Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[vemkki]

LyhennysJousto

Itsellänikin on mahdollisuus lyhennysjoustoon, mutta täytyy kyllä sanoa, että jätän sen mieluummin sen varalle, että elämässä paska osuu tuulettimeen.

 

[Dalle]

LyhennysJousto

Vähän voisit kyllä pistää enenmmän selvennystä mitä tällä koitat hakea? Tartuitko nyt tuohon kun ehdotin 24v laina-aikaa 25v sijaan? Ko. LyhennysJousto taitaa olla Nordean oma tuote, kysyjän pankki ei ollut tiedossa, joten aika turha. Kyseessä oli kuitenkin ensiasunnon ostajat, joten oletettavasti ASP-tili löytyy (jolloin LyhennysJoustoa ei edes saa!!) ja laina-aika maksimissaan tuo 25v. Jos ottaa ASP-lainaan 25v laina-ajan, ei ole mahdollista pitää lyhennys vapaita ilman että on lyhentänyt lainaa ennakkoon enemmän.

Muutenkin pointtini viestissä oli että turhaan ottaa 20v laina-aikaa kun voi hyvin ottaa 24v.

 

[FireFly Renaissance]

Tämä hyvinkin totta.
Todella moni nuori tekee sen virheen että heti kun mahdollista niin isoa kämppää kuin vaan saa lainaa otettua (yleensä puoliksi sen muutaman kuukauden kanssa seurustellun siipan kera) ja sitten muutaman vuoden jälkeen ollaan muuttamassa. Olisi järkevää laskea että edes sen 10 vuotta asuisi kämpässä minkä ostaa. Samaten tietysti pitäisi laskea ja miettiä ihan käytännössä mitä se tarkoittaa elämisen laatuun kun oikeasti alkaa lyhentämään sitä velkaa ja tekee sitä sen 10-25 vuotta.

Melko ristiriitaista. Tottakai niin iso kämppä mihin perse repeää, koska muuten on ainakin ihan varmaa, että parin vuoden päästä pitää ostaa jo uusi.

 

[jase]

Kohta voikin lopettaa tämän threadin seuraamisen, johan "tätä" on 3v luettu.

157k OKT, josta ostan puolikkaan. 2500 nettotulot, 11k ASP-tili, reilu 30k muita säästöjä (rahaa ja osakkeita).

Säästöpankista tuli heti 0.75% marginaali, muut eivät oikein ole päässeet lähellekään. Danskeen oli aika varattuna, mutta peruin sen. Soitti sitten kuitenkin perään aivan kalkkiviivoilla ja sanoi että pistetään paremmaksi. Noh, maanantai aamuksi lupasi tarjouksen ja iltapäivällä pitäisi laittaa Säästöpankin kanssa rattaat liikkeelle ASP-tilin siirrosta. Jännäksi menee viimeiset promillet.

Protip: Kilpailuta kaikki pankit

 

[James5]

Danske taitaa tällä hetkellä haalia aika hyvin uusia asiakkaita, tuntuu nokittavan muiden pankkien tarjoukset.

 

[kjns]

Danske taitaa tällä hetkellä haalia aika hyvin uusia asiakkaita, tuntuu nokittavan muiden pankkien tarjoukset.

Se on syytäkin yrittää haalia jos on enemmänkin menettänyt asiakkuuksia sitä tahtia mitä omassa perhepiirissä siirryttiin sieltä pois. Kaikki olemme siis olleet aiemmin Danske/Sampo/Leonia/Postipankin asiakkaita.

Veljen asuntolaina meni Nordeaan koska Danske ei päässyt lähellekään samoihin marginaaleihin (tästä nyt jo vuosia aikaa)

Oma asuntolaina meni Nordeaan myös parhaalla tarjouksella, Dansken kanssa ei edes sovittu tapaamista kun ilmoittivat ettei heille kelpaa henkilötakaajat vaan vaativat reaalivakuuksia. Ainoana pankkina Suomessa. Takaajia löytyi useampikin tuolle muutamalle kympille mihin lisätakausta tarvittiin, eikä kukaan heistä ollut halukas hakemaan kiinnityksiä kiinteistöhin tai osakkeisiin kun kaikille muille pankeille riitti allekirjoitus takauspaperiin.

Viimeisimpänä vanhempien laina meni jälleen Nordeaan parhaalla tarjouksella, Danske ei ollut edes paljoa kalliimpi ja olisivat muuten varmaan jääneet siltikin sinne, mutta Danske ei suostunut vuoden lyhennysvapaaseen minkä taas kaikki muut pankit lupasivat heti kättelyssä.

 

[jase]

No niin, Danske halusi jättää minun ASP-edun käyttämättä ja kuitata pienen vakuuspuutteen Garantin takauksella. Loppupeleissä vähän kalliimpi kuin Säästöpankin setti.

Eli vajaa 70ke lähti 0.75% marginaalilla. Vähän meinaa mennä tiukille ASP-tilin siirto, maanantaina lainojen allekirjotus, mikäli ovat saaneet tilin siirrettyä ja tiistaina maksu.

Kaks tarjouspyyntöä jätetty Nordealle, kumpaankaan ei ole vastattu. Pitäkööt tunkkinsa.

 

[ATomiH]

Se on syytäkin yrittää haalia jos on enemmänkin menettänyt asiakkuuksia sitä tahtia mitä omassa perhepiirissä siirryttiin sieltä pois. Kaikki olemme siis olleet aiemmin Danske/Sampo/Leonia/Postipankin asiakkaita.

Veljen asuntolaina meni Nordeaan koska Danske ei päässyt lähellekään samoihin marginaaleihin (tästä nyt jo vuosia aikaa)

Oma asuntolaina meni Nordeaan myös parhaalla tarjouksella, Dansken kanssa ei edes sovittu tapaamista kun ilmoittivat ettei heille kelpaa henkilötakaajat vaan vaativat reaalivakuuksia. Ainoana pankkina Suomessa. Takaajia löytyi useampikin tuolle muutamalle kympille mihin lisätakausta tarvittiin, eikä kukaan heistä ollut halukas hakemaan kiinnityksiä kiinteistöhin tai osakkeisiin kun kaikille muille pankeille riitti allekirjoitus takauspaperiin.

Viimeisimpänä vanhempien laina meni jälleen Nordeaan parhaalla tarjouksella, Danske ei ollut edes paljoa kalliimpi ja olisivat muuten varmaan jääneet siltikin sinne, mutta Danske ei suostunut vuoden lyhennysvapaaseen minkä taas kaikki muut pankit lupasivat heti kättelyssä.

Meillä aika samanlaisia kokemuksia Danskesta jokusen vuoden takaa. Palvelu ei ollut erityisen hyvää, viesteihin vastaamine kesti ja yhteyshenkilö vaihtui jokaisella kerralla.
Lisäksi kun muutettiin vuokralta aso-asuntoon, niin tarvittiin vajaa 15k lainaa, kun aso-maksu oli reilut 20k. Eli yli 25% oli säästössä. Tähän lainaan piti saada ehdottomasti takaajat, vaikka aso-maksun saa aina takaisin. Ja muutenkin oli melkoista säätöä tuo homma. Myös ASP säästämisen suhteen saatiin outoja neuvoja... ettei kannata säästää sinne kuin se minimi mitä vaaditaan ja maksaa tuo aso laina pois mahdollisimman nopeasti. Tämähän oli varsin tyhmä neuvo.

Nyt kun ostettiin oma asunto, niin laina tuli kuitenkin Danskesta. Asiakaspalvelu oli erittäin hyvää, sama henkilö pysynyt kokoajan meidän kontaktina, verkkopankin kautta viesteihin vastattiin noin vuorokaudessa, suostuivat puljailemaan paljon kaikenlaista tuon aso ja asp kombon takia. Ja myös marginaali oli alhaisin.

Vielä vuosi sitten olisin varmaan sanonut että ei kannata olla missään tekemisissä Dansken kanssa.. Nyt ovat kuitenkin tsempanneet, tai kävi hyvä tuuri ja saatiin hyvä asiakaspalvelija.

 

[demas]

157k OKT, josta ostan puolikkaan. 2500 nettotulot, 11k ASP-tili, reilu 30k muita säästöjä (rahaa ja osakkeita).

Tästä... itselläni jäi tekemättä silloin muutama vuos sitten kun ostettiin asunto, mutta onnistuuko ostaa 51% ja 49%? Silloin ymmärtääkseni välttää sen että kummallakin on ensiasunto.

 

[Awelonian]

En tiedä miten muualla, mutta ainakin OP:lla ei moinen "kikkailu" onnistunut avioparilla. Sen eron piti olla suurempi ja jotain tyyliin 70/30 tms.

 

[Kaiser Soze]

Tota 60-luvun talot, joihin ei ole tehty julkisivua? Se tulee nyt väistämättä seuraavan 3-5 vuoden sisään ajankohtaiseksi. LVIS on toki tärkeä, mutta jo 70-luvulla rakennettuihin elementtihelvetteihin tehdään julkkareita. Onko tuossa tehty julkkarin kuntokartoitusta, jossa katsottu mm. elementtien ja rautojen kunto ym.?

Ei täällä Helsingissä ainakaan. Oman otannan perusteella ne on noi 50-luvun talot joita remontoidaan nyt.

ettei kannata säästää sinne kuin se minimi mitä vaaditaan ja maksaa tuo aso laina pois mahdollisimman nopeasti. Tämähän oli varsin tyhmä neuvo.

Miks toi on tyhmä neuvo? Tottakai kallis laina pois mahdollisimman nopeasti. Sinne aspiin voit sit lykätä sen ason pääoman joskus

 

[jase]

Vaimolla oli jo asunto ennestään, mulle tuli nyt ensiasunto. En nähnyt tarpeelliseksi säästellä sitä etua ja aikakin alkoi jo olemaan sitä vastaan, se kun pitäisi 39-vuotiaani viimeistään käyttää ja en näkisi mahdottomana asua 10 vuotta tässä vasta hankitussa OKT:ssa.

Kyllä se raja on tasan 50% kts Verohallinto > Ensiasunnon osto Pankki voi nihkeillä jostain aivan muusta syystä.

 

[demas]

En tiedä miten muualla, mutta ainakin OP:lla ei moinen "kikkailu" onnistunut avioparilla. Sen eron piti olla suurempi ja jotain tyyliin 70/30 tms.

Okei. Joo kun me ostimme taloa niin en ajatellut tätä puolta ollenkaan. Vasta ihan viime metreillä joku mulle asian selvitti ja kun en sitä vaatinut niin pankki sen pyynnön sitten ohitti. Olen vaan miettinyt että minkähän takia ja oletan että jos tuota vaatisi niin kai se menee läpi. Mikä on pankin intressi kieltää tuo? Onko toinen sitten jotenkin "päävastuullinen" vai mikä homma?

 

[Zigh]

En tiedä miten muualla, mutta ainakin OP:lla ei moinen "kikkailu" onnistunut avioparilla. Sen eron piti olla suurempi ja jotain tyyliin 70/30 tms.

Ei pankilla kyllä osuuksiin ole mitään sananvaltaa. Toki siellä usein suositellaan, että suhteet eivät kauheasti eroaisi toisistaan mm. siksi, että avioerotilanteessa omistusosuuksien epäsuhta voi lisätä ongelmia. Siinäkin mielessä kuulostaa oudolta, että pankki vaatisi noinkin suurta epätasapainoa.

Toki kun se asunto ostetaan, niin myös rahoitus pitää olla olemassa sillä samalla suhteella. Muuten kyseessä on lahja, josta pitää maksaa lahjaverot. Tähän pankki saattaa puuttua jos siellä huomataan, että rahoituskuviot ja kauppakirjan omistussuhteet eivät täsmää.

 

[ATomiH]

Miks toi on tyhmä neuvo? Tottakai kallis laina pois mahdollisimman nopeasti. Sinne aspiin voit sit lykätä sen ason pääoman joskus

Ei voi. ASP-tilille voi tallettaa maksimissaan 3 000e kvartaalissa.
ASP-säästäminen

 

[Kaiser Soze]

Ei voi. ASP-tilille voi tallettaa maksimissaan 3 000e kvartaalissa.
ASP-säästäminen

Ei toki päivässä mutta jos siinä asossa nyt hetken asuu.

 

[ATomiH]

Ei toki päivässä mutta jos siinä asossa nyt hetken asuu.

Ja vaikka asuisit sen viisi vuotta aso-asunnossa, niin asp-tilillä olisi silti vain 3 000e. Jos olet säästänyt vain minimit. Ja mahdollisesti voisit sitten lisätä sinne sen maksimin 3 000e. Eli siellä olisi yhteensä 6 000e. Ehkä tuolla jostain saa asunnon jo...

Pointti kuitenkin, että ei sitä aso maksua voi tuonne asp-tilille vain lykätä.

 

[Kaiser Soze]

Ja vaikka asuisit sen viisi vuotta aso-asunnossa, niin asp-tilillä olisi silti vain 3 000e. Jos olet säästänyt vain minimit. Ja mahdollisesti voisit sitten lisätä sinne sen maksimin 3 000e. Eli siellä olisi yhteensä 6 000e. Ehkä tuolla jostain saa asunnon jo...

Pointti kuitenkin, että ei sitä aso maksua voi tuonne asp-tilille vain lykätä.

Sori kirjotin kiireessä vähän huolimattomasti. Eli tarkoitin että ensin se ASO-laina pois ja sitten samat erät sinne ASPiin.

 

[micko]

Meillä aika samanlaisia kokemuksia Danskesta jokusen vuoden takaa. Palvelu ei ollut erityisen hyvää, viesteihin vastaamine kesti ja yhteyshenkilö vaihtui jokaisella kerralla.

Otettiin Danskesta laina 09 ja silloin sieltä sai ehdottomasti parasta palvelua. Eka mesta, missä meihin suhtauduttiin tosissaan. Oltiin vastavalmistuneita ja vasta muutama kuukausi palkansaantia takana, niin ymmärtäähän nihkeyden.

Nyt uutta asuntoa ostamassa ja Danskesta ei vaan saa ihmistä kiinni. Väliaikainen laina (oman myyntiin saakka) luvattiin ja ollaan kaupat sovittu jo talosta, mutta ensin saa odotella tietoa lainan järjestymisen ajankohdasta melkein viikon ja tämän jälkeen kaupantekotilaisuuden varaamista toinen viikko. Alkaa myyjä ja välittäjä jo hermostua...

No itse asiassa juuri pari tuntia sitten vihdoin soitti Danskesta ja kaupantekotilaisuus on nyt varattu.

Saa tämän vanhan myytyä, niin saa Danske niin helvetin hyvän marginaalin meille kehittää, että sinne jäädään.

 

[Awelonian]

Jaha, tähän on tultu. Ensi viikolla lainaneuvotteluihin pankin kanssa. Tarkoitus ostaa 239000€ kokonaisuus, jossa ok + tontti. Kokonaisuus olisi n. 260000€ koska autokatoskin pitäisi varastoineen saada, sekä vähän hifistellä vaatekaappien yms. kanssa. Tällä hetkellä on kerrostalokolmio, josta saa myynnin jälkeen realistisesti arvioiden "voittoa" eli rahaa käteen kun loppuvelka on maksettu sen 55-60k€. Tämän lisäksi lilluu vapaata rahaa tileillä yms. jossain 30-35k€ edestä.

Eli käytännössä jahka asunto myydään (ja tällä alueella myynti on ripeää kiitos Turun nousevan menon) olisi n. 90k€ "vapaata rahaa". Onko ihmisillä Turun talousalueella millaisia kokemuksia kun rupeaa pankin kanssa asioimaan? Tuo okt tulee sijaitsemaan Ruskossa uudella okt-alueella, myynti on ripeää ja on suht heteroa meininkiä.

 

[micko]

Onko ihmisillä Turun talousalueella millaisia kokemuksia kun rupeaa pankin kanssa asioimaan?

Turun seudulla minäkin. Kaarinassa asun ja sieltä ostan uuden. Palvelun tuskaisuuden lisäksi merkittävää mainittavaa pankkikokemuksista voisi olla pankin luotto siihen, että tämä meidän nykyinen menee nopeasti kaupaksi. Sitä ei tunnuttu kyseenalaistavan missään välissä.

 

[Awelonian]

Palvelun tuskaisuuden lisäksi merkittävää mainittavaa pankkikokemuksista voisi olla pankin luotto siihen, että tämä meidän nykyinen menee nopeasti kaupaksi.

Toivotaan täälläkin samaa. Tässä taloyhtiössä on kolmiot olleet myynnissä yhtä poikkeusta lukuunottamatta sen 1-2kk jos on ollut fiksut hinnat. Yhdessä pyynti oli noin 20k€ liikaa ja se olikin sitten myynnissä jotain 7kk... Välittäjä tulee tekemään alustavaa arviota jo viikon päästä - käytetään todennäköisesti samaa joka myy meille nyt tuon okt:n - säästyy ylimääräiseltä vaivalta ja on ihmisenäkin todella mukava. Noh, kattellaan...

 

[bkt]

Onko täällä kokemusta jo lunastetun asuntolainan kilpailuttamisesta, eli onko sellainen yleensäkään mahdollista? Laina on pieni, mutta marginaali poskettomat 1,5% ja 12kk euribor, mikä ei ole ollenkaan optimaalinen setuppi.

Kilpailutus tehty näin jälkikäteen, jolloin hinnaksi sai omasta pankista 0,95% - mikä on ihan ok tuntipalkka parille puhelinsoitolle, kun on aikanaan neuvotellut aivan helvetin hätäisesti. Tarjosivat myös 7v. korkokattoa max 2.315% suuruisena 1,315% marginaaliin. Jäljellä olevana lainasummana 66k€, tulot nettona vähän reilut pari tonnia kuussa ja ei säästöjä kyseisessä pankissa.

 

[Dechaque]

Itseäni vähän ihmetyttää tämä ASP-tilin hehkutus (jota itselläni ei ole):

• Saan pankista lainaa säästettyäni 10% asunnon hinnasta ilman ASP-tiliäkin
• pääsen todennäköisesti neuvottelemalla samaan marginaalin kuin ASP-tilililäiset
• saan osakesalkustani keskimäärin 11% tuottoa vrt. ASP-tilin joku säälittävä 1% tuotto

Itse asustelen vielä vuokralla siihen asti että tiedän kohtuu varmasti asuvani vähintään 5 vuotta siinä talossa jonka ostan.

 

[Kaiser Soze]

Itseäni vähän ihmetyttää tämä ASP-tilin hehkutus (jota itselläni ei ole):

• Saan pankista lainaa säästettyäni 10% asunnon hinnasta ilman ASP-tiliäkin
• pääsen todennäköisesti neuvottelemalla samaan marginaalin kuin ASP-tilililäiset
• saan osakesalkustani keskimäärin 11% tuottoa vrt. ASP-tilin joku säälittävä 1% tuotto

Itse asustelen vielä vuokralla siihen asti että tiedän kohtuu varmasti asuvani vähintään 5 vuotta siinä talossa jonka ostan.

Mites toi takaus? Tokihan ASP on lähinnä suunattu alemmille sosioekonomisille luokille joilla ei ois mahdollisuutta hoitaa noita settejä omillaan.

 

[Zelll]

Takaus siinä onkin hyvää. Joutuu ottamaan maksullisen takauksen, ellei ole paljon säästöjä.

 

[vemkki]

Itseäni vähän ihmetyttää tämä ASP-tilin hehkutus (jota itselläni ei ole):

• Saan pankista lainaa säästettyäni 10% asunnon hinnasta ilman ASP-tiliäkin
• pääsen todennäköisesti neuvottelemalla samaan marginaalin kuin ASP-tilililäiset
• saan osakesalkustani keskimäärin 11% tuottoa vrt. ASP-tilin joku säälittävä 1% tuotto

Itse asustelen vielä vuokralla siihen asti että tiedän kohtuu varmasti asuvani vähintään 5 vuotta siinä talossa jonka ostan.

Saahan ASP-säästöille 4% lisäkoron. Lisäksi ASP-laina on osittain suojattu korkojen nousua vastaan. 11% keskimääräinen vuosituotto osakesalkulle on erinomainen, mutta se tahti ei välttämättä jatku ikuisesti. Kulunut vuosikymmen on ollut osakesijoittajalle hyvää aikaa.

 

[amzn]

Itseäni vähän ihmetyttää tämä ASP-tilin hehkutus (jota itselläni ei ole):

• Saan pankista lainaa säästettyäni 10% asunnon hinnasta ilman ASP-tiliäkin
• pääsen todennäköisesti neuvottelemalla samaan marginaalin kuin ASP-tilililäiset
• saan osakesalkustani keskimäärin 11% tuottoa vrt. ASP-tilin joku säälittävä 1% tuotto

Itse asustelen vielä vuokralla siihen asti että tiedän kohtuu varmasti asuvani vähintään 5 vuotta siinä talossa jonka ostan.

"Keskimäärin 11% tuottoa" kertoo lähinnä siitä, että sijoittajaurasi on alkanut (ja on edelleen käynnissä) historian yhdessä pisimmistä nousukausista, johon peilaten tuottosi on ihan normaali esim. viimeiselle kolmelle vuodelle jos kyse nyt oli edes oman salkkusi tuotoista eikä mistään 30 vuoden keskiarvoista tietyille indekseille. Jyvät erotetaan akanoista vasta kun tulee kunnon pulkkamäet ja globaalit kriisit, jolloin keskimääräinen tuulipukusijoittaja myy salkkunsa tyhjäksi tappiolla ja lopettaa osakesäästämisen ikiajoiksi.

Siihen nähden myös riskittömän, ja verottoman 5% tuoton dissaaminen ASP-tililtä on hieman outoa. Kuten myös yllä mainittiin, ASP-tilin avulla valtiontakaus on ilmainen. Ilman sitä joutuisit 10% säästöilläsi ostamaan vielä valtiontakauksen erikseen (jonka hinta on 2,5% tarvittavasta takausmäärästä).

Laskutaitoiselle 11% vuosituotto suuririskisillä osakkeilla (miinus verot) on helvetin huono valinta, jos tarjolla on ASP-tili 4% lisäkorolla, ja aikeissa on ostaa asunto ennen kuin ikävuodet alkaa nelosella.

 

[FireFly Renaissance]

Takaus siinä onkin hyvää. Joutuu ottamaan maksullisen takauksen, ellei ole paljon säästöjä.

Paitsi että. Jos vaikka ostaa (uuden) asunnon taloyhtiölainalla se takaus onkin sitten ihan yhtä tyhjän kanssa. Todennäköisesti sama homma, jos ja kun se ASP:n maksimilainasumma paukkuu ja tarvii tavallista lainaa päälle.

Siihen nähden myös riskittömän, ja verottoman 5% tuoton dissaaminen ASP-tililtä on hieman outoa. Kuten myös yllä mainittiin, ASP-tilin avulla valtiontakaus on ilmainen. Ilman sitä joutuisit 10% säästöilläsi ostamaan vielä valtiontakauksen erikseen (jonka hinta on 2,5% tarvittavasta takausmäärästä).

Laskutaitoiselle 11% vuosituotto suuririskisillä osakkeilla (miinus verot) on helvetin huono valinta, jos tarjolla on ASP-tili 4% lisäkorolla, ja aikeissa on ostaa asunto ennen kuin ikävuodet alkaa nelosella.

Minä en jaksa uskoa, että pankit jakaisivat ilmaista rahaa. Kyllä se lisäkorko sinne tarjoukseen leivotaan mukaan lainanottajan tappioksi.

 

[Zelll]

Paitsi että. Jos vaikka ostaa (uuden) asunnon taloyhtiölainalla se takaus onkin sitten ihan yhtä tyhjän kanssa. Todennäköisesti sama homma, jos ja kun se ASP:n maksimilainasumma paukkuu ja tarvii tavallista lainaa päälle.

Pankki katsoo asunnon vakuuden velattomasta hinnasta esim. 75% loput pitää olla maksullista takausta ja/tai omia säästöjä.

 

[FireFly Renaissance]

Pankki katsoo asunnon vakuuden velattomasta hinnasta esim. 75% loput pitää olla maksullista takausta ja/tai omia säästöjä.

Kyllä, mutta homma meneekin melkoiseksi sekametelisopaksi kun siihen otetaan mukaan ASP lainan 10% omavastuu ja ASP:n valtiotakaus. Lopputulos tuntui olevan se, että tosiasiallinen takaus jäi murto-osaan asunnon vakuusarvon ja lainasumman väliin ja oli helpompaa hoitaa koko hommai ihan muuta kautta. Tuo oli muutenkin sellainen sekasotku mihin ei tahtonut saada suoraan selkoa useammankaan pankin pankkineideiltä, miten sen pitäisi mennä.

Ja kun siitä ASP lainasta ei enää olekaan minkäänlaista hyötyä niin jäljelle jää lähinnä haitat ja rajoitukset mitä tulee kylkiäisenä. Ihan vaan varoituksena kun tuota mietitte.

 

[jase]

Minä en jaksa uskoa, että pankit jakaisivat ilmaista rahaa. Kyllä se lisäkorko sinne tarjoukseen leivotaan mukaan lainanottajan tappioksi.

Näinhän se kyllä on, mutta on sillä väliä miten se sinne leivotaan. Jos ottaa 25v lainan niin on melko epätodennäköistä että sitä tulee koskaan maksettua kokonaan, vaan viimeistään 10-15v päästä on muutto isompaan/pienempään asuntoon, joka on lähempänä/kauempana. Nyt jos se leivotaan marginaaliin tai toistuviin hoitokuluihin niin nehän jäävät osittain maksamatta kun laina maksetaan pois etuajassa.

Itse sain Danskelta 0.05 %-yks. paremman tarjouksen kun ASP jätettiin pois, mutta se koko keissi oli paketoitu niin, että olisin ottanut takkiin satkun tai pari koko laina-ajalta, eli puolet ASP-tilini koroista, joten päädyin pitämään ASPini. Kikkailemalla maksullinen takaus pois olisi se ehkä ollut halvempi, mutta sitten olisi varmasti muutkin kulut nousseet.

Kyllä minä silti nuorille ASP:ia suosittelen jos aikoo ostaa kämpän jostain pikkukunnasta, missä ei ole tarvetta lisälainalle. Tähtää siihen 11500e ASP-säästöihin ja loput suuremmalla riskillä osakkeisiin.

 

[TommiZeliard]

Minä en jaksa uskoa, että pankit jakaisivat ilmaista rahaa. Kyllä se lisäkorko sinne tarjoukseen leivotaan mukaan lainanottajan tappioksi.

Sain ASP-lainatarjouksen 2005 syksyllä: 40ke, 10v, 12kk euribor, 0e perustamiskulu, 0e/kk ja 0,40%. Ostettava asunto oli 125ke ja vaimon kanssa 50/50. Laina vain omiin nimiin. En kyllä tullut kysyneeksi tavallisen lainan hintaa, koska pidin jo tuota Nordean ekaa ASP-tarjousta niin hyvänä. Siihen aikaan esim. Nokian optiomiljonäärit saattoivat saada 0,25% marginaalin. Kaveri sai 2008 (marginaalit yleisesti alemmat) samasta pankista ilman aspia 80ke, 20v, 200e, 2e/kk ja 0,55%. Hänellä oli hiukan suuremmat tulot, mutta luultavasti vähemmän säästöjä. Ostin asunnon vasta maaliskuussa 2006, mutta menin laiskana yllämainituilla edellisen syksyn ehdoilla. Marginaalit olivat kuitenkin koko ajan laskusuunnassa ja pohjat olivat varmaan vasta pari vuotta myöhemmin. Muita tietoja: vuositulot silloin 18ke (osa-aikatyö/opiskelija, 30ke olikin vasta seuraavana vuonna), ASP-tilillä 31ke+3ke (korot), osakkeet 40ke, määräaikaiset ehkä 10ke, ei velkaa eikä luottokortteja.

Aspin korko oli 1+3% verotonta ja lisäkorko maksettiin takautuvasti koko säästöajalle kulloinenkin saldo huomioiden. Kvartaalissa sai säästää max 2050e. Aspia avatessa 2002 pankkineitejä kutsuttiin paikalle lisää pari kpl, eivätkä meinanneet antaa avata tiliä. Oli kuulemma vanhanaikainen juttu tuo aspi. Korkoleikkuri toimi 2008? hienosti. Kok. korko oli pahimmillaan 4,2%, kun ilman leikkuria olisi ollut yli 5%. Laina loppui 03/2016.

Jäi hyvä maku aspista, eikä ollut leivottu mitään sattumia meikäläisen tappioksi. No, aspiedut olis menettänyt, jos olis alkanut vuokrata asuntoa jollekin.

P.S. Joku (Kaiser?) puheli jotain Aspista ja sosioekonomisesta. Olisin voinut ostaa asunnon puolikkaan kokonaan ilman lainaakin, mutta silti halusin verottomat korot, leikkurin ja paremmat hinnat Siis lainaa tietenkin vivun takia, mutta halusin juuri aspin, enkä tavallista.

Edittiä: lisätty kaverin tarjous, korjattu tulot/säästöt ja tieto opiskelija/osa-aikainen työ

 

[FireFly Renaissance]

Sain ASP-lainatarjouksen 2005 syksyllä: 40ke, 10v, 12kk euribor, 0e perustamiskulu, 0e/kk ja 0,40%. Ostettava asunto oli 125ke ja vaimon kanssa 50/50. Laina vain omiin nimiin. En kyllä tullut kysyneeksi tavallisen lainan hintaa, koska pidin jo tuota Nordean ekaa ASP-tarjousta niin hyvänä. Siihen aikaan esim. Nokian optiomiljonäärit saattoivat saada 0,25% marginaalin. Ostin asunnon vasta maaliskuussa 2006, mutta menin laiskana yllämainituilla edellisen syksyn ehdoilla. Marginaalit olivat kuitenkin koko ajan laskusuunnassa ja pohjat olivat varmaan vasta pari vuotta myöhemmin. Muita tietoja: vuositulot silloin 20-30ke, ASP-tilillä 31ke+3ke (korot), osakkeet 50-80ke, määräaikaiset ehkä 20ke, ei velkaa eikä luottokortteja.

Kommentoimatta tätä diiliä sen tarkemmin, niin aika yhtä tyhjän kanssa vertailla jotain yli 10v vanhaa lainaa kun markkinat, korot, ja taloustilanne ovat kaikki olleet aivan eri planeetalta nykyhetkeen nähden.

 

[TommiZeliard]

Kommentoimatta tätä diiliä sen tarkemmin, niin aika yhtä tyhjän kanssa vertailla jotain yli 10v vanhaa lainaa kun markkinat, korot, ja taloustilanne ovat kaikki olleet aivan eri planeetalta nykyhetkeen nähden.

Oli mulla siinä vertailun vuoksi optiomiljonäärin 0,25%, oma 0,40% ja äsken editoin lisäksi kaverin 0,55% pari vuotta myöhemmin saaman. Tarkennetaan nyt vielä, että 2005 tavallinen marginaali oli 0,6-0,8% ja joutui maksamaan avausmaksun sekä pari euroa tilinhoitomaksua per kk. Mun aspiin noita kumpaakaan ei tullut.

Vaikka olikin hiukan vanhaa tietoa, niin pointti oli, että ainakin silloin ja juuri mun kohdalla aspi oli oikeasti hyvä tarjous. Olin vielä opiskelija ja pienituloinen. Alunperin epäilit lainaamassani viestissä, että aspille maksettava lisäkorko olisi jotenkin leivottu huonoihin laina-ehtoihin. Näin ei minulla ollut. Aspi oli pankille huono tuote ja siksi sitä nihkeästi annettiinkaan. Pankki joutuu maksamaan korkoja, antamaan hyvät ehdot ja lisäksi leikkurin ansiosta pankin korkokatot sun muut eivät käy kaupaksi. Tästä huolimatta pankit jaksavat kilpailla myös lisäkoron määrällä, ettei toinen pankki vie tulevaisuuden lypsylehmää. Ja saa pankki aspilaisestakin tuottoa, mutta ei vaan ihan yhtä hyvää kuin tavallisista lainoista.

Alempana ympäristöministeriön sivuilla lukee: "ASP-korkotukilainan ehdot ovat edulliset, ja valtio maksaa osan koroista." ja "Pankin tulee myöntää korkotukilaina alhaisemmalla korolla kuin muissa myöntämissään ensiasuntolainoissa.".

Ymparisto > ASP-ennakkosäästäminen

Usko jo, että ilmaisia lounaita on sittenkin olemassa Sen takia halusin aikoinaan aspin.

 

[FireFly Renaissance]

Oli mulla siinä vertailun vuoksi optiomiljonäärin 0,25%, oma 0,40% ja äsken editoin lisäksi kaverin 0,55% pari vuotta myöhemmin saaman. Tarkennetaan nyt vielä, että 2005 tavallinen marginaali oli 0,6-0,8% ja joutui maksamaan avausmaksun sekä pari euroa tilinhoitomaksua per kk. Mun aspiin noita kumpaakaan ei tullut.

Se merkittävin ero on, että tuohon aikaan se 4% lisäkorko jonka pankki joutuu maksamaan ei vallitsevassa korkoympäristössä ollut pankeille ollenkaan samanlainen kustannus mitä nykyisessä negatiivisten korkojen tilanteessa.

Tuohon aikaan taisi myös vielä olla, että lisäkoron maksoi aina ASP-tilipankki, ei myönjäjäpankki kuten nykyään?

 

[TommiZeliard]

Se merkittävin ero on, että tuohon aikaan se 4% lisäkorko jonka pankki joutuu maksamaan ei vallitsevassa korkoympäristössä ollut pankeille ollenkaan samanlainen kustannus mitä nykyisessä negatiivisten korkojen tilanteessa.

Tuohon aikaan taisi myös vielä olla, että lisäkoron maksoi aina ASP-tilipankki, ei myönjäjäpankki kuten nykyään?

Oikeassa olet.

Nykyään kun lainapankki joutuu maksamaan lisäkoron, ei muiden kuin tilipankin kannata tehdä kunnollisia tarjouksia. Eikä tilipankinkaan tarvitse myydä halvalla, koska tietää kilpailijoiden haluttomuuden.

No, tämän ongelman voi kiertää nostamalla ensin lainan ASP-tilipankista ja sitten vasta lähtee kilpailutuskierrokselle ilman lisäkorkorasitetta.

 

[leffo]

Toi ASP kyllä tuntuu vähän turhalta nykyään.

 

[Awelonian]

Tuossa aiemmin kyselin Turun talousalueelta kokemuksia. 260ke lainalupaus tuli niin että helähti. Itse neuvottelut marginaaleista ja muista tulee vielä hieman myöhemmin kun on lyöty lukkoon muutamat yksityiskohdat. Näköjään se ~30ke omaa rahaa + myynnistä tuleva 55ke oli enemmän kuin riittävä OP:lle. Vakiona käytti laskelmissa 0.95% marginaalia ja 12kk euriboria, mutta kuten sanottua näistä tulee vielä enemmän juttua. Mitä nopeasti keskusteltiin, niin 0.85% marginaali ja 6kk euribor "pitäisi onnistua kun allekirjoitetaan papereita". Toki pankkien kilpailutus ja muu vielä ehkä(?) tuotakin laskee.

 

[Mechanical Man]

Tuossa aiemmin kyselin Turun talousalueelta kokemuksia. 260ke lainalupaus tuli niin että helähti. Itse neuvottelut marginaaleista ja muista tulee vielä hieman myöhemmin kun on lyöty lukkoon muutamat yksityiskohdat. Näköjään se ~30ke omaa rahaa + myynnistä tuleva 55ke oli enemmän kuin riittävä OP:lle. Vakiona käytti laskelmissa 0.95% marginaalia ja 12kk euriboria, mutta kuten sanottua näistä tulee vielä enemmän juttua. Mitä nopeasti keskusteltiin, niin 0.85% marginaali ja 6kk euribor "pitäisi onnistua kun allekirjoitetaan papereita". Toki pankkien kilpailutus ja muu vielä ehkä(?) tuotakin laskee.

Kyllä sitä rahaa saa 100% lainotettuun remppoineen (ei ensiasunto). Joutuvat nykyään antamaan kuitenkin kaksi eri lainaa, lainsäädäntö muuttunut vuoden alussa, että remppalaina pitää olla erikseen.

 

[Awelonian]

Joutuvat nykyään antamaan kuitenkin kaksi eri lainaa, lainsäädäntö muuttunut vuoden alussa, että remppalaina pitää olla erikseen.

Samaa pankkivirkailija kertoi, että mikäli tulee tarvetta "ylimitoittaa" ni se on toinen laina se. Itse en tiennyt moisesta, mutta onneksi ei ole tarvettakaan eli yhdellä lainalla selvitään. Ilmeisesti tällä yritetään pitää samalla asuntolainojen kokoa hieman inhimillisempänä ym.

 

[Mechanical Man]

Samaa pankkivirkailija kertoi, että mikäli tulee tarvetta "ylimitoittaa" ni se on toinen laina se. Itse en tiennyt moisesta, mutta onneksi ei ole tarvettakaan eli yhdellä lainalla selvitään. Ilmeisesti tällä yritetään pitää samalla asuntolainojen kokoa hieman inhimillisempänä ym.

Joo vuoden alusta tosiaan tiukentunut lainsäädäntö. Enne remppalainan sai samaan lainaan. Nyt ei enää. Ihan järkevää toki, ei se remontti ikinä 1:1 mene arvon nousua

 

[jase]

No niin, lainat nostettu ja rahat myyjillä.

En tiedä mentiinkö ihan pykälien mukaan, mutta Säästöpankki antoi puolisolle 100% asunnosta + rempparahaa + varainsiirtoveron verran lainaa yhdellä lainalla. Noh, sehän on pankin ja Fivan välinen asia.

Positiivisena yllätyksenä sain myös ASP-säästöistäni lisäkoron koko säästösummalle, vaikka käytin siitä vain minimin (10% ostohinnasta). Vähän nihkeämmän pankin kanssa tuossakin olisi voinut ottaa satkun takkiin.

 

[Manezi]

Onkos täällä muita uudisasunnon ostaneita? Helmikuussa allekirjoitin paperit ja silloin valmistumisajankohdaksi veikkailtiin heinä/elokuuta. Ovatko rakennusliikkeet tosiaan noin laiskoja informoimaan osakkeenomistajia ettei mailin mailia ole kilahtanut postiin etenemisestä? Ainoa informaatio on ollut se lain sanelema yhtiökokous jos haluaa palkata omaa tarkastajaa, tämä tietenkin kirjattuna kirjeenä? K-Raudan myyjä sentään soitellut mukavasti jos jokin materiaali ei ole onnistunut ja itse etsiskellyt korvaavaa

 

[Rockbear]

Mullakin ollut haaveena omakoti, autotalli ja rigikamoilla eläminen.

 

[Jump]

Onko porukalla kokemuksia lainasta, joka otetaan tontin hankintaan?

Tarkoitus olisi tarjota eräästä tontista, mutta ennen tarjousta pitäisi saada hieman rahoitusta. Tarkoitus on ostaa ensin tontti ja rakentaa tontille talo hieman myöhemmin. Lainaneuvottelut on sovittu perjantaille, mutta etukäteen kiinnostaisi tietenkin minkälaista marginaalia tonttilainaan voi odottaa esim. suhteessa asuntolainan?

Kyse on alkuun tietenkin suhteellisen pienestä lainasta, koska taloa ei olla rakentamassa vielä. Ennen kuin rakentaminen alkaa pitää tietenkin nykyinen asunto myydä ensin pois, jotta lainaa tarvitsee ottaa mahdollisimman vähän. Tarkkaa aikataulua ei ole mietitty vielä. Toisaalta nykyisen asunnon lainakin on maksettu kokonaan pois muutaman vuoden päästä.

 

[Nomber]

1% marginaali ja 3kk euribor on nyt. Kilpailutin pankit ja nyt oma pankki tarjosi 0,8% marginaalia, mutta euribor vaihtuisi 12kk. Kannattaako? Vai tuleeko 3kk euribor halvemmaksi seuraavan 23 vuoden aikana? Mahdoton tietysti sanoa varmaankin? Nyt säästäisi korossa n 30e kuussa, mutta kostautuuko tämä joskus sillä että 12kk korko on enemmän kun 0,2% isompi kun 3kk?

Eli vaihdanko?

 

[elmo]

Jos menneisyys on tae tulevaisuudesta niin ei kannata vaihtaa, mutta näin ei välttämättä ole. Itse en vaihtaisi noin pienen marginaalin laskun takia. Tarjosiko yksikään pankki tuota 3kk euriboria nyt kun kilpailutit?

Halpaa rahaa kyllä nykyään. 450€ maksetaan kuussa omakotitalosta 20v jäljellä. Ja jos maksaisi vaikka 300€ lisää niin laina-aika lyhenisi 11v kieppeille. Kokonaiskorko 0,25. Ja kannattaisi maksaa enempi kun ei pysy rahat käsissä. Kaikki ne johonkin häviää eikä tule sijoitettua... Perheen brutto 85 000€.

 

[Nomber]

Ei saanut enää mistään 3kk korkoa. Tietysti jatkossa tuolla ei olisi enää väliä onko 12kk vai 3kk esim. 10v päästä kun lainasumma pienenee niin korkokin pienenee. Ja nyt saisi tuon n 30e kuussa säästöä.

Toisaalta nyt korot voivat vaan nousta niin 12kk korolla saisi miinus koron ainakin vuodeksi ja toisaalta jos kaikki korot on miinuksella vielä vuosia niin hyvä niinkin. Vaikea päätös kyllä.

 

[Mechanical Man]

Ei saanut enää mistään 3kk korkoa. Tietysti jatkossa tuolla ei olisi enää väliä onko 12kk vai 3kk esim. 10v päästä kun lainasumma pienenee niin korkokin pienenee. Ja nyt saisi tuon n 30e kuussa säästöä.

Toisaalta nyt korot voivat vaan nousta niin 12kk korolla saisi miinus koron ainakin vuodeksi ja toisaalta jos kaikki korot on miinuksella vielä vuosia niin hyvä niinkin. Vaikea päätös kyllä.

Kuinka vanha lainasi on? Saatko oikeasti 30€ säästöä? Nykyään (muutama viime vuosi) ei lainan korko ole alle marginaalin kuten vanhemmissa lainoissa.