@Rantakemisti Voiko kysyä, minkä kaupungin OP antoi tuon 0.55 marginaalin? Omaa lainaa aikomassa kilpailuttaa vuoden alussa. Kaveri kävi saman rumban läpi ja Kuopiossa oli aika nihkeetä mennä ees 0,70 tasolle.
Paljonko noin laina/omarahoitusosuus?
Tosiaan kyseessä oli Keski-Suomen Osuuspankki. Kyseessä on ensiasunto ja omaa rahaa laitetaan noin 35 000 euroa, omarahoitusaste on silloin noin 12 % eli ei erityisen korkea.
Itsekin yllättyin OP:n tarjouksesta kun lukemani mukaan tarjoavat pääsääntöisesti korkeampaa marginaalia kuin muut pankit. Me aloitettiin koko kilpailutus pyytämällä meidän omasta pankista, Danskesta, lainalupaus 0.6 % marginaalilla, 25 vuoden maksuajalla ja ilman nostokuluja ja käytettiin sitä vipuvartena. Ilmoitettiin Dansken antama tarjous kaikissa lainahakemuksissa ja ellen ihan väärin muista niin silti S-pankki tarjosi marginaaliksi 0.68 %, joka oli korkein meidän saamista tarjouksista. Todennäköisesti tarjouksissa olisi ollut suurempi hajonta ellei oltaisi saatu Danskesta heti alkuunsa hyvää tarjousta ja käytetty sitä pelikorttina. Jos oltaisiin pyydetty tarjoukset samaan aikaan kaikista pankeista niin tämä olisi muutenkin ollut haastavampi kilpailutus, sillä jollain pankeilla kesti parhaimmillaan kymmenen päivää antaa ensimmäinen lainatarjous.
OP taisi ihan ensimmäisessä tarjouksessaan antaa 0.6 % marginaalin meidän molemmille lainoille ja nostokuluja olisi ollut 700 euroa. Vastasin tuohon tarjoukseen antamalla samanlaisen yhteenvedon saamista tarjouksistamme kuin postasin tännekin. Ilmoitin aika suoraan, että tällä hetkellä paras tarjous oli Nordeasta josta tarjosivat 0.55 % marginaalia, ilman nostokuluja ja ilmaisilla pankkipalveluilla. Kerroin myös, että meillä on lähipäivinä tapaaminen heidän kanssaan ja käymme siinä virallisesti läpi heidän tarjouksensa ja palvelupaketin. Aikaisemmissa puheluissa ilmoitin, että meillä on kaikki vakuutukset erittäin hyvillä ehdoilla toisessa vakuutusyhtiössä ja emme ole siirtämässä niitä Pohjolaan. Perusteltiin siis ettei bonuksille ole niin paljon käyttöä, jotta ne vaikuttaisivat merkittävästi lainatarjouksen valintaan (yleensä yrittävät väittää bonusten vastaavan 0.15-0.25 % matalampaa marginaalia). Aika nopeasti vastasivat poistavansa nostokulut ja yrittävänsä laskea marginaalin samalle tasolle.
Omarahoitus ei kiinnostanut erityisemmin yhtäkään pankkia ja käsittääkseni ensiasunnon ostajalle jopa 5 prosenttin omarahoitus on riittävä. Sen sijaan pankkeja kiinnosti meidän tulot (yhteensä 90 000 € vuodessa) ja luonnollisesti miten meillä on varaa lyhentää lainaa. Ostettava asuntokaan ei ole mistään huonolta paikalta, joten asuntokin toimii erittäin hyvin vakuutena ja meidän tulot ovat ihan hyvällä tasolla. Pankin omien laskelmien mukaan meillä jää nyt vuokralla 3 000 euroa asumiskulujen ja muiden normaalien kuukausikulujen jälkeen. Asunnon ostamisen jälkeen luku on vielä korkeampi, joten pankin näkökulmasta lyhynnyksiin pitäisi irrota hyvin rahaa. Tätä prosessia myös helpotti kun pystyi realistisesti arvioimaan omat kulunsa ja pystyi vielä esittämään järkevän säästösuunniltelman lainanlyhennysten lisäksi. Meillä on tavoitteena säästää noin 1 000 euroa kuukaudessa pakollisten lyhennyksien lisäksi ja käyttää tätä puskurina korkojen nousun varalle tai parhaassa tapauksessa lyhentää koko laina noin 12 vuoden kuluttua.
Kilpailutukseen on hyvä valmistautua tekemällä realistinen kululaskelma, laskea lainalaskureilla miten lyhennyserät ja ylipäätänsä koko laina käyttäytyy erilaisilla skenaarioissa. Mitä paremmin on perillä omista raha-asioistaan ja puhuu pankin kanssa samaa kieltä niin sitä vahvemmilla on.
Olen aikaisemminkin suositellut näitä pankkiasiat.fi -sivuston excel-laskureita, mutta linkataan ne kertaalleen tänne. Ne ovat helpottaneet omaa kilpailutusta todella paljon.
Lainamäärälaskuri asunnolle
Lainalaskuri
http://www.pankkiasiat.fi/budjettilaskuri-talouden-suunnitteluun
http://www.pankkiasiat.fi/saasto-tuotto-sijoituslaskuri
PS. Tuli vähän sekavaa tekstiä kun näpyttelin kännykällä mutta ehkä tuosta saa jotain selkoa.
