Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Asuntolainani kokonaiskorko on silti alle 3%, en näe vieläkään järkeväksi lyhentää asuntolainaa vaan pidän varat ennemmin sijoituksissa. Ymmärrän että moni velallinen ajattelee toisin. Sinällään erikoista että sijoituslainani korko on tällä hetkellä huomattavasti alempi (nyt 1%, ensi kuussa 2%) kuin asuntolainan. Lisäksi sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa. Samoin autolainan kiinteä 2% on halvempaa. Erikoisia aikoja.
Edullista asuntolaina on toki edelleen. Viittaamani vuodenvaihteen keskustelu liittyi korkosuojaukseen, jolloin kämppälainansa saattoi halutessaan lukita 2030-luvun puoliväliin saakka tyyliin hintaan perusmarginaali + 0,6 %. Eli useimpien kohdalla se olisi tarkoittanut noin prosentin kokonaiskorkoa. Toinen viittaus liittyi sähkösoppareihin, jollaisen jokainen saattoi vuodenvaihteen tietämillä tehdä noin 7 sentin kWh-hintaan.
 
Liittynyt
21.04.2018
Viestejä
239
Nyt kun asuntolainan korkovähennys on poistettu alkaa lainan korkokustannukset olla efektiivisesti samaa tasoa kuin taannoin euriborien ollessa 4 % tasolla. Tosin tänään lainaa on ainakin pk-seutulaisilla rutkasti enemmän kuin tuohon aikaan. Mitenhän mahtaa käydä kuluttamiselle ja sitä myötä taloudelle ja työllisyydelle?
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
706
Hauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.

Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.
Muistan hyvin nämä keskustelut.

Toki jos nyt ensimmäisessä koron tarkastuksessa alkaa rahat loppumaan, niin kyllä silloin laina on myönnetty väärin perustein. Muutenkin tässä on taas ollut huonoimmassakin tapauksessa kuukausia aikaa säästää. Koska Venäjän hyökättyä Ukrainaan oli selvää, että kaikki hinnat tulevat nousemaan radikaalisti, joka tietysti johtaa korkojen nousuun.
 

Rxd

BANNATTU
BANNED
Liittynyt
19.07.2020
Viestejä
1 837
Nyt on kuulemma tärkeää yrittää saada puskurirahastoon säästötilille 1-3 kertainen kuukausittaisiin menoihin vaadittava hätävara.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 633
Nyt on kuulemma tärkeää yrittää saada puskurirahastoon säästötilille 1-3 kertainen kuukausittaisiin menoihin vaadittava hätävara.
Ai nyt olisi tärkeää?
Tuota, varmaan suositus on tuo mutta en tajua jos ihmiset ovat ehkä läpi näiden miiinuksella olleiden korkovuosien eläneet pahimmillaan ilman puskuria kädestä suuhun ja lyhennysvapaat pitäen niin mitä se juuri tänään ja tässä (tai ensi)kuussa tehtävä 1-3 kuukauden hätävara mitään auttaisi vaikka sellaisen keräisi?

Toki on tuossa tuo "kuukausittaisiin menoihin" eikä pelkästään kuukausittaisiin lainanlyhennyksiin vaadittava rahasumma mainittu mikä sisältää mahdolliset nousevat sähkölaskutkin.
 
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
Päinvastoin. jos "alle vuosi sitten" tarkoittaa vaikka viime vuodenvaihdetta, niin silloin ajoitus on osunut ihan lankulle ja hyöty on maksimaalinen.
Eihän nyt tiedetä korkojen kehitystä tulevaisuudessa, esim. 2025 eteenpäin. Yhtä hyvin ne voi tulla yhtä nopeasti alas, kuin nousivat ylöskin. Suojauksien kannattavuuden näkee vasta pidemmän aikavälin jälkeen.


Sama pätee sähkön hintaan, sitoutuminen nyt määräaikaisiin sopimuksiin tämänhetkisen tilanteen vuoksi on lyhytnäköistä ja voi tulla kalliiksi.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
15.11.2021
Viestejä
554
Ai nyt olisi tärkeää?
Tuota, varmaan suositus on tuo mutta en tajua jos ihmiset ovat ehkä läpi näiden miiinuksella olleiden korkovuosien eläneet pahimmillaan ilman puskuria kädestä suuhun ja lyhennysvapaat pitäen niin mitä se juuri tänään ja tässä (tai ensi)kuussa tehtävä 1-3 kuukauden hätävara mitään auttaisi vaikka sellaisen keräisi?

Toki on tuossa tuo "kuukausittaisiin menoihin" eikä pelkästään kuukausittaisiin lainanlyhennyksiin vaadittava rahasumma mainittu mikä sisältää mahdolliset nousevat sähkölaskutkin.
Joo jos ei halvan asuntolainan ja halvan sähkön aikana saanut sitä kerrytettyä niin kyllä se juna taisi mennä jo
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 150
Hauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.

Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.
Aikamoista jälkiviisastelua tässä kohtaa, kun nyt sattui se hyvin epätodennäköinen musta joutsen-tapahtuma. Hyvä sinulle, että saat siitä hyödyn, mutta muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse. Ei tainnut olla sinullakaan oikeasti näköpiirissä mitä on tulossa ;)

e: Olen siis tasan samaa mieltä sinun tilanteesta. Kovalla riskinotolla ja sijoituslainoilla pitää huolehtia myös oman perseen suojauksesta. Mutta sinun tilanne ei ole mitenkään normaali. Yhden asunnon kanssa ja 6 % koron maksukyvyllä varustettuna ennen sotaa oli aika hankala nähdä sellaista skenaariota, jossa pankin lyhyestä ja kalliista peruskorkosuojauksesta olisi saanut edes omansa pois.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Eihän nyt tiedetä korkojen kehitystä tulevaisuudessa, esim. 2025 eteenpäin. Yhtä hyvin ne voi tulla yhtä nopeasti alas, kuin nousivat ylöskin. Suojauksien kannattavuuden näkee vasta pidemmän aikavälin jälkeen.

Yhtä hyvin korot eivät voi tulla yhtä nopeasti alas kuin miten ne ovat nousseet. Todennäköisyydet tuolle ovat paljon pienemmät, eli jokseenkin olemattomat. Sinällään tämän hetkisten markkinaennusteiden mukaan korkohuiput alkavat olemaan jo käsillä, jolloin voi olettaa että ne jossain vaiheessa myös hieman laskevat ja jäävät pyörimään about nykytasolle. Paineita markkinaennusteissa on kuitenkin tällä hetkellä pikemminkin ylöspäin kuin alaspäin tuosta skenaariosta.

Linkittämäsi Omavaraisuushaaste-blogisti on mennyt omissa korkoennusteissaan pahasti pieleen. Tälle vuodelle hän on ennustanut, että "Yhdysvalloissa keskuspankki todennäköisesti nostaa 0,25%-astetta kerrallaan, eikä kiirehdi koron kanssa erinäisten asiantuntijalausuntojen vastaisesti" ja että euroalueella "korkoja ei voi nostaa, koska kaikki tietävät, että valtioiden, yhtiöiden ja kotitalousten kunto ei sitä kestäisi".

Itse olen tällä palstalla sanonut jo ennen korkojen nousua, että velallisen maksukyky ei ole se asia, joka tulee määrittelemään tulevaisuuden yleisen korkotason.

Korkosuojauksien kannattavuuden voi todeta mm. näissä kahdessa tilanteessa: 1) Kuluitta irtisanottavissa olevan korkosuojauksen hyöty on osoittautunut suuremmaksi kuin mitä siitä on tullut maksaneeksi; 2) Kertynyt euromääräinen säästö ylittää korkosuojauksen kokonaiskustannukset. Ensiksi mainittu tilanne koskee jo nyt monia velallisia, eli välitilinpäätös näyttää plussaa. Jälkimmäiseen liittyen, moni saa todeta ainakin ensi vuonna sen, että korkosuojauksen kokonaishinta on edullisempi kuin mitä siihen mennessä syntyneet säästöt.

Sama pätee sähkön hintaan, sitoutuminen nyt määräaikaisiin sopimuksiin tämänhetkisen tilanteen vuoksi on lyhytnäköistä ja voi tulla kalliiksi.
Se on ollut viittaamani ajankohtana (vuodenvaihteessa) kaukonäköistä ja tulee edulliseksi. Säästöt tänä vuonna ovat monille talouksille niin suuria, että sopimus on kannattava, vaikka ensi vuonna sähkö olisi ilmaista.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Aikamoista jälkiviisastelua tässä kohtaa, kun nyt sattui se hyvin epätodennäköinen musta joutsen-tapahtuma. Hyvä sinulle, että saat siitä hyödyn, mutta muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse. Ei tainnut olla sinullakaan oikeasti näköpiirissä mitä on tulossa ;)
Kaikella korkosuojauksella on hintansa. Käytettyä termiä en muista, mutta ilman muuta korkosuojauksesta syntyy silloin "ylimääräisiä" kuluja, kun korot ovat nollissa. Toki olen aikaisemmin todennut myös sen, että kun olen poistanut korkoriskin, niin olen voinut lisätä taloudellista riskiä vastaavasti toisaalla, joten olen kokenut korkosuojauksen hyödylliseksi myös nollakorkojen aikana. Samaten muuten taisin todeta, että haluan pitää mahdollisuuden myös korkosuojauksen kuluttomaan purkamiseen, sillä halusin antaa vuoden-parin takaisissa skenaariossa pienen huomion sillekin mahdollisuudelle, että korot laskevatkin entisestään ja Tanskan tapaan pankit alkaa konkreettisesti maksamaan velallisille, sillä arvaamattomia ovat olleet keskuspankkien sekoilut toisinaan.

Kehityssuunnan suhteen ei ole sinällään tapahtunut mitään musta joutsen -tapahtumaa. Esimerkiksi tammikuussa 2022 euroalueen inflaatio oli jo yli 5 %. Jokaisen olisi pitänyt ymmärtää se, että massiivinen koronaelvytys ja koronaan liittyvät kulutusrajoitukset synnyttää suuren inflaatioriskin. Ja jokaisen pitäisi ymmärtää se talouden toimivuudesta, että ylikorkea infaatio synnyttää riskin nousevista koroista. Toki tuohon päälle on tullut sitten vielä vuonna 2014 alkaneen Ukrainan sodan raa´istuminen, joka on laittanut monet asiat uudelle mallille, mutta se ei ole synnyttänyt nykyistä korko/inflaatio-kehitystä, vaan ollut vain kiihdyttämässä sitä entisestään. Toki esim. energiamarkkinoilla erittäin hallitsevalla tavalla, sitä ei ole kiistäminen.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 633
muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse.
Näinhän se pitäisikin sinänsä olla. Eli ei oikeasti kukaan voi olla 100% varma tuleeko se korko nousemaan ja varsinkin KOSKA se tulee nousemaan. Mutta jos sitä asuntolainaa on paljon ja ehkä useista kohteista on ns. järkevää maksaa siitä että kun (hyvin suurella todennäköisyydellä lainan aikana = seuraavan 25v sisällä) joskus se korkoprosentti tulee nousemaan sen velan pystyy silti hoitamaan eikä korttitalo ala kaatumaan ympäriltä.

Mikäli velkasumma on pienempi tai puskuria on saanut kerrytettyä enemmän (ja aikoo esim. kerralla sitten lyhentää enempi kun ne korot nousevat kuten nyt kävi) ja teoreettinen edes 6% korko ei silti saisi aikaan henkilökohtaista konkurssia / myyntiä korkokatolle ei ole niin suurta tarvetta. Varsinkin jos samaan aikaan saa sitä henkilökohtaista puskuria kerrytettyä.

Kolmas vaihtaehto on sitten se väki joka menettää yöunensa murehtiessaan tai ei vain osaa säästää puskuria tms. joten he ottavat sen korkosuojan aina oli lainan summa millainen hyvänsä.

Itse valitsin vaihtoehdon 2, koska lainoja vain yksi ja sekin kohtuullisen pieni = alle 200k kohde missä asun itse ja mihin laitoin myös omaa rahaa joten laina pysyi alle 150k summassa. Jatkuvasti laitoin syrjään vähintään 50%, monesti 100% enemmän kuin mitä olisi tarvinut lainaa lyhentää ja tein sitten aiemmin korkojen alkaessa nousta kerralla hieman suuremman lyhennyksen. Nyt kun korot ovat itsellänikin nousseet (6% Euribor) lyhennys on luokkaa alle 450€/kk mikä on vielä täysin siedettävä ja asuminen on halvempaa kuin jopa pienemmässä kämpässä olisi vuokralla vaikka kaikki asumismenot lasketaan päälle.

En tarkoituksella laske nousevia tai laskevia kuluja mahdollisesta asunnon myynnistä koska mielestäni niitä voi laskea vasta kun sellaisen joskus tekee. Otaksun kuitenkin (hankittu maalämpö, asuntojen hinnat ovat nousussa tälläkin paikkakunnassa ja sijainti on hyvin lähellä keskustaa hyvässä paikassa ja ympäriltä on omaa ostohintaani korkeammalla myyty vastaavia asuntoja ilman maalämpöä [öljyllä]) että vähintäänkin saan enemmän kuin vuokralla asuessani saisin kun joskus pois tästä muutan.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 150
Näinhän se pitäisikin sinänsä olla. Eli ei oikeasti kukaan voi olla 100% varma tuleeko se korko nousemaan ja varsinkin KOSKA se tulee nousemaan. Mutta jos sitä asuntolainaa on paljon ja ehkä useista kohteista on ns. järkevää maksaa siitä että kun (hyvin suurella todennäköisyydellä lainan aikana = seuraavan 25v sisällä) joskus se korkoprosentti tulee nousemaan sen velan pystyy silti hoitamaan eikä korttitalo ala kaatumaan ympäriltä.
Tietysti riskin poistosta joutuu maksamaan, ei siitä ole koskaan ollut kysymys. Vaan siitä, että onko se riskin poisto omalla kohdalla järkevää/tarpeen. Pankkien kallillla 5-7 vuoden tuotteilla hommassa ei ollut mitään tolkkua (jos katsoi mikä oli todennäköinen skenaario kehitykselle).

Kaikella korkosuojauksella on hintansa. Käytettyä termiä en muista, mutta ilman muuta korkosuojauksesta syntyy silloin "ylimääräisiä" kuluja, kun korot ovat nollissa. Toki olen aikaisemmin todennut myös sen, että kun olen poistanut korkoriskin, niin olen voinut lisätä taloudellista riskiä vastaavasti toisaalla, joten olen kokenut korkosuojauksen hyödylliseksi myös nollakorkojen aikana. Samaten muuten taisin todeta, että haluan pitää mahdollisuuden myös korkosuojauksen kuluttomaan purkamiseen, sillä halusin antaa vuoden-parin takaisissa skenaariossa pienen huomion sillekin mahdollisuudelle, että korot laskevatkin entisestään ja Tanskan tapaan pankit alkaa konkreettisesti maksamaan velallisille, sillä arvaamattomia ovat olleet keskuspankkien sekoilut toisinaan.
Ehkäpä sun tarvitsis nyt huomata/muistaa mikä ero oli niiissä tuotteissa, jotka oli sinulle tarjolla vs. perustallaajalle? Joka tapauksesta tästä sun nykyisestä rinkirunkkauksesta ottamallesi korkosuojalle ei ketjun sisällön osalta ole mitään iloa.

Kehityssuunnan suhteen ei ole sinällään tapahtunut mitään musta joutsen -tapahtumaa. Esimerkiksi tammikuussa 2022 euroalueen inflaatio oli jo yli 5 %. Jokaisen olisi pitänyt ymmärtää se, että massiivinen koronaelvytys ja koronaan liittyvät kulutusrajoitukset synnyttää suuren inflaatioriskin. Ja jokaisen pitäisi ymmärtää se talouden toimivuudesta, että ylikorkea infaatio synnyttää riskin nousevista koroista. Toki tuohon päälle on tullut sitten vielä vuonna 2014 alkaneen Ukrainan sodan raa´istuminen, joka on laittanut monet asiat uudelle mallille, mutta se ei ole synnyttänyt nykyistä korko/inflaatio-kehitystä, vaan ollut vain kiihdyttämässä sitä entisestään. Toki esim. energiamarkkinoilla erittäin hallitsevalla tavalla, sitä ei ole kiistäminen.
Suunta oli selvä, mutta muistelepas nyt vähän mitä ne parhaat asiantuntijatkin koroista ennen sotaa ennusti. Niihin näkemyksiinhän sitä korkosuojausta ja sen kannattavuutta silloin peilattiin. Ja aikamoisella etukenolla olet täällä ilakoimassa, kun korot ovat 6 kk olleet reilussa nousussa. Aika lyhyt aika tuollaiseen keskimääräiseen 20 vuoden asuntolainaan nähden. Sullakin taitaa olla se reilut 10 vuotta ennen kuin oikeasti näet jäikö korkosuojauksesta käteen muuta kuin taloudellinen varmuus tietystä maksimikorosta.
 
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
Yhtä hyvin korot eivät voi tulla yhtä nopeasti alas kuin miten ne ovat nousseet. Todennäköisyydet tuolle ovat paljon pienemmät, eli jokseenkin olemattomat.
Olen kanssasi jokseenkin eri mieltä. Taloudessa on yleensä sellainen periaate, että jos joku nousee epänormaalin nopeasti ylös se tulee myös yhtä nopeasti alas. Asioilla on tapana kehittyä hitaasti jos niistä odotetaan pysyvämpiä.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Ehkäpä sun tarvitsis nyt huomata/muistaa mikä ero oli niiissä tuotteissa, jotka oli sinulle tarjolla ja perustallaajalle?
Minulle on ollut tarjolla täsmälleen ne samat korkosuojaustuotteet kuin jokaiselle asiakkaalle. Esimerkiksi se 0,01 %:n korkokaton hinta ei ole asiakaskohtainen, vaan määrittyy päivittäin markkinahinnan mukaan. Se asuntolainasta maksamani perusmarginaali on sitten se, josta väännetään pankin kanssa kättä ja jossa on asiakaskohtaisia eroja. Mutta sehän ei liity millään tavalla korkosuojaukseen. Paitsi tietty siltä osin, että korkosuojauksen ottamalla sitä marginaalia on saanut tingittyä vielä hieman lisää alas.

Suunta oli selvä, mutta muistelepas nyt vähän mitä ne parhaat asiantuntijatkin koroista ennen sotaa ennusti. Niihin näkemyksiinhän sitä korkosuojausta ja sen kannattavuutta silloin peilattiin.
Esimerkiksi Nordean viime vuoden marraskuussa esittämässä riskiskenaariossa korot olisivat ylittäneet ensi vuonna prosentin rajan ja vuonna 2025 nousu olisi jatkunut kolmeen prosenttiin: Analyytikko ennustaa: 12 kuukauden euribor-korkojen nousu alkaa vuonna 2022 Pitkän tähtäimen skenaario ei itse asiassa ole kauheasti muuttunut tuosta, vaan korkojen nousu on vain alkanut ennakoitua nopeammin.

Tulevaisuutta ei pidä miettiä vain perusskenaarioiden kautta.

Ja aikamoisella etukenolla olet täällä ilakoimassa, kun korot ovat 6 kk olleet reilussa nousussa. Aika lyhyt aika tuollaiseen keskimääräiseen 20 vuoden asuntolainaan nähden. Sullakin taitaa olla se reilut 10 vuotta ennen kuin oikeasti näet jäikö korkosuojauksesta käteen muuta kuin taloudellinen varmuus tietystä maksimikorosta.
Minä näen toki vasta sen, että tänä ja ensi vuonna korkosuojaukseni tuottavat takaisin sen, minkä olen "turhasta" ehtinyt maksaa. Ensi syksystä alkaen kaikki on plussaa, minkä euribor on päälle jotain reilu 0,6 %:n.

Korkosuojauksen loppuhinnan minä tiedän jo nyt. Nykykorkotasolla minun ei todellakaan tarvitse odotella sinne kokosuojauksen loppuun asti todentaakseni sen, että saavuttamani etu on maksettua hintaa suurempi.
 
Liittynyt
03.11.2016
Viestejä
993
Ekäpä sun tarvitsis nyt huomata/muistaa mikä ero oli niiissä tuotteissa, jotka oli sinulle tarjolla vs. perustallaajalle? Joka tapauksesta tästä sun nykyisestä rinkirunkkauksesta ottamallesi korkosuojalle ei ketjun sisällön osalta ole mitään iloa.
Screenshot_20220923-112244.jpg


Tällaista oli tarjolla tavan tallaajalle 2020 kesällä (sellaisena itseäni pidän). Lopulta otettiin kuitenkin laina toisesta pankista 14v suojalla. Hieman kalliimpi kuin tämä, mutta 4v pidempi.

e. Suojan otimme, koska pidämme ennustettavuudesta. Mutta kyllä siihen liittyi myös oma näkemys tulevaisuudesta. Muutoksen nopeus tuli kyllä täytenä yllätyksenä.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Olen kanssasi jokseenkin eri mieltä. Taloudessa on yleensä sellainen periaate, että jos joku nousee epänormaalin nopeasti ylös se tulee myös yhtä nopeasti alas. Asioilla on tapana kehittyä hitaasti jos niistä odotetaan pysyvämpiä.
Jos me puhutaan koroista, niin meillähän on tällä hetkellä reaalikorot ennätyksellisen alhaalla (raskaasti negatiiviset) ja edes nimelliskorot eivät ole mitenkään järin korkealla, vaikka se viime vuosien käppyröitä katsellessa muulta voisikin näyttää.

EKP tavoittelee keskimäärin noin kahden prosentin inflaatiota. Terveessä taloudessa korot ovat hieman sen yläpuolella. Eli nyt meillä on korot sillä tasolla, mitä niiden voisi olettaa olevan maltillisen inflaation aikakaudella. Aika näyttää, saadaanko inflaatio kuriin ilman raskaamman korkoaseen käyttöä.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432


Tällaista oli tarjolla tavan tallaajalle 2020 kesällä (sellaisena itseäni pidän). Lopulta otettiin kuitenkin laina toisesta pankista 14v suojalla. Hieman kalliimpi kuin tämä, mutta 4v pidempi.

e. Suojan otimme, koska pidämme ennustettavuudesta. Mutta kyllä siihen liittyi myös oma näkemys tulevaisuudesta. Muutoksen nopeus tuli kyllä täytenä yllätyksenä.
Samanlainen tarjous oli meidän kaikkien saatavilla. Ja suojausajan perusteella taisit siirtyä OP:n asiakkaaksi. Jos otit esim. sen 0,01 %:n korkokaton, taisit maksaa siitä jotain 0,6-0,7 % lisämarginaalia, riippuen vähän tarkemmasta ajankohdasta. Ja sekin oli kaikkien meidän saatavilla.
 
Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
5 274
Ihan omana kahtena senttinä tuon pöytään, että nykyistä persaukisempana pulliaisena kun 7 vuotta sitten otettiin laina ok-taloa varten nordeasta, otettiin siihen kylkeen 7 vuoden korkoputki joka siihen aikaan oli muistaakseni 0,9~1,35%. Omalla kohdalla jos oltaisiin jääty tuohon Nordean lainaan niin koko 7 vuotta olis maksettu 0,9% ekstraa, ja just nyt kun ne korot viimeinkin nousee niin korkosuojaus olis loppunut ja tulis euriboreista turpaan että sattuu. Voin vaan kuvitella sitä vitutuksen määrää minkä kanssa menisin nukkumaan iltaisin jos ei oltais jo vuosia sitten siirretty lainaa paremmalla sopimuksella toiseen pankkiin.

Eli se mitä mä yritän sanoa on se, että korkosuojaukset on ihan tuuripeliä onko siitä hyötyä vai ei, joko ne korot nousee tai ne ei nouse. Veikata aina voi, mutta varmaksi kukaan ei kehitystä tiedä. Oman vakavaraisuusasteen mukaan voi sitten miettiä onko varaa olla ilman vai ei, fakta kuitenkin on se, että pankissa (joku voi halkoa hiuksia jos haluaa siitä kuka sen korkosuojauksen loppuviimeksi tarjoaa, mutta you get the point) on ammattilaiset töissä jotka laskee noita suojauksia sillä kulmalla että talo voittais tilanteessa kuin tilanteessa. Joskus pankki voittaa (kuten meidän tapauksessa), joskus asiakas (kuten juomatilaajan tapauksessa).

Silloin 7 vuotta sitten meidän talous ei olis ilman korkosuojaa kestänyt esim. niitä 6% korkoja ilman huomattavaa elämänlaadun laskua, nykyään kestäisi, joten uudessa lainassa ei korkosuojia ollut. Ehkä säästän rahaa, ehkä menetän, paha sanoa, laina-aikaa on vielä parikymmentä vuotta jäljellä. Tähän mennessä ollaan useita tuhansia euroja voitolla, mutta tilanne voi muuttua jos marraskuun korontarkistuksessa EB12 on 15%, tai 6%, tai 2.5, tai 1.9, tai 3%, kuka hitto sitä tietää mitä tapahtuu kahden kk päästä saati sitten 12 vuoden.
 
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
2017 pohdiskelin OP:n 30 vuoden kiinteäkorkoista lainaa. Suojauksen kulut olisivat olleet n. 300€/kk. Lainan korko olisi pysynyt kiinteänä koko 30 vuoden ajan. Tähän päivään mennessä olisi tullut maksettua n. 18 000€ ylimääräistä. On mahdollista, että suojauksesta pääsisi nauttimaan vuoden 2023 aikana, mutta tulevaisuudesta ei tiedä kukaan. Katson kuitenkin, että oli järkevämpi säästää tuo 18000€ itse puskuriin. Laskelma menee pieleen siinä tapauksessa, jos korot jäävät pysyvästi selvästi yli 3% vuosikymmeneksi, mutta tätä pidin äärimmäisen epätodennäköisenä.
 
Liittynyt
27.10.2017
Viestejä
1 175
Siinä se onkin aika hyvin kiteytettynä.
Muistaen sen, että iso merkitys on silläkin, missä kohtaa korot on korkealla. Lainamaksun alkuvaiheessa merkitys on tuntuva ja lopussa ei millään lailla huomattava.

Itse osuin asuntolainani kanssa vuonna 2008 oikeastaan parhaaseen mahdolliseen saumaan. Kk-erä ja siten laina-aika laskettiin tasaerälainalle noin 5,5% kokonaiskoron mukaan ja vuoden sisällä lainan nostamisesta, alkoi pitkä luisu. Olen ehtinyt maksaa tähän mennessä huomattavan paljon enemmän pois lainaa kuin alkuperäinen suunnitelma olisi ollut ja tehdä isoja energia- ja peruskorjausremontteja osin lähes ilmaisella rahalla. Nuo rempat olisi huomattavasti haasteellisempi alkaa suunnitella ja toteuttaa vaikkapa nyt.
 
  • Tykkää
Reactions: Sid
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
2017 pohdiskelin OP:n 30 vuoden kiinteäkorkoista lainaa. Suojauksen kulut olisivat olleet n. 300€/kk. Lainan korko olisi pysynyt kiinteänä koko 30 vuoden ajan. Tähän päivään mennessä olisi tullut maksettua n. 18 000€ ylimääräistä. On mahdollista, että suojauksesta pääsisi nauttimaan vuoden 2023 aikana, mutta tulevaisuudesta ei tiedä kukaan. Katson kuitenkin, että oli järkevämpi säästää tuo 18000€ itse puskuriin. Laskelma menee pieleen siinä tapauksessa, jos korot jäävät pysyvästi selvästi yli 3% vuosikymmeneksi, mutta tätä pidin äärimmäisen epätodennäköisenä.
Itse taas en edes pohdiskellut tuolloin mitään muuta kuin että kämppälainat lyhyimpään tarjolla olevaan viitekorkoon ilman mitään lisähärpäkkeitä.

Mutta vuonna 2020 korkosuojausten hinta romahti, ja samaan aikaan korkoriskit nousivat koholle. Vuonna 2020 esimerkiksi kymppivuotista kiinteää korkoa sai pankista hintaan 0,2 % + perusmarginaali.
 
Liittynyt
27.10.2017
Viestejä
1 175
Itse taas en edes pohdiskellut tuolloin mitään muuta kuin että kämppälainat lyhyimpään tarjolla olevaan viitekorkoon ilman mitään lisähärpäkkeitä.

Mutta vuonna 2020 korkosuojausten hinta romahti, ja samaan aikaan korkoriskit nousivat koholle. Vuonna 2020 esimerkiksi kymppivuotista kiinteää korkoa sai pankista hintaan 0,2 % + perusmarginaali.
Itse pidin kiinteäkorkoista turhan jäykkänä asuntosijoitusten kannalta. Muuten olisin varmaan itsekin sellaisiin kallistunut, nyt vaan samalla periaatteella, että lyhin viitekorko mitä saa ja mahdollisimman joustava lainatyyppi.
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 633
2017 pohdiskelin OP:n 30 vuoden kiinteäkorkoista lainaa. Suojauksen kulut olisivat olleet n. 300€/kk. Lainan korko olisi pysynyt kiinteänä koko 30 vuoden ajan.
En olisi itsekään ottanut, se tekisi kuitenkin "ylimääräiset" 108 000€ tuossa 30 vuodessa, eli tuollaiset 36 000€ per 10 vuotta.
Tosin otaksun että puhutaan isommista lainoista mutta enpä myöskään olisi ottamassa mitään miljoonan lainaa, milloin ainakin teoriatasolla tuollainen 108 000€ suojaukseen olisi varmaan vielä järkevän hintainen.

Jos verrataan "keskivertosuomalaisen nostamaa asuntolainaa" mikä on 150 000€ niin hinta olisi paitsi tietysti varmaankin sitova (eli sinun olisi pakko maksaa se 30 vuotta sitä lainaa etkä saisi ilman erillistä maksua tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä) myöskin ainakin omasta mielestäni suhteettoman korkea hintana (eli 72% lisähintaa lainaan kiinteästä korosta).
 
Liittynyt
10.11.2016
Viestejä
1 529
Minulle on ollut tarjolla täsmälleen ne samat korkosuojaustuotteet kuin jokaiselle asiakkaalle. Esimerkiksi se 0,01 %:n korkokaton hinta ei ole asiakaskohtainen, vaan määrittyy päivittäin markkinahinnan mukaan. Se asuntolainasta maksamani perusmarginaali on sitten se, josta väännetään pankin kanssa kättä ja jossa on asiakaskohtaisia eroja. Mutta sehän ei liity millään tavalla korkosuojaukseen. Paitsi tietty siltä osin, että korkosuojauksen ottamalla sitä marginaalia on saanut tingittyä vielä hieman lisää alas.



Esimerkiksi Nordean viime vuoden marraskuussa esittämässä riskiskenaariossa korot olisivat ylittäneet ensi vuonna prosentin rajan ja vuonna 2025 nousu olisi jatkunut kolmeen prosenttiin: Analyytikko ennustaa: 12 kuukauden euribor-korkojen nousu alkaa vuonna 2022 Pitkän tähtäimen skenaario ei itse asiassa ole kauheasti muuttunut tuosta, vaan korkojen nousu on vain alkanut ennakoitua nopeammin.
Nordeasta puheen ollen... heillä ei ollut enää kämpän valmistuessa korkoputkituotetta myynnissä, joten en voinutkaan ottaa sitä lainasopimuksen allekirjoitusvaiheessa sovittua 10v korkoputkea - tuon kun sai vain kokonaan nostetuille lainoille. Aavistelivatkohan jotain, vai oliko vanha korkoputkituote liian "hyvä" asiakkaille juuri silloin. Nyt Nordean sivuilla tuo korkoputki näkyy taas suojausmahdollisuutena.

Mutta siis, siinä vaiheessa pankin vaihto ei tuntunut oikein järkevältä, ja inflaatio näytti alkavan nousta ikävästi, niin sitten loppujen lopuksi otin pitkin hampain sen tarjotun ennaltamaksettavan 5 vuoden 0.5% korkokaton maksamalla karvan alle 1% lainasummasta. Pidemmät 7 tai 10 v korkokatot oli niin korkealla kattokorolla, ja "sitoivat turpeeseen" niin pitkäksi aikaa (poismuuttaessa ei korkokatosta tule mitään hyvityksiä, korkoputki oli pay as you go tyylinen), etten lähtenyt niihin.

Edelleen siis olen sen vajaan 1% "tappiolla", kun eka korontarkistus tuli hetkeen jolloin 12kk euribor ei vielä ollut noussut yli 0.5%.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
114
Nordeasta puheen ollen... heillä ei ollut enää kämpän valmistuessa korkoputkituotetta myynnissä, joten en voinutkaan ottaa sitä lainasopimuksen allekirjoitusvaiheessa sovittua 10v korkoputkea - tuon kun sai vain kokonaan nostetuille lainoille. Aavistelivatkohan jotain, vai oliko vanha korkoputkituote liian "hyvä" asiakkaille juuri silloin. Nyt Nordean sivuilla tuo korkoputki näkyy taas suojausmahdollisuutena.

Mutta siis, siinä vaiheessa pankin vaihto ei tuntunut oikein järkevältä, ja inflaatio näytti alkavan nousta ikävästi, niin sitten loppujen lopuksi otin pitkin hampain sen tarjotun ennaltamaksettavan 5 vuoden 0.5% korkokaton maksamalla karvan alle 1% lainasummasta. Pidemmät 7 tai 10 v korkokatot oli niin korkealla kattokorolla, ja "sitoivat turpeeseen" niin pitkäksi aikaa (poismuuttaessa ei korkokatosta tule mitään hyvityksiä, korkoputki oli pay as you go tyylinen), etten lähtenyt niihin.

Edelleen siis olen sen vajaan 1% "tappiolla", kun eka korontarkistus tuli hetkeen jolloin 12kk euribor ei vielä ollut noussut yli 0.5%.
Itse otin parisen kuukautta sitten Nordeasta korkoputken jossa sillä hetkellä korkolattia 2,67% ja katto 3,48%, ihan paskahan tuo on mutta parempaakaan ei ollut saatavilla enää
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 150


Tällaista oli tarjolla tavan tallaajalle 2020 kesällä (sellaisena itseäni pidän). Lopulta otettiin kuitenkin laina toisesta pankista 14v suojalla. Hieman kalliimpi kuin tämä, mutta 4v pidempi.

e. Suojan otimme, koska pidämme ennustettavuudesta. Mutta kyllä siihen liittyi myös oma näkemys tulevaisuudesta. Muutoksen nopeus tuli kyllä täytenä yllätyksenä.
Reilu 300 k, 0,45% ja 6 kk euribor ei kyllä ihan keskivertolainaajan reaalimaailmaan osu. Ja tuo tarjous on vielä ihan umpipaska juomatilaajan saamiin ehtoihin nähden. Ihan (juomatilaajan) paskapuhetta, että "kaikki saa samoilla ehdoilla".
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Reilu 300 k, 0,45% ja 6 kk euribor ei kyllä ihan keskivertolainaajan reaalimaailmaan osu. Ja tuo tarjous on vielä ihan umpipaska juomatilaajan saamiin ehtoihin. Ihan (juomatilaajan) paskapuhetta, että "kaikki saa samoilla ehdoilla".
Tuo 0,45 % on tuossa kuvassa se asiakaskohtainen marginaali, joka ei liity korkosuojaukseen millään tavalla. Sen sijaan tuo korkosuojauksen hinta (lattia 0,32 %, katto 1,2 %) on ollut tuona päivänä jokaiselle asiakkaalle täsmälleen sama.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 150
Minulle on ollut tarjolla täsmälleen ne samat korkosuojaustuotteet kuin jokaiselle asiakkaalle. Esimerkiksi se 0,01 %:n korkokaton hinta ei ole asiakaskohtainen, vaan määrittyy päivittäin markkinahinnan mukaan. Se asuntolainasta maksamani perusmarginaali on sitten se, josta väännetään pankin kanssa kättä ja jossa on asiakaskohtaisia eroja. Mutta sehän ei liity millään tavalla korkosuojaukseen. Paitsi tietty siltä osin, että korkosuojauksen ottamalla sitä marginaalia on saanut tingittyä vielä hieman lisää alas.
Niin, sinulle. Kertomasi perusteella olet hyvin kaukana "jokaisesta" asiakkaasta. Muutenkin aikamoista älyllistä epärehellisyyttä selitellä perusmarginaalista, kun tiedät hyvin pankkien kytkevän "otat tämän, niin saat tämän" tyylisesti näitä tuotteita. Se ei ole silloin mikään 0,01% suojaus, jos pankki kairaa vastapalloon perusmarginaaliin 0,4% lisää. Kokonaisuushan se puhtaasti asian ratkaisee.

e: Kokeiles piruuttas mennä kyselemään lainaa siten, että pimität omaisuuden/vakuuksien määrää. Leiki vielä vähän tyhmää/tietämätöntä. Voi olla aika avartama kokemus, kun €-kuvat alkaa vilkkua pankkitädin/-sedän silmissä ja puheet muuttuu pehmoisiksi.
 
Liittynyt
13.01.2017
Viestejä
1 674
Ihan turha kääntää veistä kenenkään selässä, että 2020 olisi tarjottu korkosuojausta niin, että katto olisi ollut 1,2%.

Jokainen varmasti on tehnyt siinä kohtaa omat laskennat ja miettinyt kannattaako vai ei. Vieläkään emme tiedä mitä korkotaso on vuoden tai vaikka kahden päästä. Ketä on voittaja vai ei.

Toivotaan, että ketään ei joudu tämän takia myymään taloaan, jonka suojaus olisi voinut pelastaa.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Niin, sinulle. Kertomasi perusteella olet hyvin kaukana "jokaisesta" asiakkaasta. Muutenkin aikamoista älyllistä epärehellisyyttä selitellä perusmarginaalista, kun tiedät hyvin pankkien kytkevän "otat tämän, niin saat tämän" tyylisesti näitä tuotteita. Se ei ole silloin mikään 0,01% suojaus, jos pankki kairaa vastapalloon perusmarginaaliin 0,4% lisää.
Jos olet tuona päivänä pyytänyt vaikka Nordean korkoputkesta tai OP:n 14 vuoden 0,01 %:n korkokatosta tarjousta, on se hinnasto ollut jokaisen asiakkaan kohdalla täsmälleen sama. Eli siitä OP:n tuotteesta puhuttaessa noihin aikoihin n. 0,6-0,7 %. Ja Nordean korkoputkessa nuo kuvan mukaiset lukemat. Eikä niistä ole tingitty mitään.

0,01 %:n katto on 0,01 %:n katto. Mutta koska sillä katolla on esimerkiksi se 0,7 %:n lisäkoron hinta, alkaa hyötyä kertymään vasta kun euribor on päälle sen 0,71 %:n. Ja kokonaishyöty tietenkin edellyttää, että "turhaan" maksetut korkosuojauksen hinnat tulee kuitattua veks. Mikä nyt onnistuukin poikkeuksellisen helposti tässä korkoympäristössä.

Se mistä pankissa keskustellaan, on se perusmarginaali. Jollekin asiakkaalle se perusmarginaali tuohon päälle on sitten 0,3 % ja toiselle vaikka 0,7 %. Samanlaiset erot löytyy vaihtuvakorkoisten lainojen kohdallakin.
 
Liittynyt
03.11.2016
Viestejä
993
Reilu 300 k, 0,45% ja 6 kk euribor ei kyllä ihan keskivertolainaajan reaalimaailmaan osu. Ja tuo tarjous on vielä ihan umpipaska juomatilaajan saamiin ehtoihin nähden. Ihan (juomatilaajan) paskapuhetta, että "kaikki saa samoilla ehdoilla".
Tässä täytyy huomata että lainanottajia on kaksi. Hyvin tavanomainen laina pirkanmaan seudulla.

Juomatilaajan 0,01 kattoa ei kyllä ollut missään vaiheessa tarjolla. Aina ne katot tuntui olevan hintaluokkaa nykyinen EUB+1,5% pienellä lisämarginaalilla. Mutta voi tässä omaankin olla aika tyytyväinen.

e. Toki jos oikein ymmärrän, niin tuossa 0,01 katossa se nollakorkoaika oli hieman kalliimpaa kuin esim. mun putkessa. En ole kyllä varma ymmärsinkö oikein.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
Tämä korkokatoilla rehvastelu kuuluu samaan kategoriaan kuin ne jotka kehuivat puolittaneensa marginaalinsa kun ottivat erinäisiä (kalliita ja jonnenjoutavia) vakutuuksia lainoihinsa. Enää puuttuu se joka kehuu op bonuksillä pyörittävänsä koko kuviota :hmm:
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Tässä täytyy huomata että lainanottajia on kaksi. Hyvin tavanomainen laina pirkanmaan seudulla.
Jep, ja kasvukeskuksissa se 0,4-0,5 % lienee aika peruskauraa oman kodin marginaaleissa. Jos sen kämpän taas ostaisi jostain muuttotappioalueelta, olisi marginaali lähtökohtaisesti ihan samoille asiakkaille suurempi.

Juomatilaajan 0,01 kattoa ei kyllä ollut missään vaiheessa tarjolla. Aina ne katot tuntui olevan hintaluokkaa nykyinen EUB+1,5% pienellä lisämarginaalilla. Mutta voi tässä omaankin olla aika tyytyväinen.
Jos arvasin tuosta 14 vuoden suojausajasta pankkiryhmän oikein (OP), niin kyllä se 0,01 %:n suojaus on ollut silloin saatavilla. Itse suojasin juuri kesällä 2020 yhden lainan. Mutta samaan aikaan tietenkin on ollut tarjolla monia suojaustasoja. Jos otti vaikka sen 1,5 %:n katon, on sen hinta ollut selvästi edullisempi kuin mitä edellä lukuina heitin.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Tämä korkokatoilla rehvastelu kuuluu samaan kategoriaan kuin ne jotka kehuivat puolittaneensa marginaalinsa kun ottivat erinäisiä (kalliita ja jonnenjoutavia) vakutuuksia lainoihinsa. Enää puuttuu se joka kehuu op bonuksillä pyörittävänsä koko kuviota :hmm:
Tuollaista mahdollisuutta ei valitetavasti tarjottu. Mutta jos olisi tarjottu, niin olisin ilman muuta ottanut jonkun turhan vakuutuksen marginaalien puolituksen vuoksi, maksanut ne OP-bonuksilla ja sitten kiireesti irtisanonut vakuutukset :) Kilpailuviranomaiset taitavat nykyään tarkkailevan aikaisempaa huolellisemmin sitä, millaista kytkykauppaa finanssitalot tekevät, joten tuollaisia kuvailemiasi paketteja ei taida enää entiseen malliin olla tarjolla.

Ps. Aika hurjasti nousee euroswapit taas tänään: Swap rates Tosin noissa nyt on päivän sisälläkin rajua heittelyä suuntaan jos toiseen.
 
Liittynyt
03.11.2016
Viestejä
993
Tämä korkokatoilla rehvastelu kuuluu samaan kategoriaan kuin ne jotka kehuivat puolittaneensa marginaalinsa kun ottivat erinäisiä (kalliita ja jonnenjoutavia) vakutuuksia lainoihinsa. Enää puuttuu se joka kehuu op bonuksillä pyörittävänsä koko kuviota :hmm:
En mä ainakaan haluaisi tarkoittaa tätä rehvasteluna. Korkosuojista on ollut aikaisemminkin tässä ketjussa keskustelua ja aiemmin se on ehkä ollut toisensuuntaista. Myös kaverien kesken asiasta keskustelleena olen myös useamman kuin kerran kuullut varsin ivallisesti, että "annoit sitten pankin kusettaa itseäsi". Näitä äänensävyjä ei ole enää kuullut.

Nyt lainaansa ottavilla on ihan sama pohdinta kun lainansa 2 vuotta sitten ottaneilla. On olemassa tiedossa oleva korkotaso ja edessä on tuntematon. Suojausten hinta on aina lähestulkoon sama suhteessa olemassaolevaan korkotasoon.
 
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
Tuollaista mahdollisuutta ei valitetavasti tarjottu. Mutta jos olisi tarjottu, niin olisin ilman muuta ottanut jonkun turhan vakuutuksen marginaalien puolituksen vuoksi, maksanut ne OP-bonuksilla ja sitten kiireesti irtisanonut vakuutukset :)
Ei noista vakuutuksista pääse eroon, vaan ne tulee olla voimassa sopimuksen mukaisesti koko laina-ajan.
 
Liittynyt
24.10.2016
Viestejä
1 773
En mä ainakaan haluaisi tarkoittaa tätä rehvasteluna. Korkosuojista on ollut aikaisemminkin tässä ketjussa keskustelua ja aiemmin se on ehkä ollut toisensuuntaista. Myös kaverien kesken asiasta keskustelleena olen myös useamman kuin kerran kuullut varsin ivallisesti, että "annoit sitten pankin kusettaa itseäsi". Näitä äänensävyjä ei ole enää kuullut.

Nyt lainaansa ottavilla on ihan sama pohdinta kun lainansa 2 vuotta sitten ottaneilla. On olemassa tiedossa oleva korkotaso ja edessä on tuntematon. Suojausten hinta on aina lähestulkoon sama suhteessa olemassaolevaan korkotasoon.
Ääripäiden keskutelu on harvoin kovin hedelmällistä oli se nyt kumman pään tahansa. Jos nyt joku puhuisi ivallisesti, että miksi et ottanut korkosuojaa, niin ääni voi taas muuttua vuoden tai kahden päästä. Korkosuojan kannattavuutta pääsee laskemaan tosiaan kun korkosuoja on loppunut. 12kk euribor voi olla yhtä hyvin nollassa kuin kympissä 10 vuoden päästä. Itse olen puhunut aina, että kulloisellakin hetkellä korkojen nopea nousu ei ole kovin todennäköistä, muttei tarkoita etteikö voisi nousta.

Henkilökohtaisesti oletin korkojen nousevan, mutta energiakriisi pääsi yllättämään pahasti housut kintuissa, joten on suuri todennäköisyys että kuulun tässä kohtaa häviäjiin. Tilannehan on luokkaa "risk accepted" ja nyt katsotaan mitä tapahtuu.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 417
Aika moista sohvalla puhelua rahan hinnasta. Tottakai sillä rahalla on eri hinta riippuen ihmisestä. Eikä ne tavalliset ihmiset noita korko suojauksia halvalla ole koskaan saaneet oli tilanne mikä vaan. Linkkasin tämän jutun jo aiemmin, mutta aika suurella todennäköisyydellä siinä on keskimääräistä tavallisempi ihminen mitä tähän ketkuun kommentoivista. "Aluksi iski paniikki" – yksinhuoltaja Laura Matilainen, 39, kertoo, miten asuntolainojen korkojen nousu vaikuttaa hänen arkeensa

Ei suurinta osaa ihmisistä kovin paljoa jaksa kiinnostaa nuo asiat ja ostetaan se mitä täti konttorilla höpöttää, nytkin varmaan myydään 3-5% korkosuojia selkä vääränä. Täti sanoo, että marginaali on 1,5% jos otat putken niin saat 0,8% marginaalin ja samalla suojaudut niitä nousevia korkoja vastaan niin sinne uppoaa kun venäjä ja kaikkea niin onhan se hyvä varautua. Kauhean moni ei edes vaivudu kilpailuttamaan asuntolainaansa...

Ei noi tavalliset ihmiset osta mitään korko swappeja vaan pankin räätälöimiä ja brändäämiä tuotteita joissa on lihava siivu katetta päällä. Totta kai pankki myy sen sisällön taas eteenpäin, mutta naurettava edes ajatella, että siellä tollaset tuotteet menisi ilman reilua katetta asiakkaalle. Bisnestä ne tekee eikä hyväntekeväisyyttä...

e: Kohtuu eria asia jos konttorille menee pariskunta jolla pinkka kunnossa, kohde jostian missä arvon nousua oletettavissa ja tiedetään mitä kysytään sekä kilpailutetaan pankkeja. Puhumattakaan vuokraloordista jolle tuo homma on puolittaista työtä. Ei oikeen oo samalla viivalla matti ja maija meikäläisen kanssa.
 
Liittynyt
28.10.2016
Viestejä
336
Aika moista sohvalla puhelua rahan hinnasta. Tottakai sillä rahalla on eri hinta riippuen ihmisestä. Eikä ne tavalliset ihmiset noita korko suojauksia halvalla ole koskaan saaneet oli tilanne mikä vaan. Linkkasin tämän jutun jo aiemmin, mutta aika suurella todennäköisyydellä siinä on keskimääräistä tavallisempi ihminen mitä tähän ketkuun kommentoivista. "Aluksi iski paniikki" – yksinhuoltaja Laura Matilainen, 39, kertoo, miten asuntolainojen korkojen nousu vaikuttaa hänen arkeensa

Ei suurinta osaa ihmisistä kovin paljoa jaksa kiinnostaa nuo asiat ja ostetaan se mitä täti konttorilla höpöttää, nytkin varmaan myydään 3-5% korkosuojia selkä vääränä. Täti sanoo, että marginaali on 1,5% jos otat putken niin saat 0,8% marginaalin ja samalla suojaudut niitä nousevia korkoja vastaan niin sinne uppoaa kun venäjä ja kaikkea niin onhan se hyvä varautua. Kauhean moni ei edes vaivudu kilpailuttamaan asuntolainaansa...

Ei noi tavalliset ihmiset osta mitään korko swappeja vaan pankin räätälöimiä ja brändäämiä tuotteita joissa on lihava siivu katetta päällä. Totta kai pankki myy sen sisällön taas eteenpäin, mutta naurettava edes ajatella, että siellä tollaset tuotteet menisi ilman reilua katetta asiakkaalle. Bisnestä ne tekee eikä hyväntekeväisyyttä...

e: Kohtuu eria asia jos konttorille menee pariskunta jolla pinkka kunnossa, kohde jostian missä arvon nousua oletettavissa ja tiedetään mitä kysytään sekä kilpailutetaan pankkeja. Puhumattakaan vuokraloordista jolle tuo homma on puolittaista työtä. Ei oikeen oo samalla viivalla matti ja maija meikäläisen kanssa.
Tämän vuoden tammikuussa kyselin OP:lta korkosuojausta vanhaan asuntolainaan. Tarjosivat 14v suojausta 1% hintaan 0,01% vaihteluvälillä. Samalla suostuivat laskemaan marginaalia hieman, niin että kokonaiskorko on nyt noin 1,5%. Ja tästähän pääsee eroon pankkia vaihtamalla ilman lisäkuluja, jos tuntuu siltä että maksaa tyhjästä. Ihan kuka vaan tavallinen ihminen olisi tämän saman saanut vielä alkuvuonna. Nyt hinnat tietty eri tasolla.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Aika moista sohvalla puhelua rahan hinnasta. Tottakai sillä rahalla on eri hinta riippuen ihmisestä. Eikä ne tavalliset ihmiset noita korko suojauksia halvalla ole koksaan saaneet oli tilanne mikä vaan.
Vaan kun noissa esille nostetuissa Nordean korkoputkissa ja OP:n korkokatoissa on juuri se sama hinta kaikille. Ja päälle asiakaskohtainen perusmarginaali, joka elää siinä missä vaihtuvakorkoisessa lainassakin.

Linkkasin tämän jutun jo aiemmin, mutta aika suurella todennäköisyydellä siinä on keskimääräistä tavallisempi ihminen mitä tähän ketkuun kommentoivista. "Aluksi iski paniikki" – yksinhuoltaja Laura Matilainen, 39, kertoo, miten asuntolainojen korkojen nousu vaikuttaa hänen arkeensa
Huonon sopparin teki Laura. Mikään keskimääräinen velallinen Laura ei kylläkään ole. Onneksi keskimääräinen velallinen ostaa asuntonsa alueelta, jossa niiden arvo on noussut. Ja onneksi keskimääräisellä ihmisellä kämppälaina on lyhentynyt kahdeksassa vuodessa enemmän kuin 15 000 eurolla. Yleensä kahdeksan vuoden lainanmaksun jälkeen ei olla enää ihan kauhean peloissaan koroista - oli korkosuojaus tai ei.

Ei noi tavalliset ihmiset osta mitään korko swappeja vaan pankin räätälöimiä ja brändäämiä tuotteita joissa on lihava siivu katetta päällä. Totta kai pankki myy sen sisällön taas eteenpäin, mutta naurettava edes ajatella, että siellä tollaset tuotteet menisi ilman reilua katetta asiakkaalle. Bisnestä ne tekee eikä hyväntekeväisyyttä...
Koronvaihtosopimukset eivät ole kuluttajatuotteita, eikä täällä swapeista kai muuten ole puhuttu kuin esimerkkeinä korkonäkymistä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 417
Tämän vuoden tammikuussa kyselin OP:lta korkosuojausta vanhaan asuntolainaan. Tarjosivat 14v suojausta 1% hintaan 0,01% vaihteluvälillä. Samalla suostuivat laskemaan marginaalia hieman, niin että kokonaiskorko on nyt noin 1,5%. Ja tästähän pääsee eroon pankkia vaihtamalla ilman lisäkuluja, jos tuntuu siltä että maksaa tyhjästä. Ihan kuka vaan tavallinen ihminen olisi tämän saman saanut vielä alkuvuonna. Nyt hinnat tietty eri tasolla.
Mä väitän edelleen, että 90% tähän ketjuun kommentoivista ei ole niitä 'tavallisia' ihmisiä. Asian on pakko kiinnostaa kohtalaisestikkin, että tänne jaksaa kirjoittaa.

Vaan kun noissa esille nostetuissa Nordean korkoputkissa ja OP:n korkokatoissa on juuri se sama hinta kaikille. Ja päälle asiakaskohtainen perusmarginaali, joka elää siinä missä vaihtuvakorkoisessa lainassakin.
Kuten tolla Lauralla aika tuhti marginaali lyöty päälle.

Huonon sopparin teki Laura. Mikään keskimääräinen velallinen Laura ei kylläkään ole. Onneksi keskimääräinen velallinen ostaa asuntonsa alueelta, jossa niiden arvo on noussut. Ja onneksi keskimääräisellä ihmisellä kämppälaina on lyhentynyt kahdeksassa vuodessa enemmän kuin 15 000 eurolla. Yleensä kahdeksan vuoden lainanmaksun jälkeen ei olla enää ihan kauhean peloissaan koroista - oli korkosuojaus tai ei.
Väite olikin, että tuo on lähempänä keskimääräistä asiakasta kuin tähän ketjuun kommentoivat. Myönnän kyllä, että voin olla väärässä.
Koronvaihtosopimukset eivät ole kuluttajatuotteita, eikä täällä swapeista kai muuten ole puhuttu kuin esimerkkeinä korkonäkymistä.
No juu en väitä tietäväni noista mitään kun en ole koskaan jaksanut enempää perehtyä (liian vähän lainaa ja liian vanha laina). Mutta onhan pankeilla lukemattomia eri korkosuojauksia ja jos siellä huomataan ettei asiakas niistä mitään tiedä niin ei ne halvinta sille ole tyrkytämässä vaan sitä mikä on pankille paras. Kyllähän OP pisti Primen todellamoneen lainaan vaikka se ole koskaan ollut kannattava asiakkaan puolesta.


Oma mielipide. Korkosuojaukset ei ole henkilölle joka ottaa tuloihin nähden sopivan lainan kannattava vaihtoehto. Se on vakuutuksen omainen tuote joka voi muuttua kannattavaksi ja jonka lopullisen hinnan näkee vasta vuosien päästä. Jotkut tienaa tolla ja suurin osa ei. Jos on velkavipu, että hirvittää tai sijoituslainaa niin homma eri.

Itse en varmaankaan vieläkään ottaisi korkosuojaa vaikka saisin sen sillä hintaa mitä vuosi sitten niitä olisi voinut saada. Olen sitä mieltä, että talouden realiteetit ei ole sillä tasolla, että korkeisiin korkoihin voitaisiin jäädä. Inflaatio käydään tappamassa ja sen jälkeen on pahempi tilanne kuin finanssikriisissä ja koronan aikana ja on pakko elvyyttää. Tähän operaatioon ei mene kuin vuosi tai kaksi.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
28.10.2016
Viestejä
336
Mä väitän edelleen, että 90% tähän ketjuun kommentoivista ei ole niitä 'tavallisia' ihmisiä. Asian on pakko kiinnostaa kohtalaisestikkin, että tänne jaksaa kirjoittaa.
Siinä olen kyllä samaa mieltä, että suurin osa ihmisistä ei jaksa juurikaan perehtyä asioihin, vaikka oma asunto on monille elämän suurin sijoitus. Useille tuntuu suoraan kelpaavan se oman pankin ehdotus ilman sen suurempaa vertailua tai selvittelyä.
 
Liittynyt
07.06.2017
Viestejä
1 069
Iso osa ihmisistä on hyvin leväperäisiä rahankäytöstä ja valitettavan suurelle osalle aikuisistakin yksinkertaisemmat prosenttilaskutkin tuottavat vaikeuksia.

Sitten varsinkin vanhemmasta ikäluokasta löytyy paljon ihmisiä, jotka käsittävät pankit ikäänkuin viranomaisina -> Tajuamatta että kauppiaita ne on siinä kuin torilla olevat kollegansa.

Todella monet eivät ole kilpailuttaneet sähköä taikka puhelinliittymäänsä, vakuutusmaksuista nyt puhumattakaan.

Kun taloustilanne ei ole moista vaatinut niin ei jaksa kiinnostaa eurot, kunhan ne vain riittävät seuraavaan tiliin. Osa toki sitten on ryssinyt asiansa niin, että ilman kulutusluottoja/pikavippejä ei riitä tili seuraavaan tiliin.

Jos kaikki olisivat yhtä hyvin perillä raha-asioiden hoitamisesta kuin tämän ketjun aktiivit -> Monella Helppo-Heikkillä olisi taloudellisesti paljon tiukempaa.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Korkosuojan kannattavuutta pääsee laskemaan tosiaan kun korkosuoja on loppunut. 12kk euribor voi olla yhtä hyvin nollassa kuin kympissä 10 vuoden päästä. Itse olen puhunut aina, että kulloisellakin hetkellä korkojen nopea nousu ei ole kovin todennäköistä, muttei tarkoita etteikö voisi nousta.
Korkosuojauksen kannattavuutta pääsee toki laskemaan myös väliaikalaskelmina, tai sitten jossain vaiheessa toteamalla, että hyöty on jo suurempaa kuin koko korkosuojausajasta maksettava hinta. Tarkka lopullinen luku toki selviää vasta viimeisenä korontarkistuspäivänä, johon korkosuojaus kohdistuu.

Korot eivät voi olla kymmenen vuoden päästä yhtä hyvin nollassa kuin kympissä, sillä korkomuutokset perustuvat aina johonkin, eikä kaikkien muutosten todennäköisyysaste ole samanlainen. Markkinat odottavat tällä hetkellä korkojen nousevan päälle kolmeen prosenttiin, sen jälkeen laskevan hieman, ja jäävän hieman alle kolmen prosentin tasolle.


korkoennuste.png
 
Liittynyt
14.04.2022
Viestejä
16
Elämme mielenkiintoisia aikoja. Luin jonkun OP:n ekonomistin blogin, jossa sanottiin että yleensä inflaation ennustaminen on helppoa, mutta energian hintakehitystä ei tiedä nyt kukaan. Joka tapauksessa inflaatiopiikki osuu jonnekin loppuvuoteen tai alkuvuoteen. EKP on ilmoittanut nostavansa korkoja niin paljon että inflaatio laskee alle 2 prosenttiin. Tämä koronnosto johtanee jonkun näköiseen taantumaan, kun ihmiset nyt istuvat rahojensa päällä, eikä uskalla kuluttaa. Tämä taas pakottaa koronlaskuun ennemmin tai myöhemmin, kun inflaatio rauhoittuu.

Tietysti tästä tilanteesta kannattaisi hyötyä myös jotenkin. Nyt saisi esimerkiksi Helsingin kantakaupungista sopivaan hintaan sijoitusasuntoja, joiden arvot ennen pitkää palaa nousu-uralle.
 
Liittynyt
28.11.2017
Viestejä
4 311
Tietysti tästä tilanteesta kannattaisi hyötyä myös jotenkin. Nyt saisi esimerkiksi Helsingin kantakaupungista sopivaan hintaan sijoitusasuntoja, joiden arvot ennen pitkää palaa nousu-uralle.
Kyllä nyt kannattaisi pumpata sijoitusasuntoja niin paljon kuin perse kestää, sillä tällä hetkellä on ostajan markkinat kun sopulit laumoina myyvät asuntojaan korkojen ja kulujen nousun pelossa, mutteivät ymmärrä sijoittajien siirtävän kulut sellaisenaan myös vuokriin. Kriisien ollessa ohi päästään taas asiaan, eli asuntojen hintojen nousuun.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Kyllä nyt kannattaisi pumpata sijoitusasuntoja niin paljon kuin perse kestää, sillä tällä hetkellä on ostajan markkinat kun sopulit laumoina myyvät asuntojaan korkojen ja kulujen nousun pelossa, mutteivät ymmärrä sijoittajien siirtävän kulut sellaisenaan myös vuokriin. Kriisien ollessa ohi päästään taas asiaan, eli asuntojen hintojen nousuun.
Olen tuosta kyllä eri mieltä. Parin sivun takaista omaa kommenttiani lainaten: "Jos vajaa vuosi sitten pystyit ostamaan vaikka sen 100t euron kämpän 1 %:n korko-oletuksen varassa ja vielä suojaamaan lainasi, niin 100 %:n lainarahoituksella ja 20 vuoden laina-ajalla luoton ja luottokustannusten hinnaksi olisi tullut reilu 111t euroa. Jos korko-olettama nostetaan nyt 4 %:iin, ja luoton ja luottokustannusten summan tulisi pysyä entisellään, saisi asunto maksaa enää reilu 75t euroa. Eli asuntojen hintojen tulisi laskea 25 %."

Toisena huomiona, vuokrakehitys on tällä hetkellä varsin maltillista, eikä ole ollenkaan varmaa että ne nousevat kulut saisi siirrettyä ainakaan lyhyellä aikavälillä hintoihin.
 
Liittynyt
14.04.2022
Viestejä
16
Toisena huomiona, vuokrakehitys on tällä hetkellä varsin maltillista, eikä ole ollenkaan varmaa että ne nousevat kulut saisi siirrettyä ainakaan lyhyellä aikavälillä hintoihin.
Asumistuet on sidottu indeksiin. Aikamoinen korotus tulossa vuoden vaihteessa.

Toki kaikki asumisen kustannuksetkin nousee. Mutta asunnothan on pitkän ajan sijoituksia.
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
194 114
Viestejä
3 501 922
Jäsenet
62 477
Uusin jäsen
Markjs

Hinta.fi

Ylös Bottom