Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Taneli-]

Lisäksi jos lukee uutisen ( Velkaneuvonnassa näkyy nyt karu ilmiö: yhä useampi vantaalainen ajautuu talouskurimukseen, koska ei saa myytyä asuntoaan ) otaksun että syynä voi olla se tässä (muistaakseni) ketjussa mainittu halu "larpata rikasta" eli jos oikeasti "kaupan alalla on tarjolla 6 tuntia töitä" vuokrafirmojen kautta ja on otettu se maksimi määrä lainaa mitä on ollut tarjolla eikä ehkä koskaan kuultu (tai ainakaan uskottu legendaan) että korot voisivat olla myös plussan puolella ja muutenkin eletään erilaisilla kulutus luotoilla ja pikavipeillä ei ehkä ole yllätys tämä lopputulos.

En siis sano etteikö kaikkien kuulu asua jossain mutta jos työt ovat pätkätöitä ja vuokrafirmojen kautta sekä luokkaa "siwan kassa" tai "hoitoala sekä päiväkodin sijaisuudet" tarviiko sitä ottaa useamman sadan tuhannen lainaa vaikka pankki olisi sellaisen suostunut antamaankin?
Eikö voisi edes kokeilla sitä wanhaa keinoa ja asua ensin vuokralla samalla säästäen ja sitten kun on (kymmeniä) tuhansia säästössä otetaan sitä lainaa ja hankitaan sitä osaketta (mikä on mieluusti alle 200k tai pienemmässä paikassa alle 100k) eikä heti alkuun mahdollisimman isoa jopa puolen miljoonan+ asuntoa.

Eikä ainakaan tehdä sitä tuossa uutisessakin mainittua virhettä ja yrittää paikata huonoa taloutta sillä että aletaan pelata kuin viimeistä päivää koska "vain veikkaamalla voi voittaa"...
Jos ei muista niin alkuperäinen juttu ja spoilerin takaa, oikeasti ollut käytössä ja minäkin sen muistan, nykyisin toki rasistinen

Spoileri

Jätän suoran lainauksen pois, mutta veikkauksen mainos mistä mainitaan tässä sekä Afrikasta...

Tuoteinformaatiosta mielikuvamaailmaan

Moderni mainonta syntyi 1800-luvun lopulla massatuotannon tarpeisiin, kun samanlaisten tuotteiden täytyi pystyä erottautumaan toisistaan. Aluksi mainonta oli tuotekeskeistä ja koostui pelkästä tekstistä.

www.ts.fi

 

[Mikkos]

Lisäksi jos lukee uutisen ( Velkaneuvonnassa näkyy nyt karu ilmiö: yhä useampi vantaalainen ajautuu talouskurimukseen, koska ei saa myytyä asuntoaan ) otaksun että syynä voi olla se tässä (muistaakseni) ketjussa mainittu halu "larpata rikasta" eli jos oikeasti "kaupan alalla on tarjolla 6 tuntia töitä" vuokrafirmojen kautta ja on otettu se maksimi määrä lainaa mitä on ollut tarjolla eikä ehkä koskaan kuultu (tai ainakaan uskottu legendaan) että korot voisivat olla myös plussan puolella ja muutenkin eletään erilaisilla kulutus luotoilla ja pikavipeillä ei ehkä ole yllätys tämä lopputulos.

En siis sano etteikö kaikkien kuulu asua jossain mutta jos työt ovat pätkätöitä ja vuokrafirmojen kautta sekä luokkaa "siwan kassa" tai "hoitoala sekä päiväkodin sijaisuudet" tarviiko sitä ottaa useamman sadan tuhannen lainaa vaikka pankki olisi sellaisen suostunut antamaankin?
Eikö voisi edes kokeilla sitä wanhaa keinoa ja asua ensin vuokralla samalla säästäen ja sitten kun on (kymmeniä) tuhansia säästössä otetaan sitä lainaa ja hankitaan sitä osaketta (mikä on mieluusti alle 200k tai pienemmässä paikassa alle 100k) eikä heti alkuun mahdollisimman isoa jopa puolen miljoonan+ asuntoa.

Eikä ainakaan tehdä sitä tuossa uutisessakin mainittua virhettä ja yrittää paikata huonoa taloutta sillä että aletaan pelata kuin viimeistä päivää koska "vain veikkaamalla voi voittaa"...
Jos ei muista niin alkuperäinen juttu ja spoilerin takaa, oikeasti ollut käytössä ja minäkin sen muistan, nykyisin toki rasistinen

Spoileri

Jätän suoran lainauksen pois, mutta veikkauksen mainos mistä mainitaan tässä sekä Afrikasta...

Tuoteinformaatiosta mielikuvamaailmaan

Moderni mainonta syntyi 1800-luvun lopulla massatuotannon tarpeisiin, kun samanlaisten tuotteiden täytyi pystyä erottautumaan toisistaan. Aluksi mainonta oli tuotekeskeistä ja koostui pelkästä tekstistä.

www.ts.fi

Nääkin on näitä "olis pitäny tietää" juttuja.
Alhaisten korkojen aikana on aika mahdotonta laskea mitä tulevaisuus opitää sisällään. Okein, pankki laskee että 6% korkoon pitää olla vakuudet mutta samalla ei lasketa että kappas, eläminen, energia ja polttoaine tuleekin nousemaan myös 7% niin ei rahta riitäkkään.
Jos kaiken haluaa pelata varman päälle niin hyvä asumismuoto on asuntovaunu jossain kaukana koska ikinä ei voi tietää koska maksukyky ylittyy.. Moni ottanyt varmaan velkansa niin että heilahtelut ei tunnu mutta koska kaikki ei mene niinkuin stömsössä niin homma kusee.

 

[Paolo Pastarino]

Tämähän ei ole välttämättä halusta kiinni, jos myyntihinta ei kata esimerkiksi pankissa olevaa lainaa, niin pankki ei toki lähtökohtaisesti suostu myyntiin. Uskon, että tässä on paljon tapauksia, missä on otettu maksimilaina + alkuun maksimi lyhennysvapaat ja laina ei ole edes vielä lyhentynyt yhtään, koska korot on suurin osa lyhennyksistä. Vaihtoehtona on toki kulutusluotto (mikä saattaa tarvita vakuuden) millä saa lopun lainan maksettua pois.

Joo, en miettinyt tuota pankin näkökulmaa. Tietyllä tavalla voisi ajatella, että pankeille olisi hyvä, jos asunnot/kiinteistöt liikkuisivat edes pienehköllä tappiolla.

 

[B12]

Tätä viime aikoina pohtinut. Eli kyselin Danskelta, että voinko lyhentää lainaa enemmän, jos siltä tuntuu. Kuulemma voi maksaa lainatilille ihan miten paljon vain kuin huvittaa. Onkos nyt sitten, että laina-aika ei lyhene tällöin? Virkailijakaan ei oikein tuntunut olevan kärryllä, mutta mainosti että jos haluaa maksumuutoksen, niin se sitten se maksaa. Kysyin viimeisessä viestissä, että mitäs jos vain maksan ja laina meneekin nollille vaikka 10 vuotta etuajassa, niin mitäs sitten tapahtuu? Ei ole vastannut.

Tästä jo kauan aikaa, mutta otin pienen asuntolainan nordealta melko pienellä kuukausierällä. Rahaa sitten jäikin yli ja makselin lainan pois reilusti etuajassa. Ei siitä mitään erikoista seurannut. Maksuohjelman eli kuukausierän muutos maksaa, mutta ylimääräisiä lyhennyksiä sai tehdä miten halusi. Sitten kun oli maksettu niin oli maksettu ja se siitä.

 

[hsalonen]

Tästä jo kauan aikaa, mutta otin pienen asuntolainan nordealta melko pienellä kuukausierällä. Rahaa sitten jäikin yli ja makselin lainan pois reilusti etuajassa. Ei siitä mitään erikoista seurannut. Maksuohjelman eli kuukausierän muutos maksaa, mutta ylimääräisiä lyhennyksiä sai tehdä miten halusi. Sitten kun oli maksettu niin oli maksettu ja se siitä.

Itsellä on koronnousu pistänyt kaikki budjetit uusiksi ja tasaerän takia laina-aikani on pidentynyt. Ajattelin, että nyt lomarahoista lyhennän lainaani ja pääsen kohti alkuperäistä aikataulua.. Eikä tähänkään ole mikään pakottava tarve, kunhan haluan talouslaskelmieni pitävän paikkansa..

 

[hsalonen]

Nääkin on näitä "olis pitäny tietää" juttuja.
Alhaisten korkojen aikana on aika mahdotonta laskea mitä tulevaisuus opitää sisällään. Okein, pankki laskee että 6% korkoon pitää olla vakuudet mutta samalla ei lasketa että kappas, eläminen, energia ja polttoaine tuleekin nousemaan myös 7% niin ei rahta riitäkkään.
Jos kaiken haluaa pelata varman päälle niin hyvä asumismuoto on asuntovaunu jossain kaukana koska ikinä ei voi tietää koska maksukyky ylittyy.. Moni ottanyt varmaan velkansa niin että heilahtelut ei tunnu mutta koska kaikki ei mene niinkuin stömsössä niin homma kusee.

Tästä puuttuu rahoitusvastikkeet. Kaikki remonttivastikkeet, uusien asuntojen rahoitusvastikkeet ja jopa tonttivuokra. Niissä ei tullut +7%, vaan paljon enemmän. Lisätään vielä lakkojen aiheuttamat YT:t , töiden vähentyminen ja yleinen heikko taloustilanne, niin itse kullakin menee huonosti.

--

Jos haluaa pelata semivarman päälle, niin 35-50% asunnosta maksettuna, niin sen voi aina myydä ja saada jonkun verran käteistä (tässä yhtälössä melkein aina). Sitten vaan nieltävä ylpeys ja ostettava halvempi tai mentävä vuokralle. Mutta se "pääoma" antaa tämän vaihtoehdon. Kuitenkin jotain on jäänyt säästöön, kun on niitä lyhennyksiä maksanut, vaikka asuntojen arvonalenema voi olla monta prosenttia.

Eli itse pumppaisin rahat asuntoon, enkä säästötilille. Varsinkin näin korkeiden korkojen aikana.

 

[Paolo Pastarino]

Tästä jo kauan aikaa, mutta otin pienen asuntolainan nordealta melko pienellä kuukausierällä. Rahaa sitten jäikin yli ja makselin lainan pois reilusti etuajassa. Ei siitä mitään erikoista seurannut. Maksuohjelman eli kuukausierän muutos maksaa, mutta ylimääräisiä lyhennyksiä sai tehdä miten halusi. Sitten kun oli maksettu niin oli maksettu ja se siitä.

Mulla oli S-pankista 15 vuoden asuntolaina. Sitä ottaessa varmistin, että voin tehdä lisälyhennyksiä ilman kuluja maksamalla lainatilille. Kävikin sitten niin, että laina tuli maksetuksi 4,5 vuodessa. En valita.

 

[takomo]

Kuten vakuutuksilla, kiinteällä korolla on tarjoajan tarkoitus tehdä voittoa ja toisaalta ottaja maksaa siitä ettei yllätys kuse taloutta.

Kiinteässä korossa ei oikeastaan ole kyse vakuutuksesta vaan koron määräytymisestä eri tavalla. Pitkäkorkoiset velkakirjat on pääomamarkkinoilla käypää kauppatavaraa siinä missä lyhytkorkoisetkin. Toinen saa pääomaa kiinteään hintaan ja toinen sijoitukselle kiinteän koron. Sikäli kiinteäkorkoiseen lainaan ei sisälly pankin kannalta muuta voittoelementtiä kuin marginaali.

Korkokatot, -putket ja mitä kaikkia näitä onkaan sen sijaan on tavallisen vaihtuvakorkoisen lainan päälle myytäviä lisätuotteita. Velka on vaihtuvakorkoinen mutta korkovaihtelua kompensoidaan lisätuotteella. Tähän voi liittyä omat riskinsä, jos rahoitusmarkkinat käyvät kovin tuulisiksi. Jos lisätuotteen myynyt taho menee nurin, niin käteen voi jäädä vaihtuvakorkoinen laina. Kannattaa lukea pienellä painettu, esim. *kuka* lisätuotteen oikeasti takaa: onko se Iso Pankki Oyj itse vai sen joku tytäryhtiö, pikkuinen nakkikioski Iso Pankin Korkosuoja Oy, tjsp.

Onko kukaan kysellyt, miten OP:n mainostama jopa 25 vuoden Pitkä kiinteä korko toimii ja millä korkotasolla lainaa myöntävät? Lupaavat että lainan voi maksaa pois ilman ylimääräisiä kuluja, eli tavallaan kyseessä olisi riskitön optio (toki korkotaso voi olla hinnoiteltu överiksi):

Tuollainen joustavuus ei oikein ole ominaista kiinteäkorkoiselle lainalle. On syytä katsoa tarkasti, että onko se sittenkin jollain lisätuotteella toteutettu vaihtuvakorkoinen laina.

 

[PornReindeer]

Kiinteässä korossa ei oikeastaan ole kyse vakuutuksesta vaan koron määräytymisestä eri tavalla. Pitkäkorkoiset velkakirjat on pääomamarkkinoilla käypää kauppatavaraa siinä missä lyhytkorkoisetkin. Toinen saa pääomaa kiinteään hintaan ja toinen sijoitukselle kiinteän koron. Sikäli kiinteäkorkoiseen lainaan ei sisälly pankin kannalta muuta voittoelementtiä kuin marginaali.

En tarkoittanut finanssielementtejä siellä "takana" vaan käytäntöä miksi niitä otetaan. Kiinteillä koroilla, lainakatoilla jne. yleensä on tarkoitus saada ennustettavuutta ja/tai poistaa mahdollisia riskejä ja siitä ollaan valmiita maksamaan kuten vakuutuksissa "jos kakka osuisi tuulettimeen"

Lainanantajan kannalta siellä on kuitenkin jokin voittoa tuottava osa, oletan ettei hirveän montaa hyväntekeväisyyspankkia ole asuntomarkkinoilla.
Jos kiinteällä korolla saadaan asiakas valitsemaan sinun pankkisi niin kannattaahan sitä tarjota vaikka voittoa ei tulisi kiinteästä enempää kuin vaihtuvakorkoisestakaan...

 

[Taneli-]

Nääkin on näitä "olis pitäny tietää" juttuja.
Alhaisten korkojen aikana on aika mahdotonta laskea mitä tulevaisuus opitää sisällään.

Ei oikeastaan, vaan nää on näitä "olisi pitänyt uskoa vanhempia ihmisiä jos itsellä ei ole ikää tai muistikuvaa siitä että korot ovat edes joskus olleet plussan puolella".

Koska oikeasti ei tuossa ole mitään "tietämistä". Se että sattui pidempi aikajakso jonka aikana korot olivat miinuksella EI tarkoita suoraan sitä etteivät ne KOSKAAN IKINÄ voisi nousta plussan puolelle. Sitä sanoivat kaikki. Eivät vain "tietäjät" ja viisaat. Se että kasvoi jopa sukupolvi uuden lainan ottajia jotka eivät olleet nähneet muuta kuin miinuskorot ei tarkoita sitä että esim. heidän vanhempansa tai muut eivät olisi heitä neuvoneet.

Mutta tässä kait korostuu se että täytyy itse nähdä ja kokea. Toki se on fakta että kaikki eivät voineet elää ja kokea 90-luvun lamaa tai tuntea edes toisen tai kolmannen käden kautta henkilöä joka olisi sen kokenut tai edes kuulla tarinoita itsemurhista, siitä miten presidentti sitten vuosikymmenien jälkeen armahti veloista mitkä eivät alunperinkään olleet henkilön itsensä vaan "meni takaamaan pomoa/kaveria/sukulaista" ja siksi koko elämä pilalla.

Nyt aletaan olla taas samassa tilanteessa kun konkursseja tulee nopeammin kuin koko 2000-luvun aikana ja työttömyys kohoaa sekä asunnot alkavat jäädä myyjille käsiin.

Mutta juu sovitaan että "alhaisten korkojen aikana on aika mahdoton laskea mitä tulevaisuus opitää sisällään". Osa meistä vaan osasi kuitenkin miettiä menneisyyden valossa hieman sitä mitä voi tapahtua eikä ottanut niitä "vapaita vuosia" mitä pankit tarjosivat maksuvapaita esim. heti kärkeen kun laina on otettu että saadaan kalustettua ja tehtyä ulkomaan matkoja kun lainaa otettiin ns. maksimit mitä vaan pankki tarjosi. Jopa saattoi rakentaa puskuria ja uskoa että ne miinus korot eivät tule kestämään 25+ vuotta eli sen koko laina-ajan.

 

[Boulder]

Eli itse pumppaisin rahat asuntoon, enkä säästötilille. Varsinkin näin korkeiden korkojen aikana.

Ylimääräinen lyhennys onkin kuin korkosijoitus ja hyvä ajatella verottomana sellaisena.

 

[JaySon]

Ylimääräinen lyhennys onkin kuin korkosijoitus ja hyvä ajatella verottomana sellaisena.

Voiskin ehkä pikku siivun kokeilla sitä OP:n mikä lie "ylimääräinen lyhennys" - se joka ei lyhennä laina-aikaa. Eikös se ns. "peruslyhennys" lyhennä laina-aikaa vai mites hitossa noi nyt OP:n kohdalla menikään..? Mieluummin ehkä kysyn asiasta täällä sillä voi olla että pankin veijari ei välttämättä opasta kaikista järkevimmällä tavalla. Ajattelin josko lyhentäisi ihan vaan vaikka 5ke.

 

[antti-x]

Voiskin ehkä pikku siivun kokeilla sitä OP:n mikä lie "ylimääräinen lyhennys" - se joka ei lyhennä laina-aikaa. Eikös se ns. "peruslyhennys" lyhennä laina-aikaa vai mites hitossa noi nyt OP:n kohdalla menikään..? Mieluummin ehkä kysyn asiasta täällä sillä voi olla että pankin veijari ei välttämättä opasta kaikista järkevimmällä tavalla. Ajattelin josko lyhentäisi ihan vaan vaikka 5ke.

En nyt muista ulkoa leikkaako ylimääräinen lyhennys juustohöylänä summan tulevista eristä vai lyhentääkö lainaa lopusta. Ennakkolyhennystä aina itse suosin jos lainaa en kokonaan maksa pois koska yhtä paljon se vähentää korkomenoja ja mahdollistaa toisaalta lyhennysten jättämisen väliin sitten tarvittaessa.

 

[Shatzy]

Riippunee laina-ehdoista miten ylimääräistä lyhennnystä käsitellään? Itsellä muuttuva annuiteetti (opintolaina), ja ylimääräinen lyhennys lähtee juustohöylänä mutta laina-aika pysyy samana, tosin muistaakseni tämä näkyy "oikein" vasta korontarkistuksen yhteydessä.

 

[Boulder]

Voiskin ehkä pikku siivun kokeilla sitä OP:n mikä lie "ylimääräinen lyhennys" - se joka ei lyhennä laina-aikaa. Eikös se ns. "peruslyhennys" lyhennä laina-aikaa vai mites hitossa noi nyt OP:n kohdalla menikään..? Mieluummin ehkä kysyn asiasta täällä sillä voi olla että pankin veijari ei välttämättä opasta kaikista järkevimmällä tavalla. Ajattelin josko lyhentäisi ihan vaan vaikka 5ke.

Itse käytän lähes poikkeuksetta sitä "Ennakkolyhennys"-valintaa, mutta itselläni onkin tasalyhenteisiä lainoja. Tällöin laina-aika ei muutu, mutta korkomenot vähenee.

Ylimääräisiä veivejä tehdessä kannattaa muistaa tehdä ne ennen kuin seuraava maksuerä on vahvistunut (tapahtuu yleensä 5-6 pv ennen eräpäivää) niin maksu ei kuittaa ensin sitä pois ja hukkaa osaa koron osuuteen.

 

[JaySon]

Hei kiitos äijät! Se taisikin tosiaan olla tuo "ennakkolyhennys" se oikea termi tuolle lyhennystavalle mikä oli hakusessa. Tällä pääsen eteenpäin!

 

[tuune]

Mitä mieltä YIT:n 2 %:n viiden vuoden korkokaton arvosta ja hyödystä tämän hetken korkotasolla ja näkymillä? Esim. lisäalennus listahinnasta vs. korkokatto?

 

[Snoopy]

Onkos muut tingannut pienempää marginaalia jo otettuun asuntolainaan? Täällä tällä hetkellä OP:lla 0.55 marginaali ja kun kyseli tuota neuvottelujen yhteydessä, niin kuulemma olisi 150 euron muutos/palvelumaksu, jos siis marginaalia onnistuisi laskea.

 

[AeshmA]

Onkos muut tingannut pienempää marginaalia jo otettuun asuntolainaan? Täällä tällä hetkellä OP:lla 0.55 marginaali ja kun kyseli tuota neuvottelujen yhteydessä, niin kuulemma olisi 150 euron muutos/palvelumaksu, jos siis marginaalia onnistuisi laskea.

Itsellä oli juuri myös OP:n "oman pankkineuvojan" kanssa keskustelut yleisesti pankki- ja vakuutusasioinnista, niin tuli myös marginaali puheeksi ja lupasi välittää pyynnön lainapuolelle.
Marginaalin muutos onnistuu kuulemma ihan kesken kaudenkin ja mistään palvelumaksuista hän ei ainakaan maininnut. Tiedossa kyllä on, että euriborin muutos kustantaisi sen 200€, mutta marginaalin muutoksesta maksu kuulostaisi oudolta, vaikka sillä saattaisikin plussalle ajan kanssa päästä, kun eivät marginaalia ylöspäinkään voi omatoimisesti tarkistaa.

 

[Oksa]

Mitä mieltä YIT:n 2 %:n viiden vuoden korkokaton arvosta ja hyödystä tämän hetken korkotasolla ja näkymillä? Esim. lisäalennus listahinnasta vs. korkokatto?

Heidän kohteet ovat todella kalliita ja taloyhtiölainaosuudet suuria. Lainaosuuden lunastamiseen henkilökohtaisella asuntolainalla sisältyy nykymarkkinassa mielestäni hyvin suuri riski taloyhtiön maksukyvyttömyydestä ja mahdollisesta konkurssista. Jos taas pelkkään asunnon myyntihintaan tarvitsee suureksi osaksi lainaa niin tällainen uudiskohde ylipäätään on mielestäni liian kallis omaan maksukykyyn nähden. En näe hyödyllisenä.

 

[_pete_]

Täällä tällä hetkellä OP:lla 0.55 marginaali ja kun kyseli tuota neuvottelujen yhteydessä, niin kuulemma olisi 150 euron muutos/palvelumaksu, jos siis marginaalia onnistuisi laskea.

Nykyiset vanhat lainat OP ja Nordea, molemmilta marginaali olisi kontaktin perusteella laskenut, mutta molemmilta olisi mennyt käsittelykuluja (en nyt muista tarkalleen summia). Kysyin vertailuksi Säästöpankin ja Dansken, molemmat olisivat siirtäneet lainat ja heidän lainan perustamiskulunsa ovat selvästi halvemmat ja marginaalit hiukan halvemmat kuin vanhojen pankkien. Ainoa haitta, et kummallakin uudella luottokortit ovat vuosimaksullisia. No toki se on pähkinöitä.

 

[pokkus]

Heidän kohteet ovat todella kalliita ja taloyhtiölainaosuudet suuria. Lainaosuuden lunastamiseen henkilökohtaisella asuntolainalla sisältyy nykymarkkinassa mielestäni hyvin suuri riski taloyhtiön maksukyvyttömyydestä ja mahdollisesta konkurssista. Jos taas pelkkään asunnon myyntihintaan tarvitsee suureksi osaksi lainaa niin tällainen uudiskohde ylipäätään on mielestäni liian kallis omaan maksukykyyn nähden. En näe hyödyllisenä.

Velattomat ja hiukan vanhemmat yhtiöt ovatkin tällä hetkellä paljon kiinnostavampi vaihtoehto kuin uudiskohde isolla velkamäärällä. Vanhemmalla yhtiöllä saattaa olla kassassakin rahaa ylimääräisenä, ettei ihan kaikki pikkujutut aiheuta talousongelmia.

 

[Charlie Glide]

Asuntolainan korontarkistuspäivä 21.4. lähenee (Euribor 12kk).
Laskin että päivän kurssilla koron osuus lyhennyksessä laskisi noin 25 euroa kuukaudessa.

Tällä hetkellä kokonaiskorko 4,445% sis marginaalin (0,59), päivän korko olisi 4,253%. Toivottavasti vielä tippuu tässä parin viikon aikana lisää.

 

[Oksa]

Velattomat ja hiukan vanhemmat yhtiöt ovatkin tällä hetkellä paljon kiinnostavampi vaihtoehto kuin uudiskohde isolla velkamäärällä. Vanhemmalla yhtiöllä saattaa olla kassassakin rahaa ylimääräisenä, ettei ihan kaikki pikkujutut aiheuta talousongelmia.

Tällaista minäkin katsoisin jos nyt olisin asuntoa ostamassa. Riittävän uusi että on kaikki modernit asiat eikä suuria remontteja tiedossa mutta hinta mahdollisesti tullut alas sisältäen vielä tinkivaraa markkinatilanteesta johtuen.

 

[mustajoki]

Heidän kohteet ovat todella kalliita ja taloyhtiölainaosuudet suuria. Lainaosuuden lunastamiseen henkilökohtaisella asuntolainalla sisältyy nykymarkkinassa mielestäni hyvin suuri riski taloyhtiön maksukyvyttömyydestä ja mahdollisesta konkurssista. Jos taas pelkkään asunnon myyntihintaan tarvitsee suureksi osaksi lainaa niin tällainen uudiskohde ylipäätään on mielestäni liian kallis omaan maksukykyyn nähden. En näe hyödyllisenä.

YIT sai lisärahoitusta suunnatulla annilla, niin ihan lähiaikoina ei ole konkurssiin menossa. Ja tuossa korkotarjouksessa olisi parhaassa tapauksessa se hyvä puoli, että lähinnä omistusasujat ostavat kyseisestä yhtiöstä asuntoja ja siten se yhteinen lainakakku sulaa suurimmaksi osaksi pois. Mutta muna-kana-ongelma: kukapa nyt sitä ensimmäistä asuntoa ostaisi taloyhtiöstä joka on jo valmis mutta yhtään kämppää ei ole myyty - ainakin se kertoo siitä, että hinnoittelu on joltain osin pielessä.

Eli niin kuin muutkin sanovat, tässä tilanteessa joku 5-10 vuotta vanha taloyhtiö voi olla "uutta vastaava", mutta tyypillinen tasalyhenteinen taloyhtiölaina on jo lyhentynyt riskejä pienentävästi. Ja toimintakertomuksesta ja jäljellä olevien lainojen kokonaissummista selvinnee pienellä laskentavaivalla onko osakkaat kuinka suureksi osaksi maksaneet taloyhtiölainat omalta osaltaan pois - oletettavasti henk koht lainalla, joka yleensä kannatti oman asunnon hankintaan kun oli vielä jonkin verran korkovähennysoikeutta + joustavammat ehdot -josta siis voinee myös päätellä sitä onko taloyhtiössä paljon vai vähän sijoittajia.

 

[dropadrop]

Toi YIT’n kamppis on hyvä idea. Kustannukset varmaan pienemmät kuin 5-10% alennus, mutta tuntuu varmasti monesta houkuttelevammalta.

 

[pkuitune]

Onkos muut tingannut pienempää marginaalia jo otettuun asuntolainaan? Täällä tällä hetkellä OP:lla 0.55 marginaali ja kun kyseli tuota neuvottelujen yhteydessä, niin kuulemma olisi 150 euron muutos/palvelumaksu, jos siis marginaalia onnistuisi laskea.

Turun OP suostuisi laskemaan lainani marginaalin 0,59 —> 0,49 % mutta haluaisivat 200 euroa tuosta muutoksesta. Aika no-brainerihan tuo olisi, kun kulut voi kattaa noilla bonuksilla ja takaisinmaksuaika mun lainalla olisi 13 kk suuruusluokassa. Ymmärsin myös, että samalla käsittelymaksulla onnistuisi myös viitekoron muutos 12 kk euriborista 6 kk euriboriin.

 

[renee]

Kerran marginaalin osalta oli hauska keskustelu pankin (en muista minkä) kanssa, eli kun ilmoitin pankille, että sain 0,1 %-yks. alemman marginaalin kilpailijalta, niin vastaus oli, että hitto ei ihan pystytä laskemaan samaan, mutta että eihän toi oo kuin muutaman kympin kuukaudessa. Vastasin siihen sitten, että aivan, se on sen saman "vain" muutaman kympin myös teille.

Tollanen asiakkaan kuluja vähättelevä myyntityyli on kyllä perin ärsyttävää, mutta ihan yleisesti käytettyä. Mm. vakuutuksia kilpailutettaessa kun olen kysellyt jonkun kotivakuutuksen oikeusturvavakuutuksen hintaa ja sen mahdollista poistoa kotivakuutuksesta, niin on tullut jotain että tää ei oo ku pari kymppiä vuodessa, et eiks tää oo ihan sama. Aina ne hiljenee, kun sanoo, että no laitapa sitten pari kymppiä alennusta, jos on kerta ihan sama. Myyntitilanteessa oikein yritetään luoda kuvaa, että mikäs köyhä täällä tinkii roposista

Euriborien osalta näyttäisi siltä, että laskun suhteen ei pidetäkään enää niin kiirettä. Ongelmana varmaan erityisesti USA, jossa korkojen laskua on jo siirretty ajatuksissa syksyyn ja euroalueella tuskin halutaan aloittaa ennen USA:ta, koska siitä voisi seurata valuutan arvon lasku suhteessa dollariin ja tätä myötä bensan hinnan nousu ja tätä myötä inflaation kiihtyminen jne. Mutta voi olla pakko laskea jo kesällä, jos talous euroalueella ui synkissä vesissä.

 

[shams]

Euriborien osalta näyttäisi siltä, että laskun suhteen ei pidetäkään enää niin kiirettä. Ongelmana varmaan erityisesti USA, jossa korkojen laskua on jo siirretty ajatuksissa syksyyn ja euroalueella tuskin halutaan aloittaa ennen USA:ta, koska siitä voisi seurata valuutan arvon lasku suhteessa dollariin ja tätä myötä bensan hinnan nousu ja tätä myötä inflaation kiihtyminen jne. Mutta voi olla pakko laskea jo kesällä, jos talous euroalueella ui synkissä vesissä.

Euroalueen laaja taantuma taas ennestään kiihdyttäisi pääoman pakoa Yhdysvaltoihin, joka johtaisi yhtälailla valuutan arvon laskuun. EKP:lla ei ole samanlaista luksusta kuin Fedillä, jolla on varaa odotella ja pyöritellä peukaloitaan vahvan talouskasvun ansiosta. Nyt ollaan noin puolen prosentin päässä inflaatiotavoitteesta, kun siihen päästään niin taloudellinen ja poliittinen paine korkojen laskuun tulee olemaan EKP:lle ylivoimainen.

 

[Seese]

Euriboreista puheenollen, miksihän euribor bot ei ole vieläkään laittanut EKP:n kokouksen jälkeisiä lukuja?

 

[renee]

Euriboreista puheenollen, miksihän euribor bot ei ole vieläkään laittanut EKP:n kokouksen jälkeisiä lukuja?

En osaa sanoa. 12kk noteeraus on tänään 3,748%, eli pieni nousu eilisestä (Kauppalehden uutinen).

 

[Henppa]

Haaveissa olisi talon osto. Lainalupaus omasta pankista on jo haettu ja saatu, ja nyt olisi tiedossa kiinnostava kohde, josta voisimme tarjouksen tehdä. Vaivaamaan on jäänyt se, että missä vaiheessa lainan ehdoista olisi tarkoitus neuvotella tarkemmin pankin kanssa? Prosessi meni suunnilleen niin, että täytin netissä hakemuksen, sain automaattisen päätöksen, ja seuraavana päivänä pankista soitettiin ja sanottiin että ei muuta kuin tarjousta tekemään jos kohde löytyy. Tiedän että ainakin pankin tarjoamassa marginaalissa on ilmaa, ja laina-aikaa haluaisin säätää verrattuna tuohon saatuun tarjoukseen. Noilla nykyisillä ehdoilla en ole valmis pankiltani lainaamaan, vaan sitten kilpailutan muitakin. Pitäisikö nämä keskustelut käydä ennen vai jälkeen tarjouksen jättämisen?

 

[Sledge]

Haaveissa olisi talon osto. Lainalupaus omasta pankista on jo haettu ja saatu, ja nyt olisi tiedossa kiinnostava kohde, josta voisimme tarjouksen tehdä. Vaivaamaan on jäänyt se, että missä vaiheessa lainan ehdoista olisi tarkoitus neuvotella tarkemmin pankin kanssa? Prosessi meni suunnilleen niin, että täytin netissä hakemuksen, sain automaattisen päätöksen, ja seuraavana päivänä pankista soitettiin ja sanottiin että ei muuta kuin tarjousta tekemään jos kohde löytyy. Tiedän että ainakin pankin tarjoamassa marginaalissa on ilmaa, ja laina-aikaa haluaisin säätää verrattuna tuohon saatuun tarjoukseen. Noilla nykyisillä ehdoilla en ole valmis pankiltani lainaamaan, vaan sitten kilpailutan muitakin. Pitäisikö nämä keskustelut käydä ennen vai jälkeen tarjouksen jättämisen?

Vastaava tilanne "päällä". Tein niin, että otin siitä omasta pankista vain ensimmäisen tarjouksen, jonka pohjalta tein talosta ostotarjouksen. Kun myyjä hyväksyi sen niin sen jälkeen tässä on ollut yli kuukausi aikaa kilpailuttaa pankkeja.

 

[T. S]

Vastaava tilanne "päällä". Tein niin, että otin siitä omasta pankista vain ensimmäisen tarjouksen, jonka pohjalta tein talosta ostotarjouksen. Kun myyjä hyväksyi sen niin sen jälkeen tässä on ollut yli kuukausi aikaa kilpailuttaa pankkeja.

Hyvä lisätä tarjoukseen rahoitusehdollisuus - että pankki hyväksyy kohteen lainan vakuudeksi. Että et joudukaan ikävään tilanteeseen: sitova tarjous hyväksytty ja pankki hylkääkin lainan, koska kohde ei kelpaakaan heille vakuudeksi.

 

[zoozer]

Hyvä lisätä tarjoukseen rahoitusehdollisuus - että pankki hyväksyy kohteen lainan vakuudeksi. Että et joudukaan ikävään tilanteeseen: sitova tarjous hyväksytty ja pankki hylkääkin lainan, koska kohde ei kelpaakaan heille vakuudeksi.

Jos hyvä kohde tulee vastaan niin tarjous ilman ehtoja on monesti myyjän kannalta kiinnostavampi. Voihan pankilta vielä varmistaa kohde ennen tarjouksen jättöä.

 

[samsungaaja]

Jos hyvä kohde tulee vastaan niin tarjous ilman ehtoja on monesti myyjän kannalta kiinnostavampi. Voihan pankilta vielä varmistaa kohde ennen tarjouksen jättöä.

En tiedä onko tuo ehdollisuus että pankki hyväksyy kohteen lainan vakuudeksi nyt niin paha rasti myyjälle. Tuskin niitä ostajia tällä hetkellä on jonoksi asti on kuitenkaan.. Pahempi ehto varmaan se että ostajan pitää saada oma kämppänsä myydyksi ensin. Lisäys: toki hyvä tuo tarkistus ennen tarjousta hyvä tehdä jos pystyisi tekemään kuitenkin ehdottoman tarjouksen

 

[Manual]

Jos hyvä kohde tulee vastaan niin tarjous ilman ehtoja on monesti myyjän kannalta kiinnostavampi. Voihan pankilta vielä varmistaa kohde ennen tarjouksen jättöä.

Itselleni tullut vastaan, että tälläisessä tilanteessa myyjäkin hyväksyy tarjouksen "ehdollisena", jossa ehtona ettei tule sinä aikana tavallisia tarjouksia. Näin myyjäkin pelaa epävarmuuden itseltään pois.

 

[soup]

Hyvä lisätä tarjoukseen rahoitusehdollisuus - että pankki hyväksyy kohteen lainan vakuudeksi. Että et joudukaan ikävään tilanteeseen: sitova tarjous hyväksytty ja pankki hylkääkin lainan, koska kohde ei kelpaakaan heille vakuudeksi.

Tuollehan ei sinänsä ole kiinteistöä ostaessa ihan vastaavaa tarvetta asuntokauppaan verraten. Oikeasti sitovan tarjouksen tekeminen kiinteistöstä vaatii kaupanvahvistajan vahvistaman esisopimuksen, jota ei käytännössä koskaan tehdä. Se kannattanee siitä huolimatta sinne kirjailla, koska muuten voi kaupasta perääntyessä joutua korvaamaan suoria kaupan perumisesta johtuvia kuluja myyjälle jonkun saturaisen, ja oikeastaan ihan vaan reiluuden nimissä jotta myyjä tietää missä mennään.

 

[psxgamer]

Saatiin kuin saatiinkin meidän pieni kolmio Helsingistä myytyvä päääsiäisen aikaan. Sähköinen asuntokauppa toteutunee tämän viikon aikana. Vuoden 2020 ostohintaan verrattuna päästiin 16 000€ tappiolle tästä kaupasta, plus vielä välittäjän palkkio sekä muutama asuntoon mennyt parannus josta ei saa rahaa takaisin (ilmalämpöpumppu).

Teimme alunperin ehdollisen tarjouksen jo viime syksynä isommasta asunnosta Helsingissä ja sama asunto on vieläkin tarjolla. Varmaan tehdään samasta kohteesta yhä tarjousta, mutta ehdottomana ja alennetaan tarjottua hintaa entisestään. Myyvät ovat kuitenkin myyneet asuntoa jo syksytä lähtien, eikä muita kiinnostuneita välittäjän mukaan ole. Lisäksi uusi heillä ostettu, eli kahden asunnon loukussa ovat. Vaikka tappiolle omasta kaupasta mentiinkin, kieltämättä vähän vapauttavaa, että pääse katsomaan nyt markkinoiden tarjontaa sillä silmällä, että oikeasti voikin ostaa jotain jos haluaa, eikä miettiä saisiko oman koskaan myytyä.

 

[Mikkos]

Saatiin kuin saatiinkin meidän pieni kolmio Helsingistä myytyvä päääsiäisen aikaan. Sähköinen asuntokauppa toteutunee tämän viikon aikana. Vuoden 2020 ostohintaan verrattuna päästiin 16 000€ tappiolle tästä kaupasta, plus vielä välittäjän palkkio sekä muutama asuntoon mennyt parannus josta ei saa rahaa takaisin (ilmalämpöpumppu).

Teimme alunperin ehdollisen tarjouksen jo viime syksynä isommasta asunnosta Helsingissä ja sama asunto on vieläkin tarjolla. Varmaan tehdään samasta kohteesta yhä tarjousta, mutta ehdottomana ja alennetaan tarjottua hintaa entisestään. Myyvät ovat kuitenkin myyneet asuntoa jo syksytä lähtien, eikä muita kiinnostuneita välittäjän mukaan ole. Lisäksi uusi heillä ostettu, eli kahden asunnon loukussa ovat. Vaikka tappiolle omasta kaupasta mentiinkin, kieltämättä vähän vapauttavaa, että pääse katsomaan nyt markkinoiden tarjontaa sillä silmällä, että oikeasti voikin ostaa jotain jos haluaa, eikä miettiä saisiko oman koskaan myytyä.

Mikä välittäjä sanoo että muita kiinnostuneita ei ole? Eiks välittäjän pidä aina sanoa että kannattaa nyt olla nopee koska on paljon kiinnostuneita tästä kohteesta

 

[Proscribo]

Mikä välittäjä sanoo että muita kiinnostuneita ei ole? Eiks välittäjän pidä aina sanoa että kannattaa nyt olla nopee koska on paljon kiinnostuneita tästä kohteesta

Välittäjähän haluaa saada asunnon kaupaksi, joten jos tilanteesta ei kiinnostuneita eikä tarjouksia pääsee tilanteeseen yksi aidosti kiinnostunut ja edes joku tarjous niin kannattaahan se sanoa.

 

[psxgamer]

Minun kokemukseni mukaan välittäjät kertovat aivan jatkuvasti tietoa mitä en itse näkisi edustavan asunnon myyjän etua. Olen monesti kuullut eri välittäjien kertovan avoimesti, että asunnon myyjät ovat jo ostaneet uuden, tehneet avioeron tai jotain muuta tietoa, joka ei mielestäni kauheasti ainakaan myyjän eduksi kannata laskea. Ei välittäjän toki kuulu valehdella, mutta monet välittäjät myös avoimesti kertovat jos muita kiinnostuneita ei ole. Tämä välittäjä jopa kertoi, että ei enää aktiivisesti edes markkinoi kohdetta.

 

[Taneli-]

Mikä välittäjä sanoo että muita kiinnostuneita ei ole? Eiks välittäjän pidä aina sanoa että kannattaa nyt olla nopee koska on paljon kiinnostuneita tästä kohteesta

Jos välittäjä on jo kokeillut tuota taktiikkaa. Mutta oikeasti, kait se välittäjä näkee että miten pitkään tuo on ollut myynnissä ja tietää että ostajatkin tietävät sen. Joten miksi karkoittaa mahdollinen potentiaalinen ostaja valehtelemalla heille varsinkin jos se ostaja luultavasti osaa (nykyisin aika yleistä) käyttää nettiä ja on vielä käynyt aiemmin sen asunnon esittelyssä joten tietää miten pitkään se on ollut myynnissä...

Minun kokemukseni mukaan välittäjät kertovat aivan jatkuvasti tietoa mitä en itse näkisi edustavan asunnon myyjän etua. Olen monesti kuullut eri välittäjien kertovan avoimesti, että asunnon myyjät ovat jo ostaneet uuden, tehneet avioeron tai jotain muuta tietoa, joka ei mielestäni kauheasti ainakaan myyjän eduksi kannata laskea.

Tämä on totta, esim. kun tätä omaa kämppääni olin ostamassa sain kuulla että klassinen avioero tapaus, kossu pakkasessa ja mihin hintaan suostuvat tinkimään että pääsevät eroon. Toki tämä oli jo hetken ollut myynnissä (talosivun mukaan 62 vuorokautta, mutta poistui joulukuussa julkaisusta eli myös kohtuu huono ajankohta myydä asuntoa) ja olivat hädintuskin ehtineet sen 2 vuotta asua (alle 2½ vuotta katsoen aiempaa ilmoitushistoriaa jolloin oli 3pv sisällä ostettu eli eivät edes tinkineet) minkä aikana myös syntyi lapsi heille. Nainen asui jo ihan eri kaupungissa.

Oli tässä jotain muutakin pientä, näki että miestä vitutti ja esim. tapetit oli "ammattitaitoisesti" käsin pyritty repimään seiniltä (mikä tietysti laski arvoa mutta oli tosi nopea homma sitten sen parin viikon aikana hioa seinät ja maalata ennenkuin muutettiin tavarat sisään)

 

[Pesari]

Haaveissa olisi talon osto. Lainalupaus omasta pankista on jo haettu ja saatu, ja nyt olisi tiedossa kiinnostava kohde, josta voisimme tarjouksen tehdä. Vaivaamaan on jäänyt se, että missä vaiheessa lainan ehdoista olisi tarkoitus neuvotella tarkemmin pankin kanssa? Prosessi meni suunnilleen niin, että täytin netissä hakemuksen, sain automaattisen päätöksen, ja seuraavana päivänä pankista soitettiin ja sanottiin että ei muuta kuin tarjousta tekemään jos kohde löytyy. Tiedän että ainakin pankin tarjoamassa marginaalissa on ilmaa, ja laina-aikaa haluaisin säätää verrattuna tuohon saatuun tarjoukseen. Noilla nykyisillä ehdoilla en ole valmis pankiltani lainaamaan, vaan sitten kilpailutan muitakin. Pitäisikö nämä keskustelut käydä ennen vai jälkeen tarjouksen jättämisen?

Ite aina pistänyt pankkiin viestiä heti, kun lainalupaus saatu, että parempia ehtoja tarvitaan, jotta päästään lainaa nostamaan. Neuvottelut sovittu yleensä samalle tai seuraavalle viikolle. Nytkin on ollut lainalupaus sisässä jo valmiiksi neuvotellulla marginaalilla yli 8kk. Eli mielummin etukäteen liikkeellä niin ei tule kiire.

 

[Mikkos]

Ite aina pistänyt pankkiin viestiä heti, kun lainalupaus saatu, että parempia ehtoja tarvitaan, jotta päästään lainaa nostamaan. Neuvottelut sovittu yleensä samalle tai seuraavalle viikolle. Nytkin on ollut lainalupaus sisässä jo valmiiksi neuvotellulla marginaalilla yli 8kk. Eli mielummin etukäteen liikkeellä niin ei tule kiire.

Ja eikö pankki voi sanoa että ehdot on jo annettu ja jos ei kelpaa niin lainalupaus perutaan.

 

[Pesari]

Ja eikö pankki voi sanoa että ehdot on jo annettu ja jos ei kelpaa niin lainalupaus perutaan.

Niin ite ainaki uskon, että pankki voisi tuossa kohtaa olla tiukempi neuvotteluissa, kun ollaan jo löydetty hyvä kohde ja asiakas varmaan haluaa nopeasti lainan nostaa. Toki ihan omaa mutuilua.

 

[_pete_]

Tähän vielä muistutus, että älkää hyvät ihmiset sokeasti luottako omaan "vanhaan" pankkiinne. Itsellä kahdesta pankista nyt lainoja ja kysyin lähinnä lämpimikseni josko pudottaisivat marginaaleja. Molemmat lupasivat vähän pudottaa, mutta käsittelykulut olivat huomattavan suuret. Kysyin kahdesta muusta pankista ja molempien sekä marginaali, että käsittelykulut olivat halvemmat. Menee kaikki vaihtoon. Toinen vanhoista oli huomattavan hidas tarjouksessaan, muut tarjosivat 0-2 vuorokaudessa.

 

[dropadrop]

Paljonko operaatiolla säästää?

 

[edup]

Paljonko operaatiolla säästää?

Sehän nyt riippuu ihan siitä kuinka paljon siitä marginaalista saa tingattua, mikä on lainapääoma ja mitä kuluja muutoksesta syntyy. Mutta jos nyt miettii keskimääräiselle n. 110k asuntolainalle vaikkapa 0,1% pudotusta marginaaliin, niin syntyyhän tuosta se 110e ensimmäiseltä vuodelta säästöä (jos kulut ei sitä syö, kulujen määrät ja neuvotteluvarat kun tuntuu vaihtelevan villisti pankista ja asiakkaasta itsestään riippuen). Jos sitten onkin joku vähän tuoreempi laina jostain kasvukeskuksesta, ja lainaa vaikka 300k, niin nopeastihan tuosta alkaa säästöä kertyä jo pienillä marginaalipudotuksilla.

 

[Vaateri]

Tähän vielä muistutus, että älkää hyvät ihmiset sokeasti luottako omaan "vanhaan" pankkiinne. Itsellä kahdesta pankista nyt lainoja ja kysyin lähinnä lämpimikseni josko pudottaisivat marginaaleja. Molemmat lupasivat vähän pudottaa, mutta käsittelykulut olivat huomattavan suuret. Kysyin kahdesta muusta pankista ja molempien sekä marginaali, että käsittelykulut olivat halvemmat. Menee kaikki vaihtoon. Toinen vanhoista oli huomattavan hidas tarjouksessaan, muut tarjosivat 0-2 vuorokaudessa.

Mites toi OP:n uusi pitkä kiinteä korko, joka on vähän kuin 12 kk euribor minimaalisella marginaalilla. Harkitsitko sitä?