Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Eliasta Pani Karhu]

Korkoputki saattaa olla myös lainan ehto jos ei ole tai on liian vähän takaajia.

Meillä ei onneksi "joutunut" tuota ottamaan, itse asiassa jostain ihme syystä nykyinen pankkimme OP tuli meidän loppusuoralla olevien neuvottelujen väliin ja nappasi lopulta asuntolainan itselleen.

Tekivät lainatarjouksen pelkän nettihakemuksen perusteella (kun sanoin ettemme tämän kanssa jaksa vetkutella) ja kaikki suijui ihan putkeen. Meillä ei ollut tarpeeksi vakuuksia omasta takaa ja OP:lle ei käynyt henkilötakaus, joten heiltä sai takauspalvelun joka on nyt 350€/ vuosi ja tämän saamme maksettua pois OP:n omilla bonareilla.

Ei sinänsä paha kun muualla nuo ovat reilu 3k€ ja maksu heti. Plus meillä jäi vakuusvajetta myös noiden takuidenkin jälkeen, mutta pankki otti sen omilleen.

Että jos jotakuta kiinnostaa pankkien suhtautumiset/tarjoukset silloin kun pohjavarallisuutta / vakuuksia ei juuri ole, pistä privaa niin kerron kyllä meidän kokemukset. Meillä kun joutui vielä kikkailemaan että osa rahoituksesta otettiin vasta myöhemmin saatavasta ASO-maksusta, niin sekin oli joilekkin pankeille "mahdoton" paikka.

 

[saosviit]

Olen ostamassa ensimmäistä kiinteistöä, ja nyt minua pohdituttaa, mitä papereita myyjän on minulle esitettävä, siis minimissään?

 

[Rantakemisti]

Aika hitaasti nämä pankit reagoivat lainapyyntöihin ja lainatarjousten tekeminen on myös kestänyt useamman päivän. Poikkeuksena nyt meidän oma pankki Danske, joka teki lainalupauksen alle vuorokaudessa ja jotka soittivat tunti näytön jälkeen.

Tähän mennessä olemme saaneet seuraavat tarjoukset yhteensä 250 000 euron lainalle:

Danske: 0.6% + 12 kk Euribor. Laina-aika 25 vuotta. Ei putkia tai muita lisäpalveluja eikä lainannostomaksuja. Lainan suoraveloituspalkkio on 2.5 €/kk. Pankkipalveluista (sis. Mastercard Platinum) joutuu maksamaan 8 € / kk.

Nordea: 0.6% + 12 kk Euribor. Laina-aika 25 vuotta. Ei putkia tai muita lisäpalveluja eikä lainannostomaksuja. Lainan suoraveloituspalkkio on 2.30 €/kk. Olisimme avainasiakkaita ja pankkipalvelut (sis. Mastercard Gold) olisivat ilmaiset.

Hypo: 0.6% + 12 kk Euribor. Laina-aika 25 vuotta. Ei putkia tai muita lisäpalveluja. Lainanostokulut olisivat 1 650 € Lainan suoraveloituspalkkio on 2.20 €/kk. Peruspankkipalvelut pitäisi hankkia jostain toisesta pankista.

S-Pankki ja Keski-Suomen Osuuspankki lupasi maanantaina lähettää tarjouksensa ennen viikonloppua. Tällä hetkellä Nordea alkaa kuulostamaan kiinnostavimmalta vaihtoehdolta ja varsinkin jos marginaalin saisi vielä tingittyä vitosella alkavaksi.

Päivitetäänpä tätä vähän. Saimme Osuuspankista tarjouksena 0.6% + 12 kk Euribor. Laina-aika 25 vuotta. Nostokuluja 900 euroa ja suoraveloituspalkkio on 2.30 €/kk (maksettavissa bonuksilla).

Näiden tarjousten pohjalta päätettiin jatkaa keskustelua pääasiassa OP:n ja Nordean kanssa. Laskeskelin että noin kymmenessä vuodessa Osuuspankista kertyy bonuksia reilut 5 000 euroa ja senkin jälkeen noin 400 euroa vuodessa. Ilmoitin tästä suoraan Nordean edustajalle ja kysyin pystyvätkö tulemaan yhtään vastaan ja suostuivat tiputtamaan marginaalin 0.55 %. Samalla sovittiin tapaaminen viikon päähän ja tuolla käymme tarkemmin läpi heidän tarjouksensa sekä mitä muuta tuohon kuuluisi.

Ilmoitin myös OP:lle tuon Nordean uuden marginaalin ja ettei muiden jatkossa olevien pankkien tarjouksissa ole nostokuluja. Vastasivatkin aika nopeasti, että nostokuluista voidaan luopua ja samalla pudottivat marginaalin samalle tasolle. Samalla sovittiin tapaaminen samalle viikolle kuin Nordean kanssa.

Tässä kilpailutuksessa on ollut ihan jumalaton työ ja valehtelematta olen puhunut eri pankkien edustajien kanssa yhteensä 8 tuntia sekä vaihtanut kymmeniä sähköposteja. Samalla kun yrittää hoitaa tulevia asuntokauppoja niin tässä on aika loppu. Meidän tapauksessa kaikkien pankkien tarjoukset ovat olleet aika hyvin linjassa ja varsinaiset lainatarjoukset ovat olleet edullisia. Erot ovat muodostuneet noista peruspankkipalvelujen hinnoista ja ne kannattaa ehdottomasti laskea siihen todelliseen vuosikorkoon kun vertailette tarjouksia. Esimerkiksi tuon meidän ensimmäisen Dansken tarjouksen todellinen vuosikorko 0,79 % kun siihen lasketaan 16 €/kk pankkipalvelut ja 5 €/kk suoraveloituspalkkiota. Nordean todellinen vuosikorko on 0,59 % ja OP:n uuden tarjouksen 0,55 %. Tulevaisuuden hinnat tietenkin voivat olla ihan mitä tahansa, mutta näiden tietojen valossa OP:n tarjous kuulostaa suorastaan erinomaiselta.

 

[bobo]

Asunnon hankinta ottaa taas askeleen eteenpäin ja ensiviikolla mennään pankkiin kuuntelemaan tarjouksia.
Täytettiin siis kolmeen pankkiin (OP,Danske ja Nordea) hakemukset verkossa ja tähän mennessä Nordea ja Danske ottaneet yhteyttä.

En ole aikaisemmin käynyt pankissa laina-asioissa, ja kysynkin nyt teiltä että onko mitään "aloittelijan" virheitä mitä tuossa voi mennä tekemään? Tai muuten jotani vinkkilistaa yms.

Eilen käytiin OP:ssa ja sieltä luvattiin 149000e 25v lainalle 0,9% marginaali + 12kk euribor. Kauppasivat siihen kylkeen jotain vakuutusta työttömyyden ja työkyvyttömyyden varalle (19e/kk kahdelta hengeltä) jolla marginaali laskisi 0,75%.

Jotenkin vähän joutavalta kuulosti tuo vakuutus, enkä ole sellaisesta edes aikaisemmin kuullut.

Onko Iotekillä kokemusta tuosta vakuutuksesta?

 

[Persojet]

Eilen käytiin OP:ssa ja sieltä luvattiin 149000e 25v lainalle 0,9% marginaali + 12kk euribor. Kauppasivat siihen kylkeen jotain vakuutusta työttömyyden ja työkyvyttömyyden varalle (19e/kk kahdelta hengeltä) jolla marginaali laskisi 0,75%.

Jotenkin vähän joutavalta kuulosti tuo vakuutus, enkä ole sellaisesta edes aikaisemmin kuullut.

Onko Iotekillä kokemusta tuosta vakuutuksesta?

Toisaalta tuo 19€/kk ei kuulosta pahalta, jos tarkoittaa esim. työttömänä sitä että lainalyhenee vaikkei maksaisi. Tämmöistä Santander kauppaa rahoitussopimuksiin muutamalla kympillä kuussa. Riippuu siis täysin ehdoista ja mitä tuo kattaa, kaikilla lafkoilla varmaan hieman omanlaiset.

 

[Gadus morhua]

Toisaalta tuo 19€/kk ei kuulosta pahalta, jos tarkoittaa esim. työttömänä sitä että lainalyhenee vaikkei maksaisi. Tämmöistä Santander kauppaa rahoitussopimuksiin muutamalla kympillä kuussa. Riippuu siis täysin ehdoista ja mitä tuo kattaa, kaikilla lafkoilla varmaan hieman omanlaiset.

Ehdot kannattaa kyllä lukea todella tarkasti. Edellisellä kerralla moisia lukiessa en keksinyt tilannetta, jossa olisin voinut saada mitään hyötyä ko. vakuutuksesta työttömyyden sattuessa kohdalle.

 

[plösöpulla]

Tuo lainanlyhennysvakuutus verotetaan käsittääkseni ansiotulona.

 

[Rantakemisti]

Onko muuten mikään pankki suostunut tarjoamaan muuta kuin 12 kuukauden Euriboria?

 

[Svaiski]

Onko muuten mikään pankki suostunut tarjoamaan muuta kuin 12 kuukauden Euriboria?

3-4kk sitten vedettiin kierros Jyväskylän alueen pankeissa, hyvä etteivät ovea näyttäneet kun 3-6kk euriborista yritettiin puhua. Pitäisi tehdä uusi lainakysely, kun tuli taas pari pientä mielenkiintoa herättävää kohdetta.

 

[Rantakemisti]

3-4kk sitten vedettiin kierros Jyväskylän alueen pankeissa, hyvä etteivät ovea näyttäneet kun 3-6kk euriborista yritettiin puhua. Pitäisi tehdä uusi lainakysely, kun tuli taas pari pientä mielenkiintoa herättävää kohdetta.

Meillä oli myös ihan samanlainen reaktio Danskessa ja sen jälkeen ei olla edes kysytty muista pankeista "nopeampaa viitekorkoa". Tietenkin näin negatiivisten korkojen aikana tuo 12 kk voi olla ihan hyväkin vaihtoehto ja ehtiihän sitä viitekorkoa neuvotella uusiksi jos korot lähtevät nousuun...

 

[masaf2]

Toisaalta tuo 19€/kk ei kuulosta pahalta, jos tarkoittaa esim. työttömänä sitä että lainalyhenee vaikkei maksaisi. Tämmöistä Santander kauppaa rahoitussopimuksiin muutamalla kympillä kuussa. Riippuu siis täysin ehdoista ja mitä tuo kattaa, kaikilla lafkoilla varmaan hieman omanlaiset.

Lukaisepa ehdot läpi siitä Santanderistakin niin sen jälkeen ei paljo kiinnosta Ite joskus luin kun soittivat ja koittivat kaupata 10k€ 0,99% autorahotukseen tuota. Luettuani ehdot totesin no ei tod, neiti toisessa päässä "aijaa ei vai, no mä sit kirjaan tänne meille, että on tarjottu mutta ei kelvannu, jos tulee myöhemmin jotain..."

 

[Kaiffa]

Onko muuten mikään pankki suostunut tarjoamaan muuta kuin 12 kuukauden Euriboria?

Noin kaksi kuukautta takaperin irtosi Handelsbankenista 3kk. Danskesta ja OP:sta olisi saanut 6kk.

 

[Rantakemisti]

Noin kaksi kuukautta takaperin irtosi Handelsbankenista 3kk. Danskesta ja OP:sta olisi saanut 6kk.

Missä päin Suomea ja minkälaisella lainalle? Täällä Keski-Suomessa OP, Danske, Nordea, S-pankki ja Hypo ei tarjonnut muuta kuin 12 kk viitekorkoa.


Lauantaina meillä oli tapaaminen Nordean kanssa ja siellä varmistin myös tuon etteikö 3kk tai edes 6kk marginaali irtoaisi. Ei irtoa, mutta puheidensa mukaan yrittää selvitää esimieheltään saisiko marginaalia laskettua nykyisestä 0.55% kun OP laski oman tarjouksensa samalla tasolle. Muutenkin jäi oikein hyvä fiilis tapaamisesta ja nyt vielä tapaamme torstaina OP:n edustajan ja sen pohjalta valitaan jompi kumpi.

 

[Kaiffa]

Missä päin Suomea ja minkälaisella lainalle? Täällä Keski-Suomessa OP, Danske, Nordea, S-pankki ja Hypo ei tarjonnut muuta kuin 12 kk viitekorkoa.


Lauantaina meillä oli tapaaminen Nordean kanssa ja siellä varmistin myös tuon etteikö 3kk tai edes 6kk marginaali irtoaisi. Ei irtoa, mutta puheidensa mukaan yrittää selvitää esimieheltään saisiko marginaalia laskettua nykyisestä 0.55% kun OP laski oman tarjouksensa samalla tasolle. Muutenkin jäi oikein hyvä fiilis tapaamisesta ja nyt vielä tapaamme torstaina OP:n edustajan ja sen pohjalta valitaan jompi kumpi.

Oulussa, vähän vajaa 200 tuhatta. Minäkin olin positiivisesti yllättynyt, kun olin etukäteen varautunut, ettei mistään irtoa muuta kuin 12kk. Marginaali jäi vähän ylemmäs, 0,65 saatiin Handelsbankenista. Danskesta ja OP:sta hyvin samaa tasoa, mutta lyhyempi euribor ja vakuuttava asiakaspalvelu ratkaisi valinnan.

 

[zepi]

Mitä hyötyä lyhyemmästä euriborista on jos kaikki ovat miinuksella ja se negatiivinen osuus ei vaikuta vähentävästi kokonaiskorkoon?

 

[pokkus]

Mitä hyötyä lyhyemmästä euriborista on jos kaikki ovat miinuksella ja se negatiivinen osuus ei vaikuta vähentävästi kokonaiskorkoon?

Hyöty tulevaisuudessa.

 

[Rantakemisti]

Mitä hyötyä lyhyemmästä euriborista on jos kaikki ovat miinuksella ja se negatiivinen osuus ei vaikuta vähentävästi kokonaiskorkoon?

@pokkukselta tulikin jo tuo hyöty pähkinänkuoressa, mutta tuota voisi vielä tarkentaa sen verran että euribor-korkojen historian aikana lyhin viitekorko on lähes poikkeuksetta ollut edullisin. Tällä hetkellä se on ihan sama onko 3kk, 6kk vai 12kk euribor. Perinteisesti nousukauden aikana korot voivat helposti nousta vähintään neljään prosenttiin, mutta tällä hetkellä taloustilanne on niin sekaisin ettei edes ekonomistit tiedä mihin suuntaan ollaan menossa. Eletään nousukautta mutta korot ovat negatiiviset ja viimeisimpien arvioiden mukaan koronnostot näkyisivät vasta vuonna 2019 asuntolainoissa. Silloin voi sitten helposti neuvotella uuden viitekoron ja marginaalin vaikka siirtämällä lainan pankista toiseen.

Oheisessa käppyrässä 12 kuukauden korko on merkitty punaisella, kolmen kuukauden korko sinisellä ja yhden viikon korko vihreällä. Tälläkin hetkellä 6kk ja 12kk euriborissa on lähes 0.10 prosenttiyksikön ero. euriborkorot_pv_chrt_fi

 

[vemkki]

@pokkukselta tulikin jo tuo hyöty pähkinänkuoressa, mutta tuota voisi vielä tarkentaa sen verran että euribor-korkojen historian aikana lyhin viitekorko on lähes poikkeuksetta ollut edullisin.

Tässä pitää kuitenkin muistaa se, että lainan korko vaihtuu vain kerran vuodessa, jos on 12kk euribor. Pitkä euribor ottaa nousussa ennakkoa, mutta lyhyt euribor voi ehtiä nousta sen ohi, ennen kuin 12kk:n euriboriin sidotun lainan korko seuraavan kerran muuttuu. Laskevien korkojen aikaan lyhyt euribor on aina parempi, ja tosiaan vuodesta 2008 lähtien 12kk euribor on jatkuvasti pysytellyt selvästi korkeammalla kuin lyhyemmät euriborit.

Vaan joo, lyhyt korko on parempi, jos muuten ehdot ovat samat, mutta pitempi korko ei siis välttämättä ole ihan niin huono kuin mitä tuosta kuvasta voisi päätellä.

 

[Wemps]

Onko kenelläkään kokemuksia ASP-tileistä ja niille säästämisestä? Tuossa aikasemmin puhuttiin käytännössä varmasta 5% verottomasta tuotosta ja lainan saannin helpottumisesta, alkoi kiinnostaa itseäniokin. Onko joku perehtynyt millä pankilla on parhaat ehdot?

Danskelta näytti äkkiseltään saavan parasta korkoa ainakin. Tosin tuossa ei näytä tulevan korkoa korolle (vai ymmärsinkö väärin), vaan lisäkorko maksetaan kullekin talletuserällä talletuspäivästä tilin lopettamispäivään lisäämättä korkoa vuosittain pääomaan.

Vai olisiko vaan viisaampaa laittaa nuokin rahat indeksiin?

 

[deac]

Onko kenelläkään kokemuksia ASP-tileistä ja niille säästämisestä? Tuossa aikasemmin puhuttiin käytännössä varmasta 5% verottomasta tuotosta ja lainan saannin helpottumisesta, alkoi kiinnostaa itseäniokin. Onko joku perehtynyt millä pankilla on parhaat ehdot?

Danskelta näytti äkkiseltään saavan parasta korkoa ainakin. Tosin tuossa ei näytä tulevan korkoa korolle, vaan lisäkorko maksetaan kullekin talletuserällä talletuspäivästä tilin lopettamispäivään lisäämättä korkoa vuosittain pääomaan.

Vai olisiko vaan viisaampaa laittaa nuokin rahat indeksiin?

Nordealta otin itse. Sieltä sai maksimikoron 1% + 4% lisäkorko mutta tili on tehty yli 1,5v sitten ja ehdot voivat muuttua. OP:n ehdot olivat surkeat. Sama korko mutta lisäkorkoa maksettiin ainoastaan 10% kämpän hankintahinnasta tms. eli ehdot kannattaa lukea ja kysyä tarkkaan. Lisäkorkoa ei makseta korkoa korolle periaatteella missään.

Omasta mielestä ASP on paljon parempi kuin indeksi riskittömyytensä johdosta.

 

[Ponsu]

Osassa ASPEista ehtona on sit vuokraamiskielto asuntoon.

 

[Wemps]

Osassa ASPEista ehtona on sit vuokraamiskielto asuntoon.

Ei saa ostaa vuokrattavaksi vai ei saa vuokrata ollenkaan? Eli voinko itse asustella vaikka vuoden tai pari ja sitten alkaa vuokraamaan? Onko noissa muita asumisvelvotteita vai voiko ostaa ja myydä saman tien eteenpäin?

Toisaalta noiden ehtojen puitteissahan kannattaisi varmaan odottaa että voi laittaa aina maksimimäärän rahaa sijoituksiin eikä "tuhlaisi" rajoitettuja korkovuosia pikkusummille.

 

[Gadus morhua]

Valtiokonttorin ohjeista:

ASP-asunnon voi vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi.

Vuokraaminen edellyttää erityistä syytä, joka voi olla opiskelu tai työpaikka toisella paikkakunnalla (työssäkäyntialueen ulkopuolella) tai ulkomailla, tai asevelvollisuus.

 

[Marius]

Osassa ASPEista ehtona on sit vuokraamiskielto asuntoon.

Ei saa ostaa vuokrattavaksi vai ei saa vuokrata ollenkaan? Eli voinko itse asustella vaikka vuoden tai pari ja sitten alkaa vuokraamaan? Onko noissa muita asumisvelvotteita vai voiko ostaa ja myydä saman tien eteenpäin?

Toisaalta noiden ehtojen puitteissahan kannattaisi varmaan odottaa että voi laittaa aina maksimimäärän rahaa sijoituksiin eikä "tuhlaisi" rajoitettuja korkovuosia pikkusummille.

Ihan yleisissä ASP-ehdoissa, että saa vuokrata vain erityistilanteessa ja maksimimiaika vuokraukselle rajattu kahteen vuoteen. Jos ASP:n ehdot eivät enää täyty, tulee laina neuvotella tavalliseksi asuntolainaksi? Ainakin korkotuki menee samalla, mutta onko muita vaikutuksia, sitä en tiedä.

 

[Gadus morhua]

Jos ASP:n ehdot eivät enää täyty, tulee laina neuvotella tavalliseksi asuntolainaksi? Ainakin korkotuki menee samalla, mutta onko muita vaikutuksia, sitä en tiedä.

Jep, asp-laina "tavalliseksi" asuntolainaksi, jos enemmän kuin kaksi vuotta tarkoitus vuokrata. Korkotuki menee.

 

[Wemps]

Noh voihan tuon aina myydä eteenpäin vaikkei vuokrata voikkaan.

 

[Gadus morhua]

Noh voihan tuon aina myydä eteenpäin vaikkei vuokrata voikkaan.

Kyllä. Samoin se ASP-tili kannattaa avata ja aloittaa säästäminen, mikäli olet siihen kelvollinen ja joskus aikeissa ostaa asunnon. Lisäkorko (lienee tuo max 4 % tänä päivänä?) vaan tarkasti paperille ilman mitään kommervenkki-ehtoja.

 

[Wemps]

Kyllä. Samoin se ASP-tili kannattaa avata ja aloittaa säästäminen, mikäli olet siihen kelvollinen ja joskus aikeissa ostaa asunnon. Lisäkorko (lienee tuo max 4 % tänä päivänä?) vaan tarkasti paperille ilman mitään kommervenkki-ehtoja.

Tuossa on vaan että tuota lisäkorkoa saa yleensä vain viiden vuoden ajan, joten periaatteessa lienee järkevämpää odottaa että voi hyötyä siitä isommilla talletuksilla kuin että aloittaa ASP-säästämisen jollain 100€/kk neppailulla.

 

[Ponsu]

Ei nyt itsellä ajankohtainen, mutta kuinkas homma menee, jos käyttää lainan vakuutena osakesalkkua? Pitääkö myynteihin kysyä erikseen lupaa? Kokemusta kellään? Jos esim otat lainan op:lta ja vakuutena nordnetin salkku?

 

[Kansanparantaja]

Ei nyt itsellä ajankohtainen, mutta kuinkas homma menee, jos käyttää lainan vakuutena osakesalkkua? Pitääkö myynteihin kysyä erikseen lupaa? Kokemusta kellään? Jos esim otat lainan op:lta ja vakuutena nordnetin salkku?

Ainakin Nordeassa olisi toisen välittäjän salkku pitänyt siirtää Nordeaan, jos sitä olisi halunnut käyttää vakuutena. Jos en ihan väärin muista niin osakkeita ei olisi voinut myydä sinä aikana, kun ne on vakuutena. Tästä en ihan 100-varma ole, sillä tuosta on jo vähän aikaa. Vakuutena olisi käynyt 50% salkun arvosta.

 

[HMN]

Nordealta otin itse. Sieltä sai maksimikoron 1% + 4% lisäkorko mutta tili on tehty yli 1,5v sitten ja ehdot voivat muuttua. OP:n ehdot olivat surkeat. Sama korko mutta lisäkorkoa maksettiin ainoastaan 10% kämpän hankintahinnasta tms. eli ehdot kannattaa lukea ja kysyä tarkkaan. Lisäkorkoa ei makseta korkoa korolle periaatteella missään.

OP:llä tuo "10% kauppahinnasta" -ehto lähti kyllä lainaneuvotteluissa mäkeen, kun vähän vinkkasi että muut pankit lupasivat maksaa lisäkoron koko lainasummalle.

Myöskin, vaikka omassa ASP-tilissä tuota rajoittavaa 10% ehtoa ei olisi, niin lainan myöntävä pankki (jos eri kuin ASP-tilipankki) voi tarjota huonompaa diiliä lisäkoron suhteen. Ainakin tällaista meillä yrittivät neuvottelujen aluksi...

 

[Mooses]

Ei nyt itsellä ajankohtainen, mutta kuinkas homma menee, jos käyttää lainan vakuutena osakesalkkua? Pitääkö myynteihin kysyä erikseen lupaa? Kokemusta kellään? Jos esim otat lainan op:lta ja vakuutena nordnetin salkku?

Kyllä, Nordealla jokaiseen myyntitapahtumaan pitää kysyä erikseen lupa ja se maksaa per tapahtuma 40 euroa. Lisäksi alussa voi olla jotain lisämaksuja. Ja osakkeiden tosiaan pitää olla Nordean järjestelmässä, että saavat ne "lukittua".

 

[samiv]

Mites tuo ASP-lainan maksimi menee (115 000 euroa) tuplaantuuko se jos on kaksi lainanottajaa?

115k on aika vähän minkäänlaiseen asuntoon.

 

[Teura]

Mikään ei estä ottamasta ASPin lisäksi puuttuvaa lainasummaa normaalina lainana, jos pankki vain katsoo että tulot riittävät siihen. Tämä tosin myös tarkoittaa että jostain tarvitaan lisää vakuuksia.

 

[Tc4pb]

Mites tuo ASP-lainan maksimi menee (115 000 euroa) tuplaantuuko se jos on kaksi lainanottajaa?

115k on aika vähän minkäänlaiseen asuntoon.

Ei tuplaannu, vaan pitää ottaa lisälaina jos tarvitsee enemmän.

 

[arthur3.0]

Kyllä, Nordealla jokaiseen myyntitapahtumaan pitää kysyä erikseen lupa ja se maksaa per tapahtuma 40 euroa. Lisäksi alussa voi olla jotain lisämaksuja. Ja osakkeiden tosiaan pitää olla Nordean järjestelmässä, että saavat ne "lukittua".

Saako kuitenkin myydä ilman lupaa, jos "vakuutta on liikaa" joko lainan pääoman pienentymisen tai osakkeiden arvonnousun myötä? Vai onko vakuuden vapautuminen erillinen prosessi (esim. kerran vuodessa tapahtuva läpikäynti)?

 

[jonesky12345]

Saako kuitenkin myydä ilman lupaa, jos "vakuutta on liikaa" joko lainan pääoman pienentymisen tai osakkeiden arvonnousun myötä? Vai onko vakuuden vapautuminen erillinen prosessi (esim. kerran vuodessa tapahtuva läpikäynti)?

No vakuuksiahan voi poistaa kun lainaa on maksettu takaisin riittävästi. Sanotaan näin, että ostat 200kiloeuron kämpän, josta pankki kelpuuttaa vakuudeksi lainalle vaikkapa 150 kiloeuroa ja sulla on vapaata fyrkkaa 25kiloeuroa ja osakkeita 25 kiloeuroa, että lainan saat niin heti kun sulla on lainaa jäljellä sen verran vähän, ettei niitä osakkeita vakuudeksi tarvita niin sen vakuuden voi poistaa. Senkun vaan pankkiin ilmoitat ja homma on sillä selvä.

 

[arthur3.0]

No vakuuksiahan voi poistaa kun lainaa on maksettu takaisin riittävästi. Sanotaan näin, että ostat 200kiloeuron kämpän, josta pankki kelpuuttaa vakuudeksi lainalle vaikkapa 150 kiloeuroa ja sulla on vapaata fyrkkaa 25kiloeuroa ja osakkeita 25 kiloeuroa, että lainan saat niin heti kun sulla on lainaa jäljellä sen verran vähän, ettei niitä osakkeita vakuudeksi tarvita niin sen vakuuden voi poistaa. Senkun vaan pankkiin ilmoitat ja homma on sillä selvä.

Tästä selvityksestä ei paljoa selvinnyt
- paljonko on lainamäärä? Koko asunnon arvo 200 k€? Vai 175 k€ (käteiset meni)?
- Jos asunnon vakuus on 150 k€, niin osakkeiden ilmeisesti 12,5 k€ (jossain mainittu 50%). Mitä ovat loppuvakuudet?
- "lainan saat niin heti kun sulla on lainaa jäljellä sen verran vähän" luuppi ei oikein aukea

Tämä viimeinen "osakkeita vakuudeksi tarvita niin sen vakuuden voi poistaa. Senkun vaan pankkiin ilmoitat ja homma on sillä selvä" tarkoitti ilmeisesti, että velanottaja saa (ilman kuluja?) poistaa vakuuksia heti, kun siihen on niiden arvojen suhteen mahdollista? Tässä oletuksessa asunnon vakuusarvo pysyy vakiona (ellei tehdä uutta arviointia, jonka pankki hyväksyy) ja osakkeet puolestaan päivän kurssin mukaan?

 

[jonesky12345]

Tästä selvityksestä ei paljoa selvinnyt
- paljonko on lainamäärä? Koko asunnon arvo 200 k€? Vai 175 k€ (käteiset meni)?
- Jos asunnon vakuus on 150 k€, niin osakkeiden ilmeisesti 12,5 k€ (jossain mainittu 50%). Mitä ovat loppuvakuudet?
- "lainan saat niin heti kun sulla on lainaa jäljellä sen verran vähän" luuppi ei oikein aukea

Tämä viimeinen "osakkeita vakuudeksi tarvita niin sen vakuuden voi poistaa. Senkun vaan pankkiin ilmoitat ja homma on sillä selvä" tarkoitti ilmeisesti, että velanottaja saa (ilman kuluja?) poistaa vakuuksia heti, kun siihen on niiden arvojen suhteen mahdollista? Tässä oletuksessa asunnon vakuusarvo pysyy vakiona (ellei tehdä uutta arviointia, jonka pankki hyväksyy) ja osakkeet puolestaan päivän kurssin mukaan?

Kirjotin vähän kiireessä, mutta ainakin puolison lainan suhteen lainan vakuutena osittain toimivat rahastosijoitukset saatiin poistettua vakuuksista ihan kuluitta kun lainaa oli jäljellä sen verran vähän, että asunnon arvo yksinomaan riitti vakuudeksi. Samalla toki pyysin, että marginaalia alennetaan kun ne olivat laskusuunnassa olleet ja tähänkin mukisematta suostuttiin. Kai se on neuvottelukysymys.

 

[samiv]

Mikään ei estä ottamasta ASPin lisäksi puuttuvaa lainasummaa normaalina lainana, jos pankki vain katsoo että tulot riittävät siihen. Tämä tosin myös tarkoittaa että jostain tarvitaan lisää vakuuksia.

Eli jos pankki hyväksyy asunnon arvosta vakuudeksi 75% ja ASP lainassa se osuus on 90% niin meneekö se siis näin:

Asunnon hinta 200 000€

ASP lainan osuus 115 000€
ASP säästöjen osuus 12 800€

Normi lainan osuus 72 200€
- (Vakuus asunnosta 54 150€)
- (Lisävakuus 18 050€)

 

[Tc4pb]

Voiko ASP-lainan siirtää pankista toiseen?

Tekisi mieli kilpailuttaa pankit ja vaihtaa toiseen, alkaa OP:n asiakaspalvelu tai oikeastaan sen puute ketuttamaan.
On ilmeisesti niin pieni laina ettei kiinnosta edes vastata verkkopankin kautta kysymyksiin. Kuukausi sitten lähettämääni asialliseen kysymykseen ei vastattu ollenkaan ja nyt jälleen jo 2 päivää odottelua.

 

[Javaq]

Voiko ASP-lainan siirtää pankista toiseen?

Tekisi mieli kilpailuttaa pankit ja vaihtaa toiseen, alkaa OP:n asiakaspalvelu tai oikeastaan sen puute ketuttamaan.
On ilmeisesti niin pieni laina ettei kiinnosta edes vastata verkkopankin kautta kysymyksiin. Kuukausi sitten lähettämääni asialliseen kysymykseen ei vastattu ollenkaan ja nyt jälleen jo 2 päivää odottelua.

Voi. Juuri kaksi viikkoa sitten siirsin omani.

 

[anonyymi]

Voiko ASP-lainan siirtää pankista toiseen?

Tekisi mieli kilpailuttaa pankit ja vaihtaa toiseen, alkaa OP:n asiakaspalvelu tai oikeastaan sen puute ketuttamaan.
On ilmeisesti niin pieni laina ettei kiinnosta edes vastata verkkopankin kautta kysymyksiin. Kuukausi sitten lähettämääni asialliseen kysymykseen ei vastattu ollenkaan ja nyt jälleen jo 2 päivää odottelua.

Koita chattia?

 

[Rantakemisti]

Voiko ASP-lainan siirtää pankista toiseen?

Tekisi mieli kilpailuttaa pankit ja vaihtaa toiseen, alkaa OP:n asiakaspalvelu tai oikeastaan sen puute ketuttamaan.
On ilmeisesti niin pieni laina ettei kiinnosta edes vastata verkkopankin kautta kysymyksiin. Kuukausi sitten lähettämääni asialliseen kysymykseen ei vastattu ollenkaan ja nyt jälleen jo 2 päivää odottelua.

Eikö teillä ole ns. omaa virkailijaa jolle laittaa mailia? Meillä on ollut jokaisessa pankissa ja myös Keski-Suomen Osuuspankissa jonka asiakkaita oltiin joskus. Nytkin harkitaan vahvasti jos otettaisiin laina OP:sta.

 

[Tc4pb]

Eikö teillä ole ns. omaa virkailijaa jolle laittaa mailia? Meillä on ollut jokaisessa pankissa ja myös Keski-Suomen Osuuspankissa jonka asiakkaita oltiin joskus. Nytkin harkitaan vahvasti jos otettaisiin laina OP:sta.

No, varmaan oma virkailijamme olisi se tyyppi jonka kanssa lainaneuvottelut 3 vuotta sitten käytiin. Ei vaan mitään tietoa kuka se oli ja en jaksa alkaa kaivelemaan mitään papereita sitä varten. Luulisi joka tapauksessa verkkoviestin kautta jonkun vastaavan asiakkaalle tai sitten viestin ohjautuvan sille "omalle virkailijalle".

Nyt lähinnä vaan vituttaa tuo pankin toiminta ja olen tavoistani poiketen jopa hieman loukkaantunut että minulle ei ole viitsitty mitään vastailla.

 

[amzn]

Eli jos pankki hyväksyy asunnon arvosta vakuudeksi 75% ja ASP lainassa se osuus on 90% niin meneekö se siis näin:

Asunnon hinta 200 000€

ASP lainan osuus 115 000€
ASP säästöjen osuus 12 800€

Normi lainan osuus 72 200€
- (Vakuus asunnosta 54 150€)
- (Lisävakuus 18 050€)

ASP-tapauksissa tarvitset 10% säästöjä asunnon kokonaishinnasta saadaksesi lainaa.

Asunto maksaa 200 000€
ASP-tilillä 12 800€
Muita säästöjä tarvitaan 7200€ (tätä voit käyttää / joudut käyttämään käsirahana tarjousta tehdessä anyway)

ASP-laina on 115 000€
Lisälainaa saat 65 000€

Valtiontakauksesta joudut maksamaan 1625€ (lisälaina * 2,5%) jollet halua muita takaajia
Avausmaksut lainoista pankin tarjouksen mukaan esim. 500€ yhteensä

--> Tarvitset 22 125 euroa käteistä, josta 20 000 euroa kämppään ja loput muihin kuluihin (takaus + avausmaksut).
--> Saat 115k ASP-lainan ja 65k lisälainan joita lyhennät erikseen (usein molemmissa sama marginaali ja laina-aika)

Näin pikaisesti päässä laskien. Joku korjatkoon jos olin liian väsynyt laskemaan.

Sillä ei tässä tapauksessa ole juurikaan väliä, mitä pankki hyväksyy asunnon arvosta vakuudeksi, kun Valtionkonttorin ASP-ohjeet kävelevät yli.

EDIT: ja tietty ASP-tilistä korot päälle, jotka vähentävät "muuta käteistarvetta"

 

[snz]

--> Saat 115k ASP-lainan ja 65k lisälainan joita lyhennät erikseen (usein molemmissa sama marginaali ja laina-aika)

ASP-lainan pitäisi olla tavallista lainaa halvempaa, eli marginaalin pitäisi olla ASP-lainassa matalampi. Käytännössähän varmaan näkee molempia tapauksia.

 

[amzn]

ASP-lainan pitäisi olla tavallista lainaa halvempaa, eli marginaalin pitäisi olla ASP-lainassa matalampi. Käytännössähän varmaan näkee molempia tapauksia.

ASP-lainan pitäisi olla halvempaa kuin sama laina vastaavalle lainanhakijalle ilman ASP-tiliä. Sääntö ei sano, että lisälainassa pitäisi olla mitenkään eri ehdot. Ihan yksinkertaisuuden takia (koska keskiverto lainanhakijakin on yksinkertainen) moni pankki laittaa nykyään täysin samat speksit molempiin.

Vuosia sitten tilanne oli hieman eri ja silloin näki noita about kymmenyksen eroja ASP-lainan ja lisälainan välillä.

 

[samiv]

ASP-tapauksissa tarvitset 10% säästöjä asunnon kokonaishinnasta saadaksesi lainaa.

Asunto maksaa 200 000€
ASP-tilillä 12 800€
Muita säästöjä tarvitaan 7200€ (tätä voit käyttää / joudut käyttämään käsirahana tarjousta tehdessä anyway)

ASP-laina on 115 000€
Lisälainaa saat 65 000€

Valtiontakauksesta joudut maksamaan 1625€ (lisälaina * 2,5%) jollet halua muita takaajia
Avausmaksut lainoista pankin tarjouksen mukaan esim. 500€ yhteensä

--> Tarvitset 22 125 euroa käteistä, josta 20 000 euroa kämppään ja loput muihin kuluihin (takaus + avausmaksut).
--> Saat 115k ASP-lainan ja 65k lisälainan joita lyhennät erikseen (usein molemmissa sama marginaali ja laina-aika)

Näin pikaisesti päässä laskien. Joku korjatkoon jos olin liian väsynyt laskemaan.

Sillä ei tässä tapauksessa ole juurikaan väliä, mitä pankki hyväksyy asunnon arvosta vakuudeksi, kun Valtionkonttorin ASP-ohjeet kävelevät yli.

EDIT: ja tietty ASP-tilistä korot päälle, jotka vähentävät "muuta käteistarvetta"

Siis hetkinen. Ylimääräisiä vakuuksiako ei tarvita tuolle rajan (115 000) ylittävälle ei tarvita.

 

[Rantakemisti]

Siis hetkinen. Ylimääräisiä vakuuksiako ei tarvita tuolle rajan (115 000) ylittävälle ei tarvita.

Lisävakuutena toimii tuo valtiontakaus ja lisälainan kohdalla joudut maksamaan siitä. Muistaakseni asuntoa kohden valtiontakauksen maksimi on 50 000 euroa, jonka pitäisi riittää sinun tapauksessani.