Tietysti näistä unohtuu aina kertoa se, että nuo korot sait vähennettyä verotuksessa. Joten ei se aivan sama ole kun tämän päivän korko.Historiallisesti 2-3% + marginaali ei ole kummoinenkaan korko. Itse maksoin tuon verran 2000-luvun alkupuolella kun oli asuntolainaa. Minusta se oli edullinen ja lainan määräkään ei ollut kovin monta kymmentä tuhatta. Muutamaan vuoteen sai maksettua pois ilman mitään pihistelyä. Vähän vanhemmat kateellisina kertoivat 80-luvun 16-18% koroista. Nykyisin perheiden lainasummat ovat melko suoraan euroissa saman kuin silloin markoissa.
Nollakorko ja helppo saatavuus on houkutellut ihmiset nostamaan lainat tappiin ja niissä summissa alkaa jo prosenttikin tuntua. Lainaa ei ole edes juurikaan lyhennetty, koska korko ollut niin mitätön. Kyllähän se hurjalle tuntuu kun korkomenot kasvavat perheellä vaikka 10k€/vuosi ja muu inflaatio sähkön, ruoan ja dieselin hintoineen päälle. Monesta keskiluokkaisesta alkaa tulla köyhälistöä.
Nordean Jan von Gerich twiittasi eilen: "Ruotsin Riksbank räväytti kokonaisen prosenttiyksikön koronnoston kerralla. Keskuspankki näkee edelleen korkohuipun suhteellisen maltillisena, 2,5 prosentin tuntumassa, mutta epävarmuus on suuri. 5 prosentin todennäköisyydellä korko voisi nousta yli kuuteen prosenttiin."Tänään 12kk Euribor 2,416%.
Tuota, ihan vain varmennuksena, jos kyse ei ollut sijoitusasuntolainasta vaan oman asunnon lainasta, niin tuota summaa ei kyllä saa vähentää verotuksessa. Lainan käyttötarkoitus ratkaisee verottajan silmissä.Itse päätin maksaa asuntolainan pois sijoituslainalla kun korko olisi noussut 2,5%.
Nordnetin sijoituslaina on tällä hetkellä 0,99% ja kuun vaihteesta 1,99% ja sen voi vähentää verotuksessa, joten reaalikorko on jonkun verran alhaisempi.
Tiedä sitten oliko fiksu päätös pidemmällä aikajänteellä jos Euribor painuu taas nolliin mutta eipä tarvitse siitä enää huolehtia.
Taitaa mennä veropetoksen puolelle, että nostelet Nordnetista lainaa muuhun kuin sijoitustoimintaan liittyen ja vähentelet niitä verotuksessa.Nordnetin sijoituslainan platinataso on tällä hetkellä 0,99% ja kuun vaihteesta 1,99% ja sen voi vähentää verotuksessa, joten reaalikorko on jonkun verran alhaisempi.
No sanotaan sitten että myin sijoituksia ja maksoin niillä asuntolainan pois.Taitaa mennä veropetoksen puolelle, että nostelet Nordnetista lainaa muuhun kuin sijoitustoimintaan liittyen ja vähentelet niitä verotuksessa.
Toivottavasti on sitten osoittaa ne myynnit, jos sattuu verottajan tähtäin kohdalleNo sanotaan sitten että myin sijoituksia ja maksoin niillä asuntolainan pois.
Lopputulos on kuitenkin se mikä merkitsee.
Mietin itseasiassa tuotakin asiaa matkan varrella ja ihan varmuuden välttämiseksi olisin mielelläni myynyt omaisuutta asuntolainan jäljellä olevan osuuden verran, nostanut sen suoraan pois ja vasta sen jälkeen käyttänyt luottoa mutta Nordnetin luottolimiitti ei toimi niin.Toivottavasti on sitten osoittaa ne myynnit, jos sattuu verottajan tähtäin kohdalle
Korkovähennystä taisi saada ainakin 2011 asti koko 100% korkojen osuudesta ja sen jälkeen alkoi asteittainen verovähennyksen poisto ja ensi vuoden jälkeen vähennys poistuu kokonaan. Efektiivinen vaikutus korkoon tosin on suhteellista, mutta kuitenkin selkeästi merkittävä summa vuodessa ennen vähennyksen asteittaista alasajoa. Nyt tämän päivän 3% kokonaiskorolla taitaa efektiivisesti pienentää melkein prosentilla.Tietysti näistä unohtuu aina kertoa se, että nuo korot sait vähennettyä verotuksessa. Joten ei se aivan sama ole kun tämän päivän korko.
Toki itsekään en ole nollakoron kannattaja, mutta tuosta kuitenkin kertyy ihan merkittävä etuus vuodessa.
Lainaa en ole vielä ottanut, mutta tällä ja viime viikolla tuli laitettua tarjouspyynnöt kaikkiin suomalaisiin pankkeihin + hypoon. Ainakin S-Pankki tarjosi 6kk euriboria, ja joku muu pankki mainitsi myös asiasta. En kyllä saa päähäni mikä tämä pankki oli.Onko kukaan saanut viime aikoina mistään pankista asuntolainaa lyhyemmällä kuin 12kk euriborilla?
Kiitos tiedosta. Pitänee selvitellä saumat vaihtaa lyhyempään euriboriin kun nykyisen lainan 12kk kausi loppuu.Lainaa en ole vielä ottanut, mutta tällä ja viime viikolla tuli laitettua tarjouspyynnöt kaikkiin suomalaisiin pankkeihin + hypoon. Ainakin S-Pankki tarjosi 6kk euriboria, ja joku muu pankki mainitsi myös asiasta. En kyllä saa päähäni mikä tämä pankki oli.
Elokuussa ei onnistunut. Kilpailutin siis vanhaa lainaa - kysyin OP, Danske, Nordea, S-Pankki. Aluksi S-Pankki 6kk mahdollisuutta väläytteli, mutta vakavammin neuvotellessa 12kk oli ainoa vaihtoehto. Pysyimme OP:ssa ja 12kk-pallo jalassa.Onko kukaan saanut viime aikoina mistään pankista asuntolainaa lyhyemmällä kuin 12kk euriborilla?
OP ja POP tarjosi keväällä 6kk ja spankki 12 kk.Elokuussa ei onnistunut. Kilpailutin siis vanhaa lainaa - kysyin OP, Danske, Nordea, S-Pankki. Aluksi S-Pankki 6kk mahdollisuutta väläytteli, mutta vakavammin neuvotellessa 12kk oli ainoa vaihtoehto. Pysyimme OP:ssa ja 12kk-pallo jalassa.
ASPissahan on korkokatto vakiona. Olikohan että valtio korvaa 70% yli 3,8% ylittävistä koroista. Vielä siis saa korot nousta jonkinverran, että se tulee voimaan. ASPiin tuskin muuta korkokattoa saa, mutta aina voi tietenkin ottaa tavallisen lainan, johon sitten saa myös pidempää laina-aikaa, jos tarvetta.Asunnonosto edessä. Aamulla laitoin 300k ehdotuksen osuuspankin ASP:in avulla vetämän. Katsotaan, mitä tarjoavat.
Onko ideoita mistä voisi saada parhaiten?
Onkohan korkokattokin oleellinen
Teknisesti ottaen itsellä ei ole kiinteää korkoa, mutta 0,01 %:n korkokatto vastaa käytännössä jo samaa asiaa. Maksan siitä reilu 0,6 %:n lisähintaa ja suojausaika on kokonaisuudessaan 14 vuotta. Asuntolainojeni kokonaiskorko on 2030-luvun puoliväliin saakka reilu prosentin ja reilu 1,2 %:n välillä. Jos korot ovat ensi vuonna edes lähestulkoon nykytasolla (saati korkeammalla), niin kaikkien oman kodin ja sijoitusasuntojen lainojen korkosuojaukseni ovat ensi vuonna reippaasti voiton puolella, kun lasketaan mitä olen maksanut "turhaan" ennen korkojen nousua suojauksesta.Millaisia kiinteäkorkoisia lainoja teillä on? Itse katselin, että muutama vuosi sitten saatu tarjous kiinteälle korolle olisi tähän päivään mennessä maksanut kymmeniä tuhansia. Tällä hetkellä on varmaan myöhäistä suojata, mutta laskelmia aikoinaan tehtyäni en nähnyt järkevää syytä suojata lainoja sillä turvat olisivat tulleet äärimmäisen kalliiksi.
Mikä pankki kyseessä?- 165k €
- 35v
- 12kk euribor+ marginaali 0,5%
- Nostokulut 577 €
- 2,5€ per erä
Kai kyseessä ihan okei lainatarjous, vai kannattaako tuota vielä kilpailuttaa? Pankista oltiin aika hanakkaita että en ottaisi ASP-lainaa vaan tavallista, oletan että koska ASP:ssä on maksimi 25v takaisinmaksuaika ja olettivat että kuukausierä tulisi liian isoksi (omien laskelmien mukaan noin 140€ enemmän per kuukausi nykykoroilla, jonka ainakin nykyhetkessä pystyisin maksamaan)? Itse mietin myös juurikin tuota ylläolevaa mainittua ASP:n "korkokattoa" että jäisin siitä paitsi jos korot laukkaavat tuon rajan yli jos otan tavallisen lainan (ilman korkokattoa ja putkia, ne kun ovat aika kalliita tällä hetkellä). Toisaalta tavallisella lainalla on mahdollisuus tarvittaessa myös laittaa asunto vuokralle joka ei sitten käy ASP:ssä. Hankala valinta .
Nordealla tämä, oma pankki joten luonnollista aloittaa sieltä, mutta tuntuu että marginaalia ei ainakaan tuosta alemmaksi saa muualla, korkeintaan nostokuluissa voisi säästää mutta onko se sitten pankin vaihton väärti, en sanoisi.Mikä pankki kyseessä?
Jos et halua lisätä riskejä, niin silloin vastaus on varmaankin se, että lyhennä pois. Jos taloudellinen tilanne on sellainen, että lainan hoitaminen voi olla ongelmallista, niin silloin varmaan kannattaa laittaa osa säästötilille.Koron tarkastus edessä, lainaa jokunen kymppi jäljellä. Tulevalla 3%~ kokonaishinnalla korkojen osuus alkaa olemaan jo merkittävämpi. Lainaa olisi mahdollisuus kaventaa noin puolet pois ja tälle rahalle ei ole ollut juuri muuta käyttöä toistaiseksi.
Pitkällä aikavälillä ehkä kilon kahden säästö tai vastaavasti uhkapeliä osakemarkkinoilla. Kaikkien muiden kustannusten nousu ei innostaisi lisäämään henkilökohtaisia riskejä. Kannattaako lyhentää vielä kun voi?
Itse sain Säästöpankista 6kk euriborin nyt syyskuussa.Onko kukaan saanut viime aikoina mistään pankista asuntolainaa lyhyemmällä kuin 12kk euriborilla?
Nyrkkisääntönä nuo lainojen suojaukset, kuten kiinteät korot ja korkokatot harvemmin lyövät leiville asiakkaan näkökulmasta. Pankki yleensä hinnoittelee ne siten, että tappiolle jäämisen vaara on erittäin epätodennäköinen.Millaisia kiinteäkorkoisia lainoja teillä on? Itse katselin, että muutama vuosi sitten saatu tarjous kiinteälle korolle olisi tähän päivään mennessä maksanut kymmeniä tuhansia. Tällä hetkellä on varmaan myöhäistä suojata, mutta laskelmia aikoinaan tehtyäni en nähnyt järkevää syytä suojata lainoja sillä turvat olisivat tulleet äärimmäisen kalliiksi.
Voisi sanoa, että ne toimivat asiakkaan eduksi vain näissä erittäin poikkeuksellisissa tilanteissa, ja niissäkin silloin, kun sopimuksen tekemisen ja poikkeustilanteen välissä ei ole ehtinyt kulua liian pitkää aikaa.Nyrkkisääntönä nuo lainojen suojaukset, kuten kiinteät korot ja korkokatot harvemmin lyövät leiville asiakkaan näkökulmasta. Pankki yleensä hinnoittelee ne siten, että tappiolle jäämisen vaara on erittäin epätodennäköinen.
Ne, jotka ovat ottaneet 10(+) vuotisen suojan n. 1-4 vuoden aikana tai 5 vuotisen n. 1-2 vuoden aikana, todennäköisesti hyötyvät suojastaan. Jotkut jopa merkittävästi (riippuen tietysti kauanko kestää että mennään taas alle yhden prosentin).Voisi sanoa, että ne toimivat asiakkaan eduksi vain näissä erittäin poikkeuksellisissa tilanteissa, ja niissäkin silloin, kun sopimuksen tekemisen ja poikkeustilanteen välissä ei ole ehtinyt kulua liian pitkää aikaa.
Nyrkkisääntönä voi sanoa, että jokainen kevään 2020 ja loppuvuoden 2021 välillä otettu korkosuojaus on järkevä, kunhan on valinnut tarjonnasta sen pitkäkestoisen ja suojaustason osalta matalan vaihtoehdon.Nyrkkisääntönä nuo lainojen suojaukset, kuten kiinteät korot ja korkokatot harvemmin lyövät leiville asiakkaan näkökulmasta. Pankki yleensä hinnoittelee ne siten, että tappiolle jäämisen vaara on erittäin epätodennäköinen.
Päinvastoin. jos "alle vuosi sitten" tarkoittaa vaikka viime vuodenvaihdetta, niin silloin ajoitus on osunut ihan lankulle ja hyöty on maksimaalinen.Alle vuosi sitten hankittu suoja on todennäköisesti kallis ja yli 4 vuotta sitten hankitusta on jo maksettu aika paljon.
Joo, noin vuodella tarkoitin oikeasti noin seitsemää/kahdeksaa kuukautta.Päinvastoin. jos "alle vuosi sitten" tarkoittaa vaikka viime vuodenvaihdetta, niin silloin ajoitus on osunut ihan lankulle ja hyöty on maksimaalinen.
Eiköhän se lyhempi euribor ole aina kannattavampi pitkällä aikavälillä.Ei kai nyt kannata 6kk euroboria ottaa, kun korot ovat nousevia? Sehän tulee vaan kalliimmaksi kuin 12kkden
Keväällä 2020 olisi esim. Nordeasta saanut kymppivuotisen kiinteän koron hintaaan perusmarginaali + 0,2 %. Tuo 0,7 % + marginaali kuulostaa OP:n korkokaton hinnalta, joka itsellä käytössä. Tosin 14-vuotisen sai about samaan hintaan.2020 alkuun oli mahdollisuus ottaa 1,3% kiinteä korko 10 vuodeksi. 0,6% marginaalilla menty tähän asti ja joulukuussa tarkistuspäivä. Jotain kolmen prossan luokkaa kaiketi tulee kokonaiskorko olemaan.
Normaalilla lainalla riittää 5% omaa rahaa kun taas aspilainalla taitaa joutua laittamaan 10%. Eipä siinä kai sen ihmeempiä muuta ole.Tietääkö kukaan että miten tuo korko toimii asuntolainassa jos semmoisen ottaa asp-tilillä? ja mitenkäs tämä asp-tili on parempi/huonompi ku joku normaali alle 80 000e asuntoon?
Jos korot nousee yli 4 prosentin, ASP-lainassa valtio kuittaa 70% ylimenevästä osasta.Tietääkö kukaan että miten tuo korko toimii asuntolainassa jos semmoisen ottaa asp-tilillä? ja mitenkäs tämä asp-tili on parempi/huonompi ku joku normaali alle 80 000e asuntoon?
No ei aina voi onnistua, mutta jos pistää asialle amatöörin vs. työkseen asioita hoitavan, niin eiköhän se työkseen tekevä ole paremmin kartalla. Ts. tuote on todennäköisemmin hinnoiteltu niin, että sen ottaja jää tappiolle. Kuka sitten se vastapuoli onkaan, asiakkaan pankki vetää varmat massit välistä. Samalla tavalla ne sähköyhtiötkin kesällä toimivat, ostivat tuotantoa hinnalla x ja myivät ulos x+y hinnalla. Olemattomalla riskillä vakaata tuottoa. Ei tarvetta kristallipallolle. (Toki olihan tuossa tuo yksi tuuhiofirma, joka ei ilmeisesti osannut suojata myyntejään.)
Asuntolainani kokonaiskorko on silti alle 3%, en näe vieläkään järkeväksi lyhentää asuntolainaa vaan pidän varat ennemmin sijoituksissa. Ymmärrän että moni velallinen ajattelee toisin. Sinällään erikoista että sijoituslainani korko on tällä hetkellä huomattavasti alempi (nyt 1%, ensi kuussa 2%) kuin asuntolainan. Lisäksi sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa. Samoin autolainan kiinteä 2% on halvempaa. Erikoisia aikoja.12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.
Edullista asuntolaina on toki edelleen. Viittaamani vuodenvaihteen keskustelu liittyi korkosuojaukseen, jolloin kämppälainansa saattoi halutessaan lukita 2030-luvun puoliväliin saakka tyyliin hintaan perusmarginaali + 0,6 %. Eli useimpien kohdalla se olisi tarkoittanut noin prosentin kokonaiskorkoa. Toinen viittaus liittyi sähkösoppareihin, jollaisen jokainen saattoi vuodenvaihteen tietämillä tehdä noin 7 sentin kWh-hintaan.Asuntolainani kokonaiskorko on silti alle 3%, en näe vieläkään järkeväksi lyhentää asuntolainaa vaan pidän varat ennemmin sijoituksissa. Ymmärrän että moni velallinen ajattelee toisin. Sinällään erikoista että sijoituslainani korko on tällä hetkellä huomattavasti alempi (nyt 1%, ensi kuussa 2%) kuin asuntolainan. Lisäksi sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa. Samoin autolainan kiinteä 2% on halvempaa. Erikoisia aikoja.
Muistan hyvin nämä keskustelut.Hauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.
Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.
Ai nyt olisi tärkeää?Nyt on kuulemma tärkeää yrittää saada puskurirahastoon säästötilille 1-3 kertainen kuukausittaisiin menoihin vaadittava hätävara.
Joo jos ei halvan asuntolainan ja halvan sähkön aikana saanut sitä kerrytettyä niin kyllä se juna taisi mennä joAi nyt olisi tärkeää?
Tuota, varmaan suositus on tuo mutta en tajua jos ihmiset ovat ehkä läpi näiden miiinuksella olleiden korkovuosien eläneet pahimmillaan ilman puskuria kädestä suuhun ja lyhennysvapaat pitäen niin mitä se juuri tänään ja tässä (tai ensi)kuussa tehtävä 1-3 kuukauden hätävara mitään auttaisi vaikka sellaisen keräisi?
Toki on tuossa tuo "kuukausittaisiin menoihin" eikä pelkästään kuukausittaisiin lainanlyhennyksiin vaadittava rahasumma mainittu mikä sisältää mahdolliset nousevat sähkölaskutkin.
Aikamoista jälkiviisastelua tässä kohtaa, kun nyt sattui se hyvin epätodennäköinen musta joutsen-tapahtuma. Hyvä sinulle, että saat siitä hyödyn, mutta muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse. Ei tainnut olla sinullakaan oikeasti näköpiirissä mitä on tulossaHauska silmäillä, mitä tässä ketjussa kirjoiteltiin korkosuojauksista ja vaikkapa sähkösoppareisa vuodenvaihteen tietämillä. Niin ne muuttuu ajat.
Alle vuoden takaa ketjusta löytyy myös varmoja näkemyksiä siitä, että korot eivät voi nousta yli 1-2 %:n tason. 12 kk:n euribor jatkaa nousuaan ja päivän luku on 2,442 %.
Yhtä hyvin korot eivät voi tulla yhtä nopeasti alas kuin miten ne ovat nousseet. Todennäköisyydet tuolle ovat paljon pienemmät, eli jokseenkin olemattomat. Sinällään tämän hetkisten markkinaennusteiden mukaan korkohuiput alkavat olemaan jo käsillä, jolloin voi olettaa että ne jossain vaiheessa myös hieman laskevat ja jäävät pyörimään about nykytasolle. Paineita markkinaennusteissa on kuitenkin tällä hetkellä pikemminkin ylöspäin kuin alaspäin tuosta skenaariosta.Eihän nyt tiedetä korkojen kehitystä tulevaisuudessa, esim. 2025 eteenpäin. Yhtä hyvin ne voi tulla yhtä nopeasti alas, kuin nousivat ylöskin. Suojauksien kannattavuuden näkee vasta pidemmän aikavälin jälkeen.
12kk Euribor nousi positiiviseksi – mitä nyt? - Omavaraisuushaaste
Tiistaina 12.4.2022 oli siitä historiallinen päivä, että suomalaisten yleisin asuntolainan viitekorko 12kk euribor nousi miinukselta positiiviseksi ensimmäistä kertaa lähes kuuteen vuoteen. Maailmassa, jossa moni on elänyt pitkään negatiivisten viitekorkojen kanssa, moni on saattanut unohtaa...www.omavaraisuushaaste.com
Se on ollut viittaamani ajankohtana (vuodenvaihteessa) kaukonäköistä ja tulee edulliseksi. Säästöt tänä vuonna ovat monille talouksille niin suuria, että sopimus on kannattava, vaikka ensi vuonna sähkö olisi ilmaista.Sama pätee sähkön hintaan, sitoutuminen nyt määräaikaisiin sopimuksiin tämänhetkisen tilanteen vuoksi on lyhytnäköistä ja voi tulla kalliiksi.
Kaikella korkosuojauksella on hintansa. Käytettyä termiä en muista, mutta ilman muuta korkosuojauksesta syntyy silloin "ylimääräisiä" kuluja, kun korot ovat nollissa. Toki olen aikaisemmin todennut myös sen, että kun olen poistanut korkoriskin, niin olen voinut lisätä taloudellista riskiä vastaavasti toisaalla, joten olen kokenut korkosuojauksen hyödylliseksi myös nollakorkojen aikana. Samaten muuten taisin todeta, että haluan pitää mahdollisuuden myös korkosuojauksen kuluttomaan purkamiseen, sillä halusin antaa vuoden-parin takaisissa skenaariossa pienen huomion sillekin mahdollisuudelle, että korot laskevatkin entisestään ja Tanskan tapaan pankit alkaa konkreettisesti maksamaan velallisille, sillä arvaamattomia ovat olleet keskuspankkien sekoilut toisinaan.Aikamoista jälkiviisastelua tässä kohtaa, kun nyt sattui se hyvin epätodennäköinen musta joutsen-tapahtuma. Hyvä sinulle, että saat siitä hyödyn, mutta muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse. Ei tainnut olla sinullakaan oikeasti näköpiirissä mitä on tulossa
Näinhän se pitäisikin sinänsä olla. Eli ei oikeasti kukaan voi olla 100% varma tuleeko se korko nousemaan ja varsinkin KOSKA se tulee nousemaan. Mutta jos sitä asuntolainaa on paljon ja ehkä useista kohteista on ns. järkevää maksaa siitä että kun (hyvin suurella todennäköisyydellä lainan aikana = seuraavan 25v sisällä) joskus se korkoprosentti tulee nousemaan sen velan pystyy silti hoitamaan eikä korttitalo ala kaatumaan ympäriltä.muistelen sinunkin puhuneen ennen sotaa siitä, että maksat ylimääräistä siitä turvasta, että korot eivät sinulle nouse.