Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[jinx1980]

Onko jollakin kokemusta rahasto-osuuksien lahjoittamisesta alaikäiselle? Kyseessä on erikoissijoitusrahasto ja olen ymmärtänyt, että maistraatti tai nykyään kai DVV ei ole hirveän suopeasti suhtautunut näihin. Mutta ymmärtääkseni lahjoituksena saatuihin osuuksiin ei virasto voi puuttua. Päteekö rahasto-osuuksiin sama periaate kuin osakkeisiin, jossa hankintahinnaksi tulee lahjan saajalle sen hetkinen arvo. Näin voisi kätevästi kuitata tulevia veroja, vaikka varallisuus säilyisi perheen sisällä, tietysti huomioiden lahjaveron alaraja.

Voi lahjoittaa ja DVV:llä ei ole asiaan nokan koputtamista. Viime vuonna eräs toimija ei heti uskonut, kuukauden päivät helsingin DVV:n kanssa asiaa ihmettelivät ja tulivat samaan lopputulokseen vaikka mulla oli faktat jo ekassa yhteenotossa mukana. Pahoittelivat että heille on aikoinaan viranomaisen toimesta näin kerrottu ja he ovat sitten siitä pitäneet kiinni.

Tuolla vaadittiin sitten lahjakirjat (2 todistajaa) & pillit puhaltimet viimesen päälle että homman sai maaliin, vaikka käsittääkseni tuokaan ei kuulu rahastolle ollenkaan, lahjan vastaanottajan voivat halutessaan tunnistaa vahvasti (jos eka lahja eli tili avataan), mutta siihen pitäisi byrokratia loppua. En jaksanut alkaa vääntämään kun oli passit ja naapurilta sai nimet lappuun kahdessa minuutissa. Käsittäkseni edes DVV ei voi lahjakirjaa vaati kun ei sellaista ole pakko tehdä tuo kun on puhtaasti sun ja verottajan välinen asia. Normaalit rahastot ole kyselleet mitään eikä DVV mistä rahat on tullut, senkun on vain lykännyt saajan viitteellä rahaa sisään.

 

[-Cone-]

Lisää penkoen reddittiä sieltä löytyy lisää vastaavia ja ainakin tässä väitetään asiaa kysytyn IB:ltä itseltään



Mulle tyyppi ei kuitenkaan sanonut tuosta mitään. Täytyy kyllä sanoa että nyt on pisteet kyllä kovassa pudotuksessa ko. lafkan osalta. Tuohan on ihan amatöörimäistä puuhastelua...

Sitten löytyy tämmöinen ja tuon mukaan sitten taas hommat jotenkin voisi jopa jatkuakin jos ei siirrä, IB itse lupaa vain myyntiä ja todellisuudessa mun toisen tilin pääsy edes account managementtiin on jo estetty ....



Mitenköhän tää homma LYNXillä toimii, eukolla on tili siellä, mutta ei oo lainaa...

Kieltämättä tuli noita FAQ:ta lueskeltua eikä jäänyt kovin vakaalla pohjalla oleva kuva tuosta toiminnasta. Eikä mitenkään mene päähän miten ovat noin viimetippaan jättäneet koko homman. Omalta osaltani menin suoraan IBIE:hen, koska ajattelin, että todennäköisimmin saan pitää salkkuni about entisellään. Salkulla on sen verran kompleksisuutta ja kokoa, että en todellakaan halua, että päätyy likvidointiin millään skenaariolla. Tuo negatiivisen tilin nostojen onnistumattomuus on kyllä harvinaisen omituinen ominaisuus, koska tuon onnistui IBUK:ssä, joka tuolloin oli osa EU:ta ja EU:n jäsenet tuonne pystyivät tilejään perustamaan. Jos ei sitten liittynyt jotenkin UK:n erikoisasemaan, jota kieltämättä epäilen vahvasti. Omalla kohdalla tuon noston onnistumattomuus ei juurikaan haittaa, mutta jotenkin noi perustelut ontuvat pahasti. Ainoa jotenkin järkevä perustelu on, että joku maa olisi kieltänyt noiden sijoituksia vasten otettujen luottojen käyttäminen kulutukseen ja niiden ilmoittaminen sijoituslainoiksi verohyödyn saamiseksi ja siten veronkierto. Jos tuo olisi EU-regulaatio (direktiivi) olisi se voimassa kaikissa jäsenmaissa, eikä sitä voi poistaa taikka heikentää omalla lainsäädännöllä.

 

[heisulivei]

Onkos kukaan sijoittanut genomiikkaan? (esim ARKG)

Tuon ark investin perustaja sanonut että saattaa tulla siitä seuraavat FANG yhtiöt ja paljon hypetystä mm. redditissä

 

[Miksuu]

No jo saatana on.
Itse en nyyppänä oikeen valuutta-arvojen suhteita ole koskaan seurannut, onko tämmösissä jotain sinikäyrämäistä syklisyyttä vai onko nyt vaan paskat housussa? Eikös tällaiset tapaukset tee tälleen ulkomaalaisena jenkkimeisinkeihin sijottamisen iha järjettömäks poislukien jotku kurssinsa tuplaavat lappuset?

Ihan newbienä kysäsen tähän.. eikö se mee niin että ko vaihtaa valuutan ja ostaa osakeita. Parasta ko valuuttakurssikin helkutiste vihreenä. Sitten ei välitä noususta/laskusta omalla valuutalla vaan osakkeen paikallisella valuutalla? Ja kun myy/vaihtaa takas euroiks ni pare olla valuutta paljon punasella? Jolloin voittoa kyllä tulee si huomattavasti enempi ku mitä esim nordnet kertoi voiton olleen euroissa? Vai olenko mä ihan metsässä? Kandeeko vaan jatkaa mun sijoitusuraa ihan lottoamalla?

 

[Köntsä-Ana]

Onkos kukaan sijoittanut genomiikkaan? (esim ARKG)

Tuon ark investin perustaja sanonut että saattaa tulla siitä seuraavat FANG yhtiöt ja paljon hypetystä mm. redditissä

Miten tällä painetaan hurja määrä rahaa?

 

[dropadrop]

Luodaan kloonattuja ihmisiä?

 

[poksi]

Ideoita, ajatuksia mitä perus eunl / is3n kaveriksi - mihin te muut säästätte noiden lisäksi?

 

[Johan_V]

Miten tällä painetaan hurja määrä rahaa?

No ainakin geenimanipuloidut kasvit ja eläimet, jos EU:n tiukka linja geenimanipulaation suhteen hellittää ja saadaan ihmisten mielipiteet kääntymään. Suuret markkinat olisivat myös Aasiassa ja Afrikassa. CRISPR-Cas9 tekniikka mahdollistaa yksittäisten geenien lisäyksen tai poiston.

 

[Jezme]

Ideoita, ajatuksia mitä perus eunl / is3n kaveriksi - mihin te muut säästätte noiden lisäksi?

Onko joku syy miksi noiden päälle pitää saada vielä jotain? Nuohan toimivat pääsääntöisesti erittäin hyvin jo kahdestaankin. Tietysti jos haluaa vaikka osinkopapereita tai panostaa lisää johonkin tiettyyn kohdealaan, vaikka lääketeollisuuteen tai AI-hommiin, niin sitten eri asia. En kuitenkaan osaa tai halua suositella tuohon mitään lisäksi. Pitkälti riippuu siitä mitä sillä lisäyksellä hakee tai miksi kokee tarvitsevansa kaveria noille.

Itse säästin EUNL/IS3N ohella Nordnetin supereihin. Syynä oli lähinnä rahastojen tuomat edut, saa tarpeen tullen myytyä ja ostettua joustavammin. ETF ei viitsi myydä pieniä määriä pois kulujen takia mutta esimerkiksi plussalla olevien rahastojen kanssa voi hyödyntää vuosittaisia alle 1000€ verottomia myyntejä. Nykyään ei tosin tule ostettua mitään näistä vaan kaikki nuo ovat itselläni korvaantuneet SPP Globalilla. Yhdistää omassa käytössäni melko hyvin aiempien ratkaisujen hyvät puolet (hajautus ja jousto) ja säästää samalla sen ETF 2,5€ kuukausimaksun vaikka muut kulut ovat hieman korkeammat.

 

[Galaxy]

Ajattelin ottaa vuoteen 2021 ikäänkuin välivuoden sijoittamisesta. Eli koko vuonna ei yhtään merkintää eikä myyntiä. Olettaen ettei nyt jotain viime kevääseen verrattavaa tapahdu markkinoilla. Tähän oikeastaan kaksi syytä. Ensinnäkin tiedän jo nyt että ensivuodelle tulee n. 10k€ verran extra kuluja joten sijoitettavaa ei varmaan paljoa jäisi muutenkaan varsinkin kun ylityötulot todennäköisesti laskevat. Toisena syynä ihan mielenkiinto siitä että kuinka salkun arvo käyttäytyy. Onhan sitä nytkin voinut seurata, mutta mulla on rahoja kolmessa eri paikassa ja kun vähänkin siirtelee jotain ja tunkee uutta rahaa sisään niin katoaa käsitys mikä on ollut tuoton määrä ja mikä uuden rahan. Exelöinnillä ton toki saisi selville nytkin, muttei kyllä jaksa. Täytyy vuoden päästä yrittää muistaa laittaa joku %-arvo miten kävi

 

[mailman]

Tässä nyt noin 2 vuotta tullut enemmän ja vähemmän harrastettua sijoittamista. Myös enemmän ja vähemmän isän avustuksella jolla nyt eläkkeellä aikaa näitä enemmän pyöritellä ja yhdessä sitten päätöksiä tehdään.
Indeksejä kokeiltiin reilu vuosi sitten, jotenkin ne ei vain näyttäneet lentoon lähtevät niin myin kaikki pois.

Eli itsellä tällä hetkellä kaksi salkkua, ja tällä hetkellä näyttäisi menevän näin;

Spoileri: Laitetaan spoilerin taakse

Ihan kivat nousut, toiseen salkkuun ~24% ja toiseen ~20%. Todella montaa osaketta tuli myös ostettua pahimpaan hetkeen koronaan nähden, tämän vuoden tammi-helmikuussa...

Toivottavasti ensi vuonna jatkuisi samaa rataa, mutta kuka tietää... Vuosi sittenkään ei paljoa koronasta oltu kuultu
Kaikki sijoitukset teen OP:n kautta. Sinne nyt keskitetty kaikki pankkiasiat, ehkä jostain onnistuisi vähän edukkaammin tms. mutta helpompaa yhden portaalin kautta sutata menemään

 

[SheikYerbouti]

Indeksejä kokeiltiin reilu vuosi sitten, jotenkin ne ei vain näyttäneet lentoon lähtevät niin myin kaikki pois.

Kiinnostava postaus, kiitoksia. Tuohon ylläolevaan ainoastaan kommentoin, että ei niiden indeksien ole tarkoituskaan lentää, vaan tuottaa vakaasti markkinoiden keskituottoa vuodesta toiseen. Sille keskituotolle sitten me osakepoimijat pitkässä juoksussa lähes väkisin häviämme.

 

[Takaisku]

Kiinnostava postaus, kiitoksia. Tuohon ylläolevaan ainoastaan kommentoin, että ei niiden indeksien ole tarkoituskaan lentää, vaan tuottaa vakaasti markkinoiden keskituottoa vuodesta toiseen. Sille keskituotolle sitten me osakepoimijat pitkässä juoksussa lähes väkisin häviämme.

Eihän sille väkisin häviä. Jos sijoitat kaikki rahat yhteen osakkeeseen sinulla on lähes 50% mahdollisuus voittaa indeksi. Valtaosalla osakepoimijoista vaan hajauttaa rahansa niin moneen osakkeeseen että ylituoton tekeminen on vaikeaa. Uskoisin että myös peesaamalla Inderesin mallisalkkua tai ostosuosituksia voittaa indeksin.

 

[SheikYerbouti]

Uskoisin että myös peesaamalla Inderesin mallisalkkua tai ostosuosituksia voittaa indeksin.

Toivottavasti, koska jälkimmäistä mainitsemistasi taktiikoista noudatan itse.

 

[killerm]

Oon mahdollisesti vähän myöhässä, mutta jos huomenna laitan myyntiin kaksi rahasto Handelsbanken Eurooppa Indeksi ja Nordnet Indeksirahasto Suomi niin ehitävätkö vielä tämän vuoden myynteihi? Kysymys siis oikeastaan lasketaanko myynti aika siitä kun tuote laitetaan myyntii (jolloin ehtii) vai kun tuote myyty ja rahat Nordnetin tilillä (jolloin voi olla, että ei kerkä tämän vuoden myynteihin = en halua myydä)? Molemmissa cut-off aika klo 13 päivittäin.

 

[Vipu]

Olisko jollain lyhyt ja helppo selitys miten tää tulisi toimimaan 10-15v päästä jos kaikki verohommat on samat kun nykyään:
Sanotaan että on panostanut 5 tai 10 vuotta kahteen etf:ään ja yhteen yritykseen nordnetin kautta EUNL + SXR8 + microsoft
Oliko siinä joku vero homma että miten vanhaa juttua holdaa? Muistaakseni oli just 5 ja 10v ne rajat että vähemmän tarvii maksaa veroa?
Ja jos on noi rajat niin miten se lasketaan jos alat 10v päästä myymään EUNL jota olet ostanut yli 10v, lasketaanko se jonkun keskiarvon mukaan, sen vanhimman oston mukaan vai mistä?

Sit bonuskysymyksenä kun en ole nähnyt tähän vastausta mut siinä systeemissä missä säästetään esim 70% tuloista 10v ja jatketaan sen jälkeen samaa rataa kulutuksessa mutta nyt voit alkaa myymään jonkun 5% vuodessa osakkeita, onkohan tohon laskettu veroja mukaan vai pitääkö nekin vielä nykästä jostain tohon laskuun? En nyt yhtään muista millä nimellä toi juttu meni.

 

[Dalle]

Olisko jollain lyhyt ja helppo selitys miten tää tulisi toimimaan 10-15v päästä jos kaikki verohommat on samat kun nykyään:
Sanotaan että on panostanut 5 tai 10 vuotta kahteen etf:ään ja yhteen yritykseen nordnetin kautta EUNL + SXR8 + microsoft
Oliko siinä joku vero homma että miten vanhaa juttua holdaa? Muistaakseni oli just 5 ja 10v ne rajat että vähemmän tarvii maksaa veroa?
Ja jos on noi rajat niin miten se lasketaan jos alat 10v päästä myymään EUNL jota olet ostanut yli 10v, lasketaanko se jonkun keskiarvon mukaan, sen vanhimman oston mukaan vai mistä?

Sit bonuskysymyksenä kun en ole nähnyt tähän vastausta mut siinä systeemissä missä säästetään esim 70% tuloista 10v ja jatketaan sen jälkeen samaa rataa kulutuksessa mutta nyt voit alkaa myymään jonkun 5% vuodessa osakkeita, onkohan tohon laskettu veroja mukaan vai pitääkö nekin vielä nykästä jostain tohon laskuun? En nyt yhtään muista millä nimellä toi juttu meni.

Ensimmäiseen;
Hankintameno-olettama on se juttu mitä haet, yli 10v omistukseen hyötyä jos tuotto on yli 150%. Ja lasketaan ihan ostoerittäin, jos ostit EUNL 1kpl 28.12.2010 ja 1kpl 28.12.2016 ja myyt huomenna niin voit käyttää 10v hankintaolettamaa vain 2010 ostettuun.

 

[Nomber]

Oon mahdollisesti vähän myöhässä, mutta jos huomenna laitan myyntiin kaksi rahasto Handelsbanken Eurooppa Indeksi ja Nordnet Indeksirahasto Suomi niin ehitävätkö vielä tämän vuoden myynteihi? Kysymys siis oikeastaan lasketaanko myynti aika siitä kun tuote laitetaan myyntii (jolloin ehtii) vai kun tuote myyty ja rahat Nordnetin tilillä (jolloin voi olla, että ei kerkä tämän vuoden myynteihin = en halua myydä)? Molemmissa cut-off aika klo 13 päivittäin.

Tuskin ehtii. Itsehän tein tuon virheen viime vuonna. Taisin jo ennen joulua myydä indeksirahastonsuomea vajaalla tonnilla ja kauppa sitten totrutui vasta tammikuussa.

Eli tonnilla myynti hyvissä ajoin reilusti ennen joulua.

 

[mailman]

Kiinnostava postaus, kiitoksia. Tuohon ylläolevaan ainoastaan kommentoin, että ei niiden indeksien ole tarkoituskaan lentää, vaan tuottaa vakaasti markkinoiden keskituottoa vuodesta toiseen. Sille keskituotolle sitten me osakepoimijat pitkässä juoksussa lähes väkisin häviämme.

Totta puhut. Jotenkin vai niistä jäi ~puolen vuoden kokeilun jälkeen (oli siis varmaan kymmentä erilaista indeksiä) kuva että nyt ei toimi. Osintosin tämä korona vaikutti satavarmasti myös niihin... Mut mut, saahan noita ostettua takaisin jos siltä tuntuu

 

[psxgamer]

Copy-pastetan tähän myös Reditin puolella tekemääni pohdintaa lapselle sijoittamiseen ja siihen liittyvän verotukseen liittyen.

Meille syntyy vuoden alussa esikoinen ja ajatuksena on puolisoni kanssa sijoittaa lapsilisät. Ajattelin alun perin, että tähän paras keino on toki avata lapsen nimiin arvo-osuustili ja sinne ostella vaikka pari kertaa vuodessa ETF:ä.

Luin kuitenkin Taloustaito lehdestä artikkelin jossa tuotiin ilmi, että asian voisi hoitaa myös lahjoituksilla. Eli yksi vaihtoehto olisi, että lahjoitta lapselle 5000€ arvosta ETF osakkeita aina 3-vuoden välein. Tässä on toki se ilmiselvä etu, että voi pitää sijoittamisessa ”ohjat käsissä” ja varmistaa, että lapsi ei tee pahinta mahdollista mokaa ja nosta kaikkia sijoituksia heti 18-vuotiaana ja tuhlaa ne johonkin.

Lahjoituksiin liittyy kuitenkin verotuksellinen ns. yhden vuoden sääntö. Kopioin tähän suoraan Taloustaidon käyttämän esimerkin:

”Jos edellisen esimerkin lapsista toinen myisikin lahjaosakkeensa 25 000 eurolla ennen kuin lahjoituksesta olisi kulunut vuosi, hän joutuisi käyttämään hankintameno-olettamaan äidin (koko osakepotin puolikkaan) hankintamenoa, joka oli 5000€. Hänelle syntyisi siis 20 000 euron luovutusvoitto, sillä 20% hankinta-meno-olettamankaan soveltaminen ei johtaisi pienempään luovutusvoittoon. Jos hänellä ei ole muita pääomatuloja samana vuonna, hän maksaisi luovutusvoitosta 6000 euroa pääomatulon veroa. Pienenä lohtuna hän voi hakea oikaisua lahjaveroonsa: Hänen lahjaosakkeidensa lahjaveroarvosta (25 000€) vähennetään tuloverotuksessa luovutusvoitosta maksuunpantu vero (6000€). Osakkeiden arvosta vähennetään kuitenkin enintään se veron määrä, joka luovutusvoitosta olisi määrätty, jos luovus hintana olisi ollut lahjaverotuksessa käytetty arvo, kuten tässä esimerkissä olikin. Niinpä hänen 1700 euron lahjaveroaan alennetaan 1220 euroon. Jos toinen lapsista pitää äidiltään saamansa lahjaosakkeet vuoden ja myy ne sitten 26 000 eurolla, hänelle aiheutuu vain 1000 euron myyntivoitto ja siitä 300 euron pääomatulovero.”

Nyt aloin miettimään, että onko sittenkin lahjoittaminen myös verotuksellisesti parempi vaihtoehto lapselle sijoittamiseen kuin suoraan lapsen arvo-osuustilille säästäminen? Jos lapsen saaman osakkeen arvo katsotaan siitä hetkestä kun hän saa osakkeen, eikä siitä hetkestä jolloin vanhempi on sen ostanut (kunhan lapsi ei myy osaketta heti sen saatuaan), tarkoittaa tuo lapselle aika hirvittävän paljon pienempää pääomaverotusta siinä vaiheessa kun hän päättää osakkeita myydä?

 

[dropadrop]

Kyllä mä ymmärsin että lapsen tili on hänen omansa, ja lahjoitus tapahtuu kun siirrät sinne massia ostoa varten. Kun lapsi täyttää 18 siirtyy hänelle hallintaoikeus, mutta omistus jo aikasemmin.

Mä ainakin annan hallinnan tuossa vaiheessa ilman kikkailua. Jos lapsi on niin tyhmä että törsää heti niin parempi mokata nuorempana jos siitäkin sitten oppis.

 

[Nikoza]

Eihän sille väkisin häviä. Jos sijoitat kaikki rahat yhteen osakkeeseen sinulla on lähes 50% mahdollisuus voittaa indeksi. Valtaosalla osakepoimijoista vaan hajauttaa rahansa niin moneen osakkeeseen että ylituoton tekeminen on vaikeaa. Uskoisin että myös peesaamalla Inderesin mallisalkkua tai ostosuosituksia voittaa indeksin.

Tuo ei sinäänsä liity ylituottoon. Voit hajauttaa varallisuutesi vaikka kuinka moneen omaisuusluokkaan ja saada silti ylituottoa. Hajauttamatta jättämisellä puolestaan on seurauksena se, että joutuu turhaan maksamaan yritysriskistä, josta markkinat ei käytännössä maksa preemiota. Toisin sanoen, otat turhaa riskiä suhteessa tuottoon. Jos haluaa indeksiä parempaa tuottoa, voi riskitasoa nostaa esimerkiksi kasvattamalla markkinariskiä (beta*).

* Toki CAPM:stä voi olla montaa mieltä ja voihan systemaattista riskiä mitata muillakin faktoreilla.

 

[elmo]

Kyllä mä ymmärsin että lapsen tili on hänen omansa, ja lahjoitus tapahtuu kun siirrät sinne massia ostoa varten. Kun lapsi täyttää 18 siirtyy hänelle hallintaoikeus, mutta omistus jo aikasemmin.

Mä ainakin annan hallinnan tuossa vaiheessa ilman kikkailua. Jos lapsi on niin tyhmä että törsää heti niin parempi mokata nuorempana jos siitäkin sitten oppis.

Samaa mieltä. Lapsen voi ottaa mukaan sijoittamiseen ja säästämiseen jo aikaisessa vaiheessa. Jos haluaa opettaa rahanhallintaa ja sijoitamista niin mikäs sen parempi kuin käytännön kautta.

Lähtkökohta, että se kuitenkin tuhlaa kaikki kun 18v ja sen takia siirtelee niitä sitten myöhemmin omista nimistä on mielestäni juuri sellaista millä varmistetaan kasvatuksellisesti toiminto mitä vanhempana ei haluta.

Paljon järkevämpää on ottaa muksu siihen toimintaan mukaan juuri siitä näkökulmata, että sijoittaa omia rahoja ja ne omat rahat kasvaa korkoa kun niitä ei tuhlaa. Voihan sen tehdä niin, että yhdessä sijoitetaan iskän salkusta ja saat ne sitten joskus jos käyttäydyt ihmisiksi.

Toki jos on niin rahamiehiä niin voihan sitä tehdä molempia eli lapsella jo oma salkku + pistellään lisää fyffeä sitten miten ikinä parhaaksi nähdään.

 

[jinx1980]

Toi lapselle "myöhemmin lahjoittaminen" toimii hyvin jos summat on lopussa pieniä (tyyliin se lapsilisä ~18v ajan), koska tuolloin kertyneen omaisuuden saa lahjoitettua ilman veroja järjellisessä ajassa ja hankintamenokin resetoituu jolloin rahat on käytettävissä "per heti". Yhtälö ainakin vähän muuttuu jos vaikka haluaakin lahjoittaa, sanotaan vaikka 25k (jos tän splittaa molemmille vanhemmille niin verot pienenee), tällöin käteen jää ~23k ja tuo on ~92k 20v:nä (eli 2^2=4x). Hankintamenolla veroa menee ~17k, käteen jää 75k. Jos pitää itsellä ja lahjoittaa tuon 100k (25*4) kerralla niin veroa menee 10k, käteen 90k eli näyttäisi siltä että lahjoittaminen myöhemmin on selvästi parempi (mutta tuo kymppi veroihin on kuitenkin kaivettava jostain ja "per heti" eikä siihen voi heti realisoida nyt saatuja sijoituksia)? Mitäs jos ei realisoida tuota pottia (vielä) vaan vasta 60v:nä (eli 2^4 eli 16x), lähtötasot 92k (verovelka sisällä) ja 90k (verovelka nollattu). 1,472Me ja 1,440Me, verotettavaa hankintamenolla 883k ja 864k, veroja ~300k ja ~294k, ensimmäisessä säästyi ~25ke joka on "suht inflaatiokorjattua koska kurssinousu oli "vain" 7,5%" . Eli 40v aikana -15k tilanne päätyi +25k tilanteeseen.

Eli ei tuohon mitään yksiselitteistä vastausta ole, riippuu vähän summista, mutta ei tuo "myöhemmin lahjoittaminen" yllä olevan laskelman pohjalta ihan hullulta vaikuta oikein missään tilanteessa kun summat on jollain tavalla normaalien kuolevaisten ulottuvissa, isommilla summilla veroja vaan joutuu maksamaan ihan väkisin myös "myöhemmin lahjoittaessa" ja siinä hetkessä summat on isompia, joten niiden kasaan raapimiseksi pitää käyttää jo vähän luovuutta.

 

[brainsurgery]

Toi lapselle "myöhemmin lahjoittaminen" toimii hyvin jos summat on lopussa pieniä (tyyliin se lapsilisä ~18v ajan), koska tuolloin kertyneen omaisuuden saa lahjoitettua ilman veroja järjellisessä ajassa ja hankintamenokin resetoituu jolloin rahat on käytettävissä "per heti".

Et ole ilmeisesti laskenut paljonko tuossa on lopputulema

 

[Mooses]

Et ole ilmeisesti laskenut paljonko tuossa on lopputulema

Tuossahan laskelmaa oli ja päätyi 1,5 miljoonaan. Kyllä alle 100k lahjoituksen verot on yllättävän pienet.

 

[jinx1980]

Et ole ilmeisesti laskenut paljonko tuossa on lopputulema

Laskinhan, a) jos haluat lahjoittaa 25k niin se kannattaa tehdä heti eikä myöhemmin - ainakin jos niitä rahoja hillotaan sijoituksissa seuraavat 60v ja ne lahjoitetaan T+20v hetkellä koska itse olettavasti vaihdat hiippakuntaa välissä joten itselläsi et voi niitä tuota 60v mitenkään pitää . b) vastaavasti jos haluat lahjoittaa 25k ja oletuksena on sen realisointi ~20v päästä niin sun kannattaa hillota tuota itsellä ja lahjoittaa 20v päästä kertynyt potti 100k jonka vastaanottaja cashaa +1v päästä (tämän 1v aikana kertyvät tuotot jäi huomioimatta).

a) "heti" oli 25k parempi kuin "20v myöhemmin" => 60v päästä sulla on siis 25k enemmän räpylässä (onko sillä sitten väliä että onko kädessä ~1,1Me vai ~1,125Me on jokaisen itsensä päätettävissä)
b) "heti" oli -15k huonompi kuin "20v myöhemmin" (kädessä 75k tai 90k) kunhan vain keksit jonkun vipin sille 10k verolle joka olettavasti pamahtaa maksuun ennenkuin +1v on täynnä....

Edellä on vain 2 esimerkkiä, kombinaatioita löytyy ääretön määrä, mutta mielestäni tuo jo osoittaa sen että "lahjoitan myöhemmin" ei ihan helpolla ole (merkittävästi) huonompi vaihtoehto kuin että "lahjoitan heti". Homma perustuu juurikin tuohon rintaperillisen "lapsellisen pieneen" lahjaveroon vs. pääomatulovero yhdistettynä hankintamenon resetointiin lahjoituksen yhteydessä.

EDIT: tuohon "myöhemmin" liittyy sitten vielä 1 verotuksellinen miina, jos satut kuolemaan 3v sisään lahjoituksesta niin tuo lahja pistetään nippuun perinnön kanssa ja verotetaan koko pottina -> lahjan osuuden vero nousee merkittävästi kun mikään osa ei ole verotonta ja olettavasti perintö muutenkin käytti jo ne 'halvemmat' portaat.

 

[sono-thermism]

Onko joku syy miksi noiden päälle pitää saada vielä jotain? Nuohan toimivat pääsääntöisesti erittäin hyvin jo kahdestaankin. Tietysti jos haluaa vaikka osinkopapereita tai panostaa lisää johonkin tiettyyn kohdealaan, vaikka lääketeollisuuteen tai AI-hommiin, niin sitten eri asia. En kuitenkaan osaa tai halua suositella tuohon mitään lisäksi. Pitkälti riippuu siitä mitä sillä lisäyksellä hakee tai miksi kokee tarvitsevansa kaveria noille.

Itse säästin EUNL/IS3N ohella Nordnetin supereihin. Syynä oli lähinnä rahastojen tuomat edut, saa tarpeen tullen myytyä ja ostettua joustavammin. ETF ei viitsi myydä pieniä määriä pois kulujen takia mutta esimerkiksi plussalla olevien rahastojen kanssa voi hyödyntää vuosittaisia alle 1000€ verottomia myyntejä. Nykyään ei tosin tule ostettua mitään näistä vaan kaikki nuo ovat itselläni korvaantuneet SPP Globalilla. Yhdistää omassa käytössäni melko hyvin aiempien ratkaisujen hyvät puolet (hajautus ja jousto) ja säästää samalla sen ETF 2,5€ kuukausimaksun vaikka muut kulut ovat hieman korkeammat.

Eikö olisi parempi laittaa johonki Nasdaq/teknologia ETF:ään? Nehän menee paljon enemmän ylöspäin kuin tuo EUNL tai SPP aktiefond jota myös usein suositellaan. S&P, joka menee ylöspäin suunnilleen yhtä paljon kuin EUNL, on menny vaan 5000% ylöspäin vuodesta 1974, ja Nasdaq on menny 22000%.

 

[psxgamer]

Taloustaidon sivuille on nyt tullut pidempi artikkelikin aiheesta lapselle osakkeiden lahjoittamiseen ja yhden vuoden sääntöön liittyen:

Pörssiosakkeita lahjaksi lapselle – pieniäkin määriä voi lahjoittaa

Omaisuuden lahjoittaminen lapsille on usein verotuksen kannalta järkevää. Pörssiosakkeiden lahjoittaminen on kätevää, koska osakkeiden arvo on helppo selvittää.

www.taloustaito.fi

 

[Jarsalla]

Ostinpa nordnetissä rahastoja ja jotain meni nordnetin suunnalla kyllä vituiksi. Neljää rahastoa ostin ja kolmessa katosi toimeksiannon määrästä tasan 10% jonnekin ja rahaston markkina-arvo on siis nyt listattuna tasan 10% pienempänä kuin toimeksiannossa. Kyseessä nordnetin omia indeksirahastoja. Handelsbankenin rahaston osto meni oikein ja markkina-arvo on just sen verran kuin oli toimeksiannossa heti oston mentyä läpi. Mitähän helvettiä... Aspaan lähti viestiä

 

[HengaHox]

Mikäs on näkemys osakesäästötilistä jos meinaa nostaa rahat ulos 2-3 vuoden kuluttua, olettaen että arvo on vähintään säilynyt samana? Onko mitään hyötyä tai haittaa?

 

[Paapaa]

Mikäs on näkemys osakesäästötilistä jos meinaa nostaa rahat ulos 2-3 vuoden kuluttua, olettaen että arvo on vähintään säilynyt samana? Onko mitään hyötyä tai haittaa?

Yleisesti sanoisin, että osakkeisiin ei kannata sijoittaa noin lyhyellä tähtäimellä. On liian iso riski, että arvosta on kadonnut kymmeniä prosentteja. Ja yleensä kun aikajänne on tuo, on rahoille joku ihan tärkeä kohde, joten jättäisin sijoittamatta osakkeisiin.

 

[HengaHox]

Yleisesti sanoisin, että osakkeisiin ei kannata sijoittaa noin lyhyellä tähtäimellä. On liian iso riski, että arvosta on kadonnut kymmeniä prosentteja. Ja yleensä kun aikajänne on tuo, on rahoille joku ihan tärkeä kohde, joten jättäisin sijoittamatta osakkeisiin.

Se ei ole kriittistä että ne saa juuri silloin, tai välttämättä lainkaan. Mutta jos on tuottoa niin sitten nostetaan kaikki pois. Sitä koitan miettiä että mistä tulee pienemmät kulut, mutta ei osakesäästötili taida siihen vaikuttaa.

Ei oikein tee mieli normi säästötililläkään makuuttaa

 

[Lammas]

Mitä mieltä olette kansainvälisen hajauttamisen tarpeellisuudesta amerikkalaisille ja Amerikassa asuville? Siis suomalaisten ei varmaankaan ole järkevää sijoittaa kaikkia rahojaan Helsingin pörssissä listattuihin yhtiöihin, mutta riittääkö Amerikassa, että hajauttaa pitkin Wall Streetiä esim. seuraamalla jotain S&P 500 -indeksiä? Kansainvälisten rahastojen ongelma täällä USA:ssa on suppeahko valikoima, epäilyttävän alhaiset voluumit, yleensä kai korkeammat kulut ja ilmeisesti myös hieman epäedullisempi osinkojen verotus.

 

[zepi]

Mitä mieltä olette kansainvälisen hajauttamisen tarpeellisuudesta amerikkalaisille ja Amerikassa asuville? Siis suomalaisten ei varmaankaan ole järkevää sijoittaa kaikkia rahojaan Helsingin pörssissä listattuihin yhtiöihin, mutta riittääkö Amerikassa, että hajauttaa pitkin Wall Streetiä esim. seuraamalla jotain S&P 500 -indeksiä? Kansainvälisten rahastojen ongelma täällä USA:ssa on suppeahko valikoima, epäilyttävän alhaiset voluumit, yleensä kai korkeammat kulut ja ilmeisesti myös hieman epäedullisempi osinkojen verotus.

Jenkkipörssistä pitäisi kyllä saada osingot uudelleensijoittavia kansainvälisille markkinoille sijoittavia ETF:iä, joiden kulut ovat hyvin alhaiset.

 

[oongee]

Joo halvemmalla+paremmin noita Jenkeistä löytyy kuin täältä Euroopasta.

Esim. Vanguard Total World Stock ETF (VT) tarjoaa koko maailman (kehittyneet+kehittyvät) 0.08% kuluilla: Vanguard ETF Profile | Vanguard
Täällä Euroopassa maksamme vastaavasta tuotteesta (VWCE) 0.22% kuluja.

Muita passiiviselle indeksisijoittajalle sopivia vaihtoehtoja (niitä kai haettiin?) voi katsella vaikka tuolta: Three-fund portfolio - Bogleheads

Se, tarvitseeko USA:n ulkopuolelta mitään, lienee makuasia. Joidenkin mielestä ei, joidenkin mielestä kyllä. Vanguard tosin julkaisi juuri vastikään ennusteen, jonka mukaan muut markkinat tulevat todennäköisesti tuottamaan enemmäin kuin USA:n markkinat seuraavan 10 vuoden aikana: https://institutional.vanguard.com/iam/pdf/ISGUSIE.pdf

 

[jinx1980]

Mitä mieltä olette kansainvälisen hajauttamisen tarpeellisuudesta amerikkalaisille ja Amerikassa asuville? Siis suomalaisten ei varmaankaan ole järkevää sijoittaa kaikkia rahojaan Helsingin pörssissä listattuihin yhtiöihin, mutta riittääkö Amerikassa, että hajauttaa pitkin Wall Streetiä esim. seuraamalla jotain S&P 500 -indeksiä?

Käytännössä kyllä, ajattelepa vaikkapa monessako maassa myydään coca colaa, toki sitä varmaan myydään eniten jenkeissä, mutta eiköhän firma itsessään seuraa aika hyvin maailmaindeksiä myynniltään, osa muista sitten ehkä enemmän/vähemmän jenkkimarkkinoilla. Vertaa vaikka sp500 ja maailmaindeksiä keskenään, ero ei ole suuri.

 

[zepi]

Vertaa vaikka sp500 ja maailmaindeksiä keskenään, ero ei ole suuri.

Tuo on hölmö perustelu kun maailmanindeksi on about 70% painolla USA:aa.

Parempi vertauskohta olis SP500 vs. Eurostoxs + nikkei + kehittyvät markkinat.

Ja silloin indeksit heiluukin jo miten sattuu toisiinsa verrattuna.

 

[Lammas]

No joo, onhan noita näköjään jonkin verran tarjolla. En tiedä miten mulla oli aiemmin hakuasetukset pielessä kun oli vaikeuksia löytää.

Vanguard Total International Stock ETF (VXUS) näyttäisi just sopivalta. Tässä on siis mukana koko maailma USA:aa lukuun ottamatta: Vanguard ETF Profile | Vanguard

Tarkoituksena olisi nimenomaan hoitaa muu maailma mahdollisimman yksinkertaisesti, ja säätää ehkä jotain hieman mielenkiintoisempaa USA:n markkinoilla jos jaksaa.

Jenkkipörssistä pitäisi kyllä saada osingot uudelleensijoittavia kansainvälisille markkinoille sijoittavia ETF:iä, joiden kulut ovat hyvin alhaiset.

Osinkojen uudelleensijoitus ei toimi USA:ssa samalla tavalla kuin Suomessa, eli osingoista joutuu täällä aina maksamaan verot. Tosin tämän sivun mukaan esim. tuossa VXUS:ssa n. 65 % osingoista menee ns. "qualified dividend" -kategoriaan, jolloin verokohtelu ei eroa amerikkalaisista osingoista. Eli hyvältä näyttää siinäkin mielessä.

 

[jinx1980]

Tuo on hölmö perustelu kun maailmanindeksi on about 70% painolla USA:aa.

Parempi vertauskohta olis SP500 vs. Eurostoxs + nikkei + kehittyvät markkinat.

Ja silloin indeksit heiluukin jo miten sattuu toisiinsa verrattuna.

Eli sun mielestä amerikkalaisen (tai siellä asuvan) kannattaa alkaa lyömään vetoa että ensi vuosikymmenenä japani tai suomi on parempi sijoituskohde? Jos aikoo saada maailman tuoton niin pelkällä sepellä pääsee jo aikas lähelle, se oli mun sanoma. sepen saa amerikkalaisena vielä käsittääkseni paljon verotehokkaammin kuin muut eli sekin tasoittaa "eroja".

 

[zepi]

Eli sun mielestä amerikkalaisen (tai siellä asuvan) kannattaa alkaa lyömään vetoa että ensi vuosikymmenenä japani tai suomi on parempi sijoituskohde? Jos aikoo saada maailman tuoton niin pelkällä sepellä pääsee jo aikas lähelle, se oli mun sanoma. sepen saa amerikkalaisena vielä käsittääkseni paljon verotehokkaammin kuin muut eli sekin tasoittaa "eroja".

Näköjään meni pointit ristiin.

Mun ajatus siis oli se, että SP500 ei korreloi mitenkään poikkeuksellisen hyvin muun maailman indeksien kanssa ja sun mielestä taas 70% maailmasta riittää maailman kuvaamiseen.

Sekin on näkemyksen ottamista, että ostaa vain jenkkejä, eikä mitään muuta. Ihan samalla lailla sä olet valmis lyömään vetoa sen puolesta, että jenkkiosakkeet menestyvät paremmin kuin japanilaiset tai eurooppalaiset.

 

[munse]

Mitä mieltä olette kansainvälisen hajauttamisen tarpeellisuudesta amerikkalaisille ja Amerikassa asuville? Siis suomalaisten ei varmaankaan ole järkevää sijoittaa kaikkia rahojaan Helsingin pörssissä listattuihin yhtiöihin, mutta riittääkö Amerikassa, että hajauttaa pitkin Wall Streetiä esim. seuraamalla jotain S&P 500 -indeksiä? Kansainvälisten rahastojen ongelma täällä USA:ssa on suppeahko valikoima, epäilyttävän alhaiset voluumit, yleensä kai korkeammat kulut ja ilmeisesti myös hieman epäedullisempi osinkojen verotus.

Aika moni sijoittaa vain Yhdysvaltoihin. Historiallisesti se on ollut hyvä päätös. Tosin pitkiä huonoja jaksojakin on ollut, kuten 00-luku.

Jos vertaa markkina-arvoa ja bruttokansantuotetta globaalisti, niin USA tuntuu olevan suhteettoman kallis osakemarkkina tällä hetkellä. Tosin USA:ssa on kaiketi vain vähän listaamattomia yrityksiä, mikä osittain selittää tuon.

 

[jinx1980]

Näköjään meni pointit ristiin.

Mun ajatus siis oli se, että SP500 ei korreloi mitenkään poikkeuksellisen hyvin muun maailman indeksien kanssa ja sun mielestä taas 70% maailmasta riittää maailman kuvaamiseen.

Sekin on näkemyksen ottamista, että ostaa vain jenkkejä, eikä mitään muuta. Ihan samalla lailla sä olet valmis lyömään vetoa sen puolesta, että jenkkiosakkeet menestyvät paremmin kuin japanilaiset tai eurooppalaiset.

Korjaa jos olen väärässä mutta _kaikki_ jenkkiosakkeet on sen ~65% maailmasta, tuosta joukosta löytyy paljon vain sisämarkkinoilla toimivia. Jos tutkitaan osajoukkoa sepe niin onhan se business täysin kansainvälistä, nytkin PPG ostamassa tikkurilaa. Käsittääkseni tuo on ~90% luokkaa korrelaatioltaan maailmasta kun tutkitaan mistä noiden firmojen liikevaihto muodostuu.

Oheinen eka linkki 3 sec googletuksella tukee asiaa (viimeisen 20v ajalta) ja korrelaatio vain lähenee ykköstä koko ajan: CHART: Here's How The Stock Market Has Been Correlated To Everything Else Since 1965

 

[tuoppi´]

Korjaa jos olen väärässä mutta _kaikki_ jenkkiosakkeet on sen ~65% maailmasta, tuosta joukosta löytyy paljon vain sisämarkkinoilla toimivia. Jos tutkitaan osajoukkoa sepe niin onhan se business täysin kansainvälistä, nytkin PPG ostamassa tikkurilaa. Käsittääkseni tuo on ~90% luokkaa korrelaatioltaan maailmasta kun tutkitaan mistä noiden firmojen liikevaihto muodostuu.

Oheinen eka linkki 3 sec googletuksella tukee asiaa (viimeisen 20v ajalta) ja korrelaatio vain lähenee ykköstä koko ajan: CHART: Here's How The Stock Market Has Been Correlated To Everything Else Since 1965

Bisnes on kansainvälistä joo, mutta kysymys on, että tuleeko ne suurimmat kansainväliset yritykset olemaan jenkkejä tästä ikuisuuteen? Pelkästään jenkkeihin sijoittamalla otat tuollaisen näkemyksen.
Toki maailma-indeksit tällä hetkellä seuraa jenkkejä läheisesti, koska iso osa tuosta indeksistä on jenkkejä, mutta tilannehan voi muuttua.

Ei tuo välttämättä huono näkemys ole tietenkään, mutta näkemys silti. Indeksisijoittamisen ydin on kuitenkin olla ottamatta kantaa ja etuna on se, että jos tilanne muuttuukin niin maailma-indeksi silti seuraa tilannetta.

 

[-Cone-]

Taas yksi hyvä sijoitusvuosi tulee päätökseen, vaikka USA-pörssissä hieman vajaa päivä aikaa vielä onkin. Erikoinen vuosi kokonaisuudessaan. Nähtiin historiallisen syvä lasku ja yksi nopeimmista nousuista. Ostin maalis/huhtikuussa noin 90K eurolla osakkeita ja rahastoja, joka onnistui erittäin hyvin. Sijoitusten kokonaistuotoksi tuli huimat 340 KE. USA-salkku tuotti tästä 152 KE ja Suomisalkku 188 KE, IB laskee mukaan myös tilille tehdyt talletukset joita on noin 20 KE edestä. Suomisalkun +43 % on kyllä jotain aivan käsittämätöntä ja lyö helposti aikaisemman 2009/2010-vuoden nousuennätyksen. Osittain johtuu tuuristakin, koska salkussa on koronasta hyötyviä firmoja esim. kolmen vuoden takainen 10 KE:n sijoitus Qthen on nyt tuottanut melkein 800 %. Osinkkoja tupsahti melkein eurolleen 17 KE edestä. Salkkujen kokonaisarvo on nyt 1,24 ME. Lopetin myös kesällä palkasta sijoittamisen, koska en näe sille enää mitään tarvetta.

 

[laketea]

Olen ottamassa noin 40 000 euron sijoituslainaa ja olen kysellyt pankeilta tarjouksia. Omaisuuteni on lähinnä kiinteässä sellaisessa, osakkeissakin jonkun verran, vaikka kovin kaukana ylemmän viestin tasosta

Ongelmana on se, että perinteiset pankit antavat nihkeästi bullet-lainoja, jotka siis maksettaisiin kerralla pois esim. 10 vuoden päästä. Pöydällä on nyt seuraavat vaihtoehdot:

A) 10 vuoden bullet hintaan 1%+Euribor. Negatiivinen Euribor=0 eli ei huomioida.

B) 10 vuoden bullet kiinteällä 1,40-1,50% luokkaa olevalla korolla (eli tuolla lukitaan kokonaiskorko 10 vuodeksi). Tämän maksaminen pois ennen aikojaan on todella kallista.

C) 20 vuoden kk-lyhennettävä laina hintaan 1,1%+Euribor. Negatiivinen korko syö marginaalia.


Näistä varmaan pitäisi päättää, ellen sitten intoudu kysymään vielä paria tarjousta. Olennaisin kysymys on kuinka paljon laittaisitte arvoa kiinteälle korolle? Kaikkialla puhutaan matalien korkojen jatkumisesta, mutta nähdäänkö me oikeasti 5-10 vuoden päähän? Kuitenkin tuo 0,4-0,5% on mielestäni kohtuullinen hinta koron lukitsemiselle.

Entä minkä verran laitatte arvoa sille, että kyseessä on bullet-laina verrattuna kk-lyhenteiseen lainaan, jossa tosin laina-aika on 20 vuotta?

 

[tuoppi´]

Jep, täälläkin sijoitusvuoden voi sanoa olleen onnistunut Jos ei jenkit tänään jotenkin massiivisesti romahda niin YTD on n. +50%.
Ei olisi vuoden alussa uskonut, että näin hyvin menee tänäkin vuonna. Siis ennen koronan aiheuttamaa romahdusta, saati sitten sen jälkeen. Mutta aggresiivisesti pohjilta ostamalla ja oikeisiin paikkoihin (tuurilla) sijoittamalla tulos tämä.

 

[Reisga]

Täälläkin suositeltu etf-kombo EUNL/IS3N on tuottanut tänäkin vuonna ihan kohtuullisesti.
EUNL + 33%
IS3N +22%

Indeksi sijoittaminen on tylsää mutta tuottavaa.

Päivitys vuosi 2020

EUNL +5,48%
IS3N +7%

 

[Paapaa]

Päivitys vuosi 2020

EUNL +5,48%
IS3N +7%

Kuukausisäästäjän tuotto ollut kyllä roimasti noita korkeampi olettaen että tuossa on vuosituotto laskettuna vuoden alusta tähän päivään. Syvä kuoppa maaliskuussa ja nousu siitä tarkoittaa, että ostoja tuli tehtyä paljon halvmmalla kuin vuoden alun kurssilla. Itseasiassa, olisi ihan kiva laskea, paljonko on tuotto jos osti kerran kuussa.

EDIT:
Karkeasti silmämääräisesti kuukauden alussa astaneen keskihinta tälle vuodelle oli 53.62 (EUNL) eli todellinen vuosituotto oli 11.4 %. Eli todellinen tuotto aika paljon parempi kuin pelkkä rahaston ilmoittama vuosituotto.

 

[Narghar]

Itsellä oli eka täysi vuosi sijoittamista, laitoin asunnon myynnistä ylijääneet rahat hajautetusti pitkällä aikavälillä enimmäkseen kotimaisiin osakkeisiin(poikkeuksina AMD, Plug Power ja Walt Disney). Alkuun tuli tehtyä aika paljon virheitä ja sitä kuuluisaa hätiköintiä.

Voittoa silti tuli noin 25% mikä on ihan kiva vaikka ymmärrän että toi ois voinu olla melkeen tuplat. Mutta kokemusta on kerätty ja lähinnä nyt harmittaa että ei tullut aloitettua sijoittamista 14 vuotta sitten. Kumminkin nyt pitäs olla hyvissä osinkoa maksavissa firmoissa iso osa rahoista ja tulen kyllä jatkamaan sijoittamista aina kun ylimääräistä löytyy.