olla tyytyväinen että edes sai lainaa niin ei ollu enää paljon varaa alkaa tinkailemaan.

Tämä on juuri asia mitä yleensä ei tuoda tarpeeksi esille. Eli suurin vaikutus on tietysti itse asiakkaalla. Toiseksi suurin on sitten se asunnon paikka sekä otetun lainan määrä & pituus. Ei niitä varmaan paljoa kiinnosta nähdä vaivaa jonkun pariskunnan eteen joiden palkka on kohtuu pienehkö, otettu laina on esim. 20 000€ 25 vuoden sisälle ja asunto on kyröskoskella omakotitalo. (Anteeksi nyt kaikille jotka tuolla asuvat, tuli vaan ekana mieleen. Varmasti tosi mukavaa paikkaa asua jne)

 

[rahvaan_omainen]

Kilpailutus on se avainsana, mutta lopputulos riippuu siitä kuka on lainaa hakemassa ja mille kohteelle. Itse olen aina sanonut lainaneuvotteluissa että kilpailutan useampaa pankkia niin tietävät ainakin etteivät ole ainoana tarjousta tekemässä ja saa paremmalla todennäköisyydellä ”markkinahintaisen” tarjouksen.

Sitten kun on ensimmäiset tarjoukset käsissä niin voi vaikka pari parasta vielä kysellä läpi että ”toinen pankki tarjosi alhaisempaa marginaalia” tai ”toisella oli ilmaiset pankkipalvelut ja asia x”, - haluatteko tarkistaa tarjoustanne vielä kerran?

Näinhän tämä menee. Itsellä menossa neuvottelut, sain S-pankista niin hyvän tarjouksen (0,35%, ei avausmaksua, ~290k lainaosuus) että sillä pystyi kertomaan heti seuraavalle pankille että liikutaan tasossa 0,3x marginaalin osalta, tällaisilla muilla ehdoilla mitä muualta tullut. Neiti totesi heti että pitää kierrättää yläkerran kautta, mutta sanoin että näinhän se on mutta tietävät missä liikutaan eikä tarjota turhaan ensin sitä 0,48 marginaalia 1200e avauskuluilla jne. Vakuusvajeestakin kun osaa jo sanoa että lasket valmiiksi paljonko se on mihin pystyvät venymään niin helpompi laskeskella itsekin, tuo kun on se mitä pankki voi itse pelata tapauskohtaisesti.

Asiakkaana varmaan me siellä AA tasolla 6mikä vaikuttaa vaikkei reaalivakuuksia juuri olekaan heittää peliin.

EDIT: se piti vielä sanoa, että tuohan on osto- ja myyntitapahtuma eikä sen kummempaa. Pankki haluaa myydä mahdollisimman kallillla ja ostaja ostaa mahdollisimman halvalla, totuus sitten on siellä välimaastossa riippuen miten neuvotteluasemavaaka painottuu tilanteessa.

 

[JRan]

Vakuusvajeestakin kun osaa jo sanoa että lasket valmiiksi paljonko se on mihin pystyvät venymään niin helpompi laskeskella itsekin, tuo kun on se mitä pankki voi itse pelata tapauskohtaisesti.

Asiakkaana varmaan me siellä AA tasolla 6mikä vaikuttaa vaikkei reaalivakuuksia juuri olekaan heittää peliin.

Sen verran voin sanoa omalla pankkikokemuksella, että kyllä näissä puhutaan mitättömän pienistä summista mitä voi olla vakuusvaje pelkällä pärstäkertoimella. Ehkä enemmän voi antaa joustoa maksukyvyn suhteen, eli vaikka laina olisi vähän liikaa "maksukyky-taulukon" mukaan, niin silti se voi mennä helpommin läpi jos asiakkaalla on hyvä recordi. Toki monesti näissä myös vaaditaan kunnon kiskuri lainavakuutus.

Eli se vakuusvaje on kuitenkin pankille (ja sen olassaololle) ihan aito riski, johon puuttuu myös ensin pankin oma sisäisen tarkastus ja lopulta Finanssivalvonta. En usko, että monestakaan pankista löytyy uutta 200k€ asuntolainaa, jonka vakuutena 150k€ asunto. Tai edes 200k€ lainaa jonka vakuutena on tasan 200k€ asunto. Toki jos asunnon arvo putoaa, niin teoriassa tämä on mahdollista. Taitaa silti lainan ehdot velvoittaa ottamaan yhteyttä pankkiin, jos lainan ottajan tilanne tai vakuuden arvo muuttuu.

Se että olet pankin silmissä oikeasti hyvä asiakas, niin se yleisesti vaatii muutaman satkun lainaa ja muutaman satkun käteistä, maksat kaiken pankin luottokortilla, olet tukenut merkittävästi pankin rahastoyhtiöitä, vakuutukset heidän omasta vakuutusyhtiöstä jne.

Edit: typo