Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[KoessiKenguru]

Ei kai palkankorotus vaikuta juuri varallisuuteen? Tai sitten on lähtötilanne ollut todella persaukinen jos joidenkin satasten tai edes tonnin korotus nettoansioihin vaikuttaa varallisuuteen merkittävästi...

No ei sen hetkiseen varallisuuteen tietenkään mutta jos ajatellaan lainan takaisinmaksukykyä niin onhan siinä eroa saatko 2000 vai 3000e kuussa (näin kärjistetysti). Kokonaisvarallisuus tilanne ei nyt ihan hirveen erilainen ole säästöjen suhteen siitä mitä asuntolainoja kilpailutettiin.

 

[penttip]

Ja pankkiahan ei varallisuus nimenomaisesti kiinnosta lainkaan lainapäätöstä tehtäessä, elleivät pääse siihen mitenkään käsiksi. Esim. 6 numeroinen salkku ohitetaan olankohautuksella eikä sen olemassaolosta pyydetä edes mitään todisteita. Tämä siis tilanteessa jossa kiinteistö itsessään riittää vakuudeksi ja olet ilmoittanut ettet ole siirtämässä osakesalkkua esim Nordnetistä minnekään.

 

[vrds]

Onko se nyt oikeasti niin, että jos olen perinyt talon ja kunnostanut sen täysin ja sen arvo on noussut, niin maksan myyntivoittoveroa jos en ole asunut siinä kahta vuotta yhtäjaksoisesti? Eli ensin perintövero, sitten myyntivoittovero ja jos ostan uuden asunnon, niin maksan helvetti siitä heti varainsiirtoveron. Voi morjens. Omassa tapauksessa on kai onni, että löytyy joka helvetin kuitista valokopio/valokuva (on satoja, ellei tuhansia kuitteja), ja kulut voi ehkä laskea perunkirjaan merkittyyn ns. "hankintahintaan" päälle. Saattaisi mennä juuri +- nolla, koska ei ole ollut ns. kannattava projekti, minkä tiesin jo aloittaessani.

Eipä tuossa kai kummempaa kuin talo uudestaan vuokralle ja/tai ostetaan uusi/sijoitusasunto ja jäädään asumaan nykyiseen hyvin pienillä asumiskuluilla ja maksetaan toista asuntoa ns. asumiskuluina vuokralaisen lisäksi. Valtiontakaus menee, mutta vakuus järjestynee.

edit: laskin kuluja nopeasti, niin menisi heittämällä jopa tappiolle, eli turha stressi.

 

[Cube]

Onko se nyt oikeasti niin, että jos olen perinyt talon ja kunnostanut sen täysin ja sen arvo on noussut, niin maksan myyntivoittoveroa jos en ole asunut siinä kahta vuotta yhtäjaksoisesti? Eli ensin perintövero, sitten myyntivoittovero ja jos ostan uuden asunnon, niin maksan helvetti siitä heti varainsiirtoveron.

Luonnollisesti näin. Hankinta-arvo on perunkirjoituksessa määritelty arvo. Arvonnoususta taas et ole maksanut perintöveroa ennestään.

Varainsiirtovero on kyllä yksi typerimmistä veroista mitä on.

Edit: poistettu osa. Puhuin lööperiä.

 

[Behemoth]

Huomaathan kuitenkin, että jos et ole aiemmin ostanut asuntoa, niin tuota perittyä ei lasketa ensiasunnoksi. Ts. jos täytät ehdot (ikämaksimi + et ole ostanut aiempaa asuntoa), ei sinun tarvitse tuota maksaa.

Ainakin Veronmaksajien nettisivujen mukaan peritty asunto lasketaan ensiasunnoksi, jos peritystä asunnosto omistaa vähintään puolet. (https://www.veronmaksajat.fi/ajankohtaista/Ajankohtaista/Verojuristi-vastaa/Miten-perintoasunto-vaikuttaa-ensiasunnon-ostajan-varainsiirtoverovapauteen/#8427fd3c )

Ja jos en ihan väärin muista, niin kaverin vaimo oli perinyt aikoinaan isänsä asunnon ainoana lapsena, joten hän joutui maksamaan omasta osastaan varainsiirtoveron, kun he ostivat ensimmäisen asuntonsa.

 

[Cube]

Ainakin Veronmaksajien nettisivujen mukaan peritty asunto lasketaan ensiasunnoksi, jos peritystä asunnosto omistaa vähintään puolet. (https://www.veronmaksajat.fi/ajankohtaista/Ajankohtaista/Verojuristi-vastaa/Miten-perintoasunto-vaikuttaa-ensiasunnon-ostajan-varainsiirtoverovapauteen/#8427fd3c )

Ja jos en ihan väärin muista, niin kaverin vaimo oli perinyt aikoinaan isänsä asunnon ainoana lapsena, joten hän joutui maksamaan omasta osastaan varainsiirtoveron, kun he ostivat ensimmäisen asuntonsa.

Anteeksi, tarkistin asian ja puhuin paskaa ulkomuistista. Olet ihan oikeassa että se on tuo puolikkaan maaginen raja.

 

[vrds]

Varainsiirtovero menisi joka tapauksessa iän takia. Onhan se vähän tragikoomista että peritty "ensiasunto" (joka oli purkukuntoinen) ei ole kuitenkaan asunto, jonka saisi myydä ilman luovutusvoittoa, vaikka on omistanut sen 15-vuotta. Pitää silti laskea nuo kaikki kuitit, mihin menee ikuisuus.

Tässä varmaan kuitenkin kallistutaan siihen, että ei myydä ja ostettaisiin toinen oma- tai sijoitusasunto. Omakotitalon vuokraaminen on vain helvetillinen stressi aina (koska kokemusta on), mutta vaihtoehtona on aina muuttaa takaisin ja laittaa uusi asunto vuokralle, jos ei käytä valtiontakausta. Ei vituta niin ansiotulon verotus, vaan tämä kaikki muu kuppaaminen.

 

[Cube]

Varainsiirtovero menisi joka tapauksessa iän takia. Onhan se vähän tragikoomista että peritty "ensiasunto" (joka oli purkukuntoinen) ei ole kuitenkaan asunto, jonka saisi myydä ilman luovutusvoittoa, vaikka on omistanut sen 15-vuotta. Pitää silti laskea nuo kaikki kuitit, mihin menee ikuisuus.

On kyllä tosiaan hieman tragikoomista, että lasketaan ensiasunnoksi vaikka ei olisi edes koskaan asunut siinä..

 

[abish]

Aika paskamainen juttu, mutta toisaalta verottajahan sen selvästi kertoo. En itsekään kyllä huomannut/ajatellut asian olevan noin.


”Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos seuraavat ehdot täyttyvät:
.......

Et ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää.”

 

[Cube]

Anteeksi, tarkistin asian ja puhuin paskaa ulkomuistista. Olet ihan oikeassa että se on tuo puolikkaan maaginen raja.

Hoksasin mistä tuo minun väärinymmärrys johtui. Valtiokonttori sanoo "Et voi avata ASP-tiliä, jos olet aiemmin omistanut 50 prosenttia tai enemmän asunnosta. Voit kuitenkin yhä avata ASP-tilin, jos olet saanut määräosan asunnosta (alle 100 prosenttia) vastikkeetta eli esimerkiksi lahjana tai perintönä. ASP-etuihin ei myöskään vaikuta asunto, jonka olet saanut ASP-tilin avaamisen jälkeen."

 

[trulez]

Ostin rakenteilla olevan kaksion Tampereen Areenan vierestä. Hintaa 200k, lainaa 170k ja omarahoitus 30k. Brutto 3500e/kk ja otin lainan yksin.

Tarjoukset lainaan pyysin Aktialta, SP:ltä, Nordealta ja Hypolta. Kaikki SP:tä lukuunottamatta tarjosivat 0,5% marginaalia heti ensikysymällä ja koska se oli myös tavoitteeni en ottanut useampaa kierrosta. Laina Hypolta koska ei tarvitse siirtää tiliä ja aivan ylivoimaisesti helpoin neuvottelu (pelkällä sähköpostilla alusta loppuun asti, lainapaperit postitse edes takas).

Suurin pettymys oli Nordea jossa mulla on ollut tili yli 20 vuotta, käyttänyt sijoituspalveluita osakkeisiin, maksanut aikaisemman asuntolainan täsmällisesti loppuun. Odotin että neuvottelija olisi maininnut pitkän ja molemminpuolin hedelmällisen asiakassuhteen, tai edes hymyillyt, mutta taisi olla liikaa vaadittu. Joku 50v äijä jonka "neuvottelu" tuntui lähinnä poliisikuulustelulta.

Aktiassa oli selkeästi paras lainaneuvottelija; nuori, positiivinen ja osaava kaveri joka heti tajusi mitä halusin ja tarjosi siihen sopivaa ratkaisua. Perus korkoputket ja yms lisukkeet kysyttiin mutta sivuutti heti kun totesin ettei kiinnosta ja mitään tuputtamista ei ollut. Tämä oli selkeä kakkosvaihtoehto jos Hypon kanssa homma ei olisi onnistunut vielä helpommin.

SP:ssä oli kanssa mukava neuvottelija mutta selkeästi enemmän yritettiin tyrkyttää lisämaksullisia palveluita, ja marginaali 0,65 ei houkutellut. SP:ssä ei myöksään olisi haluttu myöntää riittävästi lainaa ilman lisävakuuksia.

 

[zepi]

Lainaneuvottelun sujuminen on omien kokemusten mukaan 100%:sesti henkilöriippuvainen asia ja johon pätee varmasti samat jutut kuin tuomioistuimen tuomareihen - ei kannata joutua tuomiolle juuri ennen lounastaukoa kun tuomari on nälkäinen.

 

[valexi]

Perus korkoputket ja yms lisukkeet kysyttiin mutta sivuutti heti kun totesin ettei kiinnosta ja mitään tuputtamista ei ollut.

Tää on hyvä, jos toimii noin. Joskus siellä vastapuolella on vanhempi rouva joka oikein huolestuu henkilökohtaisesti jos ei korkokatto tai korkoputki kiinnosta.

"Voivoivoi, mitenkäs jos korot tästä kovin nousee... Mitenkäs sitten se lainan maksu? Voivoivoi..."

Noihin oon vastannut, että sitten on varmaan ottanut liikaa lainaa, jos ei pysty maksamaan.

 

[Dr. Who]

196k€ —> 187k€ saatu tingattua. Alunperin pyynti yli 200k€. 73m2 Kerrostalokaksio ylimmässä kerroksessa saunalla ns. ”arvoyhtiössä”. Junalla pääsee helsingin keskustaan alle tunnissa.

Alkaako kuullostamaan jo asialliselta hinnalta?

Jos se junalla Helsingin keskustaan alle tunnissa tarkottaa 50min, niin ei mun mielestä kovin hyvä diili, sanotaan näin että aika normi hinta. Jos se alle tunti on 15min niin sitten alkaa olemaan jo parempi.

Oman kämpän kun 2011 ostin 152k€ tuosta kaivokselasta, 70 neliön kolmio, talonyhtiö missä kaikki kalliit ja isot remontit tehty ja myin 2019 pois 200k€ niin se oli ihan hyvä diili. Varsinkin kuin lainaa oli enää alle 100k€ jäljellä niin kivasti jäi taskurahaa.

Enkä edes muuttanut omaan asuntoon, vaan Aso-asuntoon, koska en näe tarpeelliseksi pistää 400k€ rahaa kiinni johonkin helvetin asuntoon (sellaiseen missä esim nyt asun), kasvakoot tuo 100k€ korkoa muulla tavalla.

 

[Persojet]

Tää on hyvä, jos toimii noin. Joskus siellä vastapuolella on vanhempi rouva joka oikein huolestuu henkilökohtaisesti jos ei korkokatto tai korkoputki kiinnosta.

"Voivoivoi, mitenkäs jos korot tästä kovin nousee... Mitenkäs sitten se lainan maksu? Voivoivoi..."

Noihin oon vastannut, että sitten on varmaan ottanut liikaa lainaa, jos ei pysty maksamaan.

Tuntuu mahdottomalta edes saada semmoinen laina, mitä ei pystyisi maksaa, kun pankit laskee sitä maksukykyä aika tarkkaan. Toki jos valehtelee pankille, niin varmaan saa, mutta sitten voi katsoa peiliin.

 

[Taneli-]

Tuntuu mahdottomalta edes saada semmoinen laina, mitä ei pystyisi maksaa, kun pankit laskee sitä maksukykyä aika tarkkaan. Toki jos valehtelee pankille, niin varmaan saa, mutta sitten voi katsoa peiliin.

Jos laskee että otat ns. "normaalin lainan" (25v), työpaikka lähtee alta, et saa uutta ja 2v päästä saat noin 500€/kk elämiseen mistä pitäisi myös maksella lainaa pois niin uskoisin että jossain vaiheessa voi alkaa tekemään tiukkaa ainakin hieman isommissa lainoissa maksella muuta kuin korkoja.

 

[vipe]

Jos laskee että otat ns. "normaalin lainan" (25v), työpaikka lähtee alta, et saa uutta ja 2v päästä saat noin 500€/kk elämiseen mistä pitäisi myös maksella lainaa pois niin uskoisin että jossain vaiheessa voi alkaa tekemään tiukkaa ainakin hieman isommissa lainoissa maksella muuta kuin korkoja.

Tän takia työssäkäydessä säästetään, että jos paska osuu tuulettimeen on varaa maksella niitä lyhennyksiä vaikka 10 vuotta.
Välillä saa sivusta seurailla kun jengi vetää kaikki pesonsa suoraan seiniin, ettei jää mitään säästöön. Hyvälllä tuurilla jollain kulutusluotolla sitten ostaa uudet kodinkoneet jne.

Lainaneuvottelun sujuminen on omien kokemusten mukaan 100%:sesti henkilöriippuvainen asia ja johon pätee varmasti samat jutut kuin tuomioistuimen tuomareihen - ei kannata joutua tuomiolle juuri ennen lounastaukoa kun tuomari on nälkäinen.

Jep, samaa mieltä. Muistan kun ensiasuntoa aikoinaan ostaessa kävin pankin sivukonttorissa juttelemassa, oli semmoinen vanha täti vastapuolella, just tommonen "voivoi mitäs jos korot nousee, onko varaa maksaa, kovin epävarmalta tuo työsikin vaikuttaa"-tyylinen (olin siis ICT-alan tuotekehityksessä, että varsinaisesti ei töistä ole ollut puutetta viimeiseen 15+ vuoteen ). Vitutti niin paljon koko tilanne, että lähdin kesken neuvottelujen menemään ja sanoin että antaa sitten olla. Pieni pettymys, kun kuitenkin olin ollut koko ikäni saman pankin asiakas, säästöjä oli ihan mukavasti jne. Konttorin johtaja soitti sitten perään seuraavana päivänä ja pahoitteli asiaa, ohjasi uuden henkilön puheille pääkonttoriin jonka kanssa homma pelas ihan eri malliin ja päästiin sopimukseen. Ihme kyllä että pankissa tuommoiset muumiot saa edes hoitaa ihmisten asioita - mielivaltaisesti - vaikka asian pitäisi perustua suoraan numeraalisiin faktoihin.

 

[Taneli-]

Tän takia työssäkäydessä säästetään, että jos paska osuu tuulettimeen on varaa maksella niitä lyhennyksiä vaikka 10 vuotta.
Välillä saa sivusta seurailla kun jengi vetää kaikki pesonsa suoraan seiniin, ettei jää mitään säästöön. Hyvälllä tuurilla jollain kulutusluotolla sitten ostaa uudet kodinkoneet jne.

Näinhän pitäisi olla, mutta vastasinkin kysymykseen onko edes ylipäätään mahdollista saada semmoinen laina, mitä ei pystyisi maksaa, kun pankit laskee sitä maksukykyä aika tarkkaan.

On kuitenkin nähty henkilöitä jotka säännöllisesti vinguttavat korttinsa miinukselle joka tilistä kun käyvät baareissa ja kulkevat takseilla vs henkilöt joilla on useampia kymmeniä tuhansia pelkästään puskurina.

Eli riippuu ennenkaikkea yksilöstä voiko hänen lainansa mennä sellaiseen jamaan että kämppää pakkohuutokaupataan ja omaisuutta ulosmitataan.

 

[deac]

Jep, samaa mieltä. Muistan kun ensiasuntoa aikoinaan ostaessa kävin pankin sivukonttorissa juttelemassa, oli semmoinen vanha täti vastapuolella, just tommonen "voivoi mitäs jos korot nousee, onko varaa maksaa, kovin epävarmalta tuo työsikin vaikuttaa"-tyylinen (olin siis ICT-alan tuotekehityksessä, että varsinaisesti ei töistä ole ollut puutetta viimeiseen 15+ vuoteen ). Vitutti niin paljon koko tilanne, että lähdin kesken neuvottelujen menemään ja sanoin että antaa sitten olla. Pieni pettymys, kun kuitenkin olin ollut koko ikäni saman pankin asiakas, säästöjä oli ihan mukavasti jne. Konttorin johtaja soitti sitten perään seuraavana päivänä ja pahoitteli asiaa, ohjasi uuden henkilön puheille pääkonttoriin jonka kanssa homma pelas ihan eri malliin ja päästiin sopimukseen. Ihme kyllä että pankissa tuommoiset muumiot saa edes hoitaa ihmisten asioita - mielivaltaisesti - vaikka asian pitäisi perustua suoraan numeraalisiin faktoihin.

Itsekin sain aivan surkean tarjouksen tuollaisesta sivukonttorista. Sinänsä tämä nyt ei ollut valtava ongelma, sillä lainan tarjoajia piisaa joka sormelle, jos täytät vaatimukset. Otin lainan toisesta pankista ja vaihdoin alle vuoden päästä takaisin isomman konttorin kautta.

Näinhän pitäisi olla, mutta vastasinkin kysymykseen onko edes ylipäätään mahdollista saada semmoinen laina, mitä ei pystyisi maksaa, kun pankit laskee sitä maksukykyä aika tarkkaan.

Varmasti taloutensa pystyy ajamaan sellaiseen jamaan, että ei selviä lainan maksusta. Vaikka olisi samanlainen kämppä, niin vuokralla saat kuitenkin paljon enemmän tukia asumislisän kautta ja kustannukset ovat samaa luokkaa kuin lainan hoidossa.

 

[vrds]

Miten hidasta toimintaa tuo asuntolainan nostaminen on siitä kun on tehnyt hakemyksen? On tehty ehdollinen ostotarjous asunto-osakkeesta (mikä hyväksytty jo), on vakuudet (vaatii panttauksen) ja pitää hakea se valtiontakaus lisäksi. Tuntuu ettei pankki saa mitään aikaan. Taas pari päivää saa odotella että joku soittaa sieltä. Itselle yksi ja sama onko joku lainan perustamiskulu satasen pari sinne.

Hieman nyppii kun ei ole mitään yhteystietoja että voisi soittaa ja kysellä mikä nyt maksaa ja voiko itse edesauttaa jotenkin. Helvetti jos homma kusee pankin takia niin myyn talon ja muutetaan takaisin ulkomaille ilman paluulippua.

 

[Cube]

Miten hidasta toimintaa tuo asuntolainan nostaminen on siitä kun on tehnyt hakemyksen? On tehty ehdollinen ostotarjous asunto-osakkeesta (mikä hyväksytty jo), on vakuudet (vaatii panttauksen) ja pitää hakea se valtiontakaus lisäksi. Tuntuu ettei pankki saa mitään aikaan. Taas pari päivää saa odotella että joku soittaa sieltä. Itselle yksi ja sama onko joku lainan perustamiskulu satasen pari sinne.

Hieman nyppii kun ei ole mitään yhteystietoja että voisi soittaa ja kysellä mikä nyt maksaa ja voiko itse edesauttaa jotenkin. Helvetti jos homma kusee pankin takia niin myyn talon ja muutetaan takaisin ulkomaille ilman paluulippua.

Nordea? Meinaan minä sain kaikista muista vastauksen samana päivänä, mutta Nordea oli todella hidas kaikessa yhteydenpidossa. Sitten kun kaupat lyötiin lukkoon niin ruvettiin vastaaman n. päivän tai parin viiveellä. Lainapaperit tuli allekirjoitettavaksi tänään 22.10. iltapäivällä kun ehdot lyötiin lukkoon 9.10. (tällä välillä ei yhteydenpitoa, paitsi eilen rupesin hätistelemään..). Kaupantekotilaisuus on torstaina 24.10...

Vissiin siellä on vähennetty väkeä niin paljon ettei enää edes tarjoustyöhön riitä resursseja. En ihmettelisi jos tuo alkaisi vaikuttaa jo Nordean markkinaosuuteenkin tulevissa lainoissa. Aika iso kynnys miettiä esim. Nordean osakkeiden ostamista näillä näytöillä.

 

[vrds]

Nordea? Meinaan minä sain kaikista muista vastauksen samana päivänä, mutta Nordea oli todella hidas kaikessa yhteydenpidossa. Sitten kun kaupat lyötiin lukkoon niin ruvettiin vastaaman n. päivän tai parin viiveellä. Lainapaperit tuli allekirjoitettavaksi tänään 22.10. iltapäivällä kun ehdot lyötiin lukkoon 9.10. (tällä välillä ei yhteydenpitoa, paitsi eilen rupesin hätistelemään..). Kaupantekotilaisuus on torstaina 24.10...

Vissiin siellä on vähennetty väkeä niin paljon ettei enää edes tarjoustyöhön riitä resursseja. En ihmettelisi jos tuo alkaisi vaikuttaa jo Nordean markkinaosuuteenkin tulevissa lainoissa. Aika iso kynnys miettiä esim. Nordean osakkeiden ostamista näillä näytöillä.

OP. Ei se tietotekniikka nyt aina asioita helpota ja nopeuta. Kannattaisi pankkienkin miettiä ennen kuin potkivat ihmisiä pois IT:n alta. Onneksi myyjällä ei ole kiire rahojen kanssa niin saa pankki säveltää nyt sitten pidempään. Tuli vaan käytettyä niin paljon aikaa taustatyöhön, ajeluun jne. paperien pyörittämiseen sekä hankkimiseen että hermot menee jos homma nyt kusee, vaikka piti olla selvä juttu.

 

[rodder]

OP. Ei se tietotekniikka nyt aina asioita helpota ja nopeuta. Kannattaisi pankkienkin miettiä ennen kuin potkivat ihmisiä pois IT:n alta. Onneksi ostajalla ei ole kiire rahojen kanssa niin saa pankki säveltää nyt sitten pidempään. Tuli vaan käytettyä niin paljon aikaa taustatyöhön, ajeluun jne. paperien pyörittämiseen sekä hankkimiseen että hermot menee jos homma nyt kusee, vaikka piti olla selvä juttu.

Omat kokemukset taas ovat op:stä todella myönteiset, olisikohan konttorikohtaiset erot isot? Oma pankki S-Pankki josta saa lypsää joka ikisen tiedon että saa sen, mutta op:ssa homma toimii ja palvelu on nopeaa sekä ystävällistä. Lainatarjouksen sain samana päivänä kun pyysin ja kilpailutus kierroksilla vastaus tuli muutamassa tunnissa. Kyseessä on siis Mäntsälän op. Nordea on ollu surkein näistä kolmesta kaikessa muussa paitsi puhelinneuvottelu oli miellyttävä Nordean osalta, palvelu oli ystävällistä kaikin puolin.

 

[sromppanen]

OP. Ei se tietotekniikka nyt aina asioita helpota ja nopeuta. Kannattaisi pankkienkin miettiä ennen kuin potkivat ihmisiä pois IT:n alta. Onneksi ostajalla ei ole kiire rahojen kanssa niin saa pankki säveltää nyt sitten pidempään. Tuli vaan käytettyä niin paljon aikaa taustatyöhön, ajeluun jne. paperien pyörittämiseen sekä hankkimiseen että hermot menee jos homma nyt kusee, vaikka piti olla selvä juttu.

Täällä kanssa hyväksyttiin tarjous juuri vkl ja pankkina OP - sain kuulemma ainoan viimeisen ajan tälle kuulle kirjoittamaan paperit. Eli ilmeksesti ruuhkaa. PK-seutu.

 

[machia]

Laitetaas oman lainan speksejä Helsingin kantakaupungin kerrostaloon. Lainan määrä 330ke.
Nordea 0.5% marginaali 12kk euribor
Danske 0.45% marginaali 12kk euribor.

Nyt vähä niin ja näin jaksaako juosta muut pankit läpi.

 

[Mikkos]

Laitetaas oman lainan speksejä Helsingin kantakaupungin kerrostaloon. Lainan määrä 328ke.
Nordea 0.5% marginaali 12kk euribor
Danske 0.45% marginaali 12kk euribor.

Nyt vähä niin ja näin jaksaako juosta muut pankit läpi.

Ja ne tulot ja vakuudet..?

 

[Rednef]

Myin asuntoni, mutta uutta ei ole vielä löytynyt. Mikä olisi paras tapa säilyttää tulevan asunnon käsiraha siihen asti että asunto löytyy?
Aikaa siihen voi mennä kuukaudesta aina vuoteenkin, ehkä vähän ylikin. Tulevan asunnon arvo ehkä n. 220000, joten käsiraha yhdeltä hengeltä noin. 15-20 tuhatta euroa.

Ajatuksena siis ettei rahan siirroista muodostu liikaa kuluja jos asunto löytyisikin nopesti, mutta kuitenkin tuottaisi edes jotain, eikä vain makaisi käyttötilillä.

Edit. Ja tiedän, kaikissa sijoituksissa on myös riskinsä.

 

[HMN]

Bank of Norwegian (0,75%) tai Svea (1%) riskitön korko talletussuojan kanssa.

 

[JaySon]

@Rednef , koska on kyse varoista mitä ei oikein passais riskeerata ja talletusaika ei ole järin pitkä niin jos jaksat niin laita vaikka johkin Svean säästötilille, toisena Norwegian jossa vähän matalampi tuotto mutta saat omasi ainakin takaisin suht nopealla aikataululla eikä riskiä rahojen katoamisesta ole

 

[Cube]

En kyllä edes harkitsisi tuossa tilanteessa muita kuin kahta edellämainittua.

 

[vrds]

Jahas, melkein tuli hyväksyttyä sitova ostotarjous, mutta onneksi selvitin että ensimmäistä tilipäätöstä ei ole sitten tehtykään (vaikka myydään velattomana ja annettiin ymmärtää muuta) --> rak. aikaiset kustannukset hyvin todennäköisesti muutetaan yhtiölainaksi --> asunto voikin yhtäkkiä olla puolet kalliimpi (vaikka ei nytkään halpa olisi ollut).

Jotenkin tuo ei kuulosta ihan lailliselta markkinoinnilta, tai on vähintäänkin harhaanjohtavaa. Itse kun en ole niin perillä asioista, en käynyt aluksi mielessäkään että rakennusaikaiset kustannukset muutetaan yhtiölainaksi, vaikka asunto on hetken ns. velaton sen ollessa jo valmis.

edit: yritin googletella asiaa, mutta onko tässä oikeasti porsaanreikä markkinoida ja peräti myydä uudisasuntoja velattomina, jos vaan lykkää ensimmäistä tilinpäätöstä.

 

[zepi]

Jahas, melkein tuli hyväksyttyä sitova ostotarjous, mutta onneksi selvitin että ensimmäistä tilipäätöstä ei ole sitten tehtykään (vaikka myydään velattomana ja annettiin ymmärtää muuta) --> rak. aikaiset kustannukset hyvin todennäköisesti muutetaan yhtiölainaksi --> asunto voikin yhtäkkiä olla puolet kalliimpi (vaikka ei nytkään halpa olisi ollut).

Jotenkin tuo ei kuulosta ihan lailliselta markkinoinnilta, tai on vähintäänkin harhaanjohtavaa. Itse kun en ole niin perillä asioista, en käynyt aluksi mielessäkään että rakennusaikaiset kustannukset muutetaan yhtiölainaksi, vaikka asunto on hetken ns. velaton sen ollessa jo valmis.

edit: yritin googletella asiaa, mutta onko tässä oikeasti porsaanreikä markkinoida ja peräti myydä uudisasuntoja velattomina, jos vaan lykkää ensimmäistä tilinpäätöstä.

Vähän vastaavia näkee putkiremppojen yhteydessä. Asuntoa myydään velattomana, mutta tiedoissa mainitaan, että remontin kustannukset jyvittämättä osakkeille ja usein annetaan joku arviohinta, mutta olen nähnyt ilmoituksia joissa tuota ei ole. Mistään isännöitsijän todistuksestahan tuota ei näe ennen jyvitystä.

Kysy, että paljonko yhtiölainaa arviolta on tulossa? Kuulostaa kyllä kusetuksen yritykseltä jos asiaa ei edes mainita.

 

[vrds]

Vähän vastaavia näkee putkiremppojen yhteydessä. Asuntoa myydään velattomana, mutta tiedoissa mainitaan, että remontin kustannukset jyvittämättä osakkeille ja usein annetaan joku arviohinta, mutta olen nähnyt ilmoituksia joissa tuota ei ole. Mistään isännöitsijän todistuksestahan tuota ei näe ennen jyvitystä.

Kysy, että paljonko yhtiölainaa arviolta on tulossa? Kuulostaa kyllä kusetuksen yritykseltä jos asiaa ei edes mainita.

Tätä on kierrelty ja en saanut suoraa vastausta välittäjältä. Oletin asunnon (korkeaan) hintaan nähden että yhtiölainaa ei tosiaan olisi/tulisi heti koska kyseessä uudiskohde. Ehkä tässä on tosiaan keksitty keino myydä hyvällä voitolla asunnot ja osakkeen omistajalle jäisi sitten isot velat rakennuskustannuksista, joista eivät ole tietoisia.

Ilman kirjanpitoa, talous-suunnitelmaa, luovutustasetta, tilinpäätöstä jne. lienee mahdotonta sanoa paljon yhtiöllä on velkaa, vai onko. Hyvin arveluttavaa tämä kyllä on, vaikka voi toki olla ihan viatonta ja kaikki kunnossa. Silti riski liian suuri.

 

[zepi]

Ilman taloyhtiön ajantasaisia taloustietoja et voi hommaa tietää. Soita isännöitsijälle? Vaiko onko kyseessä niin uusi taloyhtiö, ettei isännöitsijää ole? Kuka on taloyhtiön tj?

 

[vrds]

Ilman taloyhtiön ajantasaisia taloustietoja et voi hommaa tietää. Soita isännöitsijälle? Vaiko onko kyseessä niin uusi taloyhtiö, ettei isännöitsijää ole? Kuka on taloyhtiön tj?

On isännöitsijä ja soitin. Ihmetteli miksei rakennusaikaisia kustannuksia ole vielä ilmoitettu, vaikka niitä on odotettu keväästä. Tuosta heräsi epäillys, että voiko sitä yhtiölainaa tullakin myöhemmin, vaikka asunnot jo muuttovalmiita ja myydään velattomina. Asunnot omistaa kai yksityinen sijoittaja/rakennuttaja.

 

[pokkus]

On isännöitsijä ja soitin. Ihmetteli miksei rakennusaikaisia kustannuksia ole vielä ilmoitettu, vaikka niitä on odotettu keväästä. Tuosta heräsi epäillys, että voiko sitä yhtiölainaa tullakin myöhemmin, vaikka asunnot jo muuttovalmiita ja myydään velattomina. Asunnot omistaa kai yksityinen sijoittaja/rakennuttaja.

Teet tarjouksen ja kauppakirjan sellaisella ehdolla, että rakennusaikaisista kustannuksista kaupan jälkeen vastaa kokonaisuudessaan myyjä tai joku parempi sanamuoto. Jos myyjä ei tuohon suostu niin jotain epäilyttävää tuossa voi olla.

 

[vrds]

Teet tarjouksen ja kauppakirjan sellaisella ehdolla, että rakennusaikaisista kustannuksista kaupan jälkeen vastaa kokonaisuudessaan myyjä tai joku parempi sanamuoto. Jos myyjä ei tuohon suostu niin jotain epäilyttävää tuossa voi olla.

Tuossa lakiketjussa jo vähän tätä puin enemmän, mutta mielessä on tosiaan tuo. Eli ensin välittäjältä kirjallisena tieto ettei asuntoon kohdistu velkaa (nyt myyntiesite, riittänee sekin), sitten mahdollisesti ostotarjouksen hyväksyminen (kun olen konsultoinut ensin lakimiestä) ja sitten mahdollisessa kaupantekohetkellä tuo kauppakirja kuntoon lakimiehen tekemänä ja kaupan peruminen jos jotain hämärää on. Lakimies osaa varmasti sanoa että tarvitseeko maksaa myyjälle korvaus kaupan perumisesta, jos jotain hämärää ilmenee. Mutta tänään siis vedin käsijarrua ja selvittelen asiaa ensin.

 

[Cube]

Tuossa lakiketjussa jo vähän tätä puin enemmän, mutta mielessä on tosiaan tuo. Eli ensin välittäjältä kirjallisena tieto ettei asuntoon kohdistu velkaa (nyt myyntiesite, riittänee sekin), sitten mahdollisesti ostotarjouksen hyväksyminen (kun olen konsultoinut ensin lakimiestä) ja sitten mahdollisessa kaupantekohetkellä tuo kauppakirja kuntoon lakimiehen tekemänä ja kaupan peruminen jos jotain hämärää on. Lakimies osaa varmasti sanoa että tarvitseeko maksaa myyjälle korvaus kaupan perumisesta, jos jotain hämärää ilmenee. Mutta tänään siis vedin käsijarrua ja selvittelen asiaa ensin.

Tai sitten päästät itsesi helpommalla ja etsit uuden kohteen.

 

[vrds]

Tai sitten päästät itsesi helpommalla ja etsit uuden kohteen.

On etsitty ja pitkään. Todennäköisempi skenaario on olla ostamatta mitään. Anyway, (oikean) lakimiehen vastaus (puhelimessa) oli nyt, että mikäli ostotarjouksessa on velaton hinta ja se on hyväksytty, ei siihen voi pamahtaa heti velkaa, ellei jouduta suorittamaan jotain uusia korjauksia tms. Eli rakennusaikaisia kustannuksia ei voi pyöräyttää päälle enää velaksi. Tai voi yrittää, mutta se on validi syy perääntyä kaupasta (virheelliset tiedot joiden perusteella ostamispäätös tehty), vaikka on sitova ostotarjous ja sopimissakko. Sopimussakkoa ei tarvitsisi maksaa kys. tilanteesta myyjälle. Näin sanoi jo oma järkikin, mutta lakia sitä noudatetaan, eikä järkeä.

Kuitenkin sen verran mielenkiintonen tilanne, että selvitän ihan kunnolla kiinteistölakimiehen kanssa miten tulisi toimia ja miten myyjä/grynderi voi toimia lain puitteissa ja voiko ostajia yrittää jotenkin kusettaa kikkailemalla ja vetkuttamalla taloustietojen toimittamista.

 

[vrds]

Nyt alkoi kyllä oikein urakalla vituttaa varainsiirtovero. Muutenkin turha vero, mutta se, että se pitäisi maksaa välittömästi kaupantekohetkellä. Kaikki omaisuus on käytännössä sijoitettu niin, että vaatii useamman viikon realisoida ne rahaksi ja tilille. Muutenkin kun rupesin miettimään niin tuo alle 40-ikäraja kohtelee ihmisiä eriarvoisesti. Omalla kohdalla vielä se, että perin talon, jonka käyttö oli verottajalla vapaa-ajan asunto (eli kiinteistövero korkeampi koska ei vakituisessa asuinkäytössä). Lisäksi purkukuntoinen, ei vettä, ei wc:tä, ei sähköä, jne. Mutta silti olisi ollut ensiasunto. Välillä kyllä Vituttaa isolla v-kirjaimella tämän maan meininki.

 

[zepi]

Nyt alkoi kyllä oikein urakalla vituttaa varainsiirtovero. Muutenkin turha vero, mutta se, että se pitäisi maksaa välittömästi kaupantekohetkellä. Kaikki omaisuus on käytännössä sijoitettu niin, että vaatii useamman viikon realisoida ne rahaksi ja tilille. Muutenkin kun rupesin miettimään niin tuo alle 40-ikäraja kohtelee ihmisiä eriarvoisesti. Omalla kohdalla vielä se, että perin talon, jonka käyttö oli verottajalla vapaa-ajan asunto (eli kiinteistövero korkeampi koska ei vakituisessa asuinkäytössä). Lisäksi purkukuntoinen, ei vettä, ei wc:tä, ei sähköä, jne. Mutta silti olisi ollut ensiasunto. Välillä kyllä Vituttaa isolla v-kirjaimella tämän maan meininki.

Perintöähän ei ole pakko ottaa vastaan. Ja jos haluaa järjestellä, niin kuolinpesä voi myydä talon / mökin pois ennen perinnönjakoa, niin ei ole kämppää, vaan pelkkää rahaa saatavana. Mutta joo, turha verot tuo varainsiirtovero.

Kansalaisaloitepalvelussa on muuten aloite varainsiirtoveron poistosta.
Kansalaisaloitepalvelu - Asunnon varainsiirtoveron poistaminen tai muuttaminen määräsuuruiseksi

 

[Cube]

Perintöähän ei ole pakko ottaa vastaan. Ja jos haluaa järjestellä, niin kuolinpesä voi myydä talon / mökin pois ennen perinnönjakoa, niin ei ole kämppää, vaan pelkkää rahaa saatavana. Mutta joo, turha verot tuo varainsiirtovero.

Kansalaisaloitepalvelussa on muuten aloite varainsiirtoveron poistosta.
Kansalaisaloitepalvelu - Asunnon varainsiirtoveron poistaminen tai muuttaminen määräsuuruiseksi

Pakkohan tuota on kannattaa, vaikka Suomessa tuon meno läpi eduskunnassa on ihan mahdoton ajatus. Ei näin vasemmistolainen kansa rupea veroja vähentämään vaikka verojen vähentämisen hyöty olisi kuinka kiistaton.

Syy: Eläkeläisten, keski-ikäisten, tai sosiaalitukien varassa olevien ei tuota tarvitse enää maksaa kun talossa meinataan asua loppuikä. Kaikki kannattavat veroja, jotka joku muu (tm) hoitaa. Itsekästä ja lyhytnäköistä porukkaa täynnä koko maa.

 

[Tellervo]

Onkohan olemassa veroa, jonka poistamisesta ei olisi joskus tehty aloitetta.

 

[zepi]

Onkohan olemassa veroa, jonka poistamisesta ei olisi joskus tehty aloitetta.

On veroja jotka vituttavat ja sitten on veroja jotka aktiivisesti huonontavat kansakunnan elintasoa. Varainsiirtovero on jälkimmäisiä, kaikista haitallisimpia veroja.

Jos kaksi perhettä jättää vaihtamatta keskenään asuntoa, koska varainsiirtovero on liian korkea, niin valtio ei tienaa mitään ja kumpikin perhe jää asumaan itselleen sopimattomampaan asuntoon. Paljon enempää hyvinvointia tuhoavaa veroa on vaikea edes keksiä.

Noita on paljon: Lasta odottava sinkkupariskunta haluaa kerrostalokaksiosta tai kolmiosta omakotitaloon ja eläkeläispariskunta haluaa lumitöistä eroon. Jos asunnot ovat 400 000e hintaisia, niin se on 24 000e maksettavaa tästä päittäin vaihdosta. Useimmiten vaihdot eivät tietty mene päittäin vaan pitkänä ketjuna, mutta lopputulos yksittäiselle perheelle on sama. Muuton kalleuden ja vaivan lisäksi tulee maksettavaksi vielä kymppitonnin veronmaksulappu.

Itse luotan taloustieteeseen ja useampikin taloustieteilijä pitää varainsiirtoveroa yhtenä haitallisimmista veroista ja kannattaa sen lakkauttamista.

Pääsääntöisesti taloustieteilijät pitävät maapohjan kiinteistöveroa vähiten haitallisena verona...

 

[Nomber]

Varainsiirtovero on kyllä aika ikävä. Moni saattaa jättää muuttamatta tuon takia joka haittaa työllisyyttäkin.

 

[zepi]

Se ehkäisee ihan suoraan työpaikan vaihtojakin, kun duunin perässä muutto toiselle paikkakunnalle on kalliimpaa kuin sen pitäisi olla.

Kannustan kaikkia allekirjoittamaan kansalaisaloitteen.

 

[Jote]

Nyt alkoi kyllä oikein urakalla vituttaa varainsiirtovero. Muutenkin turha vero, mutta se, että se pitäisi maksaa välittömästi kaupantekohetkellä. Kaikki omaisuus on käytännössä sijoitettu niin, että vaatii useamman viikon realisoida ne rahaksi ja tilille. Muutenkin kun rupesin miettimään niin tuo alle 40-ikäraja kohtelee ihmisiä eriarvoisesti. Omalla kohdalla vielä se, että perin talon, jonka käyttö oli verottajalla vapaa-ajan asunto (eli kiinteistövero korkeampi koska ei vakituisessa asuinkäytössä). Lisäksi purkukuntoinen, ei vettä, ei wc:tä, ei sähköä, jne. Mutta silti olisi ollut ensiasunto. Välillä kyllä Vituttaa isolla v-kirjaimella tämän maan meininki.

Tästä oli työkaverin kanssa juuri puhetta. Kummatkin vanhemmat kuolivat ja tuli perinnön jaon aika. Olivat sisaruksensa kanssa sopineet, että asiasta kärsimätön perii kiinteistöstä 51% ja tuosta mahdollisesti kärsivä ensiasunnon ostaja perii 49%. 1% arvo oli 1000€ luokkaa, mutta sen taas kompensoi muu perikunnan omaisuus, joka jaettiin 1000€ erolla. Tällä tavoin 49% perijä säästää kuulemma 4000€ asuntoa ostaessa.

 

[vrds]

Itselle perintö tuli nuorena ja ei näistä mitään silloin ymmärtänyt. Tai sen ymmärrän nyt, että jos olisi myynyt kiinteistön, niin siitä ei olisi mitään enää jäljellä. Nyt on sentään jotain mitä käyttää helposti vakuutena. Mutta omassa tapauksessa varainsiirtovero nimenomaan hankaloittaa muuttoa toiselle paikkakunnalle. Sitten ihmetellään miksei esim. lääkärit, koodarit, jne. lähde töihin jonnekin missä on työvoimapulaa alalla.

Mutta itse asuntolaina-asiasta sen verran, että Danske ei kyllä vakuuttanut. Hakemusta ei voinut lähettää, koska lomakkeen lähetys kaatui joka kerta. Lopulta sain sen lähetettyä kun en tehnyt sitä tunnistettuna ja suht nopea yhteydenotto, siitä plussaa. Miinusta myös että lainahakemusta täytettäessä kiinnostaa enemmän joku ammattijärjestö/liitto, kuin ammatti. Danskessa olisi pitänyt olla enemmän vakuuksia kuin ostettava asunto-osake, nykyinen talo ja Garantian takaus, koska ei ollut käteisvaroja. Tässä vaiheessa sanoin että voitaisiin tarvittaessa pantata vielä 2 asunto-osaketta tai myydä omaisuutta jos olisi aivan pakko, mutta kun lainanhoitokulut haetulle lainalle olisivat olleet n. 15% nettotuloista ilman pääomatuloja (nykyisen asunnon vuokraus), niin sanoin että kiitos ja näkemiin. Tuntui ettei neuvottelija ollut ihan ajan tasalla, tai ainakaan perehtynyt hakemukseen kunnolla.

Nordea lainahakemuslomake oli myös todella heikko esitys. Kun lainaa haki kaksi henkilöä, vaimo sai linkin, jolla piti vahvistaa hakemus hänen puoleltaan. Muuten hyvä, mutta ei edes Nordean asiakkaana päässyt vahvistamaan hakemusta siitä helvetin linkistä. Nordea jäi siinä kohdin.

OP ollut tällä hetkellä vakuuttavin, vaikka pientä jähmeyttä ja hitautta ollut. Miinusta siitä ettei saa henk. koht. yhteyshenkilön suoria yhteystietoja kun laina-asia on jo edennyt. Handels myös ollut toimiva ja hoitanut asiaa eteenpäin suht nopeasti ja toimivasti.

S-pankista tuli myös nopea tarjous ja soitto, mutta homma jäi lähinnä siitä syystä, että kaksi pankkia oli ottanut jo aikaisemmin yhteyttä (ja pieni S-ketju vastaisuus ja huono verkkopankki). Muista lopuista pankeista en saanut koskaan mitään vastausta tai yhteydenottoa.

 

[FinMaky]

Millaisia korkoja porukoilla on yhtiön remppalainoissa? Omassa kohta putkiremppa lähtee liikkelle ja korkotaso olisi mukava tietää kun menee kokoukseen juttelemaan. Iso yhtiö, helsinki eli riskit minimaaliset.

 

[Cube]

Millaisia korkoja porukoilla on yhtiön remppalainoissa? Omassa kohta putkiremppa lähtee liikkelle ja korkotaso olisi mukava tietää kun menee kokoukseen juttelemaan. Iso yhtiö, helsinki eli riskit minimaaliset.

0,6 -1% ne on olleet muistin mukaan mitä eri yhtiöiden papereita kämppää ostaessa selailin.