Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[TuplaKettu]

Kaksi lainaa, joista toinen korkoputkella, 6kk euribor 1,35% katto 6/2026 asti. Toinen laina suojaamaton 12kk euriborilla. Kannattaisiko käyttää lyhennysjoustot suojatusta lainasta ja lyhentää sillä rahalla suojaamatonta lainaa? Ei tuosta hirveitä pääsee hyötymään, mutta ei taida kuitenkaan haittaakaan olla? Hyvää vauhtia taas euriborit nousseet, ensi viikolla varmaan 12kk 2% rikki

 

[Jeesbox]

Itse taas olisin taipuvainen sanomaan että tuo nimenomaan laskee marginaalia, mikäli lainat eivät käy kaupaksi.

Toisaalta mistäpä minä tiedän kun en ole pankkiiri.

Mä arvelisin, että lainoissa ei päde perus kysynnän ja tarjonnan laki. Harva jättää unelma-asunnon ostamatta, vaik marginaali on tyyliin 0,2 prosenttia suurempi...

 

[Paolo Pastarino]

Mä arvelisin, että lainoissa ei päde perus kysynnän ja tarjonnan laki. Harva jättää unelma-asunnon ostamatta, vaik marginaali on tyyliin 0,2 prosenttia suurempi...

Toiset pankit tarjoavat parempaa marginaalia, asiakkaat ottavat lainoja mieluummin niistä.

 

[Jeesbox]

Toiset pankit tarjoavat parempaa marginaalia, asiakkaat ottavat lainoja mieluummin niistä.

Ellei ole "nousupainetta", joka vaikuttaa kaikkiin pankkeihin

 

[JRan]

Mikä nykyisessä tilanteessa aiheuttaa marginaaleille nostopaineita ?

Ellei ole "nousupainetta", joka vaikuttaa kaikkiin pankkeihin

Pankki maksaa tällä hetkellä itse pahimmillaan sen 12kk eb:n verran toiselta pankilta lainaamasta rahastaan.

Nousevissa koroissa pankki on jatkuvasti siis seuraavassa tilanteessa, otetaan yksinkertainen esimerkki yhdellä lainalla:
Lainassa X, joka on 500 000€, korko (12kk eb) on tarkastettu loppu keväästä. Pankin saama korko on seuraavan vuoden noin marginaalin verran, joka oli 0,4%. Pankki on lainannut tämän 500k€ (6kk eb:llä) toiselta pankilta jotta voi lainan myöntää. Nyt tilanne on se, että pankki maksaakin tästä lainasta itse korkeampaa korkoa seuraavat puoli vuotta.

Sama pätee myös korkosuojauksiin ja kiinteisiin korkoihin, eli riski on sama, kuin sähköyhtiöillä 2 vuoden sopimusten kanssa.

Nyt kun alkavat riskit kasvaa myös siinä, että ihmisiltä loppuu rahat kassasta nousevien hintojen vuoksi, niin pankin on tottakai kasvatettava siivuaan per laina. Tämä yrittää turvata sitä, että pankki pystyy odotella kuukausia (ennen pakkohuutokauppaa) asiakkaan maksua jolla saattaa olla kylmän talven vuoksi rahat loppu.

Myös perinteiset talletus-asiakkaat on herättänyt kyselemään korkoa talletuksille. Nämä rahat on maannut pankissa ilman korkoa, mutta nyt niistäkin pitäisi pankin pystyä maksamaan tai ne vaihtaa paikkaa seuraavaan pankkiin ja pankki joutuu ottamaan lisää "epäedullista" lainaa muualta.

Eli myös pankille ilmaisen rahan aika on todellakin ohi ja tällä epävarmuudella marginaaleissa on varmasti nostopainetta.

 

[ThomasOfFinland]

Mikäs tämä pankin oma Prime korko on? Se näyttäisi olevan huomattavasti edullisempi 12 kk Euriboriin nähden. Onko mahdollista saada laina tuolla korolla vai mikä tuo on?

 

[GuntherPrien]

Mikäs tämä pankin oma Prime korko on? Se näyttäisi olevan huomattavasti edullisempi 12 kk Euriboriin nähden. Onko mahdollista saada laina tuolla korolla vai mikä tuo on?

Prime-korko – mitä se tarkoittaa?

Mikä on prime-korko? Entä mitä muita vaihtoehtoja prime-korolle on olemassa? Katso vastaukset artikkelista.

korkotutka.fi

 

[Nuuskamulkkunen]

Prkl, korontarkistus 12kk euriborille tulossa nyt syyskuun puolivälissä ja ei oikein nyt sattunut lotto kohdalleen No vaan ompas tuota saanut halvoista koroista jo vuosikaudet nauttiakin, ensimmäinen as.laina otettu 2011. Joten on sitä jo lyhenneltykin, mutta edelleen on taloudella noin 150k€ lainaa jäljellä. No laina-aikahan se tässä vain pitenee, ei muutoksia kuukausittaisiin menoihin... Onneksi. Nimittäin muutoin on ruoan hinta, polttoaine, energia jne noussut. Palkat ei niinkään

Jännä muuten tuo 1 vko euriborin muutos. Tasaista ollut, sitten heinäkuulla muutamassa päivässä huomattavaa nousua ja taas jatkuu viivasuorana.

 

[JRan]

Mikäs tämä pankin oma Prime korko on? Se näyttäisi olevan huomattavasti edullisempi 12 kk Euriboriin nähden. Onko mahdollista saada laina tuolla korolla vai mikä tuo on?

Teoriassa kyllä, mutta nämä Prime korot toki seuraavat muuta korkokehitystä ja päivittyvät juuri silloin kun pankki niin päättää. Eli korontarkastus reippaasti ylöspäin voi olla vaikka kahden viikon päästä.

 

[Taneli-]

Mites tämä nyt käytännössä menee jos jättää tarjouksen jonka ehtona kuntotarkastus, voiko ostajana tuosta vielä perääntyä periaatteessa minkä tahansa tarkastuksessa esille tulevan seikan perusteella jos kokee sen oleelliseksi vai onko tähän olemassa jotkut yleisesti hyväksytyt syyt? Tuollaista 70 luvun valesokkelihelvettiä nyt katsellut. Muutama vuosi sitten kuntotarkastettu rakenteita avaamalla ja mitään kovinkaan hälyyttävää siinä ei ilmennyt ja niistäkin suurin osa korjattu nykyisen omistajan toimesta. Perus varotukset toki löytyi perustamistavasta jne. Mutta lähinnä mietin että jos uudessa tarkastuksessa ilmenee edes jotain pientä ongelmaa tuon suhteen niin voi viedä ostohalut.

Se vähän riippuu. Eli uskoisin että (lähes) kuka hyvänsä hyväksyy että kuntotarkistus tehdään ilman mitään ehtoja jos ostaja (sinä) sen maksaa. Koska se hyödyttää myös myyjää.

Yleensä kuitenkin tuo sovitaan joko puoliksi tai lauseella "ostaja maksaa ja ostaa kohteen JOS mitään vakaa ei löydy" tyyppisesti.

Eli ne yleiset "pesutiloissa hieman kohonneita kosteusarvoja" mitkä aina löytyvät ei ole hyväksyttävä syy perua kauppaa. Mutta tietysti jos oikeasti jotain vakavaa mitä ei ole tiennyt ennen tai sanottu aiemmin käy ilmi (esim. laho, hometta tms) mistä nyt voisi otaksua että tulisi useamman tuhannen euron lisälaskua kaupasta voi perääntyä tai hintaa voi neuvotella uusiksi alaspäin.

Samaten jokaisesta löytyy yleensä mainintaa "vuosikymmenen yleisistä riskirakenteista mitä kannattaa ottaa huomioon" tyyppisesti. Nämä eivät ole siis syitä perua kauppaa ja ne löytää vaikka googlaamalla, on se sitten tasakattoa tai jotain muuta vinkeää vuosikymmenen yleistä tyyliä mikä nykyisin tehtäisiin erilailla. Toki jos mainitaan että löytyy tasakatosta (orginaali tai ei) vuotokohtia mitkä vaatisivat lisätutkimusta ja korjaamista se ei taas ole "yleinen riskirakenne" tms. vaan selkeä syy purkaa kauppaa / vähentää tarjottavaa hintaa ja vaatia lisätutkimusta.

 

[KukkeliQ]

Mites tämä nyt käytännössä menee jos jättää tarjouksen jonka ehtona kuntotarkastus, voiko ostajana tuosta vielä perääntyä periaatteessa minkä tahansa tarkastuksessa esille tulevan seikan perusteella jos kokee sen oleelliseksi vai onko tähän olemassa jotkut yleisesti hyväksytyt syyt? Tuollaista 70 luvun valesokkelihelvettiä nyt katsellut. Muutama vuosi sitten kuntotarkastettu rakenteita avaamalla ja mitään kovinkaan hälyyttävää siinä ei ilmennyt ja niistäkin suurin osa korjattu nykyisen omistajan toimesta. Perus varotukset toki löytyi perustamistavasta jne. Mutta lähinnä mietin että jos uudessa tarkastuksessa ilmenee edes jotain pientä ongelmaa tuon suhteen niin voi viedä ostohalut.

Se vähän riippuu. Eli uskoisin että (lähes) kuka hyvänsä hyväksyy että kuntotarkistus tehdään ilman mitään ehtoja jos ostaja (sinä) sen maksaa. Koska se hyödyttää myös myyjää.

Yleensä kuitenkin tuo sovitaan joko puoliksi tai lauseella "ostaja maksaa ja ostaa kohteen JOS mitään vakaa ei löydy" tyyppisesti.

Eli ne yleiset "pesutiloissa hieman kohonneita kosteusarvoja" mitkä aina löytyvät ei ole hyväksyttävä syy perua kauppaa. Mutta tietysti jos oikeasti jotain vakavaa mitä ei ole tiennyt ennen tai sanottu aiemmin käy ilmi (esim. laho, hometta tms) mistä nyt voisi otaksua että tulisi useamman tuhannen euron lisälaskua kaupasta voi perääntyä tai hintaa voi neuvotella uusiksi alaspäin.

Samaten jokaisesta löytyy yleensä mainintaa "vuosikymmenen yleisistä riskirakenteista mitä kannattaa ottaa huomioon" tyyppisesti. Nämä eivät ole siis syitä perua kauppaa ja ne löytää vaikka googlaamalla, on se sitten tasakattoa tai jotain muuta vinkeää vuosikymmenen yleistä tyyliä mikä nykyisin tehtäisiin erilailla. Toki jos mainitaan että löytyy tasakatosta (orginaali tai ei) vuotokohtia mitkä vaatisivat lisätutkimusta ja korjaamista se ei taas ole "yleinen riskirakenne" tms. vaan selkeä syy purkaa kauppaa / vähentää tarjottavaa hintaa ja vaatia lisätutkimusta.

Ehtojahan kannattaa laittaa, että pääsee perääntymään kaupoista, jos jotain epämiellyttävää ilmenee. Mä en kyllä ostajana suostuisi maksamaan tarkastusta, maksimissaan puolet. Jos löytyy kaupan purkuun johtavia vikoja / puutteita, niin myyjä maksaa.

Esim.
- Kuntotarkastus sovitaan sellaiseen ajankohtaan, että ostajilla on mahdollisuus olla läsnä tarkastuksessa.
- Ostaja voi kuluitta vetäytyä tarjouksestaan ja maksettu käsiraha palautetaan täysimääräisenä, mikäli tarkastuksessa ilmenee
* välittömiä korjauksia vaativia rakenteellisia vikoja
* muita laajoja korjaustarpeita tai terveydelle haitallisia tekijöitä
* jo todetuissa virheissä korjaustarpeita, joiden pakollisen korjaamisen voidaan katsoa aiheuttavan kohtuuttomia kustannuksia
* tai mikäli tarkastuksessa käy ilmi, että kiinteistönvälittäjän ostajalle antamiin kohdetta koskeviin dokumentteihin perustuvia remontteja ei ole toteutettu tiedoksi annetulla tavalla.

 

[Juomatilaaja]

Yhdellä asuntolainalla oli taas korontarkistuspäivä. "Pankkien k***tustuote" korkokatto näytti taas voimansa.

 

[pokkus]

Yhdellä asuntolainalla oli taas korontarkistuspäivä. "Pankkien k***tustuote" korkokatto näytti taas voimansa.

Tuo voiman näyttäminen vähän riippuu siitä kuinka monta vuotta tuota noin reilun prosentin korkoa on jo ehditty maksamaan ennen tätä korontarkistusta.

 

[maustevoi]

Miten muuten saa tietoa, että mikä on uudiskohteen taloyhtiölainan lainan ehdot? Uudiskohde ostettu joskus vuosi sitten, valmistuu joulu-tammikuussa, ja esitteessä oli maininta laskennasta 1.3% korolla taloyhtiölainan osalta. Mistä saan selville, milloin tuota tarkastellaan uusiksi ja miten se muuttuu, tai milloin sitä tarkistetaan?

 

[Juomatilaaja]

Tuo voiman näyttäminen vähän riippuu siitä kuinka monta vuotta tuota noin reilun prosentin korkoa on jo ehditty maksamaan ennen tätä korontarkistusta.

Tuossa mainitussa lainassa "turhasta" on ehditty maksaa kaksi vuotta. Tämä kolmas vuosi lähestulkoon kuittaa nuo "tappiot" ja nykyisten korkoennusteiden valossa lainan hinta vuoteen 2034 saakka on verrattoman edullinen. Edellinen korontarkistus kohdistui pari viikkoa sitten lainaan, jossa "turhasta" on ehtinyt maksaa yhden vuoden.

Mun lainojen kokonaissuoja-aika on 14 vuotta, josta on keskimäärin käytetty n. 1,5 vuotta.

 

[Juomatilaaja]

Miten muuten saa tietoa, että mikä on uudiskohteen taloyhtiölainan lainan ehdot? Uudiskohde ostettu joskus vuosi sitten, valmistuu joulu-tammikuussa, ja esitteessä oli maininta laskennasta 1.3% korolla taloyhtiölainan osalta. Mistä saan selville, milloin tuota tarkastellaan uusiksi ja miten se muuttuu, tai milloin sitä tarkistetaan?

Isännöitsijältä kysymällä tuo ainakin selviää. En tiedä mitä tietoa niistä lainanehdoista tarvitset. Korko muuttuu tarkistuspäivänä siinä missä muissakin lainoissa. Ja taloyhtiölainoissa pankilla on myös oikeus muuttaa marginaalia, mikä asia usein on jäänyt monelta noteeraamatta. Se on muuten todella suuri riski, jos talous lähtee nyt kunnolla sakkaamaan.

 

[maustevoi]

Isännöitsijältä kysymällä tuo ainakin selviää. En tiedä mitä tietoa niistä lainanehdoista tarvitset. Korko muuttuu tarkistuspäivänä siinä missä muissakin lainoissa. Ja taloyhtiölainoissa pankilla on myös oikeus muuttaa marginaalia, mikä asia usein on jäänyt monelta noteeraamatta. Se on muuten todella suuri riski, jos talous lähtee nyt kunnolla sakkaamaan.

Niin, no sen takia olisi kiva olla tietoinen milloin korot muuttuu, että tarvittaessa siirtää henk.kohtaiseen nimiin lainan. Että tuleeko siitä joku tiedote, että lainan korko muuttuu?

 

[Juomatilaaja]

Niin, no sen takia olisi kiva olla tietoinen milloin korot muuttuu, että tarvittaessa siirtää henk.kohtaiseen nimiin lainan. Että tuleeko siitä joku tiedote, että lainan korko muuttuu?

Ei siitä mitään ilmoitusta tule. Taloyhtiölaina kerätään sinulta rahoitusvastikkeena ja sen taso määritellään yhtiökokouksessa. Siinä yhteydessä käy myös ilmi, millaisiin korkomenoihin lainan osalta on varauduttu.

Taloyhtiölainat ovat jokseenkin aina kalliimpia kuin henkilökohtaiset lainat. Tuossa 1,3 %:ssa valtaosa on marginaalia, joten ihan nykyisellä korkotasollakin korko pompannee 3 %:n tuntumaan, tai jopa yli sen. Oletuksena, että laina on sidottu 12 kk:n euriboriin. Taloyhtiölainoissa 6 kk:n euriboritkaan eivät ole harvinaisia, mutta niitä näkee ehkä enemmän korjauslainoissa kuin uudiskohteiden lainoissa.

 

[Taneli-]

taloyhtiölainoissa pankilla on myös oikeus muuttaa marginaalia, mikä asia usein on jäänyt monelta noteeraamatta. Se on muuten todella suuri riski, jos talous lähtee nyt kunnolla sakkaamaan.

Tämä!
Yllättävän moni ei tunnu tajuavan tätä riskiä ja meidänkin taloyhtiössä on yllättävän monta joilla on vielä vanhaa velkaa ikkunaremontista muutama vuosi jäljellä ja nyt tulee uutta velkaa maalämpöprojektista. Eli käytännössä kohta on porukkaa joka maksaa vastikkeen lisäksi saman verran lainanlyhennystä kuukaudessa ja se hinta tulee vielä nousemaan ylöspäin.

Siksi itse mieluummin maksan nämä remontit itse ja heti kuin "kuukausi kerrallaan" useamman vuoden ajan ja käytännössä noin 50% enemmän pitkässä juoksussa (olkoon sitten 5v ajan ikkunaremontissa ja 10v ajan maalämpöprojektissa).

Eikä tämä tule yllätyksenä kuitenkaan kun useampia vuosia aiemmin asiasta on puhuttu ja vuotta aiemmin jo päätetty että remontti tulee joten ei luulisi olevan ylipääsemättömän vaikeaa säästää kuukaudessa muutamaa satasta remonttiin. (Tämä noin 4000€ omavastuu, ikkunoissa taisi olla joku 1300€ tms)

 

[Juomatilaaja]

Tämä!
Yllättävän moni ei tunnu tajuavan tätä riskiä ja meidänkin taloyhtiössä on yllättävän monta joilla on vielä vanhaa velkaa ikkunaremontista muutama vuosi jäljellä ja nyt tulee uutta velkaa maalämpöprojektista. Eli käytännössä kohta on porukkaa joka maksaa vastikkeen lisäksi saman verran lainanlyhennystä kuukaudessa ja se hinta tulee vielä nousemaan ylöspäin.

Siksi itse mieluummin maksan nämä remontit itse ja heti kuin "kuukausi kerrallaan" useamman vuoden ajan ja käytännössä noin 50% enemmän pitkässä juoksussa (olkoon sitten 5v ajan ikkunaremontissa ja 10v ajan maalämpöprojektissa).

Eikä tämä tule yllätyksenä kuitenkaan kun useampia vuosia aiemmin asiasta on puhuttu ja vuotta aiemmin jo päätetty että remontti tulee joten ei luulisi olevan ylipääsemättömän vaikeaa säästää kuukaudessa muutamaa satasta remonttiin. (Tämä noin 4000€ omavastuu, ikkunoissa taisi olla joku 1300€ tms)

Näin. Ja vaikka riski tajuttaisiin, niin ajatellaan kyseessä olevan teoreettinen asia, johon ei ole syytä varautua. Harva muistaa, että ei siitä ole aikaa kuin alle kymmenen vuotta, jolloin pankit kilvan lähettivät taloyhtiöillle kirjeitä marginaalien moninkertaistumisen merkeissä: Kirje pankilta: taloyhtiönne lainamarginaali nousee 700 prosenttia

Itse olen myös omissa kodeissa maksellut taloyhtiölainat yleensä kertaerinä pois. Sijoituskämppiin toki pätee sitten toisenlainen ajattelutapa. Tosin niissäkin kyse on vain remonttilainoista, sillä kiistattomista verohyödyistä huolimatta en ole koskaan innostunut tuosta "ostetaan uudiskohde 70 %:n taloyhtiölainalla" -viritelmästä. Siihen liittyy niin monia riskejä, joista marginaaliriski on vain yksi muiden joukossa.

 

[stanssi]

Nordealta tuli lainalupaus seuraavilla spekseillä:

-200k
-35v
-12kk eb ja 1.10 marginaali
-800e nostokulut

eikö tämä ole aika perseestä? Toki tämä on 100% rahoitus ilman omaa rahaa mutta silti ainakin marginaali kuulostaa korkealta ja nostokulut myös (olen jo nordean asiakas)

 

[Grea]

Olikos jotain paikkaa missä näkee aina tämän päivän Euriborit? OP:n palvelussa näemmä tarjolla vain edellisen noteeratun päivän prosentit.

 

[Juomatilaaja]

Nordealta tuli lainalupaus seuraavilla spekseillä:

-200k
-35v
-12kk eb ja 1.10 marginaali
-800e nostokulut

eikö tämä ole aika perseestä? Toki tämä on 100% rahoitus ilman omaa rahaa mutta silti ainakin marginaali kuulostaa korkealta ja nostokulut myös (olen jo nordean asiakas)

Vakuudet. Tulot. Kokonaisasiakkuus. Ostokohteen sijainti.

Mutta joo, kuulostaa kyllä tarjous siltä, että moni em. asioista on pielessä. Jos olet toista mieltä, niin pyydä seuraavan pankin tarjous.

 

[Juomatilaaja]

Olikos jotain paikkaa missä näkee aina tämän päivän Euriborit? OP:n palvelussa näemmä tarjolla vain edellisen noteeratun päivän prosentit.

12 kk:n euribor päivittyy melko tunnollisesti tuonne noin kello 13 tietämillä: https://twitter.com/euriborbot

 

[stanssi]

Vakuudet. Tulot. Kokonaisasiakkuus. Ostokohteen sijainti.

Mutta joo, kuulostaa kyllä tarjous siltä, että moni em. asioista on pielessä. Jos olet toista mieltä, niin pyydä seuraavan pankin tarjous.

Vakuuksia löytyy, tulot nyt ainakin on siellä korkeammassa desiilissä ja tuskin sijainnissakaan on ongelmaa kun en mistään muuttotappiokunnasta ole hankkimassa. Pitää toki vielä kilpailuttaa ja muutamat neuvottelut vielä tulossa mutta jotenkin tuo marginaali korkealta kuulostaa. Toki tuo omarahoitusosuuden puuttuminen voi vaikuttaa mutta sille on lisävakuudet olemassa.

 

[Juomatilaaja]

Vakuuksia löytyy, tulot nyt ainakin on siellä korkeammassa desiilissä ja tuskin sijainnissakaan on ongelmaa kun en mistään muuttotappiokunnasta ole hankkimassa. Pitää toki vielä kilpailuttaa ja muutamat neuvottelut vielä tulossa mutta jotenkin tuo marginaali korkealta kuulostaa. Toki tuo omarahoitusosuuden puuttuminen voi vaikuttaa mutta sille on lisävakuudet olemassa.

Joo, kyllähän tuo tarjous kuulostaa siltä, että kaupan kassatyöntekijä hakee lainaa Kainuussa sijaitsevaan omakotitaloon mummonsa asunto-osake vakuutena Seuraavaksi sitten vertailutarjousta hakemaan vaikka OP:ltä.

 

[Andan]

Vakuuksia löytyy, tulot nyt ainakin on siellä korkeammassa desiilissä ja tuskin sijainnissakaan on ongelmaa kun en mistään muuttotappiokunnasta ole hankkimassa. Pitää toki vielä kilpailuttaa ja muutamat neuvottelut vielä tulossa mutta jotenkin tuo marginaali korkealta kuulostaa. Toki tuo omarahoitusosuuden puuttuminen voi vaikuttaa mutta sille on lisävakuudet olemassa.

Oma kämppä vai sijoitusasunto? Kuulostaa nimittäin enemmänkin sijoituslainan marginaalilta.

 

[stanssi]

Oma kämppä vai sijoitusasunto? Kuulostaa nimittäin enemmänkin sijoituslainan marginaalilta.

Ihan omaan asuinkäyttöön tulossa. Okt etsiskelen.

 

[Andan]

Ihan omaan asuinkäyttöön tulossa. Okt etsiskelen.

On kyllä melkoinen pomppaus sitten noissa Nordean marginaaleissa, jos kerran vakuudet ja muut on kunnossa. Mielenkiintoista kuulla miten muilla pankeilla, toivottavasti jostain saa vielä hyvällä marginaalilla.

 

[PornReindeer]

On kyllä melkoinen pomppaus sitten noissa Nordean marginaaleissa, jos kerran vakuudet ja muut on kunnossa. Mielenkiintoista kuulla miten muilla pankeilla, toivottavasti jostain saa vielä hyvällä marginaalilla.

Pieni laina 35 vuodeksi. Ei kuulosta ihan halutuimmalta diililtä

 

[stanssi]

On kyllä melkoinen pomppaus sitten noissa Nordean marginaaleissa, jos kerran vakuudet ja muut on kunnossa. Mielenkiintoista kuulla miten muilla pankeilla, toivottavasti jostain saa vielä hyvällä marginaalilla.

Joo ei paljon napostele tuollainen 1.1 marginaali kun 12kk ebkin on 1.90 niin aika rouhea 3% kokoanaiskorko. Nordealla olisi saanut 6kk euriboria jos olisi ottanut 7v korkoputken 2.77 lattialla ja 3.58 katolla. Toisaalta tuo korkoputki ei niin paskalta tarjoukselta edes vaikuta tuolla marginaalilla

 

[Juomatilaaja]

Pieni laina 35 vuodeksi. Ei kuulosta ihan halutuimmalta diililtä

Ei 200t laina mun mielestä mikään pieni laina ole, eikä pitkä laina-aika ole pankille huono diili. Kunhan kaikki muut speksit vaan on kohdallaan.

Mutta joskus nuo lainatarjoukset voiva olla ihan pankista riippumatta uskomattoman huonoja, kun kilpailijalta voi samaan aikaan tulla ihan järkevä tarjous.

 

[stanssi]

Pieni laina 35 vuodeksi. Ei kuulosta ihan halutuimmalta diililtä

Joo tuota laina-aikaakin kyllä mietin voiko olla osatekijä. Pitänee kysyä myös 25v ajalle laskelmat millä marginaalilla irtoaisi.

 

[kjns]

Pieni laina 35 vuodeksi. Ei kuulosta ihan halutuimmalta diililtä

Mut siis tuohan on pankille oikeinkin hyvä asiakas kun korot juoksee eikä laina lyhene

Nordealta tuli lainalupaus seuraavilla spekseillä:

-200k
-35v
-12kk eb ja 1.10 marginaali
-800e nostokulut

eikö tämä ole aika perseestä? Toki tämä on 100% rahoitus ilman omaa rahaa mutta silti ainakin marginaali kuulostaa korkealta ja nostokulut myös (olen jo nordean asiakas)

Kyllä toi aika korkealta tuntuu marginaalin kannalta, kilpailuta nyt toki muitakin pankkeja niin saat vertailupohjaa...

 

[stanssi]

Ei 200t laina mun mielestä mikään pieni ole, eikä pitkä laina-aika ole pankille huono diili. Kunhan kaikki muut speksit vaan on kohdallaan.

Mutta joskus nuo lainatarjoukset voiva olla ihan pankista riippumatta uskomattoman huonoja, kun kilpailijalta voi samaan aikaan tulla ihan järkevä tarjous.

Mitä tässä nyt olen näitä hakemuksia tehnyt niin aika laidasta laitaan tullut tarjouksia tai jäänyt kokonaan tulematta. Danskelta tuli 170k 0.61%+12kk, aktialta olisi irronnut 94k mutta en edes kysynyt koroista kun ei tuolla mitään juurikaan saa ostettua ja nyt Nordealta tämä. OP, Oma SP ja S-pankki vielä kuulematta

 

[Juomatilaaja]

Mitä tässä nyt olen näitä hakemuksia tehnyt niin aika laidasta laitaan tullut tarjouksia tai jäänyt kokonaan tulematta. Danskelta tuli 170k 0.61%+12kk, aktialta olisi irronnut 94k mutta en edes kysynyt koroista kun ei tuolla mitään juurikaan saa ostettua ja nyt Nordealta tämä. OP, Oma SP ja S-pankki vielä kuulematta

Ja toki sekin vaihtelee, että paljonko noissa tarjouksissa on tinkivaraa. Joskus pari vuotta sitten kun kilpailutin lainoja, niin Nordean tarjoukset tuntui olevan sellaisia, joissa ei ollut yhtään keskusteluvaraa. Mutta sitten taas kun ostin viimeksi oman kodin, niin ensimmäinen OP:n tarjous oli sellainen, että täytyi virkailijallekin todeta "mä en taida olla kovin hyvä asiakas teidän silmissä". No siihen tulikin sitten kiireinen vastaus, että tuohan oli vasta tarjous. En muista oliko se tarjous jotain 0,7 vai 0,8 %. Joka tapauksessa se tuli sitten tingittyä vaivatta jonnekin 0,55 %:iin. Eikä siinä kauaa mennyt lainan nostamisesta, kun laitoin pankille viestiä, että haluaisin keskustella lainani marginaalista, joka on mielestäni liian suuri. OP:n täti soitteli ja kerroin suoraan, että jos laskette 0,4 %:iin, niin en kilpailuta lainaa. Vähän täti nikotteli, että hän ajatteli 0,45 %:ia, mutta keskustelee asiasta pankin sisällä. Ja varsin pian tuli OP:n verkkopankkiin viesti, että asuntolainan marginaali on laskenut 0,4 %:iin.

 

[stanssi]

Ja toki sekin vaihtelee, että paljonko noissa tarjouksissa on tinkivaraa. Joskus pari vuotta sitten kun kilpailutin lainoja, niin Nordean tarjoukset tuntui olevan sellaisia, joissa ei ollut yhtään keskusteluvaraa. Mutta sitten taas kun ostin viimeksi oman kodin, niin ensimmäinen OP:n tarjous oli sellainen, että täytyi virkailijallekin todeta "mä en taida olla kovin hyvä asiakas teidän silmissä". No siihen tulikin sitten kiireinen vastaus, että tuohan oli vasta tarjous. En muista oliko se tarjous jotain 0,7 vai 0,8 %. Joka tapauksessa se tuli sitten tingittyä vaivatta jonnekin 0,55 %:iin. Eikä siinä kauaa mennyt lainan nostamisesta, kun laitoin pankille viestiä, että haluaisin keskustella lainani marginaalista, joka on mielestäni liian suuri. OP:n täti soitteli ja kerroin suoraan, että jos laskette 0,4 %:iin, niin en kilpailuta lainaa. Vähän täti nikotteli, että hän ajatteli 0,45 %:ia, mutta keskustelee asiasta pankin sisällä. Ja varsin pian tuli OP:n verkkopankkiin viesti, että asuntolainan marginaali on laskenut 0,4 %:iin.

Toki näinkin. Lähinnä vaan tulee mieleen se että vaikka tinkivaraa olisikin niin kuinka paljon jos alustava tarjous on tuota luokkaa. Tuskin tuossa 50% on laskettu tinkivaraa kuitenkaan. Jotenkin odotin että pääsisi vähintään tuonne 0.6-0.7 luokkaan. Toki lopuliset ehdot varmaan riippuu siitä ostettavasta kiinteistöstäkin kunhan sellainen löytyy

 

[phetu]

Pieni laina 35 vuodeksi. Ei kuulosta ihan halutuimmalta diililtä

Tuskin varsinaisesti tuosta määrä/aika suhteesta on kiinni, omassa 130k€ 35v lainassa Nordeasta 5% omarahoituksella on 0.53% marginaali.

Enemmän tuo kuulostaa noiden muidenkin tarjouksienkin perusteella siltä, että jostain muusta on kiinni tuo marginaali, onko se sitten mistä, niin paha sanoa.

 

[stanssi]

Tuskin varsinaisesti tuosta määrä/aika suhteesta on kiinni, omassa 130k€ 35v lainassa Nordeasta 5% omarahoituksella on 0.53% marginaali.

Enemmän tuo kuulostaa noiden muidenkin tarjouksienkin perusteella siltä, että jostain muusta on kiinni tuo marginaali, onko se sitten mistä, niin paha sanoa.

Paha itsekään sanoa kun ei nuo pankit noita juuri erittele. Ylempi korkeakoulututkinto ja (vaki)työpaikka IT alalta, tulot em. Myötä varsin kohtalaiset ja lainan määrä niihin ihan linjassa, tuo 200k ehkä jopa hieman "alhainen" mutta en vain itse halua(isi) edes enempää tällä hetkellä, vakuuksia halutulle summalle löytyy. Toki olen ensiasunnon ostaja, lienee vaikuttaa jotenkin myös ja omarahoitusosuus 0% mutta kummalta tuntuisi että nämä lähes tuplaavat tarjotun marginaalin

 

[edup]

Paha itsekään sanoa kun ei nuo pankit noita juuri erittele. Ylempi korkeakoulututkinto ja (vaki)työpaikka IT alalta, tulot em. Myötä varsin kohtalaiset ja lainan määrä niihin ihan linjassa, tuo 200k ehkä jopa hieman "alhainen" mutta en vain itse halua edes enempää tällä hetkellä, vakuuksia halutulle summalle löytyy. Toki olen ensiasunnon ostaja, lienee vaikuttaa jotenkin myös ja omarahoitusosuus 0% mutta kummalta tuntuisi että nämä lähes tuplaavat tarjotun marginaalin

Ymmärsinköhän nyt rivien välistä oikein, että nämä on siis lainalupauksia, eikä varsinaisia lainatarjouksia tiettyyn kohteeseen? Sekin voi vaikuttaa tuohon, kun ei ole tarkasti kohde tiedossa...

 

[Juomatilaaja]

Ymmärsinköhän nyt rivien välistä oikein, että nämä on siis lainalupauksia, eikä varsinaisia lainatarjouksia tiettyyn kohteeseen? Sekin voi vaikuttaa tuohon, kun ei ole tarkasti kohde tiedossa...

Lainalupaus on ihan sama asia kuin lainatarjous. Eli kirjallinen ja pankkia sitova tarjous, jossa on määritelty lainarahan hinta. Siinä tarjouksessa on kyllä sitten maininta, että luotto edellyttää pankin hyväksymiä vakuuksia. Eli kun ostettava kohde on lainassa vakuutena, tulee sen kelvata pankille vakuudeksi.

 

[edup]

Lainalupaus on ihan sama asia kuin lainatarjous. Eli kirjallinen ja pankkia sitova tarjous, jossa on määritelty lainarahan hinta. Siinä tarjouksessa on kyllä sitten maininta, että luotto edellyttää pankin hyväksymiä vakuuksia. Eli kun ostettava kohde on lainassa vakuutena, tulee sen kelvata pankille vakuudeksi.

No ei se ole "ihan sama asia". Se sitovuus avoimeen kohteeseen (vs. tiedossa oleva tietty kohde) kun tekee sen, että pankin kannattaa laittaa korkeammat marginaalit varmuuden vuoksi. Ainakin täällä on lopulliseen lainatarjoukseen tullut merkittävästi lainalupausta pienempi marginaali. Ja se lainalupaus tietty kannattaa olla jostain haettuna, niin voi sitten huoletta tarjota kiinnostavista kohteista, ja kilpailuttaa sen tiukan tarjouksen sitten myöhemmin.

 

[Juomatilaaja]

No ei se ole "ihan sama asia". Se sitovuus avoimeen kohteeseen (vs. tiedossa oleva tietty kohde) kun tekee sen, että pankin kannattaa laittaa korkeammat marginaalit varmuuden vuoksi. Ainakin täällä on lopulliseen lainatarjoukseen tullut merkittävästi lainalupausta pienempi marginaali. Ja se lainalupaus tietty kannattaa olla jostain haettuna, niin voi sitten huoletta tarjota kiinnostavista kohteista, ja kilpailuttaa sen tiukan tarjouksen sitten myöhemmin.

Se lainalupaus, mikä tulee pankin kanssa käytyjen lainaneuvotteluiden jälkeen, on otsikoitukin "Tarjous".

Ja kuten esim. OP:n kohdalla asia on muotoiltu: "Tämä tarjous perustuu luotonhakijan antamiin tietoihin. Tarjous on pankkia sitova ja voimassa sillä edellytyksellä, että luotonhakijan antamien tietojen perusteella laskettu maksukyky on lopullisen luottopäätöksen tekohetkellä sama kuin tarjousta annettaessa. Lisäksi luotolle edellytetään pankin hyväksymä vakuus."

Eli kyllä, lainalupaus on ihan sama asia kuin lainatarjous. Toki tarjouksesta voi aina neuvotella, eikä tarjousta ole pakko hyväksyä. Itse en ole koskaan ajatellutkaan, että lähtisin asuntokaupoille ennen kuin minulla on pankin kanssa yhteisymmärrys lainaehdoista.

 

[edup]

Se lainalupaus, mikä tulee pankin kanssa käytyjen lainaneuvotteluiden jälkeen, on otsikoitukin "Tarjous".

Ja kuten esim. OP:n kohdalla asia on muotoiltu: "Tämä tarjous perustuu luotonhakijan antamiin tietoihin. Tarjous on pankkia sitova ja voimassa sillä edellytyksellä, että luotonhakijan antamien tietojen perusteella laskettu maksukyky on lopullisen luottopäätöksen tekohetkellä sama kuin tarjousta annettaessa. Lisäksi luotolle edellytetään pankin hyväksymä vakuus."

Eli kyllä, lainalupaus on ihan sama asia kuin lainatarjous. Toki tarjouksesta voi aina neuvotella, eikä tarjousta ole pakko hyväksyä. Itse en ole koskaan ajatellutkaan, että lähtisin asuntokaupoille ennen kuin minulla on pankin kanssa yhteisymmärrys lainaehdoista.

On lainatarjous kyllä. Se vaan on lainatarjous avoimeen kohteeseen, ja ehdot voi olla (merkittävästikin) heikommat kuin mitä sitten jos tarjousta hakee tiedossa olevaan kohteeseen.

 

[Juomatilaaja]

On lainatarjous kyllä. Se vaan on lainatarjous avoimeen kohteeseen, ja ehdot voi olla (merkittävästikin) heikommat kuin mitä sitten jos tarjousta hakee tiedossa olevaan kohteeseen.

Sitä haussa olevaa kohdetta on haarukoitu jo tietyllä tarkkuusasteella lainaa haettaessa. Pankin kannalta kiinnostava asia on se, että jos (eli yleensä kun) ostokohde asetetaan lainan vakuudeksi, on se myös relevantti kohde tuosta näkökulmasta. Pankille on lähtökohtaisesti ihan se ja sama, ostaako asuntovelallinen asuntonsa Kampista vai Punavuoresta. Se ei sitten olekaan se ja sama, ostetaanko asunto Helsingin keskustasta vai Kainuun korvesta.

 

[stanssi]

Sitä haussa olevaa kohdetta on haarukoitu jo tietyllä tarkkuusasteella lainaa haettaessa. Pankin kannalta kiinnostava asia on se, että jos (eli yleensä kun) ostokohde asetetaan lainan vakuudeksi, on se myös relevantti kohde tuosta näkökulmasta. Pankille on lähtökohtaisesti ihan se ja sama, ostaako asuntovelallinen asuntonsa Kampista vai Punavuoresta. Se ei sitten olekaan se ja sama, ostetaanko asunto Helsingin keskustasta vai Kainuun korvesta.

Ja nordea ainakin ihan tuohon tarjoukseenkin kirjannut tiettyjä seikkoja kohteesta. Tai lähinnä rajoituksia mitä kohde ei voi olla tuon lupauksen/tarjouksen puitteissa

 

[edup]

Ja nordea ainakin ihan tuohon tarjoukseenkin kirjannut tiettyjä seikkoja kohteesta. Tai lähinnä rajoituksia mitä kohde ei voi olla tuon lupauksen/tarjouksen puitteissa

Totta kai ovat kirjanneet. Se on siitä huolimatta tarjous avoimeen kohteeseen, vaikkakin siinä tietty kriteerilista onkin. Kun löydät sen tarkan kohteen, suosittelen tekemään uuden kilpailutuskierroksen pankkien välillä, niin saat todennäköisesti paremman tarjouksen kuin mitä se lainalupaus on. Niissä on sitä ilmaa esim. marginaalissa ja lainanperustamiskulussa mm. juuri sen avoimen kohteen vuoksi.

 

[phetu]

Paha itsekään sanoa kun ei nuo pankit noita juuri erittele. Ylempi korkeakoulututkinto ja (vaki)työpaikka IT alalta, tulot em. Myötä varsin kohtalaiset ja lainan määrä niihin ihan linjassa, tuo 200k ehkä jopa hieman "alhainen" mutta en vain itse halua(isi) edes enempää tällä hetkellä, vakuuksia halutulle summalle löytyy. Toki olen ensiasunnon ostaja, lienee vaikuttaa jotenkin myös ja omarahoitusosuus 0% mutta kummalta tuntuisi että nämä lähes tuplaavat tarjotun marginaalin

Oma on toki 50% osuus asunnosta ja otettu -21 alussa, kehä 3:sen sisäpuolelta, mutta eipä näistä tiedä miten noita arpovat. Voihan se olla, että ovat vain nousseet nykyhetkeen noin paljon. Haetko tuota yksin vai onko kiikarissa joku 400k€ kämppä?

 

[stanssi]

Oma on toki 50% osuus asunnosta ja otettu -21 alussa, kehä 3:sen sisäpuolelta, mutta eipä näistä tiedä miten noita arpovat. Voihan se olla, että ovat vain nousseet nykyhetkeen noin paljon. Haetko tuota yksin vai onko kiikarissa joku 400k€ kämppä?

Yksin haen ja 200k kämppä hakusessa

 

[Ja558]

Riskimalleja on todennäköisesti väännetty viimeaikoina tiukemmalle yksinhakevien osalta.