Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[kajakkivajakki]

Yleisesti ennusteet on maltillisia, markkinoilla tapahtuvia muutoksia ali-arvioidaan reilusti. Ne ennusteet osuvat normaalisti suhteellisen oikeaan, mutta kun jotain yllättävää tapahtuu niin markkinat reagoivat paljon rajummin. Yleensä on ylireagointia kun palaa sitten jonkun ajan päästä normaalimpaan kasvu/laskukäyrälle.

Asuntojen/Pörssin hintarommausta huuteleville naureskellaan, mutta oikeasti nekin joskus osuvat oikeaan. Tosin kuinka uskottavaa se on, että olet huudellut kallion panokämpän hinnan puolittumista 20 vuotta ja sitten kun se tapahtuu niin vaikka olisitkin oikeassa, olet moisesta mesonnut sen 20 vuotta.

 

[Juomatilaaja]

Asumistuet on sidottu indeksiin. Aikamoinen korotus tulossa vuoden vaihteessa.

Toki kaikki asumisen kustannuksetkin nousee. Mutta asunnothan on pitkän ajan sijoituksia.

Esimerkiksi Helsingissä yksin asuvan asumismenoiksi katsotaan yleisessä asumistuessa enintään 537 euroa. Ja asumistuki tietenkin on sen max. 80 %, joten en näe tuota sellaisena korotusautomaattina kuin usein halutaan ajatella.

Pääkaupunkiseudulla vuokrat ovat lähimenneisyydessä jopa laskeneet. Viime kädessä se on kysynnän ja tarjonnan välinen suhde, joka ohjaa hintatasoa.

 

[zepi]

Kyllä nyt kannattaisi pumpata sijoitusasuntoja niin paljon kuin perse kestää, sillä tällä hetkellä on ostajan markkinat kun sopulit laumoina myyvät asuntojaan korkojen ja kulujen nousun pelossa, mutteivät ymmärrä sijoittajien siirtävän kulut sellaisenaan myös vuokriin. Kriisien ollessa ohi päästään taas asiaan, eli asuntojen hintojen nousuun.

Ei sijoittaja voi siirtää kuluja vuokriin jos vuokralainen ilmoittaa, että mä muutan pois.

Eikä ylihinnoiteltuun kämppään muuta ketään sisään - on aivan mahdollista (tai jopa normaalia) että sijoitusasunto tuottaa tappiota eikä kata kuukausittaisia kulujaan.

 

[luukkak]

Korkosuojat näyttäisi olevan jo kovasti hinnoissaan. Meillä tarkistettiin juuri "rakennuslaina" asuntolainaksi ja marginaali samalla alaspäin. Samalla pyysin tarjouksen korkosuojasta: 5v kiinteä 3,6% tai korkoputki 3,2-4,6%.

Korko tarkistettu keväällä, joten seuraavan kerran taas toukokuussa. Ei euriborin tarvitse enää ihan hirveesti nousta että ollaan tuossa kiinteän koron mukaisessa kokonaiskorossa. Tuntuu silti korkealta ja ehkä vielä luottaa on siihen että jonkinlainen katto olisi kohta saavutettu.

 

[TechFan]

Korkosuojat näyttäisi olevan jo kovasti hinnoissaan. Meillä tarkistettiin juuri "rakennuslaina" asuntolainaksi ja marginaali samalla alaspäin. Samalla pyysin tarjouksen korkosuojasta: 5v kiinteä 3,6% tai korkoputki 3,2-4,6%.

Korko tarkistettu keväällä, joten seuraavan kerran taas toukokuussa. Ei euriborin tarvitse enää ihan hirveesti nousta että ollaan tuossa kiinteän koron mukaisessa kokonaiskorossa. Tuntuu silti korkealta ja ehkä vielä luottaa on siihen että jonkinlainen katto olisi kohta saavutettu.

Tämän saa ottaa talteen, mutta ei korot kyllä tule pysymään seuraavaa viittä vuotta 3,6 prosentissa.
Paitsi jos Putin aloittaa ydinsodan tms. Silloin tosin korot on pienin ongelma.

 

[luukkak]

Tämän saa ottaa talteen, mutta ei korot kyllä tule pysymään seuraavaa viittä vuotta 3,6 prosentissa.
Paitsi jos Putin aloittaa ydinsodan tms. Silloin tosin korot on pienin ongelma.

Jep, samaa mieltä.

 

[H4bu]

Korkosuojat näyttäisi olevan jo kovasti hinnoissaan. Meillä tarkistettiin juuri "rakennuslaina" asuntolainaksi ja marginaali samalla alaspäin. Samalla pyysin tarjouksen korkosuojasta: 5v kiinteä 3,6% tai korkoputki 3,2-4,6%.

Korko tarkistettu keväällä, joten seuraavan kerran taas toukokuussa. Ei euriborin tarvitse enää ihan hirveesti nousta että ollaan tuossa kiinteän koron mukaisessa kokonaiskorossa. Tuntuu silti korkealta ja ehkä vielä luottaa on siihen että jonkinlainen katto olisi kohta saavutettu.

Itsekin pyytelin tarjousta korkosuojasta ja ensimmäinen tarjoaisi korkoputkea 10 vuodeksi 2,7-3,11% 6kk euriborilla + marginaali. Tällä hetkellä ollaan jo samoissa luvuissa 12kk euribor+marginaali kanssa ja korontarkistus menee alkuvuoteen, joten melko varmasti kokonaiskorko on silloin yli tuon tarjouksen. Jännä odotella mitä muut tarjoaa

 

[ThomasOfFinland]

Itsekin pyytelin tarjousta korkosuojasta ja ensimmäinen tarjoaisi korkoputkea 10 vuodeksi 2,7-3,11% 6kk euriborilla + marginaali. Tällä hetkellä ollaan jo samoissa luvuissa 12kk euribor+marginaali kanssa ja korontarkistus menee alkuvuoteen, joten melko varmasti kokonaiskorko on silloin yli tuon tarjouksen. Jännä odotella mitä muut tarjoaa

Mistä pankista olet saanut 6kk euriborin?

 

[Juomatilaaja]

Korkosuojat näyttäisi olevan jo kovasti hinnoissaan. Meillä tarkistettiin juuri "rakennuslaina" asuntolainaksi ja marginaali samalla alaspäin. Samalla pyysin tarjouksen korkosuojasta: 5v kiinteä 3,6% tai korkoputki 3,2-4,6%.

Korko tarkistettu keväällä, joten seuraavan kerran taas toukokuussa. Ei euriborin tarvitse enää ihan hirveesti nousta että ollaan tuossa kiinteän koron mukaisessa kokonaiskorossa. Tuntuu silti korkealta ja ehkä vielä luottaa on siihen että jonkinlainen katto olisi kohta saavutettu.

Tuo viiden vuoden suojausaika on kovin lyhyt, varsinkin kun miettii että jo ilman korkosuojausta se ensimmäinen vuosi on "korkosuojattu" sillä 12 kk:n euriborilla.

Eurotalous on toki kulkenut kriisistä kriisiin, mutta jonkinlaisena normaalina korkotasona voisi tavoiteinflaation ympäristössä pitää reilu kahta prosenttia. Jos tuon ottaa toiseksi lähtökohdaksi, ja markkinoiden ennustaman noin 3 %:n lähivuosien korkotason toiseksi lähtökohdaksi, itse en varmastikaan innostuisi korkosuojauksista nykyisillä hinnoilla. Tilanne olisi tietenkin toinen, jos talous ei kestäisi juuri lainkaan korkeampia korkoja.

 

[mineraalimies]

Raakaöljy halpenee voimakkaasti

Bremt-öljyn hinta oli painunut alle 90 dollariin barrelilta.

www.is.fi

Öljyn hinta reagoi jo taantumapelkoihin.

 

[H4bu]

Mistä pankista olet saanut 6kk euriborin?

Danskesta sellaista tarjottiin, itsekin olin hieman yllättynyt

 

[TechFan]

Itse olen asian harkinnut niin jo kun suunnittelin asunnon ostoa, että pystyn elämään koron kanssa on se mitä tahansa 0-6% välillä.
Kukaan ei oikeasti pysty tässä tilanteessa sanomaan mitä korot on muutaman vuoden päästä.
Jos nyt ottaa jonkun korkoputken tai kiinteän koron, kun korot ovat vahvassa nousussa, ja sitten se markkinakorot tipahtaakin korkoputken alle, niin harmittaa.

Ymmärrän kyllä, että jollakin sellanen elämäntilanne, että lainamäärä on ihan tapissa, ja joutuu näitä miettimään.
Jos korot ei tuota mitään maksuvaikeuksia, en kyllä ymmärrä miksi sen kiinteän koron nyt ottaisi. Se olisi pitänyt sitten osata ottaa muutama vuosi sitten.

 

[JRan]

Itse olen asian harkinnut niin jo kun suunnittelin asunnon ostoa, että pystyn elämään koron kanssa on se mitä tahansa 0-6% välillä.
Kukaan ei oikeasti pysty tässä tilanteessa sanomaan mitä korot on muutaman vuoden päästä.
Jos nyt ottaa jonkun korkoputken tai kiinteän koron, kun korot ovat vahvassa nousussa, ja sitten se markkinakorot tipahtaakin korkoputken alle, niin harmittaa.

Ymmärrän kyllä, että jollakin sellanen elämäntilanne, että lainamäärä on ihan tapissa, ja joutuu näitä miettimään.
Jos korot ei tuota mitään maksuvaikeuksia, en kyllä ymmärrä miksi sen kiinteän koron nyt ottaisi. Se olisi pitänyt sitten osata ottaa muutama vuosi sitten.

Toki jos ostaa nyt asuntoa/kiinteistöä lainalla, niin siitä ei toki ole suurta apua, että joskus on saanut hyviä diilejä. Korkosuojauksen jokainen sitten harkitkoon itse. Ei niitä kukaan varmasti halvalla myy myyntihetkellä, mutta ei ne etenkään isoissa lainoissa varmasti koskaan turhia ole. Yksi vaihtoehto voi olla ottaa 2 eri lainaa jos haluaa pienentää riskiä edes osittain.

 

[stanssi]

Danskesta sellaista tarjottiin, itsekin olin hieman yllättynyt

Nordeakin antaisi korkoputken kanssa 6kk, ilman putkea vain 12kk tarjolla

 

[Pretor]

Ei noista vakuutuksista pääse eroon, vaan ne tulee olla voimassa sopimuksen mukaisesti koko laina-ajan.

Itse aikoinaan kilpailutin marginaalia ja omasta pankista sai ison siivun höylättyä pois ottamalla vuosien määräaikaisen eläkesäästövakuutuksen.
Sen verran minäkin osaan papereita lukea, että vedin innoissani nimen paperiin ja marginaali alas.
Saman tien tuon jälkeen irtisanoin vakuutuksen, koska se oli mahdollista muistaakseni kuukauden kuluessa sopimuksen teosta.
Kyllä mua niin hymyilytti pankin yrittämä vedätys, mutta tällä kertaa asiakas vedätti pankkia.

 

[ThomasOfFinland]

Mistähän johtuu, että Prime korot eivät ole juurikaan reagoineet Euriborin nostoihin. Esimerkiksi S-Pankki nostaa Prime korkoaan 1.lokakuuta 0,5 prosenttiin. Olisikohan nyt järkevää ottaa Prime korko? Siitähän pääsee eroon ainakin pankkia vaihtamalla jos ei muuten mikäli tilanne kääntyy päälaelleen.

 

[JRan]

Mistähän johtuu, että Prime korot eivät ole juurikaan reagoineet Euriborin nostoihin. Esimerkiksi S-Pankki nostaa Prime korkoaan 1.lokakuuta 0,5 prosenttiin. Olisikohan nyt järkevää ottaa Prime korko? Siitähän pääsee eroon ainakin pankkia vaihtamalla jos ei muuten mikäli tilanne kääntyy päälaelleen.

Pankit tuskin myyvät lainaa näillä ja jos myyvät, niin nostot ja laskut on täysin "mielivaltaisia".

 

[mineraalimies]

Mistähän johtuu, että Prime korot eivät ole juurikaan reagoineet Euriborin nostoihin. Esimerkiksi S-Pankki nostaa Prime korkoaan 1.lokakuuta 0,5 prosenttiin. Olisikohan nyt järkevää ottaa Prime korko? Siitähän pääsee eroon ainakin pankkia vaihtamalla jos ei muuten mikäli tilanne kääntyy päälaelleen.

Eikös nämä Prime korot tyypillisesti seuraile hitaammin korkojen vaihteluja, eli nousevat mahdollisesti hitaammin, mutta pysyvät toisaalta pidempään korkeammalla. En sitoisi omaa asuntolainaa korkoon, jonka pankki saa mielivaltaisesti päättää

 

[JRan]

Eikös nämä Prime korot tyypillisesti seuraile hitaammin korkojen vaihteluja, eli nousevat mahdollisesti hitaammin, mutta pysyvät toisaalta pidempään korkeammalla. En sitoisi omaa asuntolainaa korkoon, jonka pankki saa mielivaltaisesti päättää

Toimii juurikin näin. Yleisemmin käytössä talletuspuolella, etenkin tileissä missä ei ole nostorajoituksia. Nämä siis korkoja, mitä pankki tarjoaa asiakkailleen, eikä toimi pankkien välisiin diileihin. Riskinä asuntolainapuolella on juuri se mielevaltaisuus. Riski eskaloituu, jos maailman tilanne onkin se, että et saa lainaa muualta tai marginaalit on esimerkiksi jostain syystä 5 prosenttia kaikilla ja olet itse kiinni Prime korossa, joka voi olla mitä vain.

 

[jarhu]

Korot eivät voi olla kymmenen vuoden päästä yhtä hyvin nollassa kuin kympissä, sillä korkomuutokset perustuvat aina johonkin, eikä kaikkien muutosten todennäköisyysaste ole samanlainen. Markkinat odottavat tällä hetkellä korkojen nousevan päälle kolmeen prosenttiin, sen jälkeen laskevan hieman, ja jäävän hieman alle kolmen prosentin tasolle.

Yhtä hyvin perustuu siis sille ettei meillä ole tietoa tulevaisuuden tapahtumista. 10 vuoden aikaväliin mahtuu todella paljon tapahtumia, joiden vaikutus korkoihin voi olla mitä tahansa. Niitä ei voida ennustaa, joten niiden vaikutuksia ei tiedetä. Kaikki yli vuoden päähän on selkeää arvailua olettamalla ettei maailmantilanteessa tapahdu poikkeamia vaan vallitsee status quo.

 

[Juomatilaaja]

Yhtä hyvin perustuu siis sille ettei meillä ole tietoa tulevaisuuden tapahtumista. 10 vuoden aikaväliin mahtuu todella paljon tapahtumia, joiden vaikutus korkoihin voi olla mitä tahansa. Niitä ei voida ennustaa, joten niiden vaikutuksia ei tiedetä. Kaikki yli vuoden päähän on selkeää arvailua olettamalla ettei maailmantilanteessa tapahdu poikkeamia vaan vallitsee status quo.

Me voimme ennustaa monia asioita kymmenen vuoden päähän. Lisäksi aikamatkalle mahtuu monia ennustamattomia asioita. Ne ennustettavissa olevat asiat ohjaavat todennäköisyyksiä tiettyyn suuntaan.

Myös siihen lainarahalla ostettavaan asuntoon liittyy monia epävarmuustekijöitä. Voimme kuitenkin esimerkiksi väestöennusteen perusteella olla kohtalaisen luottavaisia sen suhteen, että omakotitalo kannattaa rakentaa ennemmin Sipooseen kuin Ilomantsiin. Tai että 1980-luvun helsinkiläinen kerrostalo selviää esimerkiksi peruskorjauslainoista pienemmin haastein lainarahan saatavuuden suhteen kuin samanlainen Ilomantsissa sijaitseva kerrostalo.

 

[mineraalimies]

.

Korot eivät voi olla kymmenen vuoden päästä yhtä hyvin nollassa kuin kympissä, sillä korkomuutokset perustuvat aina johonkin, eikä kaikkien muutosten todennäköisyysaste ole samanlainen. Markkinat odottavat tällä hetkellä korkojen nousevan päälle kolmeen prosenttiin, sen jälkeen laskevan hieman, ja jäävän hieman alle kolmen prosentin tasolle.

Samat ennustajat vielä kesällä sanoivat, että korkotaso vakiintuu 1-2% väliin ja kolmen prosentin korkoja pidettiin äärimmäisen epätodennäköisenä.

Tulevaisuutta on siis vaikea ellei mahdoton ennustaa varsinkin jos katsoo ennusteita, joita on tähän mennessä annettu.

 

[uhs_]

En olisi itsekään ottanut, se tekisi kuitenkin "ylimääräiset" 108 000€ tuossa 30 vuodessa, eli tuollaiset 36 000€ per 10 vuotta.
Tosin otaksun että puhutaan isommista lainoista mutta enpä myöskään olisi ottamassa mitään miljoonan lainaa, milloin ainakin teoriatasolla tuollainen 108 000€ suojaukseen olisi varmaan vielä järkevän hintainen.

Jos verrataan "keskivertosuomalaisen nostamaa asuntolainaa" mikä on 150 000€ niin hinta olisi paitsi tietysti varmaankin sitova (eli sinun olisi pakko maksaa se 30 vuotta sitä lainaa etkä saisi ilman erillistä maksua tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä) myöskin ainakin omasta mielestäni suhteettoman korkea hintana (eli 72% lisähintaa lainaan kiinteästä korosta).

Säästöpankilta tarjottiin 10v kiinteää korkoa, niin jätin juuri tuon toiseen suuntaan situvuuden takia välistä. Yritin kysellä mitä tuosta irtautuminen maksaisi, mutta eivät osanneet selkeää laskutapaa esittää tuosta ja jäin käsitykseen että kallista olisi suhteessa lainaan.

 

[Prosper]

Minulla olisi asuntolainan ottaminen (valitettavasti tässä markkinatilanteessa) edessä ja nyt kahden pankin välillä pohtimassa.

OP:lta sain aika huonon marginaalin, asiakkuus tällä hetkellä heillä. Omistaja-asiakkuus ja pankkipalvelut sen 3,95€/kk (muistaakseni).
Täällä kerryttäisi sitä surullisen kuuluisaa "Op-Bonusta", mutta se melkein sitten pakottaisi ottamaan vakuutuspalveluita Pohjolalta, joka on aika paljon kalliimpi, kuin esimerkiksi IF.

Nordealta sain paljon alhaisemman marginaalin. Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.
Mainostivat myös, että heillä on joustavammat joustot lainassa, eli jos tarvitsee lyhennysvapaata jossain kuussa, niin sitä on itse helppo muuttaa esimerkiksi mobiilipankissa. Tarjosivat myös pidempää maksuaikaa, jos sille on tarvetta (max. 35v, kun taas OP:lla oli max 25v).

Onko muilla mahdollisesti omia kokemuksia, tai vinkkejä mitä kannattaisi ottaa huomioon tällaista pohtiessa?

 

[kjns]

Säästöpankilta tarjottiin 10v kiinteää korkoa, niin jätin juuri tuon toiseen suuntaan situvuuden takia välistä. Yritin kysellä mitä tuosta irtautuminen maksaisi, mutta eivät osanneet selkeää laskutapaa esittää tuosta ja jäin käsitykseen että kallista olisi suhteessa lainaan.

Useinhan se hinta on karkeasti jäljellä olevan maksamattoman kiinteän korkojakson koron määrä...

Jotkut pankit ovat myyneet paremmilla ehdoilla (ainakin OP joitain lainojaan) jotka on saanut irtisanoa ilman sanktioita, mutta noista on sitten erikseen kyllä ehdot olemassa.

Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.

Pitää olla mobiilipankki käytössä mutta verkkopankki on sitten myös ilmainen. Siellähän on ne asiakkuustasorajat jotka hinnat määrittää, eli jossain vaiheessa voi muuttua maksulliseksi kun lainaa on maksettu pois jos ei muuta omaisuutta/asiointia siellä ole riittävästi.

 

[edup]

Minulla olisi asuntolainan ottaminen (valitettavasti tässä markkinatilanteessa) edessä ja nyt kahden pankin välillä pohtimassa.

OP:lta sain aika huonon marginaalin, asiakkuus tällä hetkellä heillä. Omistaja-asiakkuus ja pankkipalvelut sen 3,95€/kk (muistaakseni).
Täällä kerryttäisi sitä surullisen kuuluisaa "Op-Bonusta", mutta se melkein sitten pakottaisi ottamaan vakuutuspalveluita Pohjolalta, joka on aika paljon kalliimpi, kuin esimerkiksi IF.

Nordealta sain paljon alhaisemman marginaalin. Mainostivat, että heillä asuntolaina asiakkailla on palvelumaksut 0€, eli kulta kortin ja tilit sun muut saisi ilmaiseksi. Jäin kumminkin pohtimaan, että näinköhän tämä pätee vain jos pärjää mobiilipankilla, eli jos haluaa ihan verkkopankin, niin sitten tulisi kumminkin palvelumaksuja maksettavaksi.
Mainostivat myös, että heillä on joustavammat joustot lainassa, eli jos tarvitsee lyhennysvapaata jossain kuussa, niin sitä on itse helppo muuttaa esimerkiksi mobiilipankissa. Tarjosivat myös pidempää maksuaikaa, jos sille on tarvetta (max. 35v, kun taas OP:lla oli max 25v).

Onko muilla mahdollisesti omia kokemuksia, tai vinkkejä mitä kannattaisi ottaa huomioon tällaista pohtiessa?

OP-bonuksien maksimi hyöty on sen 0,25% tilanteessa jossa saisit kaikki bonukset käytettyä fiksusti. Pohjola on joissain vakuutuksissa itselleni ihan järjellisen hintainen, ja toisissa (esim. moottoripyörän kohdalla) ei. Niinpä itselläni osa vakuutuksista on Pohjolassa ja osa muualla. En siis itse saa noista sitä ihan maksimihyötyä irti, vaan se jää ehkä jonnekin 0,15% luokkaan. Jokaisen täytyy itse arvioida mikä on se järkevästi käytettävien bonuksien osuus.

 

[PornReindeer]

OP-bonuksien maksimi hyöty on sen 0,25% tilanteessa jossa saisit kaikki bonukset käytettyä fiksusti. Pohjola on joissain vakuutuksissa itselleni ihan järjellisen hintainen, ja toisissa (esim. moottoripyörän kohdalla) ei. Niinpä itselläni osa vakuutuksista on Pohjolassa ja osa muualla. En siis itse saa noista sitä ihan maksimihyötyä irti, vaan se jää ehkä jonnekin 0,15% luokkaan. Jokaisen täytyy itse arvioida mikä on se järkevästi käytettävien bonuksien osuus.

Ennenhän nuo toimivat myös luottokortin "cashbackina" niin bonuksia sai myös vähän enemmän...

 

[Juomatilaaja]

noista kahdesta pankista tuli mieleen että OP : llä vähän väliä jotain häiriötä systeemeissään ja asunto lainaa aina niin pitkäksi ajaksi kun mahdollista. Inflaatio kun syö sen kuitenkin meinaa sen alkuperäsen lainan nyt 7% jos 35 vuotta -245%

Miten se sun lainaasi syö, että hinnat nousee, mutta palkkakehitys ei seuraa perässä?

 

[qtba]

kyllä ne seuraa 35 vuoden aikana viiveellä. 0 koron ja inflaation aika on ohi

Inflaatio syö lainan vaan, jos oma palkka sekä palkkataso yleisesti, nousee inflaation/korkojen tahdissa tai mieluummin nopeammin.

Vaihtuvakorkoisella lainalla pääsee tuskin nauttimaan tuosta ilmiöstä.

 

[Juomatilaaja]

oho vuosi neljänneksen aikan - 450 m2 Lähde: Koko Suomi - myydyt asunnot, toteutuneet neliöhinnat ja hintakehitys Toteutuneet asuntokaupat raportti käsittelee toteuneita kauppahintoja ja niiden velattomia myyntihintoja edelliseltä vuosineljännekseltä ja vertaa niitä aiempaan historiatietoon. Tilastot käsittävät noin 66% toteutuneista asuntokaupoista. Asuntojen myyntihinnat ovat lähtöisin verohallinnon varainsiirtoaineistosta ja tilastot on koostanut Tilastokeskus.

Itselläni on kaikki syyt toivoa, että tuo asuntojen hintojen kehityssuunta jatkuisi. Rohkenen silti epäillä. Tuon kymmenen vuoden vertailujakson aikana nollakorot ovat vaikuttaneet todella merkittävästi hintakehitykseen. Lisäksi jonkinlaisen harhan synnyttää se, että meidän asuntokannan ikärakenne on sellaista, että merkittävään osaan on viimeisen kymmenen vuoden aikana tehty merkittäviä peruskorjausremontteja, mikä nostaa tietenkin myyntihintoja ylös.

 

[pokkus]

oho vuosi neljänneksen aikan - 450 m2 Lähde: Koko Suomi - myydyt asunnot, toteutuneet neliöhinnat ja hintakehitys Toteutuneet asuntokaupat raportti käsittelee toteuneita kauppahintoja ja niiden velattomia myyntihintoja edelliseltä vuosineljännekseltä ja vertaa niitä aiempaan historiatietoon. Tilastot käsittävät noin 66% toteutuneista asuntokaupoista. Asuntojen myyntihinnat ovat lähtöisin verohallinnon varainsiirtoaineistosta ja tilastot on koostanut Tilastokeskus.

Q2/2022 aikana meni vielä ihan kaikki asunnot kaupaksi mitä tuli ainakin pk-seudulla myyntiin, kun puhutaan omakotitaloista tai erillistaloista. Monet omakotitalot meni viikon myyntiajalla kaupaksi, vaikka pyynnit oli poskettomia ikään/kuntoon/neliöihin jne. nähden. Kolme neljä vuotta sitten ennen koronaa vastaavat asunnot olisivat olleen myynnissä kuukausia ellei jopa yli vuoden.

Nyt Q3/2022 ja uskon, että myös Q4/2022 aikana on tullut aivan järjetön määrä uusia kohteita myyntiin verrattuna aiempiin kuukausiin ja kauppa ei käykään enää yhtä kiivaana. Asunnot ei enää menekään ensinäytöllä kaupaksi ja jengi ei ole yhtä sekaisin ja maksa 80-luvun alkuperäiskuntoisista kohteista samaa kuin 20-30 vuotta uudemmista.

 

[Hiihtomies]

Hauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.

Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.

Niin ne jutut toisaan muuttuu. Jos saan tarkentaa niin ainakin vielä 5 kk sitten oli ”joillain", esim. sinulla, aika eri ääni kellossa.

Mutta totta tietenkin on, että kukaan meistä ei tiedä tulevaa korkotasoa, vaan voimme ainoastaan esittää spekulaatioita siitä. Muutama fakta on kuitenkin syytä muistaa: 1) Jo paljon aikaa ennen finanssikriisiäkin tarkasteltuna, korot ovat olleet globaalisti pitkään laskussa; 2) Korkeimmat koskaan nähdyt euriborit ovat pyörineet 5 %:n tuntumassa; 3) Markkinat eivät näe korkojen nousevan tulevaisuudessa tasolle, jossa pääsisit hyötymään mainitsemiesi ehtojen pitkästä korosta: Swap rates

Hauskaa tosin seurata tätä kokonaisvaltasta rehvastelua ja spleinausta.

Ps. Onneksi kuuntelin itseäni. Olen ihan suht tyytyväinen omaan kiinteään 10v 1,96% kokonaiskorkoon, jonka otin tuolloin huhtikuussa.

 

[Juomatilaaja]

Niin ne jutut toisaan muuttuu. Jos saan tarkentaa niin ainakin vielä 5 kk sitten oli ”joillain", esim. sinulla, aika eri ääni kellossa.

Jos saan tarkentaa, niin minulla on ollut vuodesta 2020 lähtien ihan sama ääni kellossa, mitä tulee korkosuojaukseen. Olen myös tässäkin keskustelussa kertonut jo vuonna 2020 korkosuojanneeni kaikki lainani jo paljon ennen, kuin korot lähtivät nousuun.

Koroista näytän esimerkiksi 02.02.2021 kirjoittaneeni tässä ketjussa: "Tulevaisuuden koroista voi parhaimmillaankin esittää vain valistuneita arvauksia. Jos inflaatio lähtee laukalle tai saadaan kunnon pankkikriisi aikaan, menee korkoennustukset aika vauhdilla uusiksi. Varsinkin inflaatio tuntuu aika kaukaiselta riskiltä, kun sitä ei tunnuta saavan kohtuullisessa määrin edes yrittämällä aikaiseksi. Toisaalta, nyt tehdään sellaista rahapoliittista kokeilua, jota ei ole aikaisemmin nähty ja jonka riskikuvia ei voi katsoa historiasta. Samaan aikaan sekä deflaatio että (tavoiteltua korkeampi) inflaatio ovat molemmat ihan huomioimisen arvoisia riskikuvia."

Tai toisena lainauksena 07.07.2021: "Itse liputan nykyhinnoilla korkosuojauksen puolesta. Korkojen suhteen sinulla on mielestäni ainoa oikea mielipide, eli että tulevan kehityksen ennustaminen on vaikeaa. Se on juuri niin, ja tilanteet muuuttuu nopeasti, jos sikseen tulee. Ei siitä montaa kuukautta ole, kun samat arvostetut ekonomistit puhuivat deflaatiovaarasta kuin jotka nyt varoittavat liian korkeasta inflaatiosta. Ja siitäkään ei näytä olevan mitään selkeää visiota, että seuraako kiihtyvää inflaatiota itseään ruokkiva kierre vai pian nähtävä jopa deflaation puolelle jarruttava liike."

Määräaikaisia sähkösoppareita olen toki suosinut jo pidempään, mutta yleensä uusien sopimukset vasta viime tingassa; nyt kiirehdin uusimaan huhtikuun alusta startanneen uuden määräaikaisuuden lähes heti kuin mahdollista, eli tammikuussa.

 

[Hiihtomies]

Jos saan tarkentaa, niin minulla on ollut vuodesta 2020 lähtien ihan sama ääni kellossa, mitä tulee korkosuojaukseen. Olen myös tässäkin keskustelussa kertonut korkosuojanneeni kaikki lainani jo paljon ennen, kuin korot lähtivät nousuun.

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

 

[Juomatilaaja]

Ymmärrät varmasti että tarkoitan suhtautumista ja puheita korkosuojausten kannattavuudesta tänä vuonna, erityisesti vuoden alkupuoliskolla, miten oli "liian myöhäistä" ja olisi pitänyt reagoida aikaisemmin. Omakohtaiset kertomuksesi korkosuojauksista ovat tosin tulleet turhankin tutuiksi .

Pakko oli viestihistoriastasi katsoa, että mistä olemme keskustelleet. Sinun keväisessä kommentissa speksit olivat, että kymppivuotisen kiinteän koron hinta on 2,33% ja että siinä vanhassa vaihtuvakorkoisessa lainassasi oli ASP-korkotuki (raja 3,8 %). Noilla spekseillä ei näyttänyt hääviltä diililtä huhtikuussa.

Se on ihan totta, että olen pitänyt huhtikuussa tuollaisia yli kahden prosentin korkotarjouksia "juna meni jo" -luokan hintoina. Korkosuojauksen lisähinta muutamaa kuukautta aiempiin hintoihin on moninkertainen ja korkosuojauksen hinta euroalueen ns. normaaliin korkotasoon sekä kommentointihetken korkoennusteisiin nähden on ollut korkea. Korkoennusteet ovat luonnollisestikin huhtikuusta nousseet, mikä nostaa korkosuojauksen järkevää hintatasoa ylemmäksi.

Mutta kirjataan sekin nyt tähän ylös syyskuun 2022 päivityksenä, että jos nostaisin nyt uuden lainan, en hankkisi siihen nykyhinnoittelulla korkosuojausta.

 

[godzilla43]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

 

[edup]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Valtiokonttori julkaisee mm. noista tilastoa: Tilastoja rahoitus- ja lainapalveluista - Valtiokonttori

Suoraa tilastoa ei saanut linkkiin mukaan, mutta klikkaat Korkotuet: ASP-lainat, niin saat eteesi tilaston aiheesta. 30.6.2022 oli 52179 ASP-lainaa, joiden yhteissumma oli 4 732 000 000e.

 

[renee]

Paljonkohan ASP-lainaa on yhteensä tällä hetkellä? Mietin että eihän se ihan mahdotonta ole että Euribor nousisi yli 3.8 niin valtiohan maksaa sitten 70% ylitetystä korosta.

Ei tarvitse euriborien nousta yli 3.8 %, sillä ASP-lainan kokonaiskoron ylittäessä 3.8% valtio maksaa korkotukea. Marginaalista riippuen riittää siis n. 3% euribor, jolloin ensimmäiset korkotuet lähtevät rullaamaan - toki silloin on vielä kyse pienistä tukisummista.

 

[Juomatilaaja]

12 kk:n euribor tänään 2,563 %.

Euroswapit ovat tällä hetkellä korkeimmillaan kolmevuotisissa koroissa (3,11 %). Siitä eteenpäin korkotaso on laskeva ja 30-vuotinen euroswap on enää 2,17 %. Ruotsissa ja Tanskassa kuvio näyttää samanlaiselta, ja korkoprosentitkin lähentyvät euroswapien kanssa.

 

[pokkus]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

 

[salamoi]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

 

[mineraalimies]

Minkälaisia marginaaleja on nyt tarjottu ilman mitään hilavitkuttimia?

 

[599gtb]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

 

[ykii]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Jännittävää. Elokuussa OP:lla oli vaihtoehtona tasan 12kk viitekorko. Kuulemma johtotasolla tehty päätös. Näin siis täällä Pirkanmaalla.

 

[JRan]

Tänään OP:lta saatu lainatarjous, jossa viitekorkona 3kk euribor eli kyllä noita lyhyempiäkin viitekorkoja on näköjään nyt saatavilla, kunhan vaan viitsii kysellä.

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

 

[pokkus]

Varmaan myös asiakaskohtaista eli millainen on ostettava kohde ja muu asiakkuus pankin kanssa. Pysyikö marginaali samana myös lyhyemmällä euriborilla?

Marginaali ja lainan määrä ja alue?

Oliko mistä päin ja millä summalla? Voisin itsekin kyseistä yhteen lainaan.

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

 

[Kernomas]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

 

[JRan]

Marginaali oli sama kuin 12kk euriborin kanssa. Itse neuvottelija oli vähän hämillään, kun kysyin että onko lyhyempiä viitekorkoja saatavilla ja sanoi ottavansa asiasta selvää. Muutamaa tuntia myöhemmin saapuneessa tarjouksessa oli sitten tuo 3kk euribor laitettu viitekoroksi.

Marginaali siis oli 0,40% ja nostomaksu 300€. Alue PK-seutu Kehä 3:n sisäpuolelta. Nostettavan lainan määrä vähän reilu 300k€. Itse asunnon arvo toki oli kalliimpi, mutta tuon verran luvattiin lainaa. Vanhaa asuntoa ei tarvitse myydä ennen uuden lainan nostamista eli voidaan asua rinnakkain vanhassa kämpässä remppaamisen ajan, jos tästä nyt kaupat syntyy.

Kiitos! Pitää huvikseen kokeilla, että lähtisikö itsellekin lyhempi eb op:lta tilanteella, käteinen raha 2,5 x lainan määrä ja kiinteistöstä 60% lainan vakuutena. Nordealta kyselin, niin marginaali oli parempi kuin hyvä, mutta oli vähän pettymys että vaan 12kk eb tarjolla ja talletukselle ilman määräaikaa 0%, eli ihan roskaa siis.

Ei auttanut, vaikka yritin selittää että lainaan toistaiseksi omaa rahaa, mistä heille ei ole mitään kulua ja näin tulee olemaan jos asuntojen hinnat ei putoa kunnolla. Ei ollut kuulemma edes tällä Premium banking henkilöllä valtuuksia luvata mitään muuta korkoa.

 

[pokkus]

Viitsisitkö vielä avata hieman, että millaiset tulot ja varallisuus takana?

Tulot on taloudessa varmasti keskivertoa paremmat, mutta eivät kuitenkaan ökyluokkaa. Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida. Muu pankin silmissä oleva hyvä varallisuus on nykyinen asunto, josta on alle neljännes lainaa jäljellä asunnon nykyiseen arvoon nähden. Nykyinen asunto on siis lainoitettu myös OP:lla.

 

[JRan]

Varallisuutta löytyy reippaasti, mutta ei sellaista, joka pankin silmissä olisi "turvallista varallisuutta" eli omat suurimmat varat ovat oman lainoittavan pankin ulkopuolella eli sellaisia varoja, jotka voin tuhlata vaikka kaikki seuraavana päivänä, kun laina on nostettu. Toisin sanoen sijoituksia ja talletuksia oman pankin ulkopuolella, jota oma pankki ei voi mitenkään hallinnoida.

Tässä pankit (etenkin ne isoimmat) ajattelee asioita aina hiukan oudosti, kysellään tuloja ja kulutustottumuksia. Kuitenkin unohdetaan, että lainan noston jälkeen lainan ottaja voi myös ottaa yhtä helposti lopputilin, kun tuhlata käteiset rahansa. Pankkihan turvaa oman selustansa vakuuksilla, joten siinä mielessä varallisuus pitäisi huomioida yhtä hyvin, kuin tulotkin.

Pitäisi kokeilla sanoa lainaneuvottelussa, että muut nettotulot kuukaudessa on 20k€ ja siirtää tämän joka kuukausi tilille jostain muualta ja sitten liikuttelee samat rahat taas eteenpäin muualle. Tätä loopilla, niin olisiko sitten pankin silmissä jotenkin parempi asiakas, kun vaikka 500k€ kerta talletuksella, jonka voi tuhlata.